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2024打房政策懶人包！政府第七波打炒房的影響

隨著房價一路上漲，政府在2024年推出了第七波打房政策，目的是要抑制炒房行為，讓房市更穩定。這次的新措施包括提高貸款利率和加強稅收監管，對於想買房或投資的人來說，這絕對是一個值得關注的話題。不少人開始懷疑，這些政策真的能有效控制房價上漲嗎？

盤點政府打炒房政策

一、央行：第七波選擇性信用管制（2024年9月）

針對2024年9月央行推出的第七波選擇性信用管制措施，無疑是在當前房地產市場過熱的背景下，展現出央行對於打炒房的堅定決心。這一系列政策被形容為「史上最嚴房市管制政策」，主要目的是針對炒作房價的投機客，以抑制房地產泡沫，維護市場的健康發展。

打炒房修訂重點

新增名下有��屋者，第一戶購屋貸款不得有寬限期規定。

第二戶購屋貸款最高成數下調為5成，無寬限期，實施地區擴大至全國。

第三戶以上、豪宅貸款成數下調為3成。

搭配存準率調升1碼。

第七波信用管制3大鬆綁措施（2024年10月更新）

自第七波選擇性信用管制於2024年9月上路後，陸續引發不少民眾反彈，央行於10月9日，緊急針對原本頒布的限制增訂3大配套措施，避免波及無辜的購屋自住族，預計會對以下3大族群帶來鬆綁效果：

繼承房產者： 繼承取得的房屋不計入貸款限制；若僅有繼承房屋，申請非高價住宅貸款時可排除管制。

有換屋需求者： 換屋族在與銀行約定1年內出售原有房屋的情況下，新房貸款不受���制。

已簽訂購屋合約者： 已簽訂成屋或預售屋合約且即將申貸，不受信用管制影響；如果申請的是新青安，且購買的不是高價住宅，亦不會受到貸款限制。

二、行政院：嚴查新青安違規戶（2024年6月）

自2023年8月政府推出新青安貸款以來，房市交易量逐漸上升，原本受到選擇性信用管制影響的房價也開始回升。這種因「自住需求增加」而帶來的房價漲幅，對整體房市來說是健康且可預期的。然而，政府近期發現有不少人利用新青安作為槓桿進行投機購屋，扭曲了政策的初衷。為了防止新青安成為炒房工具，行政院在2024年6月底指示財政部徹底清查違規行為，取消投機者的貸款優惠，並加強貸前審核和貸後管理。

三、央行：第六波選擇性信用管制（2024年6月）

儘管去年（2023）央行已針對特定區域實施「限貸令」，但截至2024年，不動產貸款在銀行放款中的比率仍然偏高。為了防止房市過熱，央行宣布將推出第六波選擇性信用管制，計畫下調貸款上限並提高存準率，以抑制房價上漲。

在一片打炒房風暴中，真正受到影響的仍然是投機的炒房族群。自住族雖仍須多看多觀望，但隨著房價結構的鬆動，將更有機會以合理的預算買到合適的房屋。期待未來政府能在居住正義的方面，進行更多、更全面的努力，相信以打炒房策略搭配合宜住居政策，將能為民眾創造更好的合理居住環境。

【了解更多政府打房政策: 2024打房政策新措施一次看！政府出重手第七波打炒房，真的有效嗎？ 】

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好理家貸機車貸款常見問題

Q 機車借款可以借多少？

機車借款的額度是5-25萬，如果符合特殊專案，最多可以借到35萬，是目前最高的額度了，提醒大家，實際額度依照審核結果而定。

Q 我的信用不好，辦機車借款還會成功嗎？

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Q 辦機車借款要另外收錢嗎？

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Q 我的機車還有貸款，可以再辦機車借款嗎？

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Q 有跟銀行辦理信貸，可以同時申辦機車貸款嗎？

可以的，向融資公司辦理機車貸款不會被記錄在聯徵中心的信用報告中，你可以先向銀行申請信貸，再找好事貸申請機車貸款。

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123貸｜機車貸款是什麼？ 申請管道有哪些？如何申請高額度的機車貸款？

台灣幾乎人人都擁有機車，因此民間貸款公司相準了這龐大的商機，進而推出機車融資的小額貸款方案。機車融資有額度高、流程簡便、撥款快速等優點，廣受許多臨時有資金需求民眾的歡迎，會是許多人考慮申請的貸款方式之一。本篇文章將介紹機車貸款如何申請？以及申請管道有哪幾種方式。

完整原文請點擊→123貸｜機車貸款是什麼？ 申請管道有哪些？如何申請高額度的機車貸款？

機車貸款Q&A

Q機車貸款的最高額度是多少?

A機車融資最高可貸額度是55萬，只要你的條件夠好，2天就可以撥款。

Q機車貸款的申請費用有哪些？

A主要有$4,500元的動保設定費。

Q機車貸款有在承辦的公司主要有哪幾家？

A主要有裕富、和潤與中租三家。

Q機車貸款有哪一家公司貸款條件比較好嗎？

A沒有。各家公司的審核條件不同，也要看你的財力、信用與機車狀況而定。

Q機車貸款的還款期限有多久？

A最長為60期，也就是5年。若是財力允許，可以選擇縮短還款期數，提早清償貸款金額。

Q當鋪的車能買嗎？

A可以。只要確認不是事故車或者是權利車，只要符合自己的需求是可以考慮購買的。

Q向融資公司申請機車分期，可以累積我的信用分數嗎？

A不行。因融資公司的貸款紀錄不會上傳聯徵，所以對信用分數沒有影響。

Q買全新的機車，零利率的分期條件是銀行給的嗎？

A不是。目前台灣的銀行，沒有承作普通機車的購車分期，只有融資公司與民間貸款公司有在受理機車貸款申請，但絕對不是0利率。

當無法向銀行申請小額借款時，轉向民間公司申請機車融資，迅速取得所需資金週轉，是許多民眾選擇的方式之一。而民間貸款公司林立，所以機車融資的申請管道也相對多樣。不過，還是建議你有機車貸款的需求時，向大型的融資公司申請機車借款，會比其他管道來得簡便與安全。

文章引用來自→123貸｜機車貸款是什麼？ 申請管道有哪些？如何申請高額度的機車貸款？

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i貸款｜機車貸款可以貸多少？ 沒薪轉可以貸嗎？常見問題一篇搞懂

台灣貸款市場活絡而多元，對於小額貸款來說，機車貸款（機車融資）申請流程簡便、撥款快速等優點，是許多有臨時資金周轉的民眾考慮項目之一。不過，因銀行未承作機車融資的業務，只有融資公司與民間貸款公司有承辦，而其中有許多需要注意的事項，以下說明為你一一介紹。

完整原文請點擊→i貸款｜機車貸款可以貸多少？ 沒薪轉可以貸嗎？常見問題一篇搞懂

Q機車貸款的費用

A辦理機車貸款有一筆$4,500元的動保設定費，這是監理站所收取的政府規費。除此之外，若有其他高額且不合理的費用，建議你多諮詢幾家貸款公司再作決定。

Q不能申請機車貸款的情況

A (1)被本票裁定 「本票」又稱為「期票」，指得是債務人承諾付款給債權人的票據。而本票裁定是指向法院申請，強制執行還款的意思。 (2)被法院強制扣薪 簡單來說，就是債務人不還錢，債權人向法院申請，向債務人公司執行強制扣薪。 (3)被執行支付命令（當年度） 意思是指「督促債務人盡快償還債務」。經證明有債務關係後，債權人可以向法院提出支付命令申請，要求債務人依命令償還所欠款項。

Q正在機車貸款還可以再增貸嗎？

A可以。須繳滿6-8期可以辦理機車增貸、機車二貸或機車轉增貸。這三種情況也有差別： ①機車增貸：舉例，第一次機車貸款還有3萬的餘額，經貸款公司同意增貸10萬後，先扣除3萬，再將7萬撥款給你。 ②機車二貸：買車或向當鋪借款時，因故沒辦設定，後因其他原因轉向融資公司再申請貸款，這筆借款記錄才辦理抵押登記，等於一台機車辦了兩次貸款。 ③機車轉增貸：將還有貸款的機車，換成另一家貸款公司申請貸款，貸款公司代替清償剩餘貸款後，貸款公司貸款一筆金額給你，此時的貸款公司擁有抵押權第二順位。

Q信用不好可以申辦機車貸款嗎

A不一定。每個人的信用狀況不同，須經貸款公司評估過，不是嚴重的信用不良狀況，還是有機會成功貸款。

Q我沒有機車，但是家人親戚有，這樣可以申請機車貸款嗎

A可以。機車在你的親友名下，只要經親友同意，並擔任保證人後，貸款公司還是會願意接受你的貸款申請。

因應小額資金的需求，目前市面上推出了許多的貸款方案，機車貸款就是，最常見的小額資金周轉模式。因為銀行不承作機車貸款的業務，所以台灣只有融資公司與民間貸款有機車貸款方案。而兩者相較來說，又以股票上市融資公司的機車貸款，最為簡便與單純，額度也比較高，是有小額資金需求的你，可以考慮的申請方式。

文章引用來自→i貸款｜機車貸款可以貸多少？ 沒薪轉可以貸嗎？常見問題一篇搞懂

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信用貸款是什麼？ 3分鐘懶人包，帶你掌握申請流程與必要知識

臨時有資金週轉的需求，許多人會馬上聯想到信用貸款。因為信用貸款有著撥款快速與申請便利的優點，是多數民眾會選擇的貸款方式之一。不過我們都知道，只要是貸款都會有其風險，因此以下這篇文章將要告訴你，申請信貸時該注意的地方，只要花3分鐘就能讓你掌握到信用貸款的所有眉角。

1.信用貸款是什麼？有哪些優缺點？

信用貸款顧名思義，就是在沒有任何實質抵押品（車子、房子）的情形下，以個人的信用向銀行借錢。而銀行則會審視你的「信用報告」與「財務狀況」，來做放貸依據，以上過程就是信用貸款的基本辦理方式。

信用貸款的優缺點，如以下所介紹：

(1)信用貸款的優點

流程簡便

撥款快速

方案眾多

(2)信用貸款的缺點

方案多難作比較

有「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的限制

因為信用貸款有簡便快速的優點，可以迅速滿足有資金需求的民眾；不過，信用貸款也有它不足的地方，像是因為申請管道與方案眾多，讓貸款利率繁雜，須花費心力與不少時間來比較；而且銀行還有「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的基本限制註1，所以並非是所有的人都適合申請。

註1：金管會規定「無擔保品負債不可大於月薪22倍」（英文簡稱DBR 22），是指在沒有提供擔保品抵押的狀況下，信用卡費、信用貸款與信用卡預借現金的負債比例，不可超過每個月薪資的22倍。舉例來說，你的月薪為4萬，信貸與卡費的欠款就不能超過88萬。

2.信用貸款常見名詞解釋

申請信用貸款時會看到許多陌生的名詞，這會讓我們在申請上感到有所阻礙，其實只要讓我們搞懂這些名詞的意思，基本上也能大致瞭解信用貸款的內容了。以下針對信用貸款的常見名詞來作詳細介紹。

(1)額度

因為受到「DBR 22倍」的限制，銀行會在審視你的信用與財務狀況後進行放貸，貸款額度約在10萬~300萬之間，當然條件越好額度就會越高。

(2)利率

政府有明令規定，銀行的貸款年利率不可超過16％，因此銀行的信用貸款利率約落在1.69％~15.99％的區間。與額度相同的是，只要你的條件夠好，就能爭取低利率的貸款。

(3)費用

信用貸款在撥款成功後，會收取名為開辦費、手續費與徵信費的費用。以銀行來說，依各家銀行的情況不同，手續費用約在$3,000元~$9,000元不等。

(4)年限

所謂的還款年限，是指將本金與利息平均攤還的期限。一般銀行的信用貸款還款期限最長可到7年。

(5)月付金

指得是將貸款本金與利率，平均攤於還款年限中，進而得出每個月須繳款給銀行的金額。

(6)信用分數

只要與銀行有過往來，聯徵中心都會有一份專屬於你的信用報告，這份報告可以分為三種標準：

200~800分：此區間稱為實際分數，分數越高代表信用狀況越好。

200分：此為固定分數，表示你曾經有過信用不良的紀錄，雖然可能還有銀行願意與你往來，但已經無法向銀行申請貸款與信用卡。

此次暫時無法評分：這種情形是指與銀行往來不夠久，或不曾往來（即信用小白或信用空白），讓聯徵中心無法判定你的信用狀況，這也會降低銀行貸款與信用卡核准的機率。 至於信用報告怎麼看？請參考以下的延伸閱讀。

(7)提前清償限制

信用貸款的合約中大多會有此一項目，也就是俗稱的「綁約」。若是在綁約期限內想提前還清貸款，會被銀行視為違約，就必須繳交一筆違約金。

(8)總費用年百分率（APR）

就是將貸款本金、費用以及利息加總後，平均攤於還款期限內的總費用比率。

3.信用貸款的申請管道有哪些？

銀行

融資公司

代書公司

代辦公司

P2P平台

以上的貸款管道，除了銀行之外，其餘的方式都屬於民間貸款的範圍。而向民間申請貸款，須注意的地方更多，若是有貸款需求，可以參考另外的專文介紹。

4.信用貸款的申請流程

資訊蒐集

送件申請

條件審核

簽約對保

帳戶撥款

大多數的貸款流程差異並不大，可以在蒐集完貸款資訊後，選定一種貸款管道送件審核，最快數小時內，最慢3~4個工作天就會通知結果。在簽約對保完成後，約在24小時內，就會將金額匯入指定的撥款帳號。

5.信用貸款常見Q&A

Q有方法可以提高銀行信貸的成功機率嗎？

A有的。可以利用以下四種方法提高過件機率： (1)維持信用良好的狀態 (2)工作與收入來源穩定 (3)利用名下資產來加分 (4)以債務整合減少負債 所有類型的貸款，注重的就是還款能力與信用狀況，假如還能另外提出名下資產或其他財力證明，並且明確的有在執行減少債務的動作，銀行都會非常樂意借款給你。

Q銀行低利率的信用貸款要如何爭取？

A可以利用以下3種方式爭取低利率貸款。 (1)提出擔保品 (2)增加保證人 (3)附加財力證明 以上三種方法都是在證明你還款的能力沒問題，所以相對來說銀行也會願意調降貸款的利率。

Q可以多家銀行送來提高信貸過件機率嗎？

A不可以。因為銀行在審核貸款前，都會向聯徵中心調閱你的信用報告，調閱的紀錄越多次，除了會讓銀行認為你的財務出現問題，急需資金來填補週轉的缺口外；也會讓你的信用報告被扣分。所以提醒你，可以詢問貸款的相關資訊，但千萬不可多家銀行同時送件。

Q信用貸款與信用卡預借現金一樣嗎？

A不一樣。以利息計算方式來說就有相當大的差異。信用貸款的利率約（1.69％~15.99％）；而信用卡預借現金的利息計算方式，如同於信用卡循環利息（7％~15％）以利滾利的方式計算。而且信用卡預借現金屬於信用瑕疵，此一紀錄會上傳至聯徵中心，讓你的信用報告分數被扣分。

信用貸款沒有擔保品可抵押，對於銀行來說承擔的風險會較高。因此評估個人的信用與財務狀況，是銀行唯一可以判斷是否可以放貸的依據，故平時就維持良好的繳款信用，謹慎的使用信用卡，是取得較好貸款條件的必要條件。

本文引用來自：信用貸款是什麼？ 3分鐘懶人包，帶你掌握申請流程與必要知識

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債務協商是什麼？ 申請前，你必須知道債務協商的3件事

當你無力償還銀行債務時，你可以向銀行申請債務協商。而債務協商是什麼？該如何申請？以及申請後的優點是什麼？跟著本篇的介紹，我們都會一一告訴你，債務協商的所有必備知識。

1.債務協商是什麼？

債務協商其實是一個統稱，總括來說債務協商是你和銀行，討論出一個雙方都可以接受的還款方式，能夠讓你逐步解決與銀行債務的最後一個方法。在進行債務協商之前，你應該有先嘗試過債務整合的方式。若是債務整合不成功，我們就只能尋求債務協商了。

(1)債務協商與債務整合有什麼不同？

同樣是整合負債、減輕還款壓力的方法，債務協商與債務整合二者又有什麼不同？

在發生無力償還欠款的情況前，你勉強還能付出貸款，此時你主動申請一筆大額度且低利率的貸款，償還多筆小額度卻高利率的欠款（可能是信貸、信用卡循環等）。這一個方法，可以幫助你簡化還款日期，且能有效降低月付金與利息的方式，以上就是債務整合。

(2)債務協商與前置協商、個別協商的差別？

若是將債務協商細分，還可以再分為四種類型：

債務協商

假如你的貸款已經好幾期未繳，銀行除了會進行頻繁的催收動作外，也會主動詢問你是否要進行債務協商？若是你願意接受債務協商，銀行就會請你準備好資料，再到銀行辦理債務協商。

因為債務協商是在你無力繳款後，被銀行主動通知與進行催收，因此屬於信用不良的狀況，此一協商紀錄是會上傳至聯徵中心，並註記於你的信用報告中，對於往後你與銀行之間的往來，將會有嚴重的影響。

前置協商

所謂的前置協商是指，你已無力償還多筆貸款，此時你主動向欠錢最多的銀行提出協商申請，當最大的債權銀行收到申請後，會召集其他欠款銀行討論你的還款期限、利率與月付金等，共同協商出你與所有銀行，都能接受的還款方案。

個別協商

個別協商與前置協商相似，不同在於個別協商，是你向單一銀行提出協商申請。而這一間協商的銀行，可能不是你欠最多錢的銀行，但有可能是利率最高的，月付金較高的，或是還款期限較短的銀行。因為上述這些原因，你希望透過個別協商，可以取得一個降低還款負擔的方案。

消費金融無擔保債務展延方案

此一方案較為特別，是針對弱勢族群所設計。只要符合：低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大天災災民、6個月內非自願性失業已達3個月以上且仍在失業中、名下資產不得大於銀行負債等情形者，就可以向銀行申請「無擔保債務展延方案」。其內容為：無擔保債務本金與應繳款項可緩繳6個月，緩繳期間不計利息與違約金。

2.債務協商適合誰？優缺點有哪些？

債務協商可以有效的減輕債務壓力，若是你符合以下的條件，建議你可以考慮向銀行提出債務協商申請。

(1)哪些人需要申請債務協商？

負債比例已嚴重過高

所謂的負債比例過高，是在說你的每個月薪資，扣除每個月應繳貸款後，所占每個月薪資的比例超過60％註1。當你的應繳貸款一旦超過月薪的60％，銀行就會認定你的負債比例過高。

註1：例如你的月薪為3萬，3萬*0.6=$18,000元，應繳貸款不可超過$18,000元。

無力繳清信用卡循環

當你無節制的使用信用卡，很有可能會造成無力負擔卡費的情形，而最後只能選擇繳交最低應繳金額的方式。一旦使用繳交最低應繳金額，未繳金額的部分將併入下期的帳單，而且會啟用循環利息的計算方式，讓你未繳的信用卡費，以利滾利的方式累積。

所以當卡債壓力大到讓你無法承受的時候，建議你考慮與最大債權銀行進行債務協商。

長期遲繳或未繳貸款

貸款或卡費長期的遲繳或未繳，此一紀錄將會上傳至聯徵中心，除了讓你的信用報告分數被扣分外，嚴重時銀行有可能向法院，聲請查封與拍賣你的名下資產。為了避免走到這一步，向債務銀行申請債務協商，是你唯一可以解套的方式。

債務太多造成混亂

通常有使用債務協商的人，身上不會只欠一家銀行的錢。多家銀行的繳款日期，也會讓你忘記哪時該繳款，如此惡性循環下，嚴重的債務累積也就因此而來。

因為銀行不希望借出去的錢收不回來，也不想將債務人逼到走上絕路，所以用債務協商的方式，讓銀行與債務人取得一個平衡，協商出彼此都可以接受的還款方式，而使用債務協商的優點如以下所述：

(2)債務協商的優點有哪些？

有效降低月付金

透過債務協商的方式，銀行會調降欠款利率。一旦利率調降，連帶月付金額也會顯著下降。如此一方面能大大減輕你的債務壓力，另一方面也可以讓銀行慢慢收回借出的本金，是皆大歡喜的雙贏局面。

可延長還款期限

協商過後，銀行會視每個人的能力與條件，進行還款期限的評估。而還款期限最長為180期，也就是可以到15年的時間。

可簡化還款日期

透過債務協商，由最大債權銀行統合多家銀行債務，可以單一化你的繳款日期。而債務協商的繳款日期，統一訂定為每個月的10號。在每個月10號繳款後，再由最大債權銀行，統一分配款項給其他家銀行。

避免債務再惡化

以債務協商的方式，我們可以有效減輕還款壓力、單一化還款日期。至少可以先為龐大的債務止血，不讓它再惡化下去。只要等待清償債務，與度過債務協商的揭露期後，我們可以再重新地慢慢培養我們的信用報告分數。

雖然債務協商能減輕我們的債務壓力，但是也並非可以完全解決所有的債務類型，其中的限制如以下所述：

(3)申請債務協商有哪些缺點或限制？

僅限於處理銀行的債務

特別提醒有債務協商需求的民眾，債務協商只能處理與銀行之間的債務，無法用於民間借貸的欠款。

無法處理政府優惠貸款

政府的優惠貸款如：就學貸款、勞工貸款、農民貸款、青年創業貸款等，以上不包含在債務協商可以申請的種類。

協商紀錄必定上傳聯徵

債務協商完成後，聯徵中心會將你協商紀錄註記於信用報告，依協商程度的不同，揭露期也各有不同，如以下舉例：

前置協商：揭露期為清償完成���起註記1年。

前置協商不成立：揭露期為結案日起註記6個月。

個別協商：揭露期為協商日起至清償完成日止。

在揭露期的時間內，因聯徵中心的註記，將會嚴重影響你與銀行間的往來。

無法申請貸款與信用卡

因為債務協商屬於嚴重的信用不良，你的信用卡將會被銀行強制停卡。而且在清償債務完成與結束揭露期註記前，你是無法向銀行申請任何貸款與信用卡的。

欠款本金不會因此減少

債務協商並不會對你所欠的本金有所打折，最多只是降低欠款的利率，延長還款期限而已。所以你欠銀行的款項，還是要依照協商的內容，逐步的還清所欠本金。

3.債務協商的申請流程與文件

債務協商前請先備妥以下資料，再向銀行提出申請。

債務協商的申請文件

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債務協商申請書（可向銀行索取下載，或至「中華民國銀行公會」官網下載）

收支與財務說明（詳細列出自己名下資產與支出狀況，以便銀行瞭解財務狀況）

所有債權人清冊（可至聯徵中心查詢所有債權銀行的清冊）

工作與收入證明（3個月薪資轉帳證明、勞保明細、扣繳憑單）

債務協商的申請流程

瞭解自身的財務狀況與評估還款能力

向銀行提出協商前，你必須清楚的瞭解自己的財務狀況後，才能衡量自己所能負擔的還款月付金額。而這些資料都必須載明於「收支與財務說明書」中，以利銀行對你的債務協商申請進行評估。

郵寄債務協商申請書給最大債權銀行

知道自己的最大債權銀行後，可以下載債務協商申請書，填妥資料後即可以掛號郵寄至銀行。

最大債權銀行確認申請並開始協商

當銀行收到你的申請書後，會開始與你進行協商工作，通常會在90天內完成。一旦雙方確認協商的內容後，銀行會立即寄出正式的還款協商通知書。

開始照協商約定內容按月還款

當收到還款協商通知書後，你必須按時在每個月的10號繳款。千萬不可以有遲繳的情形發生，一旦發生遲繳，除了將會嚴重影響你的信用報告分數外，也會降低銀行與你二次協商的意願；假如還有發生未繳的狀況，則會形成協商毀諾註2。

註2：發生協商毀諾，除了銀行會再次進行催繳外，你的聯徵報告將會被註記債務協商毀諾，往後將無法再向銀行申請任何貸款；而且銀行也會向法院聲請，強制扣款月薪的1/3，或者查封拍賣你的名下資產。

4.債務協商Q&A

Q債務協商後，假如我有能力是否可以提早還清？

A可以。債務協商不綁約，假如還款能力提升是可以提早還清的。

Q債務協商失敗，我可以馬上再提出申請嗎？

A不可以。至少要過半年後才能再提出申請，請在這段期間裡努力改善自己的財務狀況，才能提高申請債務協商成功的機率。

Q債務協商找代辦公司好嗎？

A債務協商其實自己就可以找銀行辦理，若是找代辦公司辦理債務協商，其缺點有：須多付出一筆手續費，與承擔未知的風險。

Q什麼是更生與清算？

A因為「不可歸責於己」的原因，造成債務協商失敗，此時你可以向法院申請更生與清算程序。以下我們分別來解釋「不可歸責於己」、「更生」與「清算」的內容：不可歸責於己：��非自願性因素，如天災、疾病等。

更生程序：債務金額在1200萬以內，你必須向法院提出一個為期6~8年的還款計畫，若是過了計畫期限還是不能清償債務，剩下未還完的金額即不用再還。

清算程序：將你名下所有資產拍賣變現，所得金額在清償債務後，若還有未還完款項，須由法院裁定是否可免責不用再還。

會走到債務協商這一步，並非一朝一日所能造成。若是你不想再回到之前，每天被債務追著跑的痛苦日子，就要好好的下定決心，擺脫之前不好的消費與習慣；並且逐步踏實的執行協商內容，如此你的銀行債務才有可能徹底解決。

本文引用來自：債務協商是什麼？ 申請前，你必須知道債務協商的3件事

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汽車貸款如何申請？ 爭取好條件汽車借款就靠這6招

汽車貸款的方式與管道非常多元，如何選擇適合自己的貸款方案，在事前是必須做足準備功課的，不過別擔心！只要照著以下所教的步驟來申請，相信你一定可以爭取到最有利的汽車借款條件。

1.汽車貸款是什麼？

汽車貸款的類型可以分為二種，一種為買車時可以申請的購車貸款；另一種則是想借錢時可以申辦的汽車借款，其差異如以下所介紹：

(1)買車貸款

買車時可以向銀行或融資公司申請貸款分期，因為汽車有新舊之分，購買新車時的貸款稱為「新車分期」，貸款金額約車價的80％，利率約在2.3％~3.88％之間；而中古車貸款則可稱為「中古車分期」，通常銀行與融資公司會依據當月的「權威車訊」評估放貸額度，其貸款金額約車價的70％~85％之間，利率約落在3.99％~12％的區間。

(2)汽車借款

當你有資金週轉的需求時，可以將名下的汽車抵押給銀行或融資公司，而銀行或融資公司就會借一筆錢給你，這就是汽車借款或稱汽車融資。汽車借款可分為三種類型：

原車融資：是指名下的汽車沒有任何貸款，在抵押給銀行或融資公司後，會審核這輛汽車的殘值再放貸給你。須注意的是，銀行不接受車齡超過15年以上的汽車融資申請。

汽車增貸：將名下還有貸款的汽車，向原來的貸款機構申請再借一筆錢。而銀行或融資公司，同樣會評估汽車殘值後再核定貸款的額度。提醒你，向銀行申請汽車增貸須繳滿貸款12期；向融資公司申請則須繳滿6~8期才可辦理。

汽車轉增貸：與汽車增貸不同的地方在於，汽車轉增貸是將還有貸款的汽車，轉向另一家貸款機構申請貸款。優點是償還前貸後可以多出一筆資金來運用，而且也能延長貸款期限與降低利率；缺點是，若貸款還在綁約期，須付出一筆違約金。另外在限制上，與汽車增貸相同，都須繳滿一定期限的貸款後才能申請。

2.怎麼爭取條件好的汽車貸款？

銀行與融資公司的貸款要求各有不同，只要能掌握以下的條件，可以幫助我們爭取條件較好的貸款方案。

工作收入穩定

信用佳負債小

持有專業證照

可增加保證人

優質財務狀況

適合貸款管道

所有類型的貸款基本要求有2點，首先就是要有一份穩定的工作與收入，以確保還款的能力沒有問題；另外信用與財務狀況須有一定的水準，那麼你的貸款條件就不會太差。若是可以提出專業證照（律師、醫師、技師、護理師、會計師、甲乙丙級證照）也能為你的貸款申請加分不少。

假如你的財務與信用狀況不夠好，那麼你可以請一位，信用和財力條件俱佳的親友當保證人，這樣也能提高貸款過件的機率。

掌握上述的條件後，再選擇一個適合自己能力的貸款管道進行申請，相信你可以爭取到最有利的貸款方案。

3.融資公司的汽車借款該如何申請？

因為銀行的貸款條件審核嚴格，所以要取得銀行的汽車貸款並不容易，所以有許多民眾反而會向融資公司申請貸款。

以下我們針對融資公司的汽車借款做說明：目前台灣三大的融資公司分別為裕融、中租與和潤，以車貸市場來說約有80％的市佔率。或許你有所疑問，為什麼銀行反而不受民眾的青睞？這是因為融資公司有審核寬鬆、貸款風險低、以及貸款額度較銀行高等優點。以下用表格說明，讓你可以更瞭解融資公司與銀行之間的貸款差異：

融資公司銀行貸款審核寬鬆嚴格貸款額度車價240％（最高可貸350萬）車價100％貸款利率7％~14％3.14％~10％貸款風險低低

由以上我們可以清楚的知道，融資公司除了利率稍高於銀行之外，其他的貸款條件都要比銀行來得好，這也就是為什麼融資公司的車貸市佔率，會比銀行來得高的原因了。

另外要提醒你，融資公司因為法規限制，不可直接放貸給民眾，有需求的民眾只能向融資公司的簽約經銷商送件申請。而在經銷商的挑選上，須仔細確認後再行送件申請，避免遭到冒充業者的詐騙。

4.汽車貸款的申請流程與所需文件

不論是銀行或者融資公司，汽車貸款的申請流程與所需文件，二者的差異並不大。以下以融資公司為例，說明其申請時所必須注意的事項。

(1)汽車貸款所需文件

雙證件正反影本（身分證+駕照or健保卡）

汽車行照

3~6個月薪資轉帳證明

其他財力證明文件（如不動產所有權狀、有價證券或股票等）

(2)汽車貸款申請流程

備妥上述資料

選定融資公司

送件進行審核

照會簽約對保

撥款指定帳戶

只要你年滿20歲，有一份穩定的工作與收入，名下有一輛不限廠牌與車齡，而且可以發動的汽車，你就可以向融資公司提出汽車貸款的申請。依照上述的申請流程，在簽約對保完成後，約2個工作天就可以將資金匯到你所指定的帳戶。

5.汽車貸款常見Q&A

Q我家有一台20年的老車，可以申請汽車借款嗎？

A可以。但是銀行不接受超過車齡17年以上的汽車貸款申請，建議你可以向融資公司申請汽車貸款。因為融資公司貸款審核條件寬鬆，只要車子還能發動，可以開到馬路上，就能向融資公司提出貸款申請。

Q向融資公司申請的汽車貸款紀錄會上傳聯徵中心嗎？

A不會。不過融資公司之間會有自己內部的訊息系統，一旦你有發生過多次貸款遲繳的不良紀錄，要再向其他融資公司申請貸款的過件機率將不高。

Q我的車子有向銀行申請貸款分期，我可以使用信用卡繳交車貸月付金嗎？

A不可以。銀行的汽車貸款繳費方式只接受：ATM轉帳、銀行臨櫃、自動扣款、四大超商持單繳費等方式。

Q融資公司的汽車貸款繳不出來會有什麼結果？

A當月付金遲繳時，融資公司會進行頻繁的催收動作，若再不理會，融資公司則會寄出存證信函，並將這輛貸款的汽車拖走。

Q除了銀行與融資公司有汽車借款外，還有其他的貸款管道嗎？

A有的。還有民間貸款的方式，但是不建議你向民間的貸款公司申請汽車借款。因為撇除暗藏的貸款風險不說，超高的利率也會讓你背負沉重的還款壓力（年利率約18％~30％之間）。因此有貸款需求，還是以銀行或融資公司為考慮對象。

臨時有資金需求，而名下也有一部汽車，此時汽車借款會是可以迅速取得資金的方式之一。不過在眾多的貸款管道中，因為銀行審核嚴格，通過貸款的機會並不高；而民間貸款又有利率與風險高的缺點。所以建議你可以考慮，條件審核寬鬆、貸款風險低，以及貸款利率與銀行接近的融資公司來申請汽車貸款。

本文引用來自：汽車貸款如何申請？ 爭取好條件汽車借款就靠這6招

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機車貸款是什麼？ 申請管道有哪些？如何申請高額度的機車貸款？

台灣幾乎人人都擁有機車，因此民間貸款公司相準了這龐大的商機，進而推出機車小額貸款方案。機車融資有額度高、流程簡便、撥款快速等優點，廣受許多臨時有資金需求民眾的歡迎，會是許多人考慮申請的貸款方式之一。本篇文章將介紹機車貸款如何申請？以及申請管道有哪幾種方式。

1.機車貸款是什麼？可以貸款的機車類型有哪些？

機車貸款是一種統稱，其中還細分三種類型，如以下介紹。

(1)機車貸款的類型

買車貸款

購買新車時你可以委託車商，向融資公司申請貸款分期，所以這種方式也可以稱為「機車分期」或「新車分期」。

機車融資

機車融資也可以稱做機車借款、原車融資、機車借貸或機車借錢、摩托車貸款等。意思是將你名下的機車當作抵押品，抵押給融資公司後，融資公司會借一筆資金給你。

機車增貸

你的機車已經向融資公司貸款，因為臨時有資金需求；或是當初機車貸款的額度不高，想再爭取高一點的額度，這時候你可以選擇機車增貸，或機車轉增貸。

辦理的方法為，向融資公司申請一筆新的貸款，將原本的機車貸款清償完畢後，剩下的貸款餘額就是你可以運用的資金。

(2)哪些機車種類可以申請貸款？

台灣目前的機車種類大概可以分為：輕型機車、重型機車、大型重機與電動機車，除電動機車有廠牌限制外，其餘類型的機車都可以申請機車融資。而詳細可貸款的機車種類如以下所列：

50cc輕型機車

50cc~250cc普通重型機車，如三陽、光陽、山葉等廠牌機車（含250cc以上黃紅牌的大型重型機車）

電動機車（目前只有接受Gogoro）

2.如何申請高額度的機車貸款？

目前融資公司的機車融資貸款，貸款額度最高可到35萬，而要如何爭取最高額度？有以下的撇步可以參考。

(1)工作與收入穩定

只要你有一份收入穩定的工作（可提出3~6個月的薪資轉帳證明），就有機會爭取高額度的機車貸款。

(2)附上加強的財力證明

除了穩定的工作與收入外，假如你還能提出其他的財力證明（如土地、房屋所有權狀、股票或其他有價證券），都能為你的機車貸款申請大大的加分。

(3)財力良好的保證人

你也可以找一位財力及信用皆良好的保證人，對你的貸款申請也會有不小的幫助。

(4)名下有信用卡，且不使用循環信用

融資公司對申請機車貸款的客戶，有沒有使用信用卡是非常在意的，如果你有信用卡，且無使用循環信用，你的機車貸款過件率是極高的。

(5)近三個月內不要有申請貸款紀錄

融資公司對於近期申請貸款的客戶，都會將他歸類於高風險客戶，所以近期三個月內若有貸款申請紀錄，第二家融資公司，基本上都會婉拒貸款申請的。

3.機車貸款管道有哪些？

銀行目前沒有在承辦機車融資的業務，因此要申請機車貸款，只能向融資公司與民間公司兩種管道申請。其差別如以下說明：

(1)融資公司

目前台灣三大的融資公司分別為：裕富數位、中租與和潤企業等三家。因融資公司受法規限制，不可直接放貸給民眾，有貸款需求的民眾，須向融資公司的經銷商提出貸款申請。

本公司「123貸」為以上三大融資公司的簽約經銷商，在民眾申請後會直接送件至總公司進行審核，核貸撥款的時間快速，而且免留機車。歡迎撥打免付費電話0800-213886或線上加Line進行專業諮詢。

(2)民間公司

民間公司的機車融資又可分為兩個管道：「當鋪」與「代書代辦」兩種。

當鋪：

當鋪是機車融資最快取得資金的管道，向當鋪週轉機車貸款，最快可以隨到隨借，但是機車必須押在當鋪。機車貸款依照當鋪業法的規定：年率最高不得超過30%，平均每月機車借款利率為2.5%（月息2.5%）。

代書代辦：

代書、代辦就是「金融仲介」。其機車貸款的方式，就是幫你的申請案件，送到融資公司的經銷商，由經銷商送件至總公司，如此不但多了一道手續，而且你也要再多付出一筆申辦費用給代書代辦公司，這樣的申辦方式只是浪費時間，與平白遭受費用的損失而已。

4.機車貸款的申請條件、文件與流程

機車融資的申請流程與其他貸款差異並不大，但還是有些小細節須注意，請看以下的說明與介紹。

(1)機車借款條件

年滿20歲

穩定工作與收入

機車不限車齡、廠牌與排氣量

機車為本人名下所有，或由車主擔任保證人

(2)機車借款申請文件

雙證件

機車行照

撥款存摺影本

其他財力證明（薪資轉帳證明、信用卡帳單、不動產所有權證明等）

(3)機車借款流程

蒐集資訊：第一步先廣泛的蒐集貸款資訊，謹慎評估與衡量自身條件後，即可選定一個管道準備申請。

選定管道：選定管道後進行申請前的諮詢，包含要確認額度、利率、還款期限與還款方式。

備妥資料：備齊上述文件與資料，準備送件申請。

簽約對保：申請審核通過後，貸款公司會與你再次確認額度、利率、還款期限與方式，並進行簽約對保。簽約完成後與業務員到監理站進行「機車抵押動保設定」。機車抵押動保設定之目的，為防止貸款期間，車主將機車變賣、過戶與再貸款，進而損害債權人權益的一種保障方式。

帳戶撥款：完成上述流程後，就會把貸款金額匯至你的指定撥款帳戶。

5.機車貸款Q&A

Q機車貸款的最高額度是多少?

A機車融資最高可貸額度是55萬，只要你的條件夠好，2天就可以撥款。

Q機車貸款的申請費用有哪些？

A主要有$4,500元的動保設定費。

Q機車貸款有在承辦的公司主要有哪幾家？

A主要有裕富、和潤與中租三家。

Q機車貸款有哪一家公司貸款條件比較好嗎？

A沒有。各家公司的審核條件不同，也要看你的財力、信用與機車狀況而定。

Q機車貸款的還款期限有多久？

A最長為60期，也就是5年。若是財力允許，可以選擇縮短還款期數，提早清償貸款金額。

Q當鋪的車能買嗎？

A可以。只要確認不是事故車或者是權利車，只要符合自己的需求是可以考慮購買的。

Q向融資公司申請機車分期，可以累積我的信用分數嗎？

A不行。因融資公司的貸款紀錄不會上傳聯徵，所以對信用分數沒有影響。

Q買全新的機車，零利率的分期條件是銀行給的嗎？

A不是。目前台灣的銀行，沒有承作普通機車的購車分期，只有融資公司與民間貸款公司有在受理機車貸款申請，但絕對不是0利率。

當無法向銀行申請小額借款時，轉向民間公司申請機車融資，迅速取得所需資金週轉，是許多民眾選擇的方式之一。而民間貸款公司林立，所以機車融資的申請管道也相對多樣。不過，還是建議你有機車貸款的需求時，向大型的融資公司申請機車借款，會比其他管道來得簡便與安全。

本文引用來自：機車貸款是什麼？ 申請管道有哪些？如何申請高額度的機車貸款？

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汽車貸款是什麼？ 汽車貸款怎麼申請？如何爭取條件好的汽車貸款？

汽車貸款申請便利、撥款快速，且額度最高可以貸到350萬，是許多臨時有資金需求民眾的借錢方式之一。但是汽車借款的方案與管道非常多元，如何在這些眼花撩亂的選擇中，找出適合你的方案、拿到最好的條件，順利取得資金，是本篇文章將要介紹的重點。

1.汽車貸款是什麼？汽車貸款的種類介紹？

(1)買車貸款

買車貸款又可分為二種：

新車貸款：

買新車時，會委託車商向銀行或融資公司，申請一筆汽車分期貸款，所以又稱「新車分期」或「汽車分期」。其貸款金額約為車價的八成，利率依銀行或融資公司的規定有所不同，約在2.3％~3.88％的區間。

中古車貸款：

有的人會選擇購買中古車，而買中古車與新車一樣，可以委託車商向銀行或融資公司申請分期貸款，因此又稱「中古車分期」。貸款額度視車齡而定，通常銀行或融資公司會參考當月的「權威車訊」來做放貸依據，貸款金額約在車價的70％~85％之間，而利率約在3.99％~12％左右。

(2)汽車借款

原車融資：

汽車借款的意思是，將你名下沒有貸款的汽車，抵押給銀行或融資公司，銀行或融資公司就會借貸給你一筆資金，所以也稱作汽車借貸或原車融資註1。以貸款金額來說，銀行可貸到車價的100％，融資公司最高可到車價240％。

註1：原車貸款有一條件限制，貸款審核會考慮到「汽車殘值」，其包含汽車年限與市場價格。簡單來說，掛牌的時間越久，汽車殘值也隨之遞減。銀行甚至不接受超過17年以上低殘值的汽車借款申請。

汽車增貸：

汽車增貸是將你名下還有貸款的汽車，向原來的貸款銀行或融資公司，申請再借一筆錢註2。此時的貸款額度視汽車的殘值而定，銀行最高能到車價的100％，融資公司則可以到車價的240％。

註2：申請汽車增貸時有一個先決條件，若向銀行申請，貸款須繳滿12期；向融資公司申請，貸款則須繳滿6~8期才可申請辦理。

汽車轉增貸：

所謂的轉增貸，就是將原來向銀行或融資公司申請的貸款，轉去另一家貸款機構。優點是降低貸款利率與延長還款年限，並且可以增加一筆資金週轉；但要注意的地方是，假如你的貸款還在綁約期，則須付出一筆違約金。

轉增貸的申請要求與汽車增貸一樣，都有繳滿貸款期數的規定限制（銀行12期；融資公司6~8期）。

2.如何爭取條件好的汽車貸款？

雖然各家銀行與融資公司，都有自己的貸款要求與限制，不過我們還是可以運用以下的方法，為自己爭取條件較好的汽車貸款。

(1)工作與收入穩定

銀行與融資公司最注重的就是，你是否有足夠的還款能力？因此在貸款前，你可以提出3~6個月的薪資轉帳證明、扣繳憑單或勞保明細，讓銀行相信借給你的錢是有辦法收得回來。

(2)信用與負債狀況

信用與負債狀況，也是銀行是否放貸的兩項重要標準，二者缺一不可。假如你有工作與收入，但是信用與負債狀況不佳，銀行還是會婉拒你的貸款申請。因此，只要信用報告分數夠高、沒有負債比例太高的狀況（月薪扣除貸款金額，占薪資收入比例沒有超過60％），你都是銀行眼中優秀的顧客。

(3)專業證照的持有

所謂的專業證照包含：律師、醫師、技師、會計師、護理師或甲乙丙級職業證照等，這些證照都可以為你的貸款申請加分。

(4)增加保證人擔保

只要你的貸款條件優秀，保證人並非必要條件；相反來說，假如你的信用狀況不佳，最好找一位財力與信用狀況都不錯的人當保證人，以利提高貸款申請過件的機率。

(5)優秀的財力證明

提出名下的資產證明：如不動產、存款、有價證券等。

(6)選擇適合自己的貸款管道

目前汽車借款的管道有銀行、融資公司、民間公司等。要怎麼找到最符合自己條件的貸款管道，我們可以從額度、利率、風險與資格審核來作評估。

銀行因為受到法規的嚴格限制，貸款風險較低；大型融資公司（裕融、中租、和潤）也受到政府的監管，貸款風險也與銀行一樣較低；民間公司因無明確的法律規範，所以暗藏的貸款風險較銀行與融資公司來得高。

此外，銀行對於貸款民眾的資格審核也相對保守與嚴謹，因此貸款申請成功的機率並不高；融資公司相對銀行來說，貸款資格審核寬鬆，是許多民眾會選擇的貸款方式之一；民間公司的審核條件更為彈性，幾乎只要你來借，就可以借給你，但是相對風險也較高，因此申請時須更加小心。

綜合以上的條件敘述，因銀行的審核嚴格，過件機率不高；民間公司雖然審核寬鬆，但暗藏著高風險。所以在兩者之間，融資公司有審核寬鬆、貸款額度高、風險較低、利率與銀行接近等優點，反而是我們可以優先考慮的貸款選項。

3.融資公司的汽車貸款介紹：

台灣大型的融資公司以裕融、中租、和潤三家為主，以汽車融資的市場來說，前三大融資公司約占了80％的市占率。或許你有疑問，為什麼銀行反而不如融資公司受到大家歡迎？這是因為銀行貸款審核太嚴格所造成的情形，讓許多有汽車借款需求的民眾，反而向融資公司提出申請。

因為融資公司的貸款審核寬鬆，額度比銀行高，利率與銀行接近，所以讓融資公司的汽車借款市占率，一直處於主導的位置上。

若是你有汽車借款的需求，可以考慮向融資公司提出申請。因政府法律的規定，融資公司不可直接向民眾放貸，有貸款需求的民眾，必須向融資公司的簽約經銷商提出申請。只是三大融資公司簽約的經銷商並不多，因此申請前須確認經銷商的身分，避免遭到冒充業者的剝削與詐騙。

本公司「123貸」為三大融資公司簽約經銷商，申請汽車借款的收費固定，不會多收取額外費用，歡迎加Line或撥打免付費電話0800-213886作線上的專業���詢。

4.汽車貸款的申請條件、文件與流程

銀行、融資公司或民間公司，申請汽車借款的流程沒有太大的差異，以融資公司為例，其申請條件、文件與流程如以下所介紹：

汽車貸款申請條件

年齡為20歲~65歲

有工作與收入來源

不限車齡與廠牌

汽車貸款申請文件

雙證件正反面影本

汽車行照

汽車牌照登記書

薪資轉帳或扣繳憑單與其他財力證明

可附上加分文件（股票、保單、不動產權狀或有價證券）

汽車貸款申請流程

廣泛蒐集貸款資訊

選融資公司經銷商

備妥以上所需文件

送「123貸」審核

結果通知並簽約對保（含汽車抵押動保設定）註3

撥款指定匯款帳戶

註3：汽車抵押動保設定：意思是在貸款期間，避免汽車擁有人將汽車再抵押借款，或變賣過戶的一種方式，以保障債權人的權益。

5.汽車貸款Q&A

Q汽車貸款的申請費用需要多少？

A視申請管道不同，費用也有所不同。銀行：費用約$2,600~$9,000元之間（包含監理站的動保設定費）融資公司：費用約$3,500~$5,000元之間（視貸款成數而定）民間公司：收費沒有一定的標準。

Q我的汽車貸款申請剛被退件，我能馬上再找其他家公司送件嗎？

A不可以。因為融資公司的貸款訊息系統是共通的，如果近期被其中一家退件過，那麼短期間再送其他家的結果，被退件的機率會非常高。如果要提高送件成功的機率，建議先將自身的貸款條件調整好再說。

Q汽車貸款可以分幾期？

A依照貸款管道不同，期數也有所不同。銀行：最多60期，即5年。融資公司：最多72期，即6年。民間公司：依雙方約定，沒有一定的期數，想借多久就借多久。

Q融資公司的汽車貸款會向聯徵中心調閱信用報告嗎？

A會的。但不會像銀行一樣，將這次的調閱紀錄註明在你的信用報告中。不過融資公司有自己內部的貸款訊息系統，一旦你被列為貸款黑名單，向其他家融資公司貸款的成功機率也將大幅降低。

Q我之前車貸有遲繳過，還能再申請貸款嗎？

A不一定。車貸遲繳一旦超過15天，就會通知融資公司內部訊息系統；假如遲繳未超過15天，還有機會申請過件。但以上的遲繳紀錄以一次為限。

當我們臨時有資金需求時，而且剛好名下有一部汽車，此時汽車借款會是我們迅速取得資金的一種方式。因為銀行審核嚴格，民間公司貸款風險與利率又高，二者相對於融資公司來說，融資公司的貸款審核寬鬆、額度最高可到350萬，而且利率又與銀行接近，是有資金需求時可以優先考慮的申請管道之一。

本文引用來自：汽車貸款是什麼？ 汽車貸款怎麼申請？如何爭取條件好的汽車貸款？

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債務協商與債務整合不同嗎？債務協商優缺點、申請條件、流程說明

當你的財務狀況越來越差，應該要靜下心思考，如何避免陷入債台高築的狀況，債務整合、債務協商、清算、更生可以怎麼幫助債務減輕？連帶的後果是甚麼？這邊整理出來後讓你可以更清楚了解自己該選擇哪種方式?本文帶你一次搞懂。

1.什麼是債務協商？

當你還不出銀行欠款，又沒辦法利用整合負債，達到降低負擔的效果，這時候你可以向銀行申請:債務協商，申請”債務協商”的好處，能協助你將目前名下所有的銀行債務，包含信貸、卡債、車貸、房貸等，所有債務一次統整，每月僅需繳款一次即可。

若銀行願意進行，會請債務人擬定後續的還款方案，銀行會跟債務人一起協商討論，只要協商通過便可以降低利率、延長還款年限、降低月付金等好處。

<消費者債務清理條例>是起因於民國94年的卡債風暴，為了能協助民眾盡快處理債務，避免因債務纏身而走上絕路，因而制定的法規，也簡稱為「消債條例」。

根據條例內容債務協商分成2階段：分別是前期的前置協商、債務協商，後期的更生及清算程序。

2.債務協商與債務整合的差別

(1)債務整合

債務整合是在申請債務協商前，可以優先辦理的選項，通常做法是向銀行或融資公司借一筆較大額度的資金，將利率較高、月付金較大的貸款優先還掉，是讓借款人減少還款壓力的好方式。

整合債務通常是將:卡債、信貸、車貸、機車貸款等高利率或高月付金的貸款，利用有擔保品的貸款(因利率較低、還款期限也可較長)，來將其償還，以達到減降負擔的效果，最常見的方式為:申請房貸來整合其他種類的負債。

進行債務整合的好處是可以維持良好信用紀錄，若整合成功更可降低還款壓力，藉此讓信用評分提升，常見的債務整合管道大致有銀行、融資公司、民間等三種。

(2)債務協商

債務協商通常是在債務整合申請失敗後，可以考慮的選項，具體作法需要視申請管道而定，個別協商是單獨向個別銀行申請，前置協商則是向最大的債權銀行提出申請，由最大的債權銀行進行統整將負債整合，若這麼做的話聯徵將會被註記，未來信用卡及信貸都將不能申請。

申請債務協商的優點在於:可以避免債務雪球越滾越大，導致貸款繳不出來，變成銀行的催收戶、呆帳戶，避免被強制扣薪、房產被查封，也能避免被資產公司不當催收，但有別於債務整合，債務協商的管道有銀行和調解委員會。

銀行部分僅能針對所有在金融機構裡的債務協商，法院部分則是所有的債務都能進行協調，包含民間機構的債務也同樣可以申請。

若申請了債務協商後仍舊繳不出錢的話，建議可以盡快申請二次協商，因債務協商後如果毀諾，且未再申請個別協商一致性方案，債權人可向法院聲請強制執行，會強制將財產拍賣清償債務，不可不慎。

3.債務協商的種類

(1)個別協商

個別協商是指主動向單一銀行申請債務協商，可爭取調降利率與延長還款年限，有的銀行有可能提供一次清償方案，但也有可能只提供減免利息方案，這個方法也有限制，延長的年限不能超過剩餘的2倍或是13年、利率不能低於原貸款或同類型貸款的平均利率。

(2)前置協商

前置協商主要為向最大的債權銀行申請，再由這間銀行代表其他的債權銀行進行債務協商，後續也是統一將錢交由這間銀行處理，利率最低有可能為0%，最長還款年限為15年，但若是積欠的是非金融機構的債務，像是資產公司、當鋪等民間機構、民間私人的債務，需要向居住地的調解委員會提出調解申請。

(3)債務協商

若已經有遲繳紀錄，銀行在催繳的時候也會主動詢問是否要協商新的還款方案，由於已經有遲繳紀錄，聯徵已被大幅扣分，會較難申請到理想的還款方案，建議若有還款困難時，應盡快主動與銀行聯繫。

(4)消費金融無擔保債務展延方案

這項管道主要是針對弱勢族群，只要在金融機構的消費金融無擔保品債務逾期3個月以上，且符合下列資格即可申請，可展延6個月，期間不收利息跟違約金。

還款困難的經濟債務人定義：

低收入戶

重大傷病者

中度身心障礙者

重大災害天然居民

近6個月內非自願性失業達3個月以上，且目前仍失業中

名下資產不得大於銀行總負債

未參與95年度銀行公會債務協商或前置協商

未聲請更生方案

什麼是消費金融無擔保債務？

消費金融意指個人消費性貸款(房屋貸款、汽車貸款、信用貸款、二順位房貸等)、微型企業貸款、信用卡、收單特店電子金流等金融業務。無擔保債務則是指其中沒有擔保品的項目，例如：信貸、信用卡等。

4.債務協商的優點及缺點

(1)債務協商優點

債務整合

申請債務協商之後，擁有最大債權的銀行會出面負責統整債務，所以後續還款時不再需要分別向各家銀行進行還款，每月只需將款項繳給最大債權銀行，再由該銀行統一進行款項分配到各債權銀行，還款程序相對單純。

延長還款時間

申請前置協商之後，銀行會根據債務人的狀況，協商特別訂出還款計畫，最長期限為180期，也就是15年的最長期限；若協商後還款期數超過15年，符合條件者可以辦理二階段清償，只要先還6年狀況良好，就可以再協商進行第二階段的還款計畫。

月收入 － 每月必要生活支出 = 每月最低可還款金額

無擔保總債務金額 ÷ 每月最低可還款金額 = 還款期數

降低貸款利率

依據《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，內容規定：清償方案的利率，以不高於原債權平均利率為原則。

簡而言之，債務協商可以減輕利息產生，利率最低可到0%，但須注意只有利息，不包含本金。

減輕壓力

債務協商的目的是希望債務人可以提高還款意願，在申請協商後，只要協商成立，即可有效降低利息支出也可以延長還款期限，這使得每個月需還款的金額變少，能讓債務人有效的減輕還款壓力。

(2)債務協商缺點

聯徵註記

無法使用信用卡

無法申請貸款

申請債務協商後信用報告上就會註記，借款人於何時與銀行達成債務協商協議資訊，所有的金融機構會立即強制停止申請人的信用卡使用，同時也會停止核准新申辦的信用卡及新的貸款授信，未來就算欠款結清，聯徵報告上仍會有紀錄。

同時依據不同程度的協商會有不同的聯徵註記揭露期，就算繳款完成後銀行也有可能因為註記的關係，無法馬上使用信用卡或申辦貸款。

消債條例前置協商註記

前置協商不成立：結清日起加六個月。

前置協商成立：清償完成日或提前繳清日起加1年。

毀諾未清償：從毀約日起加3年。

毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀約當日起加3年。

個別協商註記

個別協商成立者：自協商成立起至清償日止。

個別協商毀諾者：自毀約日起再加3年，但不會超過個別協商約定的清償日。

個別協商後毀諾又清償者：自清償日開始加1年，但不會超過毀諾日開始加3年。

更生、清算註記

自破產宣告日或裁定清算開始日起，揭露10年。

從更生方案完成日起註記4年，但最長不超過更生方案日開始起算10年。

5.前置協商的申請條件

想要申請前置協商必須符合以下條件：

未曾申請過前置協商、或協商結果視同未請求者。

有積欠金融機構債務且還款有困難者。

5年內未從事營業活動、小規模營業活動營業額在20萬以下的自然人。

未曾參與95年度銀行公會辦理的債務協商或協商不成立者。

6.前置協商要準備的文件

身分證證件影本

前置協商申請書

申請人財產及收支狀況說明書

債權人清冊(金融機構聯徵中心、民間自行填寫)

國稅局近2年綜所稅及近1個月財產清單

近3個月薪資證明(薪轉證明或薪資單)

勞工保險投保資料(勞保局申請)

有金融機構出售債權給予資產公司者，須提供相關證明文件

收齊以上資料後，掛號郵寄最大債權金融機構申請

7.債務協商的流程

向最大的債權銀行提出申請，該銀行會出面召集其他債權人進行債務協商會議

將前置協商要準備的資料上繳，並先行制定還款計畫。

審核資料，由最大債權的銀行���到申請後約25~30天，開始召開債務協商會議，會針對債務人的狀況，依照還款能力及還款計畫進行磋商。

依照個人條件確認核定還款年限及利率，依照還款期限訂出適用利率，1~5年為5%，5~8年為3~5%，8~10年為3%，10~15年為免收利息，需要注意實際利率仍需要以銀行結果為準，依照個案狀況不同會有不同結果。

若經過磋商後雙方對還款條件無異議，即視為協商成立，約45~90天，從下個月10日開始就依照協商的方式及利率還款。

8.債務協商失敗怎麼辦？

若申請協商不成立，可以向債權人申請文件證明已有經過協商但未成立，此時可以向法院聲請更生或清算程序：

(1)更生

要進行更生程序，���協商相同需要先提供一份清償計畫，法院會先向債權人確認意見，若過程未獲得多數同意，法院會依據債權人提供的資料決定還款金額，只要持續還款6年就可免除剩下的債務(免責)，但若有自用住宅得延長至8年。

但聲請更生需要注意，無擔保或無優先債務總額不得超過1,200萬元，這額度需要計算到法院裁定開始更生程序前一天為止，包括本金、利息、違約金都在內，還款計畫需要提出6年且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。

(2)清算

清算就是將名下的財產全部拍賣變現，將拍賣所得的款項依照比例分配給所有的債權人，清算完會視生活狀況裁定是否可以一筆勾銷(免責)，若法院裁定不免責，仍然需要償還剩下的債務。

這邊需要提醒，清算程序開始後，會開始限制債務人出境與居住地，法院也可以針對生活支出加以限制(禁奢)，更有多達121項工作限制，如金融從業人員、保險業務員、建築師等職業無法從業，建議要申請執行前需三思。

10.債務協商後若毀約沒還錢會怎樣？

申請債務協商卻毀諾，銀行會認定沒有還款意願也沒誠信，很有可能就此成為銀行的拒絕往來戶，銀行更會對債務人開始進行強制扣薪1/3，更嚴重者還有可能強制扣押名下財產。

若已參與「95年度銀行公會債務協商」或「消費者債務清理條例前置協商」並成立者，若毀諾但還有還款意願，還可以再向最大債權銀行申請「個別協商一致性方案」，但僅能一次為限。

11.債務協商常見問題

Q最大債權銀行確認

A若不知道最大的債權銀行，可以直接向聯徵中心申請「金融機構債權人清冊」，裡面會列出最大的債權銀行，但需要注意這邊只會列出金融機構的債權人，民間機構則無法藉此申請。

Q名下有房貸能否申請債務協商？

A可以，但需要符合下列條件：自用住宅是指債務人所有，供自己及家屬居住使用之建築物，若有二棟以上住宅只能擇一。

自用住宅借款是指債務人為購買或建造自用住宅，包括取得住宅基地，以住宅設定抵押向金融機構借貸，且約定分期償還的借款，申請時逾期不可超過2期，且需要依照原契約條件繼續分期償還。

逾期未繳付��積欠的本金、利息、違約金等，須於剩餘年限按期平均攤還，逾期未繳付的本金，按原借款契約約定利率計息。

Q銀行是否會停止催收？

A最大債權銀行在收到債務協商申請後，在3個營業日內停止催收，但僅限無擔保債權。

Q若申請債務協銀行不理會該怎辦？

A依照消費者債務清償條例，銀行有義務受理前置協商申請，若申請後超過90天雙方仍無法取得清償共識，債務人可以向法院聲請更生或清算。

Q若已參加過95年度的「銀行公會辦理之無擔保債務協商機制協商」，可以再申請前置協商嗎？

A基本上沒辦法但若有需求建議可向銀行申請「前置協商變更還款條件方案」，若已經毀約，建議盡速申請個別協商或向最大債權銀行申請「個別協商一致性方案」。

本文引用來自：債務協商與債務整合不同嗎？債務協商優缺點、申請條件、流程說明

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信用貸款是什麼？ 帶你一次掌握信用貸款的申請條件、流程與利率

信用貸款因為有著便利、快速，且不需提供擔保品的特性，是許多有資金需求的民眾喜歡選擇借款的方式之一。不過，信用貸款也有不少需要注意的眉角，跟著本文的介紹，讓我們一起掌握，如何成功申請信貸的要訣。

1.信用貸款是什麼

信用貸款著重於「信用」兩字，意思是不必抵押品或保證人，只看申請人的財力與信用狀況，就能核算出可以貸款的金額與利率。

我們向銀行申請信用貸款時，銀行專員都會事先詢問，你要用這筆錢來做什麼？我們通常可以回答用於「週轉金」，而週轉的意思包含：個人或家庭週轉、創業、結婚、醫療、出國留學等等。這樣的回答會讓銀行比較樂意借錢給你。

假如你回答的是投資股票、債券或基金，因風險與不確定性較高，銀行反而會略為���守承做你的貸款申請。

2.信用貸款的優缺點

信用貸款雖然方便快速，但是也有它不足的地方。以下我們來說明它各自的優缺點有哪些：

(1)優點

申請流程簡便

台灣各家銀行都有自己的信貸產品。除了可以親自到銀行詢問申辦外，各家銀行也推出線上申請的服務，方便民眾的申請需求。

撥款速度較快

信用貸款除了申請方便外，撥款速度也是貸款種類中相當快速的。有的銀行甚至在官網上標榜，從提出申請到撥款只需數小時的時間。

選擇方案眾多

因為銀行各自有信用貸款的商品，所以你可以從中選擇，最適合自己的信貸方案。假設你的財力狀況還不錯，你可以選擇月付額高，但是低利率的方案；若是你還能附上其他財力證明，可以向銀行爭取條件更好的貸款方案。

(2)缺點

利率是否合理

信用貸款的利率計算上，也有各自的計算方式。有些銀行，採用分段式利率，比如前三期以低利率計，後面的利率才又調高。其實這些手段，為的是要吸引你上門申請貸款，所以在申請前需要仔細比較，因為魔鬼總是藏在細節裡。

無擔保負債比不可大於月收入22倍

「無擔保負債」意思是指，沒有提供房屋或汽車當作抵押品的貸款，如信用卡或信用貸款，其負債比例不可大於月薪的22倍。（舉例來說，假如月薪為3萬，你的信用卡和信用貸款的欠款餘額加總，不可超過66萬）

一旦超過22倍的上限，銀行會認為你的負債比例過高，進而婉拒你的貸款申請。

3.信用貸款申請管道介紹

台灣目前貸款的管道，大概可以分為銀行與民間兩類，而這兩類又有各自的貸款特色，與需要注意的地方，現在由以下說明之。

(1)銀行信貸

就貸款而言，向銀行申請信用貸款是一般民眾的首選。因為銀行受到政府法規嚴格的規範，貸款風險上是所有管道中最低的；但相對來說，因為規範嚴格，也讓銀行在承作貸款上比較保守，因此可以通過銀行貸款審核的難度也較高。

(2)民間信貸

因為銀行貸款審核嚴格，所以也有民眾轉而向民間公司申請貸款。民間貸款可再細分成三種，分別為融資公司、代辦公司（含當鋪、代書等）與線上P2P借貸平台。現在隨著我們的介紹，來進一步認識這三種管道的特色。

融資公司

融資公司因為沒有銀行法規的規範限制，貸款審核比銀行寬鬆，因此有許多民眾會向融資公司申請貸款(如汽車貸款，機車貸款等)。

而政府規定，融資公司不可直接貸款給民眾，民眾須透過經銷商向融資公司申請貸款。融資公司的經銷商，在收到你的信用貸款申請後，遞件給融資公司，經融資公司審核同意，最高核貸金額為20萬。如有更高的資金需求，還可考慮另外申請機車貸款或手機貸款。

代辦公司

代辦公司主要的功能，就是幫你辦貸款，找金主借錢給你，或者代辦公司本身就是金主，所以用「金融仲介」這個名稱更適合代辦公司。

代辦公司成功幫你借到錢後，你需要付給代辦公司一筆代辦服務費或是手續費等，通常是貸款金額的10%~20%（如借50萬，以10%為計算，需付出5萬的手續費），也是一筆不小的費用。有些代辦公司甚至剛開始接洽就需收費，核貸未通過也要收作業手續費，想要利用此管道貸款的民眾，需要詢問清楚避免吃虧。

P2P借款平台

P2P借貸簡單來說，就是有貸款需求的人，透過網路找到有多餘資金的人借錢。中間跳過金融中介商（銀行、融資公司、代辦公司），如此可以大幅降低相關的手續費用。因為是透過網路借貸，其主要風險為：P2P借貸平台因管理不當而倒閉，讓借錢的金主面臨求償無門的窘境。

4.信用貸款���請條件、流程（文件）與利率

(1)信用貸款的申貸條件

20歲以上

申請的第一條件為，須年滿20歲的中華民國國民才可申請。

收入工作穩定

工作與收入穩定的條件包含：工作須任職滿6個月以上；年收入30萬以上；與附上3個月的薪轉存額證明，讓銀行可以相信你的還款能力沒有問題。

信用狀況良好

信用貸款首重信用狀況的良好與否，因此銀行在收到你的貸款申請後，會先調閱你的聯徵信用報告，若是你的信用分數不到600分，或者你曾經有過積欠卡債、繳交信用卡最低應繳金額、繳款紀錄有逾期、動用信用卡預借現金等狀況，銀行都會認為你的信用狀況不佳，進而婉拒你的信用貸款申請。

(2)申貸流程

蒐集資訊廣泛比較

網路的貸款資訊豐富，可以先廣泛的蒐集相關資訊，仔細比較各家銀行的信用貸款方案，衡量自身的財務條件與狀況後，就可以選定一家銀行，準備送件申請。

選定管道送件申請

多方的資訊比較後，相信你的心中已有最佳的選擇。你可以備妥相關的文件資料，選定申請管道送件。此時你只須保持聯絡管道暢通，等待銀行的照會通知即可。

金融機構條件審核

銀行會審視你申請的貸款金額與信用狀況後，最快數小時，或3~4個工作天，就會告知你審核結果。

親赴銀行簽約對保

當銀行核准你的貸款申請後，你必須親赴銀行辦理對保簽約，需要攜帶的資料有：雙證件、印章、或其他加強財力的證明文件等，若有保證人，保證人也須到場，並攜帶雙證件正本跟印章供核對。

撥款指定匯款帳戶

上面的流程走完後，銀行最快將於24小時內，將你申請的貸款金額，撥款至你所指定的帳戶中。到此，整個貸款申請流程才算結束。

(3)利率（銀行與民間利率列表）

信用貸款的利率，會依照申請管道與個人狀況的評估而有所不同。現以下列舉銀行、融資公司、代辦公司與P2P各個管道的利率，提供給你比較與參考。

銀行

銀行的信用貸款利率，是以兩種利率的加總（定儲利率+加碼利率），作為信用貸款利率計算的方式。

定儲利率：銀行會參考7~9家同業銀行，一到二年的「定期儲蓄存款平均機動利率」作為定儲利率標準。

加碼利率：以個人信用狀況、附加的財力證明，作為訂定加碼利率的標準。

綜合以上利率參考標準，銀行的利率約落在1.69%~15.99%區間，若根據2021「聯徵中心」統計，台灣信用貸款的平均利率約為6%。

融資公司

融資公司信用貸款利率，上限不超過政府法定利率16%。手續費約3,500元，最高可貸到20萬元。

代辦公司

代辦公司的貸款利率，並沒有一定的標準，利率區間大概落在4%~36%。而手續費與利率的收取，全憑代辦公司自己說了算。所以建議你，若是條件允許，請直接向銀行或融資公司申請貸款。

P2P平台

信用貸款的利率約落在1.8%~16%之間，信用與財務狀況條件越好，越能爭取低利率的貸款。而且有些P2P網站，標榜固定利率制，意思是只要你與金主約定利率後，貸款期間的利率就不再變動，不像銀行或其他金融機構是以浮動利率計算。

(4)貸款管道利率比較

貸款管道貸款利率銀行1.69%~15.99%融資公司上限16%代辦公司4%~36%P2P平台1.8%~16%

5.如何提高信用貸款額度

有時候受限於銀行放貸保守的做法，想再向銀行多借些錢也無從借起。其實向銀行申請貸款，提高貸款額度是有秘訣的。讓我們一起參考以下的作法：

(1)信用狀況紀錄良好

向銀行申請貸款時，銀行必定會向聯徵中心，調閱你的信用報告。當你的信用狀況越好，表示你的財務狀況與還款能力越穩定，也是銀行眼中最歡迎的顧客。如何讓自己的信用紀錄，保持良好的狀況？我們可以用三個方法來維持。

避免信用卡預借現金

避免積欠卡債或遲繳帳單

避免繳交信用卡最低應繳金額

(2)工作穩定有前瞻性

銀行端普遍認為最穩定的職業種類，莫過於四師（律師、醫師、會計師、建築師）與軍公教。若你在上市櫃公司或前500大的公司工作，同樣受到銀行的歡迎。

或許你會問，我既不是四師與軍公教，我也沒在上市櫃公司上班，那我就無法向銀行申請貸款了嗎？其實只要你有份穩定工作，而且工作滿3個月~6個月；年收入30萬以上；可以提出薪資轉帳或扣繳憑單為證明的人，銀行還是會接受你的貸款申請。

(3)動產不動產大加分

信用貸款因為沒有抵押物，可以作為貸款的擔保品，對銀行來說放貸的風險，是要比其他貸款來得高。假如你能提出名下動產（汽車、有價證券或定期存款證明），或不動產（土地、房屋所有權狀）作為財力證明，如此將會大大提高你申請貸款的成功機率。

(4)持續減少負債金額

建議你可以使用債務整合的方式，既能有效減少負債金額，又可以減輕還款壓力。而債務整合的意思是，申請一筆大額度但是低利率的貸款，清償多筆小額度高利率的貸款。債務整合後，你只須記得單一的貸款繳款日，同時只需要負擔一筆較低利率的貸款，是非常建議你減輕債務的方式之一。

6.信用貸款Q&A

Q小額借款與信貸有差別嗎？

A小額借款也是信貸的一種，只是額度30萬以下被稱小額借款，或是小額信貸。

Q信用貸款在哪種情況下會形成違約？

A所謂違約就是：不按照合約履行還款義務，沒有準時繳款；甚至出現1~2個月以上的遲繳狀況，就稱為：違約。 ①提前清償貸款： 一般信用貸款合約，都會限制提前清償條款，簡稱：綁約。假如你想提前清償所欠貸款，若尚未超過綁約期限，則屬於違反提前清償約定，這時候你就必須要支付違約金。 ②遲繳月付金： 到了繳款日時，卻未繳交應繳月付金，也是違約的一部分。此時除了要支付遲繳的違約金與滯納利息外，銀行也會將此一紀錄上傳至聯徵中心，這項紀錄將會，嚴重影響你的信用報告分數。

Q信用卡預借現金與信用貸款有不一樣嗎？

A二者不同。信用卡預借現金的利息計算方式，等同於信用卡循環利息。所以信用卡預借現金的利息（循環利率7%~15%），通常會比信用貸款要來得高（4%~15.99%）。

信用貸款是否能申請成功，完全取決於你的信用狀況是否良好。假如因為一時的疏忽與不小心，使自己的信用報告分數遭到扣分，讓大多數銀行拒絕與你往來，這是非常得不償失的結果。唯有謹慎的使用信用卡，卡費與貸款按時繳款不忘記，才是保持良好信用狀況最根本的好方法。

本文引用來自：信用貸款是什麼？ 帶你一次掌握信用貸款的申請條件、流程與利率

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信用不良、信用瑕疵怎麼辦？ 汽車貸款、房屋貸款我還有機會申請嗎？

你是否曾遇過這樣的情況：貸款遲繳、信用卡遲繳、習慣性預借現金、信用卡一直在繳最低應繳金額等等，臨時需要一筆錢週轉，因為信用報告被判定信用瑕疵或信用不良，向銀行申請貸款遭婉拒？別擔心，就算是信用瑕疵或不良的情況，其實都還有補救的辦法，只要照著以下的方法去做，還是有機會向銀行申請貸款。

1.信用瑕疵、信用不良的介紹與比較

信用瑕疵與信用不良，兩者的差異在於嚴重的程度不同。信用瑕疵較信用不良輕微，但是二者都可以歸類於信用狀況出了問題。其造成的原因，分別由以下說明：

(1)信用瑕疵的原因

繳款紀錄不佳

只要你有過貸款遲繳、信用卡卡費遲繳、繳交最低應繳金額等紀錄，都屬於繳款紀錄有問題，這些���錄都會上傳到聯徵中心的信用報告中。

負債比例異常

負債比例過高泛指下列這些情形：無擔保品負債(信貸、信用卡)大於月薪22倍；使用信用卡預借現金；動用信用卡循環；信用卡每個月使用完刷卡額度等，在銀行眼中會認為你的財務非常吃緊，都屬於負債情形異常。

其他紀錄異常

假如短期內，有多家銀行調閱你的聯徵紀錄；或者你曾經當過親友的保證人，親友卻發生遲繳未繳的狀況。以上種種的情形都屬於聯徵信用紀錄異常的情況。

(2)信用不良的原因

向銀行申請債務協商

造成債務協商的原因，可以從二個方向來說：不謹慎的使用信用卡，導致無法負擔高利率的卡債，進而向銀行申請債務協商；個人名下有多筆貸款，如信貸、車貸與房貸等，因無力負擔累積起來的月付金，只能與銀行債務協商。

信用卡遭到強制停卡

假如你所持有的信用卡，已經連續二個月未繳款，在第一個月的時候，銀行會先將紀錄上傳至聯徵中心，此時的紀錄標示為：全額繳款未繳；直到第二個月還未繳款，銀行就會馬上強制停止你的信用卡，此時聯徵中心的紀錄，則會標示為：強制停用信用卡，這種情況就屬於：信用不良。

就學貸款6個月未繳

政府為照顧學生族群，明令規定助學貸款，可於畢業一年後開始繳款。但是在開始繳款後，如果未按月還款，銀行會將遲繳紀錄，上傳至聯徵中心；假如有6個月以上未曾繳款，這筆助學貸款會被銀行註記為呆帳，此筆紀錄將嚴重影響你的信用報告分數。

2.衡量信用狀況的三個標準

只要你與銀行有過來往，聯徵中心就會有一份專屬於你的信用報告。一般信用報告分數的狀況，大概可以分為以下三種：

實際分數200~800分

一般有跟銀行往來後，就會有信用評分，信用評分的分數落在200~800分之間，信用狀況正常的人，分數都會落在600分以上，分數越高，表示信用狀況越好，銀行給你的貸款條件也較優；相反的分數越低，銀行貸款過件機率就越低。

固定分數200分

曾經與銀行有過往來，卻因為某些因素，造成信用狀況目前顯示為不良狀態，簡稱：信用不良。此時聯徵中心會給你200分的固定分數。如果是這種狀況，銀行是不願意再跟你往來的。

此次暫時無法評分

這一種情況下，表示你沒有跟銀行往來過，或是與銀行往來的時間還不夠久（如信用卡未持滿3個月、授信歷史資料少於3期）；或者此時受到監護宣告；信用資料有爭議正在申訴中；貸款紀錄只有助學貸款等情況。

3.信用不佳爭取貸款成功的四個方法

當你處於信用不佳的狀況下，要向銀行申請任何的貸款，過件的機率幾乎不可能。現在就讓我們照著以下的步驟，一步一步地挽回信用報告的分數，為自己增加貸款成功的條件：

方法一：對自己信用分數亡羊補牢

改善信用不良的原因

通常會造成信用分數低落的原因有以下幾項，我們要盡力避免這幾項嚴重扣分的項目，讓信用分數不再被扣分，達到止血的目標：

繳款紀錄不正常

啟用信用卡循環利息

動用信用卡預借現金

短期向多家銀行申請貸款

培養信用長度：

正常使用一張信用卡，而且不可以動用最低循環利息，或預借現金等功能。並在使用期間繳款都選擇一次繳清，如此將有效幫助你提升信用分數。

使用債務整合：

意思是申請一筆大額度且低利率的貸款，償還多筆小額度高利率的貸款。而債務整合的方式將能有效預防，信用分數扣分的情形，也能讓信用分數慢慢回升。

方法二：靈活運用自己名下的資產

利用你自身所擁有的條件，也可以提高貸款申請成功的機率。假如你的名下有不動產，你可以用房子向銀行申請貸款，以加強你的財力條件，方便銀行的貸款審核；或者你有一部汽車，也能向銀行申請汽車貸款，借到一筆資金來週轉。

以上這些條件，你可能很容易就忽略了，但是這些名下資產，對於申請貸款來說，卻是會有不小的幫助。

方法三：找尋適合自己的貸款管道

當你在信用瑕疵或信用不良的狀況下，幾乎很難申請到銀行的貸款。

假如向銀行貸款申請不過，你還可以考慮向股票上市融資公司申請貸款。因為融資公司條件審查比銀行寬鬆，貸款過件機率高，是一個可以考慮的貸款方式之一。

不過在此提醒你，若是要向其他公司辦理民間借款，需要謹慎與小心，也要注意利率的計算與還款方式。

最好還是以銀行（信用瑕疵時，增加財力證明）；或是股票上市融資公司（條件審核寬鬆）為貸款的對象。避免發生借得到，卻還不起的情況發生。

方法四：請求他人或專業貸款諮詢

假如無法找到適合的貸款管道與方式，此時你還可以考慮，找一位財力與信用狀況，都不錯的親友當你的貸款保證人。不過因為擔任保證人的風險也不低，親友是否願意擔任保證人，這就要看你平常做人是否值得信賴了。

除此之外，廣泛的蒐集資訊，慎選一家值得信賴的貸款公司（建議以上市的融資公司為對象）請求更為專業的貸款諮詢，如此可以降低貸款的風險，也不必擔心自己找錯貸款對象，而遭到不肖業者的詐騙。

3.銀行婉拒我的貸款申請，我還能用什麼方式找到資金

通常貸款的管道大概可以分為三種：銀行、股票上市融資公司與民間貸款公司。當銀行婉拒你的貸款申請後，你還有上市融資公司與民間貸款公司可以做選擇。以下介紹這兩種管道可以選擇的貸款方案：

(1)房屋貸款

當你的名下有不動產時，你可以找股票上市融資公司申請二胎房貸。融資公司二胎房貸審核條件寬鬆，貸款成數可達110%，最高貸款金額為500萬，是你需要資金週轉可以考慮的貸款方式之一。

不過因為法律規定，融資公司不可直接貸款給客戶，所以你需要找融資公司的經銷商申請貸款。本公司「123貸」為融資公司的簽約經銷商，貸款安全有保障，歡迎加Line或撥打免付費諮詢電話0800-213886。

(2)汽車貸款

這裡的汽車貸款指得是汽車融資，簡單來說將你名下的車子當作抵押品，向融資公司申請貸款。汽車貸款最高成數可到240%，最高貸款額度為350萬，而且撥款速度快，是急需資金週轉的人，可以考慮的方式之一。

(3)機車貸款

這裡的機車貸款，是以融資抵押的方法取得資金，申請方式與汽車融資接近。只要你的名下有機車，向融資公司申請貸款，幾乎都可以取得資金。貸款額度最高可達55萬，是沒有房沒有車的人，另一個可以取得資金的方式之一。

(4)信用貸款

信用貸款從字面上來說，就是單純看你的信用等級，然後核算出你的貸款金額。因此銀行信用貸款的審核條件，是以聯徵中心的信用報告為核貸依據。

不過以民間貸款公司的信用貸款來說，聯徵報告反而不是必要的參考條件，幾乎是只要你開口借，我就可以借給你。

但是要向民間貸款公司借錢，需要非常謹慎，因為民間貸款公司的利率，多以月利率1.5%~3%計算，換算成年利率為18%~36%，遠遠超過政府16%的法定利率，要借以前，請三思。

5.信用不良貸款Q&A

Q信用不良可以辦信用卡嗎？

A不行。如果已經信用不良了，是無法再跟銀行做任何貸款項目往來的，即便增加財務狀況良好的親友當保證人，也是不行。

Q信用報告分數要多少分才算信用瑕疵？

A一般而言，500分以下就算信用瑕疵。會低於500分，一定有較嚴重的異常狀況，此時要申請貸款或信用卡成功的機率，是相當渺茫的。

Q立即清償債務，能馬上提高信用分數嗎？

A不行。你就算馬上償還所有債務，因為還有一個「揭露期」的問題。除非揭露期結束，否則在揭露期內，仍會影響信用分數的判定。

Q因為手頭緊，我只繳交最低應繳金額會有什麼影響嗎？

A有影響。雖然你還是有繳交部分信用卡卡費，但是銀行會認為你的財力出了問題，才沒有辦法一次繳清，所以此項紀錄會上傳至聯徵中心，讓你的信用分數遭到扣分。

Q我當朋友的保證人，朋友沒有按時繳款，對我會有什麼影響嗎？

A有影響。因為身為保證人的關係，假如你的朋友沒有按時繳款，連帶會影響你的信用報告分數被扣分，嚴重時可能連你的財產都會被法院查封。因此要擔任親友保證人之前，需要謹慎考慮清楚。

對於貸款而言，向銀行申請貸款絕對是首選，但是若被銀行所婉拒，除了要積極重新培養信用分數外，更要避免再犯過去不好的消費與交易習慣。所以只要照著金融機構的遊戲規則走，相信你我都可以成為受金融機構歡迎的好顧客。

本文引用來自：信用不良、信用瑕疵怎麼辦？ 汽車貸款、房屋貸款我還有機會申請嗎？

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信用報告是什麼？ 帶你搞懂如何避開地雷區與提升信用分數

大數據的時代，我們的一舉一動幾乎都會留存在雲端。以信用報告來說，是申請貸款或信用卡，銀行端必要的參考資料之一。而它為什麼如此重要？以及要如何查詢信用分數與申請聯徵報告，請看以下的說明與介紹。

1.信用報告如何產生？

聯徵中心與信用���告的關係

只要你跟銀行有來往過，如申請貸款或信用卡等，每一筆交易與查詢的資料，都會上傳到聯徵中心。因此，聯徵中心就會存有一份，專屬於你的聯徵報告，而這份報告等同於你的信用成績單，所以也稱作：信用報告或聯徵報告。

上面所提到的聯徵中心，成立於民國64年，是台灣唯一跨金融機構的信用報告機構。其主要功能為：建置全國性信用資料庫、提供主管機關，監管金融活動所需資訊、確保信用交易安全與增進金融業徵信功能。

簡單來說，聯徵中心是由中央銀行、金管會、銀行公會所共同監督，提供一般民眾或金融機構，查詢各種金融活動紀錄的第三方公正單位。

2.我哪時候會使用到信用報告

申請貸款、申請信用卡

向銀行申請貸款或信用卡時，銀行端首先會向聯徵中心，調閱與查詢你過去的信用紀錄，假如紀錄正常，那麼貸款與信用卡申請，通常就不會有太大的問題；反之，假如你有過貸款遲繳、使用信用卡循環等不良紀錄，銀行通常會婉拒你的信用卡與貸款申請。

3.信用報告記錄哪些事

(1)金融總負債金額

信用報告會記錄你的所有金融機構欠款，所以只要跟銀行貸款，貸款的額度、還款紀錄與貸款餘額，都會清楚揭露。

(2)繳款行為紀錄

信用報告會詳實記錄，你的貸款、票據或有無信用卡預借現金、有無信用卡循環等紀錄。主要提供金融機構日後查詢聯徵時，各項繳款的時間點是否有延遲，若有繳款延遲則為不良繳款紀錄。

(3)持信用卡紀錄

主要是記錄信用卡的使用與交易紀錄，包含：信用卡額度、信用長度（哪張卡使用最久）與持有多少張信用卡等紀錄。

(4)查詢行為紀錄

這項紀錄為各銀行機構，曾經查詢過你的聯徵報告次數。每申請一次貸款或信用卡等業務時，銀行都會向聯徵中心調閱你的信用報告。

要提醒你，信用報告調閱紀錄次數越多，銀行會認為你急需要資金，是不是你的財務狀況出了問題？進而提高婉拒貸款申請的機率。

(5)信用評分紀錄

綜合金融總負債金額、繳款行為、使用信用卡以及查詢行為幾項紀錄，聯徵中心會計算出一項信用分數，而這個分數的高低，則關係到你以後，申請貸款或信用卡是否成功的關鍵。以上評分結果的種類有三種：

一般信用正常的人，信用分數會落在「200-800分」：分數越高代表信用品質越好，銀行願意給你的貸款條件與利率，則會越有利；反之，分數越低就代表改善空間越大，貸款條件也就越不利。

沒有跟銀行往來過的人，就會出現：「此次暫時無法評分」：包含的情況有信用資料不足（如信用卡持卡未滿3個月或授信歷史資料少於3期）、信用資料有爭議（紀錄有爭議或在提出申訴中）、受監護宣告或僅有就學貸款紀錄等。 以上的情況，簡單來說就是你的信用資料，太少或是有爭議，無法讓聯徵中心，做出信用好壞的判斷，所以用暫時無法評分作為註記。

有跟銀行往來過，但是目前為信用不良狀況，則會顯示：「200分」，此為固定評分，非實際評分。意思是雖有信用不良的紀錄，但是仍有其他正常的信用紀錄，聯徵中心即給予你固定評分。在固定評分下，金融機構還願意與你往來。

4.哪些事會影響信用分數?又該如何提升信用分數？

(1)信用分數的地雷區

我們���銀行往來，信用分數往往是申請貸款的關鍵因素，而哪些地雷不可碰觸，哪些做法又可以讓信用分數提升，以下將為你詳細說明。

有無不良的繳款紀錄

所謂的不良繳款紀錄，指的是貸款或信用卡費有遲繳的狀況時，此一紀錄會上傳至聯徵中心，進而影響信用紀錄，若發生這種狀況，以後與銀行的往來，都會受此紀錄影響，所以千萬不可以有遲繳，或忘記繳款的情況發生。

有無使用信用卡循環

銀行最喜歡的信用卡繳款方式為：一次繳清。只是有些民眾，因為不能謹慎使用信用卡，導致信用卡費超出自己所能負擔的範圍，最後只能選擇：繳交「最低應繳金額」。這樣的狀況，會慢慢的讓自己的信用分數扣分，進而降低信用評分。

或許你有所疑問，我並沒有不繳，只是繳交最低應繳金額，為什麼還是遭到扣分？這是因為選擇繳交最低應繳金額，剩餘未繳金額會啟動信用卡循環利息，而選擇這種繳款方式，銀行會認為你還款能力有問題，進而將紀錄上傳聯徵中心，這時信用分數就會開始扣分。

使用信用卡預借現金

有些信用卡使用者，會知道信用卡有預借現金的功能；但是也有的人不知道，一旦使用信用卡預借現金，你的信用分數一樣會被扣分。

雖然信用卡預借現金很方便，只須到各大銀行ATM即可操作申請，而且可以馬上領取信用卡額度10%~20%的現金。但是預借現金在銀行的眼中，信用卡是屬於：信用工具，而非貸款工具，所以如果讓信用卡變成貸款，銀行就會將你歸類為：屬於財務狀況出了問題。因此預借現金的行為，對信用分數的影響很大。

短期多次聯徵查詢（短期多次向銀行申請貸款）

當有貸款需求時，有許多人會誤認為，同時向多家銀行申請貸款，貸款核准的機率就會提高，其實這是錯誤的觀念。

無論你是申請信用貸款、汽車貸款或房屋貸款等，每一次的申請，銀行都會向聯徵中心，調閱查詢你的信用報告，而銀行的查詢紀錄，會全數記載於信用報告上。

當銀行端看到短期多筆的查詢紀錄時，銀行會認為你近期非常急需資金，可能財務狀況有問題，才需要申請多筆貸款，進而影響你貸款申請成功的機率。

(2)如何培養與提升信用分數？

如何提升與培養信用分數，可以從兩個方向著手：

整合多筆負債

整合多筆負債可以簡稱為「債務整合」。債務整合的方法為，申請一筆金額較大的低利率貸款，清償多筆小額且高利率的貸款，往後你只需要記得一個繳款日期，如此可以將還款方式單純化。假如再利用自動扣款的方式，則更可以有效避免，忘記繳款的情形發生，進而可以慢慢提升你的信用報告分數。

培養信用長度

信用長度的意思是：你所持有的信用卡正卡中，目前使用最久的那一張，所累積的月份數。假如你有一張經常使用的信用卡，繳款方式都是一次繳清，而且使用了10年以上，這樣的信用卡使用紀錄，對你的信用分數會有很大的幫助。

5.聯徵報告如何申請

(1)填妥資料委託銀行代查

填寫同意書後，委託銀行代為查詢信用報告。但須注意次數的控制，過多反而會影響信用分數。

(2)以自然人憑證自行查詢

準備好自然人憑證與讀卡機，到聯徵中心官網上查詢。每年有一次免費查詢機會。

(3)以手機 APP 自行查詢

到「GOOGLE PLAY」或「APPLE STORE」線上商店，下載APP－「TW投資人行動網」，完成申請與驗證後，即可查詢信用報告。

(4)郵局填妥資料自行查詢

親自到郵局的儲匯窗口，填寫好表格與資料，繳交雙證件與印章，即享有一年一次免費查詢。

(5)填妥資料郵寄聯徵中心

可以先至聯徵中心官網下載表格，填妥資料後，並附上雙證件與新式戶口名簿影本，再自行郵寄申請。

(6)親赴聯徵中心自行查詢

你也可以攜帶雙證件親自到聯徵中心申請。（聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）

6.聯徵報告Q&A

Q聯徵紀錄可以消除嗎？

A可以。但是各項不同性質的信用紀錄，都有它自己的揭露期，如常見的信用卡催收與呆帳。信用卡催收：自清償日起揭露6個月；呆帳自轉銷日起揭露5年。信用卡強制停卡：未清償者，自停卡日起揭露7年；清償者，自清償日起揭露6個月。

Q我可以用電話查詢聯徵紀錄嗎？

A不可以。因為個資法規定，聯徵報告屬於個人隱私，電話無法確定是否為本人，所以聯徵中心都會拒絕以電話查詢的申請。

Q我自己查聯徵金融機構會知道嗎？

A不會。自2016年7月起，聯徵中心已經公告，金融機構無法再看到個人自行查詢聯徵的紀錄。

Q剪掉不用的信用卡會影響我的信用分數嗎？

A不一定。此項屬於信用卡紀錄中的「信用長度」資料。假如你將長期使用的信用卡剪卡，會讓信用長度縮短，進而影響信用評分。建議不要隨意剪卡，保留使用最久的信用卡，並偶而使用，如此可以讓信用長度維持良好水準。

Q我不要跟金融機構往來會幫助信用分數提升嗎？

A不會。完全不跟金融機構往來，沒有任何交易紀錄，這樣會使信用分數沒有增加的空間，反而對改善信用分數沒有任何好處。

由以上的介紹與說明後可知，信用報告分數的高低，關係到你的貸款申請是否被銀行核准；而貸款的額度、利率與條件，也會以信用分數來做放貸依據。

假如你因為信用分數不足，而遭到銀行婉拒貸款申請，千萬別灰心與放棄，照著上面所介紹的改善方法去做，並維持良好的交易習慣，相信你會再被銀行所重新接受。

本文引用來自：信用報告是什麼？ 帶你搞懂如何避開地雷區與提升信用分數

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機車貸款是什麼？ 怎麼申請有利的貸款條件？4個加分方法報你知

機車借款通常被歸類於小額借款中，只要你名下的機車，還能發動就能申請。因為擔保價值較低，所以也被歸類於信用貸款的一種。機車借款的優點有：撥款快、額度高與申請簡單等，是許多有臨時資金需求的民眾，會考慮借錢的方式之一。而要如何利用自己的優勢，申請到條件更好的機車貸款？請跟著我們以下所介紹的方法一起做。

1.機車貸款是什麼？

機車貸款可以分為三種類型：

(1)購車貸款

購買新機車時，你可以透過車商向融資公司，申請購車金額的分期付款。因此購車貸款又可以稱為「新車分期」或「機車分期」。

(2)機車融資

所謂的機車融資就是機車借款，也可以稱做機車借貸、機車借錢或原車融資。簡單來說是將你名下的機車，抵押給融資公司或民間借貸公司，貸款方就會拿出一筆錢來借給你。

(3)機車增貸（機車轉增貸）

當你有臨時的資金需求，而且額度不高，此時你可以將名下還有貸款的機車，向原來的貸款公司再申請一筆機車貸款，扣除原本的貸款餘額後，你就可以運用這一筆資金，而這個過程就是機車增貸。

至於機車轉增貸與機車增貸近似，只是更換一家新的融資公司申請而已。

2.機車貸款申請管道的差異？

針對機車貸款申請管道的不同，所承作的貸款種類也有所不同，銀行並沒有辦理機車借款業務，其餘管道的介紹如下：

(1)融資公司

融資公司的機車借款業務，約占台灣8成的機車融資市場。目前台灣的三大融資公司分別為：裕富數位、中租、和潤三家。

如果要向融資公司申請貸款的民眾，必須注意的地方是，因受限於政府法規，融資公司不可直接借款給民眾，民眾須向融資公司的簽約經銷商遞件申請，然後經銷商會將你的申請案件送至總公司進行審核。

而在經銷商的挑選上也要謹慎小心，為避免遭到詐騙，須經確認後再行接洽。

就利率、額度、還款期限與費用來說，融資公司的機車借款年利率約13％~15.75％之間；額度最高可到55萬（視你的貸款條件而定）；還款年限最長5年；費用會有一筆$4,500元的動保設定費（監理站所收取的政府規費）。

(2)代書代辦

若是向代書代辦申請機車融資，其流程為：送件至代書代辦公司，代書代辦再送件至經銷商，最後由經銷商送總公司進行審核。以上的流程因為多了一道程序，代書代辦公司還會再向你多收一筆手續費，不僅浪費時間也浪費金錢。

(3)民間當鋪

當鋪的機車借款方式，會先要求確認機車的狀態，因此會請你將機車騎至當鋪，由當鋪評估機車的狀況後，你就可以與當鋪簽約拿錢。

雖然以撥款速度來說，當鋪是所有管道中最快的，但是不確定的風險與利率也都偏高。以利率來說，當鋪的機車融資月利率約2.5％，換算為年利率為30％，這樣的貸款利率是非常驚人的，遠高出政府法定利率16％許多；而且有些當鋪甚至會要求你的機車必須留下作為擔保，這樣押車借款的方式，反而增加自己日常生活上的不便。

3.如何爭取有利的機車借款條件？

一般民眾申請機車借款，必須要有以下的基本條件要求；而若是想要爭取更好的機車貸款條件，則可以嘗試加分條件的申請方式。

(1)機車貸款基本申請條件

年滿20歲

須有工作收入（在職證明、員工識別證、3~6個月薪資轉帳）

名下要有機車（不限廠牌、年限、排氣量）

(2)機車貸款加分申請條件

增加條件良好的保證人

若是你的貸款條件一般，但是想爭取更好的貸款條件，你可試著增加一位信用良好；與財力狀況條件優秀（能提出多項的財產證明）的保證人，能讓融資公司可以更放心，把較高額度的資金借給你。

短期沒有申請貸款紀錄

若是短期有多次申請貸款的狀況，貸款方會懷疑你是否財務出現問題，才會以申請貸款的方式，補足資金需求的缺口。畢竟借錢的人都希望，你要有穩定的財務狀況，才能按時的還錢。

持有正常使用的信用卡

所謂正常使用的信用卡是指，每期的卡費都是一次繳清，而且沒有啟用信用卡循環利息，也沒有使用信用卡預借現金，或有信用卡遲繳的紀錄等情況。沒有以上的情況，都代表你的財力足以應付每月的支出，更能為你的貸款申請大加分。

附上其他財力加強證明

能提出名下所擁有的動產（股票、有價證券）或不動產（土地、房屋所有權狀）等證明，除了強調你的還款能力沒問題外，更能讓貸款方非常樂意地，提高你的貸款額度。

4.機車借貸所需文件、申請流程與如何繳款？

申請機車融資所需要的文件與流程都很簡便，繳款方式也很便利，請參考以下的說明與介紹：

(1)機車借貸的申請文件

身分證+第二證件（健保卡或駕照）

機車行照

銀行存摺影本

(2)機車借貸的申請流程

資訊蒐集與選定管道

申請前對於貸款管道做詳盡的資料蒐集，在評估自己的需求與貸款條件後，備妥上述的文件資料，準備送件申請。

送件申請與條件審核

將上述的申請文件送交貸款公司後，等待貸款公司的條件審核。

結果通知與簽約對保

貸款公司通知你條件審核通過後，就會與你約時間確認合約內容，其中包含貸款額度、利率與還款期限，在雙方確認無誤後即可簽約對保。

監理設定與帳戶撥款

簽約對保的程序完成後，你必須與貸款專員一起到監理站設定「機車抵押動保設定」註1。待上述的所有流程完成後，就會將貸款金額撥款至你所指定的銀行帳戶。

註1：「機車抵押動保設定」為防止機車擁有人，將已申請貸款的機車過戶、變賣，或再向其他方申請貸款，而損及放貸方權益的一種保障措施。

(3)機車借貸的繳款方式

超商繳款：持繳款單，於每個月繳費期限前至四大超商繳費。

臨櫃匯款或ATM轉帳：將每個月應繳金額，匯款到貸款方所提供的帳戶。

ACH自動扣款：ACH為自動轉帳功能。填妥轉帳同意書後，就會自動每個月從你的銀行帳戶中扣款。

APP手機扣款：融資公司有各自專屬的APP，可以透過手機進行轉帳繳款。

5.小額貸款除了機車貸款外還有哪些種類？

市面上的小額借款，除了機車借款外還有以下幾種：

(1)手機貸款

銀行並未承作手機貸款的業務，目前只有融資公司與民間貸款公司有類似商品。因為手機的價值不高，在融資公司的眼中，手機貸款被歸類於信用貸款中，貸款額度約在3萬~5萬之間。

(2)小額信貸

銀行目前也有推出相關小額貸款，以台新銀行「一口貸」為例，貸款額度為1萬~3萬之間。優點是撥款迅速，手續費便宜，可以隨時還款，缺點是利率較高（13.99％），較適合急需小額資金週轉的人申請。

(3)老車貸款

依汽車行照上記載的出廠年份，只要超過15年以上就會被普遍認為是「老車」。因為汽車隨著車齡的老化，許多保養的問題也會為之浮現，因此銀行大多不願意承作老車融資。

不過若是向融資公司申請，只要你名下的車子還能跑，都能申請汽車借款。融資公司的汽車借款，最高可貸到30萬。

6.機車融資Q&A

Q機車借款有限定機車的種類嗎？

A沒有。輕型（50 C.C）、重型（100~250 C.C）、黃紅牌（250 C.C以上）與電動機車（目前僅限Gogoro），以上機車不限廠牌與年限，只要能發動都能申請貸款。

Q我還是學生，我能辦理機車借款嗎？

A可以。只要你年滿20歲，有在打工或可以提出其他收入證明，都能向融資公司申請機車借款。

Q我的信用不好，還能申請機車借款嗎？

A可以。因為融資公司的審核寬鬆，你還是可以向融資公司遞件申請。

Q我沒有薪資證明，我還能申請機車借款嗎？

A可以。融資公司審核寬鬆，只要你可以提出固定存款的存摺，證明有收入來源，就可以向融資公司申請機車貸款。

Q收到了法院的支付命令，我還能申請機車借款嗎？

A不可以。支付命令指得是，經法院裁定「督促債務人盡快償還債務」。若是在當年度有此一紀錄下，你是無法申請機車貸款的。

Q我已經申請銀行的信用貸款，我還能辦理機車借款嗎？

A可以。在辦理銀行信用貸款後，你還是可以向融資公司申請機車貸款。

機車借款有申請簡便、審核寬鬆、撥款迅速等優點，是許多臨時有資金需求的民眾，會選擇借錢的方式之一。透過以上所介紹的加分方式，可以有效提高你申請的資金額度。

假如你還有更高額度的資金需求，而且名下有汽車，建議你可以向上市櫃的融資公司申請汽車借貸（銀行雖然也有汽車借款，但是審核嚴格，過件率不高），更能一次滿足你的週轉需求。

本文引用來自：機車貸款是什麼？ 怎麼申請有利的貸款條件？4個加分方法報你知

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信用不良、信用瑕疵還能申請貸款嗎？ 4大撇步讓你提高貸款成功率

被銀行婉拒貸款的時候，我還有其他方式借錢嗎？答案是：有的。只要照著以下的方法去做，能讓你知道怎麼查詢自己的信用報告紀錄；瞭解為什麼信用分數低落的原因；以及如何將你的信用分數提升，進而逐步解決自己資金週轉的需求。

1.信用不好的原因與評比標準

一旦信用分數未達一定標準（通常以600分以上為門檻），銀行都會婉拒你的貸款申請。而我們要盡量避開以下信用分數扣分的主要原因。

(1)信用不好的原因

信用卡費或貸款遲繳

信用卡使用預借現金

信用卡最低應繳金額

當保證人後親友跑路

負債比例太高（負債比例超過60％、無擔保品負債大於22倍）

聯徵次數過多

導致信用狀況不好的原因，以無節制的使用信用卡為大宗。像是遲繳卡費、使用預借現金、繳交最低應繳金額等因素，都會讓你的信用分數嚴重扣分；另外像是，太相信親友而擔任保證人，最後親友跑路；每月負債超過月薪60％、無擔保品負債大於月薪22倍註1；短期向銀行申請貸款，讓聯徵查詢紀錄過多等，也都是會影響你信用分數的主要原因。

註1：金管會規定，無擔保品負債（如信用貸款），不可大於每個月的月薪22倍。舉例來說，你的月薪3萬，無擔保品的負債就不可以大於66萬。

(2)信用分數的標準

實際分數200~800分

固定分數200分

此次暫時無法評分

只要有過與銀行往來的紀錄，聯徵中心就會有一份專屬於你的報告。這份報告會依你的情況，以上面的三種情形呈現：信用正常與良好狀況約200~800分，而分數越高代表信用越好；200分說明你的信用狀況有問題，銀行不會接受你的貸款或信用卡申請；暫時無法評分，則表示你不曾與銀行往來，或來往的時間不夠久，也就是俗稱的信用小白或信用空白，銀行與你往來的意願也會偏低。

2.信用不良與信用瑕疵有哪些差別？

信用瑕疵與信用不良最大的差別處，在於嚴重程度的不同。信用瑕疵比信用不良要來得輕微，但兩者在銀行眼中，都屬於有貸款風險疑慮的顧客。以下說明兩者形成的原因各有哪些：

(1)信用瑕疵是什麼？

形成的原因有：繳款紀錄不佳（卡費與貸款遲繳、繳交最低應繳金額）；負債比例偏高；短期銀行聯徵次數過多；或擔任親友保人，親友卻無力繳款等情形，都會造成信用瑕疵。

(2)信用不良是什麼？

信用不良造成的原因約有以下幾種：因無力償還銀行債務，只能向銀行申請債務協商；信用卡無力繳款，被銀行強制停卡；以及就學貸款未繳超過6個月形成呆帳，都歸類於信用不良的情形。

3.如何查詢自己的信用報告分數

以自然人憑證查詢

以手機 APP 查詢

郵局填寫資料查詢

填寫資料郵寄查詢

親赴聯徵中心查詢（聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號1樓）

以上任何一種方式，都能查詢到自己的信用報告分數，而且每年有一次免費查詢的機會，需要的民眾可以善加利用。

4.提高信用報告分數與貸款機率的方法

信用報告分數過低無法向銀行申請貸款？不必擔心，其實是有方式補救的，只要照著以下的步驟，是可以逐漸改善你的信用狀況。

(1)提高信用報告分數的方法

使用債務整合來提升分數

正常使用信用卡增加分數

在信用狀況不佳的情況下，提升信用分數的方法有二種：我們可以申請一筆大額度較低利率的貸款，清償多筆小額度卻高利率的欠款，此一過程稱為債務整合；也可以正常使用信用卡，在使用期間都以一次繳清的方式繳款，而且不使用最低循環利息與預借現金的功能。以上這兩種方法，都能有效地提升你的信用分數。

(2)提高信用不良貸款機率的方法

維持與銀行間的良好關係

以名下資產加強貸款條件

財力信用俱佳的親友保人

適合自己條件的貸款管道

信用分數有方法可以提升，信用不良也有提高貸款機率的撇步。只要我們盡力維持與銀行良好的關係，不再讓信用分數扣分（將存款集中於一家銀行、貸款卡費不遲繳）；提供名下資產作為財力加強條件；或者讓財務與信用良好的親友，願意當你的保證人。

若是配合以上的方法，再選擇一個適合自己的貸款管道（建議向大型融資公司申請會更有保障），相信你的貸款成功機率會大為提升，而且還能培養你的信用分數，讓它緩步回升。

5.信用不良貸款常見問題

Q配偶信用不良會影響我向銀行申請貸款嗎？

A不會。銀行只會針對申請人的信用狀況與財力作評估。但是，假如夫妻合開公司，公司要向銀行申請企業貸款，銀行會調閱夫妻二人的聯徵紀錄，如有一方為信用狀況不良者，則會被銀行婉拒貸款申請。

Q我的信用不良，我還能申請創業貸款嗎？

A不可以。只要有信用不良的狀況，就無法向銀行申請任何貸款，當然也包括創業貸款。

Q申請查詢信用報告需要費用嗎？

A信用報告可分為二種類型，個人信用報告與金融機構債權人清冊。以上兩種類型一年提供一次免費查詢，若同年度申請第2次者，兩種類型的報告，中文版收取$100元查詢費，英文版（目前金融機構債權清冊不提供英文版）$200元。而身心障礙、低收入戶、重大傷病等民眾，同年度查詢2次以上者皆為免費。

Q揭露期是什麼？

A當你的債務還清時，你的信用不良紀錄還會有一段時間，會被註記在信用報告上，而這段期間就稱為「揭露期」。揭露期間內銀行一樣會婉拒你的貸款或信用卡申請。舉例常見的三種債務不良揭露期如下：

個別協商：揭露至履約完成日止。

前置協商：自履約完成日起揭露1年。

信用卡強制停卡：卡費未清償者，自停卡日起揭露7年；卡費已清償者，自清償日起揭露6個月。

當你因為信用不良而被銀行婉拒貸款，此時你只能向民間的貸款機構借錢。雖然民間貸款機構，有審核寬鬆與迅速撥款的優點，但是也有高利率與未知風險等缺陷。

為了被銀行重新接納，我們只能先利用民間貸款的方式，逐步償還所欠的債務，然後改掉不好的消費與繳款習慣，再逐步培養信用報告分數，如此才有可能讓我們的債務重獲一線生機。

本文引用來自：信用不良、信用瑕疵還能申請貸款嗎？ 4大撇步讓你提高貸款成功率

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信用報告/聯徵報告是什麼？ 貸款前，一定要知道的信用分數4大扣分原因

我們在向銀行申請貸款或信用卡前，最常聽到的是「信用報告」這幾個字，而信用報告是什麼？為什麼信用報告對申請銀行貸款會這麼重要？信用報告的分數又有什麼判斷標準？而它對我們與銀行的往來提供了什麼樣幫助？以及該如何申請與查詢，請參考以下的說明與介紹。

1.信用報告/聯徵報告是什麼？

每個人多少會跟銀行有過往來，只要你有向銀行申請過貸款或信用卡，這些紀錄都會上傳至聯徵中心，而這些紀錄包含：個人基本資料、債務資料、擁有幾張信用卡等等的資訊，在經過彙整後就會有一份專屬於你的報告，而這就是信用報告或稱聯徵報告。

信用報告是由「財團法人金融聯合徵信中心」（英文縮寫為JCIC，以下簡稱聯徵中心）所產生。聯徵中心受中央銀行、銀行公會以及金管會所共同監督，其功能主要提供金融機構或一般民眾，查詢各項金融紀錄，為第三方公正單位。

2.信用報告的使用時機、種類與標準

(1)信用報告使用時機：申請貸款&信用卡

申請貸款或信用卡前，銀行為了避免借出去的錢，會有收不回來的風險，因此會向聯徵中心查詢申請人以往的信用紀錄，檢視借款狀況及還款情形。一旦信用分數未達標準，或者信用報告紀錄上有使用過信用卡循環、貸款遲繳或債務協商等不良紀錄，銀行通常會婉拒你的信用卡或貸款申請。

(2)信用報告的種類

信用報告的種類大概可以分為二種：

當事人綜合信用報告

這份報告主要是用來讓企業或個人想要瞭解，自己目前的信用狀況。其內容大約記載：當事人基本資料、銀行借款資訊、信用卡資訊、還款狀況、逾期或催收或呆帳資訊、被查詢紀錄、當事人查詢紀錄等。

金融機構債權人清冊

這份報告用於個人申請前置協商或展延方案上，又可分為二種：「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」與「消費金融無擔保債務展延方案專用債權人清冊」。這兩種報告的紀錄範圍，包含債務人基本資料、是否曾參與銀行公會債務協商資訊、是否曾參與前置協商與結案原因和日期等相關資訊。

而以上兩者最大的差別在於，「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」用於債務協商；「消費金融無擔保債務展延方案專用債權人清冊」主要是讓還款困難的經濟弱勢債務人，將此一清冊提供給最大債權銀行，進行清償方案的能力評估所專用。

(3)信用分數的標準

信用報告分數標準可分為三種類型：

實際分數200~800分：此為實際分數，分數越高代表信用狀況越好。

固定分數200分：此為固定分數，表示你雖有信用不良的紀錄，但或許還有銀行願意和你往來，但想申請新的信用卡或貸款，仍會遭到婉拒。

此次暫時無法評分：意思是你與銀行往來時間不夠久，甚至不曾往來，也就是俗稱的信用空白或信用小白。在此一情況下，向銀行申請貸款或信用卡成功的機率會偏低。

3.信用分數的扣分原因？有什麼加分的方法嗎？

(1)信用分數的扣分原因

繳款紀錄不佳

信用卡無節制

短期多次聯徵

負債比例太高

信用報告的性質可以想像成為一份考卷，上面的分數會隨著上列項目來扣分。只要有過貸款遲繳、動用信用卡預借現金、使用信用卡循環利息、短期曾向多家銀行申請貸款，導致銀行查詢聯徵報告的紀錄過多、每月薪資扣除每月應繳貸款後，占每月薪資比例超過60％、或是無擔保品負債大於月薪22倍等情況，都是會被扣分的項目。

(2)信用分數的加分方法

正常使用信用卡

債務整合提升分數

當信用報告分數偏低，導致銀行婉拒貸款或信用卡申請時，其實還是有方法提升信用報告分數，但需要至少6個月的時間努力，坊間若有業者打著幫客戶美化存摺、培養信用分數的名義，大部份都不單純須要更加小心。

只要更加謹慎地使用信用卡，卡費都選擇一次繳清的方式，這樣是可以讓你的信用報告分數緩步提升；又或者你可以在繳不出銀行欠款之前，選擇以債務整合的方式，申請一筆低利率大額度的貸款，先代償多筆小額度高利率的欠款，這也是一個有效可以為信用報告加分的方式，至於更詳細的說明，可以參考以下的延伸閱讀。

4.信用報告查詢方式

使用自然人憑證

使用手機 APP

到郵局臨櫃查詢

填表後郵寄查詢

到聯徵中心查詢（聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號1樓）

查詢信用報告分數，能利用網路、郵寄與臨櫃三種方式辦理，可以依自己的需求選擇上述五種方式之一申請。要提醒你的是，每人每一年有一次免費的查詢機會，若一年內提出超過1次以上的申請者，則需收取申請費用。依報告的類型，在費用上也有所不同，中文版需收取$100元，英文版則需收$200元的查詢費（金融機構債權清冊不提供英文版）。

5.信用報告常見Q&A

Q可不可以用電話查詢信用分數？

A不可以。因為個資法的關係，聯徵中心有義務保障個人資料不外洩。因為在電話中無法確定是否為本人，故聯徵中心會拒絕以電話查詢相關的信用報告資訊。

Q線上查詢過個人的信用報告後，還能免費1次申請書面信用報告嗎？

A可以。因為線上查詢與書面申請不合併計算，所以線上與書面查詢分別享有一年一次免費查詢服務。

Q到郵局申請個人信用報告需要多久的時間？

A聯徵中心收到申請後約需2個工作天處理，再以掛號信件寄送至申請人地址。

Q如何委託親友幫我到聯徵中心申請信用報告？

A請你與所委託的親友備妥以下文件，再到聯徵中心櫃台申請： (1)本人與親友雙方的身分證正本 (2)本人的新式戶口名簿（正、影本皆可） (3)委託書（至聯徵中心官網下載，委託書上需有本人簽名或蓋章）

由以上的說明我們可以知道，透過信用報告能夠清楚瞭解自己的信用狀況，對自己不足的部���加以改善；而好的部分則繼續用心維持，等到我們需要與銀行往來的時候，拿出一份數據漂亮的信用報告，將會成為你與銀行談條件時的絕佳利器。

本文引用來自：德融貸款｜信用報告/聯徵報告是什麼？ 貸款前，一定要知道的信用分數4大扣分原因

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我要辦機車貸款需要什麼條件？什麼時候可以拿到錢？

用機車借款越來越普遍，名下沒有其他財產，銀行信貸又很吃信用和財力狀況，審核標準寬鬆的機車貸款就成為小額周轉的選項之一，最多可以借到35萬，兩天就可以拿到資金，小額機車貸款不用保人，滿20歲就可以貸。

1.申請機車貸款需要什麼條件？

機車借款是這幾年才興起的貸款方式，只要名下有機車，就可以申請最高35萬的機車貸款，由上市融資公司辦理，目前銀行是沒有一般機車借款業務的，申請機車貸款的基本條件如下：

年滿20歲

名下有機車，若非本人名下，車主須擔任申請人或保人

如果機車本身還在貸款，至少要繳滿6期才能再增貸

信用正常，些微瑕疵不影響過件機率

有工作收入，不限薪轉或領現金

2.機車貸款的額度和利率是多少？

【額度】

機車貸款基本申請額度是5-25萬，如果條件夠優質，有機會多申請10萬元的商品貸，所以最高額度是35萬。

【利率】

一台機車的購買價大約5~10萬，卻可以申請到25~35萬的高額度，對融資公司來說算是高風險的投資，機車貸款利率比較高，大約在13~16%之間。

3.機車貸款有規定車齡和廠牌嗎？

汽車貸款要看車齡，房屋貸款要看屋齡，但是機車貸款不看車齡，不管是1年的新機車，還是25年的老機車，只要還能騎就可以用來借錢，而且不押車，外送員都可以繼續接單賺錢。

機車的牌子也很多，比較常見的像三陽、山葉、光陽、GOGORO，較少見的鈴木、台鈴、宏佳騰、偉士牌等，都可以用來做機車貸款，不限廠牌都能貸。

4.辦了機車貸款什麼時候可以拿到錢？

相信這是辦理機車借款的客戶最想知道的問題，機車貸款的審核其實非常快，一般狀況下半天就可以審核完成，確認貸款條件後馬上可以約時間對保簽約，因為還要送監理站設定機車的抵押權，最快2天即可撥款。

5.辦機車貸款家人會知道嗎？會需要保人嗎？

如果找銀行申請貸款，不管什麼類型的貸款，不管金額大小，銀行都會打電話照會家人，目的是為了雙重確保客戶身分，也避免客戶受騙，或是負擔過重銀行收不回本金，需要重複確認才會核准撥款。

機車貸款就沒這個問題，只要年滿20歲自己就可以辦理，不會告訴家人，條件足夠的話也不用保證人，自己就可以完成機車借款。

6.哪些情況沒辦法辦機車貸款？

機車貸款的審核標準比較寬鬆，但還是有些狀況，沒辦法辦理機車貸款：

(1)6個月內已經辦了機車貸款，本金沒還到多少，不能再貸款

(2)有呆帳還沒繳清，表示有欠錢未還，無法再多借錢

(3)有本票裁定或支付命令，表示不僅完全還不出錢，還正在被追討，不能再借

(4)最近三個月已經送件好幾次都被退件，會過件的，前一兩次就過了，如果前兩次沒過，表示融資公司認為你的個人條件不足，除非補一個財力較佳的保證人，否則不管送幾次都不會過。

(5)有刑事案件紀錄，舉凡吸毒、詐欺、竊盜等前科，都不能辦理機車貸款。

在薪水追不上物價上漲速度的現代社會，貸款是一件稀鬆平常的事，只要做好事前的財務規劃，貸款是可以幫你解決資金困擾的，對於名下沒有其他財產的人來說，機車貸款辦理快速，額度又高，對需要臨時周轉的人來說，是個可以嘗試的選項。

本文引用來自：我要辦機車貸款需要什麼條件？什麼時候可以拿到錢？