#p2p借貸風險

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P2P貸款是什麼？盤點P2P借貸平台投資與貸款風險!

P2P平台的出現，看似為小額貸款帶來了更多的選擇和機會，實際上共伴而來的，卻是線上貸款與民間借貸結合的風險和漏洞。這篇文章將會介紹P2P借貸的運作模式，以及它對傳統金融體系所造成的衝擊與影響，無論你是準備使用P2P平台的投資人，或是想要線上取得小額資金的貸款人，都一定要了解這些關鍵知識。

一、什麼是P2P借貸？

P2P借貸（Peer-to-Peer，或是Person-to-Person）是一種全線上運作的金融模式，讓個人能夠在去中心化的數位平台中，直接進行投資或貸款，不再需要經過傳統的線下金融機構，就能實現資金的串聯與流動。

1.P2P貸款的三方角色

在P2P貸款中，共有投資人、平台和借款人，三方角色共同參與在其中。三方的角色分別為：

投資人：投資人可在平台上選擇投資單一案件，或將資金分散投資多筆案件中。投資人經由平台完成媒合後，可選擇直接在平台上將款項轉給貸款人，也可選擇將款項匯至平台指定帳戶，再由平台匯至貸款人帳戶中。

借款人：貸款人可在平台上提出貸款申請，並接受平台的貸款條件審���。

P2P平台：P2P平台的作業是雙向的，除了會向投資人公告案件並進行募資，並從中賺取手續費用外，也可能會經手貸款資金。

2.P2P借貸是籌資工具，還是投資工具？

在P2P平台中，你可以是借款人，同時也可以是投資人。當你缺乏資金時，可以透過平台募資，成為貸款人；當你資金充裕時，也可以藉由放款來收取利息，成為投資人。每個平台會員都可以在這兩個角色間自由轉換。此外，由於平台有權利進行P2P債權轉移，因此放款者並不會被稱作債權人，而是統稱為投資人。

3.P2P借貸平台的運作模式

P2P借款平台的運作模式與群眾募資類似，是將投資人的資金聚集起來後，再貸放給有資金需求的會員。貸款人滿足資金需求、投資人賺取貸款利息，而P2P平台業者從中收取手續費，達成三方的交易平衡。常見的P2P借貸方式包括：

無擔保貸款：無須提供擔保品，純粹以個人職收條件進行評估的類信用貸款。

小額貸款：包括機車貸款、股票貸款、票據融資等，部分平台甚至也將之歸類為類信貸，無須實際進行擔保流程就可放貸。

不動產融資：即民間線上二胎房貸。投資人可透過放貸取得利息。

二、P2P借貸好嗎？分析P2P貸款的優缺點

雖然多數人有資金需求時，會傾向跟風險較低的金融機構貸款，但是由於銀行審核相當嚴格，信用狀況較差的貸款人，可能會因為擔心線下民間貸款碰到高利貸，而轉向資訊相對透明的P2P借款。關於P2P貸款到底好不好？一直存在正反兩方的爭議，以下就讓我們從不同角度，來分析P2P借貸吧！

1.P2P貸款的好處

P2P貸款同時具備了線上貸款與民間借貸的性質，網路普及降低了小額貸款的申請門檻，而去中心化的借貸平台則帶來了更高的效率與更低的貸款成本，使P2P借貸產生了以下優勢：

（1）寬鬆的貸款條件

P2P借貸平台的貸款條件通常都相當寬鬆，不會對個人信用、職收條件做嚴格的查核，甚至不需要提供任何資產作為抵押，就能順利取得貸款，使更多人有機會獲得貸款。

（2）貸款利率較低

P2P貸款利率較低，主要是因為P2P平台的去中心化，省去了傳統中介費用（如銀行運營開支），收益也不再受到銀行影響，使放貸成本減少，利率也連帶降低。因此，低利率成為了P2P貸款的強大優勢，吸引更多貸款人選擇。

（3）可解決緊急資金需求

P2P貸款平台為全線上操作，大大降低了觸及門檻，讓資金的流動變得更加快速。多數平台從申請到核貸，僅需數十分鐘至數小時，相對傳統銀行來說，更能快速取得小額金援，高度回應了小額貸款者對資金需求的急迫性。

2.P2P貸款的缺點

然而，P2P貸款平台的去中心化及線上貸款的低接觸門檻，卻是一把雙面刃。其寬鬆度與便利性雖然帶來了某些好處，但由於法規尚不完善，使這兩種貸款的缺陷變得更加明顯，容易使平台使用者暴露在以下危險之中：

（1）資金來源不明

P2P貸款平台通常允許貸款人和借款人匿名參與，這會讓資金來源與流向變得不透明且難以追蹤。這可能導致使用者被無端捲入非法資金活動中，使原來單純的借貸行為，衍生為複雜的法律訴訟，反而得不償失。

（2）平台經營隨時可能倒閉

為吸引更多投資人加入，平台可能會以「違約保證買回」、「風險備付金」等機制消除疑慮，但其實這是不當的槓桿操作。當所有違約風險都集中在P2P平台上，一旦損失超過平台資本，平台就非常有可能倒閉，後續糾紛將難以解決。

為什麼會有Im.B平台風暴？

由於缺乏主管機關監督，國內P2P平台其實存在「假線上眾籌、真線下收單」，以及「假借貸媒合、真債權買賣」等魚目混珠的情形，部分平台甚至根本不存在任何金融科技成分，成為線上小額貸款一個極大的漏洞。長期放任的結果，就是引發一連串的「P2P暴雷潮」，大量P2P平台發���違約或倒閉，影響甚鉅。而Im.B平台暴雷事件，正是因為該平台雖提供不動產借貸的媒合服務，但實際創造最大收益的，卻是債權買賣的行為。由於投報率極高，吸引不少投資人加入，但在平台負責人坦承債權交易造假，資金挪做它用，讓投資人投入的資金血本無歸。Im.B暴雷的受害人數最終超過5,000人，詐騙金額高達25億元。

（3）缺乏法規監管保障

P2P平台的運作方式和功能類似於傳統銀行，但卻未受相同的監管，目前主管機關也傾向不立專法，因此在政府放任發展且未納入適度監管的情況下，若發生平台倒閉、非法集資或詐欺等糾紛，使用者可能會面臨到求助無門的問題。

三、P2P借貸平台風險

P2P借貸平台經由網路快速且蓬勃的發展，在世界各國都為金融生態帶來不小的影響與衝擊，也讓線上小額貸款蒙上一層安全隱憂。

究竟P2P的蓬勃發展，會為線上貸款環境帶來哪些層面上的風險？

1.安全層面：使貸款環境更為惡化

線上小額貸款管道相當複雜，對一般貸款人來說，資訊查證的難度本來就很高，而缺乏監管的P2P貸款平台加入混戰，會讓整體貸款環境變得更加惡劣。如此一來，貸款人就更難在線上找到安全的申貸管道，讓貸款詐騙的風險變得更高。

2.社會層面：受貸款詐騙族群年輕化

以網路為根基發展的P2P貸款，使用族群多為年輕的「數位原住民」，原生的使用習慣讓他們更傾向���上解決資金需求。然而，由於缺乏金融知識與經驗，讓他們更容易在尋找合適P2P貸款平台的過程中，成為貸款詐騙的目標。

3.隱私層面：個資外流風險提高

P2P平台去中心化的特性，代表使用者的個資及借貸資訊，會被儲存在多個節點當中。雖然加密過的資訊較難被直接提取，但若平台沒有做好控管與保護，就容易成為駭客的目標，導致個資外流的風險提高。

若想解決P2P貸款為線上貸款環境帶來的種種風險，或許得從以下方法，來嘗試解套：

傳統的貸款管道（如銀行、大型融資等）應快速響應數位轉型，針對線上貸款環境安全進行優化，以減少P2P蓬勃發展所帶來的風險。

為了從根源降低P2P借貸所造成的種種風險，政府須以法規強勢介入，將P2P平台列冊納管，並導入金融輔導資源，以增加P2P平台的穩定性。

平台必須採取相關措施來提高加密資訊安全層級，並建立監控警報系統，定期進行平台安全漏洞測試，才能有效降低P2P平台本身的風險。

四、P2P借貸好申請嗎？會推薦怎麼申請？

雖然P2P貸款平台存在許多風險，但它確實因為申貸手續簡單、幾乎沒有審核門檻，而受到信用瑕疵族群的極大歡迎。接下來，我們將會介紹P2P借貸的申請方式、申請流程，以及推薦的貸款平台選擇方式，幫助你在取得資金的同時，也可以貸得安全放心。

1.P2P借貸的申請條件有哪些？

P2P貸款的申請條件，大致和一般貸款相同，都須達法定成年（18歲）、有固定收入，並具備基本信用。雖然P2P貸款對信用的要求不會過於嚴格，但還是會對貸款人職業、負債及信用進行基本調查，並套入自建的信用風險模型中進行審核。換言之，若是有過嚴重信用瑕疵的貸款人，還是有可能無法通過P2P貸款審核。

2.P2P借貸的申請流程

P2P借貸的申請流程並不複雜，且每個平台均大同小異。基本的P2P申請流程如下：

填寫申請書：完成P2P借款平台會員註冊，並填寫貸款申請書，包含基本資料、申貸金額、借款理由等資訊。

提供資料：提供自查聯徵報告，並繳交雙證件、在職證明（識別證或薪轉存摺等）、近期繳費帳單（如信貸、車貸等），以增加授信強度。

核貸對保：P2P借貸平台會主動與借款人聯繫徵審結果，並通知貸款利率、額度及期限。接著，再以線下會面或線上視訊等方式進行照會。

平台媒合：借款人簽立本票後，即於P2P借貸平台刊登借款資訊，等待平台媒合投資人，媒合成功即可撥款。

3.台灣的P2P平台有哪些？有推薦的嗎？

目前台灣有許多P2P借貸平台，本文將目前較熱門的P2P借款平台，整理成台灣P2P推薦表，附在文末供有興趣的讀者查詢。然而，雖然我們整理了一系列的P2P平台推薦表，但若是你有其他可用的資金選項，還是儘量不要透過P2P貸款來取得資金，以免不小心落入風險之中。有緊急資金需求時，建議你可循以下小額貸款管道來申貸，以保障自己的安全：

銀行小額信貸：部分銀行已可提供完整的線上小額貸款服務，審核撥款的速度也越來越快。但缺點是審核相對嚴格，若有信用瑕疵，會較難申請。

融資小額貸款：融資小額貸款由於審核較銀行寬鬆，取得資金的速度比較快，貸款種類也相對多元，如機車貸款、汽車貸款等，都能滿足小額資金需求。

五、其他關於P2P貸款的Q&A

QP2P借貸安全嗎？

目前P2P貸款平台仍然存在風險，不一定安全。不管是投資人或貸款人，在選擇P2P貸款平台前，都一定要做足功課、仔細考慮。

Q投資選擇P2P好嗎？

P2P借貸雖然具備極高的報酬潛力，但由於缺乏監管，且可能有貸款人惡意違約拒償，因此存在較高風險。因此建議投資人在選擇投資標的前，一定要審慎評估，並適當分散投資風險。

無論你是有閒置資金的投資人，還是有資金需求的貸款人，可能都會受到P2P借款的某些優勢吸引，而選擇以此方式取得最大利益。資金借貸畢竟是影響生活的重大決策，一定要深入了解p2p借貸風險後，再做出最終決定。然而，我們仍樂觀相信，只要完善監管系統，並提升資安技術，P2P貸款將會變得更安全、更具發展性。

六、P2P貸款平台推薦

台灣P2P貸款平台推薦表im.B借貸媒合

提供不動產債權及企業應收帳款票貼債權媒合服務。

2023年5月爆發平台倒閉風波。

鄉民貸

借貸上限50萬元，期限3個月～5年，信用評等分15級，利率1.8%～16%，手續費3%。

進階會員債權可分割出售。

LnB信用市集

借貸上限100萬元，期限6個月～7年，信用評等分10級，利率2.5%～16%。

純媒合平台，提供風險保護機制。

必可票貼BznK票據貼現媒合平台。承作票據到期期間 1至6個月，票據金額30萬元下。普匯金融inFlux

全線上貸款，無人化融資平台。借款期限3個月～2年，投資人可轉讓債權。

與凱基銀行、上海商銀及王道銀行皆有合作。

逗派Doughpack

純媒合平台，主攻學生客群的P2P借貸平台。

透過FaceBook完成所有投資、借貸流程。

【延伸閱讀：2025二胎房貸是什麼？推薦銀行二胎房貸利率、額度、申請條件】

[lindaiseo]

二胎房貸利率試算教學 手把手教你挑最佳房屋二胎還款方案

想知道二胎房貸每月要付多少？二胎房貸利率試算工具是你評估財務負擔的救星！2025年房市熱，房屋二胎利率差很大，挑錯方案可能多付好幾萬利息！這篇手把手教你用試算工具抓準月付，揭穿利率陷阱，分享省錢撇步，遠離高利貸坑！不管是周轉還是整合債務，學會試算技巧，就能聰明借錢、輕鬆還款。你想貸多少？我可以幫你快速試算看看！

一、二胎房貸利率試算的重要性？

二胎房貸利率試算是一種利用房貸試算工具，估算二胎房貸每月還款金額、總利息支出等資訊的工具。透過試算能夠幫助借款人初步了解二胎房貸的負擔，並評估自身的還款能力。以下是二胎房貸利率試算的重要性：

二胎房貸利率試算的好處

1.預估月付金額

透過試算工具，借款人可以預估每月的還款金額，有助於評估是否足夠的收入來支付房屋貸款，避免因還款壓力而造成財務困難。

2.總利息成本

房貸試算可以顯示出在貸款期限內需支付的總利息，可以幫助借款人了解整體借款成本，並且做出合適的借款決定。

3.比較不同方案

借款人可以利用房貸試算工具，比較不同二胎房貸管道的二胎房貸方案，選擇最適合自己的二胎房貸利率和條件。

4.評估還款能力

二胎房貸試算能幫助借款人了解自己的還款能力，��保貸款金額在可負擔範圍內，避免過度借貸帶來的風險。

5.避免利率誤導

許多民間貸款業者可能會以「月」利率來混淆借款人，透過二胎房貸利率試算工具，可以幫助借款人清楚了解實際年利率，避免被誤導。

房貸試算是申請二胎房貸前的重要步驟。通過試算工具，可以幫助借款人清楚了解每月的還款金額，並根據自己的財務狀況調整貸款方案。不僅能幫助借款人避免未來的經濟壓力，還能確保在貸款過程中避免落入利率貸款陷阱中。

二、二胎房貸利率試算計息方式？

在申請二胎房貸時，利率的計息方式對貸款成本的影響是非常重要的考量因素。二胎房貸的利率通常較高，因此了解不同的計息方式能幫助你更好地預測每月的還款金額，並避免不必要的財務風險。二胎房貸的計息方式主要有以下兩種：

1.二胎房貸的兩種計息方式

大多數銀行及大型融資公司（如好事貸）採用年利率計息方式，利率範圍約在3.5%至16%之間，具體利率根據記人信用、房屋價值及貸款金額而定。而民間借款利率則多以月利率計息。

年利率計息

多數銀行及大型融資公司（好事貸）採用年利率計息方式，利率範圍約在3.5%至16%之間，依借款人信用、房屋價值及貸款金額調整。年利率是指每年計算一次利息，利息按年累計。

月利率計息

民間貸款公司多以月利率計息，利息每月計算且累積，實際年利率約為月利率乘以12。例如月利率3%，年利率即為36%，利息負擔較重，借款人需特別注意避免高利貸風險。

2. 還款方式影響利息計算

本息平均攤還（最常見）

此為最常見方式，借款人每月支付固定金額，初期利息比例較高，隨本金逐漸攤還，利息比例降低，適合希望月付金穩定者。

還息不還本攤還

是指在貸款初期的一段時間內，借款人只需繳納利息而暫時不必償還本金。在貸款期結束時，借款人仍需償還全部本金，並且支付的利息總額會較高。

還息不還本（寬限期）

在寬限期內，借款人只需繳納利息，暫時無需償還本金。寬限期過後，則依照本息平均攤還或本金平均攤還的方式繼續還款。

選擇適合的計息方式，可以幫助借款人，減少總利息支出，同時避免落入高利貸風險。在申請二胎房貸前，建議借款人仔細比較不同銀行、融資公司的計息方式和利率，並根據自身的並根據自身的需求和還款能力做出合適的選擇。

三、二胎房貸利率試算注意事項？

二胎房貸利率試算是借款人評估貸款負擔的關鍵步驟。2025年二胎房貸利率差異大，試算月付金能幫助你掌握每月還款壓力，避免超出負擔能力。正確的利率試算不僅讓你比較不同方案，更能預估整體財務成本，是申請二胎房貸前不可忽視的重要環節。

二胎房貸利率試算關鍵要點

1.選擇正確的二胎房貸試算工具與公式

二胎房貸利率試算不能直接套用一般房貸公式，務必選擇考量貸款金額、利率、還款期限及貸款順位等因素的專用試算工具。

避免使用簡化的試算方式，以免結果與實際情況產生過大落差。

2.精確計算您的可貸額度：

銀行二胎房貸額度通常依循公式：「房屋鑑價 × 二胎貸款成數 － 一胎房貸設定金額」。好事貸二胎房貸額度計算公式則為：「房屋鑑價 × 二胎貸款成數 － 一胎房貸剩餘金額」

務必先行計算您的可貸額度，若結果為負數，代表沒有可貸空間，可能無法成功申請。

3.設定合理的利率區間：

二胎房貸利率範圍廣泛，銀行二胎實際利率為7%至10%不等，好事貸二胎為7%~14%；民間二胎借款則為9%~36%。

試算時應根據自身信用狀況與還款能力，設定實際可取得的利率區間，避免過於樂觀或保守的預估。

4.考量不同的還款方式與期限：

常見還款方式包括本息平均攤還與還息不還本攤還，不同的方式會影響每月還款金額與總利息支出。

還款期限通常為7至10年，期限越長雖降低每月負擔，但總利息支出會增加。試算時應納入考量。

5.多方比較與專業諮詢：

進行二胎房貸利率試算時，往往只著重於表面的「牌告利率」，然而實際借款成本可能包含許多隱藏的費用。

試算後務必比較不同銀行及貸款管道的方案，了解其利率、費用與條款差異，避免因試算誤差導致後續財務壓力。

由於2025年二胎房貸利率偏差較大，槓桿試算月付金可加強掌握每月還款壓力，避免超出自身負擔能力。正確的利率試算不僅能幫助你比較不同的貸款方案，還能評估還款能力，是申請前不可忽視的關鍵步驟。

四、各管道二胎房貸利率比較

二胎房貸因二順位抵押風險高，利率遠高於一胎房貸（1.5%-3%）。2025年台灣市場，三大管道各有特色，以下解析其利率範圍、優缺點與適用對象：以下是一些常見的二胎房貸利率範圍和利率試算範例：

1.各銀行二胎房貸利率比較

銀行二胎利率範圍：7%-10%，受金管會監管，利率透明，無隱藏費用，適合信用分600以上、收入穩定的借款人。

玉山銀行：3.27%~9.88%起，額度從50萬起，貸款年限最長15年。

國泰世華：3.45%起，額度最高可達150萬，貸款年限最長10年。

台新銀行：3.92%~14%起，額度最高可達300萬，貸款年限最長7年。

遠東銀行：3.5%~10.5%，額度10萬起，貸款年限最長7年。

新光銀行：4.13%起，額度最高可達600萬，貸款年限最長20年。

永豐銀行：5.66%，50萬起，貸款年限最長7年。

遠東銀行：3.5%~10.5%，還款年限最長7年。

凱基銀行：3.87%~5.87%，還款年限最長10年。

王道銀行：5.31%~16%，還款年限最長15年。

陽信銀行：2.02%~3.77%，還款年限3~20年。

台中銀行：3.5%起，還款年限最長15年。

三信商銀：3.99%~15%，還款年限最長15年。

2.融資、民間二胎房貸利率比較

好事貸胎利率範圍為7%-14%，重視房屋殞值，審核寬鬆，適合信用瑕疵或急需資金者。民間二胎審核門檻低，但利率最高，合約陷阱多，貸款風險最大。

股票上市融資公司（好事貸）：7%~14%，額度最高可達500萬，貸款年限最長10年。

民間借款公司公司：9%~36%，額度與貸款年限沒有一定標準。（代書、代辦、當鋪業者、P2P等）

3.二胎房貸試算月付金表範例

假設申請了一筆100萬元的二胎房貸，利率為7%，分7年和10年還款的月付金試算如下：二胎房貸利率分7年本息攤還之月付金分10年本息攤還之月付金7%15,093元11,611元14%18,740元15,527元

透過以上的二胎房貸利率試算，可以清楚了解在不同利率和貸款金額下，每月的還款金額。因此，在選擇二胎房貸方案之前，可以先透過試算工具，仔細評估自己的還款能力，可以根據本表所提供的二胎房貸試算月付金，確保每月有足夠的資金償還貸款。

五、二胎房貸利率試算常見FAQ？

Q.二胎房貸的利率通是多少？

二胎房貸利率會因貸款管道、借款人條件、房屋狀況等因素而有所不同。一般而言，銀行二胎房貸利率最低；融資公司二胎房貸利率次之；民間二胎房貸利率最高。

Q.如何進行二胎房貸利率試算？

可以使用線上的二胎房貸試算工具，輸入貸款金額、利率和貸款期限，即可計算出每月的還款金額。

Q.二胎房貸試算結果準確嗎？

試算結果僅供參考，實際貸款利率仍以銀行或金融機構核准為主。在申請二胎房貸前，應先瞭解自身的還款能力，並仔細比較不同銀行或金融機構的貸款方案，選擇最適合自身的方案。

透過詳細的二胎房貸利率試算介紹後，可以幫助你能夠精確掌握每月還款金額和總利息。房貸試算工具不僅提供利率和額度的比較，還能幫助借款人夠根據自身的財務狀況，和需求做出最佳的選擇，以及預測未來的還款壓力，避免因過度借貸而帶來的財務風險。

[paradisewonderlandamusementpa]

10萬哪裡可以借？

— **10萬哪裡可以借？** 小明最近想創業，但資金卡關。他跑遍銀行，卻因信用不足碰壁。別擔心！台灣有許多管道能助你一臂之力！ * **政府微型創業貸款：** 利率優惠，協助小額創業。 * **信用合作社：** 審核彈性，適合中小企業。 * **P2P借貸平台：** 快速便捷，多元選擇。 別讓資金成為夢想的阻礙！立即行動，找到最適合你的借款方案，實現你的創業夢想！ 文章目錄 善用管道：十萬資金快速到位策略 精打細算：利率比較與還款計畫擬定 避開陷阱：常見貸款風險與應對之道 量身打造：個人條件下的最佳借款方案 常見問答 摘要 善用管道：十萬資金快速到位策略 手頭緊，十萬火急？別慌！在台灣，善用管道是快速取得資金的關鍵。 銀行貸款 絕對是首選，但申請流程較為繁瑣，需要準備齊全的財力證明與信用評分。 建議您事先比較各家銀行的貸款方案，例如利率、還款期限等，選擇最符合自身需求的方案。…

[oy50]

Peer to Peer（p2p)

又稱為person to person

由個人對個人的貸款，中間只有平台

但風險極高，高風險卻會有高報酬

報酬的部分

（舉例：如果人要跟銀行借錢：

判斷價值為信用，有錢人跟小白評價是不同的

可分為兩個分享來看：

放款人：就是存款人，縱使利率再高也就是頂多3%利潤

貸款人：借錢人，可能是小白這樣利息就要10%

其中的7%就成了銀行的利差賺走

而平台的解決方法：將利息降低而平台只抽佣1%甚至更少。

但問題來了，台灣的銀行就會有資本適足率、呆帳覆蓋率等確保措施，但平台沒有，有高風險會被倒帳，如果被倒帳那就是直接沒了，平台並不會支付你，而成為龐氏騙局）

[carmoto]

2022小額貸款管道總整理，如何避開小額借款陷阱？

當只有10-30萬的資金缺口時，小額貸款是一個能快速取得小額資金的方式，通常30萬以下的貸款我們都稱之為小額借款，可以向銀行、融資公司、代書、當鋪、P2P平台等等，選項則有汽車貸款、機車貸款、手機貸款、信用貸款等，但各種貸款的額度、管道、利率都不同，該如何選擇適合自己的小額貸款方式呢?本文整理了小額貸款相關的問題，讓你能有效避開小額借款風險。

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不管有大額資金需求，還是小額資金需要，都應該慎選貸款公司，這攸關到未來數月甚至數年的生活型態，選擇好的貸款公司，不僅幫助你解決資金困境，更能帶來好的生活品質，貸款30萬以下都是小額貸款，了解更多小額貸款問題。

[houseloanme]

貸款利率的陷阱？廣告利率是什麼？１篇帶你看懂實質利率

廣告利率是什麼？貸款利率的陷阱？銀行通常會做所謂的廣告利率，比如說前三個月信貸款利率是1.68%，或許會覺得利率1.68%比房貸利率還低，但是要注意這只是前三個月而已，後面的利率是多少才是需要留意的。總費用年百分率（APR）是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」。

貸款利率的陷阱？

廣告利率是什麼？

其實辦信貸有一些要注意的地方，第一個我們先講利率，銀行通常會做所謂的廣告利率，比如說前三個月信貸款利率是1.68%，或許會覺得利率1.68%比房貸利率還低，但是要注意這只是前三個月而已，後面的利率是多少才是需要留意的，千萬不要被一時低率的廣告而沖昏頭。

大部分的銀行可能會宣傳說：「前三個月固定1.68%」，這時候需要留意第4個月開始是如何計算收費？要認真看出沒標示清楚的利率說明，例如：6.88% 、8.88%、 12.88%之類的，所以要注意後面信貸利率多少，因為那個才是重點。

在銀行貸款的規則下方，都會寫上這一句：總費用年百分率是多少？貸款金額、貸款期間、貸款利率，還要將辦貸款所需支付的費用加總，去計算出來的百分率（APR），這個就是一個實際利率。

※貸款小知識：總費用年百分率（APR）是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」。

剛剛講的是分段式利率，也可以稱為階梯式利率，實際上我們經手辦的比較多的叫做一段式利率，銀行對於條件不一樣的客戶，所給的利率也不一樣，有的人辦到7%~8%，有的人是2%~3%，但是其實可以透過聯徵中心統計出來的大數據去看，2020年的信用貸款辦的平均利率是落在5.26%。

※貸款小知識：根據財團法人金融聯合徵信中心統計：2020年新增個人信用貸款之平均利率為5.26%；2021年第一季新增個人信用貸款之平均利率為5.39%。

影響信貸利率的因素

工作性質

個人年度所得

工作年資

個人信用評分

申請人年齡

影響信用貸款利率的因素非常多，簡單可以從銀行的貸款申請書來看，上面的每一個欄位，全部都會影響你的貸款條件，比如說：第一、工作的公司，是否為軍公教身分、或是上市櫃員工或者是一般公司員工，有勞保薪轉的，或者是領現族，第二、年所得，比如是上市櫃公司的一般作業員，年所得可能是60萬；上市櫃公司的主管，年所得150萬，這兩者貸款條件完全不一樣。

然後再來就是工作年資，基本上，銀行在信貸上要求至少都要6個月以上，再來就是信用狀況，其實光信用聯徵這個項目，就能影響信貸的條件、額度，要看信貸利率好壞最大的關鍵就是在這裡。還有信用卡額度，這個因素也很重要，因為信用卡額度高，表示信用培養是久的。

還有一個年齡，申請信用貸款的年紀是20~60歲，其實去頭去尾中間這一段，才是銀行最喜歡的。如果是25歲以下，跟55歲到60歲這兩段之間，是銀行比較不愛的貸款群族，因為這區間年齡層貸款屬於高風險。

再來我們來談取得低利率的方法，就是經由平常有在往來的銀行，銀行會針對老客戶提供稍微優惠的利率，這樣的信貸利率大概都會比去找不認識的銀行，還會再便宜個1%左右。

信貸要如何爭取到低利率？

銀行的個人消費金融貸款中，最主力的產品就是房貸跟信貸，在全世界利率低迷的情況下，房貸利率持續探底，最低���在1.3%左右，但信貸利率卻不見下降，平均仍維持在5%上下，甚至有越來越高的趨勢，因為信貸沒有擔保品，如果客戶繳不出來，銀行會血本無歸，利率偏高是正常現象，想要壓低利率，可考慮這三種方式：

增加財資力佳的保人─讓銀行相信你能穩定還款

增加其餘財力證明─如投資收入、租金收入等銀行查不到的文件

增加擔保品─雖是申請信貸，可以提供房子作為附擔保，能順利壓低利率

附錄：信貸、車貸、房貸利率比較

銀行信貸潛規則大公開

除了上述利率的陷阱之外，還有哪些銀行申辦信貸會有的潛規則？以下分析：

信貸額度的限制

銀行的廣告額度信貸最高額度300萬，有的甚至可以貸到350萬，但這個額度是每個人都可以借得到嗎？不一定，因為銀行做信用貸款有一個限制是：最高額度是DBR22倍，就是無擔保貸款不得超過月薪的22倍，如果還有信用卡循環沒有還掉的，或是刷卡消費分期的餘額，這個都會計算在22倍裡面，不過現在銀行在做還蠻聰明的，銀行不會直接給22倍，大概都20倍，有些較保守的銀行可能就是16倍。假設你薪水5萬，20倍它就是給你100萬，銀行給你100萬之後，另外一家銀行會再借你10萬嗎？通常機率就不大了。

※貸款小知識：「DBR 22倍」是指債務人在全體金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款），全部歸戶��算後的總餘額，除以債務人平均月收入，不得超過22倍。

銀行的信用評分系統

其實跟銀行辦信貸，除了聯徵中心給的信用評分之外，其實銀行內部還有自己一套所謂的自評系統，大概還有包括幾��關鍵，比如說：學歷、居住狀況……等，其中居住狀況佔很重要因素，我們曾經遇過：上市公司中階主管，信用評分有700多分，年收入也不錯，正常來說，這種案件都會順利過件，沒想到銀行評分結果為「婉拒」，我就覺得很奇怪，經過我們研究後才發現，原來是因為他的居住狀況為「租賃」，就因為這個因素，導致評分沒有過，當我們知道原因後，覺得還蠻妙的。

具備那些條件信貸比較容易過？

銀行較喜歡工作、收入皆穩定的族群，這樣的客戶如果不出意外，可以穩定的還款，我們分四個方面來分析，銀行主要喜歡的客群：

職業

軍公教、四師（建築師、律師、醫師、會計師）、上市櫃公司員工，都是銀行最喜歡的客群，再者是領有固定薪水，且有薪資轉帳的上班族，最後才是自營商和收入領現金的人，如果曾經有信用不良的紀錄，辦理信貸幾乎都很難通過。

在職時間

至少在職3個月~半年以上；工作愈穩定，信貸過件率愈高。

年收入

40萬以上，最好有扣繳憑單或薪資轉帳為證。

銀行往來記錄

持有信用卡超過1張，但少於10張，繳款記錄皆正常。

因為信貸沒有抵押品，要準備的證明文件需要更仔細、更豐富，銀行對於信貸的審核也相當嚴格，就算信用良好的人，申辦信貸也不一定能完全順利。

我信用不好，就辦不了信貸了嗎？民間借貸選擇

信用好的人，辦貸款較無阻礙，信用不好的人，難道就辦不了貸款了嗎？信用不好還是有分幾種層級，過件率分別如下：

輕量級：負債比例太高

過件率30%

如果名下其他貸款，如房貸、車貸、信貸等，這些貸款的月付金，超過月薪的60%，就會被銀行認定為『負債比例太高』，進而婉拒貸款。

此外，銀行還有一個規定：借款人名下所有的無擔保品貸款 （信貸、信用卡循環、預借現金等），加計這次想要申請信貸的金額，不能超過你月薪的22倍，意思是月薪5萬的人，無擔保負債最多不能超過110萬，如果超過了信貸也無法過件。

中量級：信用評分過低、近期增貸、信用卡循環過高、信用空白等

過件率20%

有上述情形，信貸的過件機率也偏低，但不至於完全沒有機會，像銀行如果年底衝業績，或能增加保人、提出更有力的財力證明，信貸還是有機會過件的。

重量級：信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等

過件機率0%

上述這些嚴重的信用不良紀錄，辦理信用貸款是不會過件的，不需浪費時間準備資料去嘗試。

剛剛所講的全部都是銀行的信用貸款，假設銀行借不到，就能尋找所謂的民間貸款，民間借款就是非銀行的民間信貸，比較常見就是：身份證就可以借5萬這一種，這一種押身份證的貸款都要相當小心，因為都算是高利貸借款。

另一種貸款叫做P2P，P2P是一個借貸的媒合平台，不過還是不推薦，因為大陸前先P2P已經倒了一堆。當你有小額資金需求，其實有一個不錯的選擇就是融資公司，中租、裕融、和潤這三家股票上市，規模都不亞於銀行，作法也都是按照規則來，比較常見就是用機車貸35萬，這也是不錯的選項。

本文引用來自：貸款利率的陷阱？廣告利率是什麼？１篇帶你看懂實質利率

[houseloanpro]

【民間房貸】民間貸款有哪些推薦管道？民間借貸風險有哪些？

【民間房貸】民間貸款有哪些？目前台灣「民間貸款」的管道有以下幾種：融資公司、代辦、代書、當鋪、P2P。民間貸款推薦管道？融資公司鑑價110%最高，過件率高，風險低，無代辦費與服務費。民間貸款風險有哪些？當你需要資金周轉時，如何選擇一家安全又合法的民間借貸公司，同時避免遇上高利貸，記得掌握三個重點：高利率、高收費、不合理的合約。

【民間房貸】民間貸款有哪些？

民間貸款的定義

除了「銀行」、「郵局」、「壽險公司」、「信用合作社」、「農漁會信用部」等金融機構之外，私人的借貸行為（含個人對個人、公司對個人），都屬於「民間貸款」或「民間借款」的範圍。

民間貸款的管道有哪些

目前台灣「民間貸款」的管道有以下幾種：

融資公司：功能與銀行相似但不同（審核或貸款方式、擔保品篩選門檻都與銀行相異）。因法律規定，融資公司（如「裕融」）不可直接對客戶放款，所以你的借貸對象是經銷商，而背後金主則是融資公司。

代辦：就是「金融仲介」。可以幫你向銀行或融資公司申請貸款。

代書：當進行土地或房屋買賣時，買方有資金需求時，代書協助買方辦理貸款。不過資金來源不一定，有可能是銀行、私人、融資公司等。

當鋪：借款人將貴重物品抵押給當舖，依據抵押品的價值換取資金。

P2P ：有多餘資金的人，透過P2P媒合平台將這筆資金借給需要資金的人，中間省略了「銀行」、「融資公司」、「代辦」、「代書」這些中間人角色，讓相關手續費下降的效果是非常明顯的。而借貸過程只透過網路即可完成，主要風險則是平台管理不當而倒閉時有所聞。

民間貸款的種類

民間貸款可申辦的類型多樣，較常見的種類有以下：

信用借款

證件借款

手機借款

典當借款

汽機車借款

房屋土地借款

客支票貼現

民間貸款的收費項目

「民間貸款」的類型約有四大類：房貸、汽車貸款、信用貸款、機車貸款等。其中各類又有各自收費的細項，由以下分別說明。

房貸的收費細項：地政規費註1、謄本費（書狀費）註2、代書費、不動產鑑價費註3、對保費。

汽車貸款收費細項：對保費、動保設定費註4。

信用貸款：依民間貸款公司規定(如:帳管費、開辦費等)。

機車貸款：對保費、動保設定費。

註1：指到地政事務所辦理土地及建物移轉登記時，所需繳納的登記規費。 註2：土地及建物登記如有需要核發權利書狀的情形需繳納書狀費。 註3：委託專業估價人員，對不動產進行價值評估的費用。 註4：為了要保障債權人的權益，需要將你的汽車做動產擔保設定，意思借款期間不得轉讓與買賣這輛汽車，所以叫做「動保設定」。

「民間貸款」除上述需收費項目外，其他如「代辦費」、「服務費」、「諮詢費」、「手續費」等名目費用，則視「民間貸款」公司情況酌收或不收。

【民間房貸】民間貸款推薦管道？

政府的法定利率是多少？

2021年7月政府法定利率上限調降為16%，只要超過16%的利息門檻，借款人即可拒絕支付。因此各家銀行開辦的貸款業務，在簽約內容上皆明確規範，利率在16%以下。

選擇哪個民間貸款對你比較有利？（利率、費用比較）

依據借款種類或擔保品的不同，每種貸款有不同的利率區間，其借款安全性依金融類別也各不相同。以「二胎房貸」為例，如果貸款金額為100萬，將「融資公司」、「銀行」、「代辦」、「代書」、「當鋪」等金融公司做一表比較，讓你可以清楚瞭解其利息差異。

民間貸款與銀行比較，有以下優點：

審核寬鬆（過件率高）

流程簡單

撥款快速

貸款額度高

改善信用評分

銀行貸款須嚴格審核你的財務條件與信用狀況，對於收入不穩定或已經信用瑕疵的民眾來說，第一關的資格審查就會讓你無法通過。

民間貸款公司的貸款條件要求，相對於銀行來說是比較寬鬆的，且申請流程沒有銀行來得繁瑣，撥款快速，貸款額度高，成數也高（如二胎房貸為例，通常可貸到房屋的九成以上，額度可達$300萬~$500萬）。

也可藉由以上優點，慢慢償還其他利率較高的債務，不僅可以減輕還款壓力，還能改善信用評分，對於急需用錢的民眾來說，民間貸款是你除銀行之外，另一種可以選擇的方式。

【民間房貸】民間貸款風險有哪些？

民間貸款的缺點

凡事都有一體兩面，民間借貸也不例外。在優點之外，我們來談談民間借貸公司的缺點大概有以下四點：

「沒有一定標準的貸款利率」：利率的高低通常由民間借貸公司說了算

「沒有一定標準的合約內容」：合約內容的細項也是民間借貸公司所主導

「沒有一定標準的收費項目」：巧立名目的收費更是由民間借貸公司隨意收取

「安全疑慮高，容易遇上非法借貸公司」：若是遇上非法民間借貸，揮之不去的人身安全疑慮

以上種種因素，通常都是你我對民間借貸心存疑慮的理由。而為了避免以上的缺點，如何挑選一間合法又安全的民間借貸公司，是需要資金周轉的你，所必須要學習與注意的課程。

如何挑選安全的民間貸款

為什麼只要提到「高利貸」或是「地下錢莊」就讓人聞之色變？在電影中假如有高利貸的角色，通常會看到「九出十三歸」的台詞，簡單來說，就是借你一萬元，先扣一千元的手續費（實拿九千元），然後要求你連本帶利歸還一萬三千元，如此的本息計算就是高利貸。因為重利的關係，所以造成許多人無力償還而走上絕路。

(1) 如何判定高利貸

當你有資金周轉的問題時，如何選擇一家安全又合法的民間借貸公司，同時也可避免遇上高利貸，以下是你所必須知道的三件事：

高利率

高收費

不合理的合約

「高利率」

民間借貸公司因審核比銀行寬鬆，所以收取較高的貸款利息是無可厚非的。不過假如收取的利息，超過了政府法律所規定的年利率16%以上，那你對這家民間貸款公司，則要保持懷疑的態度。另外，有些民間貸款打著收取超低利息的話術，實際上則是以月利率計算。如告訴你利率2%，但以月利率計算，一年後你將付出24%的利息。

「高收費」

如之前所提到的，不肖地民間借貸公司，通常會巧立名目的收費，這些額外的費用則會造成你莫大的壓力，所以在挑選民間借貸公司前，一定要多方比較，才可以從裡面判斷出哪些是不合理的收費項目。

「不合理的合約」

通常指的是收取超過法定的利率、浮濫的收費細項、需押證件、存摺、印章、提款卡…等等。

(2) 如何挑選合法的民間借貸

實體店面

不事先收取費用

不收取超過法定利率

不押證件

「跑得了和尚跑不了廟」這句話，應用在民間借貸「實體店面」的選擇條件上，也是很適合的，只要有經營「實體店面」的借貸公司，你大多可以先安心一半。另外，「不事先收取費用」、「不收取超過法定利率」、「不押證件」等三項條件，則多為合法正派經營業者的基本要求條件。

現今e化時代，許多的資訊在網路上都可以查得到。因此，在選擇合法的民間借貸公司時，你可以先請教「GOOGLE」，瞭解網友對於這間公司的評價後，再依循以上「三不一實體」的原則，這樣你就能選擇到最適合的借貸公司了。

(3) 遇見高利貸的自保方式

若不幸遇上高利貸，你可以有以下的自保方式：

保全受騙證據，立即撥打「110」向警察單位報案。

撥打「1996內政服務熱線」提供諮詢與服務。

如有被害補償及保護相關問題，可向「財團法人犯罪被害人保護協會」查詢，保護專線：0800-005-850。

若遇銀行透過債務催收公司，有不當催收情形，可撥打「金管會銀行局申訴專線」：（02）8968-9665或（02）8968-9666。也可撥打「內政部不當討債申訴專線」：（02）2356-5009。

需要專業法律諮詢者，可向「法律扶助基金會」http://www.cvpa.org.tw/尋求協助。

本文引用來自：【民間房貸】民間貸款有哪些推薦管道？民間借貸風險有哪些？

[joevespamoto]

【機車借款】機車貸款有哪幾家？機車貸款銀行有哪些？機車貸款平台好嗎？

【機車借款】機車貸款有哪幾家？有銀行、上市櫃融資公司與一般民間車貸，其中民間車貸又有很多種，品質良莠不齊。機車貸款銀行有哪些？銀行有承作車貸業務的不多，目前台灣一共以新光等十家銀行。機車貸款平台好嗎？P2P借貸平台是眾多貸款管道中的選項之一，申貸手續便利、審核相對寬鬆，卻未必適合您。

【機車借款】機車貸款有哪幾家？

只要是向銀行貸款以外的都叫民間貸款。但是民間貸款是個總稱，其中有很多���異，種類有好有壞，其中最令人安心最可靠的就是股票上市融資公司，受政府的監督管理，這種大型融資公司比一般當鋪或是代辦公司、代書更讓人放心貸款，是民間貸款首選。

最知名的就是中租、裕融、和潤，從母公司的汽車產業到子公司的車貸融資，都是認識的品牌。服務的貸款項目種類很多，從企業貸款、二胎房貸、汽車貸款、機車貸款、手機貸款、商品分期…等等都有承辦，辦理方式比照銀行，是中規中矩、合法營運的貸款公司，找這樣的大型公司貸款有保障，可以放心借貸。

銀行：以前沒有銀行承辦機車貸款，後來因應市場有也有了重型機車(紅牌、黃牌車)貸款業務，但承辦銀行還是很少，審核資格也很嚴格。

上市融資公司：中租、裕融、和潤，規格比照銀行，但是審核比銀行寬鬆，撥款比銀行快速，免簽約也不額外收費，是小額救急周轉的最佳選擇。

代辦公司：代辦公司就是仲介，幫忙找媒合的金主，但是無法選擇要向哪位金主借款，而且媒合成功就要收高額服務費或手續費，就算不滿意也要照約付款，向他們貸款沒有保障。

代書：代書原本是辦理土地與房屋項目的中間人，並沒有貸款業務，但是因為認識不少地主、大老闆，也變成推薦金主媒合的中間人，實際上還是私人借貸，沒有可靠的法源約束。

當鋪：最早的機車借錢來源，從早先的留車扣押到抵押行照，留證不留車，但好壞不一定，也不推薦。

高利貸：最該避免的借貸管道，顧名思義利率超高，幾乎來者不拒，但是羊毛出在羊身上，最後很容易利滾利變成天文數字，想還都還不起。

P2P：新興的以網路為媒介的平台，也就是鄉民借你錢，你很難知道是誰借你錢，各平台也有自己的信用評分標準，平台的經營也很難說得準。

綜合上述所言，機車貸款的首選就是上市融資公司，有銀行的可信賴，沒有銀行的高要求，最能夠滿足你的需求。

【機車借款】機車貸款銀行有哪些？

銀行有承作汽車貸款業務的不多，目前台灣一共十家銀行：新光銀行、元大銀行、永豐銀行、三信銀行、星展銀行、台新銀行、國泰世華、星展銀行、陽信銀行、日盛銀行。

銀行利率相對低，但是易還難借，申貸門檻高，況且有機車貸款業務的銀行並不多，選擇受限的情況下，機車貸款找銀行不是首選。 而除了銀行之外首推的就是上市櫃融資公司。

最知名的就是中租、裕融、和潤，從母公司的汽車產業到子公司的車貸融資，都是認識的品牌。服務的貸款項目種類很多，從企業貸款、二胎房貸、汽車貸款、機車貸款、手機貸款、商品分期…等等都有承辦，辦理方式比照銀行，是中規中矩、合法營運的貸款公司，找這樣的大型公司貸款有保障，可以放心借貸。

對於剛出社會，還沒有足夠能力可以買房買車的年輕族群、個人名下沒有房子車子或是家庭主婦、現金往來的自營商、收入拿現金、信用小白、接案性質的自由工作者沒有固定的收入，甚至是信用不佳等等難以向銀行申請各種貸款。

又或者很急著用錢，但是苦於銀行手續繁雜等不及錢撥下來。需要的金額又不高，用機車向融資公司貸款，三天之��即可拿到5-35萬，也是很好的選擇。

急需小額資金周轉

收入不固定或無薪轉

收入領現或以現金往來

信用小白或信用瑕疵

名下未置產只有機車

有正當的工作收入，名下有機車，沒有重大的信用不良，都是適合用機車貸款的對象。

但是受限於法規，一般民眾不能直接向融資公司申貸，須透過經銷商。經銷商又有分直屬經銷商與代辦公司，後者還是要送往直屬經銷商，中間多轉一手，所以費用都比直屬經銷商貴，貸款條件也較難調整。

【機車借款】機車貸款平台好嗎？

近年金融科技（Fintech）發展快速，衍生出許多新型態的金融服務，其中P2P借貸藉由網路平台串聯借款人及放款人，顛覆了傳統的借貸模式。但P2P借貸真的好嗎？有什麼風險是該注意的？

P2P 借貸（P2P lending）又稱市場平台借貸（Marketplace lending），是一種藉由群眾募資的方式，將投資人（資金提供者）的資金聚集起來，再貸放給借款人（資金需求者）。而(P2P借貸平台就是扮演資金媒合的角色，任何人只要成功註冊會員，就可以在平台上進行放貸或貸款，P2P平台業者再從中收取手續費。

目前P2P平台多用於個人信貸，抵押貸款目前還不常見。尤其是動產抵押，雙方須到監理所去做動保設定。而P2P平台主打的就是線上貸款。目前較常見的借貸方式有三種：

小額借貸／小額信貸（無擔保）

票據融資（企業應收票據貼現）

不動產融資

P2P借貸的風險主要是在投資人身上，不過借款人透過P2P借貸平台貸款時，也有一些要注意的地方，以下為您整理投資人與借款人使用P2P借貸平台，可能遇到的風險有哪些：

(1) 申辦P2P借貸的風險？

實際核貸利率多少

收費是否合理

個資洩漏風險

雖然P2P借貸標榜利率低，但實際取得的借款利率仍是依個人條件為準（平均5%~8%），通常只有條件非常好的借款人才能取得較低的利率，但如果您的收入、信用狀況良好，直接申請銀行信貸會比較划算，因為P2P借貸平台還會額外收取手續費用，通常是貸款金額的3%（最低3,000元），銀行小額信貸則是1,000元至3,000元左右（優惠期間甚至不到1,000元）。

此外，由於申請貸款時需要將您的個人資訊提供給P2P借貸平台，而P2P借貸平台如何保存、利用您的個資也無從得知，因此也有隱私安全的疑慮。

(2) 投資P2P借貸的風險？

沒有法律保障

在台灣，P2P借貸平台沒有明確的法律規範，目前主管機關也傾向不立專法，因此在政府放任發展且未納入適度監管的情況下，若發生平台倒閉、非法集資或詐欺等糾紛，投資人可能會面臨到求助無門的問題。

信用風險

也就是借款人違約的風險，雖然P2P借貸平台會協助投資人催討債務，但也未必能順利追討回來，如果呆帳超過6個月，投資人仍需自行提起訴訟或認賠，畢竟「投資一定有風險」。

此外，部分業者針對違約問題，可能會以「違約保證買回」、「風險備付金」等機制來吸引投資人。但實際上，如果所有的違約風險都集中在P2P借貸平台，隨著貸放金額愈大、承擔的違約損失就愈大，一旦需要賠付的違約損失超過平台資本，���可能面臨平台倒閉的風險。

倒閉風險

自歐美國家發跡的P2P借貸平台，引進中國大陸後開始快速發展，成長速度甚至超越美國， 14年來上線的P2P借貸平台多達1萬4千多家。

不過，在暴力式成長及政府長期放任之下，最終引發一連串的「P2P爆雷潮」，總計有6千家以上的借貸平台發生違約或倒閉，超過270萬名受害者，影響金額更高達1,000億美元。

歸咎倒閉的根本原因，主要還是平台業者的道德瑕疵和自律，以及中國相關法規的不完善。雖然台灣P2P業者主動提出簽署「自律規範」，但業者是否能自主穩健經營及保護使用者權益，仍需再觀察。

資安問題

當P2P借貸平台的會員愈來愈多，平台的用戶審核機制和管理能力也愈加重要，如果系統發生問題、或者駭客入侵，難保會員的個人資料不會外流，進而被有心人士利用。此時，便發生了所有科技產業最頭痛的資訊安全風險。

本文引用來自：【機車借款】機車貸款有哪幾家？機車貸款銀行有哪些？機車貸款平台好嗎？

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人與人之間借錢，正在成為一種不錯的理財選擇

民間抵押貸款，正在成為一種不錯的理財選擇，這是因為銀行的利息和貸款都在增加，更不用說快速貸款了。有幾個獲得真錢的好方法，實現它們的一個好方法是求助於你的家人或朋友，借給你你想要的錢，這樣雙方都可以贏，但誰給你錢，誰給你錢？借款人。 LBK全好貸借錢網 當貸款提供給貸方時，貸方可以從您的貸款中獲得收益，而藉款人可以以較低的利率獲得貸款。雖然弊端驚人，但由於個人之間的借貸依賴於信任，所以個人之間的借貸協議最好留下這份記錄，這樣個人之間的借貸也可以避免很多問題。 個人���間的貸款價值 Algunas de las貸款的主要優點在個人中，它們易於訪問，而且速度快，這是因為它們是在網上找到的，只需填寫我在網上搜索的表格，表格一發送，它就是由你來得到答案。 此外，這些類型的貸款可能有一些有利條件，能夠獲得大筆貸款並且有多年償還的機會，以及競爭利率，從7% o開始雖然最常見的是找到15%左右的利息。 民間貸款利息 該如何使用呢？建議向專業人士請教 可以從公司和公司提供的個人那裡獲得貸款，有興趣為每個人償還額外的貸款，但員工本身都是中小企業。 需要注意的是，通過人與人之間的借貸，你可以拿到錢而不需要錢或銀行介入，所以你不必為其他產品付費，或者是成為任何公司的客戶來拿到錢。您還可以在足不出戶的情況下以最佳方式獲得快速且負擔得起的資金，這是因為該應用程序是在線製作的，正如我們已經提到的那樣。 台灣借錢網 安全嗎？這邊有分享借錢達人的小秘訣 如果沒有達成協議，可能是什麼問題？ 根據稅收和個人所得稅當個人之間存在抵押時，貸款人可能會被迫申報利息，有或沒有利息。將適用金額為 3% 的規定。如果雙方達成協議，則不會收取利息，借款人也不會支付相同的利息。

人與人之間捐錢 我們可能面臨的另一個問題是，財政部認為貸款不是人與人之間的借貸，它是交換的禮物，這是為了不支付利息。任何捐贈都要繳納贈與稅，只要貸款和轉讓稅不是根據個人貸款協議支付的。 除了由於長期工作，借款人或承租人可能死亡，並且債務不會因死亡而死亡並轉嫁給繼承人這一事實之外，許多情況也是如此。 在貸款人死亡的情況下，債務將由一名或多名繼承人繼承，他們將成為貸款的接受者。 如果借款人死亡，債務將包括在他的遺產中，繼承人將償還債務。 當貸款親戚之間進行，誰獲得貸款孩子變成債務人的繼承人，因此，債務被終止，除非有其他各方誰將會共享所需的金額，以它們對應的人。 民間借貸 簽訂合同支持這種類型的貸款是最好的選擇，因為申請在雙方的協議中非常有價值，你必須簽署並登陸才能工作。根據個人之間的貸款是否會帶來利息，協議類型將是一種或另一種。將公佈的個人之間貸款協議中最重要的部分是： 地點和日期、貸款人和借款人的個人資料、借款金額、貸款時間或在表格中填寫的利息。

抵押貸款也稱為 p2p，借助在線平台，它們是一種快速賺錢的新方式，比以往任何時候都更容易，因為您可以通過更有效地賺錢方式來避免系統煩人的工作。 苗栗借錢 的預防風險有哪些呢？民間借款大蒐集 ���過人與人之間的借貸可以輕鬆快捷地獲得資金，進行所有在線管理，並且無需去任何銀行或金融機構的辦公室，因此可以獲得低利率和低利率。現在，我們將知道從哪裡獲得這些貸款以及它們如何發揮最佳作用，以便您確定可能的條件。 在哪裡投資貸款？ 抵押貸款他們是由 p2p 金融平台請求的，這些平台負責聯繫未具名的貸方和貸方，並且可以在幾分鐘內提出請求。一些來自他們的網站。主要的在線支付系統是私人貸款。 人與人之間捐錢 使貸款貸款，您只需要選擇你喜歡的平台，你應該考慮的主要標準是該平台最適合您的理財需求，然後單擊請求按鈕。稍後，您將收到一份演示文稿，顯示您要索取的金額，以及您認為將支付的退款期限。 他們可能會要求提供其他信息，例如有關您的服務的財務信息，以及如果貸款人試圖投資您的貸款，他們會使用這些資金向貸方匿名證明這些信息。 在提交表格後的幾分鐘內，貸方將能夠與您聯繫以了解您的貸款金額以及收到貸款的條件，這將是審計的結果。 個人之間的借貸如何運作？ 和人們之間的貸款多年前出現在其他國家，今天由於信貸危機，他們已經很好地進入了我國，這是因為進入傳統銀行業存在很大問題，這是輕鬆獲得真錢的有趣選擇隨著技術的最新進展。 其工作基於貸方和貸方之間的有效溝通，保密和可信賴以及任何合同安排。 借款人為個人搭建貸款平台，提出可索取的貸款請求、償還金額、貸款目的、數據職位、經濟數據等。

正在進行的貸款流程了解所請求的貸款金額，然後將其與曲目數量相關聯。幾分鐘內，該公司將聯繫貸方，以表明貸款是否會增加，以及在平台上獲得收益的條件。 如果貸款人同意 P2P 貸款系統的所有條款和條件，不要告訴貸款人投資它。所有這些貸款都會出現不公開的情況，如果有可能是平台���供的貸款人和貸款人之間的溝通信息，那就更好了，這樣如果有任何疑問他可以解決。 當貸款人100%還清貸款時，就會從貸款清單中退出，可以簽入按揭貸款，這一次平台會立即發放貸款。 想申請人際貸款 為了能夠在個人之間申請貸款，您必須證明您可以在此過程開始時指定的期限內擁有償還貸款的資金，以便放貸人信任並投資他們的風險會更低。 在人群中申請貸款擁有盡可能負擔得起的資源很重要，因此獲得養老金、付款、收入證明或福利將是最佳選擇。另一個會影響貸方決定是否投資您的錢的因素是您對不好的文件沒有興趣。此外，您的抵押貸款不是很高，因此您從人們那裡獲得抵押貸款的機會越來越大。

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網貸”清退計劃”進行時:18地公佈清退名單 多省一刀切

銀保監會普惠金融部主任李均鋒在11月12日銀保監會通氣會上表示：“未來整治的方向非常清楚。總體上有三句話：以出清為目標，以退出為主要方向，以依法合規的分類處置為主要手段，爭取在一段時間內完成網絡借貸專項整治階段的任務。”

第一財經記者根據公開信息不完全統計發現，截至到目前，已經有18個地區公佈了P2P清退名單。

北、上、深是網貸平台最為集中的地區。其中，在深圳，11月15日，深圳市互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室關於發布深圳市P2P網絡借貸風險專項整治第五批自願退出且聲明網貸業務已結清網貸機構名單。自今年5月以來，深圳地方金融監管局已經公佈了145家自願退出的網貸平台。

在北京、上海，相繼有媒體報導兩地將全面取締所屬區域P2P網貸運營機構，儘管北京市互聯網金融行業協會和上海市互聯網金融行業協會隨即澄清上述消息不實，但良性退出一直在進行中。

今年6月，上海市地方金融監管局公告第一批失聯類P2P網貸機構99家。 7月，北京市朝陽區互聯網金融協會公佈第一批19家失聯P2P網貸機構，截至目前，北京已公佈兩批共34家失聯P2P平台。

在公佈清退名單的地區中，湖南省、山東省、廣州市、重慶市、河南省均表示，2016年至今未有一家平台完全合規，其中，湖南、重慶表示要“一刀切”，對P2P網貸業務一併予以取締。

10月16日，湖南省地方金融監管局公告稱：“2016年以來，我省P2P網貸行業一直在進行專項整治，至今未有一家平台完全合規通過驗收。我省其他開展P2P業務的機構及外省在湘從事P2P業務的分支機構均未納入行政核查，對其開展的P2P業務一併予以取締。”

10月18日，山東省地方金融監督管理局發布了《網絡借貸行業風險提示函》（下稱《提示函》），《提示函》稱，當前，P2P網貸行業正在進行風險專項整治，至今未有一家平台完全合規通過驗收。未來將對全省範圍內未通過驗收的P2P網貸業務全部予以取締。

11月8日，重慶市地方金融監管局公告稱：“2016年截至目前，我市沒有一家機構完全合規並通過驗收，所有P2P網貸業務也未經過金融監管部門審批或備案。現對29家已報告結清P2P網貸業務、擬主動退出的機構進行公示，同時，對我市其他機構開展的P2P網貸業務一併予以取締，任何機構未經許可不得開展P2P網貸業務。”

數據顯示，截至10月末，全國納入系統監管的在線運營網貸平台共有427家，比去年末減少60%，網貸平台借貸餘額下降50%，出借人數下降了55%。

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二胎房貸是什麼？ 一篇搞懂申請二順位房貸的必要知識

台灣投資與理財的管道多樣，如何利用名下的房子，為自己創造出更大的財富，其實我們可以利用房屋轉增貸、二胎房貸等方式，為自己增加一筆資金來運用。本篇文章將以二胎房貸為主，介紹其完整的相關資訊，讓你在眾多的二胎貸款選項中，找到最合適自己的方案。

1.二胎房貸是什麼？

「二胎」指得是「第二順位抵押權」的意思。假如你向銀行申請了貸款買房子，這時候的貸款稱之為「一胎房貸」；之後若是因為需要資金週轉，所以將還有貸款的房子，向第二家銀行或其他貸款機構再申請一次借貸，這筆貸款則稱為「二胎房貸」，又或可稱為「房屋二胎」、「次順位房貸」與「二順位房貸」等。

因為房屋是貸款的擔保品，所以第一間銀行擁有優先受償的權力，其受償地位稱為「第一順位抵押權人」；而第二間銀行或貸款機構，則稱「第二順位抵押權人」。

2.二胎房貸的申請管道有幾種？有哪些優缺點？

目前台灣次順位房貸的申請管道有銀行、融資公司與民間貸款機構三種。這三種管道各有自己的特色與優缺點，可以詳細比較後，選擇一個適合自己的方式申請。

(1)銀行二胎房貸

因為受償權的關係，「第二順位抵押權人」須等清償完第一間銀行的貸款餘額，與拍賣房屋時所需費用後，才有資格執行求償的權力，而通常此時能取得的金額已所剩不多，所以貸款的風險偏高，因此台灣願意承作的銀行也只有11家。

有在承作二胎房貸的銀行，為了降低貸款的風險，會嚴格審核申請人的條件與資格。因此除非你的各項條件都很優秀，否則想要取得高額度低利率的貸款，幾乎是很困難的一件事。

(2)融資二胎房貸

融資股份有限公司是台灣獨家承作二胎房貸的融資公司。

融資二胎房貸的特色有，貸款利率與銀行接近，條件審核寬鬆，以及撥款快速等。假如你有急需資金，或者曾被銀行婉拒貸款申請的情形，融資二胎房貸會是你可以考慮的申請方式之一。

另外要提醒你，因為法律限制融資公司，不可直接放貸給民眾，有需求的民眾只能透過融資公司的簽約經銷商送件申請，不過因為融資公司的經銷商不多，全台灣只有5家，因此在找經銷商送件申請前，須小心確認真偽，以免遭受不肖業者的詐騙。

(3)民間二胎房貸

民間二胎的貸款管道眾多，包含代辦、代書、當鋪以及線上P2P等，都是屬於民間貸款的範圍。因為民間貸款的法律規範尚未嚴謹，其利率、額度甚至還款期限都沒有一定的標準，因此衍生出許多的貸款糾紛，而且潛藏的風險也偏高，所以在申請前須謹慎評估。

附表1：二胎房貸申請管道的優缺點

銀行二胎融資二胎民間二胎

優點利率較低

風險較低

手續費低審核寬鬆

額度較高

撥款快速

風險較低

手續費低審核寬鬆

撥款快速

缺點審核嚴格

流程繁複

撥款較慢利率稍高於銀行手續費高

利率最高

風險有疑慮

3.二順位房貸的額度、利率與費用介紹

以下依各個貸款管道，介紹其額度、利率與收取的費用各是多少。

(1)二胎房貸貸款額度

銀行二胎的貸款額度約在50萬~600萬之間；融資二胎最高成數可貸到房屋鑑價的120％，金額上限可達500萬；民間二胎因為審核寬鬆，只要放貸與借款雙方約定好，幾乎想借多少就借多少。

(2)二胎房貸貸款利率

銀行次順位房貸的利率區間約落在6％~16％；融資二胎的利率則與銀行接近，約在7％~14％之間；而民間二胎則以月利率計算（1.5％~3％），乍看之下利率居然比銀行還低，其實你已不自覺地落入數字的陷阱中，因為換算為年利率的話，應該為18％~36％之間（1.5％*12個月=18％），而如此高額的利率，通常是壓垮你債務的最後一根稻草。

(3)二胎房貸貸款費用

銀行二胎的費用項目有：開辦費、帳管費、徵信費等，費用約在$3,000元~$15,000元之間（不含代書費與地政規費）；融資二胎的費用為貸款金額1.5％+$15,000元（已含地政規費與代書費），除此之外再無其他費用；至於民間貸款的費用則沒有一定的標準，而且因為項目林立，更要小心業者巧立名目的變相收費。

附表2：額度、利率、費用總整理

銀行二胎融資二胎民間二胎

貸款額度50萬~600萬最高500萬

成數可達120％雙方約定

貸款利率6％~16％7％~14％18％~36％

貸款費用$3,000元~$15,000元

（不含代書費與地政規費）貸款金額1.5％+$15,000元

（已含地政規費與代書費）沒有一定標準

4.二胎房貸的申請流程

(1)二胎房貸申請文件

身分證+雙證件影本(駕照or健保卡)

3~6個月薪資轉帳與工作證明(員工識別證or工作名片)

房屋所有權狀

一胎房貸半年繳息證明

(2)二胎房貸申請流程

評估後選擇管道申請

貸款方進行資料審查

照會後親自簽約對保

地政事務所房屋設定

撥款至指定匯款帳號

只需備妥上述資料，選定一個貸款管道，按照說明的流程進行送件申請，在簽約對保完成後，約2~3個工作天就會將資金匯入你所指定的銀行帳戶中。

5.二順位房貸常見Q&A

Q有提高二胎房貸申請的方法嗎？

A有的。可以提出額外的財力證明，或增加一位財務與信用狀況俱佳的人擔任保證人。

Q銀行與融資公司的二順位房貸哪一種比較好？

A不一定。須評估自己的狀況後再來申請。假如你有信用不佳的狀況，向融資公司申請二胎房貸的過件機率較高；若是財務與信用的各項條件都不錯，直接向銀行申請即可。

Q我的名下有一間套房，可以申請次順位房貸嗎？

A不一定。銀行對於套房的貸款申請審核更嚴格，除非套房坪數在15坪以上，而且座落於不錯的地段，否則銀行通常會婉拒小套房的二胎貸款申請；不過若是向融資公司申請，只要套房經評估後還有貸款的空間，是可以申請二胎房貸的。

Q40年的老房子可以申請二胎房貸嗎？

A不一定。銀行因為會考慮房屋日後的轉手性，因此越老舊的房屋，申請二胎房貸的過件機率越低；而向融資公司申請二胎房貸，只要房子還有增值與貸款的空間，就算是老屋，經過評估後也是可以提出二胎申請。

任何的貸款方案，最終目的就是希望能迅速取得所需的資金。此外還要評估還款條件是否適合自己的能力，並顧及到額度與利率是否合理？在安全無虞的情況下，相信你是可以選擇到符合自己需求的貸款方案。

【本文經德融同意轉載】

[amynetwork]

知識錄》小額借貸推薦哪個管道好？申請條件、好處與風險又有哪些？

[小額借貸] 最近因為在做車貸的功課，手機跟網路都跳出許多貸款廣告，其中最多的就是小額貸款，小額貸款？那有大額貸款嗎？於是我又去做了功課，研究研究小額借貸。以下內容參酌好事貸：〈小額借款有什麼推薦管道？申請條件和優缺點解析〉，並經由好事貸同意轉載部分內容。

[小額借貸] 小額貸款是什麼？

最簡單的定義就是指30萬以下額度的借貸，就稱為小額貸款。由於額度低，過件率高，通常連擔保品都不用，即小額信貸。但是也由於沒有擔保品，所以在審核上與利率等貸款條件上也會比有擔保品的貸款，例如：車貸、機車借款、手機貸款等，要來得嚴格，利率也較高。

[小額借貸] 小額借款可以找誰借？

小額借款，銀行、融資、民間與網路平台四大管道。其中銀行信貸為大宗，但是銀行審核也是最嚴格的，如果銀行申請不過，可以找上市櫃融資公司申請小額機車貸款，有機車有工作就能貸。民間貸款與網路平台(p2p)雖然也能借到小額借貸，但是良莠不齊，貸款不靠譜；網路平台太新，台灣法規還沒跟上，所以相對保障也不如銀行信貸與融資機車貸。

[小額借貸] 小額貸款推薦？

貸款首選都是銀行，但是銀行貸款卻又很難過件，或是貸出來額度利率等不符合預期，雖然還有許多非銀行的民間貸款管道（包含網路平台p2P），但是銀行之外的首選還是上市櫃的融資公司，因為他們規模跟銀行一樣，甚至股票估值還高於銀行。信用稍有瑕疵的人有資金上的需求，可以找融資公司。

[小額借貸] 小額貸款好處有哪些？

小額的好處就是額度低審核快，通常三天內就可以拿到錢。除此之外還有下列好處：

（1）不會上聯徵(融資公司限定) 只要是向銀行等金融機構（ATM旁邊有轉帳代碼的那一串都是）申請貸款一定都會將貸款紀錄上報聯徵中心，如果申請太多筆或是太頻繁，就會影響到信用分數。但是找融資公司申請貸款，不上聯徵不會降低信用分數，甚至還可以因為整合債務清償零星小筆貸款而為信用分數加分。

（2）不佔信用額度 金管會規定，只要是向金融機構申請無擔保貸款（信貸與信用卡債），總額度不能超過月薪的22倍，即為DBR22倍限制。融資公司則不受此限。

（3）無須抵押品 基本上小額信貸不需要抵押任何擔保品，但是如果像要多些額度，可斟酌辦理機車或汽車小額貸款。

（4）不看信用狀況 只要是向銀行等申請貸款，第一個看的是你的信用狀況，信用狀況、職業類別、財力狀況是銀行最看重的因素，只要負債比較高、無薪轉證明，銀行基本上是不會通過的；但是融資公司只要不是重大的信用不良，都有機會過件，門檻較低。

[小額借貸] 小額貸款會有哪些風險需要注意？

小額貸款首先要找對管道，找到安心可靠的管道借貸，就已經成功了一半，除此之外，跟房貸、車貸等有擔保品貸款來說，小額貸款還是有兩個缺點，可以再申請前稍微留意一下。

（1）利率較高

由於小額借款多半沒有擔保品，貸款利率會比較高，目前法定利率最高為16%，但許多民間小額借款，以不同的利息計算方式規避法規，實際利率遠超過法律規定，不可不慎。

（2）相關手續費用高

如果是找銀行辦理小額貸款，需支付一筆貸款開辦費，金額在$299~2000不等，���至有期間限定的0元手續費優惠，民間的小額借款，多數可能另外加收手續費、服務費等，相關雜支算下來，金額可能達數千~數萬不等，對客戶來說，是一筆沉重的負擔。這樣看起來，小額貸款果然是最常見的借貸。

也看到有不少人買���是用信貸來補不足的款項，那，購車分期用信貸好還是用車貸好呢？這個之後再來研究好了。本文轉載來自：

聊貸誌軼｜知識錄》小額借貸推薦哪個管道好？申請條件、好處與風險又有哪些？

[aggartpra]

港媒:裸貸醜聞彰顯中國地下錢莊猖獗 信用缺失

　原標題：港媒：“裸貸”醜聞彰顯中國地下錢莊猖獗及信用缺失

　　香港《南華早報》12月8日文章，原題：“裸貸”醜聞彰顯中國地下錢莊的猖獗 “裸條借貸”的詳細信息已被泄露。據內地媒體報道，此事涉及多達167名內地女大學生的個人信息、聯系方式以及私密照片和視頻。

　　該醜聞彰顯在中國社會中被廣泛使用的“地下錢莊”的猖獗。由於在中國央行用以登記居民信用信息的征信中心內，鮮有關於學生、藍領工人和農村居民的信用記錄，他們無法從銀行或傳統金融機構貸款。

　　這些人很容易成為P2P貸款平臺和網上放高利貸者的目標，因為其風險意識大都較低，往往願意接受高息貸款，而且放貸者還能在其無法償還貸款時以非法手段對待他們。由於被視為非“優質客戶”而長期遭受傳統金融機構的冷落，他們中有些人甘願冒很大風險獲得無抵押貸款。

　　受困於“裸貸”醜聞的學生還被借錢的速度吸引。“交瞭材料後，大概3分鐘不到就在支付寶收到5000元貸款。”一名女性對內地媒體表示。（作者簡·李[音]，王會聰譯）

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[chiu1111-blog]

」提到的微型保險，是在探討保險科技時，對於利用數據、

金融科技FinTech翻天覆地改變你我生活，保險也無法自外。相較於FinTech創新，InsurTech雖還在襁褓期，但這嬰兒正快速成長中！

世界正在巨變，連我們一般人投保的保險，也正在發生改變。

你能想像嗎？為愛車買保險，不再是一口價，而是開多少里程數，保費才算多少。騎重機的玩家，也能找朋友共組社群團保，若意外發生，由社群保費來理賠；如果零事故，還能把部分保費拿回。若出國旅行飛機誤點，一下飛機，旅行平安險的理賠金，已匯進你的銀行帳戶……。

這些都不是想像，而是正在發生的保險新世界。

根據KPMG與金融科技投資公司H2 Ventures聯合發布的「2016年FinTech 100金融科技創新者」報告指出，在過去12個月裡，有高達146億美元（約合台幣4672億元）創投資金湧入這100家金融科技新創公司。

其中，保險領域開始受重視。過去，FinTech熱浪大多集中在銀行服務，包括借貸、支付、個人金融等，但最新的100大科技金融名單中，保險業務就有12家入選，包括Oscar Health、眾安保險、Clover Health等，是前一年總數的兩倍，顯示金融科技創新正準備向保險領域叩關。

保險市場規模有多大？根據瑞士再保統計，全世界保險業保費年收入將近五兆美元，每年在傳統IT科技資訊的投資支出約為保費收入的3.8％，也就是1900億美元。

這是一場兆元等級的戰爭。

潛在需求大、IT投資金額高，正是吸引許多FinTech創業家、創投紛紛投入保險科技（以下稱InsurTech）的主要原因。

保險科技崛起 挑戰傳統保險業

InsurTech就像一股活水，注入自17世紀發跡後，變動程度不大的保險產業。

「這是雙方市場格局的競爭，」日本最大的網路策略顧問公司beBit微拓大中華區總經理陳鼎文指出，保險業過去大多針對通路進行改革，將簡單、制式化的產品如旅平險、車險等網路化，讓顧客直接在線上選擇、決策，查詢保單資訊與進行理賠等。巴菲特投資的美國Geico、英國專營車險的Direct Line等，都是這方面的佼佼者。

但近來崛起的InsurTech站在這個基礎上，發現投保流程、產品需求還有許多痛點需被解決，改革重心從通路面進入產品面。 台南翻譯社

以中國眾安保險為例，這家由螞蟻金服、騰訊、平安保險、攜程等在2013年共同出資成立的線上保險公司，上線才17個月，估值就達80億美元，還曾拿下「2015年FinTech 100金融科技創新者」的冠軍，靠的就是網路社群、電商生態、跨界合作三隻箭，做到滿足消費者更細碎保險需求，進而開發出豐富的產品線。

怎麼做？眾安保險從電商出發，推出「退貨運費險」，後來引台南翻譯社入大數據與新興科技，與小米手機合作健康管理計畫「步步保」，讓保戶運動量可以跟重大疾病保險定價系統連結，發展出新型態的健康險。

眾安保險陸續推出跨界合作，包括與美的空調推出「高溫險」、與華大基因推出「知因保」、與途虎養車網推出「輪胎意外保」等，上線保險產品多達台南翻譯社近300款，累計保單總數已達43.69億張。

傳統的保險公司，總是有落落長看不懂的保單說明書，若是保險業務員沒有善盡告知義務，伴隨而來的就是理賠糾紛。在眾安保險的網站上，這些問題被刻意排除，可以清楚知道承保範圍、透明公開的價格，以及快速方便24小時無休的台南翻譯社保單服務。

InsurTech以即時、快速、自動化又能有效風險分散的優勢，擴大市場格局。

車險、旅平險是主戰場

曾任友邦保險中國區總部直效營效負責人，現任大陸民營投資銀行營銷事業部總經理兼保險事業部負責人的龔立煒，過去四年負責搭建零售保險銷售平台及系統。他觀察，InsurTech業者會從簡單、易懂、不複雜的保險商品起步，像車險、旅平險、台南翻譯社意外險、快遞險等。

龔立煒指出，大陸網路基礎建設已經備齊，不同產業間的強強聯手，最能創造出新市場，光一個旅遊App，就能同時串連機票、保險、叫車三個產業台南翻譯社，在消費者訂好機票搭乘航班前，就能出現旅平險需求提醒；如果航班誤點了，一下飛機，理賠金已匯進帳戶；出了機場，聯繫好的計程車已經在等待載你到目的地。「創造一氣呵成的消費體驗，是InsurTech新創的強項，也更能緊緊擁抱消費者需求。」

不過，InsurTech業者也非所向披靡。一旦牽涉到高度監理、需要深度專業知識解析的醫療險、分紅險、癌症險、年金險等，大多數消費者還是依賴專人服務，「InsurTech要敲開這扇門，恐怕還需要一段時間，」龔立煒說。 台南翻譯社

國內業者觀望 擁抱InsurTech步伐慢

在這股全球逐漸響起擂鼓戰聲的InsurTech浪潮中，大多數國內保險業者還處於「觀察」「研究」階段。三商美邦人壽代理總經理張財源不諱言說，目前還在力推金管會開放的「線上投保」業務，「至於產品創新，一直都有在研究。」

2016年，數位化保險腳步走得相對快一點的是泰安產險，與台南翻譯社鴻海旗下創星物聯合作，利用物聯技術與雲端分析，推出台灣第一個駕駛行為計費保險（UBI， Usage Based insurance），提供駕駛人隨駕駛行為及駕駛時段，獲得動態加減保費的服務。

市場盛傳，2017年將有歐洲大型保險商以InsurTech方式進台南翻譯社軍台灣線上車險市場。在歐美地區，線上車險申貸比例約達30％，台灣則僅5％左右，待開發市場很大。

面對海外業者大動作來襲，有沒有可能攪動長期平靜的台灣保險市場，值得拭目以待。

【三大新趨勢 InsurTech顛覆傳統保險業務】

InsurTech撼動傳統保險市場，2017年將有三大趨勢，可台南翻譯社以留意：

趨勢1〉一人一價的新保單出現

「動態保費」的時代來了。未來透過偵測器、智慧穿戴裝置與物聯網，獲取大量動態數據，將改變過去使用「平均值」來計算保費的方式，讓保單設計從過去的「一類一價」，轉變成「一人一價」。

以前，不管個人健康指數高低，每個人都繳一樣的保費；但隨大數據應用更廣泛，同一張保單，就能依個人風險程度不同，變成「一人一價」，保費台南翻譯社不同。這個新概念將在2017年被運用在愈來愈多的保險商品上。

趨勢2〉微型保險正夯

為了滿足消費者在保險客製化上的要求，會有愈多微型保險透過各種生活場景被創造出來。

像是可以隨時開啟或關閉，依使用量付費的「短暫型」保險商品，很適合運用在各種共享經濟上。如Uber司機只需為實際駕駛里程或駕駛時間支付保險費用；Airbnb房東只需在房間出租時，為房客保住宿險等。 台南翻譯社

趨勢3〉「即時投保」含金量高

現代人生活愈來愈碎片化，因此，專注於研發「即時投保」流程與跨產業鏈結的新創公司將會獲得更多青睞。保險商品如果能針對消費台南翻譯社者的各種生活場景設計，才有機會實現碎片化時代中的創新。

【InsurTech新想像：好友一起保、駕駛行為計費】

創新1〉P2P（peer to peer）個人對個人保險

特點：

保戶可自組投保團體成員，藉由選擇台南翻譯社潛在風險較低的成員，降低平均保費

代表公司：Friendsurance、Lemonade

德國第一家P2P保險公司Friendsurance成立的主要目的，就是為了幫助表現良好，出險率低的客戶，解決現階段保險不公的問題。Friendsurance投保模式不台南翻譯社是以個人為單位，而是以小組為單位，人數不超過15人。他讓顧客邀請朋友或家人組成一個保險單位，每個人所繳的保費分成兩部分，60％用於購買傳統保險產品，另外40％存入以基金池，由公司管理。

當有人需要理賠時，若金額小，會直接由保費基台南翻譯社金理賠，一旦超過保費基金金額，則由保險公司理賠。若保險到期時都沒有人出險，就會將保費基金還給各保戶。

創新2〉大數據應用，保費差異化

特點：

以App或穿戴式裝置產生的大數據，分析保戶資訊，實現差異化保費定價

代表公司：Metromile、Oscar

傳統車險，無論開車公里數多寡，保費是固定的。根據台南翻譯社統計，有65％的車主支付了過高的保費來補貼少數常出狀況的人。美國車險新創公司Metromile利用車載裝置、App與大數據技術，蒐集車主的開車里程數，診斷車子的健康程度，實施客製化收費，這種方式被稱為駕駛行為計費保險（UBI）車險。 台南翻譯社

這種因應科技而生的新型態保險商品設計模式，同樣也能應用在健康保險上。

創新3〉複合式保單多樣化

特點：

為保戶財產提供保險，甚至進一步變身投資台南翻譯社機會

代表公司：Uvamo

由美國最大P2P借貸平台Lending Club的技術長所創立的Uvamo，既是線上保險公司，也是連結兩方資金的投資平台。

它將所有投保人的保險單進行分類，組合成不同的保險台南翻譯社資產池，並引進外部投資者，可以對保險資產池投資，補充後備資金。一般而言，資金池中的保費足以支付所有需要理賠的案件；若額度不足時，投資人的錢則能發揮作用，一旦理賠完畢，資產池中剩下的錢，則歸投資人和Uvamo所有。

Uvamo等於利用技術，將保險者需求與計畫投資保險業的投資者聯繫在一起，不僅為保戶提供更低廉的保費，也為投資者創造更有吸引力的風台南翻譯社險回報。

備註：本文中「趨勢2」提到的微型保險，是在探討保險科技時，對於利用數據、分析或即時因應需求，可以切分細小需求，又只要支付較少保費的新型態保險，專家們都用微型保險或是互聯保險（中國���語）來指稱，主要是著眼於這些行台南翻譯社型態保險的價格相較傳統型保單親民。

但因為台灣還沒有上述相關保險產品，前2年金管會又把專為經濟弱勢者提供，因應特定風險基本保障的保險商品，因價格費用較低台南翻譯社，也統稱為微型保單、微型保險。

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在線放款人如何滿足借款人和借貸者的利益？

點對點 (P2P) 貸款作為一個在線虛擬市場， LBK全好貸借錢網將貸款人（關注儲蓄的人）與需要資金的借款人（以個人貸款的形式）聯繫在一起。這個金融科技擴展正在改變習慣寓言市場的運作方式。通過極大地繞過銀行，它可以加快借貸速度。 儘管借款人獲得了幾乎屬於低同化率的快速儲蓄賬戶，但投資者獲得了更大的風險調整後的回報。由於它是一個兩方互動的平台，您可以註冊為貸方或借方。

尋求個人原因問題的借款人在網上註冊。P2P 借貸平台利用數據和技術來評估借款人的描述價值。在版本檢查後，您將被分配一個風險類別並控制合併率。信用良好的借款人可以在最低可實現時代支付侵占。如果您註冊為探索者/貸方，您的賬戶將在開立時考慮到借貸平台。您可以從低至 15K 的金額開始投資消費貸款。您有能力提前選擇投資目標。您可以通過從各種風險類別中選擇貸款來製作您的投資組合。 融資貸款 形式選擇？了解融資跟一般貸款差異性 一旦借款人開始支付工會費率，您將以 EMI（主要和關聯）的形式進行回報。P2P 貸款提供的回報率比銀行支票賬戶或密封存款高幾個百分點。您可以避免或再投資以享受複利持續。 是什麼讓 P2P 借貸與眾不同？ 1. 在線申請流程：在線放債是一種以個人貸款形式利用資金的即時方式。這是銀行和銀行賬戶聯盟備受尊敬的增強推薦過程中的每一個選項；您必須通過填寫延伸表格和訪問銀行來手動申請，以檢查您的病狀。在P2P借貸中，每一個申請流程都是在線的。您只需在網站上簽名即可註冊為藉款人。一旦你上傳了所有重要的文件，你的增強將根據你的描述檔案和資格獲得認可。 當鋪借貸 2. 更容易提前批准：銀行和銀行賬戶聯盟僅根據您的光澤編年史（CIBIL 分數）檢查您的強化資格。在線兒童撫養費貸款機構利用輪換獲得資金來評估您的防禦價值，包括您的教育、每月養老金、藉口與養老金比率以及一些新的相關財務參數。

3. 無需抵押：P2P 借貸提供無抵押的個人貸款。您不必抵押抵押品或任何增補擔保誇大其詞來實現前面歸因。因此，在攻擊中，您無法償還無擔保的精心設計，以後您將完全扭曲真正的管轄權，但沒有失去財產的風險。 4. 更高的利率：與銀行等機構貸款人相比，貸款人的低利率。使用 P2P 借貸平台，您可以享受模仿名義福利費用（如果有）的降級費率。P2P 借貸公司不必停止與銀行相同的開銷，這意味著它們不會傾斜相同的監管成本。最終，你會欺騙你個人構建的最低嘗試率。 中古車貸 希望在線申請？ 點對點貸款通過消除對中間人的需求，直接連接貸款人和借款人。在現在申請個人增強之前，P2P 借貸市場E7借錢網確保在網上進行社會詳細研究。選擇一個認可和信譽良好的平台。如果您正在考慮註冊為貸方，請在對所有風險類別進行適當的盡職調查後進行刻意投資，以獲得增加的回報。

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又一省網貸”團滅” 河南公佈12家擬註銷平台名單

根據國家有關文件精神，河南省互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、河南省P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室研究確定並公佈河南省第一批擬註銷網站備案編號的網絡借貸平台名單。

此次共涉及園寶金服、E融金融、河南貸、眾義金融、聯碩金融、豆芽金融、大河金服、惠嘉金融、大數雲融、貴人櫃、大印財富通、得成貸等12家平台。

河南省地方金融監督管理局還在公告中表示，2016年以來，河南省網絡借貸行業一直在進行專項整治，至今未有一家平台完全合規通過驗收，外省在豫從事網絡借貸業務的分支機構也均未在當地金融監管部門備案。

此外，該局還提醒社會大眾和廣大投資者，要樹立正確的投融資理念，切實增強識別和防範非法金融活動的能力，自覺抵制各類違法違規金融活動。發現有繼續違法違規從事網絡借貸活動的行為，可向金融監管部門舉報。

11月3日，互金整治領導小組和網貸整治領導小組聯合召開加快網絡借貸機構分類處置工作推進會，明確網貸機構處置要以退出為主，極少數可改制為消金或其他持牌機構。

11月12日，中國銀保監會普惠金融部主任李均鋒在監管通氣會上再一次表態，對於P2P網貸的下一步整治方向，以出清為目標，以退出為主要方向，以“三降”為抓手，爭取一段時間完成整頓。 “對還在運營的機構，無嚴重違法違規行為、有良好金融科技基礎和一定股東實力的機構轉型為小貸公司；對於極少數具有較強資本實力、滿足監管要求的機構，可以申請改制為消費金融公司或其他持牌金融機構。”

此前湖南、山東、重慶多地已相繼宣布取締轄區內所有P2P網貸業務，但河南此次的公告並未出現“取締”的字眼。

10月16日，湖南省地方金融監督管理局宣布取締轄內全部網貸機構P2P業務。據公告稱，湖南省納入行政核查的24家網貸機構P2P業務被取締，以及未納入行政核查的也一併取締其在湖南省的P2P業務。

10月18日，山東省地方金融監督管理局在其官網發布“網絡借貸行業風險提示函”，內容提及：當前，P2P網貸行業正在進行風險專項整治，至今未有一家平台完全合規通過驗收。未來山東金融局將對全省範圍內未通過驗收的P2P網貸業務全部予以取締。

11月8日，重慶市地方金融監管局公告稱，截至目前，重慶市沒有一家機構完全合規並通過驗收，所有P2P網貸業務也未經過金融監管部門審批或備案。重慶其他機構開展的P2P網貸業務一併予以取締，任何機構未經許可不得開展P2P網貸業務。

11月15日，深圳金融局官網發布“第五批6家自願退出且聲明網貸業務已結清的網絡借貸信息中介機構名單”，涉及6家平台，分別為寶元貸、時間金融在線、南金服、國藝金服、日益網、創樂財富。截止目前，深圳已先後分5批次發布自願退出且聲明網貸業務已結清的網絡借貸信息中介機構名單，合計涉及平台145家平台。同時，前兩個批次通報了34家失聯網貸機構名單。

截至今年10月末，全國納入實時監測的在運營機構數量已降至427家，比2018年末下降59%。

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