#digisukupolvi

[annanurmi-blog]

Maksammeko enää 2020-luvulla?

Moni on varmasti miettinyt sitä, että millä tavoin maksamme tulevaisuudessa. Nykyään juuri kukaan ei käytä enää käteistä, vaan maksut hoituvat kortilla tai erilaisten digitaalisten maksuvälineiden avulla. Tutkin Suomen pankin julkaisemaa e-kirjaa, joka käsittelee juuri tulevaisuuden maksutapoja. Valitsin siitä tähän tekstiin 3 mielenkiintoista kappaletta, joista teen yhteenvedot.

https://pixabay.com/fi/verkkokauppa-myynti-verkossa-2140603/

Luku 3. Me emme maksa 2020-luvulla

 2020-luvulla maksaminen tulee todennäköisesti siirtymään järjestelmien ja erilaisten sovelluksien tehtäväksi, jonka seurauksena ”meidän ei tarvitse enää maksaa”. Älykkäät ratkaisut hoitavat maksuasiat puolestamme. Uudet käytännöt tulevat hitaasti voimaan, mutta kolme asiaa vahvistavat siirtymistä sujuvampaan maksuympäristöön. Nämä kolme teemaa ovat: uudet teknologiat yhdistävät palveluita, digisukupolvet ja yksilö toimivat muutoksen ajureina sekä sääntely edistää innovointia.

Uusi digisukupolvi haluaa maksamisen sopeutuvan elämäntyyliinsä, joten he valitsevat tapoja, jotka tukevat sitä parhaiten. He eivät ole enää brändiuskollisia, mikä pakottaa eri toimijat reagoimaan nopeasti asiakkaiden odotuksiin ja uudistamaan ratkaisujaan. Sääntelyn painopiste tulee siirtymään avoimuudesta ja vaatimustenmukaisuudesta kohti innovaatiota tukevia ratkaisuja. Maksamisesta tulee siis tulevaisuudessa sujuvampaa, eikä kuluttajien tarvitse enää nähdä vaivaa maksamisen eteen.

Luku 9. Maksutavat ja tottumukset muuttuvat hitaasti

 Vaikka teknologia kehittyy kaiken aikaa, maksamisen muutos on silti hidasta. Käteinen tulee säilymään varmasti vielä 2020-luvulla korttimaksamisen ohella, sillä on monia ihmisiä, jotka sitä tarvitsevat. Maksaminen on myös välineistynyt ja siinä käytetään apuna älypuhelinta. Tämä nostaa esille kuitenkin turvallisuuskysymyksen. On myös vaikea kuvitella, että kaikki maksaminen saataisiin tulevaisuudessa hoidettua vain yhden laitteen, älypuhelimen avulla.

 Maksutapojen muutoksen hitauteen vaikuttaa esimerkiksi maksamisen kustannusten piilottaminen. Tämän takia kuluttajat eivät pysty etsimään edullisimpia maksutapoja ja siirtyä käyttämään niitä. Uusien tapojen ja tottumusten omaksuminen vie myös aikaa.

 Luku 12. Maksaminen jää mielekkäämpien asioiden taustalle

 Maksaminen tulee tulevaisuudessa jäämään muiden merkittävämpien asioiden taustalle. Voi olla, että parinkymmenen vuoden päästä riittää, että ihmiset huolehtivat vain tilinsä katteesta ja fiksusta taloudenpidosta. Maksaminen sujuu muuten automaattisesti. Vain viranomaistensäätely sekä kuluttajien luottamus ja helppous ovat vaatimuksia, jotka rajoittavat siirtymistä tällaiseen.

https://pixabay.com/fi/tietokone-smartphone-verkossa-1231889/

 Käytän itse esimerkiksi MobilePay-sovellusta. Sen avulla on kätevä siirtää kaverille nopeasti rahaa ilman, että tarvitsee kirjautua verkkopankkiin. Sillä pystyy maksamaan myös kaupassa. Maksan myös verkkokaupoissa suoraan verkkopankissa ostokseni, mikä on nopeaa ja kätevää, eikä tarvitse kirjoitella kortin numeroita. Mitään erityistä huonoa puolta näissä maksutavoissa ei mielestäni ole.

 Maksaminen tulee siis luultavasti muuttumaan tulevaisuudessa entistä automaattisemmaksi. Muutos on hidasta ja siihen liittyy monia erilaisia haasteita. Se tuo mukanaan kuitenkin uusia ennenäkemättömiä mahdollisuuksia.

[sannnavi-blog]

Tulevaisuuden maksutavat

Tällä kertaa tutustuin Suomen pankin on julkaisemaan e-kirjaan tulevaisuuden maksamistavoista. (Kirja on jo parin vuoden takainen ja ennusteet tänä päivänä voivat olla täysin erilaisia kuin vuonna 2016. Osa asiantuntijoista uskoivatkin jo tuolloin, että maksamisen trendejä on helppo ennustaa muutaman vuoden päähän, mutta neljä vuotta maksamisen osalta on todella pitkä aika ja vuonna 2020 maailma voi olla täysin mullistunut. Hieman kyseenalaistan näin “vanhan” kirjan käyttämistä tässä yhteydessä, mutta luin silti.)

Kirjan mukaan, olemme viimeinen sukupolvi, joka käyttää muovikortteja maksamiseen ja pikkuhiljaa myös kortit jäävät pois lompakoista - käteinenhän on jo nyt käytännössä suurilta osin jäänyt. Kuluttajien odotukset maksuvälineiden käyttömukavuuksia kohtaan kasvavat koko ajan. Toisaalta maksaminen on niin helppoa ja näkymätöntä, että se vaikuttaa yhä enenevissä määrin myös kuluttajien talouden hallintaan heikentävästi. Ostotapahtuman yhteydessä maksun vilahtaessa nopeasti tililtä ei raha realisoidu samalla tavalla kuin käteisrahaa käsiteltäessä. Myös kuitit menevät yhä useammin talteen pilvipalveluun eivätkä täytä lompakkoa ja muistuta tehdyistä ostoksista.

Kirjassa on tuotu esiin mielestäni hyvä pointti tähän liittyen: “ Täten voikin olla, ettei lähimaksamisesta tule koskaan kaiken kattavaa maksutapaa, sillä sen tuoma muutos kuluttajan prosessiin verrattuna esimerkiksi kortti- tai käteismaksamiseen on verrattain pieni. Niin kauan kuin kuluttaja joutuu näyttämään puhelimen, lompakon tai muun objektin maksupäätelaitteelle, on vaiva miltei sama kuin niin sanotussa perinteisessä korttimaksamisessa.“ Kuluttajista tulee siis yhä mukavuudenhaluisempia (vai laiskempia?) ja maksamisen halutaan olevan entistäkin vaivattomampaa ja onhan totta, että yleensä maksaminen on ostotapahtuman epämiellyttävin vaihe.  

Seuraavat muutosvoimat vahvistavat siirtymistä 2020-luvun maksuympäristöön: 

- Uudet teknologiat yhdistävät palveluita

Pankkien  monivälineratkaisut yhdistävät tilien ja korttien parhaat puolet.

 - Digisukupolvet ja yksilö toimivat muutoksen ajureina

Uusi digisukupolvi sopeuttaa maksamisen ja maksupalvelut omaan elämäntyyliinsä ja brändiuskollisuus jää unholaan. Myös uudet tekniikat kuten auto maksupäättenä ja älykodit yleistyvät. Lisäksi Pohjois-Euroopan asema uusien digipalveluiden koemarkkina-alueena vahvistuu.

 - Sääntely edistää innovointia 

2020-luvulla sääntely tukee innovatiivisia ratkaisuja joka luo uusia maksupalveluita. Kuluttajia ja rahoitustoimijoita suojaava positiivinen luottorekisteri, eli rekisteri johon on koottu reaaliaikaisesti kaikki henkilön lainat (Vertaaensin.fi 2017) tullaan saamaan myös Suomeen.

Kuva 1

Lisäksi 2020-luvulla kassojen merkitys kutistuu ja jopa mahdollisuus henkilöstöttömiin kauppoihin saattaa olla toteutettavissa jo kahden vuoden sisällä, kun asiakas skannaa ja maksaa tuotteet itse puhelimellaan eikä kassahenkilöä tarvita. Tämä luonnollisesti vähentää taas työpaikkoja. Itse en ole vielä aloittanut mobiilimaksamista mutta pankkikortin lähimaksuominaisuutta hyödynnän poikkeuksetta. Kirjassa väläytetään myös lähimaksuominaisuuden enimmäisrajan nostamissa 125€:n tasolle, joka on mielestäni liian korkea summa menetettäväksi jos lähiominaisuutta käytetään väärin pahimmassa tapauksessa useita kertoja ja hetkessä tilitä lähtenyt summa voi hipoa tonnia. Vuoden 2019 keväällä lähimaksun yläraja tuplaantuu entisestä 25€:sta (Tekniikka ja talous 2018), joten en pidä mahdottomana etteikö kehityssuunta olisi sama ja raja tulevaisuudessa yli 100€.

Kuva 2

Omat digitaaliset maksamistapani rajoittuvat tällä hetkellä Siirto ja MobilePay sovellusten käyttöön, vaikkakin uusi iPhone XS:ni jatkuvasti muistuttaa ilmotuksineen Apple Payn käyttöön otosta, en ole saanut aikaiseksi perehtyä asiaan. Siirto palvelu on mielestäni erittäin kätevä puhelinnumerolla henkilön tunnistava sovellus, jolla maksu kahden henkilön välillä onnistuu nopeasti reaaliajassa ja tulevaisuudessa myös jopa verkkokaupassa, kaupassa tai kahvilassa. Lisäksi rahan pyytäminen on hyvä lisä jolla voi muistuttaa esim. maksamattomasta velasta. :) Latasin hetki sitten myös MobilePayn, kun olimme viinillä ja sovimme, että veljeni maksaa laskun ja kaikki siirtävät osuutensa Mobile Paylla hänelle. Käyttöönotto ravintolassa oli tietysti hieman tuskaisaa avainlukulistoineen, mutta käyttö sen sijaan melko helppoa. MobilePay toimii jo tällä hetkellä useassa ravintolassa ja kaupassa josta plussaa! Kuitenkin koen Siirto palvelun puhelinnumeron tunnistamisessa vaivattomampana ja muutoinkin sovelluksen nopeampana. 

Lähteet:

Tekniikka ja talous 2018. Lähimaksun yläraja nousee 50 euroon. Luettavissa: https://www.tekniikkatalous.fi/talous_uutiset/lahimaksun-ylaraja-nousee-50-euroon-muutos-voimaan-huhtikuussa-2019-6747358, luettu 18.11.2018

Vertaa ensin 2017. Positiivinen luottorekisteri. Luettavissa: https://www.vertaaensin.fi/laina/artikkelit/positiivinen-luottorekisteri, luettu 18.11.2018