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easyspark · 7 days ago

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justforyourxyz-blog · 8 years ago

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연금저축펀드도 분산투자가 가능하다는 거 알고 계셨나요?

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연금저축펀드도 분산투자가 가능하다는 거 알고 계셨나요?

블로그 글을 통해서 새로 개정된 연금저축펀드 제도에 대해 설명을 드린 적이 있습니다. 전반적인 세제개편과 구조에 대해서 말씀 드렸��는데요~ 오늘은 분산투자 부분에 특화하여 한 번 설명드려 보도록 하겠습니다.

분산투자를 하면 좋은 것인가요?

투자의 세계에 있어서 한치 앞을 모르는 것이 바로 투자입니다. 아무리 난다 긴다 하는 투자의 귀재들도 한 순간의 실수로 큰 손실을 입는 것이 바로 투자입니다. 최근 헤지펀드 거물인 존 폴슨이 최근 금값 하락으로 약 1조 6천 700억원 정도의 손실을 봤다는 소식이 전해지기도 하구요… ‘오마하의 현인’이라 불리는 워렌버핏도 최근 IBM에 투자한 자산이 주가가 급락하여 약 1조 3,100억원을 하루 사이에 손실을 기록했다는 소식도 전해집니다. 이러한 투자의 귀재들도 한치 앞을 예측하지 못하고, 여차하면 손실을 보는 것이 투자의 세계인데요… 이런 상황에서 일반 투자자들은 어떻겠습니까?^^

하지만 그렇다고 낮은 예–적금 수익률에만 만족하며 지낸다면, 물가상승률까지 감안한 실질 수익률은 마이너스를 기록하게 될 것 입니다. 그렇기 때문에 본인이 감당 가능한 범위 내에서 다양한 방법을 통해 투자에 나서는 것이 합리적이라 생각하며, 이러한 방법 중 하나가 바로 ‘분산투자’입니다.

분산투자란?

단순하게 여러 개의 계좌로 쪼개어 가입하는 것이 분산투자는 아닙니다. 다양한 경기 국면 가운데, 서로 다른 움직임을 보이는 두 개 이상의 자산에 나누어 투자하는 것이 바로 분산투자입니다. 가끔 투자자 분들을 보면 ‘국내 주식형 1개, 중국 주식형 1개, 선진국 주식형 1개, 이머징 주식형 1개’ 이런 식으로 나누어 펀드 투자하시는 분들을 만날 수 있는데요~ 이렇게 나누어 투자하는 것은 때로는 각 시장마다 성과차이가 발생하면서, 한 가지 시장에만 투자했을 때의 위험을 벗어나게 하는 장점이 있을 수 있습니다. 예를 들어 최근과 같이 선진국 주식시장은 상대적으로 좋은데, 국내 주식시장은 좋지 못한 모습을 보일 경우를 들 수 있겠죠.

하지만 이렇게 분산투자 하는 것도 2008년과 같은 전 세계적인 금융위기가 찾아오면 선진국, 이머징 할 것 없이 모두 다 폭락하는 모습을 보입니다. 이런 경우엔 분산투자 하는 것이 큰 의미가 없게 되기에, 진정한 의미의 분산투자라 할 수 없을 것입니다. 위에 말씀 드린 것과 같이 진정한 의미의 분산투자란 어떠한 국면에서도 서로 다른 수익률 추이를 보이는 두 개 이상의 자산에 나누어 투자하는 것입니다. 예를 들어 대표적, 전통적인 분산투자 대상인 주식–채권 조합이 될 수 있겠습니다.

주식은 향후 기업의 실적 및 경기향방에 따라 등락을 계속합니다. 반면 채권은 채권발행 주체에게 큰 신용위험이 발생하지 않는다면 꾸준하게 원금과 이자를 지급한다는 특징이 있습니다. 주식이 ��황기 일때는 채권수익의 몇 배, 몇 십 배의 수익률을 내기도 하지만, 반면 하락기에는 거꾸로 몇 배, 몇 십 배의 손실을 기록하기도 하기에 이 두 가지 자산에 분산하여 투자하는 것은 전반적인 포트폴리오의 안정성을 더하기 위해 좋은 선택이 되리라 생각합니다.

어떤 자산에 분산투자 해야 할까?

분산투자에 나서려면 우선 각 투자대상 들이 다양한 국면에서 어떠한 모습을 보이는지 파악해야 합니다. 투자 대상들에는 주식, 채권, 부동산, 원자재, 화폐… 등등 다양한 것들이 있겠지만, 우선 오늘 이 글에서는 ‘연금저축펀드의 분산투자’에 대해서 다루고 있기 때문에 주요 연금저축펀드들이 보유하고 있는 투자대상인 주식–채권에 대해서만 알아보도록 하겠습니다.

주식형의 경우도 국내주식형, 해외주식형으로 나뉘며 국내 주식형 안에서도 성장형, 가치형, 인덱스 형으로 나뉩니다. 주식채권에 나누어 투자하는 혼합형, 가입자의 나이에 따라 주식–채권비중을 알아서 조절해 주는 타겟데이트 형도 존재합니다.

해외주식형의 경우 다양한 지역에 투자할 수 있습니다. 선진국, 브릭스, 아세안, 글로벌 컨슈머 등 다양한 지역에 투자할 수 있는 옵션이 존재합니다.

채권도 국내/해외 채권을 나눌 수 있는데요~ 특히 국내 채권 대비 상대적으로 높은 수익을 기대할 수 있는 해외채권 투자가 많은 주목을 받고 있습니다. 하지만 해외채권이라고 해서 모두 다 동일한 상품이 아니며, 각기 투자하는 대상에 대해 정확히 파악할 필요가 있습니다. 글로벌 채권형의 경우 상대적으로 안정적인 수익을 추구하는 모습을 보이며, 하이일드나 이머징마켓 채권형의 경우 상대적으로 고수익을 기대할 수 있으나 변동성 위험 또한 큰 채권섹터 입니다.

어떻게 분산해야 할까?

위험자산과 안정추구 자산의 분산비중은 각 개인별로 차이가 날 수 밖에 없어, 어떤 ‘정답’이 존재하지 않습니다. 왜냐하면 향후 은퇴시점 및 개인별 위험선호성향, 추가적인 자금투입 가능기간에 따라 비중이 달라져야 할 것이기 때문입니다.

5년 안에 은퇴를 하여 그 동안에 모은 자금을 은퇴연금을 활용해야 하는 고객의 경우, 공격형 자산의 비중 보다는 안정형 자산의 비중을 늘리는 것이 합리적입니다. 그 사이에 갑작스런 폭락 장세가 찾아왔을 경우, 다시 이를 회복할 만한 충분한 시간을 가지고 있지 않기 때문입니다. 반대로 아직 은퇴시점이 많이 남은 20~30대의 경우, 그 동안 확보한 원금이 적고 향후 투자가능 기간이 길기에 상대적으로 공격적 자산의 비중을 높게 가져가도 좋을 것 입니다.

하지만 나이가 동일하다 해서 모든 사람의 위험자산 비중이 동일해 지진 않습니다. 같은 나이라도 높은 수익을 기대할 수 있다면, 어느 정도 손실은 충분히 감당할 수 있다!! 라고 생각하는 투자자의 경우 더 공격적으로 투자할 수 있을 것 입니다. 반면 위험자산에 대해 큰 부담을 느끼는 투자자라면 나이에 비해서도 안전자산 비중을 더 늘려야 할 것 입니다.

분산투자의 기초를 깔아라

예전에는 한 계좌에 한 상품밖에 담을 수 없었기에, 거의 분산투자가 어려웠습니다. 투자자의 향후 예상에 따라 펀드간 전환만 가능했기에 그 동안 펀드간 전환을 잘해왔다면, 안정적으로 좋은 수익을 올릴 수 있었겠지만 사실 이는 현실적으로 어려운 일입니다. 하지만 이제는 한 계좌에 여러 상품을 동시에 담을 수 있기에 분산투자가 가능합니다.

분산투자에 있어서 가장 중요한 것은 어떠한 안정추구 자산을 편입할 것이냐는 것입니다. 안정추구 자산이 기초를 잘 받쳐줘야 전반적인 포트폴리오의 안정성이 보장되기 때문입니다. 이런 관점에서 글로벌 채권형 펀드가 안정추구 자산으로서 적절한 역할을 할 수 있지 않을까 생각해봅니다. 안정성만 추구한다면 국내 채권형 펀드가 가장 적절한 선택일 수도 있겠지만, 상대적으로 떨어지는 수익성이 아쉽다는 단점이 존재합니다. 반면 글로벌 채권형 펀드는 안정성은 장기적으로 봤을 때 국내 채권형 펀드와 견주어 크게 떨어지지 않으나, 수익성은 국내 채권형 펀드 수익률 이상의 수익을 추구할 수 있기에 분산투자를 위한 안정추구 자산으로써 매력이 충분하다고 생각합니다.

향후 기회가 된다면 미래에셋자산운용 연금저축펀드들을 활용한 분산투자 포트폴리오에 대해 한 번 글을 다뤄보도록 하겠습니다.

마치며

연금저축펀드는 최소 5년 이상 (개정으로 최소 10년에서 5년으로 단축) 투자해야 하는 장기투자 상품입니다. 최소는 5년이지만 많은 가입자들이 10년, 20년, 30년을 유지하는 초장기 투자상품이라 할 수 있습니다. 이렇게 오랜 기간 동안 금융시장의 향방이 어떠한 모습을 보일지 아무도 알 수 없기에 적절한 수준의 분산투자 포트폴리오를 유지/관리하는 것은 매우 중요한 부분입니다. 그렇기 때문에 장기 포트폴리오의 안정성을 높여줄 적절한 투자자산을 찾아 분산투자 하는 것이 앞으로 연금저축펀드 투자의 핵심쟁점이 되지 않을까 생각해 봅니다.

대출금리도 싼데 좀 나중에 갚고, 이 돈으로 투자를 하면 어떨까?

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