nejjoasm - Tumblr blog

[nejjoasm]

لماذا نخشى تعويم العملة ؟

انتشر مصطلح تعويم العملة في الفترة الأخيرة في نطاق واسع بين الناس المهتم منهم بالأوضاع الاقتصادية وغير المهتم؛ يرجع ذلك لتداول هذا المصطلح بصورة كبيرة في التقارير الاقتصادية، وفي نشرات الأخبار، وحتى في الأحاديث اليومية بين الناس.

ماذا يعني مصطلح تعويم العملة ؟

تعويم العملة: هو أحد أساليب إدارة السياسة النقدية، حيث يتم ترك تحديد سعر صرف العملة لقوى العرض والطلب في السوق.

ولتوضيح المصطلح بشكل أكبر لابد من بيان بعض المفاهيم:

سعر الصرف: يعني سعر العملة بالمقارنة بعملة اخرى، أي عدد الوحدات التي يمكنني الحصول عليها من عملة نقدية أجنبية مقابل وحدة واحدة من العملة المحلية . مثال: 1 دولار أمريكي يشتري 16 جنيهًا مصريًا. هذا يعني أن سعر صرف (1) دولار هو (16) جنيه مصري.

قوانين العرض والطلب: هي القوانين التي تتحكم بآلية عمل السوق، ويمكن أن نقول عنها هي القوانين الأصلية للسوق. مثال: جهاز لابتوب يساوي 300 دولار، كيف تحدد هذا السعر؟، قبل الإجابة لابد أن نحدد جانبي العرض والطلب في السوق، أجهزة اللابتوب الموجودة في السوق ومتاحة للبيع عند سعر 300 دولار تمثل جانب العرض. في الجانب الأخر الأفراد الذين يرغبون في شراء لابتوب عند سعر 300 دولار تمثل جانب الطلب. وهنا تم بيع جهاز اللاب توب عند هذا السعر، لكن إذا زاد العرض من نفس نوع أجهزة اللابتوب ,وجانب الطلب “الراغبون في الشراء”  لم يزيد؛ فإن هذا سيؤدي إلى انخفاض سعر الابتوب. وفي المقابل إذا زاد الطلب على نفس السلعة ولم يكن هناك زيادة من المعروض فإن هذا يشير إلى أن السعر سوف يزيد.

إذا أردنا أن نطبق هذا الكلام على تعويم العملة، فإننا نقول أن عملة ما ولتكون الدولار الأمريكي مقابل الجنيه المصري مثلاً، إذا تم عرضها بصورة كبيرة ولم يكن هناك طلب كبير عليها فإن هذا يعني أن سعر الدولار مقابل الجنيه سوف ينخفض. ولكن إذا كان المعروض من الدولار قليل، في مقابل أن الطلب على الدولار مرتفع فإن هذا يعني أن سعر الدولار سوف يزيد.

اقرأ أيضا: كيف تحدد أسعار صرف العملات ؟

لماذا تلجئ الدول إلى تعويم العملة؟

تلجئ الحكومات إلى تعويم العملة عند عجزها عن مواجهة انتشار العملة الأجنبية في البلاد بصورة كبيرة؛ لأن الاحتياطي النقدي الأجنبي لديها لا يكفي لمجارات العملة الأجنبية، فتلجئ الحكومات إلى تعويم العملة .

ما هي أنواع تعويم العملة؟

ينقسم تعويم العملة إلى نوعين:

النوع الأول: تعويم العملة الحر:

هذا النوع من التعويم يطلق عليه أيضًا “التعويم الكامل” تترك فيه الحكومة العملة المحلية تتفاعل مع العملة الأجنبية بطريقة حرة ودون تدخل من الحكومة مطلقًا، فيتم تحديد سعر العملة المحلية بناء على تفاعل قوى العرض والطلب في السوق بين العملتين الأجنبية والمحلية.

وهذا النوع من التعويم يكاد لا يكون موجود في عالم الاقتصاد! لماذا؟ لأن هذا النوع من التعويم يجعل العملة الوطنية في خطر فقد قيمتها بصورة كبيرة فيحدث انهيار للاقتصاد كاملاً، كما حدث مع العملة اللبنانية “الليرة” أو العمة الفينزويلية “بوليفار”.

النوع الثاني: تعويم العملة المدار:

التعويم المدار هو النوع الثاني من التعويم ويطلق عليه أيضًا “التعويم الجزئي” ويعني أن الحكومة تتدخل وتُدير عملية تعويم العملة، فلا تترك العملة الوطنية بمفردها تواجه العملة الأجنبية، ولكن تدير الحكومة السوق بصورة غير مباشرة.

كيف يحدث هذا؟

الأصل أن الدول تترك العملات تتفاعل فيما بينها حسب قوانين العرض والطلب التي سبق بيانها، إلا أن أغلب الدول لا تفعل هذا، بل تتحكم في أسعار العملة الوطنية مقابل العملات الأجنبية وخاصة الدولار الأمريكي.

اقرأ أيضاً: كيف يؤثر البنك المركزي على النشاط الاقتصادي؟

إدارة أسعار الصرف الوطنية

تقوم الدول بالتحكم في أسعار عملتها الوطنية عن بطريقتين:

الأولى: عندما تريد تخفيض قمية العملة الوطنية

أن تقوم الدول بشراء العملة الأجنبية المنتشرة في السوق “تعطيش السوق” مما يجعل عرض العملة الأجنبية في السوق قليل؛ وهذا يؤدي إلى أن سعر العملة الأجنبية يرتفع في مقابل العملة الوطنية.

مثال: لو افترضنا أن سعر (1) دولار = (14) جنيه المصري، تقوم الحكومة بشراء الدولار من الأسواق عن طريق البنوك التجارية الخاصة بالحكومة، يؤدي هذا إلى انخفاض المعروض من العملة الأجنبية، وطبقًا لقوانين العرض والطلب فإن هذا سوف يؤدي إلى أرتفاع سعر العملة الأجنبية، فيصبح (1) دولار أمريكي = 17 جنيه مصري.

الثانية: عندما تريد رفع قيمة العملة الوطنية

تعرض الحكومةُ العملةَ الأجنبية في السوق بكمية كبيرة، وطبقًا لقوانين العرض والطلب فإن كثرة المعروض مع ثبات العوامل الأخرى يؤدي إلى انخفاض السعر.

مثال: سعر (1) دولار = (14) جنيه مصري، عندما تقوم الحكومة بعرض الدولار بكمية كبيرة في السوق عن طريق البنوك التجارية؛ فإن هذا سوف يؤدي إلى انخفاض سعر الدولار مقابل الجنيه فيصبح (1) دولار = (12) جنيه مصري.

متى ظهرت فكرت تعويم العملة ؟

ظهرت فكرة تعويم ال��ملة في عام 1971 بعد مؤتمر بريتون وودز عندما قررت الولايات المتحدة الأمريكية أن لا تقايض الدولار بذهب، وانتشرت الفكرة في العالم باسم أسعار الصرف العائمة.

لماذا نخشى تعويم العملة ؟

عند ذكر مصطلح تعويم العملة فإن ما يتبادر إلى الذهن مباشرة الضغوط الاقتصادية التي سوف يعيشها الناس، لماذا؟

قبل تعويم العملة تكون أسعار العملات الأجنبية في حدود المعقول بسبب تدخل الحكومات في ضبطها، وهذا يؤدي إلى أن أسعار بيع السلع والخدمات العادية التي يستخدمها أغلب الناس تكون في متناول الجميع؛ ولكن عندما تقوم الدولة بتحرير سعر الصرف وترك سعر العمل الأجنبية يتحدد حسب قوى السوق (التعويم الحر) أو يتحدد بتدخل بسيط من الحكومة (التعويم المدار) فإن سعر العملة الوطنية سوف ينخفض وسعر العملة الأجنبية سوف يرتفع؛ وهذا يترتب عليه ارتفاع في أغلب أسعار السلع والخدمات التي تقدم للجمهور العادي.

فالتعويم مصطلح يرتبط في أذهان الناس بإرتفاع الأسعار للسلع العادية.

اقرأ أيضاً: كيف تحدد قيمة الأشياء ؟

لماذا التعويم يؤدي إلى إرتفاع الأسعار؟

التعويم يؤدي في الغالب إلى إرتفاع الأسعار بالرغم من أن الناس في الداخل يتعاملون بالعملة المحلية؛ لأن أغلب الأسعار مقومة بالعملة الأجنبية الرئيسية في العالم وهي الدولار؛ حيث أن أغلب السلع والخدمات الموجودة في الداخل يدخل فيها مكونات أجنبية يتم استيرادها من الخارج بالعملة الأجنبية، بالتالي فالاستيراد يكون مقومًا بالدولار لذلك يحدث تضخم في الغالب بسبب التعويم.

بالتالي فإن تأثر العملات المحلية بتعويم العملة يرجع لسببين رئيسيين :

  أن الطلب على العملة الأجنبية يزيد بسبب أن الناس تثق فيها أكثر من ثقتها في العملة الوطنية.

لأن العملة الوطنية يتم استعمالها كثيرًا في الاستيراد أو حتى في شراء بعض السلع والخدمات في داخل البلد. وهذا يرجع بصورة كبيرة إلى أن أغلب الدول تعتمد في اقتصادها على الاستيراد والذي يعتمد على العملة الأجنبية بصورة كبيرة.

فما انخفاض سعر العملة الوطنية مقابل العملة الأجنبية عند التعويم إلا دلالة على مشكلة في الهيكل الاقتصادي الذي يعتمد على الاستراد أكثر من التصدير.

اقرأ أيضاً: السياسة المالية | كيف تسعى الدول لتحقيق الاستقرار الاقتصادي ؟

هل توجد فوائد لتعويم العملة يمكن أن يجنيها المواطن العادي؟

جميع القرارات الاقتصادية تحتوى على مميزات وعيوب، فلا يوجد قرار كله مميزات ولا يوجد قرار كله عيوب؛ لذا يمكننا أن نجد بعض الفوائد من قرارات التعويم مثلاً

الوصول للقيمة الحقيقة للعملة الوطنية

تعويم العملة يجعلها في الغالب تصل إلى قيمتها الحقيقة في الأسواق حتى في طريقة التعويم المدار (الجزئي)؛ لأن الحكومات تقف عند الحد الحقيقي الذي تستحقه العملة في السوق.

خفض الوارادات

غالبا ما يؤدي تعويم العملة إلى تشجيع المنتجات المحلية؛ لأن التعويم يؤدي إلى انخفاض العملة الوطنية ورفع قيمة العملة الأجنبية، وهذا يؤدي إلى التقليل من الاستيراد الذي يعتمد على العملة الأجنبية، ويجعل الناس تُقبل على المنتجات الوطنية بسبب انخفاض قيمة العملة الوطنية.

زيادة الصادرات

تعويم العملة إذا صاحبه إصلاحات اقتصادية هيكلية خاصة فإن هذا يؤدي إلى زيادة الصادرات من المنتجات الوطنية بسبب انخفاض تكلفة المنتجات المحلية بسبب انخفاض سعر العملة الوطنية، وهذا ما تقوم به  الصين حاليًا فهي تحارب ليكون “اليوان” الصيني منخفض القيمة من أجل زيادة الصادرات.

اقرأ أيضاً: ما يجب معرفته عن ميزان المدفوعات

في الختام:

تعويم العملة قرار اقتصادي كباقي القرارات الاقتصادية يرجع ضرره أو نفعه لما يتبعه من إصلاحات اقتصادية تقوم بها الحكومة، لكن في حال تطبيقه بمفرده فإن تداعياته على المواطن العادي شاقة جدًا.

  * هذا المقال من كاتب ضيف.

https://ift.tt/3n12vR3

[nejjoasm]

التخطيط المالي : كيف نُعظم منافع النقود ؟

تتطور الحياة وتتزايد أعباؤها مع تقدمنا في العمر، وتتزايد أهمية التخطيط المالي الشخصي وذلك نظراً إلى أن المسؤوليات المالية تتلاحق علينا في حين أن الدخل محدود وتطوره بطيء غالباً، لذلك لابد من تطوير مهارات التخطيط المالي لدينا، كي نوظف ما يتاح لنا من مال التوظيف الأمثل، بما يحقق أكبر منفعة يمكن تحصيلها، وهذه المهارات لا تتعلق فقط بأصحاب الأعمال والثروات، بل هي مهارات لازمة لجميع الأفراد بدءً برب الأسرة أو حتى الشاب في مقتبل العمر وحتى الطالب على مقاعد الدراسة، فكل ما تحتاج إليه فهم بسيط لأساسيات ومبادئ التخطيط المالي لتحقق حياة كريمة وطيبة.

ماهية التخطيط المالي الشخصي ؟

يقصد بالتخطيط المالي الشخصية: مجموعة المهارات التي تساعد الفرد على إدارة حياتك المالية، وتنظيم مصادر الدخل وطرق التصرف فيه، وتوجيهها لتحقيق أهداف محددة بما يحقق السيطرة عليها لجني أكبر منافع ممكنه من الدخل.

بالتالي فالتخطيط المالي يشمل مهارة الإدارة المالية الشخصية بما يشمل التنظيم والتوجيه والسيطرة على الحياة المالية، ستنعكس هذه المهارات في إعداد الميزانية وتنفيذها ومتابعتها والتعديل عليها.

اقرأ أيضاً: أساسيات الوعي المالي

أهمية التخطيط المالي

لماذا نحتاج للتخطيط المالي؟، يعد هذا السؤال من أبرز الأسئلة التي تطرح في مجال الوعي المالي، وعلى الرغم من بديهية الإجابة إلا أنها تغيب عن التطبيق عند معظمنا!، حيث يمثل المال عصب الحياة فلا يمكن الاستمرار بها بدونه، ونظراً لندرة ومحدوية مواردنا الشخصية كان لابد من التعامل معها بحذر كي نحقق أكبر منافع ممكنه من هذه الأموال المتاحة.

ومن ناحية أخرى تمتاز حياتنا في الوقت الحاضر بإيقاعها السريع والمتغير، ولذلك لم نعد بمأمن من أي مخاطر تحيط بنا، فقد نتعرض لفقد الوظيفة أو عطل طارئ في السيارة، أو حالة مرض مفاجئة، أو حالة من الحرب أو الطوارئ التي لم نعتد عليها كما يحص معنا بسبب كورونا “كوفيد- 19“، سيحمينا التخطيط المالي من التقلبات المعيشية المتوقعة وغير المتوقعة أيضا، وبالتالي سوف تحمينا من الوقوع في فخ الديون!.

التخطيط المالي الشخصي سيساعدك في الوصول لأهدافك المهنية والشخصية على حد سواء، إن تقدير الإيرادات والنفقات، وتحديد أولويات الإنفاق سيؤدي إلى التصرف بالمال بوعي ومسؤولية أكبر، مما يجعل تخصيص المال للأهداف المالية الذكية أكثر سهولة.

اقرأ أيضاً: 6 خطوات لبناء صندوق الادخار للطوارئ من الصفر

التخطيط المالي وتعظيم منفعة النقود

صحيح أن الوحدات النقدية تتساوى في قيمها المادية، فكل دولار يساوي مئة سنت لكن هل الفائدة التي نجنيها من أي دولار ننفقه تتساوى مع غيره؟، فعلى سبيل المثال هل الدولار الذي تم إنفاقه لشراء الخبز أو الدواء تتساوى الفائدة منه مع الدولار الذي انفقناه لشراء الشوكولاه؟، بالطبع لا تتساوى منافع هذين الدولارين!.

تختلف المنفعة التي نجنيها من النقود باختلاف وجهة الإنفاق، بالتالي فإن مدى انتفاعنا بالنقود يرتبط بسؤال على ماذا انفق هذه النقود؟، كي نحقق أكبر فائدة من النقود تذكر عزيزي القارئ أن هناك ثلاث مراتب من الأولويات: وهي الضروري ثم الحاجي ثم التحسيني. الضروري: هو الشيء الذي لا يمكنني الاستمرار في الحياة بدونه مثل العنصر الاساسي من الغذاء مثل الخبز أو الأرز وكذلك توفير إيجار للبيت. أما الحاجي: فهو الشيء الذي بدونه تكون الحياة صعبه ولكن يمكن الاستمرار بها، مثل وجود هاتف للاتصال مع الاخرين وجود مواصلات تنقلني من مكان لآخر. والتحسيني ” الكماليات”: ما يتحقق بدخوله إلى الحياة البهجة والسعادة مثل شراء ملابس إضافية، والسفر للسياحة، تغيير الهاتف لإصدار أحدث.

وهنا تجدر الإشارة إلى أن الحاجيات تختلف من شخص لآخر ومن منطقة لآخرى ومن زمان لآخر كذلك، فما يكون حاجة ملحة في المدينة قد يكون تحسيني “تكميلي” في الريف، وما يكون تكميلي في هذا الوقت قد يصبح حاجة ملحة في وقت لاحق، بالتالي فمفهوم الحاجة نسبي.

اقرأ أيضاً: 6 خطوات عملية لإعداد ميزانية البيت

كيف سيؤثر فهمي لمنفعة النقود على سلوكي المالي؟

عزيزي القارئ إن ما يحدد المنفعة التي اجنيها من النقود هو الشيء الذي انفق نقودي عليه، لذلك لابد من مراعاة الانفاق على الضروريات ثم الحاجيات ثم كماليات، وهذا يستلزم اعداد قائمة شهرية أو اسبوعية بما يلزمني من نفقات ثم ابدأ بتصنيفيها إلى ضروري ثم حاجي وكماليات. بعد ذلك ابدأ بمراجعة بنود كل فئة من الثلاث واحدد مبلغ تقريبي له، وتذكر أنه ليس من المعقول أن ما يخصص للتحسيني “الكماليات” أن يفوق ما ينفق على الضروريات، مع الانتهاء من هذه الخطوة سيكون لدي ثلاث قوائم وكل قائمة يمكنني أن أعرف المبلغ الذي يغطيها.

تمثل قائمة الضروري الامور التي لا يمكنك الاستغناء عنها ولا الاستمرار في الحياة بدونها، لذلك لابد من تخصيص مبلغ مالي لها من الدخل قبل غيرها من القوائم، ثم يتم التخصيص للحاجيات ثم للكماليات، راجع قائمة الكماليات هل المبلغ المخصص لها معتدل بالنسبة لدخلك المتاح، يمكنك التقليل من الكماليات بهدف التوفير او ضغط النفقات.

ومن ناحية اخرى لتسهيل تطبيق هذه الفكرة عندما تتأهب لشراء شيء ما، اسأل نفسك هل هذا الشيء ضروروي أم حاجي أم كمالي؟، هل الانفاق عليه يحقق لي أكبر منفعة من هذه النقود؟، هل يوجد شيء آخر أكثر أهمية أنا احتاجه يمكنني انفاق النقود عليه؟، هل تجاوزت في انفاقي ما خصصته للانفاق على الكماليات؟. بعد إجابتك على الاسئلة هذه قرر هل مازلت تريد شراؤه أم لا؟.

عزيزي القارئ

هذه ليست دعوة للبخل أو حرمان نفسك إنما هي السبيل لتحقيق أكبر فائدة لك من دخلك المتاح.

خطوات عملية لتحقيق إدارة مالية ناحجة

هناك بعض الخطوات التي تمكنك من النجاح في الإدارة المالية الشخصية في حال إلتزامك بها، قد تبدو هذه الخطوات بسيطة وبديهية إلا أن الإلتزام بها سيؤثر كثيراً على إدارة الدخل المتاح لديك.

تتبع نفقاتك الصغيرة : قم بتسجيل كل المبالغ التي تنفقها مهما كانت صغيرة أو تافهه، فقد ترى ثمن كوب القهوة تافهاً لا يستلزم التسجيل إلا أن تراكم مثل هذه النفقات الصغيرة على مدار الشهر قد يمثل مبلغاً كبيرا يؤدي إلى مشاكل في ميزانيتك، اسعى للتقليل من النفقات الصغيرة غير المخطط لها قدر الامكان، تسجيلها سيزيد وعيك وانتباهك لحجمها.

ادفع النفقات الثابتة فور استلام راتبك: تعود أن تقوم بدفع فواتير الماء والكهرباء والهاتف وإيجار البيت واقساط المدرسة وغيرها من النفقات الثابتة فور استلام الراتب، واحرص على عدم تأجيلها، فقد لا يتوفر لديك المال لاحقا، وقد تضطر لدفع غرامات، تذكر أن هذه الفواتير ستدفعها في عاجلاً أم آجلاً، لذلك ادفعها فور استلام الراتب سيحميك ذلك من التعدي على مخصصات النفقات الثابتة والدخول في مشاكل لاحقاً.

اقرأ أيضاً: أشهر 6 أخطاء مالية نقع بها

الادخار ضرورة وليس رفاهية: يتعذر المعظم بعدم كفاية الراتب الشهري لتبرير عدم الادخار، إلا أن من يمتلك دخل يغطي نفقاته الشهرية فقط يمكنه الادخار، الادخار ليس تكديس عبثي للمال بدون هدف، بل هو تصرف واعي لمواجهة الظروف الطارئة في المستقبل وتقليل الصدمات التي تتعرض لها الأسرة، ابدأ بالادخار حتى لو بدأت بمبلغ صغير جداً 5% من راتبك الشهري مثلاً، وأصر على عدم استخدامه إلا في الحالات الطارئة جداً جداً.

خطط للادخار كما تخطط للإنفاق

حدد ميزانية الأسرة بالتفصيل: لا تجعل الانفاق مسألة عفوية أو مسألة موجودة في ذهنك فقط، احرص على التخطيط المالي، قم ببناء ميزانية للأسرة واجتهد في الالتزام بها، ستساعدك الميزانية على الإدارة المالية لدخل الأسرة بشكل أفضل، كما ستحقق أكبر فائدة من المال وتكون قادر على التحكم بأي زيادات جديدة على الدخل.

في الختام عزيزي القارئ تذكر أن التخطيط المالي الشخصي ليس رفاهية أو أمراً اختيارياً، بل هو واجب عليك أن كنت ترغب في مستقبل أكثر أمنا واستقراراً لك ولعائلتك، بعض العادات المالية السليمة ستنقلك إلى بر الأمان، بعيداً عن القلق والتوتر والفوضى المالية التي تنعكس على حياتك سلباً، ابدأ الآن فهذه اللحظة هي أفضل لحظة للبدء.

https://ift.tt/3kS4giN

[nejjoasm]

تعرّف على غسيل الأموال في 4 اسئلة

بين الحين والآخر تتناقل وسائل الإعلام أنباء حول قضايا لغسيل الأموال تورط بها مشاهير أو شخصيات عامة أو سياسية، ثم تتوالى الأخبار حول تجميد أرصدتهم البنكية ومنعهم من السفر وما إلى ذلك من إجراءات تجعلهم تحت السيطرة، والسؤال هنا هل غسيل الأموال خطراً إلى هذا الحد؟.

سنجيبك عزيزي القارئ في هذا المقال عن تساؤلاتك حول غسيل الأموال وخطواته وآثاره السلبية علينا نحن كأفراد في المجتمع.

اقرأ أيضاً: 5 معلومات رئيسية عن الاقتصاد التحتي

أولاً: ما هو غسيل الأموال ؟

الأصل أن يكون مصدر الأموال معروفاً ومشروعاً، ويقصد بذلك أن تكون ملكية المال تابعة لشخصية طبيعية أو اعتبارية ناتجة عن أنشطة مشروعة. في حين أن الأموال الناتجة عن أنشطة غير مشروعة مثل جرائم الاختلاس والمخدرات وتجارة السلاح وتجارة الآثار وغيرها من الجرائم ينتج عنها أموال غير مشروعة.

وبما أن الأنشطة المشروعة ينتج عنها أموالاً مشروعة، والأنشطة غير المشروعة ينتج عنها أمولاً غير مشروعة، فإن هذه الأموال تعد مؤشراً يثير قلق وتساؤلات السلطات القانونية والهيئات الرقابية، التي تقوم بملاحقتها قانونياً ومصادرة هذه الأموال، لذلك يحرص مالكي هذه الأموال إلى توفير غطاء قانوني يضيف صفة الشرعية لها، ومحاولة قطع الصلة ما بين المصدر الأصيل والحقيقي لهذه الأموال كي تظهر أنها أموال مشروعة، يطلق على هذه العملية “غسيل الأموال أو تبييض الأموال“.

تعريف الإنتربول

غسل الأموال هو إخفاء أو تمويه هوية العائدات التي تم الحصول عليها بشكل غير قانوني بحيث يبدو أنها تأتت من مصادر مشروعة. ويرتبط في كثير من الأحيان بجرائم أخرى أشد خطورة مثل الاتجار بالمخدرات أو السرقة أو الابتزاز.

وتنطوي هذه العملية في العادة على جريمتين: الجريمة الأولى التي استفاد منها المجرمون ونتج عنها المال، والجريمة الأخرى هي محاولات إضفاء الشرعية على هذه الأموال، وقد تنتج الأموال القذرة ابتداءً عن أنشطة غير مشروعة مثل:

زراعة وتصنيع النباتات المخدرة أو المتاجرة بالجواهر والمواد المخدرة من خلال جلبها وتصديرها، وعمليات الاختطاف ، واحتجاز الأشخاص وجرائم الإرهاب وتمويلها، وجرائم النصب وخيانة الأمانة والتدليس، والغش، والفجور والدعارة وتجارة البشر، والاتجار وتهريب الأثار، والرشوة واختلاس المال العام، وجرائم تزييف العملة.

اقرأ أيضا: السياسة المالية | كيف تسعى الدول لتحقيق الاستقرار الاقتصادي ؟

ثانياً : ما هي خطوات غسيل الأموال؟

تمر عملية تبييض الأموال وتحويله من أموال غير مشروعة إلى أموال مشروعة بثلاث مراحل:

مرحلة الإيداع

تبدأ عملية غسل الأموال في اللحظة التي يتم اكتساب الأموال بها، حيث يبدأ البحث عن طرق توظيف أو إحلال لهذه الأموال كي تدخل النظام المالي لأول مرة، يتم التخلص من كميات كبيرة من النقود غير الشرعية بعدة أساليب مثل الإيداع في المصارف أو المؤسسات المالية ، أو شراء سلع باهظة الثمن يسهل بيعها والتصرف بها. تعد هذه المرحلة من أصعب مراحل غسيل الأموال، حيث أنه من السهل اكتشافها في هذه المرحلة خاصة وأن عمليات تبييض الأموال تشمل كميات كبيرة من الأموال السائلة، ومن السهل التعرف على من قام بعملية الإيداع واكتشاف علاقته بمصدر الأموال.

مرحلة التمويه والتعتيم

يشار لهذه المرحلة بمرحلة الهيكلة وهي مرحلة أكثر تعقيداً، تهدف إلى قطع الروابط ما بين الجريمة والمال الذي نتج عنها، تتضمن مرحلة التمويه حركات دولية للمال وعمليات مصرفية معقدة بهدف ادخال الأموال في النظام المصرفي الشرعي، مما يجعل تتبع المال من قِبل السلطات أمراً صعباً. يقوم الغاسلون في هذه المرحلة بتقسيم الأموال لمبالغ صغيرة لاستثمارها في خيارات مالية متقدمة، كما تتم تكرار عملية تحويل الأموال من بنك لآخر، ويزيد تعقيد هذه العملية عند تحويل الأموال إلى بنوك تلتزم بقواعد صارمة فيما يخص السرية البنكية في بلاد أخرى وهي ما يطلق عليه الملاذات المصرفية الآمنة، وتتميز هذه الملاذات الآمنة بالتساهل قي قوانينها وسهولة تأسيس الشركات.

مرحلة الادماج

في هذه المرحلة الختامية يتم إضفاء الطابع الشرعي على هذه الأموال، ولذلك يطلق عليها “مرحلة التجفيف” حيث يتم ارجاع الأموال إلى المجرم بعد أن تصبح مشابهه للأموال المشروعة، حيث يتم دمج وادخال الأموال في الدورة الاقتصادية والنظام المصرفي كي تبدو عوائد طبيعية لصفقات تجارية، في هذه المرحلة من الصعب التمييز ما بين الأموال المشروعة غير المشروعة إلا من خلال البحث السري حول هذه العمليات، وتعتبر هذه المرحلة الأكثر أمناً والأقل خطراً.

لاحظ: أن مصدر المال هو ما يجعل غسيل الأموال غير قانوني ، وفي ذات الوقت فإن عملية غسل الأموال غير قانونية أيضًا.

اقرأ أيضاً: كيف تحدد أسعار صرف العملات ؟

ثالثاً: ماهي طرق غسيل الأموال؟

تكمن أهمية غسيل الأموال بالنسبة للمجرمين في أنه من غير الممكن استخدام هذه الأموال لأنهم غير قادرين على توضيح مصدرها، مجهولية المصدر ستعطي السلطات مؤشراً للتنبه لوجود جريمة ما، لذلك يلجأ المجرمون إلى عدة طرق لإضفاء الشرعية على هذه الأموال، وهنا سنورد بعض الطرق التي يتم غسيل الأموال من خلالها:

انشاء شركات أو مشاريع

وهمية يلجأ غاسلي الأموال إلى انشاء مشاريع ومن ثم يبدأ بالتلاعب في حسابات المشروع بحيث يبالغ في التكاليف ثم يبالغ في الارباح المحقق، وبذلك يمكنه ضخ جزء من الأموال القذرة عن طريق المشروع الذي انشأه.

الشراء نقداً

يقوم غاسلو الأموال بشراء صكوك مالية أو سيارات فخمة أو تحف أو عقارات بسعر أقل من السعر الحقيقي (ودفع الفرق بين السعر الحقيقي والمعلن في السر) وثم بيعها بالسعر الحقيقي لتبرير دخول مبالغ ضخمة لحساباتهم بصورة مشروعة.

الشركات العقارية

هذا النشاط هو المفضل لغاسلي الأموال حيث يصعب التنبؤ به أو تتبع أرباحه، فمثلا لو تم شراء أرض فإنه يبالغ في ثمنها من ناحية ثم يبالغ جداً في بيعها بأسعار عالية، وهكذا يكون قد ��مكن من ضخ جزء من الأموال القذرة مرتين مرة في التكاليف ومرة في الربح المتحقق.

الاستشارة المالية

غالبا ما تستخدم وظيفة المستشار المالي كتغطية لعمليات غسيل الأموال الناتجة عن الرشوة، فبعد أن يقوم بتسهيل عقود أو معاملات مقابل الرشوة، يقوم بالعمل كمستشار مالي (سواء اثناء عمله الأصلي أو بعد التقاعد) ويسجل هذه الأموال المتحققة بأنها دخل مقابل الاستشارات المالية.

انشاء جمعيات خيرية واجتماعية

حيث يتم ادخال الأموال على اعتبار أنها تبرعات وهمية ثم يتم إعادة الأموال للمبيضين إما مقابل خدمات وهمية يقدمونها، أو توزيع مبالغ صغيرة على المحتاجين وكتابة وصولات بمبالغ أكبر من المبالغ الموزعة.

اقرأ أيضاً: كيف يؤثر البنك المركزي على النشاط الاقتصادي ؟

رابعاً: ما الآثار السلبية المترتبة على الغسيل الأموال؟

تتنوع الآثار السلبية المترتبة على هذه الظاهرة اقتصادياً واجتماعياً وسياسياً ما يلي:

يؤدي غسيل الأموال إلى زيادة السيولة النقدية المحلية بشكل لا يتناسب مع الزيادة في الناتج القومي.

انتشار الفساد داخل الدولة من خلال شراء ذمم رجال الشرطة والقضاة والسياسيين، وهذا يؤدي لضعف كيان الدولة وتزايد خطر جماعات الإجرام المنظم.

اتساع نشاط الاقتصاد الخفي، فهناك علاقة طردية ما بين الاقتصاد الخفي وجريمة غسيل الأموال.

انخفاض معدلات الادخار وذلك لانتشار الرشاوي والتهر�� الضريبي وانخفاض كفاءة الأجهزة الإدارية وفسادها.

انخفاض قيمة العملة الوطنية وارتفاع معدلات التضخم، نظراً لوجود قوة شرائية وهمية ناتجة عن انشطة اقتصادية غير مشروعة.

تحقيق العجر في ميزان المدفوعات وافساد المناخ الاستثماري وتشوية المنافسة، وتشويه صورة الأسواق المالية.

تشوية سمعة الدولة والتأثير سلباً على علاقتها بالمؤسسات الدولية مثل صندوق النقد الدولي والبنك الدولي.

الحد من قدرة السلطات المختصة على تنفيذ السياسات الاقتصادية بصورة فعّالة.

إيجاد ثغرة تمكن غاسلو الأموال من الوصول إلى مراكز مؤثرة في الدولة يترتب عليها انتشار الفوضى وتهديد الاستقرار السياسي.

إضعاف النمو الاقتصادي وذلك لتركز الموارد المالية في استثمارات وهمية ليست ذات جدوى اقتصادية كبيرة.

تقويض استقرار في سوق الصرف نتيجة التقلبات التي تنشأ عن حركة وتدفق الأموال.

إيجاد فروق كبيرة في توزيع الدخل و الثروة الاقتصادية.

يقدر البنك الدولي حجم الأموال التي يتم غسلها سنوياً بما يقارب 2.5 % من إجمالي الناتج المحلي العالمي، وتعد هذه النسبة نسبة كبيرة نظرا لما ينتج عن عمليات غسيل الأموال من أخطار وانتشار لأنواع من تافساد في المستويات الوظيفية المختلفة للتغطية على عمليات تبييض الأموال، كما تؤدي لانتشار عصابات الجريمة المنظمة التي تحمي هذه العمليات، وعلى الرغم من أن غسيل الأموال يمثل عمليات ضخ نقدي في النظام الاقتصاديإلا أنه لا يؤثر إيجابياً على الاقتصاد، لذلك تسعى الدول بشتى السبل لمكافحة هذه العمليات والمحافظة على استقرارها.

    https://ift.tt/3jVqMqN

[nejjoasm]

5 معلومات رئيسية عن الاقتصاد التحتي

عند الحديث عن الاقتصاد التحتي فإن أول ما يتبادر للذهن المعنى السلبي، ذلك أنه معناه ارتبط لدينا باقتصاد الجريمة والمخدرات، إلا أنه أحد وجوه الاقتصاد التحتي الذي يعد من الظواهر المعقدة والتى تضم الكثير من الجوانب المختلفة التى تحتاج إلى درجة أكبر من الفهم، في هذا المقال سنتعرف على الصورة الكاملة للاقتصاد التحتي وأسباب ظهوره وأنواعه.

أولاً: مفهوم الاقتصاد التحتي

لو كنت تعمل على سيارة أجرة بعد رجوعك من وظيفتك الرسمية لزيادة دخلك، أو كنتِ تقومين بصنع الحلويات في المنزل وبيعها، أو حتى كنتم تعملون في الدروس الخصوصية المنزلية، فإن هذه الأنشطة والدخول الناشئة عنها تدخل ضمن الاقتصاد التحتي الذي لا تعلم الحكومة عنه شيئاً.

هذه الممارسات على الرغم من كونها انشطة مشروعة في ذاتها إلا أنها تعد غير مشروعة قانونياً لأنها لا تدخل ضمن الحسابات الرسمية للدول، مما يربك حساباتها وخططها المستقبلية، ويؤدي إلى عدم دقة تقدير التحصيل الضريبي، وعدم دقة احصائياتها عن معدل البطالة، وهذا يوجد فجوة ما بين البيانات الاقتصادية للدولة والواقع الفعلي.

يعد هذا جانب سلبي من الاقتصاد التحتي إلا أن هناك جانب أكثر خطراً حيث يتضمن ممارسة أعمال غير مشروعة وبطريقة غير قانونية تندرج تحت مظلة الاقتصاد الأسود مثل تجارة الأسلحة، والدعارة، وتجارة البشر، والرشوة، والتزوير.

باختصار فإن هذا القطاع الاقتصادي يتكون من معاملات لم يتم الإعلان عنها لأغراض ضريبية، وبالتالي لا يتم أخذها في الاعتبار في الإحصاءات الرسمية، ومن ناحية أخرى يشمل نشاطات الاقتصاد الاسود.

وبناءً على ماسبق يمكن تعريفه بأنه:

كافة الأنشطة المولدة للدخل الذى لا يسجل ضمن حسابات الناتج القومى إما لتعمد إخفاءه تهربا من الالتزامات القانونية المرتبطة بالكشف عن هذه الأنشطة ، واما بسبب أن هذه الأنشطة المولدة للدخل بحكم طبيعتها تعد من الأنشطة المخالفة للنظام القانونى السائد فى البلاد.

هناك عدة توصيفات تشير إلى الاقتصاد التحتي، حيث يطلق عليه الاقتصاد الخفي، والاقتصاد الأسود، والاقتصاد غير المرئى، والاقتصاد المغمور ( الغاطس )، والاقتصاد السفلى، والاقتصاد غير الرسمى، والاقتصاد الثانى، والاقتصاد غير المسجل، واقتصاد الظل، والاقتصاد المقابل، واقتصاد الباب الخلفى، وغير ذلك. وأيا كانت التسمية فإنه من الظواهر المعقدة التي تحتاج إلى التحليل والفهم.

اقرأ أيضاً: 7 مفاهيم أساسية تتعلق بالحسابات القومية

ثانياً: أنواع الاقتصاد التحت��

يضم هذا المسمى مجموعة من الأنشطة التى تشترك فى محاولة التهرب الضريبى أو تجنب القيود الروتينية الموضوعة على عملية ممارسة النشاط الاقتصادى، تتميز هذه الأنشطة بالسرية من حيث أنها خارج الاحصائات الحكومية الرسمية، ويندرج تحت هذا المسمى نوعين رئيسيين من الأنشطة وهما:

الاقتصاد غير الرسمي: حيث يتم التعامل بسلع أو خدمات مسموح بها قانونياً إلا أنها غير مسجلة في إحصائات الحكومة، مثل نجار أو حداد لا يحمل رخصة من الجهات المختصة، مدرس خصوصي لا يتبع لمدرسة أو جهة مسجلة، المشاريع البيتية لصناعة الطعام والصابون.

اقتصاد الجريمة: يتم التعامل فيه بسلع وخدمات غير مشروعة قانونياً، مثل تجارة الأسلحة، والإتجار بالبشر أو الأعضاء البشرية، وتجارة الأثار.

وهنا يظهر الفرق واضحاً بين نوعين من الاقتصاد التحتي، ولذلك لابد من التنبيه أنه من غير المنصف أن نطلق على من يعمل عمل إضافي ليوفر قوت أبنائه بأنه اقتصاد تحتي مثله كمثل الذي يتاجر بالمخدرات!، وعلى ذلك تعتبر تسمية الاقتصاد غير الرسمي هي الأدق والأصح فيما يخص الصنف الأول.

اقرأ أيضاً: دليلك المبسط لفهم الضرائب

ثالثاً: أسباب ظهور ونمو الاقتصاد التحتي

هناك عدة أسباب تؤدي إلى ظهور وتزايد الاقتصاد الخفي بشقيه الرسمي واقتصاد الجريمة، في ما يلي سنورد مجموعة من الأسباب التي أدت إلى ظهوره.

تزايد أعباء الضرائب على الشركات، مما يشجعها على التهرب الضريبي أو التجنب الضريبي نتيجة لضخامة المبالغ الواجب دفعها للدولة. مما يؤدي إلى انخفاض الولاء للمؤسسات الحكومية وهبوط مؤشر الثقة لدى المواطنين من ناحية الضرائب.

عدم العدالة التوزيعية للدخل والثروة، حيث أن دخول الطبقة الوسطى والدنيا لا تغطي تكاليف الحياة الكريمة لأصحابها، مما يشجعهم على البحث عن عمل إضافي للوفاء بإلتزاماتهم الأسرية، أو يؤدي بهم إلى قبول الرشاوي أو القيام بأنشطة مخالفة للقانون.

غياب دور الحكومة في معالجة الفساد بأشكاله المتنوعة، كأن يوضع أفراد فاسدين في مناصب تتيح لهم استغلال مناصبهم وتلقي الرشوة، كما ينتج عن ذلك ضعف في مراقبة حركة الأسعار ونقص السلع في الأسواق مما يشجع على نشوء سوق سوداء لتكميل النقص في الطلب مما يعني تحقيق مكاسب طائلة خارج الإطار القانوني الرسمي للدولة.

ضعف مخرجات التعليم وما ينتج عنه من عدم توافق مخرجات التعليم مع متطلبات سوق العمل، مما يؤدي لتوجه عدد كبير من الخرجين للعمل في قطاعات خارج الرقابة الرسمية وتتطلب كفاءة أقل.

تخفيض ساعات العمل الأسبوعية، وتخفيض سن التقاعد، ونمو معدل البطالة، جميعها أسباب تؤدي لوجود أفراد مؤهلين للعمل دون وظائف، مما يؤدي إلى لقيامهم بوظائف خارج الرقابة الرسمية.

كثافة التعليمات والقوانين اللازمة للحصول على ترخيص لبدء مزاولة العمل.

التطور التكنولوجي ودوره في زيادة عمليات تحويل الأموال عبر الانترنت، خاصة مع استخدام الهواتف النقالى في عمليات الدفع، بالإضافة لعمليات السطو الإلكتروني سواء على الأفراد أو الشركات.

اقرأ أيضاً: السياسة المالية | كيف تسعى الدول لتحقيق الاستقرار الاقتصادي ؟

رابعاً: الآثار السلبية للاقتصاد التحتي

تتحمل المجتمعات الانعكاسات السلبية للاقتصاد التحتي، والتي تعتبر نتيجة منطقية لأسباب ظهوره ابتداءً، ومن هذه الآثار:

تضليل البيانات الحكومية الرسمية وعدم تمثيلها للواقع، عن طريق إعطاء نسب غير صحيحة للمؤشرات الاقتصادية مثل حجم الناتج المحلي الإجمالي ومعدلات النمو الاقتصادي، ومن ثم الإضرار بالخطط المستقبلية للدولة، وعدم تحديد إمكاناتها بشكل واقعي حقيقي، مما يؤثر سلبا على الاستقرار الاقتصادي من خلال زيادة التضخم والبطالة، ورفع الضرائب.

الخطأ في تخصيص الموارد في القطاعات المختلفة داخل الدولة.

التهرب الضريبي يؤدي إلى تقليص حجم إيرادات الدولة الضريبية، مما يؤثر على قدرتها على توفير الخدمات العامة وصيانتها.

تفشي الجرائم وزيادة معدلات الجريمة والمشاكل الاجتماعية نتيجة لطبقية الاجتماعية وعدم العدالة في توزيع الدخل والثروة.

على الرغم من الآثار السلبية سابقة الذكر إلا أن الاقتصاد التحتي غير الرسمي يسهم في توفير فرص عمل للطبقات المتوسطة والدنيا، كما يسهم في توفير فرص عمل بوقت أقل مما تحتاجه خطط الدولة الرسمية.

اقرأ أيضاً: 4 معلومات جوهرية عن معدل البطالة

خامساً: كيفية تقدير الاقتصاد التحتي

تتعدد الطرق المتبعة في تقدير حجم الاقتصاد التحتي، وتختلف الاساليب المستخدمة تبعاً لنشاطات الدولة وهيكلها الاقتصادي، وتبعاً للقوانين التي تحدد ما هو مشروع من الأعمال وما هو غير مشروع، بشكل عام هناك أربع طرق متبعة لتقديره:

طريقة التقدير المباشر: من خلال تحديد الأنشطة التي ترتبط بالاقتصاد التحتي وتقدير الدخل الناتج عنها في الدولة ككل.

طريقة التقدير غير المباشرة: تعتمد هذه الطريقة على مقارنة حجم الدخل والإنفاق المقدرة في الحاسبات القومية بما هو قائم في ارض الواقع.

طريقة الناتج القومي: تعتمد على التفاوت في الاحصاءات القومية للدخل والإنفاق، يتم مقارنة التقديرات الرسمية للناتج القومي في جانب الاستهلاك بالتقديرات الرسمية في جانب الدخول، على اعتبار أن الاقتصاد التحتي يؤثر في جانب الدخل فقط.

الطريقة الإحصائية: تعتمد على حساب الفرق بين عدد السكان الذي يفترض أنهم جزء من القوة العاملة وعدد السكان المسجلين رسمياً باعتبارهم قوة عاملة فعلياً في الدولة.

متابعة مؤشرات جزئية: من خلال النظر في ما هو مطلوب استخدامه من خدمات لتحقيق دخل معين وبين المقدار المستهلك فعلياً، الفرق بينهما يمثل حجم الاقتصاد التحتي.

اقرأ أيضاً: كيف ظهرت دول العالم الثالث ؟

وفي النهاية كما رأينا فيما سبق فإن السمة الأبرز للاقتصاد التحتي هي السرية والبعد عن رقابة الجهات الرسمية، ولذلك من الصعب تحديد حجمه بدقة، إلا أن الدراسات تبين أنه موجود في دول العالم ككل، إلا أنخ يكون أكثر قوة ونشاطاً في دول العالم الثالث.

لكن هل ترى أن بلدك تعاني من تضخم في حجم الاقتصاد التحتي؟

ماهي أنواع الاقتصاد التحتي ؟

ينقسم الاقتصاد التحتي إلى قسمين رئيسيين وهما:

الاقتصاد غير الرسمي: حيث يتعامل فيه الافراد بسلع مشروعة إلا أنها لا تدخل في الحسابات الرسمية للدولة.

اقتصاد الجريمة: حيث يتم التعامل بسلع محرمة قانونيا مثل المخدرات والأعضاء البشرية، أو يتم القيام بتصرفات غير مشروعة مثل الرشوة واستغلال النفوذ في تحقيق مكاسب شخصية.

هل هذا الجواب مفيد؟

0

0

https://ift.tt/3hLvW7t

[nejjoasm]

كيف ظهرت دول العالم الثالث ؟

لم يحافظ مصطلح دول العالم الثالث على ذات الدلالة التي كانت له عند نشوء المصطلح، فهو تطور مع الوقت ليشمل دلالات وأبعاد مختلفة، فعند صياغة المصطلح لأول مرة في الحرب البارد جاء لتمييز الدول التي لا تنتمي لأي من المعسكرين الغربي (الولايات المتحدة) والشرقي (الشيوعية)، أما اليوم يستخدم للدلالة على الدول النامية التي تتسم بصفات اقتصادية محددة. فما هي دول العالم الثالث؟، وكيف صنفت دول العالم؟.

اقرأ أيضاً: ما هي أهداف المجتمع الاقتصادي

تصنيف دول العالم

خلال حقبة الحرب الباردة كان هناك نزاع ما بين قطبين متناقضتين على قيادة العالم، حيث كان لدينا المعسكر الغربي ممثلاً للدول الرأسمالية الصناعية والمتحالفة مع الولايات المتحدة، على الجانب الآخر كان هناك المعسكر الشرقي ويضم دول الاتحاد السوفيتي واوروبا الشرقية والصين، أما باقي الدول والبلدان التي لم تكن ضمن نفوذ هذا المعسكر أو ذاك وبقيت على الحياد فقد أطلق عليها مصطلح دول العالم الثالث.

بالتالي لم يكن تصنيف الدول الى عالم أول وثاني وثالث ذا دلالة اقتصادية بحتة، حيث يشار لدول العالم الأول للناتو والولايات المتحدة والدول المتحالفة معها والتي تشترك بالمصالح الساسية والاقتصادية معها، فمثلا تم تصنيف بعض الدول الافريقية كدول عالم أول بسبب روابطها مع الدول الغربية مثل جنوب أفريقيا وأنغولا وموزمبيق حيث كانت تدار من قِبل دول غربية. كما كان هناك دول أوروبية محايدة مثل سويسرا والنمسا وأيرلندا لكن لم يتم تصنيفها على أنها من دول العالم الأول.

ويطلق مصطلح دول العالم الثاني على الدول الاشتراكية الشيوعية والدول الأقل تصنيعاً، مثل الاتحاد السوفياتي ودول أوروبا الشرقية والوسطى والدول الشيوعية الآسيوية ضمن النفوذ الصيني.

أما مصطلح دول العالم الثالث فيشمل جميع البلدان الأخرى، والدول الزراعية المتخلفة بشكل رئيسي في أفريقيا وآسيا وأمريكا اللاتينية، حيث أفادت اقتصر نتاج الحضارة فيها على النخبة الحاكمة الصغيرة والشركات والطبقات العليا من القوى الاستعمارية السابقة. لكن من حيث المبدأ ، مصطلح العالم الثالث بهذا التصور عفا عليه الزمن ولكنه لا يزال يستخدم حتى اليوم، لكن التصنيف الصحيح له سياسيا سيشير إلى أقل البلدان نموا.

اقرأ أيضاً: تعرّف على التنمية المستدامة وأبعادها المختلفة

دول العالم الثالث في الواقع المعاصر

في السنوات الأخيرة تطور وتغير دول العالم الثالث فقد أصبح ذا دلالة اقتصادية، حيث يشير إلى الدول التي تعاني من مشاكل مالية وتحتاج إلى المساعدة من دول الصناعية للحفاظ على اقتصادها. وهكذا استخدم المصطلح للاشارة إلى الدول التي لديها معدلات فقر مرتفعة ونسب بطالة عالية، لديهم أيضا اقتصاد غير مستقر وغير متناسق، والتي تفتقر إلى الضرورات البشرية الاساسية كالمسكن والغذاء والماء، ومعدلات وفيات عالية خاصة في الرضع.

كما يعتبر عدم وجود الطبقة الوسطى من أبرز ما يميزها حيث تفتقر للعدالة التوزيعية  فهناك عدد كبير من السكان الفقراء ونخبة صغيرة من الطبقة العليا التي تتحكم في ثروة البلاد ومواردها. معظم دول العالم الثالث لديها أيضًا مستويات عالية جدًا من الديون الخارجية، كما أنها معرضة للاستغلال من قبل الشركات الكبيرة والدول الصناعية.

اقرأ أيضاً: 4 معلومات جوهرية عن معدل البطالة

المصطلحات المستخدمة للدلالة على دول العالم الثالث

تم استخدام عدة مصطلحات للدلالة على هذه الدول، فيما يلي سنورد بعضها مع موجز لما اخذ عليها:

الدول المتأخرة: يوضح هذا المصطلح الفرق بين الدول المتقدمة والمتأخرة، ولا يقتصر على التأخر الاقتصادي والتكنولوجي، بل يتضمن التأخر الحضاري والاجتماعي، لذلك اعتبر استخدامه جارحاً خاصة للدول التي لها ماضٍ عريق.

الدول المتخلفة: يعتبر من المصطلحات الأكثر استخداماً، إلا أنه اعتبر جارحاً أيضاً لأنه يشمل التخلف الاقتصادي والاجتماعي، كما أنه لا يميز بين درجات التخلف فبعض الدول حققت نمواً اقتصادياً وبعضها الآخر ما زال في حالة ركود.

الدول الأقل تقدماً: يبرز نسبية التقدم والتخلف، إلا أنه يدل على أن جميع الدول في حالة تقدم لكن بدرجات متفاوتة، لكن الواقع أن هناك دول تعيش الركود الاقتصادي.

الدول النامية: استخدم هذا المصطلح لارضاء الشعوب والإيحاء لهم بأنهم في طريقهم للنمو، إلا أنه لا يعبر عن حقيقة الواقع هناك حالة من الركود تعيشها بعض الدول، كما أنه يقتصر النمو على هذه الدول في حين أن الدول المتقدمة تعيش حالة من النمو المستمر، بالتالي فإن الأنسب استخدامه للدول المتقدمة.

الدول الفقيرة: هنا يظهر التركيز على الجانب المادي دون الاجتماعي، إلا انه يؤخذ عليه أنه يدرج دول غنية بمواردها الطبيعية ضمن الدول المتقدمة مع أنها لا تعتبر كذلك.

دول العالم الثالث: هذا المصطلح كما اشرنا سابقاً فإنه يغلب عليه الطابع السياسي أكثر من الاقتصادي، مشيراً إلى الدول التي لم تنضم لأي من المعسكرين الرأسمالي والاشتراكي.

لا تخلو هذه المصطلحات من سلبيات، إلا أن أكثرها استخداماً هو مصطلح الدول النامية، بعض المنظمات تستخدم مصطحات أخرى مثل هيئة الأمم المتحدة تستخدم مصطلح الدول الأقل نمواً، في حين يستخدم البنك الدولي مصطلح البلدان منخفضة الدخل.

اقرأ أيضاً: العدالة التوزيعية في النظم الاقتصادية، أيها أكثر عدلاً ؟

معايير تصنيف دول العالم الثالث

تشترك دول العالم الثالث بمجموعة من المسات التي تميزها عن غيرها، والتي أصبحت صفات لازمة للدول من هذه الفئة، فيما يلي سنبين مجموعة من هذه السمات:

انخفاض مستويات المعيشة

تتصف هذه الدول بانخفاض مستويات المعيشة ويمكن رصد ذلك من خلال انخفاض متوسط نصيب الفرد من الدخل الحقيقي الذي ��حصل عليه الفرد، فكلما انخفضت كميات السلع التي يحصل عليها الفرد اخفض مستوى المعيشة لديه.

كما تتصف هذه الدول بسوء توزيع الدخل القومي وهو أمر موجود في جميع الدول إلا أن الافتقار للعدالة التوزيعية يكون بشكل أوضح فيها، حيث يحصل 20% من السكان على 80% من الدخل القومي.

الاعتماد الشديد على النشاط الزراعي

تعتمد هذه الدول على الزراعة في توليد الناتج القومي، كما أن أكثر من 50% من السكان يعملون في القطاع الزراعي، كما يستهلك العمال ثلث الناتج الزراعي، ويعتبر هذا مظهر للتخلف لأن انخفاض الدخل سيوجه الأفراد للعمل في الزراعة بهدف إنتاج الحاجات الأساسية.

تتميز الزراعة في البلدان النامية بشيوع الملكيات الصغيرة التي تهدف لتحقيق الإشباع الذاتي، كما تتصف بندرة الأراضي الزراعية مما يؤدي لظهور البطالة المقنعة وانخفاض الإنتاجية، وعدم استخدام المزارعين للوسائل الحديثة في الزراعة لحاجتها لإمكانات مادية غير متوفرة لديهم، كل ذلك أدى إلى انخفاض إنتاجية القطاع الزراعي فيها.

انخفاض إنتاجية عنصر العمل

تقاس إنتاجية عنصر العمل من خلال قسمة الناتج القومي على عدد الأفراد العاملين، في سنة 2002 كانت إنتاجية العامل في الدول المتقدمة أربع أضعاف إنتاجية العامل في الدول النامية، يرجع ذلك لاستخدام الأدوات التقليدية في العملية الإنتاجية سواء في القطاع الزراعي أم الصناعي، بالإضافة إلى الضعف فيالتعليم والتدريب و النقص في الخبرات الإدارية والتنظيمية.

ارتفاع معدلات البطالة

البطالة ظاهرة فيجمع الدول سواء متقدمة أم لا، إلا أن آثارها السلبية على الناتج القومي الإجمالي تتفاقم في دول العالم الثالث، وتؤدي إلى إهدار رأس المال البشري، فهي بطالة غير مؤقتة سواء كانت بطالة سافرة أم مقنعة، وأسبابها ترجع لطبيعة اقتصاديات هذه الدول وزيادة السكان فيها.

اقرأ أيضاً: صندوق النقد الدولي وبرامج الإصلاح الاقتصادي

التبعية الاقتصادية للخارج

يعد هذا أحد الأسباب الأساسية للتخلف، حيث ترسخ ذلك بفعل الأستعمار أولا، حيث حرص على ربط هذه الدول ساسياً واقتصادياً بالدولة المُستعمِرة، ووجهت اقتصاد هذه الدول لإنتاج المواد الأولية اللازمة في التصنيع في الدول الإستعمارية، مما أدى إلى تغيير الهيكل الاقتصادي للدول النامية والتخصص في إنتاج عدد قليل من المواد الأولية، حيث تمثل 90% من صادرات الدول النامية، هذا أدى لهيمنة الدول المُستعمِرة وفرض شروطها في التبادل التجاري.

ثم رسخت التبعية بفعل الشركات متعددة الجنسيات التي تتبع في ملكيتها وإدارتها لمركزها الرئيسي خارج هذه البلدان، نتج عن ذلك ضعف ملكية الدول النامية لمواردها الاقتصادية، ونتج عن هذه التبعية التجارية الثنائية الاقتصادية حيث يوجد في البلد الواحد قطاع متقدم يعمل برؤوس أموال أجنبية وأساليب إنتاج حديثة وأجور مرتفعة، بالمقابل يوجد قطاع بدائي يرتبط بالسوق المحلي ويمول برأس مال محلي منخفض الكفاءة والأجور، وهذا يؤدي إلى تفكك النظام الاقتصادي وضعف ترابطه داخل الدولة الواحدة.

التبعية المالية

نتيجة لاختلال الهيكل الإنتاجي في الدول النامية ازدادت حاجتها للاستدانة بهدف تمويل ميزان المدفوعات، وكلما زادت مديونيتها زادت معها التبعية للخارج وزادت أعباء خدمة الدين، تطالب الدول النامية بجدولة ديونها إلا أن الدول الدائنة وصندوق النقد الدولي والبنك الدولي لهم شروطهم، فيجب إتباع سياسة الإصلاح الاقتصادي كما يراه صندوق النقد الدولي، من خلال إتباع سياسات مالية ونقدية انكماشية تحد من الاستقلال الاقتصادي والسياسي لهذه الدول.

التبعية التكنولوجية

تكون التبعية التكنولوجية تبعية مادية تتمثل في الحاجة للآلات وتبعية غير مادية مثل الحاجة للمعرفة والابتكار التكنولوجي، بجميع الحالات فإن التكنولوجيا تلعب دوراً كبيراً في تحديد مستوى التقدم الاقتصادي، تحتكر الدول المتقدمة إنتاج وتصدير التكنولوجيا وتفرض شروطاً على بيعها.

تستورد الدول النامية 90% من التكنولوجيا الرأسمالية وتنتج فقط 10% منها تتمثل في معدات بسيطة تستخدم في الزراعة، زيادة نسبة الواردات التكنولوجية في دول العالم الثالث تؤدي إلى إتساع الفجوة التكنولوجية بين الدول.

اقرأ أيضاً: السياسة المالية | كيف تسعى الدول لتحقيق الاستقرار الاقتصادي ؟

انخفاض معدلات الادخار والاستثمار

انخفاض مستوى الدخل يعني توجيه معظمه إلى الاستهلاك، وانخفاض الادخار الذي يشكل المغذي للاستثمار، مع مرور الوقت ستنخفض الاستثمارات القائمة نتيجة تآكل رأس المال الثابت لأنه يحتاج للتجديد أي أنه يحتاج للمدخرات، وبناء على ذلك فإن انخفاض الادخار سيؤدي إلى انخفاض الاستثمار مما يزيد حاجة الدول للقروض الخارجية لتمويل استثماراتها مما يرسخ التبعية الاقتصادية مرة أخرى.

وهكذا تتكاتف الأسباب الداخلية والأسباب الخارجية في دول العالم الثالث، لترسيخ الضعف والتبعية في هذه الدول، لبقى هذه الدول تدور ضمن دائرة مغلقة لا سبيل للخروج منها، برأيك عزيزي القارئ هل يمكننا كسر هذا الواقع والخروج من مصاف دول العالم الثالث!.

هل يوجد دول عالم رابع ؟

العالم الرابع مصطلح لم يظهر إلا في السنوات الاخيرة، يستخدم في لوصف بعض دول العالم الثالث التي تعد الأكثر فقراً عالمياً، ويكون الأداء الاقتصادي لها أقل بكثير من الدول الاخرى، بما في ذلك دول العالم الثالث، ويعتبر مؤشر التنمية البشرية من أهم المؤشرات التي يعتمد عليها في تصنيف هذه الدول.

هل هذا الجواب مفيد؟

0

0

https://ift.tt/3h6lcQS

[nejjoasm]

6 خطوات عملية لإعداد ميزانية البيت

يحظى إعداد ميزانية البيت بأهمية خاصة في تحقيق الاستقرار المالي والحرية المالية للأسرة، وتعتبر الميزانية الخطوة الأولى في الخروج من العشوائية إلى التنظيم، فالبعض لا يواجه نقص في الدخل والموارد المالية، بقدر معاناتها من سوء الإدارة المالية، وهنا سنساعدك عزيزي القارئ في إعداد ميزانية البيت الخاصة بك.

ماهي ميزانية البيت

هو عبارة عن أداة تخطيط مالي توضح طريقة إنفاق الدخل المتاح للأسرة على وجوه الإنفاق المختلفة من ضروريات والحاجيات والترفيهيات.

ستوضح ميزانية البيت لك مقدار الدخل المتوقع لأسرتك، وتقارنها بالنفقات المطلوبة منها، والإنفاق التقديري لها في الفترة المقبلة، البعض ينظر لإعداد الميزانية على أنه عبء ويتخوف من إنشائها والإلتزام لها، لكن الأمر على خلاف ذلك ستساعدك المزانية في تحقيق استقرارك المالي وتحقيق أهدافك المالية.

اقرأ أيضاً: أساسيات الوعي المالي

لماذا نحتاج إلى الميزانية

جميع الأسر في المجتمع وحتى الأفراد هم بحاجة إلى التخطيط المالي وإعداد ميزانية، ولا يرتبط ذلك بذوي الدخل المحدود، لأننا نرى البعض ممن يتمتعون بدخل مرتفع نسبياً ولكنهم يعانون من الديون، وهم في تدهور مالي مستمر، عدم التخطيط المالي يعد الخطوة الأولى في الوقوع في فخ الديون. وهنا نذكر بعض الفوائد التي تجنبها من إعداد الميزانية:

الاستغلال الأمثل للمال: إن إعداد ميزانية للبيت تساعدك في تقدير الأهمية النسبية لكل بند من بنود الإنفاق، ستوازن بين أهمية الخروج في رحلة مع الأصدقاء وبين الادخار لتأمين تكاليف الولادة مثلا، ستختلف طريقة تعاملك مع المال عندما تكون أولوياتك واضحة ضمن الخطة.

تحقيق الأهداف طويلة المدى: تفرض عليك الميزانية تحديد أهدافك، وتوفير المال، وتتبع الإنفاق، ستساعدك في جعل أحلامك حقيقة، دون أن تنجرف وراك كل شيء جميل، أو وراء عروض الملابس ومواسم التخفيضات، لا يعني أن السعر أقل أن ننفق المال عليه إن لم نكن بحاجة له، هذه القاعدة ستكون واضحة جدا لديك في حال قمت بإعداد ميزانيتك، الميزانية ستضع عينك على الهدف وتسير له بخطوات ثابتة وواضحة، وتجعل مقاومتك أكبر لكل مغريات الإنفاق.

عدم إنفاق الأموال التي لا تمتلكها: البعض منا عند استلام الدخل ينسى ما مر به من ضائقة مالية في الشهر الفائت!، وجود الدخل الشهري بين يديه يدفعه لإنفاق المزيد والمزيد من المال، كما يدفعه للإنفاق على الترفيات مثل تناول الغداء في المطعم، شراء ملابس جديدة، ولايعي لنفسه إلا في منتصف الشهر وقد نفدت منه كل دخله، ليبدأ بالاقتراض لشراء الضروريات!، إعداد ميزانية للبيت سياعدك في تحديد ما يخصص لكل بند من بنود الميزانية في ظل دخلك المتاح.

الاستعداد للمفاجآت!: حياتنا ملئة بمفاجآت غير متوقعة، سواء كانت أحداثاً سعيدة أم حزينة، وكلاهما قد يحتاج إلى تكاليف إضافية غير مخطط لها، مثل التسريح من العمل، عطل في السيارة، يجب أن تتضمن ميزانية البيت بند صندوق الادخار للطوارئ، حيث يتوجب عليك أن توجه جزء بسيط من الدخل لهذا الصندوق، بحيث يتكون لديك على المدى الطويل احتياطي يغطي نفقات من 3 إلى 6 أشهر، سيمنعك ذلك من السقوط في فخ الدين المفاجئ!.

اكتشاف عادات الإنفاق السيئة: كثيرا ما نسمع عبارة ” أنا لا انفق الكثير من المال، لكن لا أعرف أين يذهب!“، في حال عدم إعداد ميزانية للبيت لن تكون بنود الانفاق واضحة كما لن تكون أولوياتك واضحة، ستستهلك النفقات الصغيرة جزء كبير من دخلك دون أن تلاحظ ذلك، إعداد الميزانية يفرض عليك إلقاء نظرة فاحصة لعادات الإفاق الخاصة بالاسرة، مما يزيد وعينا بالمشكلة ويحسن السلوك المالي في الأشهر اللاحقة.

اقرأ أيضاً: كيف يكون الادخار المالي أسلوب حياة

كيفية إعداد ميزانية البيت

أولاً: تتبع الإنفاق

عند إعداد الميزانية لأول مرة لابد أن يكون لدينا تصور عن المصروفات التي لدينا حتى يتم إعداد ميزانية البيت في ضوء الإلتزامات التي عليه، احرص على تتبع الإنفاق الخاص باسرتك خلال أسبوعين إلى شهر، احتفظ بجميع الفواتير، وسجل جميع المصروفات، حتى المصروفات البسيطة منها، سجل كل شيء حتى بيضة الشوكلاة التي تشتريها لطفلك، جزء لا بأس منه من الدخل يذهب على النفقات الصغيرة دون انتباه منا.

ثانياً: التميز بين النفقات الثابتة ولامتغيرة

بعد أن قمت بتتبع الإنفاق الخاص بأسرتك، قم باحضار جميع الفواتير وسجل الإنفاق الذي قمت بتتبعه خلال الفترة السابقة، وابدأ في تصنيف نفقاتك ما بين نفقات ثابتة ونفقات متغيرة.

التميز بين النفقات الثابتة والمتغيرة أمر بسيط جدا، إذا كانت النفقات تدفعها بشكل إلزامي وتتكرر بشكل دوري ولا يمكن التخفيض منها تعتبر نفقات ثابتة، مثل إيجار المنزل، أو الاقساط الشهرية لتملك منزل، فواتير الماء والكهرباء، أقساط المدارس لأطفالك…، وفي حين كانت النفقات يمكن تخفيضها وتتميز بأنها تختلف من شهر لآخر، فهذه تعد نفقات متغيرة، مثل الإنفاق على الملابس، نفقات الطعام، مخصصات الترفيه. الآن أصبح لديك قائمتين، ستساعدنا في توجيه الإنفاق على نحو أكثر كفاءة.

ثالثاً: احسب دخلك

ما مقدار دخل الأسرة الذي تتوقعه كل شهر؟، قم بتسجيل جميع الإيرادات المالية التي تحصل عليها الأسرة بشكل منتظم، مثل الراتب الشهري، إيجار بيت أو محل تملكه، الواردات المالية لاستثمار محدد، تجنب تسجيل الدخول غير المنتظمة، قم بحسابها كي تصل إلى الدخل الإجمالي للاسرة.

إذا كان دخلك ليس من الدخول الثابتة، وكان دخلك متغير مثل دخول العمل الحر أو العمل الموسمي، يمكنك إعتماد أقل دخل يمكن أن تحصل عليه كأساس في إعداد ميزانية البيت، كي لا تقع في فخ عجز الميزانية.

تذكر أن الدخول غير المنتظم مثل المكافآت والهدايا لايمكن ادراجها ضمن الدخل الشهري، لكن يمكن الاستفادة منها عن طريق تحويلها إلى صندوق الادخار للطوارئ.

اقرأ أيضاً: 8 أخطاء في الإدارة المالية الشخصية يجب تجنبها في الثلاثينيات

رابعاً: إعداد قائمة المصروفات

الان عزيزي القارئ لديك تصور واضح لكل من إجمالي دخل الأسرة وكذلك تقدير أولي للنفقات، الخطوة التالية هي البدأ بإعداد قائمة المصروفات الشهرية للأسرة، ثم قم بتقدير المخصص المالي لكل بند من البنود في ضوء دخلك الشهري، يجب عليك مراعاة البدء بالنفقات الثانية قبل المتغيرة، فالنفقات الثابتة لها الأولوية من حيث الأهمية والمخصصات لها، مثال للتوضيح:

مدفوعات السكن

مدفوعات السيارة

التأمين

حاجات البيت الشهرية من الطعام

الاتصالات والانترنت

وسائل الترفيه

مستلزمات الرعاية شخصية

الأكل بالخارج

المدرسة ورعاية الطفل

تكاليف النقل

الرحلات

الجمعيات الشهرية

مخصصات الادخار

خامساً: إجمالي الدخل والنفقات الشهرية

بعد الانتهاء من قائمة المصروفات ستكون ميزانية البيت بين يديك، ضع قائمة المصروفات جنباُ إلى جنب مع إجمالي الدخل، وقارن بينهما، إذا كان دخلك أعلى من نفقاتك فهذا مؤشر جيد، يمكنك استغلال الفائض من دخلك في توجيهه لصندوق الادخار للطوارئ، أو سداد الديون، لكن إن كانت نفقاتك أعلى من دخلك فأنت في منطقة الخطر، فلابد من القيام بتعديلات للوصول إلى حالة التوازن على الأقل.

سادساً: إجراء التعديلات على الميزانية

إذا كانت النفقات أعلى من إجمالي الدخل، لابد أن تبحث في بنود نفقاتك المتغيرة التي يمكنك خفضها، ما هي البنود التي يمكنك الاستغناء عنها أو تخفيض المخصص لها، مثل تناول الطعام في الخارج بشكل أقل، إلغاء بعض الاشتراكات، التقليل من نفقات المواصلات والتقليل من استخدام التاكسي، التقليل من الانفاق على الملابس، أو الاستفادة من العروض على الأصناف الغذائية.

في حال كان الفرق بين الدخل والمصروفات كبير، قد تحتاج إلى التخفيض من النفقات الثابتة، فقد تحتاج إلى تخفيض إيجار بيتك والإنتقال إلى منزل في حي جديد في حال كنت تعيش في بيت مستأجر، من ناحية أخرى لابد من البحث عن وسائل تزيد دخل الأسرة من خلالها مثل البحث عن عمل إضافي، العمل لساعات إضافية، يجب أن يتساوى جانبي الميزانية لديك.

اقرأ أيضاً: 6 خطوات لبناء صندوق الادخار للطوارئ من الصفر

كيفية تطبيق الميزانية

تهانينا!، الان ميزانية البيت ميزانية البيت بين يديك، الخطوة التالية عليك تتبع إنفاقك والاستمرار في مراقبة نفقات كل فئة بشكل دقيق لكل يوم من الشهر، يمكنك الاستعانة بجداول البيانات أو استخدام بعض التطبيقات على هاتفك المحمول لتسجيل النفقات أولا بأول، يمكنك أن نرشح لك تطبيق مصروفاتي لأعداد الميزانية وتتبع الإنفاق، وتطبيق الميزانية السريعة.

اثناء تتبع الميزانية، راقب مقدار ما تنفقه لكل بند من بنودها، في حال وصلت إلى الحد الإنفاق المخصص للبند الواحد، ستضطر لإيقاف الإنفاق على هذه الفئة خلال هذا الشهر أو الاقتصاد في فئة أخرى وتحويل الفائض له. تذكر دائما أن هدف الميزانية هو الحفاظ على نفقاتك مساوية أو أقل من دخل أسرتك الشهري.

اقرأ أيضاً: أشهر 6 أخطاء مالية نقع بها

في النهاية عزيزي القارئ، تذكر أن إعداد ميزانية البيت والإلتزام بها ليس بالأمر الصعب، سيصبح مع الوقت جزء من عاداتك اليومية، وسترى أثر ذلك في الاستقرار النفسي لك ولأسرتك ككل، ستساعدك الميزانية على تحقيق الحرية المالية والتخلص من الديون، ابدأ إعداد ميزانيك الخاصة الان، واخبرنا عن تجربتك فيها.

https://ift.tt/2W2xaTy

[nejjoasm]

صندوق النقد الدولي وبرامج الإصلاح الاقتصادي

تعاني الدول النامية من مشاكل هيكلية في اقتصادها، وتتفاقم هذه المشاكل مع ظهور أزمات مفاجأة، في هذه الأثناء يظهر صندوق النقد الدولي منقذاً لهذه الدول وداعماً من خلال قروضه المشروطة باصلاحات إجبارية، لكن هل قروض صندوق النقد الدولي بريئة وتسعى لصالح البلدان المقترضة فعلاً؟، وهل الاصلاحات المفروضة تعالج اقتصادياتها أم تكرس تبعيتها وفقرها؟، هل نجحت الدول المقترضة في تحقيق التنمية المنشودة؟.

اقرأ أيضاً: رحلة النقود من القمح إلى الدولار

ماهية صندوق النقد الدولي ومهامه

هو وكالة متخصصة من وكالات منظمة الأمم المتحدة، مقره واشنطن، انشئ بموجب معاهدة دولية عام 1945، للعمل على تعزيز السلام الاقتصادي العالمي، يديره أعضاء من جميع دول العالم تقريباً.

يسعى صندوق النقد لخلق بيئة اقتصادية أكثر استقراراً، كما يقوم بتقديم المساعدة المالية والمشورة للدول الأعضاء، لمعالجة العجز المؤقت في ميزان المدفوعات، وتدعيم استقرار أسعار الصرف، والتوسع المتوازن في التجارة العالمية، وتجنب تخفيض قيم العملات.

كما يقوم صندوق النقد الدولي بالإشراف على السياسات الاقتصادية الكلية للدول الأعضاء، وهذا يشمل أداء الإنفاق الكلي مثل الإنفاق الاستهلاكي والاستثماري والناتج القومي ومعدل توظيف العمالة والتضخم. كما يهتم بإدارة النقد والائتمان، وسياسات القطاع المالي التي تنظم عمل البنوك والمؤسسات المالية والرقابة عليها.

بالإضافة إلى اهتمامه بالسياسات الهيكلية التي تؤثر في الاقتصاد الكلي، كما يعمل على تقديم المشورة لكل دولة من الدول الأعضاء حول كيفية تحسين سياسته الكلية، بحيث يتيح مزيداً من الفاعلية في السعي لبلوغ أهداف مثل ارتفاع معدل توظيف العمالة، وتخفيض التضخم، وتحقيق النمو الاقتصادي القابل للاستمرار بدون مصاعب مثل التضخم والاختلال في ميزان المدفوعات.

اقرأ أيضاً: كيف تحدد أسعار صرف العملات ؟

تطورت مهمات صندوق النقد الدولي  لتشمل إدارة الأزمات المالية والنقدية للدول، حيث يؤمن القروض للبلدان التي تواجه أخطار تهدد نظامها النقدي وتعرضها للإنهيار المالي، كما يساعد الدول التي لا تستطيع تسديد مستحقاتها الدولية، أو تواجه عجزاً في استيراد المواد الأساسية بسبب النقص في العملة الصعبة.وهنا  يتدخل صندوق النقد لمنح القروض مع اشتراط إصلاحات تقلل من المصاريف العامة الحكومية غير المُجدية من وجهة نظره.

إعتمد صندوق النقد الدولي إستراتيجية عملية بعد الأزمة المالية في العام 2008، تقوم على تخفيض شروط منح القروض، فلم تعد القروض لتخفيف العجز في الموازنة فقط، بل تطورت وظيفته لمنح القروض إلى ميادين محددة، كإعادة إنعاش الوضع الإقتصادي. من ناحية أخرى طور الصندوق آلية مراقبة للنظام المالي الدولي عبر التنبؤ بالأزمات الإقتصادية والمالية، كما طور الصندوق عام 2012 إستراتيجية تقوم على تحليل المخاطر والربط ما بين النمو الإقتصادي والإستقرار المالي.

اقرأ أيضاً: كيف أصبح الدولار حجر أساس في النظام النقدي العالمي؟

نشأة صندوق النقد الدولي

ظهرت فكرة إنشاء صندوق النقد الدولي من الاهتمام الأممي في قيام نظام اقتصادي دولي أكثر استقراراً، والحرص على تفادي الأخطاء التي وقفت عائقاً في وجه الاقتصاد الدولي في العقود السابقة التي أسفرت عن خسائر فادحة، فجاء صندوق النقد نتيجة أحداث تاريخية أهمها الحرب العالمية الثانية، وأثرت به الأفكار الاقتصادية والسياسية التي سادت البلاد في تلك الفترة.

لذلك أنشئ صندوق النقد في نهاية الحرب العالمية الثانية خلال السعي لبناء نظام اقتصادي دولي أكثر استقراراً، حيث اجتمع وفود 44 بلداً في مؤتمر بريتون وودز في عام  1944 بهدف  إنشاء مؤسستين تحكمان العلاقات الاقتصادية الدولية في أعقاب بعد الحرب العالمية الثانية، فكان تأسيس البنك الدولي للإنشاء والتعمير بهدف استعادة النشاط الاقتصادي، في حين يسعى صندوق نقد دولي لاستعادة قابلية تحويل العملات و النشاط التجاري متعدد الأطراف، يهدف إلى تشجيع الإستقرار النقدي والتعاون في مجال النقد، وتقديم القروض للدول التي تواجه صعوبات مالية. وقد كان الحافز الرئيس لإنشاء صندوق النقد هو تحقيق النمو الاقتصادي بعد الحرب العالمية الثانية.

اقرأ أيضاً: الدورات الاقتصادية ، كيف تحدث الأزمات الاقتصادية؟

أهداف صندوق النقد الدولي

يسعى صندوق النقد لتحقيق أهداف متعددة:

تشجيع التعاون الدولي في المجال النقدي من خلال إيجاد هيئة دائمة تسهل سبل التشاور فيما يتعلق بالمشكلات النقدية الدولية.

تيسير النمو المتوازن والتوسع في التجارة الدولية، مما يسهم في تحقيق تخفيض مستويات البطالة وإرتفاع في الدخل الحقيقي، وتنمية الموارد الإنتاجية للبلدان الأعضاء، بشرط أن يكون ذلك من الأهداف الأساسية لسياستها الاقتصادية.

السعي لتحقيق الاستقرار في أسعار الصرف وتجنب التخفيض التنافسي في قيم العملات.

العمل على إقامة نظام مدفوعات متعدد الأطراف لإنجاز المعاملات الجارية بين الدول الأعضاء، وإلغاء القيود المفروضة على عمليات الصرف المعرقلة لنمو التجارة العالمية.

تعزيز الثقة لدى البلدان الأعضاء، وإتاحة استخدام الموارد العامة لصندوق النقد مؤقتاً بضمانات كافية، حتى يتسنى لها  تصحيح الاختلالات في موازين مدفوعاتها دون اللجوء إلى إجراءات تضر الرخاء الوطني أو الدولي.

اقرأ أيضاً: تعرّف على الرأسمالية في 3 نقاط فقط

مصادر تمويل صندوق النقد الدولي

المصدر الرئيس لموارد صندوق النقد هو اشتراكات الحصص التي تسددها الدول الاعضاء عند الانضمام لعضوية الصندوق أو بعد المراجعة الدورية التي تزاد فيها الحصص، حيث تدفع الدول الأعضاء 25% من اشتراكات حصصها بحقوق السحب الخاصة أو بإحدى العملات الرئيسية مثل الدولار أو الين الياباني، وقد يتيح الصندوق دفع المبلغ المتبقى بالعملة الوطنية لغايات الإقراض حسب الحاجة، تحدد الحصص المبلغ المطلوب دفعه من كل بلد وكذلك يحدد عدد أصواته وحجم التمويل المتاح له من الصندوق ونصيبه من مخصصات حقوق السحب الخاصة.

تعكس أحجام الحصص حجم البلد العضو النسبي في الاقتصاد العالمي، فلكما ازداد حجم الدولة من حيث الناتج ازداد اتساع تجارته وتنوعها وبالتالي ازدادته حصته في الصندوق، فمثلاً الولايات المتحدة الامريكية أكبر اقتصاد في العالم تسهم بالجزء الأكبر في صندوق النقد الدولي، حيث تبلغ حصتها 17.6% من إجمالي الحصص، في حين دولة مثل سيشيل تمثل أصغر اقتصاد في العالم تسهم في الصندوق بمقادار 0.004%.

يعمل صندوق النقد على أساس نظام التصويت المرجح، فكلما زادت حصة البلد التي تحدد بناء على حجم اقتصاده كما بينا كان له عدد أصوات أكبر بالتالي كان له أثر أكبر على قراراته، ولذلك تتمتع أمريكا بالهيمنة الأكبر على صندوق النقد ولا يصدر قرار عنه إلا بموافقتها فهي الوحيدة التي تتمتع بحق الفيتو!.

اقرأ أيضاً: ما يجب معرفته عن ميزان المدفوعات

شروط الاقتراض من صندوق النقد الدولي

يشترط صندوق النقد إلتزام الدول ببرامج إصلاح اقتصادي والتكييف الهيكلي، حيث توجد ثلاث شروط للحصول على التسهيلات المرتبطة بعملية الاقتراض، وهذه الآليات الثلاثة هي:

تحرير الأسعار

تلتزم الدول المدينة بتحرير أسعار السلع والخدمات ومستلزمات الإنتاج، والحد من صلاحيات الدولة في تحديد الأسعار، وإلغاء الحد الأدنى للأجور، كما يجب تحرير أسعار الفائدة، تحرير الأسعار سيؤدي لارتفاع الأسعار ويضر بالمجتمع ككل خاصة الطبقة محدودة الدخل.

سياسة الخصخصة

يرى صندوق النقد الدولي أن النمو الاقتصادي يتحقق في ظل وجود اقتصاد حر، لذلك يسعى لخصخصة النشاط الاقتصادي من خلال خصخصة القطاع العام وتصفية المشروعات الحكومية الخاسرة، ليعاد تشغيلها على أساس فلسفة المشروع الخاص ليحقق الربح، ينتج عن ذلك تسريح العمال مما يؤدي إلى إرتفاع معدل البطالة، كما يؤدي لرفع الأسعار نتيجة لرفع الدعم الحكومي عن بعض السلع والخدمات التي يقدمها القطاع العام.

تحرير التجارة الخارجية

يطالب البنك الدولي الدول المدينة بتخفيض سعر العملة المحلية، وإلغاء القيود التجارية مما يشجع عملية التصدير ويعزز القدرة التنافسية للمنتجات المحلية، كما يطالب بإلغاء إتفاقيات التجارة والدفع والسماح للوكالات الأجنبية بالعمل في الأسواق المحلية، وتخفض الرسوم الجمركية، وإلغاء القيود الكمية على الواردات وعدم إتباع سياسات تقوم على إحلال الواردات أو حماية الصناعات المحلية.

نتج عن برامج الإصلاح هذه امتصاص أي فائض في الطلب وزيادة الاحتياطيات الرسمية للدول المدينة من العملات الأجنبية يضمن صندوق النقد فيه سداد الديون ورفع الجدارة الإتمانية لهذه الدول، واقتنص صندوق النقد أي تعثر لهذه الدول لإلزامها بآليات السوق وسياسات الاقتصاد الحر. مما يؤدي إلى تغيير ملامح الدول المدينة في النواحي الاقتصادية والمؤسسية والتشريعية، وينحى بالدول إلى الإنفتاح الاقتصادي، لتحقيق الاندماج مع الاقتصادي الرأسمالي العالمي.

يقول الاقتصادي الأميركي، جوزف ستيغلز

الإصلاحات الاقتصادية التي يطلبها صندوق النقد كشروط ليُقدّم القروض، تسبّبت في كثير من الأحيان بنتائج عكسية للاقتصادات ومُدمّرة للسكان.

تجارب بعض الدول مع صندوق النقد الدولي

 الاردن: تم توقيع اتفاقية التسهيل الإئتماني معها في 2016، حيث يمنح الاردن بموجبه تمويل يبلغ 723 مليون دولار، ألزمت بموجبه بتعديلات قانونية تركز على الإيرادات والضرائب، مما أدى إلى الضغط على الطبقات الوسطى والفقيرة، يرى بعض المحللون السياسيون أن سياسة صندوق النقد تسعى لاغراق الاردن بالمديونية حتى يبقى قراره السياسي بيد أمريكا.

ملاوي: كانت سياسات المنظمات الدولية ترى أنه يجب على ملاوي إلغاء الدعم للمزارعين، وقد اجتاحتها في 2002 مجاعة نتيجة لبيعها كل مخزونها من الحبوب لتسديد بعض ديون صندوق النقد، متزامناً ذلك مع انخفاض إنتاج المزارعين نتيجة لرفع الدعم عنهم، حيث أصبح 5 مليون نسمة من شعبها البالغ 113 مليون نسمة بحاجة للمساعدة الغذائية الطارئة وإلا سيلاقون حتفهم.فما كان من الرئيس المنتخب حديثاً بينجووا موثاريكا أن يجد حلًا للمجاعة التي سببتها سياسات صندوق النقد الدولي والبنك الدولي، فما كان منه إلا أن خالف تلك السياسات واعاد إعانات دعم الأسمدة. وبحلول عام 2007 كانت سلة الغذاء للدول المحيطة بها.

إندونيسيا: تدهورت الحالة الاقتصادية فيها بعد حصولها على قرض صندوق النقد، حيث وصل النمو الاقتصادي عام 1999 إلى 0.2% فقط، كما سيطرت الشركات متعددة الجنسيات على الكثير من أصول البلد سواء في المصارف التي تعرضت للإفلاس نتيجة تخلي الحكومات عنها أو الشركات التي تعثرت بسبب الأزمة المالية.

زامبيا: بناء على شروط صندوق النقد الدولي عام 2002 ألغت زاميا التعرفة الجمركية على واردات الملابس، مما أدى لخسائر في أكثر من 140 شركة ملابس محلية انتهت بإفلاسها، ولم يتبقى منها سوى 8 شركات محلية فقط.في حين لم تستطيع هذه الشركات المنافسة وتصدير منتجاتها إلى السوق الأوروبية أو الولايات المتحدة، لوجود تعريفة جمركية تفرضها هذه الدول على وارداتها من الدول النامية.

بشكل عام تسببت برامج الإصلاح الاقتصادي ووصفات صندوق النقد الدولي بإرهاق الكثير من اقتصاديات دول العالم التي لجأت إليهما للاقتراض أو لإعادة جدولة ديونها، حيث تفاقمت الآثار السلبية الاجتماعية بصورة خطيرة، وتقيد دور المؤسسات السياسية الوطنية، كما وجهت انتقادات كثيرة للسياسات التي يتبعها صندوق النقد الدولي والبنك الدولي التي أصبحت عائقًا صعبًا أمام صنع القرار في عملية الإصلاح.

https://ift.tt/2ZxI44C

[nejjoasm]

السياسة المالية | كيف تسعى الدول لتحقيق الاستقرار الاقتصادي ؟

تعاني الدول من المشكلات الاقتصادية وقد أيقنت منذ ثلاثينيات القرن الماضي أن لها دوراً مهماً في النشاط الاقتصادي، حيث بدأت باستخدام أدوات السياسة المالية للتأثير بالنشاط الاقتصادي، والعمل على تنظيم النمو الاقتصادي، وتقليل النفقات الاقتصادية بعد أن كانت الدولة محايدة اقتصادياً لا تتدخل في النشاط الاقتصادي.

ماهية السياسة المالية

هي مجموعة التدابير والإجرءات التي تستخدمها الحكومات لتحقيق الاستقرار الاقتصادي ، من خلال التلاعب في مستويات الضرائب والإنفاق الحكومي. وتعتبر السياسة المالية شقيقة السياسة النقدية التي يؤثر من خلالها البنك المركزي على المعروض النقدي بهدف تحقيق أهداف معينة.

أهداف السياسة المالية

يتمثل الدور الرئيسي للسياسة المالية في دور الحكومة في استخدام الإيرادات “الضرائب” والنفقات لتحقيق أهداف محددة ويمكن إيراد الأهداف التالية:

زيادة الإنتاج والإنتاجية في الاقتصاد ككل.

زيادة مستوى الدخل للأفراد.

تحقيق التوظيف الكامل في النشاط الاقتصادي.

تحقيق الاستقرار في الأسعار، محاربة التضخم والكساد.

تحسين توزيع الدخل بين الأفراد في المجتمع.

اقرأ أيضاً: التضخم الاقتصادي السارق الخفي

أدوات السياسة المالية

تستخدم الدولة عدد من الأدوات المالية لمواجهة المشكلات التي تتعرض لها، مثل التضخم والبطالة، حيث تقوم بتنظيم النشاط الاقتصادي من خلال هذه الأدوات:

أولاً: الضرائب

الضرائب هي اقتطاع مالي تقتطعه الدولة، بشكل اجباري من الأفراد، وتعتبر مساهمة منهم في الأعباء العامة للدولة، بعض النظر عن المنافع الخاصة التي قد تعود على الفرد بشكل شخصي، تستخدم الدولة الضريبة في تغطية النفقات العامة للدولة، وتحقيق أهداف سياسية ومالية.

تعد الضرائب من الأدوات المالية التي تستخدم في زيادة أو تقليل من الإنفاق الكلي في الاقتصاد ككل، وأهم أنواع الضرائب التي يمكن استخدامها الضرائب على الدخول والأرباح، وضرائب المبيعات، وضرائب التجارة الخارجية.

يمكن استخدام الضرائب في التأثير على المسائل التي تقع ضمن سيطرة الحكومة المباشرة، حيث تقوم الدول باستخدامها في التأثير في النشاط الاقتصادي بشكل عام، على سبيل المثال تخفيض الضرائب الشخصية سيؤدي إلى زيادة الاستهلاك، وهذا سيكون له تأثير في زيادة النشاط الاقتصادي. كما أن تخفيض الضرائب على قطاع الشركات سوف يدفعها للاستثمار.

اقرأ أيضاً: دليلك المبسط لفهم الضرائب

ثانياً: الإنفاق الحكومي

يراد بالإنفاق الحكومي ما تنفقه الدولة من الإعانات والمدفوعات التحويلية والرواتب والأجور في القطاعات الحكومية، والنفقات الرأسمالية كالإنفاق على المباني والالات والمعدات، والمشاريع الحكومية والإنفاق على البنية التحتية، مثل الطرق والشبكات الصرف الصحي وغير ذلك.

تقوم الدولة في حالات الانكماش الاقتصادي بزيادة الإنفاق الحكومي مما يؤدي إلى تحفيز النشاط الاقتصادي، في حين تلجأ الدول إلى تخفيض الإنفاق الحكومي وفرض الرسوم مما يؤدي إلى تقليل المعروض النقدي ويحد من أثر التضخم الاقتصادي.

ثالثاً: إدارة وتنظيم الدين العام

تلجأ الدول في بعض الحالات إلى زيادة الإنفاق الحكومي بمقدار يفوق ما تحصل عليه من إيرادات عن طريق الضرائب، ينتج عن ذلك عادة زيادة عجز الموازنة الحكومية، مما يضطرها إلى الاقتراض عن طريق إصدار أشكال مختلفة من السندات الحكومية وأذونات الخزانة بهدف زيادة الانفاق الكلي، يطلق على هذه الأسلوب في إدارة الأدوات المالية “السياسة المالية التوسعية”، وتلجأ له الدولة في حالات الكساد والتدهور الاقتصادي.

في حالة التضخم الاقتصادي سوف تسعى الدولة إلى تحقيق فائض في الموازنة العامة وتقليل الانفاق الحكومي، وزيادة الضرائب، بهدف تقليل الفجوة التضخمية، ويطلق على هذا الأسلوب “السياسة المالية الانكماشية”.

اقرأ أيضاً: 4 معلومات جوهرية عن معدل البطالة

السياسة المالية والدورة الاقتصادية

تستخدم الدول توليفه من التدابير المالية لمواجهة المشاكل الاقتصادية كالتضخم والانكماش الاقتصادي، بحيث تعمل على توجيه النشاط الاقتصادي الوجهة المرغوبة.

السياسة المالية في الانكماش الاقتصادي

تسعى الدولة لإيجاد التوازن ما بين معدلات الضرائب والإنفاق الحكومي. على سبيل المثال، تحفيز الاقتصاد الراكد من خلال تخفيض الضرائب أو زيادة الإنفاق الحكومي  سيؤدي إلى زيادة مخاطر التضخم، لأن الزيادة في كمية المال في الاقتصاد “عرض النقود” ، سوف تليها زيادة في الطلب الاستهلاكي، ويمكن أن يؤدي هذا إلى انخفاض في قيمة المال أي حدوث تضخم اقتصادي.

من ناحية أخرى لنفترض أن الاقتصاد بدأ بالتباطؤ سوف ترتفع مستويات البطالة، ومن ثم ينخفض إنفاق المستهلكين، مما يعني انخفاض أرباح الشركات الكبيرة، وهنا قد تقرر الحكومة توجيه السياسة المالية  عن طريق خفض الضرائب، وهذا يمنح المستهلكين المزيد القدرة على الإنفاق في نفس الوقت قيام الحكومة بزيادة الإنفاق العام في شكل شراء الخدمات من السوق مثل بناء الطرق أو المدارس. من خلال شراء الخدمات من الأفراد تخلق الحكومة وظائف وأجورًا جديدة ويتم ضخها في الاقتصاد. في هذه الأثناء ستنخفض مستويات البطالة الإجمالية.

السياسة المالية في التضخم الاقتصادي

عندما يعاني الاقتصاد من مستويات عالية من التضخم، قد يحتاج إلى كبح هذا التسارع. في مثل هذه الحالة ستعمد الحكومة إلى استخدام السياسة المالية من خلال زيادة الضرائب لامتصاص النقود من الاقتصاد. كما قد تعمل على تخفيض الانفاق الحكومي لتقليل النقد المتداول أيضاً. قد يترتب على ذلك آثار سلبية في المدى الطويل مثل الانكماش الاقتصادي وزيادة معدلات البطالة. لذلك لابد للدولة من الاستمرار في عقد الموازنات لضبط مستويات الإنفاق والضرائب، بهدف إنهاء الدورات الاقتصادية وتحقيق الاستقرار الاقتصادي.

اقرأ أيضاً: 10 اسباب تؤدي بالدول إلى الركود الاقتصادي

زيادة المال في الاقتصاد وقلة الضرائب سيزيدان من طلب المستهلكين على السلع والخدمات، وهذا سيقوم بدوره بإعادة إحياء الأعمال ويحول الدورة الاقتصادية من حالة الركود إلى الرواج الاقتصادي.

لكن إن لم يكن هناك إدارة كفوءة للسياسة المالية، فإن الزيادة في الإنتاجية الاقتصادية قد تتجاوز ما هو مطلوب لتحقيق الاستقرار الاقتصادي وتؤدي إلى زيادة المعروض النقدي في السوق. مما يؤدي إلى انخفاض قيمة المال مع رفع الأسعار مع الاستمرار في زيادة الطلب الاستهلاكي. وبالتالي ، سوف يتجاوز التضخم المستوى المعقول وتفشل في السيطرة عليه.

لذلك فإن ضبط الاقتصاد من خلال السياسة المالية وحدها قد يكون مهمة صعبة، إن لم تكن غير متوقعة النجاح، في الوصول إلى الأهداف الاقتصادية المنشودة.

اقرأ أيضا: الدورات الاقتصادية ، كيف تحدث الأزمات الاقتصادية؟

بالتالي فالدولة يمكنها من خلال أدوات السياسة المالية تحقيق الاستقرار الاقتصادي من خلال تعويض أي عجز في الموازنة العامة، كما تمكنها من مواجهة المشكلات الاقتصادية وتحقيق التوظيف الكامل، فأي خلل في النشاط الاقتصادي يمكن للدولة أن تعيده إلى المستوى المرغوب من خلال أدوات السياسة المالية، إلا أنها لا يمكنها لوحدها تحقيق هذه الأهداف، فلابد من التنسيق بينها وبين السياسات الأخرى.

ما الفرق بين السياسة النقدية والسياسة المالية ؟

السياسة المالية : تستخدم الضرائب والإنفاق الحكومي، وتدار من قبل الإدارة حكومية؛ في حين تستخدم السياسة النقدية عرض النقود وأسعار الفائدة وتدار من قبل البنك المركزي للدولة. تؤثر كل من السياسات المالية والنقدية على الأداء الاقتصادي للبلد ككل، وغالبا ما يستخدمان معاً.

هل هذا الجواب مفيد ؟

0

0

https://ift.tt/3eEEGey

[nejjoasm]

كيف تعمل شركات التأمين ؟

تطور وتعقد نمط الحياة أفرز لنا أنواع جديدة من المخاطر خاصة المخاطر المالية التي يمكن أن نتعرض لها، ولذلك ظهرت شركات التأمين لتلبية هذه الحاجة البشرية، من خلال تقديم صيغة تزيل أو تخفف الضرر الواقع على الأفراد أو الشركات، حيث يلجؤون لها للاستفادة من المبلغ المالي المقدم كتعويض عن الاخطار التي يتعرضون لها مثل الحوادث، وحالات السرقة، والحريق، لكن كيف تعمل شركات التأمين؟، وكيف لها أن تدفع هذه المخاطر المختلفة؟.

ماهية التأمين؟

عند الحديث عن شركات التأمين لابد أن نتطرق إلى ماهية عقد التأمين التجاري نفسه، حيث يقصد بالتأمين:

عقد يلتزم المؤمن “شركة التأمين” بمقتضاه أن يؤدى إلى المؤمن له“طالب التأمن” أو إلى المستفيد الذى إشترط التأمين لصالحه مبلـغاً مالياً، أو إيراداً مرتباً أو أى عوض مالى آخر متفق عليه فى حال وقوع الحادث، أو تحقق الخطر الذي حدده العقد، مقابل قسط أو أية دفعة مالية يؤديها المؤمن له للمؤمن.

جوهر الفكرة التي يقوم عليها عقد التأمين تخفف آثار الأخطار والكوارث المختلفة التي يمكن أن يتعرض لها الأفراد، فالتأمين في الواقع العملي يعتبر من أفضل الوسائل التي تخفف آثار الكوارث والحالات الاستثنائية التي يمكن أن تقع سواء بفعل الشخص نفسه أو بفعل غيره، فهو وسيلة أمان تنسجم مع روح العصر الحديث ومتطلباته المتزايدة، حيث أصبح التعرض للخطر والحالات الاستثنائية أمر لابد منه.

نشأة شركات التأمين

فكرة التأمين لها بذرة متأصلة وإن كانت ليست بصورتها الحالية فنجد أن الحضارات الاغريقية والاشورية والبابلية اعتمدت على التجارة البحرية ، ولكن درءاً للخطر بسبب القرصنة لجأت إلى ما يعرف بالقرض البحري فيقوم طرف مقرض مغامر بتقديم مبلغ من المال للتاجر، فإذا وصل التاجر سالماً ببضاعته اعاد مبلغ الـتأمين مضافاً اليه الفائدة للمقرض، وإن عاد وقد فقد البضاعة خسر المقرض وكان التاجر في مأمن من الخسارة، وهنا يتضح أن هذه العملية قائمة على مبدأ نقل الخطورة، استمرت هذه العملية  حتى القرن الثالث عشر.

في نهاية القرون الوسطى في القرن الرابع عشر، وفي أوروبا خاصة بدأ التأمين البحري في التجلي مع ازدهار الحركة التجارية البحرية، خاصة في إيطاليا ودول البحر الأبيض المتوسط وكان مقتصراً على البضائع المعدة للنقل دون الركاب والبحارة، واستمرت لفترات طويلة إلى أن ظهر التأمين البري بعد حريق هائل في لندن أسفر عن التهام 1300 منزل، و100 كنيسة، وكان ذلك في القرن 17 بسنة 1666م.

بعد ذلك انتشر التأمين البري وكان ضد الحرائق إلى عدد من البلدان في القرن الثامن عشر وبخاصة المانيا وفرنسا والولايات المتحدة الامريكية، ثم تعددت صور التأمين وتوالت بصورتها الموسعة في القرن التاسع عشر والقرن العشرون، وبدأت بعد ذلك ظهور أنواع من التأمينات تتبع شركات التأمين والمؤسسات التأمينية.

اقرأ أيضاً: 7 معلومات عليك معرفتها عن شهادات الاستثمار

أهمية وجود شركات التأمين

تعد شركات التأمين من أهم سبل مواجهة المخاطر التي طرأت في العصر الحديث نتيجة لتطور وتسارع نمط الحياة، فوجود برامج تأمينية فعّالة على الأصول والممتلكات يزيد من إقبال أصحاب الثروات والتجار على الاستثمار، ويمكن تلخيص أهمية وجود شركات التأمينن فيما يلي :

يساعد وجود عقد التأمين في المحافظة على ثروات المنشآت وتعويضها عن ما ينتج من الأخطار التي قد تتعرض لها هذه الثروات مثل الحريق والسرقة.

الحفاظ على الطاقة الإنتاجية للمنشآت.

إيجاد وزيادة إتساع نطاق الائتمان عن طريق القروض بضمان الوثائق بضمانات أخرى، مما يساهم في تحقيق النمو الاقتصادي للمشروعات.

تيسير حصول المشاريع على التمويل من المصادر الخارجية، فالتأمين على عمليات هذه المشااريع يمنحها مصداقية لدى البنوك ومؤسسات التمويل المختلفة.

يقلل التأمين من البطالة فقطاع التأمين من القطاعات كثيفة العاملة، ومن ناحية أخرى فإن التأمين يشجع استداث مشاريع جديدة مما يولد فرص عمل إضافية.

العلاقة بين أطراف عقد التأمين

علاقة الاطراف المتعاقدة في التأمين التجاري، مكونة من عناصر رئيسة:

شركة التأمين (المؤمن): تقوم بتقديم عرض التأمين على (المؤمن له).

المؤمن له: الطرف الذي يقوم بالإقبال على التأمين وإبرام العقد ويدفع قسط التأمين للشركة. وقد يكون هناك مستفيد آخر يعينه المؤمن له بنفسه كالزوجة والاولاد.

الايجاب والقبول بين الطرفين: دليل على الرضا وهي العنصر الرئيسي الذي يضفي الصبغة القانونية على العقد.

الخطر الاحتمالي: وهو ما يتم إبرام العقد لتفادي الآثار الناتجة عنه، فالمؤمن يدفع قسطاً بصورة دورية ويحتسب القسط على أساس الخطر ويتغير بتغيره، كما أن شركات التأمين تدفع مبلغ التأمين في حال وقوع الخطر، وهناك ارتباط طردي بين مبلغ التأمين والقسط.

أرباح شركات التأمين

التأمين التجاري عقد بين شركات التأمين والمُستأمن، حيث يتفق على دفع المُستأمن مبلغ من المال في صورة أقساط مُحددة على أن يأخذ تعويض في حالة تحقق خطر معين. وتحصل شركات التأمين على أرباحها من خلال:

أولًا: الفرق بين الأقساط المدفوعة والتعويضات التي يتم أنفاقها في عند تحقق الخطر.

ثانيًا:  عوائد استثمار الأموال، وفقاً للمعادلة الآتية:

ربح شركات التأمين = الأقساط المحصلة + استثمارات الدخل – الخسائر المحققة – مصروفات عملية التأمين.

اقرأ أيضاً: 8 أمور لابد معرفتها عن الاقتصاد الإسلامي

أنواع شركات التأمين

يمكن تقسيم شركات التأمين من حيث المؤسسية إلى:

شركات التأمين التجاري: يسمى التأمين ذو القسط الثابت، وهو عقد بين طرفين، أحدهما يسمى المؤمن والآخر المؤمن له (المستأمن) ، يلزم فيه المؤمن (شركة التأمين) بدفع مبلغ من المال أو مرتبا، أو أي عوض مالي أخر في حال وقوع الحادث أو تحقيق خطر محدد في العقد، وذلك مقابل قسط أو أي دفعة مالية أخرى يؤديها المؤمن له إلى المؤمن.

شركات التأمين التعاوني الاجتماعي: تتكفل به بالدولة تجاه مواطنيها بما يحقق مصالحهم، ويهدف إلى تأمينهم من العجز والشيخوخة، ويسهم في تكوينه المواطنون والعمال وأصحاب الأعمال حيث يدفعون كل أو جزء من القسط الشهري، من الأمثلة عليه نظام التقاعد والتأمين الصحي، الهدف من التأمين التعاوني ليس ربحياً،  ويمثل صورة من صور التكافل الاجتماعي.

شركات التأمين التبادلي: وهو التأمين الذي تقوم به جمعيات تعاونية لتؤمن حاجة منتسبيها من خلال دفع مبلغ على سبيل التبرع لمن يمكن أن يلحق بهم الخطر دون قصد الربح، ومن الأمثلة عليه الجمعيات الخيرية في القرى والمدن، والجمعيات بين الموظفين وهذا النوع من التأمين يمثل صورة من صور التكافل الاجتماعي.

خصائص وسمات عقد التأمين

عقد التأمين عقد من العقود التي تقوم على التراضي، بمعنى أن الأيجاب والقبول ضروريان فيه، وأنه ينعقد عند توافق الطرفين، ولكن لا يثبت العقد إلا بالتوقيع على وثيقه تأمين من قبل الطرفين.

يعتبر عقد التأمين ملزماً للطرفين وينشيء عنه إلتزامات متقابله في ذمة طرفي العقد إبتداءا من لحظة توقيع العقد.

أنه عقد إحتمالي، ذلك أن إحتمالية الربح والخسارة غير معروفه، فلا يعرف من سيتحمل الخسارة قبل الطرفين وقت أبرام العقد لأن حدوث الخطر نفسه إحتمالي.

عقد التأمين عقد مستمر، حيث يستغرق الو��اء به فترة من الزمن وهي مدة نفاذ العقد.

عقد التأمين من عقود الإذعان، حيث يقوم أحد طرفي العقد بوضع شروطه وعرضها على الطرف الآخر، في حال وافق الطرف الاخر على الشروط تم إبرام العقد وإن رفضها لا يتم إبرام العقد.

عقد الـتأمين في شركات التأمين التجاري هو عقد معاوضه، فكل طرف من طرفي العقد يأخذ مقابلاً لما يعطي ويمكن أن يعطي مقابل لكن لا يأخذ عوض أو مقابل، فالمشترك في التأمين قد يدفع جميع أقساط التأمين وينتهي العقد دون حدوث الخطر المأمن عليه، ولايحق له استرداد أي من الاقساط التي دفعها.

 عقد التأمين عقد شرطي، حيث يشترط تحقق وقوع الخطر المؤمن ضده للوفاء بما نص عليه من إلتزامات على طرفي العقد.

عقد التأمين عقد زمني، فالزمن مقياس للقسط ومبلغ التأمين، حيث رتب القانون في حال فسخ العقد أنه لا يكون بأثر رجعي بل مرتبط بالمستقبلية.

اقرأ أيضاً: 9 ممارسات اقتصادية تميز بها الاقتصاد الإسلامي |الجزء الأول

شركات التأمين في الاقتصاد الإسلامي

الاقتصاد الإسلامي لا يقف ذات الموقف تجاه أنواع التأمين المختلفة، فيجيز التعامل ببعضها ويحرم البعض الاخر بناءً على انسجامها مع قيمه ومبادئه، ومن خلال خصائص وسمات التأمين التي تبرز فيه الرضائية بين الطرفين وكذلك الإلزامية في العقد فلا يمكن الرجوع في العقد بعد انعقاده إلا برضا الطرف الآخر، كما أنه قائم على مبدأ المعاوضة فشركة التأمين ستدفع المبلغ مقابل القسط، والمؤمن له يدفع القسط مقابل المبلغ، كما أن عقد التأمين عقد احتمالي من حيث تحقق الخطر ويشوبه الغرر فكلا الطرفين في جهالة  بمقدار المال الذي سوف يدفع ويؤخذ، لأن ذلك متوقف على وقوع الخطر، ووجود الجهالة والمخاطرة في العقد تجعله صورة من صور المقامرة التي منعها النظام الاقتصادي الإسلامي.

كما يظهر من خصائص عقد التأمين أنه عقد يشوبه الغرر فلا يعلم كلا المتعاقدين مقدار الالتزام المالي الذي سيلتزمان به، لكن سيكون أحد الطرفين خاسر لا محاله، كما ينطوي العقد على ” أكل أموال الناس بالباطل”، فقد تأخذ شركات التأمين مبالغ طائلة ولا يحدث الخطر الذي حاول المؤمن له الاحتراز منه، وقد يدفع المؤمن له قسطا أوليا لمرة أو مرتين فيقع الخطر وتتحمل الشركة ضعف ما حصلت عليه من أقساط.

بناء على ما سبق يميز النظام الاقتصادي الإسلامي بين نوعين من شركات التأمين، وهما شركات التأمين التجاري وشركات التأمين التعاوني أو التبادلي، يقوم التأمين التعاوني على التبرع حيث يتم جمع أقساط التأمين من قبل مجموعة المشتركين فيه بهدف استخدامها في مساعدة المُحتاجين في حال وقوع الخطر المراد الاحتراز منه.

بعد التبرع لصندوق التأمين ولا يعود للمشتركين الحق في ما دفعوه من تبرع، سواء رؤوس الأموال ” المال المدفوع” أو الأرباح التي نتجت عن استثمار المبالغ أو أي عائد استثماري آخر. لأن هذه الأموال تعتبر تبرع من المشتركين يرجون منها ثواب الله تعالى لا الربح، مما يعني أن هذا النوع من التأمين ليس تجاريا.

التأمين التعاوني جائز في النظام الاقتصادي الإسلامي ويعتبر شكل من أشكال التعاون على البر والتقوى والتكافل الاجتماعي ومُساعدة المنكوبين، حيث حث التشريع الإسلامي في القران الكريم على ذلك، يقول الله تعالى: ﴿وَتَعَاوَنُوا عَلَى البِرِّ وَالتَّقْوَى وَلاَ تَعَأوَنُوا عَلَى الإِثْمِ وَالْعُدْوَانِ﴾، ويقول النبي: “واللهُ في عون العبد ما كان العبدُ في عون أخيه”.

بالتالي يعتبر عقد التأمين التعاوني عقد من عقود التبرعات وليس من عقود المعاوضات التي تهدف إلى تحقيق الربح كالتأمين التجاري، وبما أن التأمين التعاوني والتبادلي يعد القسط فيهما تبرعاً لا تؤثر حالة عدم تأكد وقوع الخطر في جوازه من عدمه.

اقرأ أيضاً: تعرّف على الرأسمالية في 3 نقاط فقط

أشهر أنواع الأخطار  التي تشملها شركات التأمين

تقدم شركات التأمين أنواع مختلفة من التأمين، حيث تشمل تقريبا جميع الأخطار التي يمكن أن يتعرض لها الأفراد ومنا:

إصابات الحوادث ويغطيها التأمين ضد الحوادث الشخصية

الكبر والشيخوخة ويغطيها تأمين المعاشات

المرض ويغطيها التأمين الصحي

الوفاة ويغطيها التأمين على الحياة

الحريق ويغطيها التأمين من الحريق

حوادث الطائرات ويغطيها تأمين الطائرات

السرقة ويغطيها التأمين من السرقة والسطو

حوادث الغرق ويغطيها الـتأمين البحري

الكوارث الطبيعية ويغطيها التأمين من الزلازل والأعاصير

ضياع وفقد الأرباح ويغطيها تأمين الأرباح

التوقف عن العمل ويغطيها تأمين التوقف عن العمل

المسئولية المدنية ويغطيها تأمين المسئولية المدنية وخاصة أصحاب الأعمال والسيارات والسفن وغيرها

في النهاية يمثل التأمين أسلوب احتياط لتحمل المخاطر ينسجم مع متطلبات العصر الحديث وما يكتنفه من تقلبات مفاجئة، يعد التأمين التجاري وليد النظام الرأسمالي، في حين لا يتقبل النطام الاقتصادي الإسلامي هذا العقد كما هو حيث ينطوي على مخالفات للنظام الاقتصادي اسلامي مثل الغرر والجهالة التي تعد مفسدة للعقد.

ما هو الفرق بين التأمين والاستثمار ؟

التأمين وسيلة لمواجهة المخاطر التي قد يتعرض لها الانسان في كيانه وأموال خلال فترة محددة ينص عليها العقد، في شركات التأمين التجاري العلاقة بين الشركة وطالب التأمين هي عقد معاوضة، حيث أنه سيدفع القسط مقابل حصوله على التعويض عند تحقق الخطر، بالتالي فإن ملكيته للمال المدفوع تنتهي بمجرد دفعه للشركة. أما في شركات التأمين التعاوني التي يجيزها النظام الاقتصادي الاسلامي فالقسط المدفوع يمثل تبرع لصندوق التأمين، بالتالي فإنه يخرج عن ملكية طالب التأمين. في حين الاستثمار يمثل طريقة لتكثير وزيادة الاموال من خلال دفعها إلى المشاريع التجارية والاستثمارية، ويتحمل فيها المستثمر مخاطر الربح والخسارة. أي أن التأمين أسلوب تحوط لمواجهة المخاطر ، والاستثمار أسلوب لتنمية المال.

هل هذا الجواب مفيد؟

0

0

ماهو الفرق بين التأمين التكافلي والتأمين التجاري ؟

التأمين التجاري: هو عقد معاوضة تلتزم فيه شركة التأمين بتعويض الخطر الذي يقع على المؤمن. وتكون هذه الشركات هادفة للربح. التأمين التكافلي أو التعاوني: هو صورة من صور التكافل الاجتماعي، حيث يقوم مجموعة من الافراد بدفع المال تبرعا الى صندوق المشتركين في التأمين، يتم من خلاله دفع التعويض لمن يتعرض للمخاطر المتفق عليها، ويكون  صندوق المشتركين منفصلا بشكل تام عن حسابات شركة التأمين التكافلي الذي يسمى حساب المساهمين.

هل هذا الجواب مفيد؟

0

0

كيف تربح شركات التأمين ؟

تربح شركات التأمين التجاري من الفرق ما بين الاقساط المدفوعة والتعويضات الممنوحة للمؤمنين

كما تربح من استثمار الاقساط المدفوعة

هل هذا الجواب مفيد؟

0

0

https://ift.tt/2Z658az

[nejjoasm]

الاندماج المصرفي | البقاء للأقوى

يعتبر التوجه نحو الاندماج المصرفي وتكوين التكتلات المصرفية ظاهرة عامة داخل القطاع المصرفي، تهدف لمواجهة التحديات التي فرضتها العولمة وسياسة تحرير التجارة ومتطلبات كفاية راس المال، حيث دعت هذه الظروف القطاع المصرفي إلى الميل نحو تشكيل تكتلات اقتصادية قادرة على مواجهة الأزمات والمنافسة في اقتصاديات ما بعد العولمة.

تقوم المصارف بعمليات الاندماج بهدف رفع القدرة التنافسية والاستفادة من وفورات الحجم الكبير وغيرها من المميزات التي تتحقق حال الدمج أو الاستحواذ المصرفي. وقد شكّل الاندماج المصرفي توجهًّا عالميًّا ابتداء من ثمانينيَّات القرن الماضي بهدف النمو والتوسع وتعزيز القدرة التنافسيّة.

ماهية الاندماج المصرفي

يستخدم مصطلح الاندماج المصرفي للتعبير عن اتحاد كيانين أو أكثر على الرغم من تعدد الأساليب المندرجة في هذا المفهوم، وهناك العديد من التعريفات للاندماج المصرفي منها:

اتحاد بين كيانين قائمين أو أكثر بشكل جزئي أو كلي لوجود توافق في أرادتهما أو مصالحهما أو تحقيقا لمصلحة أحدهما وعدم رغبة الآخر فيكون لا دمج إراديا، بحيث يصبح كيانا واحدا، تتم هذه العملية بطرق مختلفة إما بطريقة المزج أو الضم ويكون الناتج عن ذلك شخصية اعتبارية واحدة بهدف تحسين قدرة المصارف المندمجة عامة.

” اتفاق بين مصرفين أو أكثر على ضم كافة مواردهما واتحادهما في وحدة واحدة، بحيث يصبح كيانا واحدا له شخصية اعتبارية مستقلة عن المصارف التي اندمجت وفقدت شخصيتها الاعتبارية المستقلة”

مصطلحات ذات علاقة:

هناك مجموعة من المصطلحات قريبة من مفهوم الاندماج المصرفي، لابد من توضيحها لإظهار صلتها فيه:

الدمج: “هو عمل لا إرادي تحكمه أوضاع سياسية وتنظيمية معينة بما يحقق متطلبات أجهزة الدولة الرقابية والتنظيمية، فعندما ترى تلك الأجهزة ضرورة وجود كيانات اقتصادية ضخمة يمكنها الاستمرار في المنافسة وتحسين ومستوى رأس المال،  تلجأ إلى أسلوب الدمج بين الشركات أوالبنوك حتى توفر لها مقومات الاستمرار وخوض تجربة المنافسة الشرسة”.إذن الدمج يتم من خلال تدخل حكومي حيث ترى الحكومة أن مصلحة الشركات أو المصارف والاقتصاد القومي تتحقق بوجود كيانات كبيرة، وبهذا يكون قرار الدمج خارج عن إرادة المنشآت المندمجة.

التملك أو الاستحواذ: شراء البنك المستهدف في عملية التملك والإمساك به تدريجيا، حسب الإمكانات المالية المرصودة لهذه العملية ولمدى رغبة أصحاب أسهم المصرف المستهدف في بيع أسهمهم، تتم العملية وفق الأحكام القانونية أو التنظيمية التي تسمح بهذه العملية.ويظهر مما سبق أن الاستحواذ يتم عبر شراء الأسهم وقد يكون برغبة من أصحاب المصرف المستهدف وقد لا يكون برغبة منهم.

اقرأ أيضاً: تعرّف على 4 شروط لسوق المنافسة الكاملة

أهداف الاندماج المصرفي

تهدف المصارف من  عمليات الاندماج المصرفي إلى تحقيق عدة أهداف: 

إيجاد كيان مصرفي جديد لديه قدرة تنافسية اعلى، وقادر على توفير المزيد من الموارد المالية اللازمة، مما يوفر له فرص استثمارية أكبر عائدا واقل مخاطرة. كما يستفيد من تنويع وتحسين مستوى الخدمات المقدمة، وفتح أسواق جديدة، مما يساعد على تحقيق الاستفادة من وفورات الحجم وتوسيع البنك الجيد.

رفع كفاءة الإدارة في المصرف المتولد عن هذه العملية، نتيجة لتغيير الفريق الإداري بفريق إداري جديد أكثر خبرة مما يكسبه شخصية أكثر نضوجا.

تحسن مستوى اليد العاملة نتيجة للتدريب الجيد وتبادل الخبرة والاستفادة من نظم الاتصالات الحديثة.

المزيد من الثقة والأمان لدى العملاء والمتعاملين مع المصرف، يتحقق ذلك بتقديم الخدمات المصرفية بكلفة أقلوجودة أعلى، كما يعزز القدرة التسويقية للخدمات المصرفية بشكل أفضل.

الوفاء بمتطلبات الكفاءة المصرفية وفق معايير لجنة بازل الخاصة بكفاية رأس المال، حيث أن المصارف التي تكون غير قادرة على تحقيق النسب المحددة لكفاية رأس المال لن تحصل على ثقة الجمهور والمصارف والمؤسسات الدولية.

يعد أحد وسائل مواجهة تحديات اتفاقية تحرير تجارة الخدمات المالية، وما يستلزم وجوب فتح أسواق الخدمات المالية في البنوك وشركات التأمين وسوق الأوراق المالية، ويشار إلى أن  الدول الموقعة على الاتفاقية تمتلك 95% من أسواق الخدمات المالية العالمية، مما أعطاها طابع المنافسة العالمية.

تحقيق أرباح إضافية، لأنه من المتوقع أن أرباح المصرف الناتج تفوق مجموع أرباح المصارف قبل الدمج.

تقديم المصارف خدمات غير مصرفيه كانت حكراً على مؤسسات مالية غير مصرفية، مثل أعمال الوساطة في الأسواق المالية، وتقديم خدمات التأمين وبطاقات الائتمان ونقاط البيع وغيرها الكثير، مما وسع قاعدة خدماتها وعملائها، لقدرتها التنافسية الناتجة عن الدمج حيث يتيح ذلك تقديم الخدمات بأسعار عمولات وكفاءة اعلى من المؤسسات المنافسة.

اقرأ أيضاً: كيف يؤثر البنك المركزي على النشاط الاقتصادي؟

أنواع الاندماج المصرفي

تهدف عملية الاندماج المصرفي في صورتها النهائية إلى إيجاد كيان واحد، سواء كان كيان مستقل عن الكيانات المندمجة أم انه كيان سابق الوجود اندمجت فيه الكيانات الأخرى، تتم هذه الاندماجات وفقا لمعيارين الاول طبيعة نشاط الوحدات المندمجة، والثاني طبيعة العلاقة بين أطراف عملية الاندماج.

طبيعة نشاط الوحدات المندمجة:

الاندماج المصرفي الأفقي

 يتم هذا النوع من الاندماج ما بين المصارف العاملة في نفس النشاط أو أنشطة متكاملة أو مترابطة فيما بينها، بهدف الاستفادة من اقتصاديات الحجم، مثل عمليات الاندماج بين مصارف إسلامية مع بعضها البعض، أو بنوك متخصصة زراعية أو صناعية.

الاندماج المصرفي الرأسي (العامودي)

يتم هذا الاندماج عامة بين الشركات في المراحل المختلفة من الإنتاج، يهدف هذا النوع إلى الاستفادة من اقتصاديات التقنية الحديثة واستئصال تكلفة التبادل السوقي والتعاقدات، في القطاع المصرفي الاندماج الرأسي يكون بين المصارف الكبيرة في المدن الرئيسية مع مصارف صغيرة منتشرة في مختلف مناطق البلاد فتصبح الأخيرة امتدادا للمصارف الكبيرة ضمنا.

الاندماج المصرفي المختلط (المتنوع)

يتم هذا النوع من الاندماج بين مصارف تعمل في مجالات متخلفة، مثل اندماج مصرف تجاري مع مصرف صناعي يكون هدف الاندماج التكامل فيما بينهم.

اقرأ أيضاً: 6 فروق يجب معرفتها ما بين البنوك الإسلامية والتقليدية

طبيعة العلاقة بين أطراف عملية الاندماج

الاندماج المصرفي الطوعي (الودي)

يكون هذا الاندماج بموافقة من إدارة كلا لمصرفين المندمجين، ثم تعرض مسألة الدمج على الجمعية العمومية للمصارف العازمة على الاندماج حتى تتم موافقتهم، ويكون إتمام عملية الدمج بشراء أسهم المصرف المندمج، أما نقدا أو على شكل اسهم لديه.

الاندماج المصرفي الجبري (القسري)

يتم هذا الاندماج وفقاً لأوامر من الحكومات أو السلطات المصرفية، تسعى هذه العملية لتنقية القطاع المصرفي من المصارف المتعثرة أو الموشكة على الإفلاس، وقد تلجأ للدمج الجبري الدول النامية بهدف إعادة هيكلة اقتصادها أو قطاع الأعمال فيها، من خلال إصدار قوانين تشجع على الاندماج مثل الإعفاءات الضريبية.

الاندماج المصرفي العدائي

يتم هذا النوع مع وجود معارضة من إدارة المصرف المندمج، وتكون بين مصرف ناجح ومصرف متعثر بحيث يعرض المصرف الناجح على إدارة المصرف المتعثر الاندماج ويرفضون ذلك، فيلجؤون بعرض ذلك على المساهمين مباشرة أو شراء الأسهم من سوق الأوراق المالية.

اقرأ أيضاً: ما يجب أن تعرفه عن الاحتكار في الاقتصاد

آثار الاندماج المصرفي على الاقتصاد

يترتب على الاندماج المصرفي العديد من النتائج والأثار التي لا تقتصر على المصارف المندمجة وعملائهم وحسب، بل تشمل الجهاز المصرفي والاقتصادي ككل، فيما يلي سوف نعرض الأثار الإيجابية والسلبية التي تترتب على عملية الاندماج المصرفي.

الأثار الإيجابية للاندماج المصرفي على الاقتصاد:

تحقق المصارف العديد من الأهداف من عمليات الاندماج على مستوى المصرف الواحد، يضاف لهذه الأهداف وجود أثار أخرى للاندماج المصرفي تنعكس على الاقتصاد ككل:

يعتبر الاندماج المصرفي أحد أسباب النمو في القطاع المصرفي في العالم، على سبيل المثال أكبر 15 مصرف في أمريكا ناتجة عن عمليات اندماج.

يعد الاندماج المصرفي وسيلة لتنظيم القطاع المصرفي والتقليل من المؤسسات المصرفية الضعيفة، تقوم السلطات النقدية باللجوء إلى الاندماج المصرفي بهدف تنقية القطاع المصرفي من المؤسسات الضعيفة وتفادي المصاعب المالية أو التصفية التي قد تعترض بعض المصارف.

الآثار السلبية للاندماج المصرفي على الاقتصاد

هناك بعض السلبيات التي قد تنتج عن الاندماج المصرفي، خصوصاً إذا لم تتم عملية الاندماج بصورة صحيحة منها:

احتكار عدد محدود من المصارف السوق المصرفية، مما يؤدي إلى غياب دوافع التجديد والتطوير للخدمات المصرفية، وتحديد أسعار الخدمات المصرفية بصورة مبالغ فيها، كما يقلل من الاختيارات أمام العملاء.

قد ينتج عن الاندماج المصرفي أوضاع غير متوازنة تتسبب في اختلالات في السوق المصرفي، واختفاء الدافع للتطوير، مما يؤثر سلبا على العملاء والنشاط الاستثماري ككل.

زيادة الأثر السلبي لتعثر البنوك العملاقة على الاقتصاد ككل، فتعثر أو إفلاس بنك كبير سوف يؤدي كوارث مالية.

قد يكون الاندماج ناتج عن اندماج مصرفين ضعيفين مما يؤدي إلى نشوء مصرف بحجم أكبر ولكنه ضعيف، خاصة في حال تعيين الإدارة وفق أسس غير موضوعية.

يؤدي الاندماج إلى تسريح العمال، مما يعني أن الاندماج له تكلفة اجتماعية مرتفعة، حيث يؤدي إلى زيادة معدلات لبطالة.

يعد الاندماج المصرفي هو السبيل للمصارف الصغيرة ومتوسطة الحجم للحفاظ على وجودها في السوق المصرفية وتعزيز قدرتها على المنافسة.

ما الفرق بين الاندماج والاستحواذ ؟

كل من الاندماج والاستحواذ يمثل اتحاد لكيانين في كيان واحد، لكن في الاندماج يختفي الكيانين المندمجين ويظهر كيان جديد. في الاستحواذ يختفي أحد الكيانين، مثل أن تشتري الشركة أ الشركة ب ، وهكذا تصبح الشركة ب ضمن الشركة أ ، وتختفي من السوق.

هل هذا الجواب مفيد؟

0

0

https://ift.tt/3fWwMxB

[nejjoasm]

8 أخطاء في الإدارة المالية الشخصية يجب تجنبها في الثلاثينيات

أهلا بك عزيزي القارئ في مرحلة الثلاثينيات، فبعد عقد كامل من البحث والدراسة ها أنت الآن في عقد عمري اكثر استقراراً، لابد أنك تعلمت الكثير عن الإدارة المالية الشخصية في العقد الماضي، واكتسبت الكثير من العادات الإيجابية، الآن يجب عليك التركيز على نقاط قوتك، وأن تكون على استعداد لتحمل مخاطر أكبر.

عقد الثلاثينيات يضم العديد من الأحداث والقرارات الجوهرية في حياتك، كالزواج وإنجاب الأطفال، وقرار شراء منزل، والتطور المهني أو حتى تحديد ما إذا كنت ترغب في شق طريقك بمشروعك الخاص. لذلك لابد من تطوير مهاراتك في الإدارة المالية ليكون عقد الثلاثينيات أكثر إنتاجية وحتى تهيء نفسك للحرية المالية في الأربعينيات.

تعال معنا عزيزي القارئ في جولة نتعرف فيها على أبرز الأخطاء فيالإدارة المالية الشخصية في عقد الثلاثينيات:

أولاً: العيش خارج حدود إمكانياتك

قد ترى طريقة إنفاق أصدقائك دون أن يكون لديك معلومات كافية عن وضعهم الاقتصادي، أو قد تجاري بعضهم في طريقة الانفاق كي لا تظهر في موقف محرج!.

يعد الإنفاق المظهري ومواكبة مستويات معيشة الآخرين من أبرز الأخطاء التي يقع فيها الأفراد تحت ضغط الخجل من الإلتزام ضمن حدود إمكانياتك، لكن تذكر أن أن هذا السلوك سيؤدي إلى فقدان سريع للأموال ويعيقك عن بناء الثروة في هذا الوقت الذهبي من حياتك.

من المهم عزيزي القارئ أن تضع ميزانية شخصية وتلتزم بها، وتقوم بتتبع إنفاقك أولاً بأول، لا تخجل من العيش في حدود إمكانياتك لأن هذا سيعيق تطورك المالي فيما بعد.

ثانياً: عدم انشاء صندوق ادخار للطوارئ

لابد من أنك قد وصلت عزيزي القارئ إلى مستوى وظيفي جيد وتحصل على دخل مستقر نسبيا، قد تشعر بأن كل أمورك على ما يرام وأن المزايا التي تتمتع بها وظيفتك تغنيك عن الادخار للطوارئ!. لكن تخيل معي لو أنك فقدت وظيفتك!، فنحن مقبلين على مرحلة الكساد الاقتصادي، أو احتجت لاصلاحات طارئة ومكلفة في منزلك أو صيانة لسيارتك، كيف ستتدبر أمرك؟، لن يكفي دخلك الشهري لغطية هذه النفقات المفاجئة، لذلك لابد من انشاء صندوق ادخار للطوارئ يغطي نفقاتك الشهرية لمدة ثلاثة أشهر، يتميز هذا الصندوق بسهولة الوصول إليه عند الحاجة دون أن تحتاج إلى الاقتراض من أي جهة.

اقرأ أيضاً: 6 خطوات لبناء صندوق الادخار للطوارئ من الصفر

ثالثاً: الاعتماد على مصدر دخل واحد

نحن نعامل الوظيفة كما لو كنا في علاقة حب!، فنحن مخلصون لوظيفة واحد ومدينون بالولاء لرب العمل، نسخر كل جهدنا ووقتنا لعمل واحد فقط ولا نضع خطط احتياطية بديلة عنه.

عند تعلق الأمر بالعمل عزيزي القارئ لابأس من أن يكون لديك عمل جانبي يحقق لك دخلا إضافياً حتى لو بدا هذا الدخل قليل نسبياً، يمكنك العمل في بنظام الدوام الجزئي، أو ممكن أن تقوم باستثمار صغير وتنميه خلال السنوات طالما أن لديك وظيفة رئيسية.

يعد بدء مشروع صغير خاص بك من أبرز الخطوات التي تحقق لك النجاح في الإدارة المالية على المدى الطويل، حيث ستوفر لك مصدر دخل خاص بالإضافة لتحقيق الاستقلال المالي.

اقرأ أيضاً: 16 خطوة لبناء الوعي المالي

رابعاً: عدم التعلم عن الإدارة المالية

يعد تطوير معارفك في الإدارة المالية من أهم خطوات النجاح في المستقبل وتحقيق الاستقرار والاستقلال المالي، لا يوجد أحد يولد وهو لديه مهارات الإدارة المالية، لابد أن نطور مهاراتنا في الوعي المالي والتخطيط المالي، وتعلم إعداد ميزانية شخصية والاتزام بها.

كل هذه المعارف ستؤثر في طريقة تكفيرك وتعاملك مع المال، لو لم تقم بالقراءة عن الوعي المالي ولإدارة المالية ابدأ من الآن، لا تؤجل ذلك كل يوم سيكون له أثر وسيكون خطوة في طريقك للحرية المالية والاستقرار المالي.

اقرأ أيضاً: أساسيات الوعي المالي

خامساً: تحمل الكثير من الديون

في مرحلة الثلاثينيات ومع استقرار في الوظيفي تبدأ أنماط استهلاك جديدة في الظهور، لكن تنبه عزيزي القارئ لا تحمل نفسك ديون أنت في غنى عنها، لا داعي للإلتزام بأقساط شهرية لشراء سيارة فاخرة أو للحصول على آخر إصدار من الهاتف النقال، تذكر أن الشراء بالأقساط يعني أن السعر سوف يزيد عليك.

كما يعد اللجوء الى الاقتراض بالفائدة الربوية فخ لا يسهل التخلص منه خاصة إذا كانت الفائدة مركبة، لذلك لا تلجأ للقروض بالفوئد الربوية لأنها ستستهلك جزء دخلك، كما أن شروطها الميسرة ستغريك بشكل دائم لأخذها.

الديون تعيق الحرية المالية كما انها تعيق أي خطط مالية تحقق الاستقرار والاستقلال المالي، عوضا عن انها تعيق الادخار لأجل الاستثمار، لذلك لابد أن تتجاوز عقبة الوقوع في فخ الديون، بالإضافة للآثار النفسية السلبية، تذكر دائما ديون أقل استقرار مالي أكبر.

سادساً: تجنب الحديث عن المال قبل الزفاف

يعد الزواج من أهم الخطوات التي يقوم بها الشاب في حياته، وتعد نقطة تحول في حياة الزوجين، من المهم والمتتع النقاش حول الخلفية المالية لكما، أنتما ستعيشان معاً لذلك لابد أن تقوما بالتخطيط معاً كذلك، ناقشا عادات الانفاق والادخار لكما ، والديون والاستثمارات.

يعد المال من الأسباب الرئيسية لنشوء الصراعات بين الزوجين، لاختلاف طريقة تعامل كل منكما مع المال، لذلك لابد من إيجاد مساحة مشتركة بينكما ليتم التخطيط المالي المشترك ووضع أهداف مالية مشتركة للأسرة مستقبلاً.

من ناحية أخرى فإن النقاش حول المال مع شريكك المستقبلي سيساعد في إدارة نفقات الزواج بشكل أفضل، والنظر لها بشكل عقلاني، بعيداً عن الإنفاق المظهري والعاطفي غالباً، لا داعي للوقوع بالدين لخمس أو سبع سنوات قادمة من أجل تجهيزات حفل الزواج!.

سابعاً: المبالغة في الإنفاق على الطفل الأول

في الثلاثينيات ستجد نفسك تحتضن كائن صغير من الحب والسعادة، ستسعى بكل طاقتك لتوفر له كل شيء يضمن سعادته ورفاهيته، ستشتري له الكثير من الألعاب والملابس من ماركة محددة، لكن هل طفلك فعلا بحاجة لكل هذا؟، وهل هذا يحقق يعتبر أفضل له؟، ستصحو على نفسك فجأة وقد انفقت جزء لابأس به من دخلك على ألعاب الأطفال ورفاهياتهم.

فكر معي قليلاً ماهو الأفضل لطفلك ولأسرتك في المدى الطويل شراء الألعاب أم توجيه هذا المال لصندوق الادخار للطوارئ أو لحساب التوفير؟، هنا لا ندعوك للبخل على طفلك، فقط ندعوك للاعتدال بالانفاق.

اقرأ أيضاً: 8 استراتيجيات لغرس الوعي المالي في طفلك

ثامناً: إفتراض أنك ستكون أكثر ثراءً في المستقبل

ما زلت في مرحلة الشباب ولا زلت مقبلا على الحياة، مع تحقيق الاستقرار الوظيفي قد تغيريك نفسك بأنك ستحصل على الأموال بشكل أكبر مستقبلاً، لكن هذا سيبقى حلم إلى أن تبدأ في تطبيق الإدارة المالية لذاتك ولاسرتك، العمل على تطوير نفسك مهنياً والاجتهاد والسعي لبدأ عملك الخاص.

اقرأ أيضاً: أشهر 6 أخطاء مالية نقع بها

لن يفيدك المبالغة في الانفاق في سن الثلاثينيات، ولن تحقق التطور الذي تحلم به ما دمت تنفق دون حساب، مهما كان دخلك مرتفعاً ستراه يتبخر أمام عينيك إن لم تكن تعمل على الإدارة المالية لدخلك، سيستهلك دخل في الانفاق على الترفيات والنفقات الصغيرة التي لا تأبه لها.

إذا كنت تريد أن تحقق مستوى أفضل في عقد الاربعينيات، عليك البدء بالإدارة المالية الشخصية من الآن، لا تستهين بذلك مهما بلغ دخلك سواء كان عالٍ جدا أم منخفض.

في النهاية عزيزي القارئ اتمنى أن تكون هذه الملاحظات عن أخطاءنا في الإدارة المالية قد أفادتك ونبهتك لتستغل عقد الثلاثينيات بأفضل طريقة، نتمنى أن تكون دائما فخورا بنفسك.

https://ift.tt/2UQXAXV

[nejjoasm]

تعرّف على التنمية المستدامة وأبعادها المختلفة

أن تعيش المجتمعات البشرية وتفي باحتياجاتها دون المساس بقدرة الأجيال القادمة على تلبية احتياجاتها الخاصة هو جوهر فكرة التنمية المستدامة. تعد التنمية المستدامة طريقة تنظيم للمجتمع على المدى الطويل بحيث يراعي ضرورات الحاضر والمستقبل.

مفهوم التنمية المستدامة

نشأة المصطلح

يرتبط ظهور فكرة التنمية المستدامة بالثورة الصناعية بشكل خاص في النصف الثاني من القرن التاسع عشر بدأت المجتمعات الغربية التنبه إلى أثر الأنشطة الاقتصادية والصناعية على البيئة والتوازن الإجتماعي، ومما زاد الوعي بأهمية التنمية المستدامة وقوع أزمات بيئة واجتماعية مثل أزمة الكساد الكبير، وأزمات إنتاج النفط، وأزمة ديون دول العالم الثالث. كان أول ظهور للمصطلح في منشور الاتحاد الدولي، إلا أن استخدامه على نطاق واسع كان عام 1987 في تقرير “مستقبلنا المشترك” المعروف باسم تقرير برونتلاند، محذرا من الآثار السلبية للنمو الاقتصادي والعولمة على البيئة. وقد تم تعريف المصطلح من اللجنة الدولية للتنمية والبيئة بأنها: “التنمية التي تلبي احتياجات الجيل الحاضر دون التضحية أو الإضرار بقدرة الأجيال القادمة على تلبية احتياجاتها”

وهكذا يقصد بالتنمية المستدامة: 

النشاط الاقتصادي الذي يؤدي إلى الارتفاع بالرفاهية الاجتماعية مع  الحرص على الموارد الطبيعية المتاحة وبأقل قدر من الأضرار والإساءة إلى البيئة.

 النمو والتنمية المستدامة

لا يستلزم النمو الاقتصادي بالضرورة تحسن الوضع الاقتصادي لأفراد المجتمع عموما، لأن سوء توزيع الثروة يؤدي لاستأثار أقلية من المجتمع بها، مما يوسع الفجوة الطبقية في المجتمع ويؤدي إلى تفاقم أسباب عدم الاستقرار الاجتماعي والأمني، تسعى التنمية المستدامة لتحقيق التوزيع العادل للدخل والثروة مما يقلل التفاوت في المجتمع.

لا يأخذ النمو الاقتصادي الجانب البيئي كمعيار فيه، فقد يحدث النمو الاقتصادي على حساب البيئة كالاستغلال الجائر للتربة، والاتبعاثات الغازات السامة التي تؤدي إلى الاحتباس الحراري، والاستهلاك الجائر للمياه الجوفية، نراعي التنمية المستدامة حق الاجيال القادمة بالموارد الطبيعية، وتسعى لتحقيق استغلال أنظف وأكفأ للموارد الطبيعية.

وبناء على ما سبق فنحن بحاجة إلى معايير التنمية المستدامة لتحقيق النمو الأمثل مع مراعاة حق الأجيال القادمة من الموارد الطبيعية والبيئة النظيفة.

اقرأ أيضاً: ما يجب معرفته عن الزكاة في الإسلام

خصائص التنمية المستدامة

يتميز هذا المفهوم بعدة خصائص تخدم الهدف المنشود في الموازنة ما بين حاجات الأجيال في الحاضر والمستقبل:

أنها تنمية تأخذ بعين الإعتبار البعد الزماني، حيث يتم  التخطيط لها لأطول فترة زمنية مستقبلية يمكن من خلالها التنبؤ بالمتغيرات.

تراعي حق الأجيال القادمة في الموارد الطبيعية للمجال الحيوي في كوكب الأرض، كما تراعي الحفاظ على المحيط الحيوي للبيئة من خلال العناصر الأساسية فيه كالهواء والماء والموارد الطبيعية الأخرى.

أنها تنمية متكاملة حيث تعمل على التنسيق والتكامل بين سياسات استخدام الموارد والاختيار التكنولوجي الأنسب والشكل المؤسسي، وهذا يجعلها تعمل بانسجام داخل المنظومة البيئية.

تتوجه لتلبية احتياجات أكثر الطبقات فقراً، فهي تسعى للحد من الفقر العالمي.

تعمل تلبية الحاجات الأساسية والضرورية من الغذاء والملبس والتعليم والخدمات الصحية، وكل ما يحسن نوعية حياة البشر المادية والاجتماعية.

مراعاة الحفاظ على المحيط الحيوي في البيئة الطبيعية، سواء عناصره ومركباته الأساسية كالهواء والماء، أو العمليات الحيوية في المحيط الحيوي كالغازات.

اقرأ أيضاً: الآثار الاقتصادية للربا: كيف ينظر الاقتصاديون للربا

أبعاد التنمية المستدامة

البعد الاقتصادي

يتمثل البعد الاقتصادي في خفض معدل استهلاك الفرد في الدول المتقدمة من الطاقة والموارد الطبيعية، وتغيير أنماط الإنتاج والاستهلاك غير المستدام، والمساواة في توزيع الموارد والحد من التفاوت في الأجور، ومن ناحية أخرى إنتاج ما يغطي الحاجات الأساسية للإنسان ويحسن مستواه المعيشي.

البعد الاجتماعي

تركز التنمية الاجتماعية على زيادة قدرة الأفراد في استغلال الطاقة المتاحة إلى أقصى حد ممكن، لتحقيق الحرية والرفاهية. ويمثل البعد الاجتماعي نقطة التميز للتنمية المستدامة، فهو يمثل البعد الإنساني والذي يجعل من النمو وسيلة لل��لتحام والاندماج الاجتماعي وأداة التطوير في الاختيار السياسي.

تشمل التنمية الاجتماعية عدة الجوانب منها: العدالة في توزيع الدخل، والمشاركة الشعبية، والتنوع الثقافي،

البعد البيئي

يمثل الاهتمام بالبيئة ركناً أساسياً في التنمية، من أجل الحفاظ على الموارد الطبيعية وحمايتها من الاستنزاف والتدهور بما يضمن حق الجيل الصاعد والأجيال المستقبلية، تنادي مبادئ التنمية المستدامة بالاهتمام بإصدار التشريعات الخاصة بحماية البيئة ومصادر الطاقة، وترشيد استخدام الموارد غير المتجددة.

وذلك بهدف التقليل ��ن الآثار الضارة للأنشطة الإنتاجية على البيئة، والعمل على تطوير مصادر الطاقة المتجددة وإعادة تدوير المخلفات.

البعد التكنولوجي

يستهدف البعد التكنولوجي السعي لتحقيق تحول في القاعدة التكنولوجية في المجتمعات الصناعية، بحيث تكون أنظف وأكفأ، كما تسعى لبناء قاعدة تكنولوجيه في البلدان النامية التي تتقدم في مجال التصنيع، لتفادي تكرار الأخطاء وتفادي إحداث تلوث بيئي، وهكذا تساعد التكنولوجيا المستخدمة في تحقيق التوافق بحيث لا تتحقق التنمية على حساب البيئة.

اقرأ أيضاً: العدالة التوزيعية في النظم الاقتصادية، أيها أكثر عدلاً؟

أهداف التنمية المستدامة

أهداف استدامة التنمية هي دعوة عالمية للعمل من أجل القضاء على الفقر وحماية كوكب الأرض وضمان تمتع جميع الناس بالسلام والازدهار. ووقعت البلدان على الأهداف في 25سبتمبر 2015 ودخلت حيز النفاذ في يناير/2016 وتوفر هذه الأهداف مبادئ توجيهية وأهدافا واضحة ينبغي تحقيقها على مدى السنوات الى 15 المقبلة .

وأهداف التنمية المستدامة كما وردت في برنامج الامم المتحدة الانمائي:

القضاء على الفقر.

القضاء التام على الجوع.

الصحة الجيدة والرفاه.

التعليم الجيد.

المساواة بين الجنسين.

المياه النظيفة والنظافة الصحية.

طاقة نظيفة وبأسعار معقولة.

العمل اللائق ونمو الاقتصاد.

الصناعة والابتكار والهياكل الاساسية.

الحد من اوجه عدم المساواة.

مدن ومجتمعات محلية مستدامة.

الاستهلاك والانتاج المسؤولان.

العمل المناخي.

الحياة تحت الماء.

الحياة في البر.

السلام والعدل والمؤسسات القوية.

عقد الشراكة لتحقيق الاهداف.

اقرأ أيضاً: الفرق بين الركود الاقتصادي و الكساد

تحديات التنمية المستدامة

تواجه التنمية المستدامة العديد من التحديات التي تضعف وتحد من إمكانية تحقيقها، ومن أهم هذه التحديات:

أنماط السلوك الإنتاجي الصناعية والزراعية السائدة، وما يترتب عليها من ضرورة العمل على السيطرة البيئية وإدارة الملوثات البيئية الناجمة عنها.

أنماط السلوك الاستهلاكي القائمة، سواء الاستهلاك على المستوى الفردي أو التنظيمي أو الحكومي، بالإضافة إلى السلوك الإداري، حيث تظهر أهميته في تجنب الصراعات والمشكلات التي تقلل من فعالية الموارد البشرية في العمل، وتظهر أهمية السلوك الحكومي والتشريعي في فرض الضوابط والرقابة على انتشار التلوث البيئي لضمان استدامة التنمية.

مازلنا نعاني في وقتنا الحاضر من الآثار السلبية على البيئة نتيجة للإنتاج الصناعي والتقدم الاقصادي، ومازالت الدعوات الأممية والمؤسسية والفردية تنادي بإدارة الموارد الطبيعية من خلال السعي للاستخدام الرشيد للبيئة والتقليل من المخلفات الصناعية والاستهلاكية، واقتراح سياسات تراعي حقوق الأفراد المعرضين للخطر في المستقبل. وقد تم تحقيق نوع من التقدم في هذا المجال كالاعتماد على الطاقة النظيفة، وانتشار ثقافة المحافظة على البيئة أكثر من ذي قبل، إلا أن الطريق مازال طويلاً أمامنا للوصول لنتائج مرضية في هذا المجال.

وقد سمعنا في الآونة الأخيرة عن الأثر الإيجابي لما تم فرضه من قيود على حركة الأفراد في العالم ككل نتيجة لانتشار فايروس كوفيد-19، وكيف أنه أثر إيجابا على الإحتباس الحراري وقلل نسب التلوث عالميا.

هذا الكوكب والظروف البيئية التي نؤثر بها، وما فيه من موارد طبيعية حق للإجيال القادمة، فلذلك لا بد أن نتعامل مع ذلك بشكل جدي ونسعى لتحقيق التنمية المستدامة سواء على الجانب الفردي أو المؤسسي أو الدولي.

ما الفرق بين التنمية الاقتصادية والتنمية المستدامة ؟

التنمية الاقتصادية : عملية تتضمن تحقيق زيادة في معدل نمو متوسط دخل الفرد الحقيقى خلال فترة من الزمن (عقدين مثلا) بشرط الا يصاحبه تدهور في توزيع الدخل أو زيادة في مستوى الفقر في المجتمع.

التنمية المستدامة: التنمية التي تلبي احتياجات الجيل الحاضر دون التضحية أو الإضرار بقدرة الأجيال القادمة على تلبية احتياجاتها.

هل هذا الجواب مفيد؟

0

0

ماهي استراتيجيات التنمية المستدامة ؟

العمل علي تحقيق النمو التراكمي.

السعي إلي الوصول للنمو الاقتصادي النظيف.

العمل على تحقيق معدل منتظم لزيادة السكان.

العمل علي إعادة توجيه العلوم والتكنولوجي.

هل هذا الجواب مفيد؟

0

0

https://ift.tt/30Eapbx

[nejjoasm]

كيف تحدد أسعار صرف العملات ؟

مع تطور الاجتماع البشري تطورت النقود التي يستخدمها الإنسان في المعاملات، وتغيرت أسعار صرف العملات مع تغير النقود المستخدمة، ففي نظام المقايضة كل سلعة تكون مقومة بالسلع الأخرى، كيلو القمح تساوي عشر بيضات، أو لترين من الحليب وهكذا مع باقي السلع، تخيل معي لو أن السلع عملات سيكون لكل عملة سعر صرف بعدد العملات في محيط التداول.

اقرأ أيضاً: رحلة النقود من القمح إلى الدولار

ما المقصود بأسعار صرف العملات؟

يقصد بأسعار صرف العملات سعر العملة الوطنية مقوّمة بالعملات الأجنبية، بمعنى أن العملة الوطنية كم تشتري من عملة دولة أخرى، أي كم دينار ممكن أن تشتري بالمئة دولار؟.

يوجد سعران لأي عملة سعر للبيع وسعر للشراء:

سعر البيع: هو ما يدفع للبنك للحصول على الدولار.

سعر الشراء: ما يدفعه البنك للعميل ليشتري منه الدولار.

يمكن معرفة عدد أسعار الصرف للعملة الواحدة من خلال معادلة بسيطة وهي (عدد أسعار الصرف للعملة الواحدة = عدد العملات في محيط التداول – 1).

أما عدد أسعار الصرف لكل العملات فهي (س*(س-1)/2)، على اعتبار أن (س) هو عدد العملات في محيط التداول، وبناء على المعادلة السابقة لو أن لدينا 100 عملة سيكون هناك 4950 سعر صرف للعملات بين بعضها، وهذا عدد كبير ينبأ عن فوضى في أسعار الصرف كان  العالم بغنى عنها لو أنه تعامل بنظام موحد عالمياً مثل الذهب أو سلة عملات، أو حقوق السحب الخاصة “SDR” بشرط أن لا تكون متحيزة لجهة محددة.

اقرأ أيضاً: 8 فروق ما بين العملات الإلكترونية والعملات الإفتراضية

أنواع أسعار صرف العملات

تختلف تقسيمان وأنواع أسعار العملات بحسب اعتبار التقسيم حسب وقت إتمام العقد، أو الجهة المحددة أو مدى تعبير السعر عن القيمة الحقيقية.

سعر صرف العملات بحسب وقت إتمام العقد

سعر الصرف الحال: يتم تبادل العملات والتنفيذ الفوري، عند العقد مباشرة.

سعر الصرف الآجل: يتم الإتفاق على عقد الصرف ويتحدد السعر، لكن يؤجل التنفيذ إلى وقت لاحق، غالبا ما تكون هذه العملية بهدف التحوط من تقلبات الأسعار.

سعر الصرف العائم: يتم فيه الإتفاق على عقد الصرف لكن لا يتم تحديد سعر محدد، حيث يحسب أسعار العملات بحسب السعر السائد في السوق وقت التسليم، هناك مؤشرات تستخدم لتحديد السعر مثل الليبور وهو سعر الفائدة المعروض في سوق لندن.

سعر صرف العملات بحسب الجهة المحددة

سعر الصرف الرسمي: يقصد به سعر الصرف  الذي تحدده الحكومة.

سعر الصرف الفعلي: وهو السعر الذي يتم التعامل به فعلاً في السوق الموازي، حيث يعمل به الأفراد في السوق الخفي بعيداً عن التدخل الحكومي.

سعر الصرف المتقاطع: وهو سعر صرف يكون بين عملتين لا يعلم سعر الصرف بعضهما ببعض، لذلك يتم ادخال عملة وسيطة للتقويم، مثال: الرينجيت الماليزي واللليرة السورية لا نعلم سعر صرفهما ببعض لذلك نوسط الدولار، فنقول الرينجت يساوي كذا دولار والليرة السورية تساوي كذا دولار حتى نتوصل لنسبة بينهما.

سعر الصرف بحسب التعبير عن القيمة

سعر الصرف الاسمي: هي أسعار العملات التي تتحدد بالعرض والطلب عليها في السوق.

سعر الصرف الحقيقي: هو أسعار صرف العملات التي نتوصل إليه من خلال تقويم وحدات الصادرات ووحدات المستوردات، فإذا اتجهت أسعار المستوردات اتجاه الإرتفاع عند تقويمها بالصادرات ( أي اننا نحتاج لكمية صادرات أكبر للحصول على نفس القدر من المستوردات) هنا يكون لدينا تدهور في أسعار العملة.

اقرأ أيضاً: كيف يؤثر البنك المركزي على النشاط الاقتصادي ؟

من يحدد أسعار صرف العملات

يمكن للحكومة أن تتدخل في تحديد أسعار صرف العملات بطرق مختلفة، ويمكن أن تترك ذلك لقوى السوق:

سعر الصرف الثابت: ويطلق عليه تحديد أسعار العملات بالتدخل الإداري، حيث يحدد البنك المركزي في لوائحه سعر صرف العملة الوطنية بالعملات الأخرى، وهنا يتم إعادة تحديد سعر الصرف بحسب الظروف المحيطة والسياسات المتبعة، حيث يصدر البنك المركزي تسعيرة جديدة ملزمة بحسب الظروف.

عمليات السوق المفتوحة: تستخدم الدولة احتياطيات العملات الأجنبية للتأثير على سعر صرف العملة، فلو أراد البنك المركزي رفع سعر العملة يقوم ببيع جزء من احتياطيات العملات الأجنبية في السوق المالي ويشتري العملة الوطنية فيزيد الطلب عليها ويرتفع سعرها.

ضبط أسعار العملات بسياسة الرخص والتقنين: من خلال قيام البنك المركزي بتحديد سقف أعلى للدولارات المسموح خروجها من البلد والتعامل بها مع العالم الخارجي، للتجارة أو العلاج أو غير ذلك.

سعر الصرف المرن: بأن تقوم الحكومة بتحديد سقف سعري وأرضية سعرية بحيث لا يتجاوز سعر عملتها هذه الحدود صعوداً أو هبوطاً.

سعر الصرف العائم أو الحر: وهذه الحالة التي لا يتدخل فيها البنك المركزي في تحديد أسعار العملات نهائياً، ويترك تحديد أسعار صرف العملات إلى قوى السوق (العرض والطلب على العملة).

اقرأ أيضاً: ما يجب معرفته عن ميزان المدفوعات

كيف تستخدم أسعار العملات في التأثير على الأداء الاقتصادي

يمكن تغيير أسعار صرف العملات لتحقيق أهداف اقتصادية تسعى الدولة لتحقيقها، من خلال استخدام سعر الصرف كأداة للسياسة الاقتصادية:

تشجيع الصادرات، من خلال تخفيض أسعار العملات الوطنية فتزداد القدرة التنافسية للمنتجات الوطنية ويزداد الطلب عليها، لكن هنا لابد للدولة من القيام بدراسات للتأكد من المرونة التصديرية والاستيرادية على المنتجات الوطنية.

مواجهة التضخم بتخفيض أسعار العملة الوطنية.

منع هروب رؤوس الأموال للخارج.

حماية الصناعة المحلية.

إعادة التوازن لميزان المدفوعات.

اقرأ أيضاً: التضخم الاقتصادي السارق الخفي

النظريات المفسرة لأسعار صرف العملات

هناك عدة نظريات فسرت الآلية التي يمكن إعتمادها لتحديد سعر الصرف، سنورد أهم نظريتين:

نظرية تعادل القوى الشرائية

تبين هذه النظرية الآلية أو الكيفية التي يتحدد بها سعر صرف العملة ابتداءً، تفترض النظرية حرية حركة السلع وعدم وجود رسوم جمركية، وعدم وجود تكاليف للنقل تضاف على الأسعار، بالتالي سيكون لدينا سعر واحد فقط.

ترى هذه النظرية أن تحديد سعر الصرف يكون بالنظر لسعر سلعة ما، فمثلا لو قلنا أن سعر السلعة بالدولار هي عشر دولارات، وسعرها بالدينار الاردني سبعة دنانير، أي أن النسبة بينهما (10:7) فكل عشر دولارات تساوي سبع دنانير اردنية، بالتالي سعر صرف الواحد دولار يساوي 70 قرش أردني. هذه النظرية أقرب إلى الاقتصاد الحقيقي وتعتمد على السلع الأكثر شيوعاً.

اقرأ أيضاً: كيف أصبح الدولار حجر أساس في النظام النقدي العالمي؟

نظرية رصيد ميزان المدفوعات

تبين هذه النظرية إتجاه التغير في أسعار الصرف بين العملة الوطنية والعملة الأجنبية إرتفاعاً وانخفاضاً، ترى النظرية أن التغير في أسعار العملات الوطنية يتحدد على أساس التغير الذي يحدث على رصيد ميزان المدفوعات، فإذا كان هناك عجز في ميزان المدفوعات أو الميزان التجاري (مدين) سيزيد الطلب على العملة الأجنبية لسداد المديونيات، وهكذا ينخفض أسعار الصرف للعملة الوطنية مقابل العملة الاجنبية.

أما إ�� كان هناك فائض في ميزان المدفوعات أو الميزان التجاري (دائن) سيزداد الطلب على العملة المحلية لسداد قيمة الصادرات، ويزيد سعر صرف العملة الوطنية.

يؤثر أسلوب تحديد أسعار صرف العملات على النشاط الاقتصادي خاصة فيما يتعلق بالتضخم والنمو، حيث أن تعويم أسعار العملات يؤدي إلى تدهور سعر صرف العملة الوطنية ويعزز التضخم المستورد، ويزيد أعباء خدمة الديون التي تمت بعملات أجنبية، في حين أن رفع أسعار صرف اللعملات سيؤدي بإضعاف القدرة التنافسية للصادرات الوطنية، لذلك لابد للحكومات أن تسعى لتحقيق التوازن في أسعار العملات من خلال استخدام سياسيات اقتصادية رشيدة.

https://ift.tt/2MNvXuc

[nejjoasm]

ما يجب أن تعرفه عن الاحتكار في الاقتصاد

تحدثنا في مقال سابق عن سوق المنافسة الكاملة، وهي حالة نظرية غير واقعية في الاقتصاد، وعلى النقيض منها يوجد حالة الاحتكار في الاقتصاد تكون على الجانب المقابل لها، فبمجرد أن تنتقض شروط المنافسة التامة سنصبح أمام حالة من الاحتكار في الاقتصاد بدرجة ما بحسب درجة تركزه.

ماهو الاحتكار

هو حالة من حالات السوق ينفرد فيها المنتج بعرض سلعة ليس لها بدائل، فالبائع أو المنتج يتحكم بكمية المعروض من السلعة بكل السوق ويوفر ما يطلبه المستهلكون وكذلك هو من يحدد سعر السلعة بالتالي فالمحتكر هو يمثل كل المنتجين أو البائعين في الصناعة بكاملها للسلعة المحتكرة.

الاحتكار بصورة مبسطة أن يكون ما يتوفر في السوق من سلعة ما تتحكم فيه شركة واحدة أو منتج واحد، تخيل معي لو أن السوق فيه شركة اتصالات واحدة، كيف ستكون الأسعار، ماذا سيحدث لو لم يعجبك السعر أو الخدمة المقدمة؟، صدقني لن يغير اعتراضك أي شيء لأن الاحتكار في الاقتصاد يعطي المنتج ميزات تحكمية لن يؤثر فيها إعتراض الأفراد.

يؤثر الاحتكار على طبيعة الأسعار في السوق بشكل كبير، عدم وجود منافسين للمحتكر سيمنحه قوة فرض السعر الذي يريد، في حين أن وجود المنافسين يقلل السعر لأن كل منتج يحاول جذب أكبر عدد من المستهلكين لصفه.

يتفاوت تركز الاحتكار في الاقتصاد فلدينا سوق الاحتكار التام، وسوق المنافسة الاحتكارية، ووسوق احتكار القلة، يكون التمايز فيما بينهم بحسب عدد المتحكمين في السوق.

ماهي مصادر قوة المحتكر في الاقتصاد

المحتكر هو المنتج أو البائع الوحيد للسلعة، ولذلك هو من يتحكم  في المعروض من السلعة وهو من يحدد سعرها، هذه القوة التي يتمتع بها المحتكر كانت نتيجة لعوامل تمنحه هذه القوة:

السيطرة على الموارد الأولية التي تدخل في إنتاج السلعة، بالتالي سيتحكم في بيعها للطالبين من حيث الكميات وحيث السعر الذي سيحدده.

السيطرة القانونية التي يستمدها المحتكر سواء من براءات الاختراع أو من حقوق الإمت��از التي تعطي الحق له فقط في إنتاج السلعة فقط.

ضخامة رأس المال الإبتدائي الذي يحتاجه المشروع الجديد للدخول في نفس الصناعة، بحيث يكون من الصعب وجود منافس للمنتج المحتكر، وكلما زاد حجم رأس المال الابتدائي اتجهت الصناعة للاحتكار بشكل أكبر.

الطبيعة الاحتكارية للسلعة، ففي حال كانت السلعة ضرورية فإن المنافسة فيها ستؤدي إلى الإضرار بالجمهور، مثل تمديدات الكهرباء والماء وشبكات الهاتف الذكي وخدمات الصرف الصحي، وهنا أن تختص بها شركات دون غيرها.

التناسب بين طاقة المشروع الانتاجية وحجم السوق، وهذا يعطي قدرة احتكارية بحيث يعلم أي منافس محتمل أن إقامة مشروع جديد يعني تقاسم السوق مع المشروع القديم، ولا تكون حصة أحدهما بالقدر الذي يدني التكاليف المتوسطة، وهذا ليس في صالح أي منهم أو حتى صالح الجمهور، وهكذا يشعر المشروع الأقدم في الصناعة أنه في مأمن من دخول منافس جديد.

اقرأ أيضاً: تعرّف على 4 شروط لسوق المنافسة الكاملة

آثار الاحتكار على الاقتصاد

الاحتكار من الآفات والامراض التي تعاني منها المجتمعات، ويكون لها العديد من الآثار السلبية على الافراد والمجتمعات ككل، تتعاظم هذه الآثار وتجتزأ من رفاهية المجتمع، فيما يلي نورد آثار الاحتكار على الاقتصاد:

الاحتكار في الاقتصاد يرفع السعر ويقلل الكمية المعروضة من السلعة، لأن المنتج سيتوقف عن الإنتاج  عند حد إنتاج يحقق له ربح أعلى، ولا يهتم إن كانت هذه الكمية لا تكفي للمستهلكين، أ, تضر بهم وتقلل من الرفاهية للمجتمع ككل.

الاحتكار لا يحقق الكفاءة الفنية، لأن المنتج يتوقف عن الإنتاج قبل أن يصل متوسط التكاليف الى الحد الأدنى مما يعني هدر للطاقة الإنتاجية.

لا يهتم المحتكر في اختيار حجم المشروع الأنسب والأمثل في المدى الطويل وهذا يهدر طاقة المجتمع.

الاحتكار لا يحقق الكفاءة التخصيصية، وشرطها أن يكون السعر مساويا للتكلفة الحدية، في الاحتكار يكون السعر أعلى من التكلفة الحدية، بالتالي فإن شرط الكفاءة التخصيصية لا يتحقق.

الاحتكار في الاقتصاد يستديم وجود أرباح صافية على المدى الطويل، لأنه يمنع دخول منافسين إلى الصناعة من خلال تعزيز مصادر قوة المحتكر، مما يعني أن المستهلك سيضطر لدفع سعر أعلى للسلعة حتى يحافظ على وجودها في السوق وإنتاجها.

يحمل الاحتكار المستهلكين نفقات الدعاية والإعلان باعتبارها جزء من التكاليف الكلية، فالمحتكر يلجأ للدعاية حتى لو كان المنتج الوحيد ليستقطب جزء من الدخل موجه لسلع أخرى.

يدافع البعض عن الكتاب عن الاحتكار بكونه حاضن للبحث والتطوير، لكن الواقع يظهر أن اطمئنان المحتكر لمصادر قوته الاحتكارية يعيق الدافع للبحث الذي يجهز السلوك التنافسي.

الاحتكار يتسبب في تركز الثروة سوء توزيع الدخل وهذا يؤدي لدورات الأعمال والأزمات الاقتصادية وأهم مظاهرها فيض الإنتاج المتزامن مع نقص الاستهلاك.

الاحتكار في الاقتصاد يتسب في ضيق قاعدة القرار الاستثماري، مما يجعل النشاط الاقتصادي عرضه لتقلب مزاج المنظمين وتقديرهم لمستقبل هذا النشاط.

الاحتكار يتسبب في اجتزاء حقوق العمال، فالنظرية الحدية أن يحصل العامل على مكآفأة تتناسب مع قيمة الانتاجية الحدية، لكن في الاحتكار فقيام الاحتكار في سوق الانتاج يخفض المكآفأة لتصبح مساوية لإيراد الناتج.

اقرأ أيضاً: الدورات الاقتصادية ، كيف تحدث الأزمات الاقتصادية؟

تنظيم الاحتكار في الاقتصاد

سبق أن ذكرنا أن الاحتكار من الأمراض المجتمعية والاقتصادية التي تسعى الدول للقضاء عليها، والحد من جشع الشركات، لذلك سنرى الشركات تتدخل في السوق لتؤثر في سعر السلعة والكميات المعروضة منها. لكن كيف ستنظم السلطات الاحتكار:

أن تلزم السلطات المحتكر ببيع السلعة بسعر يساوي التكلفة الحدية، سينتج عن ذلك أن يزيد المعروض من السلعة ويقل سعرها، وهذا سيعزز الرفاهية الاجتماعية.

أن تلزم السلطات المحتكر بالبيع بسعر مساوٍ لمتوسط التكلفة لإنتاج السلعة، وهنا سيبيع المحتكر كميات أكبر بسعر أقل، إلا أن هذه الطريقة في التسعير على المحتكر غير كفوءة لأن التكلفة الحدية للقطعة الواحدة ستكون أعلى من متوسط التكلفة للناتج ككل.

تنظيم الاحتكار في الاقتصاد عن طريق فرض ضريبة إجمالية، لا ترتبط هذه الضريبة بحجم الناتج لذلك سيعاملها المحتكر على أنها تكلفة ثابتة وستؤدي إلى رفع التكاليف الكلية، وهنا لن تتغير الكميات التي ينتجها المحتكر ولا حتى الأسعار، لكن هذه الطريقة ستمتص جزء من الأرباح التي يحققها، غالبا ما تلجأ الدول لهذا الأسلوب عند حاجتها للتمويل فتقوم بفرض ضريبة على مشروعات كبيرة تحقق أرباح صافية كبيرة، وقد تلجأ لها الدولة لسبب اجتماعي للتخفيف من الغضب الشعبي.

أن تفرض الدولة على المحتكر ضريبة الوحدة المنتجة، حيث يلزم بدفع ضريبة عن كل وحدة منتجة، تعامل هذه الضريبة على أنها جزء من التكاليف المتغيرة، وذلك لأنها ترتبط بالناتج، ستؤثر هذه الضريبة على زيادة التكاليف المتغيرة، وسيضطر المحتكر إلى بيع كميات أقل من السلعة وبسعر أعلى، تلجأ الدول لتنظيم الاحتكار في الاقتصاد بهذه الطريقة للحد من استهلاك بعض السلع التي تتععارض مع القيم الدينية أو الأخلاقية أو الصحية.

تنظيم الاحتكار في الاقتصاد عن طريق الدعم التصاعدي، يحدث ذلك في صناعات الكلف المتناقصة حيث يتوقف المنتج عن الإنتاج عند كميات أقل مما يحتاج المجتمع، وكانت الدولة بحاجة لهذه السلعة إلا أن المحتكر لن يستجيب لرغبتها لأن إنتاج المزيد سيعني تخفيض السعر بحيث لا يغطي متوسط الكلفة، وهنا تتدخل الدولة بتقديم الدعم للمنتج لتعويض الخسارة التي ستلحق به، بهدف زيادة الإنتاج ليصل للحجم الأمثل اجتماعياً.

تنظيم الاحتكار في الاقتصاد عن طريق التأميم، في حال عجزت الدولة عن التأثير في الاحتكار من خلال الوسائل السابقة فإنها تقوم بنقل ملكية المشروع لصالح المجتمع وتعويض المنتج عن ما انفقه وهو ما يطلق عليه “التأميم”، الهدف من هذه العملية التأكد من توجه المشروع لصالح المجتمع ورفاهيته.

اقرأ أيضاً: تعرّف على الرأسمالية في 3 نقاط فقط

لن يستطيع الأفراد دون وجود السلطة من التأثير على الشركات الاحتكارية، فلديها من عوامل القوة ما يحميها من أن تنصاع لرغبات الأفراد، فهي  تعاملهم بمنطق إن لم تعجبكم ما اقدم ابحثوا عن غيري فلن تجدوا!.

ماهو الاحتكار ؟

حالة من حالات السوق ينفرد فيها المنتج بعرض سلعة ليس لها بدائل.

هل هذا الجواب مفيد؟

0 0

ما هي آثار الاحتكار على المجتمع ؟

الاحتكار يرفع ثمن الساعة ويقلل الكميات المعروضة منها.

لا يحقق الكفاءة الفنية ولا يحقق الكفاءة التخصيصية.

يؤدي إلى سوء تركز الثروة وسوء توزيع الدخل.

هل هذا الجواب مفيد؟

0 0

https://ift.tt/2Y1f58o

[nejjoasm]

8 فروق ما بين العملات الإلكترونية والعملات الإفتراضية

من أبرز الظواهر الاقتصادية في القرن الحادي والعشرين هي العملات الإلكترونية و العملات الإفتراضية، النقود عبر التاريخ كانت وما زالت تلعب دوراً كبيرا في الاقتصاد، فهي تمثل الدماء التي تتدفق فيه، تطورت النقود مع تطور الوجود الانساني وأخذت صوراً متعددة بدءً بالمقايضة والنقود السلعية وصولا للنقود الورقية.

مع ظهور الانترنت والتجارة الإلكترونية برزت حاجة الناس إلى وسيلة دفع للأفراد عبر الحدود، تتميز بالسرعة والأمان، نتيجة لذلك برز لنا صور جديدة من النقود لم تكن معروفة من قبل، وعرفت باسم العملات الرقمية والتي يندرج ضمنها مجموعة من العملات، في هذا المقال سنعرض لأهم الفروق مابين العملات الإلكترونية و العملات الإفتراضية.

اقرأ أيضاً: رحلة النقود من القمح إلى الدولار

تندرج كل من العملات الإلكترونية والعملات الإفتراضية تحت ما يسمى بالعملات الرقمية، قامت عدة جهات بتعريف العملات الرقمية:

” تمثيل رقمي إما للعملة الافتراضية (غير الق��نونية) أو العملة الإلكترونية (القانونية) ويتم غالبا اطلاق مصطلح العملة الافتراضية عليها”.

بالتالي فالعملات الرقمية هي صورة غير ملموسة لقيم محددة، وهي المصطلح الشامل الذي يستخدم لوصف جميع الأموال الإلكترونية، والعملات الافتراضية.

وتنقسم العملات الرقمية الى ثلاث اشكال :

العملات إلكترونية.

العملات الرقمية القانونية تصدر من البنك المركزي او مؤسسات النقد.

العملات الافتراضية ويكون ضمنها العملات المشفرة.

اقرأ أيضاً: توليد النقود ، كيف تضاعف البنوك الأموال لديها؟

أولا: ماهي العملات الإلكترونية والإفتراضية

العملات الإلكترونية

يمكن تعريفها بأنها نقود غیر ملموسة تأخذ صورة وحدات إلكترونیة تخزن على القرص الصلب في جهاز  الحاسب الآلى في مكان یسمى المحفظة الإلكترونیة، یمكن استخدام الوحدات المخزنة في إتمام التعاملات المالیة والتجاریة عبر شبكة الإنترنت، مثل  شراء المستلزمات الیومیة ودفع ثمنھا في شكل وحدات من النقود الإلكترونیة.

ومن خلال التعريف تظهر سمات النقود الإلكترونية:

ليست نقداً مستقلاً إنما هي صورة إلكترونية لنقد قانوني.

تكتسب قيمتها من العرف أو القانون.

تعتبر وسيط تقني للتبادل حيث تعمل كأداة للدفع والتحويل لتحقيق أغراض مختلفة، وتحظى بالقبول الواسع.

تعتبر إداة للدفع المقدم وقد تكون أداة ائتمان في بعض الأنواع، مثل الدفع عن طريق PayPal أو Master Card

لا يوجد صورة ملموسة للنقود الالكترونية فإما أن تكون مخزنة على شريحة الكترونية مدمجة ببطاقة بلاستيكية، او محفظة الكترونية على الكمبيوتر.

وبناء على ذلك يمكنك إجراء عملية دفع أو إرسال أموال دون تبادل عملات مادية أو أوراق نقدية،من خلال استخدام العملة الإلكترونية. في الواقع جميع المبادلات المالية في أنحاء العالم تُجرى بالعملات الإلكترونية، لأن الأموال النقدية تمثل فقط 8% من الأموال المتداولة.

اقرأ أيضاً: كيف أصبح الدولار حجر أساس في النظام النقدي العالمي؟

العملات الإفتراضية

هي عملة رقمية ليس لها خصائص فيزيائية ملموسة، تصدر من قبل أشخاص غير مخولين أو مأذون لهم من الدولة، وليس لها نظام قانوني ينظمها، وتنشأ من خلال برامج خاصة عن طريق شبكة الإنترنت، تستخدم كوسيط للتبادل وتكون قابلة للتداول، ولكنها لا تحظى بالقبول العام على نحو واسع.

تختلف العملات الإفتراضية عن العملات التقليدية و العملات الإلكترونية بأنها تنتج من خلال عملية تسمى التعدين وتتداول عبر الإنترنت، وليس لها أي وجود مادي، مع ذلك يمكن تحويلها لعملات تقليدية سواء ورقية أو إلكترونية من خلال عملية مواقع متخصصة، كما أنها تتميز عن العملات التقليدية بعدم وجود هيئة تنظيمية مركزية تقوم عليها، مع ذلك يمكن استخدامها كأي عملة أخرى للشراء من خلال الانترنت.

من أشهر العملات الإفتراضية هي عملة البتكوين التي تعد عملة تشفيرية تعتمد بشكل أساسي على مبادئ التشفير في جميع جوانبها، كما أنها وتعتبر العملة الأولى من نوعها، وتعد الأكثر شهرة و انتشاراً، ولكنها ليست العملة التشفيرية الوحيدة الموجودة  على شبكة الانترنت حالياً، يتوفر مالا يقل عن 1500 عملة تشفيرية مختلفة، يمكن وصف 6 عملات منها أنها عملات رئيسية، وذلك اعتمادا على عدد المستخدمين وبنية شبكة، إضافة إلى الأماكن التي يمكن استبدال وشراء العملات التشفيرية، والجدير بالذكر إن العملات التشفيرية الموجودة حاليا مبنية على نفس مبدأ عمل البتكوين.

والعملات المشفرة الأكثر شيوعًا في سوق العملات الإفتراضية هي:

Bitcoin

Ethereum

Ripple

Litecoin

NEO

IOTA

بعد الاستعراض الموجز لكل من العملات الإلكترونية والعملات الإفتراضية، لابد لنا أن نذكر الفروق وخصائص  التي تتميز بها كل عملة عن الأخرى، سنعرضها فيما يلي من خلال جدول لتسهيل ذلك:

وجه المقارنة العملات الإلكترونية العملات الافتراضية التعريف بها هي  قيمة نقدية محددة بعملة قانونية موجودة بالأصل، ولكن تختلف في آلية تخزين الأموال وتحويلها إلكترونياً. عملة افتراضية جديدة، وليست صورة من صور النقد التابعة للعملات القانونية المعروفة، ولا غطاء لها من العملة القانونية ولا غيرها من الأصول. الإنتاج والأمتلاك مركزية الانتاج والمراقبة، ويكون امتلاكها بعد امتلاك النقود العادية، ثم استبدالها بالصورة المخزنة على وسيلة إلكترونية حيث يتم شحن القيمة النقدية على وسيلة الكترونية كالبطاقة، أو على محفظة الكترونية ضمن تطبيقات الهواتف النقالة يتم إنتاجها من خلال طرق التعدين والخوارزميات أو أي من الآليات التي يتم من خلالها انتاج وامتلاك العملة الافتراضية المشفرة كالبيتكوين الرقابة والإشراف يتم تبادلها من خلال بنية تحتية تخضع لتنظيم ورقابة وإشراف  سلطة تنظيمية، حيث تقوم جهة مركزية موثوقة بالتقاص والتسوية بين الأطراف. يبرز الابتكار فيها من خلال استخدامها أي من التكنولوجيات الجديدة لتبادل القيمة الرقمية بين الأطراف  مباشرة وعن بعد وفي غياب الثقة بين الطرفين ودون الحاجة للوسطاء. العلاقة مع المُصدر العلاقة بين المصدر للعملات الإلكترونية والمستهلك لها هي علاقة تعاقدية، يقوم المصدر من خلالها باستبدال النقود المادية بالإلكترونية، وتنتهي دورة النقود الإلكترونية حينما يقوم المصدر بتسديدها لمالكيها فهي التزام عليه ويجب  الوفاء بتسديدها حال طلبها تقوم العملات المشفرة على المجهولية وعدم الوضوح؛ كونها إلكترونية بحتة تنتجها البرمجة الرقمية دون وجود أي منظم لها أو غطاء قانوني يدعمها.

  القبول العام تعد وسيط  مقبول للتبادل بشكل واسع وخارج الحدود، وهي إحدى وسائل الدفع الإلكتروني لتحقيق أغراض مختلفة، فهي صالحة للوفاء بالالتزامات ولشراء السلع والخدمات زال التعامل بها يقتصر على مجموعة معينة من الأفراد والمؤسسات، ولا تصلح للوفاء بكل الالتزامات، بل تقتصر على شراء بعض السلع والخدمات، ولم تحصل على ثقة الأفراد ولا يُقبل التعامل بها لدى العديد من الدول والمؤسسات.

  الشفافية لا يمكن لأي شخص مشاهدة العمليات التي تتم باستخدام العملات الإلكترونية. يمكن لأي مستخدم مشاهدة تداولات العملات المشفرة، حيث تعرض في سجلات عامة. الكشف عن هوية المستخدم تتطلب تحديد المستخدم بمستندات رسمية. لا تتطلب أي معلومات شخصية. الإعتراف القانوني معظم العملات الإلكترونية حصلت على إطار قانوني ينظمها حاليا لا  لها يوجد إطار قانوني

تشترك العملات الإلكترونية مع العملات الإفتراضية في أن كلاهما يقوم بوظائف النقوم، فكلاهما وسيط للتبادل ومقياس للقيمة تتم بهما عمليات البيع والشراء، وكلاهما تتم حركتهما عبر الإنترنت.

في الآونة الأخيرة مع تفشي فايروس كوفيد- 19 ظهرت الحاجة بشكل أكبر تتعامل بالعملات الرقمية، هل تتوقع عزيزي القارئ أن تستقل العملات الرقمية بالتداول ونستغني عن العملات الورقية؟.

ماهي أفضل العملات الرقمية للاستثمار ؟

Bitcoin

Ethereum

Ripple

Litecoin

NEO

IOTA

هل هذا الجواب مفيد؟

0 0

ما هي عملة البتكوين ؟

البتكوين هي أول شبكة دفع غير مركزية تعمل وفق نظام الند-للند، يتم إدارة الشبكة من قبل مستخدميها بدون أي س��طة مركزية أو وسطاء.

هل هذا الجواب مفيد؟

0 0

https://ift.tt/3eG92wT

[nejjoasm]

6 خطوات لبناء صندوق الادخار للطوارئ من الصفر

زيد موظف في شركة مالية يتقاضى راتباً جيد جدا، وهو يعيش حياة مرفهة لأن عمله مستقراً نسبياً، ولم يشعر من قبل بضرورة وجود صندوق الادخار للطوارئ، إلا أنه لم يتخيل في لحظة أن الأزمة المالية ستفقده عمله ليصبح بدون راتب منتظم والأسوأ من ذلك بدون أي مدخرات شخصية!.

عزيزي القارئ هل تخصص جزء من مواردك المالية لصندوق الادخار للطوارئ، هل تخيلك مصيرك في حال فقدت عملك الحالي، مامدى تأثرك بتعطل الأعمال الذي حدث نتيجة فيروس كوفيد- 19 ، تخيل معي أنك فقدت مصدر مواردك المالية لمدة ثلاثة أشهر ماذا سيكون مصيرك؟.

  في هذا العالم المتقلب حيث نواجه الظروف الاستثنائية وغير المتوقعة بشكل مستمر، علينا أن لا نترك التقدير والتخطيط لأوضاعنا المالية للصدفة، لذلك لابد أن نسعى لبناء صندوق الادخار الشخصي لمواجهة الطوارئ والأحداث غير المتوقعة.

ويمكن القول بأن صندوق الادخار للطوارئ هو مبلغ من المال يتم تخصيصه لمواجهة ظروف استثنائية الغير متوقعة ولا يمكن التنبؤ بها، مثل فقدان العمل، أو حالة مرضية مفاجئة، أو حتى تحطم سقف المنزل، وبالطبع لا يشمل شراء أثاث جديد أو خروج مفاجئ مع الأصدقاء.

في مقال سابق قدمنا بعض المعلومات عن صندوق الادخار للطوارئ، واليوم سنقدم لك عزيزي القارئ خطوات التي تعين على بناء صندوق الادخار للطوارئ من الصفر.

اقرأ أيضاً: 5 معلومات أساسية عن صندوق الادخار للطوارئ

 لماذا نحتاج صندوق الادخار للطوارئ

لماذا نحتاج صندوق الادخار للطوارئ

يعتبر إنشاء صندوق ادخار للطوارئ جزء أساسي من وضح خطة مالية قوية، ذلك أننا دائما نتعرض لأحداث غير متوقعة مثل فقدان الوضيفة، أو مرض مفاجئ، أو إصلاحات للمنزل أو السيارة بمبالغ غير متوقعة، لذلك لابد من أخذ الاحتياطيات اللازمة لكي لا تقودنا هذه الأحداث للدمار المالي، فالأفراد الذين يقومون بالادخار للطوارئ أقدر على مواجهة وتجاوز الأزمات من دون اللجوء للاقتراض.

يقول جريج ماكبرايد كبير المحللين الماليين في Bankrate

“النفقات غير المخطط لها غير متوقعة، لذا كلما كنت مستعدًا في وقت أقرب ، ستكون أفضل حالًا عندما يحدث أمر لا مفر منه”.

كيف أبدأ في بناء صندوق الادخار للطوارئ

أولاً: تتبع نفقاتك

الخطوة الأولى في هذا الطريق هي معرفة مبلغ مصروفاتك الشهرية، من المهم جدا معرفة أين تذهب أموالك سيساعدك ذلك في التعرف على طرق لخفض النفقات والاحتفاظ بمبالغ إضافية للتوفير.حاول أن تقوم بتسجيل جميع عمليات الإنفاق التي تقوم بها أولاً بأول مهما كان حجمها، هذه الخطوة ستزيد وعيك بإدارة أموالك بشكل تلقائي.

ثانياً: ميز بين النفقات الثابتة والمتغيرة

عند الحديث عن التوفير لابد من التميز بين النفقات الثابتة والنفقات المتغير، فالنفقات الثابتة مثل إيجار البيت، أو قسط الجامعة وغيرها من النفقات التي لا يمكن خفضها على المدى القصير، ولن تتمكن من التوفير فيها أو تقليلها.في حين النفقات المتغيرة هي ما يمكننا التوفير فيه، مثل ما يخصص لشراء الملابس أو الخروج مع الاصدقاء، أو ما يخصص للنفقات غير المخطط لها، هذا الجزء من الدخل هو ما يمكننا التغيير فيه في الأجل القصير والتوفير منه.

اقرأ أيضاً: 16 خطوة لبناء الوعي المالي

ثالثاً: ارسم مخطط للإنفاق والادخار الشهري

بعد رصد النفقات الشهرية، والتميز بين النفقات الثابتة والنفقات المتغيرة، لابد الآن من إعادة دراسة لهذه النفقات وتحديد ما يمكن التوفير منه أو إدارته بشكل أفضل، بعد ذلك لابد عزيزي القارئ أن تحدد مبلغاً ثابتاً وتوجيهه لصالح صندوق الادخار للطوارئ، يتم تحديد هذا المبلغ في ضوء دخلك الشهري ونفقاتك الثابتة، حاول أن تقلل النفقات المتغيرة أو غير المخطط لها لأقصى حد، خاصة في المرحلة الأولى من انشاء صندوق الادخار.

رابعاً: تحديد الخطة الزمنية

بعد تحديد ما يمكنك ادخاره شهريا بغض النظر عن المبلغ حتى لو كان صغيراً، ستكون هذه خطوة مهمة جداً في طريق الأمان المالي، صندوق الادخار للطوارئ لابد أن يغطي نفقاتك الضرورية من 3 – 6 أشهر، بحسب استقرار وضعك المالي والوظيفي.لذلك فإن تحديد النفقات الضرورية هي ما يحدد الهدف الأولي لصندوق الادخار، هذا الصندوق لن يغطي النفقات الترفيه في حال اللجوء إليه، لذلك ل�� تأخذ منه لشراء هاتف جديد أو السفر مع الأصدقاء، هذا الصندوق هدفه واضح وهو النفقات الضرورية غير المخطط لها.

فالنفرض عزيزي القارئ أن نفقاتك الضرورية تساوي 600 دولار شهرياً، وأنت تتميز بوضع وظيفي ومالي مستقر، في هذه الحال صندوق الادخار لابد أن يغطي نفقة 3 أشهر على أقل تقدير، لذلك فهدفك الأولي سيكون :الهدف الأولي لصندوق الادخار للطوارئ= 3*600 = 1800 دولار.

بالطبع توفير هذا المبلغ بالنسبة لدخلك سيحتاج مدة طويلة نسبياً، ترتبط بحجم المبلغ الذي ستوفره شهرياً، فعلى فرض أنك ستوفر 50 دولار شهرياً فإنك ستحتاج إلى 36 شهر يعني ثلاث سنوات حتى تشكل اللبنة الأساسية لصندوق الادخار للطوارئ، وهذا أمر طبيعي ويجب أن لا يشعرك بالاحباط لأن الادخار هو وجهه واسلوب حياة وليس حالة تنتهي بانتهاء سببها.

اقرأ أيضاً: كيف يكون الادخار المالي أسلوب حياة

خامساً: التزم بخطتك

بمجرد الانتهاء من إنشاء خطتك، احرص على الإلتزام بها، ربما يكون هذا أصعب جزء من الادخار لصندوق الطوارئ أو أي هدف مالي عموماً، لكن كلما كانت أهدافك أكثر واقعية فإن الالتزام بالخطة سيكون  أكثر سهولة. من الأساليب التي تسهل عليك الإلتزام بخطة الادخار تخصيص تحويل تلقائي إلى حساب توفير خاص بك. تأكد عزيزي القارئ من فصل مدخرات صندوق الطوارئ عن أي حسابات أو مدخرات أخرى ، ولا تقترب منها إلا في حالات الطوارئ القصوى.اقرأ أيضاً: أنواع الودائع المصرفية، أين ادخر الأموال؟

سادساً: استمر في الادخار

عند تحقيق هدفك الذي حددته لصندوق الادخار، لا تتوقف واستمر في الادخار، ستشعر بالراحة والأمان المالي، لن تكون قلقاً بشأن أي حدث مفاجئ.

إن إنشاء صندوق الادخار للطوارئ يعتبر لبنة ضرورية لتحقيق الاستقرار المالي على المدى الطويل، يمكن لأي  شخص إنشاء هذا الصندوق؛ فأنت ستحتاج فقط إلى الأهداف الصحيحة والخطة.

متى يمكن استخدام صندوق الادخار للطوارئ

متى يمكن استخدام صندوق الادخار للطوارئ

في كل يوم قد تواجهك عزيزي القارئ بعض الأحداث التي قد تبدو ضرورية، وقد تبدأ بمناقشة نفسك لكي تلجأ لمدخرات الطوارئ، لكن قبل ذلك لابد أن تقوم بالإجابة عن ثلاث أسئلة لتتأكد من أن ماحدث أمر طارئ يوجب استخدام صندوق ادخارك.

لابد أن تيجب عن الاسئلة هذه: 

هل ما حدث أمر غير متوقع ؟

هل هو أمر ضروري ؟

هل هو أمر ملح ويجب القيام به حالاً ؟

إذا كانت إجابتك “نعم” فإن ما تعيشه يعتبر أمر طارئ، ويبرر استخدام صندوق الادخار للطوارئ الخاص بك، في حين كان إجابتك عن بعض الاسئلة “لا” لا تتهاون عزيزي القارئ في استخدام هذه المدخرات، تذكر أن إلتزامك بالخطة هو أهم جزء فيها.

احرص على أن تحفظ الأموال المدخرة في مكان لا يسهل الوصول إليه بشكل دائم، لكن يجب أن يكون من الممكن الوصول له عند الاضطرار لذلك.

اقرأ أيضاً: أشهر 6 أخطاء مالية نقع بها

وفي النهاية عزيزي القارئ أود أن أذكرك بأن إنشاء صندوق الادخار للطوارئ ليس أمراً ترفياً، تملك خيار إنشاءه من عدمه، بل هو أمر ضروري لأننا نعيش في عالم متغير، ونواجه تحدياته ومفاجآته في كل يوم، سيقيك صندوق الادخار الخاص بك من الوقوع في فخ الديون، وما يعنيه ذلك من الضغط والتوتر النفسي، لذلك ابدأ من اليوم في تطبيق خطوات إنشاء صندوق الادخار للطوارئ فهو خطوة بالغة الأهمية في تحقيق الاستقرار المالي.

  https://ift.tt/2AkBy8z

[nejjoasm]

7 معلومات عليك معرفتها عن شهادات الاستثمار

تعتبر شهادات الاستثمار من طرق الاستثمار التي تتناسب مع شرائح مختلفة من المجتمع، كما تعد قناة تمويلية للدول والبنوك على حدٍ سواء، ومن ناحية أخرى تمثل فرص استثمارية تجذب صغار التجار والمدخرين، وتعمل على تعبئة المدخرات. في هذا المقال سنزودك عزيزي القارئ بما تحتاجه لفهم جوهر شهادات الاستثمار لتتمكن من تكوين رؤية واضحة عن هذا النوع من الاستثمار.

أولاً: ماهي شهادات الاستثمار

هي صكوك يصدرها بنك حكومي أو خاص، محددة بإطار زمني ملزم لصاحبها، تثبت حق صاحبها في المبلغ المدَّخر لدى البنك مع عائد محدد بناءً على قيمة الشهادة ومدتها، أو الدخول في سحب على جائزة نقدية أو عينية.

ثانياً: أهمية شهادات الاستثمار

تمثل الشهادات الاستثمارية قنوات ادخارية تساهم في تعبئة وتوجيه رؤوس أموال صغار التجار والمدخرين، بحيث تكون في مجموعها استثمارات كبيرة تصب في صالح الاقتصاد الوطني خاصة في الدول النامية. وقد تلجأ الدول لإصدار شهادات استثمار لسد عجز الميزانية وتكون لآجال قصير ومتوسطة وطويلة الأجل.

من ناحية أخرى تشجع شهادات الاستثمار على تفعيل وتحفيز قيمة الادخار في المواطنين، من خلال تشجيعهم على الادخار مقابل أرباح تترتب عليها، مما يقلل الإسراف ويحد من الأنماط الاستهلاكية التي تحث عليها وسائل الإعلان بمختلف أشكالها وأدواتها، بالتالي فهي توفر فرص استثمارية بقيم متفاونة تتناسب مع أحجام المدخرات المختلفة، مما يعني استثمار أفضل وأكثر كفاءة للمدخرات المتاحة.

اقرأ أيضاً: كيف يكون الادخار المالي أسلوب حياة

ثالثاً: أنواع شهادات الاستثمار

أنواع شهادات الاستثمار

تختلف أنواعها بحسب قيمة شهادة الاستثمار ومدتها، حيث تنقسم على النحو التالي:

 شهادات استثمار ذات طبيعة متزايدة: حيث تبقى قيمة شهادة الاستثمار لدى البنك لمدة طويلة  قد تصل إلى 10 سنوات، تثبت لمالك الشهادة زيادة تصاعدية على المال والفائدة، عند نهاية المدة يستحق مالك الشهادة قيمة الشهادة والفائدة المتركمة عليها.

 شهادات استثمار ذات العائد الجاري: وهي شهادات تستحق فوائد سنوية محددة، يمكن سحب هذه الفوائد بصورة دورية، وفق مدة تحددها الجهة المصدرة على سبيل المثال كل ست أشهر يحق لصاحب الشهادة سحب فوائدها.

 شهادات استثمار ذات الجوائز: حيث لا يعطى هذا النوع فوائد محددة، لكن خصصت لها جوائز نقدية من خلال القرعة. وتم اللجوء لهذه الطريقة نظراً لصغر المدخرات فلا يشكل العائد عليها حافزاً للاستثمار فيها، لكن اعتماد أسلوب القرعة يشكل حافزاً لشراء شهادة الاستثمار طمعاً فيها.

رابعاً: الفرق بين شهادات الاستثمار والحسابات البنكية

تختلف شهادة الاستثمار عن الحسابات البنكية سواء الودائع الاستثمارية أو حسابات التوفير في عدة أمور:

درجة التحكم بحركة الأموال: تعد الحسابات البنكية أكثر مرونة من شهادة الاستثمار من حيث حركة الوديعة، حيث يمكن للمودع السحب والإيداع بحرية أكبر، في حين لا يمكن سحب مبلغ من شهادة الاستثمار أو تحريكه قبل إنتهاء المدة المحددة للشهادة، وقد يسمح بذلك مقابل غرامة تفرض على صاحب الشهادة.

لا يوجد للحسابات البنكية مدة ملزمة إلا في الودائع الاستثمارية، في حين تنضبط شهادات الاستثمار بمدة محددة وفقا لنوع الشهادة والجهة المصدرة لها، وتتراوح مددتها ما بين عدة أشهر وقد تستمر إلى عشر سنوات.

ترتبط عوائد شهادات الاستثمار بعلاقة طردية مع مدتها، فكلما كانت مدة الشهادة أطول زادت عوائدها، وتحدد العوائد عليها كنسبة من مبلغ الشهادة عند التعاقد. في حين أن الحسابات البنكية تختلف عوائدها بحسب نوعها، فقد لا يكون عليها عوائد كالحساب الجاري، وقد تكون هناك عوائد محددة مسبقا كما في الحساب الاستثماري.

يشترط في شهادة الاستثمار دفع مبلغ محدد مقابلها بحسب نوع الشهادة.

اقرأ أيضاً: أنواع الودائع المصرفية، أين ادخر الأموال؟

خامساً: مميزات وعيوب شهادات الاستثمار

مميزات وعيوب شهادات الاستثمار

لا يوجد مجال استثماري إلا ويكون فيه بعض عوامل الجذب والمميزات،وكذلك لا يخلو بعض العيوب، فيما يلي سنورد ميزات وعيوب شهادة الاستثمار.

ميزات شهادات الاستثمار

تمثل شهادة الاستثمار استثماراً آمنا حيث لا يوجد أي احتمالية للخسارة، حيث تضمن الجهة المصدرة لها مبلغ الشهادة والفوائد المترتبة عليه.

وجود شهادات استثمار بفئات متعددة تتناسب مع أحجام المدخرات المختلفة.

وجود فئات متنوعة من حيث مدة الاستثمار، حيث تترواح من عدة أشهر وقد تصل على عشر سنوات.

امكانية استعادة الأموال في الحالات الإضطرارية قبل إنتهاء صلاحية الشهادة، مقابل خسارة العوائد المترتبة عليها.

عيوب شهادات الاستثمار

تعد أقل مرونة من حيث حركة الأموال من حسابات التوفير.

خسارة العوائد المترتبة عليها في حال استرداد قيمة الشهادة قبل انتهاء صلاحيتها.

تعد عوائد شهادة الاستثمار أقل بالمقارنة مع الاستثمار في الأسهم.

اقرأ أيضاً: تعرّف على أنواع الأسهم في الشركات المساهمة

سادساً: حقيقة شهادات الاستثمار

عند النظر لشهادات الاستثمار كمجال للاستثمار لابد لنا من البحث حول الصورة الحقيقية لها، جوهر شهادة الاسثتمار هو القرض بقائدة ربوية، حيث يُملك صاحب شهادة الاستثمار مبلغاً من المال للجهة المصدرة بحيث يحق لها جميع أنواع التصرف بالمال خلال مدة الشهادة وتكون قيمتها مضمونة على الجهة المصدرة، مقابل إلتزامها بدفع عائد مالي محدد عند التعاقد بغض النظر عن نتيجة الاستثمار، بالتالي فإن شهادات الاستثمار تمثل سندات دين.

سادساً: هل شهادات الاستثمار جائزة في الاقتصاد الإسلامي

في مقالات سابقة أوضحنا أن الاقتصاد الإسلامي له موقف تجاه الفوائد الربوية سواء كانت من جهة البنوك أو من جهة الأفراد، حيث يمنع في الاقتصاد الإسلامي أي عوائد مضمونة على رأس المال، لأن رأٍ المال في الأسلام يشارك في الربح والخسارة.

اقرأ أيضاً: الآثار الاقتصادية للربا: كيف ينظر الاقتصاديون للربا

فيما يخص شهادات الاستثمار فقد بينا طبيعة العلاقة بين صاحب الشهادة والجهة المصدرة لها، حيث تحكمهم علاقة دائن بمدين مقابل عائد ثابت على رأس المال محدد سابقاً، ونوضح ذلك بحسب نوع الشهادة.

الشهادات ذات القيمة المتزايدة: تضاف في هذا النوع الفوائد على أصل رأس المال، وحدد مسبقاً دون النظر لنتيجة الاستثمار، وهذه صورة صريحة للربا وهو الزيادة المشروطة على رأس المال.

الشهادات ذات العائد الجاري: نحصل هذه الشهادات على عائد دوري ورأس المال باقٍ على حالة دون تغير، وهذه الصورة تعد ربا كذلك إلا أن طريقة دفع الفوائد هو ما اختلف.

الشهادات ذات الجوائز: لا يحسب على هذا النوع فوائد ربوية بشكل مباشر بسبب صغر المدخرات، لكن يتيح البنك لهذا النوع الدخول في سحب للحصول على جائزة كعامل جذب فيها، وهنا البنك لا يعطي الربا المترتب على كل وديعة بل يحب الفوائد المترتبة على مجموع هذا النوع، ثم يقوم بالسحب على هذا المبلغ ليعطيه لأحد المدخرين فيها، وهنا يظهر أن هذا النوع ينطوي على الربا من جهة والمقامرة من جهة أخرى.

سابعاً: هل يوجد بديل استثماري عن شهادات الاستثمار في الاقتصاد الإسلامي

يقوم الاقتصاد الإسلامي على مشاركة رأس المال في الربح والخسارة، فالنظام الإسلامي يوسع دائرة تحمل مخاطر الاستثمار، فالبديل عن شهادات الاستثمار بصورتها السابقة هو تحويل هذه العلاقة من علاقة المديونية الربوية إلى علاقة الاستثمار الحقيقية التي يتحمل فيها جميع الأطراف نتائج الاستثمار ربحاً وخسارةً.

وقد أقر مجمع الفقه الإسلامي نوع من العقود يسمى سندات المقارضة، التي تقوم على تجزئة رأس مال المشروع إلى وحدات متساوية، بحيث يملك حامل سند المقارضة حصة شائعة في رأس مال المشروع، تنطبق على هذا العقد أحكام عقد المضاربة في الاقتصاد الاسلامي، بحيث يشارك رأس المال بالربح بحسب النسب المتفق عليها، ويتحمل خسارة المال في حال حدوثها في حين يخسر مصدر الشهادة جهده في الاستثمار.

وهكذا عزيزي القارئ نكون قد أوجزنا لك ما تحتاج إليه لفهم شهادات الاستثمار من حيث المميزات والعيوب وحقيقة هذه الشهادات وبدائلها في الاقتصاد الإسلامي.

ماهي شهادات الاستثمار ؟

هي وثائق يصدرها بنك حكومي أو خاص، تحددة بإطار زمني يلتزم به صاحبها، تثبت حق له في المبلغ الوثيقة مع عائد يحدد بناءً على قيمة الشهادة ومدتها، أو الدخول في سحب على جائزة نقدية أو عينية.

هل هذا الجواب مفيد؟

0 0

ما حكم الاستثمار في شهادات الاستثمار ؟

شهادات الاستثمار الصادرة عن البنوك التجارية، والتي يترتب عليها عائد ثابت سواء كان دوري أو في نهاية مدة الشهادة أو الدخول في سحب على جائزة، لا يجوز الاستثمار فيها من وجهة نظر الاقتصاد الاسلامي لأنها تتضمن ربا محرم شرعاً.

هل هذا الجواب مفيد؟

0 0

ماهي أنواع شهادات الاستثمار ؟

شهادات استثمار ذات طبيعة متزايدة.

شهادات استثمار ذات العائد الجاري.

شهادات استثمار ذات الجوائز.

هل هذا الجواب مفيد؟

0 0

https://ift.tt/2AeJ6cC