jenisusaha

[jenisusaha]

Pembiayaan untuk Usaha Kecil

Karena banyak dari usaha modal kecil yang sama ini bertanggung jawab untuk menciptakan jutaan pekerjaan, setiap kali salah satu dari perusahaan ini gagal, tingkat pengangguran meningkat. Ketika krisis keuangan semakin dalam, bank-bank komersial mengalami kejatuhan yang pada akhirnya mengancam runtuhnya seluruh sistem keuangan. Meskipun Kongres dan Federal Reserve Bank memimpin dana talangan yang didanai pembayar pajak untuk seluruh sistem perbankan, kerusakan telah terjadi. Ratusan miliar dolar disuntikkan ke dalam sistem perbankan untuk menopang neraca dari lembaga-lembaga yang secara efektif mati. Namun, selama proses ini, tidak ada ketentuan yang mengharuskan bank-bank ini meminjamkan uang kepada konsumen atau bisnis swasta.

Alih-alih menggunakan sebagian dari dana pembayar pajak ini untuk mendukung usaha kecil dan mencegah kegagalan bisnis yang tidak perlu dan meningkatnya pengangguran, bank komersial memilih untuk terus menolak akses modal ke ribuan usaha kecil dan pemilik usaha kecil. Bahkan setelah menerima dana talangan yang didanai pembayar pajak bersejarah, bank-bank komersial memeluk sikap 'setiap orang untuk dirinya sendiri' dan terus memutus akses ke jalur bisnis kredit dan pinjaman komersial, terlepas dari sejarah kredit atau pembayaran tepat waktu untuk jalur dan pinjaman tersebut. Kebangkrutan bisnis kecil meroket dan pengangguran yang tinggi terus berlanjut.

Selama periode yang sama, ketika usaha kecil tersendat hingga tidak ada, akibat kurangnya modal yang diciptakan oleh bank komersial, perusahaan besar yang diperdagangkan secara publik berhasil bertahan dan bahkan mengembangkan bisnis mereka. Mereka terutama dapat melakukannya dengan menerbitkan hutang, melalui pasar obligasi, atau meningkatkan ekuitas, dengan menerbitkan saham melalui pasar ekuitas. Sementara perusahaan publik besar mengumpulkan ratusan juta dolar dalam bentuk modal segar, ribuan usaha kecil ditempatkan di bawah oleh bank yang menutup jalur kredit komersial yang ada dan menolak untuk mengeluarkan pinjaman usaha kecil baru.

Bahkan saat ini, pada pertengahan tahun 2012, lebih dari empat tahun sejak dimulainya krisis keuangan, sebagian besar usaha kecil tidak memiliki akses permodalan. Bank komersial terus menolak memberikan pinjaman tanpa jaminan kepada hampir semua bisnis kecil. Agar mendapat kesempatan kecil untuk disetujui untuk pinjaman usaha kecil atau jalur kredit usaha, usaha kecil harus memiliki agunan berwujud yang dapat dengan mudah dijual oleh bank dengan jumlah yang sama dengan nilai pinjaman usaha atau jalur kredit. Bisnis kecil apa pun tanpa agunan hampir tidak memiliki peluang untuk mendapatkan persetujuan pinjaman, bahkan melalui SBA, tanpa agunan yang signifikan seperti peralatan atau inventaris.

Ketika sebuah usaha kecil tidak dapat menunjukkan agunan untuk memberikan jaminan atas pinjaman usaha kecil, bank komersial akan meminta pemilik usaha kecil untuk mengamankan pinjaman dengan aset atau ekuitas pribadinya, seperti ekuitas di rumah atau uang tunai di rekening giro, tabungan, atau pensiun, seperti 401k atau IRA. Situasi terakhir ini menempatkan aset pribadi pemilik dalam risiko jika terjadi kegagalan bisnis kecil. Selain itu, hampir semua pinjaman usaha kecil akan mengharuskan pemilik bisnis memiliki kredit pribadi dan skor FICO yang sangat baik, serta memerlukan jaminan pribadi. Akhirnya, beberapa tahun laporan keuangan, termasuk pengembalian pajak untuk bisnis, menunjukkan profitabilitas yang berkelanjutan akan dibutuhkan di hampir setiap aplikasi pinjaman usaha kecil.

Kegagalan atau kurangnya kemampuan untuk menyediakan salah satu dari persyaratan ketat ini akan sering mengakibatkan penolakan langsung dalam aplikasi untuk hampir semua pinjaman usaha kecil atau jalur kredit komersial. Dalam banyak kasus, penolakan untuk pinjaman bisnis dikeluarkan untuk pemohon yang telah menyediakan masing-masing persyaratan ini. Oleh karena itu, mampu memenuhi syarat dengan kredit perorangan yang baik, agunan, serta laporan keuangan dan SPT yang kuat masih belum menjamin persetujuan permohonan pinjaman usaha dalam iklim ekonomi pasca krisis keuangan. Akses permodalan untuk usaha kecil dan pemilik usaha kecil lebih sulit dari sebelumnya.