ostlaw

[ostlaw]

?מהו הסדר נושים

הסדר נושים הינו נושא מורכב וחשוב, הקשור להליכי פשיטת רגל. למעשה, הסדר נושים הינו הסכם משפטי, המסדיר את אופן תשלום החובות לנושים, ע"י החייב. הליכי פשיטת הרגל הינם סבוכים ומורכבים, ולעיתים עבור מי שאינו מבין בהם, הם נתפסים כקשים להגעה להסדרים.

פקודת פשיטת הרגל, תש"ם–1980 (להלן: "הפקודה" או "פקודת פשיטת רגל"), קובעת את התנאים שבהם יכול חייב להציע הסדר לנושיו, לפיו יסדיר את חובותיו כלפיהם. לרוב, מדובר בהסדר אשר קובע תשלום של אחוז מסוים מהחובות שלו. למעשה, הסדר זה בא לטובת הצדדים כולם, שכן החייב משלם סכום מזערי לעומת גובה סכום חובותיו, ומנגד, הנושה מקבל כספים, מצב טוב יותר מאשר לא לקבל כספים כלל, מאחר ולחייב אין כספים נזילים לשלם.

במאמר המובא לפניכם/ן נסביר מהו הסדר נושים, מתי כדאי להגיע אליו ומהן האופציות להגיע להסדר מסוג זה. יובהר כבר עתה, כי מאמר זה חובר עבורכם/ן, קוראים וקוראות, במטרה לחשוף אתכם/ן להליך פשיטת הרגל בכלל, ולהסדר הנושים בפרט. מאמר זה אינו מהווה תחליף לייעוץ עם עורך דין מומחה ומקצועי בתחום. כל זאת נעשה ונכתב, כדלקמן:

:הדין לפי פקודת פשיטת הרגל

פקודת פשיטת הרגל הינה הפקודה אשר מכווינה וקובעת את כל ההליכים בנוגע להליכי הוצאה לפועל. בין הליכים אלו נמצא כמובן הסדר הנושים. סעיף 19א לפקודת פשיטת הרגל מאפשר לחייב להשיב את חובותיו לנושים ולקבל הפטר על היתר.

אופציה זו היא למעשה אלטרנטיבה מעולה עבור חייבים, היות והסדר זה מונע את הכרזתם כפושטי רגל. הליך פשיטת הרגל נתפס בעייני רבים כהליך מורכב וסבוך, שיש להימנע ממנו. על פושט הרגל חלות סנקציות ומגבלות קשות, כגון: פושט הרגל אינו יכול לבצע פעילויות בחשבון הבנק, לפתוח עסק עצמאי ולעיתים גם מוטל עליו צו עיכוב יציאה מהארץ, מחשש שיברח ולא יסדיר את התשלום.

מכאן, פקודת פשיטת הרגל מציעה לחייב אלטרנטיבה להסדרת חובותיו, בטרם יוכרז כפושט רגל. נבקש להבהיר כי ניתן להגיע להסדר נושים, גם לאחר שאדם הוכרז כפושט רגל, אם כי במצב זה, על החייב להתנהל בצורה מחושבת מאוד, ובהתאם לדרישות הפקודה. כך, למעשה, הסדר נושים נתפס כהסדר אלטרנטיבי, עבור אלו שלא הוכרזו עדיין כפושטי רגל, והוא בא למנוע ממצב דברים כזה לקרות ו'להציל' את החייב ממצב של פשיטת רגל.

אם נרצה, הסדר נושים הוא ניצחון לכולם: הנושים מקבלים תשלום ובכך נמנעים מהליך פשיטת רגל, ומסיכון גדול של אי קבלת החוב (או קבלתו בערכים נמוכים). החייב, מנגד – מצליח למצוא פתרון לחובותיו, וכך גם ממשיך את עבודתו מבלי להיקלע להליך של פשיטת רגל – על כלל הקשיים הנלווים להליך זה.

?הסדר נושים - כיצד

ראשית, על מנת לאשר את הסדר הנושים, על החייב להגיש בקשה מפורטת ומסודרת אל בית המשפט. בבקשה, הוא יפרט מדוע הוא מעוניין להגיע להסדר מסוג זה. בית המשפט יבחן את בקשתו לעומק, ובעיקר את גובה הסכום, פרופיל החייב, זהות הנושה ולכל זה תצורף עמדתו של כונס הנכסים הרשמי. בית המשפט ישקול את בקשתו של החייב ולאחר בחינת כל הקטגוריות, יקבע האם לאשר את ההסדר או שלא. רוצה לומר, בית המשפט אינו חייב לאשר לחייב את בקשתו להסדר זה. כמו כן, לפני שבית המשפט יאשר הסדר זה, הוא יבחן האם החובות נוצרו בתום לב, וכן האם ההסדר עונה על תכלית פקודת פשיטת הרגל.

לאחר הסכמת הנושים ואישור בית המשפט, ניתן להגיע להפטר על שיעור ניכר מהחוב. ברור כי על הסדר זה להיות מקובל גם על הנושים – מקבלי הכסף, ובהתאם, הבקשה תוגש אל בית המשפט, רק לאחר שהנושים בחנו את הבקשה והסכימו לתוכנה, לגובה החזרת החוב ולאופן התשלום. חשוב להבין כי הסדר נושים יכול לגרום למחיקת 70% מגובה החובות, ולכן הסדר זה נתפס כשווה במיוחד.

?הסדר נושים - מתי

כאמור, הסדר נושים הינו הליך המקנה יתרונות, הן לחייב והן לנושה, מאחר והוא מאפשר להגיע להסדר שנתפס כ'שווה' גם לחייב וגם לנושה. ברור כי לא כל הסדר יאושר על ידי בית המשפט, אלא עליו להיבחן ולעמוד במספר תנאים שאותם מציב בית המשפט.

לאחר אישור של בית המשפט, הנאמן יפקח על ניהול סדר הנושים, בפועל. לרוב, הגעה להסדר נושים תהיה במצבים שבהם החייב אינו יכול לעמוד בחובותיו הרבים, ומנגד, אינו מעוניין להגיע להליכי פשיטת רגל. כך עומדת בפניו האופציה לערוך הסדר. היות ומדובר בהסדר בעלת חשיבות משפטית רבה, אזי המלצתנו היא לגשת לייעוץ אצל עורך דין מומחה ומקצועי, עוד בתחילת הדרך.

[ostlaw]

הסדר חוב ומחיקת חובות - מה חשוב לדעת?

חובות עשויים לגרום לפגיעה קשה באנשים בודדים, ולבטח במשפחות שנאבקות במצב כלכלי קשה. לא פעם, מציאות החיים, יוקר המחייה, יוקר הדיור וגם אירועים אישיים עשויים להביא משפחות או אנשים בודדים, לסיטואציה שבה הם חייבים כספים רבים לנושה אחד או למספר נושים. לעיתים, אותם החובות מובילים לפגיעה יומיומית קשה באותם גורמים – החייבים כספים, עד לסיטואציה שבה אנשים נקלעים אל מתחת לקו העוני, וחלילה – לרעב. לכן, לאור המציאות הקשה, וכמשרד עורכי דין שמייצג יום יום אנשים קשי יום שנקלעו לחובות, מצאנו לנכון לחבר את המאמר שלהלן.

במאמר זה, נבקש להסביר כיצד אפשר להסדיר חוב. ישנן דרכים מספר להסדיר חובות: החל מהגעה להסדר פשוט, שכולל הסדר תשלום לנושה אחד, ללא בעיות מורכבות, ועד לנקיטה של הליך פשיטת רגל. במאמר זה נסקור את כל הדוגמאות להסדרי חוב, וכל זאת – נעשה לידיעתכן/ם ונוחיותכן/ם, הגולשות והגולשים.

נבקש להעיר כי מאמר זה הוא מאמר כללי בלבד, ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי ספציפי.

?הסדר חוב – מה המשמעות

הסדר חוב הוא כינוי לסיטואציה כזו: פלוני חייב כסף לאלמוני. אלמוני יכול להיות אדם פרטי או חברה מסוימת או בנק או כל ספק שירות אחר. הסיטואציה של ��סדר חוב, היא כאשר פלוני ואלמוני, מגיעים להסכמה כלשהי, אשר במסגרתה פלוני ישלם לאלמוני תשלום קבוע במשך מספר חודשים, כאשר לעיתים אלמוני מוותר לפלוני על חלק מן החוב. כל מקרה לגופו. זהו הסדר חוב, על רגל אחת.

:הסכם פשרה עם נושה יחיד

הסדר החוב הקלאסי, עוסק במקרה שאדם חייב כספים לגוף או אדם אחר. לדוגמא, אדם חייב כספים לבנק, בגין אי פירעון של הלוואה, או לחלופין, אדם חייב כסף לחברת ליסינג, בגין אי פירעון של תשלום קבוע. במקרים כאלו, לעיתים נהוג להגיע להסדר חוב, אשר במסגרתו הגוף הנושה (הבנק או חברת הליסינג, לצורך הדוגמא) מוותר על חלק מן החוב, כאשר החייב מתחייב לתוכנית פירעון מסוימת, אשר אי עמידה בה, מחייבת את מלוא הסכום לפירעון במסגרת הליך הוצאה לפועל, בתוספת סנקציה כספית (בדרך כלל, תוספת משמעותית לחוב המקורי). זהו למעשה הסדר חוב סטנדרטי.

:איחוד תיקים

לא פעם, ניגשים למשרדנו אנשים שנקלעו למספר חובות, אשר כולם מנוהלים בהוצאה לפועל. לא פעם, מדובר בחוב אחד לחברת אשראי, חוב אחר לחברה טלפונית, וחוב שלישי לבעל הדירה שבה התגורר החייב. בחלק ניכר מהמקרים, אותם חייבים פשוט לא יודעים כיצד לפעול, וכיצד אפשר להסדיר את כל החובות שנקלעו אליהם, שבגינם כבר נפתחו הליכי הוצאה לפועל.

יותר מכך, רוב האנשים שנקלעים לסיטואציה הזו, ממתינים, בגלל חוסר הבנה, ובכך בעצם יוצרים ריביות, שרק מגדילות את סכום החוב. אחד הפתרונות החשובים במקרים כאלו, הוא פשוט לאחד את תיקי ההוצאה לפועל, דהיינו – לקחת את כל התיקים הפתוחים, לאחד אותם לתיק איחוד אחד ובהתאם, להגיע להחלטה של רשם ההוצאה לפועל, להסדר חוב אחד, שבמסגרתו החייב משלם תשלום קבוע לקופת האיחוד, עד לסילוק החוב. כך שאיחוד תיקים, מהווה דרך נוספת, להסדר חוב.

:נקיטה בהליך של פשיטת רגל עד להפטר

סיטואציה נוספת להסדר חוב, נקראת פשיטת רגל. הליך של פשיטת רגל, הוא הליך שבמסגרתו אדם אינו יכול לפרוע את חובותיו, ולכן הוא מבקש את הגנת בית המשפט והחוק, מפני הנושים שלו. כאשר אדם מוכרז כפושט רגל, המשמעות היא שמצד אחד – לא ניתן לנקוט בהליכי גבייה נגד פושט הרגל, אלא בפיקוח של בית המשפט, כאשר הנושים "מסתדרים" מבחינת התור להחזר החוב, לפי הוראות הדין. המשמעות השנייה, היא שהחייב אינו רשאי להגיע להסדרים מבחינה כלכלית, אלא בפיקוח של בית המשפט, וכן הוא מוגבל מבחינת הוצאותיו הכספיות (לרוב מוטלות הגבלות של אחזקת כרטיס אשראי, שיקים וקיימת חובת עדכון קבועה של הכנסות).

במסגרת הליך פשיטת רגל, המטרה היא מצד אחד לערוך "סדר" לכל החובות, ולהביא לפירעון חלקי שלהם, ובהתאם, גם להביא להבראה כלכלית של פושט הרגל וגם לגרום לכך שפושט הרגל יוכל להמשיך לעבוד, להתפרנס ולחיות בצורה סבירה (תוך שמירה על משפחתו ועל צרכיה הקיומיים והכלכליים). מצד שני, בסיומו של הליך פשיטת רגל, בכפוף למגבלות רבות וסייגים, יכול החייב – לקבל הפטר. דהיינו, ניתן לפטור אותו מחובותיו.

למידע נוסף, ועקב מורכבות ההליך, הרי שרצוי מאוד להיעזר בעורך דין בעל ניסיון בתחום.

:לסיכום

במאמר זה, ביקשנו לפרוס בפניכן/ם את האפשרויות שעומדות לאדם יחיד או משפחות, להסדיר את חובותיהם. כאמור, ישנם מקרים פשוטים שבהם אפשר להגיע להסדר קל ומהיר, ובכך להקל על החייב ולהחזירו לשגרת חייו. מנגד, ישנם מקרים קשים, שבהם לצערנו אין מנוס אלא לנקוט בהליכים של פשיטת רגל, על כל המשתמע מכך. כך או אחרת, אנו ממליצים לפנות לעורך דין בעל ניסיון בתחום החובות, כדי לבחון לעומק את הדרך הנכונה בשבילכן/ם – למען עתידכן/ם הכלכלי.

[ostlaw]

עיקרים בהוצאה לפועל

קיבלתם פסק דין לטובתכם, ועתה אתם מבקשים לממש את פסק הדין – כלומר להוציא את פסק הדין מההלכה למעשה. לחלופין, קיבלתם שיקים, והשיקים לא כובדו על ידי הבנק. מה תוכלו לעשות? ואם אתם בסיטואציה הפוכה, כלומר אתם אלו שחייבים כספים, בין אם לרשות או מכוח פסק דין, או שאינכם מסוגלים לעמוד בהתחייבותכם הכספית, מה תוכלו לעשות?

על כל אלו ועוד, נשיב במאמר שלהלן, שבמסגרתו נציג את עיקר הדברים שרצוי להכיר, במסגרת ההתמודדות מול ההוצאה לפועל. כל זאת, נעשה ונכתב לידיעתכן/ם ונוחיותכן/ם, הגולשות והגולשים. נבהיר כי המאמר שלפניכם/ן הוא מאמר כללי, ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי ספציפי.

?הוצאה לפועל - מהי

ההוצאה לפועל, היא גוף שאמון על גבייה ותפקידו לשמש כגוף שבאמצעותו מממשים חובות. באמצעות ההוצאה לפועל, אפשר לממש פסקי דין כספיים, אפשר לממש חובות שנובעים משיקים, אפשר לבצע ולממש שטרות אחרים או שטרי חוב והדוגמאות עוד רבות. עם זאת, נעיר כי בהוצאה לפועל אי אפשר לממש פסקי דין, לרבות כספיים, שניתנו נגד מדינת ישראל. כמו כן, פסקי דין הצהרתיים, גם הם אינם ברי ביצוע בהוצאה לפועל.

כמו כן, בהוצאה לפועל – יש חלוקה בין שני צדדים. הזוכה – הוא הנושה שזכאי לקבל כספים, מכוח פסק דין או שטר ועוד. הצד השני הוא החייב, שהוא – כשמו כן הוא, חייב כספים.

?זכיתי בפסק דין – מה אוכל לעשות

בהוצאה לפועל, אפשר לממש פסק דין כספי. הדרך לעשות כן היא באמצעות פתיחת תיק הוצאה לפועל – ביצוע פסק דין. לאחר מכן, יש להמציא אזהרה לחייב, שבמסגרתו יש לאפשר לו את הזכות לבצע תשלום או לבקש צו תשלומים. במידה והחייב לא נענה לאזהרה, ניתן להגיש בקשה לביצוע, שיכולה להתבטא בהטלת עיקול על חשבון הבנק, עיקול רכב וכיו"ב.

?אני רוצה לשלם פסק דין שניתן נגדי אבל אין לי כסף – מה אעשה

במקרה כזה, רצוי מאוד לפנות לרשם ההוצאה לפועל, ולבקש צו תשלומים, או לחלופין, לבקש שתיערך לך חקירת יכולת, שבמסגרתה יבחנו את יכולת הפירעון הכספית שלך.

?יש ברשותי שיק שחזר – מה אפשר לעשות

שיקים, או בכלל זה שטרי חוב, הם ברי מימוש בהוצאה לפועל. במקרה כזה – אפשר להגיש בקשה לביצוע שטר במסגרת ההוצאה לפועל. גם אז יש לאפשר לצד השני לשאת בתשלום, בין היתר באמצעות שליחת התראה, אך בהיעדר מענה או התייחסות, ניתן להגיש בקשת ביצוע.

:טענות הגנה בהוצאה לפועל

גם בהוצאה לפועל, שהיא במובנים רבים גוף מעין שיפוטי, חייב רשאי להעלות טענות הגנה, בפני רשם ההוצאה לפועל. טענות ההגנה העיקריות הן טענות "פרעתי", וכן טענה נוספת שנוגעת לחוסר בהירות בפסק דין, וכן טענה הנוגעת לעיכוב ההליך, בשל הליכים אחרים שנוגעים לסכסוך. הבה נסביר:

טענת פרעתי: טענה זו נפוצה מאוד. היא בעצם מתייחסת לסיטואציות הנוגעות לפירעון של החוב, או פירעון חלקי, אך לא רק. במקרים רבים, טענת פרעתי נוגעת גם לסוגיות נלוות, כמו זכות לקיזוז, או התחייבות קודמת מהחייב לזוכה הנוגעת לחוב והדוגמאות עוד רבות. טענת פרעתי היא בהחלט אחת מהטענות השכיחות ביותר שנטענות במסגרת תיקי הוצאה לפועל.

עיכוב הליכים: טענה זו הרבה פעמים נטענת, ומתקבלת, כאשר יש הליך מקביל שנוגע לחוב. לדוגמא, ניתן פסק דין כספי נגד אדם בהיעדר התגוננות. בינתיים שיני ההוצאה לפועל החלו לפעול, ובמקביל אותו אדם שניתן נגדו פסק דין, עותר לבית המשפט, בבקשה לבטל את פסק הדין. במקרים כאלו, ניתן לטעון בהוצאה לפועל ולעתור, לעיכוב הליכים.

חוסר בהירות בפסק הדין: ישנם מקרים שבהם פסק הדין לא ברור, בין היתר בנוגע לחיובים שנפסקו בו, מה שלא אחת גורר התדיינות בהוצאה לפועל. הדרך במקרים אלו, היא הפנייה של שאילתה, מרשם ההוצאה לפועל, או מטעם הצדדים, לשופט שנתן את פסק הדין.

:לסיכום

תחום ההוצאה לפועל כולל נדבכים רבים ומורכבים, שאותם לא מנינו במאמר זה, אך אנו מקווים שהענקנו לכן/ם, הקוראות והקוראים, רקע בתחום. אנו ממליצים בחום, לפנות לעורך דין הוצאה לפועל, בכל נושא או הליך שנפתח נגדכן/ם או שבכוונתכן/ם לפתוח.

[ostlaw]

הפטר - בהליכי פשיטת רגל

צו הפטר הינו צו שנועד לסייע לחייב וכשמו כן הוא – לפטור אותו מכלל חובותיו. עם זאת, הדרך לקבלת הפטר אינה תמיד פשוטה – בלשון המעטה.

חייב, הוא אדם שמתבצע נגדו הליך פשיטת רגל, וזאת בשל חובות כלכליים שאותם צבר החייב לנושה. עם זאת, הצו לא בהכרח יפטור את מלוא חובותיו של החייב (נציג את החריגים בהמשך). כמו כן, בהתאם לפסיקה של בית המשפט העליון, השאיפה בהליכי פשיטת רגל, היא לרוב לתת גלגל הצלה ולהושיט יד לעזרה לכל אותם החייבים, וזאת על מנת שהם לא יישארו משועבדים לחובותיהם לפרק זמן ארוך, ממושך ומייגע.

במאמר זה נסקור: מהו צו הפטר בהליך פשיטת רגל, על מה ההפטר לא חל, נסביר על סוגים שונים של הפטרים (הפטר חלקי, מלא, מותנה) ועוד.

מאמר זה מובא לנוחיותכם/ן, קוראים/ות יקרים/ות. אין לראות במאמר זה תחליף לייעוץ משפטי של עורך דין.

:צו הפטר

צו זה ניתן בהתאם להחלטתו של בית המשפט המחוזי. זאת ועוד, הצו מביא לסיומו של הליך פשיטת הרגל, כלומר, פטור מתשלום החובות ומחיקתם, לטובת החייב. כאן בעצם באה לידי ביטוי ההזדמנות השנייה הניתנת לחייב, לפתוח דף חדש בחייו ולנהל את עסקיו כראוי.

לעיתים, בית המשפט יחליט שיש לתת הפטר חלקי או מלא וזאת בהתאם לשיקול דעתו ולהתניות מסוימות. טענת תום הלב במקרים של בקשת הפטר, תוביל ברוב המקרים, לפי נסיבות העניין, להפטר מלא מחובות. כמו כן, פושט רגל רשאי, בכל עת, לבקש מבית המשפט הפטר. התדיינות בנושא זה תעשה בדלתיים פתוחות.

:על מה לא יחול ההפטר

ההפטר לא יועיל לחייב במקרים שבהם לחייב נותרו קנסות שטרם שולמו, חובות שנעשו בדרך של מרמה ובמקרים נוספים שעליהם נרחיב כעת. לגבי הקנסות, חייב לא יהיה פטור מלשלם אותם, כאשר קנסות אלה הגיעו מגופים שונים של המדינה, או במידה ואותו חייב ביצע עבירה כלשהי, ולכן יצטרך לתת את הדין על מעשיו.

כן, בכל הנוגע לחובות שנוצרו בדרך של מרמה, אין מה להוסיף חוץ מלהעיר על שיתוף פעולה נדרש של החייב לאותם חובות שנוצרו במרמה על ידו. לגבי חוב במזונות, לבית המשפט ניתנה האפשרות להפעיל שיקול דעת נרחב ולקבוע האם ההפטר יהיה חלקי או מלא. כמו כן, בית המשפט יבחן שיקולים רלוונטיים, כמו מצבו הבריאותי של החייב, מצבו הכלכלי וגילו. ניתן לראות סייגים נוספים שבגינם לא יינתן הפטר מטעם בית המשפט, בסעיף 63 לפקודת פשיטת הרגל [נוסח חדש], תש"ם–1980.

:שלושה סוגים של הפטר

צו הפטר חלקי – לבית המשפט נתון שיקול הדעת, להחליט איזה צו הפטר יוטל. כמו כן, צו הפטר חלקי הינו צו שלעיתים רחוקות מאוד בוחרים בו, וזאת כאשר בית המשפט סבור כי החייב נהג בתום לב באשר לחובותיו. חשוב לציין, כפי שהוזכר לעיל, כי החייב לא יקבל הפטר על כלל החובות וישנם חריגים.

צו הפטר מלא – צו הפטר מלא, מעניק לחייב הגנה מרבית. זאת אומרת, מחצית מחובותיו של החייב נמחקים במלואם, כאשר בית המשפט בחן את נסיבותיו והגיע לכדי החלטה, כי נקלע לאן שנקלע בשל טענת תום הלב וכי ניסיונותיו לשלם את חובותיו הכלכליים, לא צלחו.

צו מותנה – בית המשפט מתנה את ההפטר בתנאים שבהתקיימותם החייב יוכל לקבל הפטר חלוט ומלא. חשוב לציין, כי החייב עודנו בהליך פשיטת רגל, עד אשר יגיעו החובות למיצוי ואז ההפטר יהפוך חלוט.

:הפטר בהוצאה לפועל

הפטר שניתן בהוצאה לפועל, הוא בעיקרון זהה למדי להפטר של הליך פשיטת רגיל. בית המשפט בוחן האם לתת לחייב הפטר מחובותיו בהוצאה לפועל, או שמא עליו להשלים אותם בהתאם להליך. בנוסף, הפטרים אלה זהים, מכיוון שבעצם קיומם, הם מהווים חריגים לחובות מסוימים שבהם לא יינתן לחייב הפטר, כמו קנסות, חוב מזונות, חובות שנוצרו בדרך של מרמה ועוד.

:לסיכום

בית המשפט יוצר איזון בין אינטרסים שונים. האיזון נעשה בין הזכות לקניין של הנושים, לבין זכותם של החייבים להשתחרר משעבוד לחובות – שייתכן ולעולם לא יסתיימו. עם זאת, איזון זה ייעשה כאשר החייב פעל בתום לב ונקלע לסיטואציה הזו שלא במכוון. אי לכך, יש להיוועץ בעורך דין המתמחה בהליכי פשיטת רגל, על מנת שיסייע להגיע להפטר חלוט ומלא, אשר באמצעותו יהיה החייב פטור מחובותיו הכלכליים והם יימחקו לחלוטין. בסופו של יום, המטרה היא נעלה – השבת מצבו של החייב לקדמותו ומזעור החובות ככל האפשר.