guidetilforbrukslan

[guidetilforbrukslan]

Ting å tenke på før du skal søke lån på nett

I dag er det et stort antall banker som lar deg søke lån på nett, og man kan velge og vrake blant gode lånetilbud. 

Enten man trenger penger til å reparere bilen eller ønsker å pusse opp huset, er forbrukslån en god måte å få finansiert dette på. Det er likevel mange ting man bør ta med i beregningen før man søker om lån.

Det er lurt å ta en nøye vurdering før man søker om forbrukslån, og det er verdt å ha i bakhodet at pengene som lånes skal betales tilbake, i noen tilfeller over flere år. 

En undersøkelse gjort av www.forbrukslån.no, viser at det å søke lån på flere plasser samtidig kan spare en gjennomsnittlig forbruker for betydelige pengebeløp.

Det kan være fristende å låne der og da, men risikoen er å havne i en situasjon hvor man ikke klarer å betjene lånet. Det er derfor lurt å ta en nøye vurdering av personlig økonomi, og hvordan den blir å se ut i tiden framover.

Trangere økonomiske tider

Nå er det kanskje mer dagsaktuelt enn noen gang å forsikre seg om at man har råd til å betale tilbake et lån før man søker om det. NRK skriver at stadig flere ber om avdragsfrihet på lån på grunn av koronakrisen. Derfor bør du være veldig forsiktig med å inngå avtaler om forbrukslån eller andre produkter på denne måten.

Alle som søker om forbrukslån, blir automatisk kredittsjekket. Det betyr at banken henter inn en rekke opplysninger om låntakeren, og her er det mange forskjellige punkter som sjekkes. 

Blant annet vil det bli sjekket hvilken skatteklasse man tilhører, hvor stor formue man har og hvilken gjeld som er registrert i gjeldsregisteret. Næringsinteresser slik som eierskap i selskap blir også sjekket, og det kontrolleres også om låntaker har fast inntekt og hvor stor formuen er.

Det er nyttig å vite hvilke punkter som sjekkes, da noen av disse kan føre til et negativt resultat på lånesøknaden. Alle låntakere tildeles en kredittscore, som viser hvor god betjeningsevne man har. 

Man kan aktivt påvirke denne, og ta grep som å skaffe seg en fast jobb eller betale ut eventuelle inkassokrav. Når en bank foretar en kredittsjekk, vil låntakeren motta et gjenpartsbrev. Her kan man lese mer om hvilken kredittscore man har for øyeblikket.

Ikke søk hos kun én bank

Om man har et kundeforhold i en bank, vil det i mange tilfeller være naturlig å søke i den banken. 

Som kunde kan man i mange tilfeller få gunstige betingelser. Det er verdt å vite at prisdifferansen hos bankene som tilbyr forbrukslån kan være svært stor, og man kan tjene mye på å sjekke ut tilbud hos flere forskjellige banker. På den måten kan man sitte igjen med et lån med en gunstig rente.

Det er mange aktører som har spesialisert seg på å sende lånesøknaden inn til mange forskjellige banker samtidig, sånn at man som låntaker kan motta mange ulike tilbud. Disse kalles ofte for låneagenter. 

Søknaden fylles raskt og enkelt inn på nett, og svarene tikker inn innen kort tid. På den måten kan man sitte hjemme i fred og ro og studere lånedokumentene nøye, for å se hvilket lån som innehar de aller beste betingelsene.

Fokuser på rett rente

Når man mottar et lånetilbud eller får et priseksempel fra en bank, er det vanlig at man kun leser om den nominelle renten. 

Dette er grunnrenten for lånet. Den nominelle rentesatsen har ikke tatt høyde for avdragstid, gebyrer, provisjoner og lignende forhold. Det kan derfor være lett å gå på en smell om man ikke fokuserer på den renten som viser den totale prisen på lånet, og dette er den effektive renten.

Den effektive renten inkluderer alle gebyrer på lånet, og gir en oversikt over hva lånet vil koste totalt. Noen vanlige gebyrer er etableringsgebyr og termingebyr. 

Det er verdt å merke seg at den effektive renten vil falle jo lenger nedbetalingstid man velger, noe som igjen øker de totale rentekostnadene. 

Det betyr at man bør velge så kort nedbetalingstid på lånet som man klarer å betjene, slik at man slipper å betale unødvendig mye.

Medsøker

Er man i en situasjon hvor man får avslag på søknaden om forbrukslån, finnes det likevel muligheter. 

Ved å ta med en medsøker, kan man øke den samlede kredittscoren. Samtidig gir det banken en ekstra garanti for at de får tilbake pengene sine. Dette kan også åpne mulighetene for å ta opp et større lån, da årsinntektene til begge søkere blir slått sammen. Medsøker bør være en person man har en stabil relasjon til.

Det er viktig å vite hva konsekvensene kan blir dersom hovedsøkeren misligholder gjelden sin. Da vil nemlig gjelden overføres til medsøkeren, som blir stående ansvarlig for å betale ned lånet. 

En eventuell betalingsanmerkning vil ramme begge parter, så det er viktig at man er helt sikker på sin egen betjeningsevne. For to personer som ønsker å låne penger til et felles prosjekt, vil det være en fordel å søke om forbrukslån sammen.

Personlig økonomi

Man har to ukers angrefrist når man har tatt opp et lån

Det er skattefradrag på rentene

Med andre ord finnes det mange ting å ta med i vurderingen når man søker om et forbrukslån, og man bør aldri forhaste seg i søknadsprosessen. 

Et spørsmål man bør stille seg før man tar opp et lån, er om den private økonomien vil tåle det. Setter man opp et budsjett, vil man se hvor mye penger man har til overs hver måned, og hvor mye man har å avse til å betale ned på lånet.

[guidetilforbrukslan]

Alt du må vite om forbrukslån – lær begrepene

Det kan være forvirrende å holde oversikt over alle uttrykkene. Vi håper derfor at du nå er kommet et steg nærmere å forstå de viktigste begrepene.

Det er mange faguttrykk og termer som kan være ukjente for folk når de skal ta opp forbrukslån. Noen av de er selvforklarende og velkjente, mens andre kan virke forvirrende. Her er de 16 viktigste begrepene du bør kunne før du sender av gårde søknaden.

Blankolån

Et blankolån betyr simpelthen at lånesummen kan brukes til hva som helst, så fremt formålet ikke er av kriminell art. Derfor er forbrukslån, og alle lignende termer, det samme som blankolån. Dette i motsetning til om du for eksempel låner penger til å kjøpe bolig. Da krever banken at pengene går til selgeren av boligen uavkortet. I praksis betyr det at lånesummen aldri kommer på din egen konto, men overføres direkte mellom kjøper og selgers respektive banker.

Forbrukslån med og uten sikkerhet

De aller fleste banker som tilbyr forbrukslån, krever ingen pantesikring for lånesummen. Igjen er boliglån et godt eksempel på det motsatte. Låner du til bolig, tar banken pant i selve boligen. Dermed sikrer de seg mot tap ved at de kan fremtvinge et salg av boligen, og derfra få tilbake pengene sine. Når du tar opp et forbrukslån slipper du å pante noe som helst. Bankens sikkerhet ligger i at de foretar en grundig vurdering av betalingsevnen din, samt de krever høyere renter på lån uten sikkerhet.

Smålån og mikrolån

Begrepene smålån og mikrolån brukes kun for å skille mellom ulike lånestørrelser på et forbrukslån. De fleste banker og lånesider vil si at et smålån er forbrukslån på mindre enn omtrent 75 000 kroner. Et mikrolån har en lånesum på kun noen få tusenlapper, for eksempel 5 000 kroner. Smålån og mikrolån koster prosentvis mer enn større forbrukslån.

Fleksibelt lån eller brukskreditt

Noen av bankene for forbrukerfinansiering tilbyr såkalte fleksible lån, eller brukskreditt. Likheten mellom disse og vanlige forbrukslån går på kravene til søkeren, det at pengene kan brukes til hva som helst, og fastsettelsen av rentene. Forskjellen er at et fleksibelt lån er en kreditt. Du søker og får innvilget en kredittramme, og bruker av denne etter eget ønske. Deretter betaler du renter bare på den delen du velger å disponere. Disse kredittene har derfor ingen fast nedbetalingsplan, der låneforholdet skal være oppgjort innen for eksempel 3 år. I stedet er kreditten tilgjengelig så lenge du ønsker å benytte deg av den.

Lån til refinansiering

Å refinansiere betyr kort og greit at du låner for å betale annen gjeld. Normalt gjøres dette for å bli kvitt gjeld som har høye renter. Et typisk eksempel er personer som har gjeld fra kredittkort, og kanskje smålån eller mikrolån på toppen. Denne gjelden samles i ett enkelt lån, som regel med langt lavere rentekostnader. Et forbrukslån uten sikkerhet kan naturligvis brukes som lån til refinansiering.

Kredittvurdering

Når bankene vurderer lånesøknaden din kalles dette en kredittvurdering. Hovedformålet er å bestemme om de tar noen risiko ved å låne deg pengene, og om du selv kommer i fare for å få gjeldsproblemer. Bankene må forholde seg til forskrifter fra Finanstilsynet. De må ta hensyn til at du skal kunne ha penger nok til å leve for etter at alle lån og andre utgifter er betalt, de kan ikke låne deg så mye at du får gjeld som er mer enn 5 ganger årsinntekten, og de må sette en endelig frist på maksimum 5 år for når lånet skal være tilbakebetalt.

Kredittscore

En del av kredittvurderingen er at bankene innhenter såkalt kredittscore fra kredittopplysningsbyråene (Expedian, Bitnode og andre). Dette er en beregning, ofte fra 0 til 100, som forteller om risikoen for at du misligholder lånet. Beregningen foretas ut i fra en rekke faktorer, blant annet alderen din, inntektene, gjelden, bomønsteret ditt, og annet. En høy kredittscore innvirker positivt på rentene på et forbrukslån (lavere rentetilbud), mens lav kredittscore gir høyere renter, eller avslag på lånesøknaden.

Låneforsikring

Noen banker tilbyr såkalt låneforsikring når du tar opp et forbrukslån. Dette gir dekning for renter og avdrag dersom du mister inntektsevnen, for eksempel på grunn av sykdom, arbeidsledighet eller annet. Låneforsikring fordyrer kostnadene på lånet, og har ofte ganske strenge begrensninger.

Medlåntaker

En medlåntaker, eller medlåner/medsøker, er når to personer søker sammen om å få forbrukslån. Dette medfører større sikkerhet for bankene, fordi begge låntakere blir juridisk ansvarlige for tilbakebetalingen. Som regel får man da bedre rentebetingelser. En medlåner er som regel en samboer eller ektefelle. Det advares mot at vanlige venner brukes som medlåntakere, blant annet fordi fordelingen av skattefradraget for gjeldsrenter blir komplisert. Det er også høyere risiko for uoverensstemmelser om lånet dersom medlåntakeren ikke er en du har felles økonomi med fra før.

Kausjonist

Kausjonist er en form for sikkerhet (i stedet for pant i eiendom), der kausjonisten garanterer for tilbakebetalingen av lånet. I noen tilfeller tas det sikkerhet i kausjonistens bolig, i andre holder det at kausjonisten har sterk økonomi. Noen banker aksepterer lånesøknader med kausjonist, dersom den som søker ikke har god nok betalingsevne til å få låne, eller når søkeren har betalingsanmerkninger. Det er likevel en overvekt av banker som ikke tilbyr lån til søkere med høy risiko, selv om søkeren kan stille med kausjonist.

Det kan være forvirrende å holde oversikt over alle uttrykkene. Vi håper derfor at du nå er kommet et steg nærmere å forstå de viktigste begrepene. På vår hovedside kan du lese oppdaterte nyheter om privatlån.

[guidetilforbrukslan]

Ikke betal mer enn nødvendig på et forbrukslån

Når du først har tenkt å ta opp forbrukslån bør du være prisbevisst med valget du gjør. Du bør også unngå de mange små fallgruvene som kan gjøre lånet dyrere underveis. Her er en enkel gjennomgang av hvordan du kommer best ut av det rent pengemessig.

Skaff deg mange lånetilbud

Hopp aldri på første og ”beste” tilbud. Du kan få forbrukslån i ørten banker, og det er garantert en aktør som har et bedre tilbud enn det første du skaffet deg.

Bruk litt tid på å finne det billigste lånet:

Skaff deg oversikt over banker med rett lånestørrelse

Søk hos samtlige relevante banker

Søk om samme sum og nedbetalingstid (bruk rett sammenligningsgrunnlag)

Velg lånet med lavest totalkostnad

Betal klattgjeld før du søker

Størrelsen på gjelden din innvirker på betalingsevnen. Denne igjen er med på å bestemme hvilke rentebetingelser du får, og er en del av kredittvurderingen bankene foretar. Reduserer du gjelden vil det slå positivt ut, både på rentene og på sjansene til å få låne.

Høy gjeld er vanskelig å kvitte seg med fort. Har du imidlertid flere små lån og kreditter, bør du prøve å få dette betalt. Vurder også å samle slik gjeld i et større lån gjennom en refinansiering. Det vil lønne seg pengemessig, og i forhold til bankenes vurdering (bedre med færre lån).

Lån sammen med en annen

Låner du sammen med en medlåntaker får du ofte bedre rentebetingelser. Dette fordi bankenes risiko reduseres når to er ansvarlige for tilbakebetalingen. Du øker også sjansene for at lånet innvilges. Sett deg inn i medlåntakerens rettigheter og ansvar først. Det anbefales at medlåneren er fortrinnsvis ektefellen din, dernest samboer, men helst ikke en venn eller bekjent.

Prøv å prute ned rentene

Du taper ingenting på å være litt freidig når du har fått innvilget et lån. Kontakt banken og be deg gi deg et bedre rentetilbud. Har du flere tilbud som er i samme gata rentemessig, har du også et godt forhandlingskort. Det verste som kan skje er at banken svarer nei.

Lån minst mulig

Jo mindre du låner desto lavere blir rentekostnadene. Om du absolutt må låne for eksempel 50 000 til å få realisert noe viktig, unngå å låne 60 000 fordi du også vil ta deg en fest, eller trenger nye jeans. Forbrukslån er egentlig aldri billig, og kjøp med lånte penger øker alltid kostnadene på det du kjøper betraktelig.

Betal tilbake privatlånet raskest mulig

Betal også ned på lånet så raskt du kan. Lang nedbetalingstid kan være behagelig fordi de månedlige kostnadene er lave, men på sikt taper du penger. Bruk ekstra inntekter, feriepengene dine, arv, bonuser eller lignende til å banke ned gjelden. Prioriter alltid å betale ekstra på det dyreste lånet først. Det er der du har mest å spare.

Unngå ekstra renter og gebyrer

Det er alltid mulig å fordyre et lån etter at du har tatt det opp. Her er noen av de vanligste tingene som koster deg ekstra penger:

Ikke velg låneforsikring dersom du ikke trenger det

Unngå avdragsfrie måneder

Unngå betalingsutsettelser

Velg lån som er gebyrfritt dersom rentebetingelsene er like

Motta e-faktura dersom du slipper fakturagebyr

Betal avdrag i tide - unngå strafferenter og purregebyr

Refinansier lånet dersom du sliter med å betale

Unngå å be banken om kontoutskrifter du selv kan skaffe på nettbanken – bankene tar normalt gebyr for slike tjenester På www.billigeforbrukslån,no kan du sammenligne forskjellige lån, for å se hvilket som passer best for deg.