#汽車轉增貸額度與利率

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汽車轉增貸：全面解析與申請指南

汽車轉增貸，顧名思義，是將現有的汽車貸款轉移到另一家貸款機構，藉此獲取更優惠的貸款條件。這與單純的汽車增貸不同，增貸是向原貸款機構申請增加額外資金，而轉增貸則是重新申請並轉移貸款，可能帶來更好的利率和還款條件。

🚗汽車轉增貸的優點

降低車貸利率

轉增貸的一大優勢是能夠優化原有的貸款方案。例如，若原有車貸利率較高，轉增貸至利率較低的機構，可以大幅減少利息支出。

延長還款期限

轉增貸後，還款期限會重新計算，這能夠減少每月的還款壓力，讓借款人有更多的財務彈性。

增加額外資金

在清償原車貸餘額後，若還有餘額，新貸款機構可能會提供一筆額外資金，供借款人靈活運用。

🚙汽車轉增貸的缺點

重新跑申貸流程

轉增貸屬於新的貸款，因此所有申請流程必須重新進行，包括提交文件、信用審核等。

新增申貸費用

由於是重新申貸，需支付相關的手續費用，這些費用可能包括評估費、手續費等。

可能產生違約金

如果原車貸仍在綁約期內轉貸，可能需支付違約金給原貸款機構，這需要特別注意。

🚗申請汽車轉增貸的注意事項

注意車貸綁約期

在申請轉增貸前，應確認原車貸是否已過綁約期，以避免支付違約金。

謹慎評估轉貸後的成本

仔細試算轉增貸後的總成本，包括新利率、手續費及可能的違約金，確保轉貸後的成本效益更高。

選擇可信賴的貸款機構

選擇有良好信譽的銀行或大型融資公司進行轉貸，避免選擇風險較高的民間貸款機構。

🚙汽車轉增貸的額度與利率

額度計算方式

轉增貸額度通常以「汽車殘值×貸款成數－原車貸餘額」計算。不同貸款機構的成數有所差異，銀行通常最高可達100%，融資公司約130%，民間貸款機構則可達150%。

利率影響因素

利率取決於申請人條件、貸款機構及汽車殘值等因素。銀行利率約為3~16%，融資公司約為7~14%，民間機構最高可達30%。

月付金試算

以30萬元轉增貸為例，分別試算各管道的月付金如下：

銀行的車貸利率大約在3%到16%之間，月付金大約在5,391元到7,295元之間。

融資公司的車貸利率大約在7%到14%之間，月付金大約在5,940元到6,980元之間。

民間車貸的利率最高可達30%，月付金大約是9,706元。

🚗如何申請汽車轉增貸？

申請條件

基本條件包括年滿18歲、有固定收入及正常還款紀錄。必要條件則需原車貸已繳滿一定期數，銀行為12期，融資公司為6~8期。

申請流程

提交申請：備妥雙證件影本、薪轉財力證明、汽車行照等文件，向貸款機構提交申請。

條件審核：貸款機構進行審核，評估適當的利率和額度。

簽約對保：審核通過後，進行簽約並重新設定汽車抵押權。

帳戶撥款：流程完成後，2~3個工作天內撥款至指定帳戶。

推薦的轉增貸管道

通常首選為銀行，因其風險較低且利率較低，但審核嚴格。融資公司則因審核寬鬆且利率接近銀行，是不錯的選擇。民間貸款機構因利率高且風險大，不建議選擇。

汽車轉增貸提供了降低利率、延長還款期限及增加資金的多重優勢，但也需考慮重新申貸流程及相關費用。建議在申請前，詳細評估轉貸成本與效益，並選擇可信賴的貸款機構，以確保資金周轉順利進行。

[wangwill66]

「沒事的」瀟灑策略

H：蕭煌奇的歌「沒事的」。宋代蘇軾打油詩：「無事此靜坐，一日似兩日；若活七十年，便是百四十。」另有「過去歲月不可追，未來日子你別催。莫愁身外七、八事，盡眼前兩三杯。」？「三大理財境界指財務安全、財務寬裕與財務自由境界。」財務自由的「被動收入」做好三件事「創造資產，減少負債，管理日常開支。」做足準備，才能以逸待勞，閒中無憂，大唱「沒事的」。20250624W2

網路資料：

沒事的(蕭煌奇)

耳語說會沒事的是魔咒

閉上眼讓我摸摸頭

你空蕩的心會�� 一大片星空

相擁說會沒事的是魔咒

讓煩惱全靜默

一路意外轉一個念頭 是讓生命遼闊

打油詩的開山鼻祖是���朝中葉落魄書生張打油《詠雪》：

江上一籠統，井上黑窟窿。

黃狗身上白，白狗身上腫。

六出九天雪飄飄，恰似玉女下瓊瑤。有朝一日天晴了，使掃帚的使掃帚，使鍬的使鍬。

百萬賊兵困南陽，也無援救也無糧。有朝一日城破了，哭爹的哭爹，喊娘的喊娘。

唐伯虎《除夕口占》:「柴米油鹽醬醋茶，般般都在別人家。歲暮清閒無一事，竹堂寺裏看梅花。」

宋代蘇軾打油詩：「無事此靜坐，一日似兩日；若活七十年，便是百四十。」

「過去歲月不可追，未來日子你別催。莫愁身外七、八事，盡眼前兩三杯。」

百度百科

光棍詩

摘錄

調侃蘇遼《水調歌頭》，作《光棍詩》一首，祝光和明明們早日成雙雙。

女友幾時有，把酒問朋友。 不知天下姑娘，是否有男友？ 她已乘風而去，我恐獨守樓宇，單身不勝寒。 起舞思倩影，恰似兩人間！ 飯不思，茶不飲，夜難眠。 不應有恨，何時才有團圓？ 女妒蝴蝶戀愛，男羨慕螞蟻同居，雙雙實難全。 但願人長久，光棍不再有。 [1]

《水調歌頭·女友幾時有》（古詩改編）



光棍詩創作活動

女友幾時有，把酒問群聊，不知群裡姑娘，可有男朋友，我欲離群而去，又恐進群不易，夜難眠不應有醉，何時才能把夢圓，女有黑白美醜，男有高矮肥瘦，此事古難全，但願群長久，光棍不再有！

《水調歌頭·傾城何時有》別一首（改編）

傾城何時有，提挈問群友，不知閉月羞花，可有佳男友？ 她已飄然而去，餘恐獨守欲語，孤寂不勝寒。 望月廣寒宮，兩地均冷清。 食不進，頻瓊漿，夜漫長。 豈能有恨？ 何時方能有佳人？ 我想當高富帥，更想找白富美，此時古難全，但願人長久，光棍永沒有。

《一個光棍的吶喊》（西式長詩）

花草渴望雨露，太監迫切渴望著雄性激素。 靈魂渴望超度，心靈渴望歸宿，而我則迫切渴望有個媳婦。 眾裡尋她千百度，踏平腳下路。 驀然回首細環顧，大嬸大娘無��。 偶有美女光顧，還是有夫之婦，餘下大多數，基本上不堪入目。

《光棍賦》（駢文）

廿載寒窗，始入大學，或未嘗情，至今單身。 非人不善，貌不帥也。 何也？ 縱觀大學校園，恐龍、青蛙遍布，或行或爬，令人不敢睹，何言其他。 或有落花有情，流水無情者，實少數癡情者也。 如，校園光棍芸芸。 為光棍者，或竊喜，或煩惱，或無謂，然光棍節將至。 無論何者，吾勸之忘竊喜，拋煩惱，於光棍節共慶之。 光棍節，為十一月十一日，始發者不祥，但後屆皆以為然，遂傳之今日不衰。 光棍者或三或五，共聚之，或把酒言情，或借酒消愁，只求今朝有酒今朝醉，他日已經不單身。 人之一生，為光棍日甚短，數年爾爾，終日嗟嘆不已，不若消遣娛己。 古人訓之： "紅顏為禍水"，雖言過之，然有其理也。 詩雲:"廿載寒窗勤為路，入得大學歡樂土。竊喜爾後無束縛，誰料卻又被情苦。"輒思之，光棍者暇時毋用如蝶時時伴花邊，忙時毋用心猿意馬思電話。 某事欲為，為之，勿觀他人顏；某地欲往，往之，勿察他人色。 常言日久則生情，然日更久則生厭。 初時，如魚得水；盛時，如膠似漆；末時，如刺陷肉，不去不快，去之不能，煩惱甚之。 如是言之，為光棍也快哉。 雖無花前月下，卻可隨心所欲。 雖無俏語情話，卻可暢所欲言…

評論

諸如此類的改編的「光棍詩」在網路上十分流行，引起網友紛紛跟帖熱議。

對此，相關社會學專家指出，在現代社會，「光棍」有其獨特的內涵，光棍背後的所蘊含就是現代社會的一種流行心態。 隨著社會經濟的發展，年輕一代對於「男大當婚，女大當嫁」的觀念有了不同的理解，他們不再認為結婚就是非常重要的事，他們忙於自己的事業，沒有時間去思考花前月下的浪漫，在疲於奔波事業的途中忘記了愛情的存在。 所以如今「剩男剩女」已成為光棍的代名詞，在廣東、上海、北京等大城市，「剩男剩女」這股潮流仍在不斷蔓延。 [2]

參考資料

我��愿意等待，哪怕青春不在。不看臉色，不用懼內，沒有吵鬧，沒有眼淚。從此光棍終生，又能把我奈何？身邊光棍太多，整天餓得直吵。熊貓長得不帥，卻受世人關愛。

性收益，財報狗說。

低比例的業外收入可能意味著：

公司專注於核心業務的發展，財報狗說。

公司可能缺乏多元化投資的機會，財報狗說。

「流動收入」通常是指可以快速變現的收入，相對於需要較長時間才能變現的收入（如不動產租金收入）。 流動收入可以被用來支付日常開銷或應付緊急情況。

以下是一些常見的流動收入來源：

工資收入：

包括來自全職、兼職工作或自由工作者的薪資、工資、佣金等，這是最常見的流動收入來源。 

投資收入：

包含短期投資的收益，例如股票股息、債券利息、基金收益等，這些收益可以快速變現，根據永豐金證券。 

其他收入：

包含來自短期租金、版權收入、提領銀行存款等，這些收入也可以快速轉換為現金。 

相較於流動收入，還有被動收入和主動收入的概念。 

被動收入：

指無需持續投入時間和精力，就能自動產生的收入，根據永豐金證券。 例如，租金收入、股息、利息等。 

主動收入：

則是指需要持續投入時間和精力才能獲得的收入，例如工資、薪水、自由工作收入等。 

總結來說，流動收入是能快速變現的收入，而流動收入的來源多樣，可以來自於工作、投資或是一些短期性的收入。 

個人理財

增加條目描述

個人理財是指應用金融學原理，指導個人或家庭的財務決策，例如根據財務狀況建立合理的個人財務規劃、參與投資活動等等。包括：個人收支、資產、債務、稅務、保險等。

個人理財規劃

個人理財首重個人財務規劃，包含定期的檢視及評估，通常包含以下5個步驟：

評估目前財政狀況

明確投資期限並目標設定

建立適合自己的投資方案計畫

執行

檢視及重新評估

常見的財務目標

人生支出項：

生活費：衣、食、住、行、育、樂

婚姻

撫育子女（包括撫養費和教育費）

贍養父母

退休後的養老金

納稅與節稅

醫療

不動產（如：房屋、土地）

動產（如：汽車、機車）

旅行（如：國內、國外）

非經常性開支（以備不時之需）

清償債務：房屋按揭、信用卡債務、學生貸款

以儲蓄累積資本再以錢生錢，是常見基本理財規律。

KISS法則

KISS法則（Keep It Simple & Stupid）：高風險工具（如股票等）的配置百分比 = 人均壽命 - 投資者年齡

例如：現在人的人均壽命約為80歲，若你現在30歲，則可用於高風險投資的資金占全部自有資金的比例為：

80−30=50%

財務自由度

參見：財務自由

財務自由度 =（目前淨資產×投資報酬率）/目前的年支出

F=(S∗N∗R)/C

Y−C=S

S/Y=F/(F+N∗R)

註：財務自由度的理想目標值為１[1] F: 財務自由度 S: 年儲蓄總額 N: 總工作年數 R: 投資回報率 C: 年支出總額 Y: 年所得總額 S/Y: 儲蓄率

理財處理

對於自己的財產應進行合理安排。

風險低，收益有限

現金、存款

保險、年金

風險中等，占用資金多，收益可觀，需專業知識

郵票、鈔票、錢幣、磁卡

古董、字畫、藝術品

房地產（住宅、商鋪、寫字樓、廠房、倉庫、碼頭、高速公路）

風險高，收益豐厚，變現能力強

創業

外匯

債券（國債、地方政府債券、金融債券、公司債券、可轉換債券）

股票

基金（貨幣基金、證券投資基金、信託基金、不動產投資信託、ETF指數基金）

貴價重金屬（如：黃金、白金、白銀、紙黃金）

期貨、期權、金融衍生品

參考資料

財務自由

財務自由（英語：financial independence）或財富自由，是指工作並不為了錢，而錢完全夠用的狀態[1]。只要資產產生的被動收入等於或超過日常開支，便稱之為退休。

從財務自由方面來說，資產是不用工作就能把錢放到口袋裡的東西（資產產生被動收入），而負債則是從你的口袋裡把錢拿走的東西。因此，你的私家車就不再是普通意義上所說的資產。一套用於出租盈利的物業才是資產，因為它完全歸你所有，每月產生的收入抵消了你交納的物業稅後還有盈餘。而你自己住的房子就不再是資產，因為你還要為它負擔抵押貸款以及因此產生的貸款利息，即使還清了抵押貸款和貸款利息，你仍然要承擔房屋的維護、物業稅等項目開支。

下面各項是實現財務自由的標準原則：

創造資產

減少負債

管理日常開支

財務自由跟你是否年輕或有多少錢無關。如果你能從本職工作以外的途徑賺到足夠你日常開銷的錢，你就已經財務自由了。年齡可能跟財務自由無關，假設你現年25歲，每月開支1000塊錢，你的資產每月產生1001塊錢的被動收入，你就財務自由了，你可以選擇你想做的事情，而不必擔心下一頓吃什麼或者住哪裡。假設你現年50歲，月入百萬，但每月開銷超過百萬，那你仍然沒能達到財務自由，你仍然不得不繼續月入百萬地這麼維持下去。

有人[2]認為，財務自由僅僅適用於少量人口，如果絕大多數人都試圖達成財務自由，那麼該系統將不可避免地崩潰。該理論認為財務自由所依賴的被動收入，來源於其他人的主動收入。這和產生嬰兒潮退休問題[3]的原因基本相似，其中關於當占人口大多數的戰後嬰兒潮一代陸續開始領取退休金時，社會保障體系被預言將會崩潰。

被動收入實現財務自由

主條目：被動收入

下表不完全列舉了各種可能達成財務自由的被動收入來源：

出租物業

無條件基本收入

股息或基金分紅

銀行定期存款和每月收入計劃

圖書寫作、攝影攝像作品、音樂繪畫創作等帶來的的版稅，以及專利費等收入

來自博客或網站的廣告收入

退休金

前任配偶賠償的每月生活費、子女撫養費或兒童信託基金

出租專業資格或學歷[4]

出租物業

這是人們達到財務自由最常見的渠道，然而這也是一個最昂貴的方式。優點是一旦你有了一個可供出租的物業，它就能為你產生被動收入，它通常是一個長期產生現金流的優質資產。擁有該物業的完整業權通常較為可取，因為物業空租期內你沒有抵押貸款的壓力，仍可以保持財務自由的水平。 另一個需要考量的因素是自己是否有能力應付務業出租所引發的各項待解決事項，例如房客的招租、房屋修繕、租金追討、惡意破壞求償等等，所花的心力是否足以稱為被動收入是需要在實際執行前需要考慮的。

財務自由度

財務自由度 =（目前淨資產×投資報酬率）/目前的年支出

F=(S∗N∗R)/C

Y−C=S

S/Y=F/(F+N∗R)

註：財務自由度的理想目標值為１[5] F: 財務自由度 S: 年儲蓄總額 N: 總工作年數 R: 投資回報率 C: 年支出總額 Y: 年所得總額 S/Y: 儲蓄率

參考資料

[653q]

新竹汽車貸款：如何獲得最佳利率

在新竹，購買汽車是一項重要的投資，無論是作為代步工具還是商業用途，許多人選擇透過汽車貸款來減輕一次性付款的壓力。然而，不同的銀行與貸款機構提供的利率可能有所不同，因此如何獲得最佳利率成為了許多借款人關心的問題。本文將介紹獲得最佳汽車貸款利率的方法，幫助您在新竹順利貸款。

一、瞭解汽車貸款的基本條件

在申請汽車貸款之前，您需要了解貸款的基本條件，包括：

貸款額度：通常銀行或貸款機構會根據您的收入、信用評分以及車輛價值來決定可貸款的金額。機車貸款貸款期限：一般來說，汽車貸款的期限可從 1 年到 7 年不等，期限越長，每月還款金額較低，但累積支付的利息總額會較高。

利率種類：汽車貸款的利率分為固定利率與浮動利率。固定利率讓您在整個貸款期限內支付相同的利息，而浮動利率則會隨市場變動。

二、提升信用評分

信用評分是影響貸款利率的關鍵因素。較高的信用評分可讓您獲得更低的利率。以下是一些提升信用評分的方法：

按時還款：確保信用卡、貸款、帳單等都能準時繳納，以建立良好的信用紀錄。機車貸款 利率

降低負債比率：減少現有貸款或信用卡欠款，提高財務穩定性。

避免頻繁查詢信用：頻繁申請貸款或信用卡會影響信用評分，建議謹慎申請。

三、比較不同貸款機構的方案

不同的銀行與金融機構提供的汽車貸款利率可能有所不同，因此比較各家貸款方案是獲得最佳利率的重要步驟。您可以透過以下方式進行比較：

銀行貸款：大型銀行通常提供穩定的利率與較低風險的貸款方案，適合信用紀錄良好的人。

信用合作社：信用合作社的貸款利率通常比銀行略低，但需符合特定會員條件。

線上貸款平台：許多金融科技公司提供線上貸款方案，透過 AI 分析信用狀況來提供客製化利率。

汽車經銷商貸款：部分車商提供優惠貸款，但利率可能包含額外的手續費或條件。

四、選擇適合的貸款期限

選擇適合的貸款期限可以影響您的總支出與每月還款壓力。一般來說，短期貸款（1-3 年）的利率較低，但每月還款壓力較大；長期貸款（5-7 年）每月還款較低，但利息支出較多。因此，應根據個人財務狀況選擇適合的貸款期限。

五、尋找優惠利率與折扣

許多銀行與貸款機構會不定期推出優惠方案，例如：

新車優惠：購買新車時，某些銀行會提供較低利率的優惠。

首購族優惠：首次申請汽車貸款的人可能享有更低的利率或免手續費優惠。

聯名優惠：部分銀行與車商合作推出聯名貸款方案，可能提供較優惠的利率。

六、提高頭期款比例

支付較高的頭期款可以降低貸款總額，進而減少利息支出。例如，如果您支付 30% 以上的頭期款，銀行可能會提供較低的貸款利率。

七、避免隱藏費用

在選擇貸款方案時，除了關注利率，還需要注意是否有額外的費用，如：

手續費：某些貸款機構會收取貸款手續費，可能影響您的總貸款成本。

提前還款違約金：如果計劃提前還款，應確認是否會產生額外的違約金。

保險要求：部分貸款方案可能要求您購買特定的車險，這可能會增加總成本。

八、與貸款機構談判

若您的信用評分良好或財務狀況穩定，可嘗試與銀行或貸款機構談判以獲得更低的利率。提出其他銀行的貸款利率作為比較，可能有助於獲得更優惠的條件。

九、考慮再融資方案

如果您已經有汽車貸款，但覺得利率過高，您可以考慮再融資，將現有貸款轉至利率較低的機構，以減少利息支出。不過，在進行再融資前，需計算相關手續費是否划算。

結論

獲得最佳汽車貸款利率需要精心規劃與比較不同的貸款方案。提升信用評分、提高頭期款比例、選擇合適的貸款期限，以及尋找優惠方案，都是降低貸款成本的有效策略。此外，與貸款機構談判與考慮再融資方案也是獲得更低利率的重要方法。透過這些技巧，您將能夠在新竹獲得最理想的汽車貸款方案，輕鬆擁有自己的愛車。

[1homeloan]

近期剛增貸，還可以再貸款嗎？4招教你成功核貸

半年前才跟銀行貸了一筆信貸，現在發現額度不夠用，想要再貸款可以嗎？對銀行來說，只要是在「近一年內」新增的貸款，都稱為近期增貸，如果想在短時間內連續貸款成功，其實有一些小訣竅，4招幫你提高短期增貸的成功率。

一、近期增貸是什麼意思？

近期增貸也可以叫做「短期增貸」，簡單的說，就是你在最近一年內，已經在一家銀行撥款一筆貸款，無論是房貸、信貸還是車貸，只要向銀行申請的貸款都算，撥款後未滿一年，又再度向其他銀行提出貸款申請，這種狀況，在金融機構的定義上就屬於近期增貸，或稱短期增貸。

Q：貸款多久後可以再增貸？

兩筆貸款的申請時間要間隔多久比較好？一般來說，由於半年到一年內增加的貸款，都會被認定是「短期增貸」，建議至少相隔一年以上再申貸，成功的機率更高。

Q：近期增貸會影響信用嗎？

在信用報告中有一個扣分項目，叫做「授信金額未能有效降低」，這是什麼意思呢？正常來說，跟銀行貸款後，每月須正常還款，貸款餘額就會逐月遞減，貸款餘額如果正常逐月遞減，信用評分就會越來越高。

但如果貸款餘額沒有逐月遞減，就會有這一個扣分項目產生，信用評分也會越來越差。如果貸款金額不但沒有持續減少，還增加了新的貸款，信用分數就會因為「近期增貸」被扣分，而且扣分比重會較高。

Q：想要短期增貸，成功率高嗎？

如果你的信用狀況一直保持正常，也有一份穩定且有薪資轉帳的工作，短期增貸的成功機率較高。前一筆貸款如果已經超過1年，成功機率就有80%以上，如果前一筆貸款已經超過2年，想再增貸成功率超過90%。

二、近期增貸的方法和管道

想要短期增貸，有5個方法可以嘗試：

向原本的銀行申請增貸：名下原本已經有房貸或信貸，向「原本的銀行」提出信貸增貸，或是房貸增貸的需求。

向別家銀行申請增貸：名下已經有A銀行的房貸或信貸，不改變A銀行的貸款，直接找B銀行申請一筆新的信貸。

把A銀行的貸款全部轉到B銀行去：名下已經有A銀行的房貸或信貸，把所有的貸款都轉到B銀行去，如果貸款空間足夠，就能多取得資金，如房貸轉增貸就是常見取得資金的方式，可以轉貸降息、拉長貸款攤還年限，重點是可以取得所需資金。

��融資公司申請貸款：名下有A銀行的房貸，也有B銀行的信貸，甚至還有C銀行的信貸，還可以找股票上市融資公司申請房貸。而為了避免客戶負債比例太高，我們也會建議把B、C兩間銀行的信貸還掉，讓負債變得比較單純、負擔較輕鬆，簡稱整合負債或債務整合。

找民間貸款增貸：不管名下有什麼貸款，都不去改變，原本的貸款照繳，找民間貸款公司多申請一筆貸款，民間貸款的審核通常比較寬鬆，較不在乎客戶原本的負債狀況，就算剛跟銀行貸款，也能順利增貸，但想要申貸前，一定要多比較並了解貸款條件，收費條件等。

三、辦理近期增貸的貸款流程

信貸和房貸是銀行最常辦理的貸款項目，通常會需要短期增貸，也多以信貸房貸為主，下面就分別幫大家介紹，信貸和房貸的貸款流程：

1.信用貸款

詢問：可親至銀行分行，或透過線上詢問，或至銀行的官網留言。

進件：提供相關申請文件，親至分行遞件或上傳到銀行網站，申請信用貸款需要雙證件、財力證明（勞保、薪轉、扣憑等），如果能提供房子做擔保更容易過件。

審核：銀行內部進行審核。

簽約：貸款核准，親至銀行對保，部分銀行提供線上對保服務。

撥款：信貸款項撥入客戶指定帳戶。

延伸閱讀

信用貸款怎麼申請？ 銀行會看哪些條件？額度利率、申請流程、優缺點全解析

2.房屋增貸

詢問：可親至銀行分行，或透過線上詢問，或至銀行的官網留言。

進件：提供相關申請文件，親至分行遞件或上傳到銀行網站，申請房屋增貸需要雙證件、財力證明、房貸繳款證明、房子和土地所有權狀。

審核：銀行內部進行審核。

簽約：貸款核准，親至銀行簽約對保，並委由代書至地政事務所設定房屋抵押權。

撥款：設定完成後，貸款資金撥入原貸款銀行帳戶。

延伸閱讀

房屋增貸條件有哪些？2025銀行房貸增貸利率、優缺點比較

3.二胎房貸

詢問：可親至銀行分行，或透過線上詢問，找好事貸申辦二胎房貸。

進件：提供申請文件，親至分行遞件或上傳到銀行網站，申請二胎房貸需要雙證件、財力證明、房貸繳款證明、房子和土地所有權狀，若申請好事貸二胎，所有文件僅須透過LINE傳送即可。

審核：銀行內部或融資公司進行審核。

簽約：貸款核准，親至銀行簽約對保，並委由代書至地政事務所設定房屋抵押權，辦融資二胎會有專人到住家附近的地政事務所辦理對保簽約，並進行設定作業。

撥款：設定完成後，貸款資金撥入客戶指定帳戶。

延伸閱讀：

2025二胎房貸是什麼？了解銀行二胎房貸利率、額度、申請條件

四、要怎樣提高近期增貸的成功率？

如果剛貸款不到一年就想增貸，要怎樣提高近期增貸的成功率？我們提供4個方法，讓你短期增貸一次成功！

1.維持良好信用

良好的信用評分是近期申貸順利過件的門檻之一，只要能夠讓信用分數維持在600分以上，同時按時繳清卡費、貸款，與金融機構維持良好互動，就有很高的機率通過銀行的增貸審核。

2.多提供財力證明

銀行最看重客戶的還款能力，如果能夠提供充分的財力證明，過件的機率就能大大提高，以收入型財力證明來說，薪資轉帳證明、扣繳憑單、所得稅單都是不錯的選擇。

3.提供擔保品做抵押

提供房���、汽車作為抵押品，可以改善自身的貸款條件，同時降低銀行須承擔的借貸風險，進而提升其放款的意願，讓近期增貸申請不卡關。

4.控制名下負債比例

負債比過高，會讓銀行懷疑你是否有足夠的還款能力；我們會建議盡量將月負債比（月債務支出／月收入）控制在60%以下，較不會影響增貸過件率。

五、其他關於近期增貸的常見Q&A

已經有信貸還能再信貸增貸嗎？

如果你的前一筆信貸已經申請超過2年，也都維持正常還款，信貸增貸的成功率就很大，如果是最近一年內才辦的新增信貸，想要再增貸就不容易成功，而且信貸有DBR22倍的上限，無擔保品的貸款餘額（包含信用卡欠款餘額），不能超過月薪資的22倍，月薪5萬的人，最高只能申請到110萬的信貸額度。

已經有信貸可以辦車貸嗎？

如果是向銀行辦理的車貸，銀行會檢視你目前的負債比例，雖然有汽車作抵押，可以拿到的額度也不會太高，如果是找股票上市融資公司辦理車貸，不會看銀行負債比例，而且汽車貸款最高還可以申請到車價130%的高額度。

已經有信貸可以辦房貸嗎？

因為有房子做為抵押品，對銀行來說比較有保障，就算名下已經有信貸，也不會影響到房屋貸款的申請，也有許多客戶利用房貸加信貸的方式，來補足裝潢所需資金

已經有車貸可以辦房貸嗎？

汽車貸款和房屋貸款可以同時申請，銀行會評估車子和房屋現值，分別給予適當的額度。

貸款多久可以再貸？

通常向銀行貸款需要一年以上才可以再貸，融資公司的部分較銀行寬鬆但也需要半年以上增貸成功的機率較高。

短期內頻繁有資金需求，向銀行提出近期增貸申請時，務必留意本文提到的幾個辦理眉角，確認繳款時長、維持好良好信用並控制負債比例，才能提高你的短期增貸成功率。

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銀行二胎房貸條件是什麼？ 7大關鍵幫你評估申辦資格

銀行二胎房貸是許多人解決短期資金需求的重要選擇。想要申請銀行二胎房貸來解決資金需求嗎？了解二胎房貸的申請條件是成功獲得貸款的關鍵。本文將詳細介紹銀行二胎房貸的資格，讓你申請過程更順利，還能避免因為不符合條件而導致的貸款失敗，同時幫你比較各二胎利率、額度以及推薦管道，讓你在申請過程中更加順利。

一、銀行二胎房貸條件是什麼？

銀行二胎房貸，是指在已設定抵押權的房屋上，向另一家銀行借款並設定第二順位抵押權的方式。因此，銀行的二胎房貸也被稱為「二順位房屋貸款」或「房屋二胎」。與民間貸款公司相比，銀行的二胎房貸審核標準較為嚴格，但相對地，利率也較為穩定，並且提供更完善的法律保障。

借款人年齡：借款人需年滿18歲以上，65歲以下。

房屋所有權：名下須持有房屋所有權狀，且房屋登記在本人名下。

房貸繳款狀況：原房貸需正常繳款一年以上，且無延遲紀錄。

評估房屋殘值：房屋重新評鑑後，需有一定殘值，才能作為抵押。

穩定還款能力：借款人需具備穩定的工作收入來源，且信用狀況良好。

良好信用狀況：借款人的信用評分應保持在600分以上，近兩年內無逾期或呆帳紀錄。

較低負債比例：借款人的負債比也需控制在60%內，若超過此限度，就會被認定還款有疑慮。

貸款資金用途：清楚說明二胎貸款的用途是申辦過程中的重要環節，二胎房貸貸款用途包括：房屋裝修、債務整合、教育費用等。

二胎房貸是一種在已有房貸的基礎上，向銀行或其他民間融管道辦理的第二順位抵押貸款。了解銀行二胎房貸的申請條件，可以幫助你順利快速取得資金。

二、申請銀行二胎房貸限制條件？

以上是申請銀行二胎房貸的基本條件，在這裡我們同時也提醒你銀行二胎房貸的限制條件。一般來說，有下列情形的借款人很難順利通過銀行二胎房貸的審核。

二胎房貸限制條件有哪些？

有債務協商：如果你有債務協商紀錄，即使正常繳款滿3年，申辦房屋二貸時，可能會遇到困難。

有支付命令：如果收到法院寄來的支付命令，就會連帶影響聯徵信用評分，而降低貸款過件率。

房屋屋齡過高：銀行通常對於屋齡超過20年的老屋，通常認定房屋的殘值較低，而被婉拒申辦。

房屋所有權不完整：例如無建物保存登記或持分房屋，這些情況下的房屋難以作為抵押品。

房屋有民間私人設定：如果房屋已經有民間私人設定，基於產權較複雜，而影響抵押品的價值。

離島地區或原住民保留地區的房屋：離島或原住民保留地區的房屋，通常都無法向銀行或民間貸款公司二胎房貸。

因此，在辦理二胎房貸之前，借款人除了應先了解自身的條件，是否符合二胎房貸條件基本要求，同時也要避免上述限制因素，才能提高貸款核准的機率。

三、二胎房貸利率與額度？影響條件是什麼？

二胎房貸是許多人在急需資金時的選擇。了解二胎房貸的利率與額度，以及影響這些條件的因素，幫助您選擇最合適的貸款方案。

1.二胎房貸利率

二胎房貸的利率因申請管道不同而異，通常在2.6%至36%之間。銀行的二胎房貸利率相對較低，約在2.6%至15.88%之間，而民間貸款公司的利率則較高。

國泰世華銀行：利率從3.45%起，總費用年百分率可達15.35%。

玉山銀行：利率範圍在3.15%至9.88%之間，總費用年百分率3.45%~10.20%。

台新銀行：利率從3.43%起，總費用年百分率可達15.04%。

王道銀行：利率從5.31%起，總費用年百分率可達18.37%。

遠東商銀：利率3.2%~10.5%，總費用年百分率3.5%~10.9%。

好事貸公司：二胎房貸利率7%~14%。

民間借款公司：二胎房貸利率9%~36%。

2.二胎房貸額度

二胎房貸的額度取決於房屋的市場價值、原房貸餘額、借款人的信用評分和財力證明。一般來說，額度最高可達房屋價值的20萬至600萬都有。以下為個房屋二胎額度的說明：

國泰世華銀行：20萬至150萬元。

玉山銀行：最低50萬元起。

台新銀行：50萬至300萬元。

王道銀行：最高500萬元。

永豐銀行：最低50萬元起。

遠東商銀：最低10萬元起(依本行鑑價辦法核定)。

凱基銀行：最高500萬元。

新光銀行：最高600萬元。

陽信銀行：最高擔保品價值95%。

好事貸公司：最高500萬。

民間借款公司:：沒有一定標準。

3.影響二胎房貸利率和額度的條件

房屋價值：房屋的市場價值、屋齡、屋況及地理位置都會影響貸款額度。

信用評分：借款人的信用紀錄和財力證明是決定利率和額度的重要因素。

收入穩定性：銀行會審查借款人的收入來源和穩定性，以確保其有能力按時還款。

原房貸餘額：原房貸的餘額會影響二胎房貸的可貸額度。

貸款機構類型：銀行的房屋二胎利率優於民間融資貸款管道；好事貸二胎房貸可貸額度則高於銀行。

了解二胎房貸的利率與額度，以及影響這些條件的因素，將能幫助你找出最合適的房屋二胎貸款方案。無論是透過銀行、融資公司還是民間貸款機構，都應根據自身的情況，謹慎評估各種管道的二胎房貸條件，確保能取得最佳的貸款條件和利率。

四、二胎房貸管道推薦

申請二胎房貸來滿足資金需求，選擇合適的貸款管道，才能取得最有利的條件。以下介紹不同的二胎房貸管道，包括銀行、融資公司和民間貸款管道，幫你找到最適合的貸款方案。

1.銀行二胎房貸

利率較低：銀行的二胎房貸利率通常較低，約在年利率5%至16%之間。

安全性高：銀行貸款受到政府嚴格的把關，辦理過程透明且有保障。

貸款條件較嚴格：銀行對借款人的信用狀況、收入證明等要求較高，額度、過件率較低。

審核速度較慢：銀行二胎房貸的審核流程較長，完成設定後撥款通常需要7至15天。

2.好事貸公司

靈活性高：好事貸公司提供的二胎房貸相對靈活，對於二胎房貸條件較寬鬆。

利率較高：雖然利率可能高於銀行，但通常能提供較快的審核和撥款速度，適合急需資金的借款人。

額度較高：好事貸二胎房貸額度較高，且不受負債比限制。二胎房貸額度計算方法是以房屋現值扣除原房貸餘額。

3.民間借款公司

利率較高：民間貸款的利率通常最高，年利率在9%至36%之間，當鋪合法利率最高為30%（即月利率2.5%）。

貸款風險：由於民間二胎貸款管道多，各家服務的品質參差不齊，借款人需謹慎選擇合法的民間貸款公司。

缺乏保障：相較於銀行與好事貸公司來說，民間借款公司的法律保障較少，借款人需特別注意合約條款。

選擇二胎房貸的管道時，我們建議根據自身的財務、信用條件和需求來決定。若有良好的信用紀錄且不急於用錢，銀行是較為安全且利率較低的選擇；若你需要快速取得資金且信用條件不佳，則好事貸公司是較為安全、靈活的選擇。

五、二胎房貸適合申辦的對象

二胎房貸是在已經有一胎房貸的基礎上，再以房產作為抵押品，額外取得一筆資金的方式。這種房屋貸款，相當適合有資金需求，但無法透過信用貸款取得資金的人。適合申辦房屋二胎的人群通常具有以下的需求和資格。

1.資金需求大者

二胎房貸的貸款金額通常比信用貸款能貸的金額更高，相當適合需要大額資金的人。

2.房屋有殘值者

擁有房產且房屋有殘值或增貸價值的人，可以透過二胎房貸將房產的剩餘價值變現。

3.房屋增貸未過者

如果辦理銀行房屋增貸但未通過，或者增貸額度不足，二胎房貸可以作為替代方案，幫助你獲得所需的資金。

4.短期資金需求者

二胎房貸適合來解決短期的大額資金需求，如購買汽車、投資理財、整合負債或臨時的財務狀況。

5.投資者與企業主

對於有大額資金進行投資，或企業運營的投資者和企業主來說，二胎房貸能夠幫助他們抓住商機或解決資金周轉問題。

二胎房貸是一種靈活且實用的資金解決方案，貸款額度高，能夠快速滿足多種情況下的資金需求。

對於有意申辦二胎房貸的人來說，只要申請條件符合上述銀行二胎房貸的基本資格，就有機會成功申貸二胎房貸。

六、二胎房貸條件常見FAQ

Q.申辦二胎房貸條件是什麼？

只要名下有房屋，且房屋還有可貸款的空間，就符合銀行二胎房貸條件。此外，借款人需年滿20歲以上、65歲以下，且信用狀況良好、有穩定的還款能力。

Q.二胎房貸利率是多少？

二胎房貸利率一般在5%至16%之間，實際利率會根據貸款管道、借款人的財信狀況、房屋狀況、貸款條件等因素而有所不同。銀行二胎房貸的利率通常較低，而民間二胎房貸的利率則較高。

二胎房貸可以貸多少？

二胎房屋貸款額度取決於貸款管道、房屋價值和借款人條件綜合評估而得。一般來說，銀行的二胎房貸額度最高可達房屋市價的80%至90%，而好事貸二胎房貸額度則更高〉最高為500萬。

了解二胎房貸的條件是獲得貸款的關鍵第一步。每個銀行和貸款機構的申請條件與要求都不同，因此在申貸之前做足功課是非常重要的。了解申辦二胎房貸條件，並準備好相關準備，就能讓你更申貸順利、快速的取得資金。

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聯通貸：全台最可靠的貸款專家

引言

在當今社會，貸款已成為許多人資金周轉的重要工具。然而，面對市場上琳瑯滿目的貸款機構，選擇一家可靠、專業且值得信賴的貸款公司尤為重要。聯通貸憑藉其專業的服務、透明的貸款條件以及良好的客戶評價，成為全台最可靠的貸款專家。無論是個人貸款、企業貸款，還是房屋貸款，聯通貸都能為您提供最合適的解決方案。

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許多貸款機構往往存在隱藏費用，讓借款人承擔額外的經濟壓力。聯通貸堅持透明化經營，所有費用清楚列明，無任何隱藏條款，確保客戶的權益不受侵害。

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聯通貸提供客製化的還款計畫，根據客戶的經濟狀況量身打造最佳方案，避免過重的還款壓力。無論是短期還款或長期分期，都能根據您的需求進行調整。

聯通貸的成功案例

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案例三：年輕夫妻順利購屋

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如何申請聯通貸的貸款？

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透過聯通貸的官方網站或客服專線進行免費諮詢，了解合適的貸款方案。

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步驟三：快速審核與撥款

提交文件後，聯通貸將迅速進行審核，並於審核通過後立即撥款。

聯通貸的客戶好評

許多客戶對聯通貸的服務給予高度肯定，以下是部分客戶的評價：

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結論

無論您是個人或企業需要資金支持，聯通貸都是您值得信賴的貸款專家。以專業、透明、效率高的服務，幫助您解決資金需求，輕鬆達成財務目標。如果您正在尋找最可靠的貸款機構，聯通貸絕對是您的最佳選擇！

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房屋增貸條件有哪些？2025銀行房貸增貸利率、優缺點比較

有房貸也能申請的房屋增貸，是活化資產價值的好方法，不用賣房就能讓你取得可靈活運用的週轉資金；不過須注意，房貸增貸存在一定的申辦門檻，想順利通過銀行審核，扭轉財務困境，建議跟隨本文，了解房屋增貸的條件、利率方案與優缺點，預先為後續的增貸流程做好萬全準備！

一、房屋增貸是什麼？審核條件有哪些？

房屋增貸又被稱作房貸增貸，是指用還有房貸的房子，向同一間銀行再借一筆資金的貸款方式；若想利用房屋增貸取得資金，必須先確認原房貸的本金已經償還一定程度，銀行才有辦法從「你已經還的錢」和「房屋增加的價值」中騰出貸款額度，把錢借給你。

考量到房屋增貸是用「貸款尚未繳清」的房子擔保借錢，銀行收到增貸申請時，通常會著重審核房屋剩餘貸款空間與貸款人條件；確認房子貸款空間足夠、申請人還款能力無虞後，才會核准過件。

1.房屋增貸4個審核條件

由前段的介紹可知，房屋增貸是否好過件，取決於「房屋貸款空間」與「貸款人條件」兩大要素；若想在原房貸未繳清的情況下，把已經償還的本金，與房屋增加的價值貸款出來運用，需要滿足的審核條件有：

原房貸按時還款1年以上：累積一定的還款時長，銀行比較可以判斷你的還款能力與信用；若繳不夠久或是還在寬限期，就申請房屋增貸，可能會影響額度與過件率。

房屋價值有成長空間：因為增貸與原房貸的抵押品是同一棟房子，房屋增值幅度若不夠高，銀行多半會因借貸風險考量，婉拒你的房貸增貸申請。

借款人有穩定收入：由於增貸後借款人將身負兩筆房貸，若無法提供薪資所得或財力證明，展現自己有足夠的還款能力，高機率無法說服銀行核准增貸。

借款人信用狀況良好：如果你原本的房貸就有遲繳、欠繳的狀況，或是信用報告分數低於600分，都會讓銀行增貸資金給你的意願降低。

2.房屋增貸能貸多少？房貸增貸額度試算

房屋增貸額度的天花板，取決於你的房屋鑑價、銀行提供的增貸成數和原本房貸的餘額，經整理的計算公式為：房屋增貸額度＝房屋鑑價 × 增貸成數－原房貸餘額。

白話來說，在銀行給的貸款成數不變的情況下，房子變得越值錢，原本的房貸還得越多，可以取得資金額度就越高。以下我們直接舉例試算：

房屋增貸額度試算

收入、信用良好的小明，幾年前貸款8成，買了價值1,000萬的房子；幾年過去，房價上漲至1,200萬，原房貸剩400萬未還。此時小明若有200萬的資金需求，找銀行辦理房屋增貸的過件率高嗎？

房屋增貸額度＝房屋鑑價 × 增貸成數－原房貸餘額 小明理論上可增貸額度＝1,200萬 × 0.8－400萬＝560萬 若小明僅增貸200萬，對銀行來說風險低，核貸率很高。

3.銀行房屋增貸利率方案比較

透過以下表格，可以簡單比較市面上各家銀行提供的房貸增貸利率方案，哪個較為划算：

二、房屋增貸優缺點比較

利用房屋增貸取得資金有著諸多好處，但也有幾個細節需要注意；本段落為你整理了房屋增貸的優缺點，供你作為申辦前的評估指南。

1.房屋增貸優點

房貸增貸相較其他種類貸款的優勢包括：

貸款低利��期長：房屋增貸利率約在2%～3%之間，年期20～30年，還款負擔與一般購屋房貸十分接近，且額度不像信貸受DBR22倍限制。

申辦方便又快速：由於是向同一間銀行辦理增貸，在銀行內部已經建檔的情況下，審核流程會更加快速，也不用煩惱是否需支付貸款違約金。

2.房屋增貸缺點

房屋增貸好處多，但也並非完美，其所具備的缺點包括：

審核嚴格難過件：若沒有償還一定比例的房貸金額、無法滿足銀行所要求的信用條件，或是於鑑價後發現房屋增值空間不大，都可能讓房貸增貸無法取得理想的貸款額度，甚至無法過件。

兩筆房貸負擔重：在原房貸尚未清償的情況下，申辦房屋增貸將讓你同時背負兩筆貸款，儘管兩者的利率都不高，月付金疊加起來仍是筆不小的開銷，若未做好還款能力評估，很可能因此影響到生活品質。

三、房屋增貸申請流程整理

整個房貸增貸申請流程約需耗費7～15天，相較購屋房貸的1～3週快了不少，但仍建議你提前做好申辦規劃，取得資金的過程會更加順利。以下為你整理申請銀行房屋增貸會經歷的6大步驟：

事前評估：衡量自身財務狀況、收入與信用條件能否通過增貸審核；同時搭配開辦費、利率、成數與還款年期等資訊，比較合適的貸款方案。

提出申請：備妥身分證明、財力證明（薪轉存摺、扣繳憑單）、不動產相關文件（土地／建物登記謄本），線上或臨櫃向銀行提出房貸增貸申請。

等待審核：銀行會根據你的房屋價值（剩餘可貸空間）、個人條件與前貸的還款紀錄，評估是否核貸，並決定核准增貸的額度、利率與年期。

簽約對保：審核完畢，銀行會通知你審核結果與核貸條件；若確定申貸，專人會接著與你約定時間，完成身分與貸款條件的確認後簽約。

設定抵押：若房貸增貸的額度，超過原房貸的抵押權設定金額，需要前往地政機關，重新進行房屋抵押權設定（未超過則跳過此步驟）。

撥款入帳：等待2～3個工作天，房屋增貸資金就會撥入指定帳戶，供你靈活運用。

四、房屋增貸沒過怎麼辦？

因房屋無增貸空間、信用條件不完美等原因，房屋增貸申請被銀行婉拒，又有迫切的資金需求時，該怎麼辦呢？這邊提供你幾個房屋增貸沒過的資金替代方案。

1.房屋增貸替代方案一：房屋轉增貸

在原房貸銀行不願意增貸的情況下，你可以考慮將整筆房貸轉至其他銀行，重新評估房產價值，若房價有所成長，便有機會在新銀行協助清償原房貸後，獲取一筆額外的轉增貸資金。但須注意，房屋轉增貸因涉及房貸搬家，流程更為繁瑣，且同樣十分看重房屋價值和申請人條件，過件難度並不亞於房貸增貸。

2.房屋增貸替代方案二：二胎房貸

同樣是利用還有貸款的房子申貸，獲取資金，二胎房貸有著比房屋增貸更多元的申辦管道，與更彈性的貸款條件；舉安全性媲美銀行的好事貸二胎為例，只要滿足有房、有收入的簡單資格，就有機會取得最高500萬的貸款資金，及時舒緩你緊繃的週轉壓力，化解增貸困難導致的財務困境。

3.房屋增貸與轉增貸、二胎房貸的比較

透過以下表格，可以清楚比較三種房貸再貸方法的優缺點與適合對象：

活用房屋增貸，能讓你在不出售房產，不影響原本房貸的情況下取得資金，靈活發揮資產價值；但需要特別注意，申請房屋增貸會讓你同時負擔兩筆房貸，申辦前務必評估自身的還款能力，才不會因疊加的月付金陷入財務困境。

五、其他關於房屋增貸的常見Q&A

房屋增貸可以貸多少？

房屋增貸的額度取決於「房屋鑑價」、銀行提供的「貸款成數」與「原房貸餘額」。目前銀行的增貸成數為80%～85%，在貸款成數固定的情況下，房屋鑑價越高（房子越值錢），原本房貸還得越多（餘額越少），能取得的資金額度就會越高。

房屋增貸利率會比較高嗎？

房屋增貸的利率（2.31%起）相較原本購屋貸款的利率會比較高，但與汽車貸款、信用貸款相比利率低很多，是許多有房族籌措資金的首選。

房屋增貸需要保證人嗎？

視個人情況而定。一般申請銀行房貸（包含房屋增貸）是不需要提供保證人的，但如果你的條件較差，或想要爭取好一點的房屋增貸利率或額度，那你還是可以提供一個條件好的保證人，來提高你的房屋增貸成功率。

房屋增貸會影響信用嗎？

理論上房屋增貸並不會導致信用不良。儘管申請貸款可能會短暫對信用評分造成影響，但只要你能按時繳款，短時間內不頻繁申貸，信用分數就會逐漸回升，甚至變得比原本還高。

延伸閱讀二胎房貸是什麼？了解銀行房屋二胎房貸利率、額度、條件

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論一年不如一年的國家一一加拿大：

移民加拿大30年，身為國家的一分子，社會的一個細胞，這後十年，感覺越來越不對��：一年不如一年！ 疫情後，這種感覺普遍化，人們有一種不祥的感覺，一種焦慮感，一種低落的氣氛。 問題在哪裡？

今天有報載：GDP迅速下降，名列「崩潰國家」之列，加人對政府和經濟憤怒至極。 加拿大是個左翼自由派佔上峰的國度，左翼者，意味著大工會文化坐大，工務員效率低，自由派大法官主導生活方式，左翼團體泛爛，吸毒嚴重，跨性別運動蓬勃。 熱衷於推動性小眾運動的杜魯道自由派政府，責無旁貸，

過去，自由派運動對社會轉型曾提供幫助，但隨著自由派向去道德比自由派蛻變，社會就失去健康基礎。 一如其它西方國家，大麻+ 跨性別文化，成了加拿大的生活意式形態。 這樣道德價值的社會，必然失去上進心，失去奮鬥精神，勞動熱情下降，生產效率低下，經濟一年不如一年。

未來十年，將有十萬名熟練工人進入退休年齡，屆時，加拿大的生產力更急刷下降。 現在新一代的年青人，工作熱情不如上一代人，製造業工人也越來越少人入行。 生產力衰退，自2020年以來，加拿大的人均GDP每年下降0.4%。

西方的大工會文化，是生產力的剋星，工會員工的心思主要放在罷工和度假旅遊上，一天的工作，要三天才做完，一個人能完成的工作，要三個人去做，有工會頭目看管著，不讓你做得好乾得快，保住工作崗位至上。 有大工會的勞工，一定幹不過沒大工會的勞工。 機場效率低，管理無能，航班機師有意延誤。 加拿大這些大工會文化發達的國家，一定被中國這樣的國家碾壓。

左傾思潮治國，政治正確至上，引進過多的移民，以彌補人口老化。 這種做法理論上有道理，實際上成效不彰，也得不償失。 直覺之下，我早就覺得有不祥之兆，建議大幅減少移民數量，由目前每年的45萬人，下降至每年不超過15萬人。

現在有17%的新移民，到埗若干年後，會重新返回原居地或再移民到另一個國家，因為生活壓力太大。 住房成了重災區。 缺房以百萬計，高利率下，不少地產公司破產，住宅建築爛尾。 房價天價，租金天價，加拿大住房已進入人道主義災難等級。 家庭醫生不夠，醫院看急診平均要等23小時，醫護人員平時即使不罷工也按章工作（怠工的別稱）。

汽車失竊長年失控，三不管：政府不管、警察不管、法官不管。 失竊都是貴價車，經由魁北克港口偷運出國，被賣到北非和中東，每年以萬計，渥太華內政部長的三部政府車輛都失竊，何況平民輛。 現已發展到半偷半搶，有一次連車上的嬰兒連車一起被竊。 警方建議將車匙放在大門口，方便賊人偷車，以免搶車匙時發生危陰。

杜魯多言必要保護性小眾權益，卻對汽車失竊大潮無動於衷。 大量名貴車失竊，導致保險費大幅上調，去年保費損失十億元，百姓埋單。應讓加拿大軍隊接管滿地可港口的安檢，因為當地安檢人員已成內鬼，串通偷車賊，內鬼不清除，偷車不止，安省省警為此買了直升機也沒用。大量非法越境者通過加美邊境進入美國，加拿大政府失責！

加拿大从小學二年級起，就開始培养性小眾，小學二年級班主任老師對學生們說：你們長大後做你們想做的事，男同學可以跟男同學結婚，女同學可以跟女同學結婚，這是人為鼓勵同性婚姻。加拿大一如其它基督信仰的白人國家，吸毒與性變态成了民主的終極目標。

加拿大引入太多的移民，尤其是太多的印度移民。印裔加拿大人喜歡抱團、喜歡搞裙帶關係，拉幫結派，一人進了移民部、交通部，從此這些部門員工印裔化，這併不公平。最近去加航櫃枱，全是印裔。賓頓市立醫院，從接待員到裡面的工作人員，幾乎全是印裔人，多倫多皮遜機場也印度化，以為到了印度新德里醫院和機場。 「Service Canada」裡的工作人員大部分是印度裔。

加拿大所有辛苦的戶外工種，都見不到印裔。印裔特別容易當上政府官員、政治人物、CEO。加拿大已成為印度的一個邦。近日溫哥華新聞：印度孕婦湧入加拿大生子，擠爆醫院，費用可能由政府負担。取消“出生公民权”已刻不容緩，印度未來人口將增加到25億。

長期以來，加拿大是個竊盜之國，竊盜賊十分猖獗，有時開車等紅燈時，旁邊車的人就伸出頭來推銷賊贓物。 去年多倫多機場禦下八千萬元的黃金，隔天就失竊，主要是機場內鬼，一年後才逮捕疑犯，都是印裔。 一個裝滿新型高級電動單車的貨拒，隔天就失蹤。 加拿大的倉儲失竊非常嚴重。 電纜常被剪斷，拿銅去賣，去年一千次停電事故，八成是因偷電纜所致。 加拿大的警察無能，最強能力是躲在一角捉車輛，吹毛求疵開罰單，以求業績。

加拿大每年大量65歲熟練工人退休，他們很多都想繼續工作，以增加收入，這部分生產力沒好好利用，戰略失策，據說美國這方面做得比較好，有些70歲的人都仍在工作。壽命長了，現在70歲的人，身體相當於以前60歲的人。

加拿大生產力低下，熟練工人銳減，移民數額遠超社會負荷能力，另有大量非法移民，政治出資租下酒店安置​​他們，錢用光了，退休金沒法增加。 一味追求變態小眾文化，為搶戴「平權」光環，沒有那麼多性小眾，只好從小學二年級開始培養，誘騙變性。 不管是自由黨的杜魯多，還是保守黨的博勵治，都不會有奇蹟出現，博勵治最大的才能就是親以色列，地道的可薩猶太人（假冒）的奴才，這個白人種族主義者説：「如果以色列能夠阻止這個種族滅絕的神權政權（伊朗)獲得核武器，這將是猶太國家給人類的禮物。

加拿大鐵路工會剛鬧完罷工，又輸到加航鬧罷工，大工會文化令民主制度早夭。熾盛的罷工潮，加速生產力不彰的加拿大病情加重，導致國虛民窮，國體病入膏盲。 加拿大，一年不如一年！

（加拿大司馬田2024.5. 谷歌翻譯fb：Markss Tang）

注：2024年10月23日，移民部公布明年特民数量，仍达三十多萬人，說明政府仍未認識到問題的嚴重性。

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買車找錢是什麼？找錢車換現金的真相與隱藏風險陷阱

近年來，「買車找錢」逐漸受到關注，特別對急需資金的人來說，這似乎是一個快速取得現金的捷徑。然而，這個看似便利的方案背後，卻隱藏著許多不為人知的風險。本篇文章將帶您深入了解買車找錢的運作方式及潛藏的陷阱。

一、什麼是買車找錢

「買車找錢」是指透過購買汽車，將汽車貸款金額提高至超過車輛實際價值，從而獲取額外現金。這種方式常被稱為「超貸」、「找錢車」或「買車送現金」，是借貸市場上常見的一種操作模式。

簡單來說，找錢車就是透過車貸超貸，藉此取得多於車輛價值的現金。

舉例來說，一台市價20萬的車，可能透過超貸方式申請到40萬甚至更高的貸款。扣除車價後，借款人即可取得額外的20 萬現金。

1.買車找錢的運作方式

買車找錢的流程首先是找到一家與上市融資公司合作的中古車行，這樣能確保交易過程的合法性和規範性。接著，根據所選車輛的價值，向車行或融資公司申請貸款。車行會根據車輛的價值決定貸款額度，通常貸款額度可以是車輛價值的1.5到2倍。核准貸款後，扣除車輛的實際價值，剩下的金額就是申請人可以自由支配的現金。

例如，蔡先生最近急需一筆20萬的資金。他決定嘗試「買車找錢」的方式來解決這個需求。他找到了一家中古車行，了解了他們的貸款方案。車行告訴蔡先生，他們提供的貸款額度可以根據車輛價值的1.5到2倍來計算。

蔡先生依照自己的需求，挑選了一輛價值20萬元的車輛。根據車行的貸款方案，車行同意提供40萬元的貸款金額。扣除車輛的實際價值，可獲得超貸 20 萬的資金，讓蔡先生可以自由運用這筆額度，也解決蔡先生的資金需求。

2.買車找錢合法安全嗎?

買車找錢在法律上並不違法，但其運作模式中隱藏著許多風險，在選擇此方式時應安全謹慎評估。

超貸的風險： 將貸款額度提高至遠超過車輛價值，屬於高風險的借貸行為。若無法按時還款，不僅車輛可能被拍賣，還可能影響個人信用評分。

利率高昂： 因為是超貸，所以貸款利率通常會比一般汽車貸款高出許多，長期下來可能背負沉重的債務壓力。

車商或貸款公司的誠信問題： 部分不肖業者可能利用民眾急需用錢的心理，設定不合理的契約條款，甚至涉及詐騙行為。

二、買車找錢的風險與陷阱

買車找錢雖然能迅速獲得現金，但隱藏著許多風險。這些風險不僅來自中古車本身可能存在的問題，還包括借貸過程中的隱藏費用和複雜條款。由於申辦流程通常簡單，只需基本資料即可辦理，這可能掩蓋了風險，一些不良業者也會利用申請人的盲點來操控合約，進而造成額外費用和麻煩。以下是常見的買車找錢風險：

1.車況不佳的中古車

買車找錢所涉及的車皆為中古車，這些車輛通常存在一些潛在的問題。中古車��意味著需要將額外的維修或維護費用考量進去。此外，有些不良的車行可能會將事故車或泡水車混入銷售，

這樣會大幅增加日後的維修成本。在辦理相關手續時，應該仔細檢查車輛狀況，並尋求專業檢測，以避免因車況不佳而增加額外費用或面臨其他問題。

2.買車找錢，要錢不要車

常會發生一個狀況是，由於大多申請人的需求是現金而非車輛，因此在簽約時還會簽訂「權利車讓渡合約」，就是將車輛的使用權轉交給車行，但車輛依然登記在申請人的名下。這樣的安排可能隱含一定風險。如果車行在使用過程中發生違法行為，所產生的罰單、違規費用或相關的行政問題，最終仍需由申請人來承擔。 因此，當想要採取買車找錢手段時，應充分了解這些風險，以避免承擔不必要的法律責任。

3.額外的收費或拿不到錢

買車找錢的本質是一種超貸行為，這種方式雖然短期內能獲得現金，但往往會面臨不肖車行巧立名目收費的風險。許多車行會以各種名目扣除應給的現金，導致最終不僅無法達到預期的現金或是根本沒拿到錢，還背負高額的貸款壓力。

4.個資外洩

在買車找錢的交易過程中，會涉及到大量的個人資訊，如身份證號碼等，這些資料一旦外洩，可能被不法分子用於各種犯罪活動，如身份盜竊、信用詐騙等，保護這些資料的安全是非常重要的。

三、如何安全選擇買車找錢管道

買車找錢看似能快速取得資金，但在這超貸中隱藏著不少風險。由於汽車貸款額度通常高於車價，有些業者會利用這點差額牟利，遊走在灰色地帶，甚至產生法律糾紛。例如，車商可能故意低估車價，再向銀行申請高額貸款，差額則落入業者口袋，但貸款卻由消費者承擔。市面上買車找錢的方式五花八門，不肖業者為了獲利，常會以各種手法欺騙消費者。因此，選擇安全的管道至關重要。

選擇信譽良好的車商 選擇上市公司或有良好口碑的車商是較安全的選擇，因為它們通常有較完善的制度和可靠的信譽，避免選擇來路不明的小型業者。

詳細了解所有細節跟流程 在申辦買車找錢的貸款之前，務必向業者詢問清楚 貸款額度、利率、月付款、手續費等所有細節，以及了解整個流程，包括貸款審核、車輛交接、還款方式等。

仔細閱讀合約 在簽訂合前，務必仔細閱讀所有條款，包括貸款額度、利率、違約金等部分。若有不了解的地方，應主動詢問業者，並要求對方給予清楚的解釋。

四、買車找錢流程：

買車找錢，也就是俗稱的汽車超貸，是一種透過汽車貸款，快速取得額外現金的方式。整個流程大致可分為以下步驟。

媒合安全合法途徑： 首先，您需要尋找一家信譽良好的車商或貸款業者討論。這家公司依照您的個人財務狀況去協助您完成整個貸款流程，並提供您所需的資金。在這個階段，您需要提供您的個人財務資訊，例如收入證明、信用評分等，供車商與融資公司評估您的貸款資格。

選擇車輛： 擇欲購買的車輛，並進行估價，以決定車價最高的成數評估可貸款金額。

申請審核： 貸款機構會根據申請人的信用紀錄、車輛估值及其他條件審核貸款金額及批核結果。

簽約對保： 核准後，借款人需與金融機構簽訂貸款合約，合約將明確載明貸款條件，包括利率、還款期限及額度等。若涉及超貸，需特別留意貸款利率，避免承擔過高的利息成本。此外，對保時您還需要提供相關文件，如身分證、駕照、車輛登記證等。

設定抵押： 需要將所購買的車輛設定抵押給貸款機構。這意味著，如果您無法按時償還貸款，貸款機構有權將您的車輛拍賣，以收回貸款本金及利息。

撥款牽車： 完成以上程序後，借款人即可牽車並拿到資金。

五.買車找錢的申請條件

買車找錢的申請條件不高，通常包括以下幾點：

申請人基本條件：年滿18歲且需要有汽車駕照

穩定的收入證明：建議要有半年以上的勞保、薪資單等，足以證明還款能力。

信用狀況：雖然信用狀況不必完美，但不能有重大信用瑕疵或法務問題或負債糾紛。

無重大法務問題：申請人不可涉及重大法律裁定等問題，如詐欺、酒駕等。

六.買車找錢常見問題

Q 買車換現金是詐騙嗎？ 買車找錢其實是一個灰色地帶的貸款方式。市面上確實不少不肖業者，選擇這方式欺騙消費者，不過，如果您以正確方式尋找並選擇的車商或是融資公司，那麼就會減少遇到詐騙的機率。

Q買車找錢的利率會比一般汽車貸款高嗎？ 是的，買車找錢通常涉及「超貸」，即貸款金額高於車輛實際價值，這會導致較高的風險。由於風險較大，貸款機構通常會提高利率以彌補風險，因此相較於一般汽車貸款，買車找錢的利率往往會更高。

Q買車找錢真的免保人嗎？ 是的，買車找錢是不需要保人，買車找錢的申辦條件包括年滿18歲，以及提供穩定的收入證明。

Q買車找錢可以選車嗎？ 這主要取決於申請人的條件。雖然申請人可以有一定的選擇範圍，但實際上能否拿到心儀的車型，還是取決於多種因素，如申請人的信用狀況、收入證明以及車行的庫存等。通常情況下，車行會根據申請人的條件推薦適合的車型，而不是完全按照申請人的要求來選擇車輛。

[piggygo]

買車找錢是什麼？找錢車換現金的真相與隱藏風險陷阱

近年來，「買車找錢」逐漸受到關注，特別對急需資金的人來說，這似乎是一個快速取得現金的捷徑。然而，這個看似便利的方案背後，卻隱藏著許多不為人知的風險。本篇文章將帶您深入了解買車找錢的運作方式及潛藏的陷阱。

一、什麼是買車找錢

「買車找錢」是指透過購買汽車，將汽車貸款金額提高至超過車輛實際價值，從而獲取額外現金。這種方式常被稱為「超貸」、「找錢車」或「買車送現金」，是借貸市場上常見的一種操作模式。

簡單來說，找錢車就是透過車貸超貸，藉此取得多於車輛價值的現金。

舉例來說，一台市價20萬的車，可能透過超貸方式申請到40萬甚至更高的貸款。扣除車價後，借款人即可取得額外的20 萬現金。

1.買車找錢的運作方式

買車找錢的流程首先是找到一家與上市融資公司合作的中古車行，這樣能確保交易過程的合法性和規範性。接著，根據所選車輛的價值，向車行或融資公司申請貸款。車行會根據車輛的價值決定貸款額度，通常貸款額度可以是車輛價值的1.5到2倍。核准貸款後，扣除車輛的實際價值，剩下的金額就是申請人可以自由支配的現金。

例如，蔡先生最近急需一筆20萬的資金。他決定嘗試「買車找錢」的方式來解決這個需求。他找到了一家中古車行，了解了他們的貸款方案。車行告訴蔡先生，他們提供的貸款額度可以根據車輛價值的1.5到2倍來計算。

蔡先生依照自己的需求，挑選了一輛價值20萬元的車輛。根據車行的貸款方案，車行同意提供40萬元的貸款金額。扣除車輛的實際價值，可獲得超貸 20 萬的資金，讓蔡先生可以自由運用這筆額度，也解決蔡先生的資金需求。

2.買車找錢合法安全嗎?

買車找錢在法律上並不違法，但其運作模式中隱藏著許多風險，在選擇此方式時應安全謹慎評估。

超貸的風險： 將貸款額度提高至遠超過車輛價值，屬於高風險的借貸行為。若無法按時還款，不僅車輛可能被拍賣，還可能影響個人信用評分。

利率高昂： 因為是超貸，所以貸款利率通常會比一般汽車貸款高出許多，長期下來可能背負沉重的債務壓力。

車商或貸款公司的誠信問題： 部分不肖業者可能利用民眾急需用錢的心理，設定不合理的契約條款，甚至涉及詐騙行為。

二、買車找錢的風險與陷阱

買車找錢雖然能迅速獲得現金，但隱藏著許多風險。這些風險不僅來自中古車本身可能存在的問題，還包括借貸過程中的隱藏費用和複雜條款。由於申辦流程通常簡單，只需基本資料即可辦理，這可能掩蓋了風險，一些不良業者也會利用申請人的盲點來操控合約，進而造成額外費用和麻煩。以下是常見的買車找錢風險：

1.車況不佳的中古車

買車找錢所涉及的車皆為中古車，這些車輛通常存在一些潛在的問題。中古車就意味著需要將額外的維修或維護費用考量進去。此外，有些不良的車行可能會將事故車或泡水車混入銷售，

這樣會大幅增加日後的維修成本。在辦理相關手續時，應該仔細檢查車輛狀況，並尋求專業檢測，以避免因車況不佳而增加額外費用或面臨其他問題。

2.買車找錢，要錢不要車

常會發生一個狀況是，由於大多申請人的需求是現金而非車輛，因此在簽約時還會簽訂「權利車讓渡合約」，就是將車輛的使用權轉交給車行，但車輛依然登記在申請人的名下。這樣的安排可能隱含一定風險。如果車行在使用過程中發生違法行為，所產生的罰單、違規費用或相關的行政問題，最終仍需由申請人來承擔。 因此，當想要採取買車找錢手段時，應充分了解這些風險，以避免承擔不必要的法律責任。

3.額外的收費或拿不到錢

買車找錢的本質是一種超貸行為，這種方式雖然短期內能獲得現金，但往往會面臨不肖車行巧立名目收費的風險。許多車行會以各種名目扣除應給的現金，導致最終不僅無法達到預期的現金或是根本沒拿到錢，還背負高額的貸款壓力。

4.個資外洩

在買車找錢的交易過程中，會涉及到大量的個人資訊，如身份證號碼等，這些資料一旦外洩，可能被不法分子用於各種犯罪活動，如身份盜竊、信用��騙等，保護這些資料的安全是非常重要的。

三、如何安全選擇買車找錢管道

買車找錢看似能快速取得資金，但在這超貸中隱藏著不少風險。由於汽車貸款額度通常高於車價，有些業者會利用這點差額牟利，遊走在灰色地帶，甚至產生法律糾紛。例如，車商可能故意低估車價，再向銀行申請高額貸款，差額則落入業者口袋，但貸款卻由消費者承擔。市面上買車找錢的方式五花八門，不肖業者為了獲利，常會以各種手法欺騙消費者。因此，選擇安全的管道至關重要。

選擇信譽良好的車商 選擇上市公司或有良好口碑的車商是較安全的選擇，因為它們通常有較完善的制度和可靠的信譽，避免選擇來路不明的小型業者。

詳細了解所有細節跟流程 在申辦買車找錢的貸款之前，務必向業者詢問清楚 貸款額度、利率、月付款、手續費等所有細節，以及了解整個流程，包括貸款審核、車輛交接、還款方式等。

仔細閱讀合約 在簽訂合前，務必仔細閱讀所有條款，包括貸款額度、利率、違約金等部分。若有不了解的地方，應主動詢問業者，並要求對方給予清楚的解釋。

四、買車找錢流程：

買車找錢，也就是俗稱的汽車超貸，是一種透過汽車貸款，快速取得額外現金的方式。整個流程大致可分為以下步驟。

媒合安全合法途徑： 首先，您需要尋找一家信譽良好的車商或貸款業者討論。這家公司依照您的個人財務狀況去協助您完成整個貸款流程，並提供您所需的資金。在這個階段，您需要提供您的個人財務資訊，例如收入證明、信用評分等，供車商與融資公司評估您的貸款資格。

選擇車輛： 擇欲購買的車輛，並進行估價，以決定車價最高的成數評估可貸款金額。

申請審核： 貸款機構會根據申請人的信用紀錄、車輛估值及其他條件審核貸款金額及批核結果。

簽約對保： 核准後，借款人需與金融機構簽訂貸款合約，合約將明確載明貸款條件，包括利率、還款期限及額度等。若涉及超貸，需特別留意貸款利率，避免承擔過高的利息成本。此外，對保時您還需要提供相關文件，如身分證、駕照、車輛登記證等。

設定抵押： 需要將所購買的車輛設定抵押給貸款機構。這意味著，如果您無法按時償還貸款，貸款機構有權將您的車輛拍賣，以收回貸款本金及利息。

撥款牽車： 完成以上程序後，借款人即可牽車並拿到資金。

五.買車找錢的申請條件

買車找錢的申請條件不高，通常包括以下幾點：

申請人基本條件：年滿18歲且需要有汽車駕照

穩定的收入證明：建議要有半年以上的勞保、薪資單等，足以證明還款能力。

信用狀況：雖然信用狀況不必完美，但不能有重大信用瑕疵或法務問題或負債糾紛。

無重大法務問題：申請人不可涉及重大法律裁定等問題，如詐欺、酒駕等。

六.買車找錢常見問題

Q 買車換現金是詐騙嗎？ 買車找錢其實是一個灰色地帶的貸款方式。市面上確實不少不肖業者，選擇這方式欺騙消費者，不過，如果您以正確方式尋找並選擇的車商或是融資公司，那麼就會減少遇到詐騙的機率。

Q買車找錢的利率會比一般汽車貸款高嗎？ 是的，買車找錢通常涉及「超貸」，即貸款金額高於車輛實際價值，這會導致較高的風險。由於風險較大，貸款機構通常會提高利率以彌補風險，因此相較於一般汽車貸款，買車找錢的利率往往會更高。

Q買車找錢真的免保人嗎？ 是的，買車找錢是不需要保人，買車找錢的申辦條件包括年滿18歲，以及提供穩定的收入證明。

Q買車找錢可以選車嗎？ 這主要取決於申請人的條件。雖然申請人可以有一定的選擇範圍，但實際上能否拿到心儀的車型，還是取決於多種因素，如申請人的信用狀況、收入證明以及車行的庫存等。通常情況下，車行會根據申請人的條件推薦適合的車型，而不是完全按照申請人的要求來選擇車輛。

[wangwill66]

借貸

H：借貸是一門學問，借而不還親戚反目是常見的戲碼。行有餘力再幫人，因為借出的是風險。20230630W5

借貸格言

1.借錢給你是支援，不催是信任，還錢是誠信，請不要拿別人的支援與信任而毀壞了自己的誠信。

2.借錢給朋友，將以失去友情作為利息。

3.不要借錢給別人，也不要向別人借錢；借錢給別人會使你人財兩空，向別人借錢會使你揮霍無度。

4.被借錢的怕借錢的，稍有不慎，人錢兩空。

5.一個借錢不按時歸還的人是更借不到錢的，只有經常借又按時還的人才最容易借到錢。

6. 借錢給朋友，是對朋友的信任，給朋友自己還錢的自由，是留一片天空給朋友。 朋友借錢不還自有難處，當他能獨撐一片天空時，他自然會送你一片蔚藍��亮麗的晴空！

維基百科介紹：

借貸

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在金融領域，貸款（或稱借貸、融資，俗稱調頭寸等）是一個或多個個人、組織或其他實體向其他個人、組織等出借的金錢。接收方（即借款人）承擔債務，通常有責任支付該債務的利息，直到它被償還以及償還借入的本金。

證明債務的文件（如本票）通常會指明借入的本金金額、貸方收取的利率以及還款日期等。貸款致使標的資產在貸款人與借款人之間，在一段時間內的重分配。

利息為貸方提供了參與貸款的激勵。在合法貸款中，這些義務和限制中的每一個都是透過合同強制執行的，這也可能使借款人受到稱為貸款契約的額外限制。儘管本文重點介紹貨幣貸款，但在實踐中，任何實物都可能被借出。

提供貸款是銀行和信用卡公司等金融機構的主要活動之一。對於其他機構，發行債券等債務合約是典型的資金來源。

貸款要素

交易對象、品種、金額、期限、利率、費率（價格）、擔保方式、使用方式、清償方式、約束條件。

貸款人（借貸方）

貸款人指貸出款項的一方：

自然人

法人或其代表人——企業法人、事業法人

其他經濟組織或其負責人

自然人、法人、其他經濟組織或其代理人

貸款種類

按照貸款期限分為：

長期貸款——貸款期限在超過7年

中期貸款——貸款期限在超過1年，7年以內

短期貸款——貸款期限在1年以內

透支——沒有固定期限的貸款

按幣種分為：

本幣貸款

外幣貸款

按照貸款人性質分為：

銀行貸款（自營貸款）

銀團貸款

委託貸款（公積金貸款就是一種典型的委託貸款）

特定貸款

按貸款主體性質分為：

經濟組織貸款

企業單位貸款

事業單位貸款

個人貸款

按照貸款用途分為：

企業（經濟組織）類

固定資產投資貸款

項目融資貸款

一般固定資產貸款

流動資金貸款

鋪底流動資金貸款

臨時流動資金周轉貸款

票據貼現

個人類

個人經營類貸款

個人消費類貸款

住房抵押貸款（俗稱按揭）

一手房貸款

二手房貸款

房屋增貸

理財型房貸

房屋轉貸

商用房抵押貸款（有些銀行把這類貸款歸入經營類貸款）

一手房貸款

二手房貸款

汽車貸款（含自用車和商用車，有些銀行把商用車貸款歸入經營類貸款）

一手車（購車貸款）

二手車（原車融貸）

機車相關貸款

機車融資（又稱機車貸款、機車借款、機車增貸）

購車分期貸款（又稱購車分期、購車貸款、機車分期、或機車分期貸款）

助學貸款

其他消費貸款

裝修貸款

旅遊貸款

耐用消費品貸款

其他

個人質押類貸款

按利率分為：

固定利率貸款

浮動利率貸款

混合利率貸款

按照貸款擔保方式分為：

信用貸款

擔保貸款

保證貸款

抵押貸款

質押貸款

票據貼現

按照貸款資產質量（風險程度）分為：

正常貸款

關注貸款

次級貸款

可疑貸款

損失貸款

按照貸款存續情況分為：

正常貸款

逾期貸款（逾期0-180天）

呆滯貸款（逾期181-360天）

呆賬貸款（逾期361天以上）

公積金貸款

利息

更多資訊：高利貸

利息是指借款人為取得資金使用權而向貸款人支付的報酬，它是資本（即貸出的本金）在一定期間內的使用價格。在民法中，利息是本金的法定孳息。

中華人民共和國法律規定，民間互相借貸最高年利率為年化24%，而24%至36%之間的利息若打官司可以不必支付，若已經支付則無法討回。但超過年化36%的為非法高利貸，無論借據如何簽訂法律皆不承認且必須返還。而砍頭息現象也就是拿借款時先被預扣第一期利息的做法，法律也不承認，只認定以實拿金額數作為本金。[1]

利率

一定期限內利息與貸款資金總額的比率，是貸款價格的表達形式。即：

利率 = 利息額 / 貸款本金

利率分為日利率、月利率、年度利率。

貸款人依據各國相關法規所公佈的基準利率、利率浮動空間，而與該貸款銀行確定貸款利率。

每間銀行的演算法都有所不同，每個人在各銀行的貸款利率也會有所差異。

個人貸款利率，通常視為「一般成本」＋「機會成本」＋「信用風險」＋「變現力風險」

負利率貸款

當貸款利率為負利率時，借款人可從放貸者取得利息。[2]

信貸評級與利率

在香港，利率和借貸上限是基於借貸人的信貸評級。信貸評級愈好，貸款的年利率便愈低。另一方面，私人貸款的借貸上限通常是借貸人士月薪的6至18倍，部分公司更以無借貸上限作為推廣宣傳。

貸款風險控制

風險管理主體

貸款的風險控制主體為貸款人。

中國大陸：中華人民共和國境內註冊的貸款人的貸款業務接受中國銀行保險監督管理委員會的監管。

臺灣：中華民國行政院金融監督管理委員會

香港：香港金融管理局

澳門：澳門金融管理局

新加坡：新加坡金融管理局

馬來西亞：馬來西亞國家銀行

風險管理方法

巴塞爾協議是國際通用的貸款風險管理方法。

貸款還款方式

商業貸款可選擇兩種方式還款：

等額本息還款。

等額本金還款。

就學貸款

中華民國教育部公布，臺灣學生的貸款人數達到94萬人，並有3.3萬人因收入不足夠3萬新臺幣申請緩繳。[3]

參考文獻

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次級貸款

次級貸款或次級按揭，是為信用評級較差、無法從正常管道借貸的人所提供的貸款。次級貸款的利率一般較正常貸款為高，而且常常是可以隨時間推移而大幅上調的浮動利率，因而對借款人有較大風險。由於次級貸款的違約率較高，對於貸款商也有較正常貸款更高的信用風險。

次貸危機

2007年美国新次贷病毒感染股市危机

利率交換

，指債信評等不同的籌資者，立約交換相同期限、相同金額債務之利息流量，以共同節省債息、降低融資總成本的規避利率風險行為。

[1homeloan]

負債整合陷阱全攻略！ 選擇正確的管道與方案，讓你安全度過財務危機

面臨沉重的債務壓力，負債整合會是一個改善財務狀況的好方法。只是負債整合的過程中，可能潛藏許多的陷阱與風險，應該如何避免？本文將詳細說明債務整合常見的陷阱、申請管道與方案的優缺點，幫助你安全度過財務危機。

一、負債整合陷阱與如何避免？

進行負債整合時，假如不是選擇銀行或是大型融資公司，可能就會有風險。以下整理出負債整合常見的陷阱，以及避免的技巧，提供你在申請時可以參考：

1.負債整合常見陷阱

假如要選擇民間負債整合，申辦前須留意以下4種負債整合陷阱：

混淆債整與債協：二者都是減輕債務的方式，不過負債整合可以改善信用狀況，債務協商卻會嚴重影響信用分數。有些代辦業者便宜行事，說是幫你做負債整合，實際上卻是直接申請債務協商，反而讓你陷入信用不良的處境。

假冒銀行或法扶：不肖業者在網路上，常以銀行相近的名稱，或是謊稱是政府債務整合機構，誘騙有負債整合需求的人上門申請。建議申請人，直接向銀行或是法扶基金會諮詢，就可以大幅減少這類詐騙的情形發生。

收取不合理費用：像是巧立名目收取各種費用；或是在合約中附加高額的佣金條款；還是直接騙你說無法債務整合，只能以債務協商解決，所以要收取更高的費用等，都是民間負債整合陷阱中，常見的不合理收費情況。

要求交證件正本：負債整合申請過程中，只需提供證件影本即可。若有業者要求須提供證件正本，像是身分證、郵局存簿、金融卡與密碼，不要懷疑這就是負債整合陷阱。

2.避免負債整合陷阱的技巧

直接向銀行或是大型融資公司申請，或是向政府法扶基金會提出諮詢，都是無風險的負債整合方式。假如只能申請民間負債整合，建議在申辦前，應詳細蒐集民間負債整合管道的資訊，務必向有實體店面、具有一定規模的業者來申請，才能減少遇上負債整合陷阱的機會。

二、負債整合申請管道的優缺點

想要避免負債整合的陷阱，可以從選擇申辦管道來著手。以下將說明負債整合，有哪些管道與方案可以選擇，並詳列各自的優缺點，方便你可以比較與選擇：

1.銀行

因為受到政府的監督，所以銀行負債整合，無論利率、流程都有一定的標準。不過申請人若是有信用、財務不佳等狀況，就會被銀行婉拒申請。

優點：最安全的負債整合管道，利率與流程有一定的標準。

缺點：負債整合條件審核嚴格，能申請過件的機率並不高。

2.融資公司

同樣受到政府的監管，因此負債整合幾乎無風險。不過相較於銀行，申請審核上更為寬鬆，反而是許多被銀行婉拒的人，會優先選擇的管道。

優點：負債整合無風險、審核較銀行寬鬆、申請過件機會高。

缺點：負債整合的利率，較銀行來得高。

3.民間借款

負債整合方案多元，無論是手機、機車、汽車、房屋，都可以拿來借錢。不過，因為法律規範尚未周全，所以民間債務整合具有高度的風險。

優點：方案多元，可以依照自己手上的資源，選擇合適的方案申請。

缺點：法令規範未周全，利率、額度、申請沒有一定的標準，潛藏未知的風險。

負債整合管道優缺點申請管道銀行融資公司民間借款管道優點無風險，有一定標準無風險，審核較寬鬆方案選擇多元管道缺點審核非常嚴格利率較銀行高潛藏高度風險

三、負債整合推薦方案與優缺點

負債整合可以依照自身的條件與狀況，選擇下列合適的貸款方案來申請：

1.信用貸款

銀行信貸的優點，不用提供擔保品就能申請；缺點則是銀行審核嚴格，過件機會並不高；而且因為DBR22倍的關係，可以拿到的資金較有限。

優點：不用擔保品就能申請。

缺點：銀行審核嚴格、有DBR22倍的限制。

2.房屋增貸

房子已申請過貸款，在繳款滿一段時間後，向原房貸銀行再申請一筆房貸。因為是向原房貸銀行申請，所以審核、撥款速度較快。不過，銀行房屋增貸審核嚴格，而且須負擔新舊2筆房貸，因此還款壓力較大。

優點：房屋增貸審核與撥款速度較快。

缺點：銀行審核嚴格、同時負擔新舊2筆貸款。

3.房屋轉貸

假如無法申請房屋增貸，可以向另一家銀行諮詢房屋轉貸。優點是轉貸利率較低，能有效降低每期的月付金；缺點是銀行審核嚴格，而且需重新跑申請流程；若是在綁約期間內，還需付違約金給原房貸銀行。

優點：房貸利率較低，能有效減少月付金負擔。

缺點：銀行審核嚴格、重新跑申請流程、再支付一次申請費用、可能產生違約金。

4.二胎房貸

將還有貸款的房子，向第二家銀行或融資公司，再申請一筆房屋貸款。二胎房貸的優點是貸款額度較大（銀行最高房屋鑑價85%；融資公司最高房屋鑑價100%），而且撥款的速度較快；缺點則是貸款利率稍高，同時也需要負擔2筆房貸。

優點：貸款額度較大、撥款速度較快。

缺點：貸款利率較高、負擔2筆房貸。

負債整合方案優缺點方案類型優點缺點信用貸款不需擔保品審核嚴格、DBR22限制房屋增貸審核、撥款速度快審核嚴格、負擔2筆房貸房屋轉貸貸款利率較低審核嚴格、重跑流程二胎房貸貸款額度大、撥款速度快利率較高、負擔2筆房貸

四、負債整合常見QA

整合負債銀行有推薦的嗎？

建議可以向有往來的銀行先做諮詢。畢竟熟悉的銀行，對於你的信用與財務，會有一定程度的瞭解，將有助於負債整合的速度。

債務整合與債務協商一樣嗎？

不一樣。雖然二者都可以減輕負債壓力，但是負債整合不會影響你的信用分數，而且可以緩步改善你的信用狀況；債務協商的紀錄卻會直接上傳聯徵中心，屬於信用不良的情況。

面對多筆債務的情況下，負債整合是非常推薦的一種方式。建議在進行負債整合前，可以參考本文對管道與方案的優缺點說明，並選擇適合自己的貸款方式，就能在安全無虞的情況下，幫助你減輕債務的壓力。

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中古車貸額度有多少？想了解更多中古車貸款？

汽車貸款跟信用貸款比起來，車貸可以拿到比較多錢，房貸車貸比起來，車貸辦理速度超快，不管是汽車增貸、原車融資、中古車貸、車貸轉貸都可以辦理，而還款年限、車貸利率跟額度是多少？本文帶你手把手算算能拿多少錢。

中古車貸款額度與利率

也就是市面上常說的二手車，由於汽車有所謂的落地就掉價的說法，而且通常二手中古車都已經開了好些年，在利率和額度的條件都無法跟新車一樣好，貸款的利率約4%~11%、額度則落在車價的7成至8成5；同樣地實際拿到的利率和額度為多少，也受申請人的信用與財務狀況，以及汽車廠牌、款式和年份影響。

汽車貸款可以貸多少錢？

大家最關心的就是車貸可以貸多少錢，車貸額度是10萬~350萬，有幾個原因會影響金額：

車齡(出廠時間)：大家都知道，車子一落地就開始掉價，也就是越來越沒價值，越新的車子越值錢。

廠牌：賓士就是比TOYOTA值錢，法拉利跟NISSAN也不在同一個等級，越貴的車子，當然可以借越多錢。

貸款成數：如果前一次的汽車借款已經貸了很高的成數，想汽車增貸、汽車二胎貸款就不會成功，除非已經還掉一部分的本金，才有機會再增貸。

個人財力：這個社會很現實，對不缺錢的人錦上添花，對缺錢的人落井下石，財力狀況不佳的人，拿到的條件反而更差。

哪些公司有在辦汽車借錢？

汽車借款的管道主要這三種：

銀行：銀行主要是辦買新車的貸款，利率低，審核嚴格，會看信用報告，所以信用不佳的人通常貸不到。

融資公司：二胎車貸、汽車原融都可以辦，是目前最廣泛的車貸管道，比較大的如中租、裕融、和潤，這些公司底下也有較小型的子公司，想找融資公司辦貸款，一定要透過經銷商(不是代辦公司喔)，不能自己跑去說要辦理，融資公司是不會理你的喔。

民間貸款公司：包含的範圍很廣，不管有沒有登記公司行號，只要有人放款，自然有缺錢的人找上門，這樣的公司還不少，貸款的安全性值得懷疑，小心受騙。

汽車貸款(汽車融資)的申請流程

比起房貸，汽車貸款簡單多了，只要簡單3步驟，就能申請到一筆錢：

估價：提供行照(車號)、目前貸款狀況(期數、月付金、貸款金額等)，評估還能貸多少錢。

審核、對保：提供車籍和個人資料送件審核，條件談妥即可相約對保。

撥款：對保設定完隔天錢進戶頭，貸款期間車子不能過戶及買賣。

辦汽車貸款需要準備什麼資料？

雙證件(身分證、健保卡、駕照等)

行照

個人財力文件(存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等，擇一即可，越多越好)

加分項目：專業證照、不動產…等

辦汽車貸款還要注意什麼？

辦車貸只有一筆動保設定費NT.3500~5000，沒有其他費用，如果遇到要多收的，就是有問題。

辦車貸車子是不用抵押的，還是可以留著開(免留車)。

一定要問清楚利率是多少？月付金是多少？不能讓業務含糊帶過。「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」，這種見人說人話，見鬼說鬼話的迷湯，喝多了當心背上一屁股債。

本文引用來自：中古車貸額度有多少？想了解更多中古車貸款？ 汽車貸款跟信用貸款比起來，車貸可以拿到比較多錢，房貸車貸比起來，車貸辦理速度超快，不管是汽車增貸、原車融資、中古車貸、車貸轉貸都可以辦理，而還款年限、車貸利率跟額度是多少？本文帶你手把手算算能拿多少錢。

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債務整合怎麼做？負債整合協商一次全解決！

人的生活離不開錢，不管是銀行存款、使用信用卡、買房子、車子，都跟銀行脫不了關係，但如果不善理財，或是容易疏忽各帳單繳款期限的人，不小心就會落入負債，這時候該怎麼辦？別緊張，關於整合負債，我們教你以下債務整合的各種訣竅。

1.什麼是整合負債／債務整合？

簡單來說，債務整合是將名下所有負債做整理，申請一筆額度大的貸款，把金額小、利率高的貸款還掉，以減輕月付金的壓力，更多詳細內容，讓貸款職人貴哥來告訴你。

2. 什麼時候會需要整合負債？

目前市面上常見的貸款項目包含信用貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、土地貸款、房屋貸款、企業貸款等等，有抵押品的貸款，利率較低，還款期限也比較長，以下這三種情況，你可能需要整合負債：

(1) 名下負債利率高

由上表可以看出，信用卡循環、信貸、手機貸、機車貸、汽車貸的利率比較高，最好是可使用房屋增貸的方式來整合負債，降低利率和月付金。

(2) 名下負債項目多

一個人身上可以同時擁有數筆貸款，但當貸款項目繁多時，容易忽略繳款日期，一旦疏忽繳款，就會被掛上遲繳記錄，接著就會造成信用評分過低的窘況，債務整合就是把所有貸款整合成一筆，除了降低月繳款負擔之外，也會有較不容易漏繳的好處。

(3) 急需資金

貸款尚有餘力可以負擔，但急需一筆資金，可以透過整合負債的方式，償還舊有債務後，增加取得所需資金。

只要覺得自己貸款負擔太重，想減壓的人，都可以嘗試來做整合負債。這麼做還有一個最大的好處是：因為能夠規律的還錢，信用評分就會慢慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。

3.整合負債的好處

整合負債的好處很多，除了幫你降低月付金外，信用分數也會慢慢回升，之後想申請大額度的貸款較容易，除此之外還有這些好處：

只需記一個繳款日，不會疏忽繳款

利率降低，月付金變少，有更多資金可自由運用

信用分數提升，未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關

還款年限再延長

4. 整合負債有哪些管道？

債務整合是用一筆金額較大的貸款，來償還金額小、利率高的債務，以下這6個管道，是常見的債務整合方式：

(1) 銀行信貸銀行信貸有兩種，一種是一般信貸，另一種名為整合負債貸款，二者本質上是相同的貸款，銀行信貸的額度有月收入22倍的限制（DBR22），意思是月薪6萬的人，最多只能借到132萬，但實際審核結果仍以銀行徵審為主。

(2) 房屋增貸

名下的房子貸款本金已繳一段時間，向原本的銀行申請房屋增貸，增貸的資金即可用來債務整合，房屋貸款不受DBR22倍限制，僅看申請人財務狀況，以及房屋貸款空間。

(3) 房屋轉增貸

名下的房子已經有貸款，原本的A銀行無法增貸，找B銀行詢問房貸轉增貸，把整筆房貸都轉到B銀行去，B銀行也會評估申請人的財務狀況，以及房屋的貸款空間，轉貸成功後，多餘的資金就能作為債務整合之用。

(4) 銀行二胎房貸

名下的房子已經有貸款，不改變原本的A銀行房貸，直接向B銀行再申請一筆房貸，等於身上同時有兩筆房貸，二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定，由於銀行估價保守，銀行二胎能成功申貸的額度通常不高。

(5) 好事貸二胎房貸

好事貸是提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道，審核標準比銀行寬鬆，僅看房屋貸款空間，不看信用或財力狀況，最高額度可貸500萬，這是目前金融市場中，作為債務整合最好的選項之一。

(6) 民間貸款

民間貸款的貸款項目繁多，不論是否有跟銀行貸款，都能找民間公司借款，相較於銀行，民間貸款的利率稍高，但額度更大，也能考慮用來債務整合。

5.一直不做整合負債，最後會怎樣？

如果放任債務問題越滾越大，信用評分會持續下降，肩上的負債壓力也會越發沉重，到最後導致信用破產，不過一般俗稱的信用破產，指的僅是銀行不肯再借你錢，和真的讓法院宣告破產，還是有一段很大的差距。

負債太多的人，想再申請信用卡或任何貸款都不會過，必須先把原本的負債還到一定程度，讓信用評分止跌回升，並降低負債比例後才有救，若債務問題太過嚴重，就要考慮和銀行進行債務協商。

6. 什麼是債務協商／前置協商？

如果各種債務還在可以負擔的情況下，可以先想辦法整合債務，如果已經到了不堪負荷的地步，就要跟最大債權的銀行討論進行「

債務協商」

，當銀行收到你的申請後，會發文給其他你有欠款的金融機構，短時間內就不用再接到銀行的催收電話了，不過這過程會有點漫長，要有耐心，這就叫做「前置協商」，若等到銀行主動找你談，則稱為「債務協商」。

7.債務整合跟債務協商的比較

可以的話，盡量不要走到債務協商，因為協商紀錄會記錄在聯徵中心的個人信用報告中，就算申請前置協商最後沒辦也會有，所有銀行看到都不願再借你錢，民間有一點制度的公司也會參考信用報告，進而影響放款意願。

也不是把債務協商的金額還完就沒事，根據聯徵中心的規定，不同狀況有不同註記期限：依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人與債權金融機構簽訂之協議書內容：

銀行公會消金案件債務協商／消債條例前置協商註記

前置協商不成立：「結案日」 起加6個月。

前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。

毀諾未清償：自毀諾日起加3年。

毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。

個別協商註記

個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。

個別協商毀諾／終止者：自毀諾／終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。

個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

更生／清算註記

自破產宣告日或裁定清算開始日起，揭露10年。

自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。

8.小心整合負債的陷阱

辦理債務整合貸款，自行向銀行提出申請即可，如果不知道如何進行，想尋求專業協助，一定要謹慎挑選協助或代替你辦理貸款的公司：

(1) 代辦公司是什麼？

由於申請人不熟悉金融規則，不知道送哪一家銀行較容易過，因此產生協助辦理貸款的公司，他們熟悉銀行的貸放規則，送件能夠精準的一次到位。

(2) 代辦公司的相關收費

代辦公司的主要收費項目有兩種，一是詢問時要繳交的委託費，金額大約在5,000~8,000不等，二是貸款核准後的服務費，一般行情是貸款金額的10%。

(3) 銀行沒有跟代辦公司配合，注意銀行網站警語

某些不肖代辦宣稱，有銀行的特殊管道，保證過件，貸款條件非常優惠云云，銀行的網站均有特別聲明，未與任何代辦公司合作，有貸款需求請直接找銀行。

(4) 透過代辦辦理債務整合可能會怎樣？

某些不肖代辦遞件申請時，會幫你申請「債務協商」而非債務整合，這其中的差別是：債務協商的紀錄會收錄在信用報告中，未來難以跟銀行申貸，債務整合仍是一般貸款，並不會特別標註，對於代辦公司來說，案件越困難，收取的費用就可以越高，幫你辦理債務協商，他們能夠賺取的服務費更多。

9.債務整合常見問題

(1) 債務整合一定會成功嗎？

無論辦理何種貸款，銀行或融資公司都會參考客戶目前的財務狀況、以及是否提供擔保品來評估放款，如果能提供更多的財力證明，債務整合成功的機率就會越高。

(2) 債務整合有手續費或其他費用嗎？

向銀行申貸，銀行通常會收取徵信費及開辦費，不會收取其他費用，若向好事貸申請融資二胎房貸，僅有一筆15,000元的開辦費，其中包含地政規費、代書費用等，除此之外亦無其他費用。

(3) 政府有債務整合服務嗎？

目前唯一由政府認證的官方單位，只有「財團法人法律扶助基金會」，免費協助有債務問題的民眾處理債務問題，其餘都不是官方單位，需當心受騙。

(4) 債務整合會影響信用嗎？

債務整合對信用有正面的影響，將所有債務整合成一筆，債務更單純，負債比例也下降，信用分數將緩步回升，未來想跟銀行貸款會更容易。

本文引用來自：債務整合怎麼做？負債整合協商一次全解決！

人的生活離不開錢，不管是銀行存款、使用信用卡、買房子、車子，都跟銀行脫不了關係，但如果不善理財，或是容易疏忽各帳單繳款期限的人，不小心就會落入負債，這時候該怎麼辦？別緊張，關於整合負債，我們教你以下債務整合的各種訣竅。

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