#銀行二胎額度試算

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銀行二胎貸款全攻略：申請條件、利率與額度詳細解析

一、什麼是銀行二胎貸款？

銀行二胎貸款是一種針對已經有房屋貸款的房產進行再次融資的貸款方案。這種貸款是以房產作為擔保，向原房貸銀行以外的貸款機構申請新的資金。由於二胎貸款的風險較高，銀行在審核上會更為嚴格，通常給予較低的貸款額度、較高的利率，以及較短的貸款期限，以防止借款人無法負擔額外的貸款支出。

二、銀行二胎房貸申辦限制及審核重點

銀行在評估二胎房貸申請時，會著重以下幾個方面的評估：

1. 房屋本身的價值

由於房屋的擔保價值多數已被一順位房貸佔據，銀行二胎房貸的風險較高，因此會對房屋本身的價值進行嚴格評估。房屋必須狀況良好、地段優越，且屬市場主流房型，才能通過審核。

2. 房屋扣除前貸設定的剩餘價值

銀行在審核二胎房貸時，會考慮房屋扣除前貸後的剩餘價值。通常第一筆房屋貸款會將貸款額度的1.2倍作為擔保設定金額，如果二胎房貸的額度無法高於這個設定金額，申請可能會被拒絕。

3. 原貸款剩餘年期與申請人年齡

銀行會檢視前貸的剩餘年期，並與申請人的剩餘工作壽命作交互參照，以確保申請人能穩定負擔二胎房貸的支出。

4. 申請人的收入與信用狀況

申請人的收入及信用狀況也是審核的重要因素。如果過往有房貸繳不出來或信用卡遲繳的情形，銀行可能會認為申請人的負債比偏高，而拒絕二胎房貸的申請。

三、銀行二胎房貸額度與利率計算方式

二胎額度試算

銀行二胎額度的計算方式為：房屋鑑價 × 可貸成數 − 一胎設定金額。如果房屋價值不高或貸款成數過低，可能會發生可貸額度不如預期的情況。

試算案例

假設某房屋鑑價為1,000萬元，貸款800萬元，已還本金200萬元，現值1,300萬元。計算其二胎額度如下：

二胎基準額度：1,300萬元 × 80% = 1040萬元

扣除前貸餘額：1040萬元 −（800萬元 − 200萬元）= 440萬元

但實際上，銀行會以購屋時的設定額度來計算：

一胎設定金額：800萬元 × 1.2倍 = 960萬元

扣除前貸設定額度：1040萬元 − 960萬元 = 80萬元

二胎利率試算

銀行二胎利率通常高於一胎房貸利率。一般房貸利率約為2-3%，而二胎房貸利率約為7-8%。雖然額度較小且年期較短，但在申請前仍需試算總貸款成本。

四、申請銀行二胎房貸：代辦是否必要？

我們不建議透過代辦申請銀行二胎房貸。原因如下：

代辦的弊端

條件不會變更好：銀行強調與民間二胎無合作關係，不會對代辦件放寬審核。

高額手續費：代辦公司可能會收取高額手續費，甚至提前收取代辦費，導致糾紛。

建議諮詢大型融資公司

如果擔心無法通過銀行審核，可以考慮向審核較為彈性的大型融資公司申請。合法的融資公司必須經主管機關核定，安全性和方案透明度都有保障。

五、銀行二胎與融資二胎的區別

申請對象

銀行二胎是向銀行申請，融資二胎則是由融資公司提供方案。

方案條件

銀行二胎利率較低，通常為2-3%，而融資二胎利率較高，約為7-14%。但融資二胎的貸款額度較高，扣除前貸的金額也較少。

資格審核彈性

銀行二胎對申請人的職收信用及房屋條件要求嚴格；融資二胎則較為彈性，對信用或物件的瑕疵接受度較高。

QA. 銀行二胎常見問題

Q1. 不確定自己適合銀行二胎還是融資二胎怎麼辦？

信用條件良好、收入穩定，建議優先考慮銀行二胎；若有信用瑕疵或房屋狀況不佳，則建議申請融資二胎，但需謹慎評估還款能力。

Q2. 銀行二胎申請不過，融資二胎有機會嗎？

融資二胎審核條件較為寬鬆，對信用條件不佳或地雷房型的接受度較高，因此銀行二胎被拒，仍可嘗試融資二胎。

Q3. 融資二胎可以轉向銀行申請嗎？

若銀行信用狀況良好，有機會將融資二胎轉回銀行。但若常有貸款遲繳，銀行可能會拒絕申請。

銀行二胎房貸的申辦條件嚴格，對於臨時有資金需求或急需高額周轉金的人而言，銀行二胎房貸難以救急。合法的融資公司如好事貸，審核條件寬鬆且撥款速度快，是急需資金者的可靠選擇。

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二順位房貸銀行貸款怎麼挑？二胎利率、額度、申貸條件比較，輕鬆掌握核貸關鍵！

二順位房貸銀行貸款是什麼？簡單來說，就是當你已經有第一順位房貸時，還能利用同一間房子，再向銀行申請第二順位貸款。很多家庭會選擇這種方式來應付資金周轉、房屋裝修或投資需求。面對各家銀行二順位房貸的利率、貸款額度和還款年限差異，該怎麼挑才適合自己。別擔心，本文將教你幾個簡單實用的比較技巧，讓你資金運用更靈活，還款沒煩惱。

一、二順位房貸銀行貸款是什麼？

你知道什麼是銀行二順位房貸嗎？銀行二順位房貸，又稱為「次順位房貸」或「二胎房貸」，是指在房屋已設定第一順位抵押貸款的情況下，如果還需要額外資金（例如：資金周轉、房屋裝修、投資理財等），可以用同一間房子再向另一家銀行申請第二筆貸款。因為是第二順位抵押，因此風險較高，利率和手續費等條件也會和第一胎房貸有所不同。

二順位房貸與一胎房貸有何不同？

那麼，究竟「二順位房貸（俗稱二胎房貸）」與「一胎房貸」兩者的實質差異在哪裡？很多屋主在資金周轉時會選擇以現有房屋申辦第二順位貸款，卻沒意識到它與第一次貸款在利率、審核條件與風險上有明顯不同。以下我們整理出一胎房貸與二順位房貸的五大關鍵差異。房屋貸款項目一胎房貸二胎房貸（二順位房貸）抵押順位第一順位第二順位利率範圍（2025年）約 1.8%～2.5%約 3.5%～16%，甚至更高貸款額度房屋市價的80%～85%房屋殘值的85%～100%還款年限最長可達 40 年通常為7～15 年申請難度較高，審核嚴格較彈性，視機構而定

二順位房貸銀行貸款（又稱二胎房貸）是在已有房貸下，再次以房屋抵押申請貸款。相較一胎房貸，利率較高、額度較低，但審核彈性。銀行風險較大，利率與手續費也高。申請前務必確認房屋殘值、評估還款能力，並比較各銀行方案，選擇最符合自己需求的方案。

二、二順位房貸銀行方案推薦！利率、額度、條件比較

銀行二順位房貸方案眾多，利率、貸款額度與申請條件各有差異，選擇合適的方案才能有效降低還款壓力。我們將根據2025年最新資料，為你整理各大銀行的二順位房貸方案，並比較利率、額度及申請條件，助你快速找到最適合自己的貸款方案。二順位房貸銀行二胎房貸利率二胎房貸額度貸款年限手續費總費用年百分率（APR）國泰世華3.45%起20~150萬最長10年貸款金額1%3.75%~15.35%玉山銀行3.27%~9.88%起50萬起最長15年貸款金額1%3.48%~9.11%台新銀行3.92%~14%50~300萬最長7年12,000~15,000元4.64%~15.04%王道銀行5.31%~16%最高500萬最長15年9,000~15,000元6.58%~18.37%永豐銀行5.66%50萬起最長7年5,000~12,000元5.97%~6.4%遠東商銀3.5%~10.5%25萬起最長7年5,000元3.8%~10.9%凱基銀行3.87%~5.87%最高500萬最長10年10,000元4.47%~6.49%新光銀行4.13%起最高600萬最長15年9,000元起4.67%起陽信銀行2.02%~3.77%最高擔保品價值95%3~20年核貸金額1%，最低6,000元4.11%~5.87%台中銀行3.5%起最高600萬最長15年6,000元起3.86%~16%三信商銀3.99%~15%50~200萬最長15年5,000元起4.29%~15.35%

在選擇二胎房貸時，了解各銀行二順位房貸利率、貸款額度和貸款年限是非常重要的。不同銀行的方案各有優缺點，適合的選擇將有助於減輕你的還款壓力。建議在做決定之前，仔細比較各家銀行的條件，並考慮自身的財務狀況和需求。透過這樣的方式，你能夠找到最符合自己情況的二胎房貸方案。

三、適合銀行二順位房貸的族群？

如果你正在考慮申請銀行二順位房貸，但不確定自己是否符合二順位房貸銀行的申請條件，以下這些族群通常會比較適合，也比較容易通過銀行的審核：

銀行二順位房貸適合的條件

信用良好、繳款紀錄穩定者 銀行審核二順位房貸時，最重視借款人的信用狀況。如果你過去的房貸、信貸或其他貸款都有按時還款，沒有遲繳、呆帳或信用卡循環等不良紀錄，銀行會給予較高的信用分數，申貸成功率與利率條件都較佳。通常銀行也會要求原房貸正常繳款至少一年以上。

有穩定且足夠收入來源者 銀行會評估你的收入是否足以同時負擔一順位與二順位房貸的月付金。固定薪轉、扣繳憑單、報稅資料等都是證明穩定收入的有力文件。若是非固定收入者，如自營業者、SOHO族，通常很難通過銀行審核，此時，可以考慮好事貸公司也有機會申請成功。

房屋仍有足夠殘值或增值空間者 銀行會針對房屋進行鑑價，若房屋現值高於一順位房貸未清償金額，代表有可供二順位抵押的殘值或增值空間，貸款額度與條件會較佳。屋齡較新、地段佳的房屋通常更容易獲得較高額度。

原房貸繳息正常，但增貸或轉貸被婉拒者 若你原房貸繳款正常，但因申請銀行房屋增值空間有限，或額度不敷使用，導致增貸或轉貸申請遭拒，二順位房貸可作為替代方案。。與房屋增貸或轉貸不同，二順位房貸是以同一房屋設定第二順位抵押權，讓你能在原有貸款之外，再取得額外資金。

有大額資金需求且信貸額度不足者 信用貸款額度受限於月薪22倍的DBR22規定，若資金需求較大且名下有房屋抵押，二順位房貸可提供更高額度，且利率通常低於無擔保信貸，實際利率、額度會根據銀行評估你的信用、收入及房屋條件而定。

想要整合高利率債務者 若你有多筆高利率信貸或信用卡循環，透過二順位房貸銀行方案來整合債務是個很好的選擇，因為二順位房貸是用房屋作為抵押，利率通常比無擔保的信貸或信用卡循環利率低許多，而且還款年限較長，可以大幅降低每個月的還款金額，減輕還款壓力。

了解適合申請二順位房貸銀行貸款的族群，能幫助你更快掌握申請重點，避免浪費時間與精力。若你具備良好信用、穩定收入，且房屋有足夠殘值，銀行二順位房貸將是理想的資金來源。即使條件不完全符合銀行嚴格標準，也可考慮好事貸公司審核彈性較大的管道。

四、銀行二順位房貸申請流程

想申請二順位房貸銀行貸款，卻不清楚流程如何進行？二順位房貸因為涉及第二順位抵押權設定，申請流程相較一般房貸更為複雜。本文將帶你一步步了解銀行二順位房貸的申請流程，從準備文件、房屋鑑價、審核到撥款，讓你順利完成貸款申請，快速取得資金。

銀行二順位房貸申請流程

1.選擇合適的二順位房貸銀行與貸款管道

首先，借款人需根據自身需求與條件，選擇合適的銀行或金融機構。不同銀行的利率、貸款額度、手續費及審核標準有所差異，建議先利用二順位房貸利率試算工具，比較不同方案的還款壓力與成本。

2. 準備申請所需文件

申請銀行二順位房貸時，需準備完整的文件，包括：

身份證明文件（身分證、健保卡或駕照）

房屋權狀（土地及建物所有權狀）

收入證明（薪資單、所得稅單、扣繳憑單等）

一順位房貸繳息紀錄

其他銀行要求的相關資料

3. 提出申請與房屋估價

將準備好的資料送交銀行後，銀行會安排專業鑑價人員對房屋進行估價，確認房屋現有市值與可貸款淨值。這是決定貸款額度與利率的重要依據。

4. 銀行審核與核貸

銀行依據借款人信用狀況、收入證明及房屋估價結果，進行審核。審核通過後，銀行會通知核貸條件，包括貸款金額、利率、還款期限等。

5. 對保簽約與抵押權設定

借款人確認貸款條件後，與銀行簽訂二順位房貸合約，並於地政事��所完成第二順位抵押權設定，確保貸款的法律效力。

6. 貸款撥款

完成上述銀行二順位房貸流程後，銀行將貸款金額撥入借款人指定帳戶，資金即可使用。整個流程銀行通常需約2至4週完成。

銀行二順位房貸申請流程雖然步驟多，但只要事先準備齊全文件，選擇合適的貸款管道，並了解每個環節的重點，就能順利完成申請。掌握流程不僅能縮短等待時間，也能避免因資料不足或程序錯誤而影響核貸。

五、銀行二順位貸款不過如何解套?

在申請銀行二順位房貸時，並非所有申請都能順利通過銀行審核。面對申請不過的情況，了解拒貸原因並掌握有效的解套技巧，成為申請申請銀行二順位房貸前急需資金時的重要課題。

1.銀行二順位房貸申請不過的常見原因

信用條件不佳

聯徵紀錄被查詢過多，信用評分降低

過去有呆帳、遲繳、信用卡強制停卡等負面紀錄

負債比過高，超過銀行負債比限制（DBR22）

收入或財力證明不足

收入不穩定或無法提供薪資證明（如家管、自由業者）

工作變動頻繁，無法證明穩定還款能力

房屋淨值不足或增值空間有限

房屋鑑價後可貸淨值不足，無法達到銀行貸款成數要求

房屋已設定多筆抵押權，空間有限

短期內頻繁申貸

三個月內申請多家銀行，造成聯徵查詢次數過多，銀行認為風險高

聯徵信用歷史不佳

近期有申請增貸或轉貸紀錄，銀行認為還款壓力過大

房貸繳息時間過短，未達銀行規定的最低繳息期限

2.銀行二順位房貸申請不過的解套技巧

改善信用狀況

避免短期內多次申貸，減少聯徵查詢次數

按時繳納信用卡、信貸及房貸，提升信用評分

清償呆帳或協商後，等待信用恢復期

準備完整且穩定的財力證明

提供薪資轉帳紀錄、扣繳憑單或稅單證明收入穩定

若是自由業者，可準備營業執照、財務報表等佐證

選擇適合的貸款管道

若銀行審核嚴格難過件，可考慮「好事貸」公司，審核條件較寬鬆，且利率合理，適合信用條件較弱者

利率與二順位房貸銀行貸款差不多，但申請門檻低，核貸速度快，適合急需資金者

調整貸款需求

減少貸款金額，降低負債比，提升過件機率

延長還款期限，降低月付金壓力

銀行二順位房貸申請不過的原因多半與信用、收入、房屋淨值及申貸紀錄有關。借款人應先釐清自身狀況，透過改善信用、準備完整財力證明及調整貸款方案來提升核貸機率。若銀行多次拒絕，推薦可考慮「好事貸」等合法融資公司，因其審核彈性較大，能快速協助資金周轉。

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房貸沒繳完能再貸款嗎？ 房貸再貸全攻略，一篇搞懂房屋增貸、轉貸、二胎房貸的差別

有資金週轉的需求，可以將還在繳貸款的房子，拿來再申請一次房屋貸款嗎？當然可以！這種房屋貸款的方式，也被稱為房貸再貸。方案類型上還可以區分為房屋增貸、房屋轉貸以及二胎房貸三種。本文將詳細比較這三種房貸類型的差異，讓你可以從中選擇合適自己的方案，盡早解決資金週轉的問題。

一、房貸再貸是什麼？

房貸再貸是指，在房子還有貸款的情形下，再申請一次房屋貸款。方案類型上，還可以區分為以下三種：

1.房屋增貸

將還有貸款的房子，向原來的房貸銀行，再申請一筆房屋貸款，就是房屋增貸，意思是把房貸還了部分再借出來運用。而這間房子在原房貸銀行底下，就會有新舊2筆房屋貸款。

2.房屋轉貸

將A銀行的房貸，轉到B銀行。經過B銀行同意後，就會幫你償還A銀行的房貸。這時你的房貸只有1筆，每期的月付金只需繳交給B 銀行。

3.二胎房貸

將還有貸款的房子，向第二家銀行或是融資公司，再申請一筆房屋貸款。這間房子將同時擁有，原房貸銀行與第二家銀行或融資公司，2筆房屋貸款。

房貸再貸三大類型房貸類型房屋增貸房屋轉貸二胎房貸貸款機構原房貸銀行另一家銀行第二家銀行或融資公司房貸筆數2筆1筆2筆

二、房貸再貸利率與額度有多少？（2025年最新資訊）

以下將房屋增貸、房屋轉貸與二胎房貸，三種方案最新的利率、額度整理成一張表格，方便你在選擇時可以參考與比較：

房貸再貸利率與額度

三、房屋增貸的優缺點，適合什麼人申請？

房屋增貸只能向原房貸銀行申請，因此會有一些優點與限制。接著將詳細說明房屋增貸的優缺點，以及適合什麼樣條件的人申請，讓你能更深入瞭解這種房貸類型的特色。

1.房屋增貸優點

增加可用金額：因為是將房貸還的部分，再借出來運用，所以不受DBR22倍的限制。貸款成數上可到房屋鑑價的80%，應該可以滿足一般的資金週轉需求。

延長貸款時間：有些銀行房屋增貸時間，最長可以到30年。當房屋貸款的時間越長，對於每個月的還款負擔來說就會比較輕鬆。

貸款審核較快：因為房屋增貸是向原房貸銀行申請，銀行對於你的資料都已經有相當的瞭解，所以在審核與申請速度上會更快一些。

2.房屋增貸缺點

銀行審核嚴格：假如原房貸繳款紀錄不正常，或是有信用分數不足、工作收入不穩定等情況，銀行都會婉拒房屋增貸的申請。

還款負擔較大：房屋增貸需同時負擔新舊2筆房貸，這對於一般受薪階級的人來說，還款壓力會比較沉重一些。

增貸不可抵稅：國稅局規定，除���原始購屋貸款外，其他種類的房屋貸款利息，皆不可列舉所得稅扣除額。

3.房屋增貸適合條件

假如房貸繳滿2年以上，臨時需要一筆週轉資金。只要信用正常、收入穩定的人，就可考慮申請房屋增貸。因為房屋增貸是向原房貸銀行申請，能減少申請上許多繁瑣的手續，盡速幫你取得所需的週轉資金。

四、房屋轉貸的優缺點，適合什麼人申請？

房屋轉貸只能向銀行申請，因此同樣有它的優勢與限制。以房屋轉貸優缺點來說，詳細的說明如以下所列：

1.房屋轉貸優點

貸款利率較低：假如原房貸利率較高，可以找房貸利率較低的銀行，提出房屋轉貸的申請。若是申請成功，將能有效降低每期的房貸月付金。

延長貸款時間：成功申請房屋轉貸後，新的房貸銀行將會重新計算還款期限，大約可再延長20~30年不等的時間。當貸款時間越長，每月還款負擔越輕鬆。

2.房屋轉貸缺點

銀行審核較嚴格：房屋轉貸同樣只能向銀行申請，因此只要有信用瑕疵，或是工作收入不穩的情況，銀行都會婉拒房屋轉貸的申請。

可能支付違約金：若是原房貸還在綁約期，要將房貸轉到其他家銀行，就屬於違約的情況，因此必須付出一筆違約金給原房貸銀行。

申請費用的支出：房屋轉貸到另一家銀行，等同於一份新的房貸合約，因此該有的手續費、開辦費、地政規費、火險與地震險等，都必須再支付一次。

重新跑申請流程：房屋轉貸必須重新跑申請流程，而且原房貸銀行也要處理房貸塗銷的程序，因此所耗費的申請時間會較長。

3.房屋轉貸適合條件

房屋轉貸適合不滿意原房貸利率，想要降低每期月付金的人。只要信用良好、財務狀況與原房貸繳款紀錄正常，在經過仔細評估後，能接受房屋轉貸的成本，就可以選擇合適的銀行來申請。

五、二胎房貸的優缺點，適合什麼人申請？

二胎房貸除了可以向銀行申請外，還可以向融資公司、民間貸款等管道申請。詳細的二胎房貸優缺點，如以下所說明：

1.二胎房貸優點

房貸額度較高：銀行二胎成數，最高為房屋鑑價85%；融資二胎房貸成數，最高為房屋鑑價100%，額度可達500萬，應可滿足一般資金週轉的需求。

撥款速度較快：房屋增貸需10~14工作天才能拿到資金；房屋轉貸需重新跑申請的流程；二胎房貸於簽約對保後，2~3個工作天就能撥款完成。

不須變賣房子：二胎房貸是將房屋增值，或是房貸已償還的部分，以貸款的方式借錢給你。可以在不必賣掉房子的情形下，就有一筆資金可以運用。

2.二胎房貸缺點

管道優劣不一：銀行、融資公司、民間貸款都有在承作二胎房貸。銀行與融資公司因為受到政府的監督，所以申請上幾乎無風險；而民間貸款的法律規範尚未周全，因此貸款的風險性極高。

房貸利率稍高：因為二胎房貸對於承辦機構來說，需承擔可能回收不了本金的風險，所以二胎房貸利率，會比一般房貸來得高。如銀行二胎房貸利率約3~16%之間，融資公司則在7~14%之間。

負擔2筆房貸：除了原來的房屋貸款要繳外，同時也要負擔二胎房貸的月付金。這對於申請人來說還款壓力較大，因此務必在做好評估與試算後，再來決定要不要申請二胎房貸。

二胎房貸利率較高的原因

當房貸繳不出，房子被法拍後的資金，會先償還給第一順位抵押權的原房貸銀行；這時若還有剩餘的資金，才會償還給第二順位抵押權的二胎房貸銀行或融資公司。因此為了降低放貸後無法回收本金的風險，二胎房貸利率大多會比較高。

3.二胎房貸適合條件

因為二胎房貸額度較高，而且撥款速度較快，所以適合急需較大額度資金週轉的人申請。假如你有信用瑕疵的問題，向審核寬鬆的融資公司提出申請，更能提高二胎房貸過件的機會。

六、房屋增貸、轉貸、二胎房貸三種類型，推薦哪一種？

房貸再貸的三種類型中，房屋增貸與轉貸都必須向銀行申請，而且銀行貸款審核嚴格，除非你的信用與財務狀況良好，否則審核過件的機率並不高。因此在房貸再貸的三種類型中，本文會推薦你考慮申請二胎房貸，尤其是大型融資公司的好事貸二胎房貸，更能滿足你的資金週轉需求。

七、房貸再貸常見QA

房屋增貸好申請嗎？

因為銀行貸款審核嚴格，所以房屋增貸並不容易申請過件。假如你想要短期間內取得一筆資金，建議可以申請好事貸二胎房貸，除了最高額度有500萬外，簽約對保後2~3個工作天就能撥款完成。

房屋增貸、轉貸、二胎房貸三種類型，推薦哪一種？

銀行房屋貸款都有審核嚴格的問題，除非你的信用與財務狀況良好，否則過件的機率大多偏低。因此推薦審核寬鬆的好事貸二胎房貸，只要你的名下有房子，就算有信用瑕疵、無法提供薪轉證明等狀況，都有一定申請成功的機會。

需要資金週轉時，房貸再貸是可以考慮的貸款模式。不過，因為房貸再貸還可以區分為房屋增貸、轉貸、二胎房貸等類型，加上申請管道繁多，建議在選擇時可以多加比較，並依據自己的需求與條件，選擇合適的貸款方案，才能讓你順利解決資金週轉的問題。

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二胎房貸試算怎麼算？

您名下的房屋還可以拿來再次貸款嗎？是的，除了可以申請二胎房貸外，房屋轉貸、房屋增貸也是一個很好的選擇，不過相對於房屋二胎，上述兩者能成功申貸的條件嚴苛，於此暫不討論，待下回與大家詳細解說。

王代書事務所二胎房貸額度計算，幾乎可以到9成甚至以上，二胎房貸試算估價金額提高時，可以貸款的額度就上升。

二胎房貸試算可以分為以下3個單位：金融機構、融資公司、代書事務所，依照不同的申貸機構，對於二胎房貸試算的方式也會有所不同，而決定最終額度高低的就是「第一順位房貸餘額認定」，認定的方式不同，二胎貸款試算與最終貸款額度也會不同，以下仔細為大家解說：

二胎房貸額度計算方式：金融機構

以金融機構為例，比方說銀行、合作社、農漁會二胎房貸額度計算，就會以「一胎房貸貸款設定金額」來認定餘額。

二胎房貸試算方式： 二胎房貸可貸額度 =（預估市價 X 可貸成數）- 第一順位房貸設定金額。

二胎房貸額度計算方式：融資公司

以融資公司為例，二胎房貸額度計算，就會以「一胎房貸貸款剩餘金額」來認定餘額。

二胎房貸試算方式： 二胎房貸可貸額度 = （預估市價 X 可貸成數）- 一第一順位房貸剩餘金額。

二胎房貸額度計算方式：代書事務所

以王代書事務所為例，二胎房貸額度計算，就會以「一胎房貸貸款剩餘金額」來認定餘額。

二胎房貸試算方式： 二胎房貸可貸額度 =（預估市價 X 可貸成數）- 第一順位房貸額度。

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土地二胎額度、流程、利率看這篇！

土地二胎是指名下土地已經抵押貸款一次（一胎），可以再向金融機構或是民間代書辦理二順位貸款（土地二胎）。一胎通常為銀行或是農會，二胎則為民間代書居多。

土地不像房屋有價，可以說幾乎沒辦法向銀行辦理土地二胎。除非土地已經借款一段時間了，才有機會辦理土地增貸，或是在轉貸其他銀行，也許可以增加一點額度。

要辦理土地二胎的話，多數民眾只能選擇民間土地二胎貸款，雖然利率較銀行高些（10萬每月1000～2500利息），但是審核寬鬆，撥款快速，最重要的是額度高、成數高，還款彈性，不用綁約沒有違約金。

土地二胎是什麼？額度、成數如何計算？

土地二胎額度如果以我們事務所平均9成來算：市價乘以0.9後再減去一胎貸款餘額，舉例來說，市價1000萬的土地乘0.9等於900萬，再減去一胎貸款設定金額假設為600萬，等於土地二胎額度有300萬。

當然這是最簡單的算法，每塊土地的地段、是否臨路、道路大小、持分與否、土地形狀等等都會影響到估價的高低。

近年來土地價格頻頻創新高，但是金融機構在評估貸款額度時，並不會以市價為依據，而是以公告現值為標準，再納入市價作為些許參考。如此一來就造成了貸款額度與土地市價不符的結果，市價與公告現值往往差距數倍，康代書就常常被客人味道這個問題，3分地、5分地在農會只借得到300多萬，市價明明超過1000萬以上，為何會如此？就是因為土地市價與土地公告現值的差別。

我們事務所也有提供免費的土地估價服務，線上申請30分鐘內即可得知額度。

土地二胎貸款分為3大類 利率大不同

建地二胎貸款

建地要向銀行辦理貸款，必須檢附建築計畫書，並在1年內動工興建，否則銀行會將貸款收回。銀行建地放款成數依土地座落地點有所差別，台北市可貸到8成，其他縣市則最高為5成；貸款利率3.5%起。

銀行建地融資貸款會依興建進度撥款，待工程完成至一個階段，申貸人要請營造商開示證明後，銀行才會撥部分款項給營造商。房屋建造完成後，可以將建地融資貸款轉為一般房貸，利率依個人條件及房屋土地地點決定，一般不會超過2%。

如果臨時周轉或是銀行建地貸款額度不足，可申辦建地二胎，額度可達市價7～9成，是個不錯的短期周轉管道。

農地二胎貸款

農地貸款的貸款條件限制多，以土地銀行來說，農地的使用分區上須為農業使用，成數最高為7.5成，放款金額超過三千萬元時，要提交至土銀總行來審核是否核貸，農地貸款的利率為3%～5%左右。

康代書建議如果要辦理農地貸款，可以選擇「擴大家庭農場經營購買耕地貸款」、「農民經營改善貸款」或「青年從農創業貸款」，以上三種是政府為了推廣農業產業的優惠方案，利率為1.5%上下。

農地二胎也是本事務所貸款項目之一，只要名下農地有價值即可辦理，最低可達每月0.8%，歡迎免費諮詢報價。

持分土地貸款

持分土地貸款是無法向銀行辦理，除非全體的所有權人出面簽章，並通過銀行徵信審核，才有機會辦理持分土地貸款。一般持分土地都是向民間辦理才有機會取得貸款，本事務所也可辦理持分貸款，線上申請30分鐘內即可得知額度，歡迎留言洽詢或洽0985932743康代書。

土地二胎貸款流程 二胎案例說明

名下有房屋土地即可辦理土地二胎，坪數不限、屋齡不限，持分土地也可以貸款，無論銀行信用狀況不良、負債比過高、無收入證明、財力證明都可以辦理土地融資貸款、二胎房貸。另外可分期融資、彈性還款，借多少本金繳多少利息，隨時借隨時還，每月計息。

舉例來說，如果A先生拿名下土地融資，可以貸款500萬，但是他短期內不需要那麼多的額度，所以前3個月他先拿100萬，第4個月再拿剩下的400萬。利息也是按照使用的額度計算，所以前三個月只需要負擔這100萬的費用，等到第4個月才需要付500萬的利息。

康代書土地二胎還有一個好處是不需要違約金，提前清償貸款也可以，比起銀行要綁約至少2年可以說是方便許多。

土地二胎流程如下：

填寫下方表單、加Line或來電0985932743詢問，並說明自己的條件，以確認費用、利率、額度。

康代書會為你量身打造貸款方案，若沒問題即可約定地點時間進行對保簽約，也可以約在我們位於新竹的實體店面。

雙方一起至地政機關辦理設定。

撥款至客戶帳戶。

土地設定過程中會有專業代書在旁協助，有問題隨時可提出。

項目土地二胎方案貸款額度房屋土地皆為9成，條件好可全額貸款利率月息0.8％至2.5％，依個人條件決定貸款年限沒有貸款年限，不用綁約貸款年齡沒有限制土地限制各種土地皆可貸款，沒有限制優點

貸款成數高、額度高

本息攤還或是只繳利息都可以

審核寬鬆，債務協商或信用瑕疵都可辦理

不綁約，提前還款不用違約金

貸款未過件前絕不收費

直接金主省下繁雜手續費

實體店面，全台皆有派駐專員24小時服務

專業代書、律師提供免費諮詢

利率0.8%起市面最低利率

土地二胎如何選擇？做好風險管控才安心！

土地二胎只能向民間辦理，但是民間貸款詐騙層出不窮，該如何選擇？

康代書教你3個撇步，辦理土地二胎時才不會落入陷阱！

一定要有實體店面：跑得了和尚跑不了廟，有實體店面“比較有可能”是正派經營的，但也不是唯一的指標。

不事先收取手續費：很多民眾都向康代書抱怨，辦理貸款時對方都會要求先收開辦費、行政費、代書費、紙本費...等拉哩拉雜的費用，其實這些都是騙人的，我們事務所幫民眾辦理貸款時，都會事先說明，等確定撥款後才會向客戶請款。

事先寄送重要文件：很多詐騙集團是要騙取客戶的個人文件資料，用來洗錢或是作為人頭帳戶，如果遇到這種情況很可能會讓您的銀行帳戶被凍結。

利率不得超過2.5%：民間借貸的月息不會超過2.5%，超過2.5%即算高利貸。每10萬元每月利息最高為2500元。

土地二胎快速總結

土地二胎只有民間承作辦理，銀行目前沒有承作。

銀行或是農會在辦理貸款是以公告現值為鑑價基準，民間則為市價為準。

民間土地二胎的陷阱很多，辦理時要小心謹慎。

民間土地二胎利率最高每月不得超過2.5%。

康代書提供最低每月0.8%優惠利率，符合條件者即可申請。

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巫祝與貓咪：屍靈邪神的封印　第一章　月寒瑤

　　清明節，烈日當空。

　　妊雲旗雖然穿著吊帶上衣和熱褲，手上還拿著便擕型的小風扇，效用卻微乎其微，無法改變依然大汗淋漓的狀態，她四處看看，見到不少人都在忙碌著整理掃墓用的鮮花和香燭貢品，她就有點慶倖地鬆了一口氣，幸好她的家人們不會那些拜祭用品，只要簡簡單單上貢鮮花便可，不然要她幫忙弄那些元寶蠟燭檀香，她一定會瘋掉的。

　　媽媽向兩位姥姥的墓前雙手合什，似乎在內心向兩位長輩交流談話著，沒錯，她有兩個姥姥，她們家族的人不同一般的家族輩份編排，因為沒有其他親戚，所以沒有什麼很多難記的輩份稱謂，這一點還是省心很多，不然一堆親戚，記著那些複雜難記的輩份稱謂真是難為她了，而且沒用，浪費心力。

　　以她所知，兩個姥姥是親姊妹，雖然只有二姥姥是媽媽的親媽，但對於媽媽來說她們二人都是無可替代的家人、母親，據媽媽所知，兩個姥姥自年幼起感情就非常好，可是姊姊長大結婚後兩姊妹便疏遠了，很多年後妹妹也嫁人了，只是妹妹嫁人後並不好過，來自夫家催生男丁的壓力一直壓迫著她，後來妹妹懷孕，誕下的胎兒是個女嬰，夫家的嘴臉立即難看至極，對妹妹各種冷言冷語，並想把女嬰搶過來丟到別處殺死，妹妹情緒崩潰，她一直為夫家隱忍著，對自己的婚姻依然懷著不切實際的美好幻想，可是到頭來仍然是一場空，現在她夢醒了，見到夫家人想把她剛剛生下來的女兒丟掉處理，妹妹不顧剛剛生產而虛弱的身體拼死保住自己的女兒，女兒才不致於丟掉小命，不過因為這件事，妹妹對婚姻、對丈夫失望從而選擇離婚，然後抱住自己的女兒投靠姊姊，姊姊因為早年喪夫喪子並沒有再婚，靠著丈夫死後的遺產過著平靜的寡婦生活，見到妹妹落難立即收留並協助妹妹養育女兒，至於女兒的名字，兩姊妹商量過後，決定取名「顯暉」，寓意是「金子總是會發光的」，姓氏方面當然是跟兩姊妹姓。

　　看著標示著妊靜宜和妊婉宜兩姊妹的名字的墓碑，妊雲旗回想著媽媽告訴她的兩個姥姥的經歷，腦中回憶著關於兩個姥姥和她生活的種種點滴，但大多印象模糊不清，大姥姥在她就讀幼稚園時去逝，而二姥姥在她就讀小學四年級時去逝，所以她對兩位姥姥的印象不太深。

　　媽媽雙手合什完畢後，叫著可以走了，妊雲旗和妹妹妊青蓮向姥姥們的墓前獻上鮮花並鞠躬拜祭完後，就準備下山了，不知道是不是心有所感，妊雲旗抬頭望向天空，這時晴朗的天空突然像蓋了一大片血色幕布一樣變得赤紅，見到這種異變，妊雲旗迫不及待地想叫住媽媽和妹妹，與她一起觀看這種神奇的現象，可是定睛一看，媽媽和妹妹卻不見影蹤，不但如此，在目之所及的範圍內，那些上香拜祭、燃燒香燭冥鏹的身影全都不見了，彷彿從來沒有存在過一樣，而且不知道是不是她的錯覺，四周的氣溫漸漸冷了下來，妊雲旗不禁打了個哆嗦，一聲噴嚏忍不住打了出來。

　　咦？

　　打完噴嚏後，她所走著的供掃墓人士行走的樓梯盡頭處出現了一個如同足球場般大的坑洞，妊雲旗嚇了一大跳，到底發生了什麼事？

　　在妊雲旗不知所措時，身邊不遠處的大樹動了起來，樹枝以迅雷不及掩耳之勢襲向她的背部，一聲痛呼，整個身子被打飛起來，掉在樓梯旁的斜坡上，身體不由自主地滾向那個如深淵般深不見底的大坑洞。

　　快要掉下坑洞時，被滾得暈頭轉向的妊雲旗憑著因為強烈的求生本能而變得反應敏捷的身手及時抓到坑洞的邊緣，只是裝在口袋中的手機卻掉在坑洞的深處，那是她妹妹的手機，昨天她不小心摔壞自己的手機，無奈之下她借用了妹妹的手機，本想今天掃墓完後就買新的，現在可好了，連妹妹的手機都弄丟了。

　　不但妹妹的手機面臨破滅的命運，連她的性命都快要面臨破滅了。

　　抓住坑洞邊緣的雙手因為力氣用盡，無法支撐而鬆手，身體快速下墜，妊雲旗嚇得不斷尖叫，死亡已經近在眼前了！

　　這時，一股溫暖的感覺撲面而來，進而滲入四肢八骸，妊雲旗那不想面對自己將會死亡的現況而緊閉的雙眼睜了開來，見到一個長髮的、穿著看來輕飄飄的衣裳的女性浮現於她的眼前，妊雲旗嘗試定睛看清她的臉容，但女性的臉孔卻隱藏於陰影之中，怎樣也看不清楚。

　　一回過神來，她已經毫髮無損地安全降落於坑洞最底層，而那名女性身影早就消失不見了，妊雲旗站起來，拍打身上的灰塵後，就開始觀察四周，四處都是岩壁，只有一面岩壁處有洞窟可以進去，抬頭望天，坑洞口距離她身處的底層很遠很遠，她沒有摔死並平安降落根本是奇跡中的奇跡，所以，是那名神秘的女性救了她嗎？

　　由觀察得來的結論，只有其中一面岩壁處有通道可以走，但是會有危險嗎？可是站在原地不是辦法，或許那裡有其他逃生的方法呢？妊雲旗猶豫了片刻，還是決定去闖上一闖，她小心翼翼地進入洞窟，洞窟內沒有光源，她身上沒有手電筒，妹妹的手機不知道掉在哪處，不過就算找到都成廢鐵了，如果沒有掉了下去，她就可以利用手機的電筒光源照亮四周，現在她只能夠在黑暗中慢慢地摸索著前進，走著走著，不知道走了多久，或許是半小時，或許沒有這麼久，只有十五分鐘左右，總之這裡有種時間混亂之感，大概是她的錯覺吧，就在她快要放棄前進時，突見前方有一小點的光亮，難道是出口嗎？妊雲旗當堂打起精神，腳步加快地往光亮處走去，然後……

　　眼前大亮，妊雲旗因長時間在黑暗中逗留的雙眼受不了刺眼的光線而瞇起了雙眼，待適應了光亮後才睜開眼睛，只見不管是岩壁還是地面，都佈滿了類似鬱金香的花朵，只是這些鬱金香散放著顯眼的奇異光輝，都可以當作電燈使用了，而且此地還長了很多，致使四周亮如白晝。

　　依靠這些神奇的鬱金香們的光亮，讓妊雲旗看清了周圍，然後視線停在前方坐在地上的女性，女性有一頭長長的銀色頭髮，身穿淺藍色的類似漢服的衣裳，膚若凝脂，容貌絕美，雙瞳如紅寶石般鮮艷閃耀，令人移不開視線，縱然氣質有點清冷，但妊雲旗就是有種想要接近她的衝動，而且對方好像是救她的那位神秘女性……妊雲旗不太肯定，畢竟她沒有看清那神秘女性的容貌。

　　誒？

　　那個女性正津津有味地擺弄著手機……那是妊雲旗以為已經摔壞了的妹妹的手機！於是她邊快步走近邊說：「小姐，不好意思，妳手上的那個是我的手機，請還給���。」

　　銀髮女性被嚇了一跳，她瞪圓一雙紅瞳，非常驚訝地瞪著妊雲旗，口中發出一連串意義不明的語言，那不是她所熟知的外國語言，而是更為古老、深遠的某種語言……不知怎的，她有這種感覺。

　　見妊雲旗對她講的說話大惑不解的樣子，銀髮女性意識到橫亘在她們之間的語言障礙問題，於是她向妊雲旗招招手，妊雲旗見對方貌似想叫她過來，之前因為她的美貌而想接近她的心情消失無蹤，取而代之的是遲疑、忐忑不安，雖然對方看來沒有惡意，但還是很怕對方會突然暴起傷害她，例如她會變身成妖怪把她一口吞下，畢竟對方無論是外表還是氣質，都非凡人，這是一看便知的特點，不過怕歸怕，妊雲旗還是嘗試著向她靠近。

　　走到能夠和對方面對面的距離，銀髮女性貌似不太滿意，示意妊雲旗靠得近一點，在妊雲旗思考這麼靠近會不會有危險時，銀髮女性開始有點不耐煩，她伸出雙手抓住來不及避開的妊雲旗的頭，把自己的額頭貼在妊雲旗的額頭上，不知道是不是妊雲旗的錯覺，在她們額頭貼額頭的瞬間，她的內心有一股難以形容的奇妙感覺一閃而過，但除此之外就沒有其他值得注意的事，之後對方沒有任何加害她的行動放開了她。

　　「那麼妳可以聽懂我說話嗎？」銀髮女性以溫柔卻顯得清冷的美聲說道，妊雲旗感嘆美女的聲線真是好聽，絕對配得上她的容貌，只是有點疑惑，明明剛才她們有語言不通的情況，這些明眼人一看便知，為什麼美女現在會突然懂說中文？之前的她是在演戲嗎？但如果是演戲的話有什麼目的？面對一個陌生人總不至於要這樣吧。

　　「是的，我可以聽懂。」雖然妊雲旗的內心千迴百轉，但還是要回應對方的問話這才算是有禮貌。

　　「妳應該很疑惑我會突然懂說妳的語言吧，請容我解釋。」銀髮美女看得出妊雲旗的疑惑，所以想要解釋，「剛才我們有做出額頭碰額頭的動作吧，這是我可以方便施展『語源之術』的動作，探尋在妳的腦海中的語言體系並迅速彙整，這樣一來就可以學懂妳的語言文字。」

　　哇！好厲害！如果對方所說的是真的話，那個叫「語源之術」的神奇法術好厲害啊，如果她能學懂的話，就不用浪費時間和金錢去進修英文了……可是，探尋她的腦海？那豈不是在窺看她的隱私嗎？

　　見妊雲旗的臉色青一陣白一陣，銀髮女性似乎看出她的顧慮，嘆了一口氣後對她說：「放心，這個術式僅僅只是探尋妳所屬的語言體系，無法窺探妳腦海中的記憶，所以不必擔憂。」

　　妊雲旗聽到對方的解釋後鬆了一口氣，可能是暫時認知到自己或許不會有危險，心情稍微放鬆下來，從而有閒情逸志好奇對方的身份，想探究一番，她態度有點侷促的問：「請問妳是什麼人？」

　　「我是曾經在廣寒宮中服侍姮娥宮主的一位玉兔仙子，名月寒瑤，��凡歷練時因為某種緣故被困於此地。」銀髮美女……月寒瑤訴說著自己的身份，妊雲旗感嘆對方果非凡人，這種美貌和氣質，只有仙界才能夠存在吧，就在妊雲旗對此感慨時，月寒瑤話鋒一轉，如紅寶石的雙瞳像利刃般凌厲地瞪向妊雲旗，「那妳呢？妳是什麼人？為什麼妳會來到這裡？」

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[houseloan]

台南二胎房貸怎麼申請？債務協商需要資金週轉，二胎房貸幫你突破人生困境

台南安平區的趙先生，是一間民宿的老闆。因為疫情的關係，讓趙先生的民宿無奈退場，期間向銀行申辦的貸款也早已無力償還，所以只能以債務協商的方式，慢慢償還銀行的貸款。

最近因為家中兒子考上外國知名的大學，趙先生與太太二人雖然心裡非常高興，但更擔心兒子出國留學需要一大筆錢，而家中只能靠夫妻倆在老街擺攤的收入生活，以目前的經濟情況根本無力負擔，就算是想要貸款籌措留學的經費，因為債協的關係，早已被銀行列為拒絕往來戶，難道要讓兒子放棄出國深造的機會？

什麼是台南二胎房貸？

幸好隔壁經營餐廳的老張，告訴趙先生可以試試台南二胎房貸，因為他就是靠著台南二胎貸款，讓自己的餐廳重新營業。

什麼是二胎房貸？趙先生滿臉疑惑的問老張。二胎房貸簡單來說，就是把還有貸款的房子，向銀行或融資公司再申請一筆房屋貸款。

因為銀行二胎審核嚴格，加上趙先生無法提供薪轉證明，而且有債務協商的關係，銀行二胎這條路已經行不通，所以可以聯絡老張之前申辦的好事貸二胎房貸，他們的業務經理會帶你做更深入的瞭解。

好事貸二胎房貸

趙先生聽完老張的敘述後，就上網搜尋好事貸二胎房貸，發現好事貸的公司地址雖然位在台中，但全台灣都有在承辦二胎房貸，而且在商家五星好評中，台南二胎貸款留下好評的人也不少，似乎可以試試這種貸款方式。趙先生在與太太商量後，就馬上連絡了好事貸公司。

經過好事貸業務經理的評估後，趙先生的狀況確實無法再申請銀行貸款，不過之前經營民宿的房子至少還在自己名下，而且位在觀光勝地的安平區，所以房屋具有一定的價值，因此非常適合申辦台南二胎貸款。只要再確認是否符合以下的申辦條件，就可以按照下列流程進行申辦：

好事貸二胎房貸申請條件

年滿18~70歲

有穩定的收入來源

申請人或保人名下有房屋

好事貸二胎房貸申請流程

諮詢申請：提供房屋地址進行估價，所有資料只需透過網路傳送即可。

照會審核：審核申請人與房屋條件，好事貸將通知可貸的額度及利率。

簽約對保：申請人若同意貸款條件，雙方於地政事務所進行簽約對保。

帳戶撥款：上述的流程完成後2天，資金將立即撥入指定的銀行帳戶。

[skorijinaru]

原創故事-DARK PULSE

傳送門  

長夜神話

第 0 話 第1話(上)          第21話            第42話

第1話(下)          第22話

第2話(上)          第23話

第2話(下)           第24話

第3話                 第25話

第4話                 第26話

第5話                 第27話

第6話                 第28話

第7話                 第29話

第8話                 番外篇

第9話                 第30話

第10話               第31話

第11話               第32話 第12話               第33話

第13話               第34話

第14話               第35話

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第19話               第40話

第20話              第41話

劇中設定篇Part1

劇中設定篇Part2

劇中設定篇Part3

第43話　Penetrate

     1

     　　宅院內飄著淡雅的茉莉花香。爐子燒著熱氣讓茶室十分暖和。

 　　紫藤：「來，請用。」她遞過茶杯說。

 　　莎莎：「謝謝。」

 在喝茶前，她先好好聞那股香氣才飲入口。

混合茉莉花和茶葉沖出來的茶香氣宜人，口感也十分清爽，是她在佛洛克最喜歡的茶飲之一。

  　　紫藤：「莎莎小姐，雖然之前已經說過了，但我想還是再提醒妳一次較妥當。」她眉頭微皺，說道，「術能感悟是急不得的事，越是心急，恐怕越難以習得。」

 她微笑著回：

 　　莎莎：「請您放心，紫藤奶奶之前的話我並沒有忘記。」

 　　紫藤：「嗯，那就太好了。」她放下心說。「話說回來，妳突然跑來說要在我這裡暫住幾天，想集中精神好好學習的時候我真嚇了一跳。」

 莎莎不好意思的搔了搔頭。

 　　紫藤：「不過見到妳這麼有決心的樣子，奶奶覺得十分欣慰喔。」

 　　莎莎：「…因為…我覺得，再不努力做些什麼是不行的。」

 她低下頭，臉上露出憂愁。

  　　他們在貴族宴遭到那名女士兵追擊時，她感受到比過去更強的無力與���疚。危急時刻不僅無法改變什麼，甚至連最基本的自保都做不到。

那瞬間，她明白了魅凱為什麼想讓自己不斷變強。只要有力量，就可以保護想守護的人，甚至可以扭轉命運。

  　　莎莎：「我並不是想要什麼強大的力量，只期望最少有個能保護自己的能力…」她緊緊捏著拳頭說，「…我再也不想躲在一旁，沒用地看著重要的人為我拼命、為我冒險…」

 紫藤靜靜凝望滿臉不甘心的莎莎。輕撫她的頭頂，說道：

 　　紫藤：「…我大概明白妳這幾天靜不太下心的原因了，因為妳心裡充滿思緒。」她語調柔和的說，「不介意的話，可以讓我稍微聆聽一下那些思緒嗎？」

 　　莎莎：「妳的意思是…像讀心之類？」

 　　紫藤：「和那個不太一樣，比較像是聽見人心裡煩惱之類。拿去外頭賣弄的話大概就變成算命師了。」她笑說著。

 　　莎莎：「喔喔，那請吧。」她回答道。

 　　紫藤：「那請妳現在先保持這樣的姿勢別動，我來仔細聽聽。」

 紫藤說完並闔起眼，手仍放在她頭頂。

 　　紫藤：「嗯…確實，妳現在心裡有很掛念的人，而且是愛戀…」

 　　（唔…！）

 　　紫藤：「…另外一個牽掛也相當重，十分複雜…我想這個才是真正困擾妳的原因。」

 　　莎莎：「………」

 　　紫藤：「人沒辦法輕易欺騙自己，即使表面佯裝平靜，可是心裡波瀾沒安撫下來的話思緒終究會陷於混沌。心靈層面一旦不夠清澈，便無法聽見神祇的聲音。」

 　　莎莎：「神祇的聲音？」她訝異問，「…祂們果然是存在的吧？」

 紫藤輕輕地點頭。

 　　紫藤：「對你們莫坎諾人來說可能有點難以相信，不過神祇和精靈們確實與我們同樣存在於這個世界。」

 以前的她大概會不怎麼相信，但自從來到佛洛克後經歷了太多太多事。到現在還死腦筋的話只會顯得愚蠢又頑固不通。

 　　莎莎：「之前在山裡的時候我有聽魅凱他們提過，不過祂們好像不容易被看見。」

 　　紫藤：「嗯─…更嚴格來說的話，應該是沒人能清楚見到祂們的樣子。」

 　　莎莎：「哎？為什麼？」

 紫藤放下手中茶杯，嘆了口氣。

 　　紫藤：「因為跟過去相比，在科技發達的現代人們逐漸不相信祂們存在，也漸漸失去信仰。現在這個星球上，大概只剩下一個族群的人能見到。」

 　　莎莎：「…獸靈？」

 在紫藤說出口前，她先自行想到答案。紫藤看著她，露出和藹笑容。

 　　紫藤：「莎莎小姐真的非常聰明。」她稱讚道，「當年你父親也是，我什麼都還沒提，他就主動問說＂是不是只剩獸靈能看得見？＂」

 　　莎莎：「的確像是他的作風。」她苦苦笑著道。

 　　紫藤：「莎莎小姐。」

 　　莎莎：「是？」

 　　紫藤：「雖不知妳牽掛的是什麼事，但是…剛才在妳的思緒中表現出一股相當強的矛盾。」她面容略微嚴肅說，「那股情感和愛不同，是偏向負面的東西。若真心想學到術能必須試著將它化解，讓心靈變得澄澈。」

 　　莎莎：「…是，我會努力試試。」

     2

     　　之後過了幾天。

在紫藤奶奶的開導下她暫時停止修練，專心面對長時間來內心所牴觸的事。

 　　莎莎：「唔呃──…」

 她雙手環胸，一臉緊繃地看著桌上堆成小山的＂探索百科集彙＂。

旁邊還放了疊賽爾瑪熱心提供的芭德要塞內的大事記。

在旁邊更小的一本，則是爸爸的手札本。

  　　蘿洛：「…嗯。妳現在如果覺得看見這些很痛苦，可以拒絕不看，沒關係。」她在一旁念念有詞說，「這份量簡直跟大考前有得拚…」

 　　莎莎：「啊哈哈…」

 兩人過去同身為優等生，彼此都很懂考試前的複習量有多少。

  　　莎莎：「我並不是討厭看這些，只是…」

 她若有所思地望向最旁邊的手札。

 　　蘿洛：「……因為是自己爸爸留下來的東西？」

 心裡所存有的疑慮突然被點開。她咤異地回過頭看著蘿洛。

雖然莎莎沒開口說話，但她的表情明顯在對她說：”妳怎麼知道？＂一樣。

 蘿洛如陶瓷娃娃般的臉龐上，細緻的眉毛微微皺著，嘴角彎起一抹微笑。

 　　蘿洛：「雖然這樣說有些自以為是，不過我覺得多少能體會妳的心情。明明只是一件簡單的事…卻因為自己心裡的疙瘩而遲遲做不到。」

 　　莎莎：「………」

 　　蘿洛：「可是，我猜你的原因跟我的是不同的。真沒想到妳這種乖乖牌的大小姐也有叛逆的一面。」

 　　莎莎：「…唔…要妳管！」

 前一秒還很有同理心的勸說，後一秒蘿洛馬上回復平常樣子。

 大概是難得發現兩人又有些相似之處，蘿洛很罕見地開心笑著。隱約露出的潔白皓齒不禁讓她感嘆眼前的美少女真的十分完美。

  　　蘿洛：「好吧。為了不打擾妳，我就委屈點負責今天全部的工作。妳安心的窩在這裡慢慢看。」

 　　莎莎：「嗯，謝謝妳。」

   　　資料室內又再度靜了下來。莎莎重整精神面對心理的矛盾。

 剛才蘿洛確實看穿自己的問題，她還處於在一種鬧彆扭的心態而遲遲不想去完全地了解父親。

就像現在這樣，旁邊的探索百科全冊、芭德要塞大事記，之前早已翻過大概，內容也只是記錄一點��伯相關的事蹟而已。真正該看的是他私人手札。

 因為她覺得疏於關心自己的人是父親，應該由他主動了解孩子，而不是由她來去理解他。

雖然這是很任性的想法，卻也可彌補藏在更底層中的不安。

 她害怕父親確實如自己感覺，將他的人生志業看得比家人重；又或者是他所做的事到底有多嚴重，導致全家人得跟著被拖累而落難各地，甚至可能會危及性命。種種的後果一直是她連想都不太敢想的事。

 再加上，一旦知道了這些真相，相對的責任也將跟著落到她肩頭。

   　　莎莎：「不行！」她拍著自己臉頰說。「我已經跟自己承諾過不可以再逃避了！」

 立定承諾勢必要實現。這是她在佛洛克深刻學習到的事物。

 一把抓過手札、解開皮扣、由書皮那頁翻開、睜大眼睛逼自己去難清楚裡面內容，全部動作一氣呵成，不給自己任何拖延的機會。

  　　手札裡記錄的事情真的很混雜，有行事曆、備忘錄、物品或疑似人的名字、簡單的料理作法、各種小張照片、一些不知所以然的塗鴉、還有些她看不懂的深澀內容。

簡短的一些字詞似乎是些醫學的專有名詞，密密麻麻的一長串文字和符號則像是程式編碼。

 翻閱到最後，莎莎在底頁發現到異樣。

 　　莎莎：「這是什麼？」

 她戳壓皮革封底的突起部。牛皮包覆的封底裡似乎塞了東西。

為了一探究竟，莎莎把整張紙板從書皮中拉了出來。

 「喀叩…」

有個小東西跟著掉出木桌，發出清脆聲響。

  　　莎莎：「鑰匙？」

 那把鑰匙很小，大約只有她一個指節大。在燈光照射下，閃爍著銀色光輝。

 除了突然冒出的鑰匙很令她感興趣之外，在封底紙板上，她父親寫了幾句耐人尋味的話語：

 １.深知我心者，必知其所在

２.字詞之海

３.要藏一棵樹，得藏在樹林裡

４.沒價值的鑽石塊

５.４．１

  　　莎莎：「這看起來像是什麼提示…」她喃喃道，「嘿──他該不會再學推理小說的內容？原來爸爸迷小說迷到這個程度。」

 她想起爸爸書房內擺的推理小說文庫本。亞伯也許是喜歡裡面的劇情，所以自己也試著創作些謎題做趣味。

 　　莎莎：「爸爸喜歡推理小說…，等等，該不會？」她突然恍然大悟道。

  莎莎快速把散落桌上的東西都塞回手札，之後急急忙忙跑藏書室大門。

 　　蘿洛：「哎？妳東西都看完了嗎？」

 　　莎莎：「不是，我有事得趕緊回去一趟！其他東西我明天再收拾！」

 蘿洛還來不及問她是什麼事，她就奔往外頭。

    ＊  　　　　　　＊　　　　　　 　＊

    　　一回到宿舍客房，莎莎立刻把之前一直擱著的鐵盒給找出來。

 鐵盒的鎖孔大小，正好與那把小鑰匙差不多。

 　　莎莎：「錯不了…一定是這個的鑰匙。」

 語畢，她馬上試試鑰匙能不能使用。

  「喀喳」一聲。鐵盒的鎖果然被打開了。

 　　（……！）

 她倒抽一口氣，緩緩掀起盒蓋。

 拿起來頗有重量的鐵盒裡，放了一本老舊字典，數個信封、相片，還有另本暗紅色手札。

 裡面的信件和相片沒有別人，正是自己的家人。

信件大多是母親寫給他的。相片則是她們全家人的一些生活照。

其中一張被夾在小冊子，只露出一角。

掀開那頁，那裡頭的相片是她臭著一張臉，穿著轉校後的新制服模樣。內容則記錄生活上的點滴事。

 　　莎莎：「原來這才是你的日記啊…」

 原以為那本手札會是父親日記之類的東西，沒想到藏在鐵盒裡的這些才是他真正的私人物。

 她坐向床邊，慢慢看起日記內的其中一小段：

 　　＂聽夫人說，莎莎這孩子在學校跟人起爭執，問了事由大概知道她是在替人打抱不平。鬧了這場風波後學校決定給她退學處分。她和羅莎他們一塊商量，決定讓她轉到另間中上階層的學校。

我想…這孩子，說不定在個性上有許多地方像我，但我希望她能夠多像莎莉一點。像到我的固執與莽撞脾氣的話，只會給自己添來很多麻煩…＂

  看完這段莎莎苦惱笑著���

確實，大家都說她的外貌像母親，性格則較像父親。也因為這樣，周圍的人們難免對她產生更多期待。

 繼續看了其他幾篇，她便發現更多和預期相反的事。

  　　亞伯長久以來為佛洛克所做的建設，是因為他覺得這個倡導愛護自然與平等、願意和藹接納他人的國家值得奉獻。

他同時也希望在兩國回復和平之後，帶家人到佛洛克看一看。尤其最希望自己女兒能見到另個國家真實樣子，而不是像其他莫坎諾人一樣活在自以為是的無知世界。

因此才更努力投入與佛洛克的各項合作，維持良好關係。這幾乎都是為了妻兒所作的努力。

 ──＂我希望那孩子能看看外面，見另一個國家的面貌，甚至另一個大陸的面貌。”

  看完這些部分，她心裡感觸很多。鼻頭微酸，濕潤眼眶卻沒流下淚。

     3

     　　在溫暖的書房裡，她慵懶地窩在沙發看小說。

 她瞄了眼坐在地毯的亞伯，他正準備月底外出時用的行李。

每次問他去哪、去做什麼，父親總是簡單含糊的帶過。但她大概知道不是前往佛洛克，就是到莫坎諾某地。

他如果從佛洛克回來會帶許多禮物，換做其他地方回來的話大多什麼都沒有，只有緊皺的眉頭和黑眼圈掛在臉上。

   　　莎莎邊盯著爸爸背影，邊翻過書頁。

 　　莎莎：「…痛！」

 稍不留神，她手指便被紙張劃傷。

 　　亞伯：「怎麼了？」

 　　莎莎：「沒…被紙劃到了一下。」

 亞伯二話不說地放下全部工作，直接到女兒身旁察看。

他拉過莎莎被劃傷的手指，兩手小心環住傷口位置。手心開始發出微弱光芒，沒一會兒功夫，帶著血紅的痕跡便消失。

  　　莎莎對這樣＂神奇的場面＂已經見怪不怪。

從小到大，不論是怎麼樣的外傷，爸爸總是用能力幫她癒合。

也因為這樣，他老是被媽媽罵過度保護孩子。

不過，對不常見到術能的人來說，這股力量彷彿像魔術，神奇得有股迷人氛圍。所以每當亞伯使用能力時，她總看得目不轉睛。

  　　莎莎：「爸爸。」

 　　亞伯：「嗯？」

 　　莎莎：「爸爸，你這種能力被稱作治癒術能對嗎？」

 　　亞伯：「是啊。不過能力不高，只能進行小範圍的癒合。」

 　　莎莎：「有能力已經很厲害了。在我們這裡會術能的人很少不是嗎？」

 亞伯笑了笑，說道：

 　　亞伯：「話是沒錯，但不代表全部都不會。以目前研究發展來看，唯一可靠的大概只有透過數據得知的遺傳。但我個人看法是須有一定程度的感知、悟性和最重要的信仰。」

 　　莎莎：「喔─？」

 瞧她興趣盎然樣子，亞伯放下手中整理的行李好好與她聊天。

 　　亞伯：「怎麼，妳對術能很感興趣嗎？」

 　　莎莎：「這個…也不算吧，只是覺得會的話也不錯，可以在學校表現一下之類。」

 這是一小部份的事實。不過真正藏在她心裡最底層的想法，是希望這能大幅滿足大家對她的高度期望，減緩一些壓力。

  　　亞伯：「不行不行，抱著這樣心態的話是學不到的。」他搖著頭說。

 　　莎莎：「人家又沒有說一定要學會。」

 處於叛逆期的她，忍不住用鬧彆扭的口氣回答。但是亞伯不引以為意，他笑嘻嘻回：

 　　亞伯：「可是我覺得，要是妳的話一定能學會呢。」

 　　莎莎：「會嗎？」

 　　亞伯：「當然會！因為妳既聰明又比我還機靈，只要知道訣竅的話一定馬上就會。」他笑了笑，沒修整的鬍子底下露出牙齒。

 “就是這張充滿得意和自信的笑臉”，莎莎心中想著，她總是受到爸爸這樣的笑容鼓舞。

 　　亞伯：「我想想…那種感覺該怎麼說？」

 他站起身，在書房左右踱步。

 　　亞伯：「有了。」他忽��道，接著坐回桌前。「莎莎，妳有沒有過…站在一個大樹下或空曠地方時，突然覺得自己像被大自然給包覆，並感覺得到周圍的東西。不管你有無見到它們的這種經驗？」

 他說得很抽象，莎莎聽得一頭霧水。不過還是努力回想自己有無這種經歷。

 　　莎莎：「這個…大概有吧？在下雨又颳風的時候，覺得全身都像被風雨掃中。」

 　　亞伯：「在那個當下，除了涼冷以外，你也感覺雨滴到身上和風吹拂過，對吧？」

 　　莎莎：「嗯。」她點點頭。

 　　亞伯：「就是像那樣，那就是一種感受。」他囑咐道，「聽好了，這種感覺很重要，因為它就是學習術能的關鍵。」

 她點點頭，比剛才更認真地聆聽。

 　　亞伯：「術能必須靠感悟方式才能獲得。而想感覺到那股能量，得先有比＂單純感覺風輕拂過＂，還要更強好幾倍的感受力。」他輕拍自己胸口說，「得讓那股風完全進入妳的＂心＂。」

 　　莎莎：「怎麼覺得爸爸說得跟學藝術一樣啊…美術和音樂課的老師也常常說這種讓人聽不明白的話。」

 　　亞伯：「哈哈哈啊，這個比喻不錯，確實是差不多的東西。認真說同樣都需要精神和心靈層面的頓悟吧。」他爽朗笑著道，「其實我剛開始學得時候也不太理解，是到佛洛克以後才曉得竅門。不過啊…」

 他喝了口熱可可，繼續說：

 　　亞伯：「…可能真的因為年紀比較大的關係，我再怎麼努力也學不會…那時真讓人感到挫敗。」

 　　莎莎：「真不敢相信會從你口中聽到＂感到挫敗＂這種話…」她睜大眼睛，十分驚訝說。

 亞伯笑了笑，說道：

 　　亞伯：「我也只是一個普通人，當然也會遇到束手無策的時候。」他感嘆道，「可是不論經過多少次失敗，只要持之以恆，不論花多少的時間都能做到。沒有什麼事是不…」

 　　莎莎：「＂沒有什麼事是不可能，只要你願意相信自己。＂」

 在爸爸又拿出他的招牌名言之一來倚老賣老前，她刻意搶先一步說。

 　　亞伯：「呵呵─妳也知道爸爸的金句啊。不過事情就真是這樣，我就靠這點信念成功。」

 　　莎莎：「聽你學得這麼辛苦的樣子…那在學到能力時一定非常開心囉？」

 亞伯雙手環在胸前，一副驕傲說道：

 　　亞伯：「豈止開心，在第一次成功施展能力時我可是高興到睡不著覺。」

 聽到這，莎莎不經調皮問：

 　　莎莎：「聽說我出生的時候你也非常高興，那拿兩個同時比較的話哪個比較多？」

 　　亞伯：「無法比較。」他斬釘截鐵地回。

 她鼓起雙頰，一臉不滿。

 　　莎莎：「之前問你跟和媽媽的相遇過程也是，總覺得你有回答跟沒回答一樣…」

 　　亞伯：「哎呀…怎麼說呢，這些同樣都是非常美好的回憶。而我相信妳有天也會碰到吧。」他摸著下巴說道。

 　　莎莎：「什麼？」

 他再度露出一抹開朗的笑容，告訴她：

  ──＂令妳傾心之人。＂

     　　隨著父親那句話淡去，她也從慢慢從夢中醒來。

  　　「是夢啊……。」

    ＊   　　　　　　＊　　　 　 　　　＊

    　　昨天看完日記，她便抱著複雜心情倒向床鋪。之後也把絮亂的腦子帶進夢鄉中。

 夢境中的回憶大約是三、四年前。如果沒記錯的話，在那之後就是她和家人大發脾氣，結果上演逃家記的那次。

 可能當時真的氣過頭。她將爸爸離家前的這段記憶給忘光，直到現在才想起來。

   　　平時醒來多少會聽見些外面聲音，不過現在卻非常安靜。看了下手機才曉得現在還是凌晨。

 反正睡意也沒了，莎莎再度翻閱父親日記，試圖找出他讓全家遭到通緝、也害得自己被捕的原因。

不過事情沒想像中順利，亞伯彷彿早預料自己會有被拘捕的一天，沒留下太多的蛛絲馬跡。她只在最後一頁內容見到些端倪。

 　　＂為了怕我自己哪天因痛苦或折磨而遺忘，亦或是不在人世。屆時將所有一切…和足以撼動國家心臟的鑰匙都託付給我的妻子與摯友。＂

  　　莎莎：「撼動國家心臟…？」

 她將其中一句話複誦出來。

 如果沒猜錯，他所說的＂鑰匙＂大概就是事情源頭。

 回想在家中突然被士兵搜查的當時，他們確實不斷翻找家裡，後來甚至把跟父親有關的東西全搬回去調查。

那麼，＂足以撼動國家心臟＂指的又是什麼意思？

    ＊  　　　　　　＊　　  　　　　＊

    　　夜深人靜下，她獨自一人走到外頭散散心。

田野間沒什麼路燈照明，不過在月亮露臉下，溫和柔光照耀著這片大地。

 　　莎莎：「呼…」

 她置身於空地的中央，嘴裡呼出熱氣在冷空氣中化為白煙。

  　　（不是單純用五官或知覺去感受…而是要讓＂心＂融入…）

  風，由垂下的指尖輕撫過。

田野渠道間的潺潺流水聲、樹草搖曳的沙沙聲、藏於其中的蟲鳴。

以及草的清香。

 她躺進草皮，與月亮，與夜空零散的星互相凝視。

 此時此刻，從未感受過的平靜與安寧悄悄降臨她的身旁。

她能夠感受到，自己正被包覆其中。

   不知從什麼時候開始，原本感覺的冷空氣緩緩淡去。四周逐漸變得溫暖。

身體不感覺冷之後，精神感到更加放鬆。

   　　＂────……”

 　　（誰…？）

 有個聲音正在輕聲說話。

既溫柔又帶些嚴肅，只在耳邊留下句話，便稍縱即逝。

 　　（等等……）

 　　＂………＂

 她能感覺到，那個＂聲音＂聽見她呼喚，停留在她身旁。

 　　（…我渴求力量，但並不是傷人的力量。）

 　　＂……汝所渴求之物，非吾所掌控。”

 嚴肅的聲音，逐漸變得清楚。

 　　（我…只希望能阻止紛爭…這是個自大的要求嗎？）

 雖不是完全能看見，但她卻隱約曉得。那個沐浴在光之中的身影，溫柔地與她微笑。

 　　＂…──睿智的靈魂啊，汝早已得到汝所希望的選擇──…＂

  在即將甦醒前，她感覺全身都被小光點包圍著。

光點穿過四肢、身體。全身感覺輕飄飄，彷彿置身在一個搖籃。

  她睜開雙眼，無意識地蹲下身子，拾起腳邊小石頭。

攤平的手掌朝向星空剎那，有血有肉的掌心彷彿成了幻影，任石子的重量穿透它，落回大地上。

  　　（………）

   　　隔天醒來，她發覺人好好的躺在客房床上。

 令人分不太清楚是現實還是虛幻的夢境，讓她懷疑自己現在所處的空間是真還是假。

  直到聽見悅耳的鳥鳴與翅膀拍響窗戶的聲音，莎莎才相信自己處於現實中。

 昨晚的夢境非常的特別，所有的感覺如此真實。但是不管她怎麼努力回憶，還是想不太起來大部分的內容。只有…

  　　莎莎：「…對了！！」

 她坐起身子，伏向床頭側邊的矮櫃。

 　　莎莎：「這是…真的嗎？」

 她目不轉睛地盯著矮櫃上的小石頭，驚訝的闔不上嘴。

    4

      　　月蓮：「哎哎──？！真的學到了嗎？」

 　　莎莎：「嗯…好像是吧。」她靦腆說道。

 　　蘿洛：「哼嗯─…挺意外的啊。」

 　　海明：「吶吶、莎莎！妳趕快露一手瞧瞧！」

 　　陸明：「稍等一下吧，她的能力紫藤跟葛根奶奶還在調查中。」

  一大清早，神樹宅院就擠滿人。

大夥兒一知道莎莎得到能力，連早餐都沒吃就跑到宅院來一探究竟。

 　　海明：「反正已經知道不是基礎的元素類，那就乾脆直接看能力來猜名稱嘛！」

 　　蘿洛：「…你頭腦真是有夠簡單的。」

 　　魅凱：「在沒曉得類型前不能亂使用，萬一控制不好有可能反傷到術者本身。」

 　　海明：「哎呀，反正又不是有危害的類型…」

 　　魅凱：「我說不行就是不行！」她態度強硬的拒絕。

 面對沒得商量的餘地，海明嘖嘖兩聲作罷。

 　　莎莎：「那個…」

 她想試著調解這場小爭執的時候，菲肯聲音從書房內傳出來。

  　　菲肯：「──紫藤奶奶，妳們那邊有查到什麼了嗎？」

 　　紫藤：「已經找到了喔─。」

 她提高音量回答道，手裡捧著一本體積與厚度都不小的古老書籍。紫藤端詳著內容，喃喃道：

 　　紫藤：「這個呀…根據莎莎小姐所述的內容，應該是這個不會錯的。」

 葛根也跟著她從倉庫中走出來，輕吹著眼鏡上的灰塵。

 　　葛根：「那項能力真的非常少見，連大全書裡頭都沒有記載。翻閱了歷代祖先所留下古老文獻才找到吶。」

 古老文獻一放去桌面，眾人全擠上前觀看。

大書從封面到內頁全是以皮革製成，紀載的文字全是像符號的古代文。

那些內容除了紫藤、葛根、菲肯能辨識，其他人都看得一臉茫然。

  　　紫藤：「看看這裡。」她指著其中一段說。

  菲肯盯著內容片刻，隨後跟著唸出字詞：

 　　菲肯：「＂Penetrate＂…原來如此，真是有意思！」

 　　蘿洛：「意思是＂穿透＂嗎?」她緊接著問。

 　　紫藤：「嗯──…我想應該是的。根據文獻記載，這項能力能讓自己身體滲透過＂無存血肉之物＂…」

 　　莎莎：「…所以，那是只針對特定東西才能起作用嗎？」

 　　菲肯：「大概是這樣沒錯。」

 她繼續細看羊皮紙上的圖樣與文字，並指了指其中一幅。

抽象的插圖中，描繪著一個人與一道狀似牆壁的東西重疊。

 　　菲肯：「照它描繪看來，我猜大概只能穿透＂不是活體的東西＂吧。廣義上來說的話。」

 　　蘿落：「確實呢，妳也說自己第一次使出能力是讓石頭穿過手心，沒錯吧？」她與莎莎問道。

 　　莎莎「嗯，那瞬間的印象很強烈。」

 　　紫藤：「那就對了。」她開心合掌說。

  　　海明：「喔喔！那、莎莎，妳馬上再試一次看看吧！」

 　　莎莎：「好！」她信心滿滿的回答道。

  莎莎看著客廳牆面，深呼口氣，快步走向木板牆。然而額頭卻”咚”的迎面撞上去。

 　　莎莎：「…痛痛痛…失敗了…」

 　　菲肯：「別在意、別在意，通常剛開始都是這樣。必須要練習好一段時間才會越來越順手。」

 　　月蓮：「就是啊，除非是天資聰穎的人，譬如魅凱的姊姊。」她看了眼魅凱說，「聽說她當時一得到能力，馬上就能把玻璃杯震碎。」

 　　魅凱：「這我以前也聽媽媽們說過。姊姊的能力也很罕見，當時好像也是接受儀式時才曉得能力名稱。」

  她們談話期間，莎莎在一旁不斷試了又試。在失敗第十五次的時候，手中叉子終於穿透過手掌，掉落桌面。

 見到這幕的雙胞胎兄弟，又驚又喜地跟著她齊聲大喊：

 　　「成功了！！」

  　　陸明：「嗚哇──好厲害！第一次看見這種能力！！」

 　　海明：「真是太有趣了！那接下來看看別種材質的東西吧！」

  俗話說打鐵要趁熱。趁著剛才感覺還在，莎莎這次試了別種東西。在失敗兩次之後成功讓鉛筆穿過手心。

 　　（這次也…）

 還未跟其他人分享成功的喜悅，她忽然感到一陣暈眩。

 　　（怎…怎麼搞得？）

 眼前原本擺正的世界，瞬間傾倒歪斜。

 　　魅凱：「莎莎？！」

 她驚呼道，趕緊過去攬住她。

紫藤和葛根也神色緊張地到她身邊，說道：

 　　紫藤：「恐怕是能力使用過度了，魅凱，先扶著她去休息！」

 　　葛根：「哎呀哎呀…怕是精神耗損太多…你們幾個！趕緊去提些聖泉的水來！」

  　　（……）

  在那之後，周圍人說的話語，沒有半句進到自己耳朵。

    ＊  　　　　　　＊　　 　 　　　＊

    　　莎莎：「嗚嗯嗯…」她呻吟兩聲，眨眨眼。望著木片裝飾成的幾何天花板。

 試著撐起身體爬下床，雙腿與雙腳卻疲軟得好像不是自己的。

一旁的聲音馬上勸說道：

 　　蘿洛：「妳先躺回去，至少要等一段時間才會恢復。」

 莎莎看著站在門邊的白髮少女。她白皙手指了指床鋪，又說道：

 　　蘿洛：「請妳聽準治療士的話，否則別怪我沒提醒妳。」她瞇起眼睛說，語氣跟模樣有點嚇人。

 她乖巧地迅速縮回床鋪。

 　　莎莎：「…奇怪，為什麼看你們使用能力總是使用很久，還很自在？」

 　　蘿洛：「剛才其他人也說過，必須經過長時間的練習與鍛鍊。妳太過心急了。」

 她放下手中水盆在茶几上，又說道：

 　　蘿洛：「稍微洗下臉吧，能提振些精神。」她說道，「我順便用聖泉水泡了杯蜂蜜水，喏。」

 接過她手中杯子，莎莎問道：

 　　莎莎：「那個…我剛剛昏過去了，對吧？」她小心翼翼問。

 　　蘿洛：「對，」她皺著眉頭說。「因為還不懂得運用能力，又不曉得自己能力極限到哪裡，結果一股腦亂用讓精神消耗殆盡，連帶身體都受影響。現在好好補充血糖和熱量，休息足夠精神就會回來。」

 聽完她解說，莎莎大口大口喝下蜂蜜水，喝到只剩半杯。

 　　蘿洛：「妳之前也在這裡看過艾莉剛實行完儀式，結果馬上能力就遭到印痕告誡吧？」

 她眉頭仍微微皺著，又問：

 　　蘿洛：「妳該不會忘記了？」

 　　莎莎：「怎麼會呢，我記得很清楚。」她搖頭說，「只是，我沒想到這種的能力也會帶來傷害…我以為只有像其他人那種帶攻擊性的能力才會。」

 蘿洛嘆了口氣，說道：

 　　蘿洛：「不管是什麼能力都一樣，連我的治癒術能也是。一旦使用過度就會傷到自己。」

 莎莎低下頭，反省道：

 　　莎莎：「對不起…是我想得太天真了。」

  　　蘿洛：「另外，還有件事很有意思。」她一臉興趣盎然說，「剛才大家責備那倆兄弟的時候，連魅凱都跟著罵人。」

 　　莎莎：「哎…？！」

 　　蘿洛：「嗯─…那幾乎可用咆嘯來形容了吧。真的很意外。」她彎起嘴角笑著，好像剛才看了一場精采的戲。

  察覺到外頭安靜下來，莎莎便問：

 　　莎莎：「大家都回去了嗎？」

 蘿洛點點頭，回答她：

 　　蘿洛：「大部分，只剩下魅凱。她說什麼也要看到妳醒來，而且實行完儀式才回去。」她聳聳肩說，「不過也沒差別，以爺爺的命令，他們幾個現在的要務是輪流在妳身邊守備。」

   　　過了一會兒。待精神恢復，手腳不再像剛才一樣軟趴趴之後莎莎便走往宅院客廳。

 坐在沙發的魅凱一見到她，立刻走往她身邊。

  　　魅凱：「妳醒了？」

 莎莎和她點點頭。

 　　魅凱：「…還有哪裡不舒服嗎？」

 　　莎莎：「沒有。對不起，讓妳擔心了。」

 她不好意思地搔著頭。這時，魅凱輕撫她頭頂，鬆口氣地說道：

 　　魅凱：「沒事就好。」

 看來她是真的很擔心。莎莎心頭一緊，更為自己的傻勁感到愧疚。

    ＊  　　　　　　＊　　　　　　　＊

    　　冰冷清水澆上背瞬間令她忍不住縮起身子。

感覺到落在身後的細沙、聽見紫藤喃喃唸著的話語聲。

最後，背上的細沙彷彿化為細針，伴隨疼痛滲進皮膚底下。但是那股痛覺沒有維持很久。

 睜開眼睛瞬間，原本在背部的黑沙已落到她面前。

 不僅是在一旁觀看的魅凱和蘿落，連見聞廣博的紫藤和葛根也同樣都露出訝異萬分的神情。

 　　葛根：「我活到這歲數…還是頭一回見到這種能力呀…」她嘆道。

 　　紫藤：「…是啊，」她附和道，「真是十分神奇的能力。」

  儀式結束，魅凱趕緊替她披上毯子，並輕聲說：

 　　魅凱：「妳的印痕節數是三節。記住，現在起暫時先別使用術能，等過兩天比較穩定後再說。」

 　　莎莎：「嗯。」

 不知是氣力還沒完全恢復，還是蹲久腳有些麻，莎莎起身時腳步略微踉蹌。

 　　魅凱：「休息一會兒，確定沒問題我再帶妳回宿舍。」她扶著她道。

 　　莎莎：「…好吧。」

 她說完，嘴裡輕呼了口氣。

 　　魅凱：「執行儀式時很緊張嗎？」

 　　莎莎：「有點吧…不過──」

 　　魅凱：「…不過？」

 　　莎莎：「我很開心。」

 說完，她臉上露出燦爛笑容。看見她那樣的笑容，魅凱也微微一笑。

     5

     　　莎莎：「哇啊－…真的就像刺青呢──」

 她細看著鏡中反射的背後印痕，深邃的漆黑圖樣清楚印在皮膚上。

 　　莎莎：「一、二…」

 數了數背上的黑色尖錐，共有三個。

 還記得之前曾聽菲肯說過，印痕節數越多能力越強。她的印痕位置只到肩胛骨位置，而先前看過的菲肯、不小心看見的魅凱裸背…印痕位置則延伸到腰部。

 　　莎莎：「看來差距很懸殊啊…」她淡淡笑了兩聲，又說，「…不過有得到能力我就很滿足了。」

 弄懂了漆黑尖錐所代表的意思，她注意力轉盯著最上端奇異的抽象圖形。

遠遠乍看，中央的圓彷彿像是人的頭部，延伸下去的直線區塊則是身體，左右兩側延伸一對翅膀。

 　　（似乎沒聽人說過這個圖形所代表的意思…這象徵著什麼嗎？）

 她聳聳肩，穿上衣服。

  由浴室出來時，她不經意撇到凌亂的木桌。

 　　莎莎：「啊啊…都忘了還有這些東西沒整理了…」她嘆氣道。

  畢竟是父親重要的東西，她邊擦頭髮邊著手整理桌上散落的信封和照片。

 在把信封疊好時，莎莎注意到只有一封沒任何署名。

仔細看會發現那其實不是個信封，只是個大小相似的牛皮紙袋，而且頗有厚度。

 　　莎莎：「嗯？袋子放了什麼…？」

 莎莎��重地將紙袋內物品拿出來。

一張磅數不小的厚紙被整齊折疊，攤開來瞧瞧後，她驚喜說道：

 　　莎莎：「是數獨！」

 而且這張數獨不是普通常見的九宮格，是十六乘以十六的版本。

 在學校時，她常與同學在早自習時間玩數獨做消遣。沒想到她父親也對這種小遊戲有興趣。

 不過…

這個鐵盒內放的東西應該都是父親相當重要的私人物品。

那為什麼這種東西會小心翼翼地和信件收在一起？

除此之外，字典的存在也非常令人吶悶。

如果說是要查什麼專有詞彙，明明可以用手機就好，為什麼還需要這種厚重又攜帶不便的東西？

  這些東西和父親的日記內容，似乎讓這個鐵盒成為一個充滿謎團的藏寶箱。 =============================

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二胎房貸利率試算教學 手把手教你挑最佳房屋二胎還款方案

想知道二胎房貸每月要付多少？二胎房貸利率試算工具是你評估財務負擔的救星！2025年房市熱，房屋二胎利率差很大，挑錯方案可能多付好幾萬利息！這篇手把手教你用試算工具抓準月付，揭穿利率陷阱，分享省錢撇步，遠離高利貸坑！不管是周轉還是整合債務，學會試算技巧，就能聰明借錢、輕鬆還款。你想貸多少？我可以幫你快速試算看看！

一、二胎房貸利率試算的重要性？

二胎房貸利率試算是一種利用房貸試算工具，估算二胎房貸每月還款金額、總利息支出等資訊的工具。透過試算能夠幫助借款人初步了解二胎房貸的負擔，並評估自身的還款能力。以下是二胎房貸利率試算的重要性：

二胎房貸利率試算的好處

1.預估月付金額

透過試算工具，借款人可以預估每月的還款金額，有助於評估是否足夠的收入來支付房屋貸款，避免因還款壓力而造成財務困難。

2.總利息成本

房貸試算可以顯示出在貸款期限內需支付的總利息，可以幫助借款人了解整體借款成本，並且做出合適的借款決定。

3.比較不同方案

借款人可以利用房貸試算工具，比較不同二胎房貸管道的二胎房貸方案，選擇最適合自己的二胎房貸利率和條件。

4.評估還款能力

二胎房貸試算能幫助借款人了解自己的還款能力，確保貸款金額在可負擔範圍內，避免過度借貸帶來的風險。

5.避免利率誤導

許多民間貸款業者可能會以「月」利率來混淆借款人，透過二胎房貸利率試算工具，可以幫助借款人清楚了解實際年利率，避免被誤導。

房貸試算是申請二胎房貸前的重要步驟。通過試算工具，可以幫助借款人清楚了解每月的還款金額，並根據自己的財務狀況調整貸款方案。不僅能幫助借款人避免未來的經濟壓力，還能確保在貸款過程中避免落入利率貸款陷阱中。

二、二胎房貸利率試算計息方式？

在申請二胎房貸時，利率的計息方式對貸款成本的影響是非常重要的考量因素。二胎房貸的利率通常較高，因此了解不同的計息方式能幫助你更好地預測每月的還款金額，並避免不必要的財務風險。二胎房貸的計息方式主要有以下兩種：

1.二胎房貸的兩種計息方式

大多數銀行及大型融資公司（如好事貸）採用年利率計息方式，利率範圍約在3.5%至16%之間，具體利率根據記人信用、房屋價值及貸款金額而定。而民間借款利率則多以月利率計息。

年利率計息

多數銀行及大型融資公司（好事貸）採用年利率計息方式，利率範圍約在3.5%至16%之間，依借款人信用、房屋價值及貸款金額調整。年利率是指每年計算一次利息，利息按年累計。

月利率計息

民間貸款公司多以月利率計息，利息每月計算且累積，實際年利率約為月利率乘以12。例如月利率3%，年利率即為36%，利息負擔較重，借款人需特別注意避免高利貸風險。

2. 還款方式影響利息計算

本息平均攤還（最常見）

此為最常見方式，借款人每月支付固定金額，初期利息比例較高，隨本金逐漸攤還，利息比例降低，適合希望月付金穩定者。

還息不還本攤還

是指在貸款初期的一段時間內，借款人只需繳納利息而暫時不必償還本金。在貸款期結束時，借款人仍需償還全部本金，並且支付的利息總額會較高。

還息不還本（寬限期）

在寬限期內，借款人只需繳納利息，暫時無需償還本金。寬限期過後，則依照本息平均攤還或本金平均攤還的方式繼續還款。

選擇適合的計息方式，可以幫助借款人，減少總利息支出，同時避免落入高利貸風險。在申請二胎房貸前，建議借款人仔細比較不同銀行、融資公司的計息方式和利率，並根據自身的並根據自身的需求和還款能力做出合適的選擇。

三、二胎房貸利率試算注意事項？

二胎房貸利率試算是借款人評估貸款負擔的關鍵步驟。2025年二胎房貸利率差異大，試算月付金能幫助你掌握每月還款壓力，避免超出負擔能力。正確的利率試算不僅讓你比較不同方案，更能預估整體財務成本，是申請二胎房貸前不可忽視的重要環節。

二胎房貸利率試算關鍵要點

1.選擇正確的二胎房貸試算工具與公式

二胎房貸利率試算不能直接套用一般房貸公式，務必選擇考量貸款金額、利率、還款期限及貸款順位等因素的專用試算工具。

避免使用簡化的試算方式，以免結果與實際情況產生過大落差。

2.精確計算您的可貸額度：

銀行二胎房貸額度通常依循公式：「房屋鑑價 × 二胎貸款成數 － 一胎房貸設定金額」。好事貸二胎房貸額度計算公式則為：「房屋鑑價 × 二胎貸款成數 － 一胎房貸剩餘金額」

務必先行計算您的可貸額度，若結果為負數，代表沒有可貸空間，可能無法成功申請。

3.設定合理的利率區間：

二胎房貸利率範圍廣泛，銀行二胎實際利率為7%至10%不等，好事貸二胎為7%~14%；民間二胎借款則為9%~36%。

試算時應根據自身信用狀況與還款能力，設定實際可取得的利率區間，避免過於樂觀或保守的預估。

4.考量不同的還款方式與期限：

常見還款方式包括本息平均攤還與還息不還本攤還，不同的方式會影響每月還款金額與總利息支出。

還款期限通常為7至10年，期限越長雖降低每月負擔，但總利息支出會增加。試算時應納入考量。

5.多方比較與專業諮詢：

進行二胎房貸利率試算時，往往只著重於表面的「牌告利率」，然而實際借款成本可能包含許多隱藏的費用。

試算後務必比較不同銀行及貸款管道的方案，了解其利率、費用與條款差異，避免因試算誤差導致後續財務壓力。

由於2025年二胎房貸利率偏差較大，槓桿試算月付金可加強掌握每月還款壓力，避免超出自身負擔能力。正確的利率試算不僅能幫助你比較不同的貸款方案，還能評估還款能力，是申請前不可忽視的關鍵步驟。

四、各管道二胎房貸利率比較

二胎房貸因二順位抵押風險高，利率遠高於一胎房貸（1.5%-3%）。2025年台灣市場，三大管道各有特色，以下解析其利率範圍、優缺點與適用對象：以下是一些常見的二胎房貸利率範圍和利率試算範例：

1.各銀行二胎房貸利率比較

銀行二胎利率範圍：7%-10%，受金管會監管，利率透明，無隱藏費用，適合信用分600以上、收入穩定的借款人。

玉山銀行：3.27%~9.88%起，額度從50萬起，貸款年限最長15年。

國泰世華：3.45%起，額度最高可達150萬，貸款年限最長10年。

台新銀行：3.92%~14%起，額度最高可達300萬，貸款年限最長7年。

遠東銀行：3.5%~10.5%，額度10萬起，貸款年限最長7年。

新光銀行：4.13%起，額度最高可達600萬，貸款年限最長20年。

永豐銀行：5.66%，50萬起，貸款年限最長7年。

遠東銀行：3.5%~10.5%，還款年限最長7年。

凱基銀行：3.87%~5.87%，還款年限最長10年。

王道銀行：5.31%~16%，還款年限最長15年。

陽信銀行：2.02%~3.77%，還款年限3~20年。

台中銀行：3.5%起，還款年限最長15年。

三信商銀：3.99%~15%，還款年限最長15年。

2.融資、民間二胎房貸利率比較

好事貸胎利率範圍為7%-14%，重視房屋殞值，審核寬鬆，適合信用瑕疵或急需資金者。民間二胎審核門檻低，但利率最高，合約陷阱多，貸款風險最大。

股票上市融資公司（好事貸）：7%~14%，額度最高可達500萬，貸款年限最長10年。

民間借款公司公司：9%~36%，額度與貸款年限沒有一定標準。（代書、代辦、當鋪業者、P2P等）

3.二胎房貸試算月付金表範例

假設申請了一筆100萬元的二胎房貸，利率為7%，分7年和10年還款的月付金試算如下：二胎房貸利率分7年本息攤還之月付金分10年本息攤還之月付金7%15,093元11,611元14%18,740元15,527元

透過以上的二胎房貸利率試算，可以清楚了解在不同利率和貸款金額下，每月的還款金額。因此，在選擇二胎房貸方案之前，可以先透過試算工具，仔細評估自己的還款能力，可以根據本表所提供的二胎房貸試算月付金，確保每月有足夠的資金償還貸款。

五、二胎房貸利率試算常見FAQ？

Q.二胎房貸的利率通是多少？

二胎房貸利率會因貸款管道、借款人條件、房屋狀況等因素而有所不同。一般而言，銀行二胎房貸利率最低；融資公司二胎房貸利率次之；民間二胎房貸利率最高。

Q.如何進行二胎房貸利率試算？

可以使用線上的二胎房貸試算工具，輸入貸款金額、利率和貸款期限，即可計算出每月的還款金額。

Q.二胎房貸試算結果準確嗎？

試算結果僅供參考，實際貸款利率仍以銀行或金融機構核准為主。在申請二胎房貸前，應先瞭解自身的還款能力，並仔細比較不同銀行或金融機構的貸款方案，選擇最適合自身的方案。

透過詳細的二胎房貸利率試算介紹後，可以幫助你能夠精確掌握每月還款金額和總利息。房貸試算工具不僅提供利率和額度的比較，還能幫助借款人夠根據自身的財務狀況，和需求做出最佳的選擇，以及預測未來的還款壓力，避免因過度借貸而帶來的財務風險。

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近期剛增貸，還可以再貸款嗎？4招教你成功核貸

半年前才跟銀行貸了一筆信貸，現在發現額度不夠用，想要再貸款可以嗎？對銀行來說，只要是在「近一年內」新增的貸款，都稱為近期增貸，如果想在短時間內連續貸款成功，其實有一些小訣竅，4招幫你提高短期增貸的成功率。

一、近期增貸是什麼意思？

近期增貸也可以叫做「短期增貸」，簡單的說，就是你在最近一年內，已經在一家銀行撥款一筆貸款，無論是���貸、信貸還是車貸，只要向銀行申請的貸款都算，撥款後未滿一年，又再度向其他銀行提出貸款申請，這種狀況，在金融機構的定義上就屬於近期增貸，或稱短期增貸。

Q：貸款多久後可以再增貸？

兩筆貸款的申請時間要間隔多久比較好？一般來說，由於半年到一年內增加的貸款，都會被認定是「短期增貸」，建議至少相隔一年以上再申貸，成功的機率更高。

Q：近期增貸會影響信用嗎？

在信用報告中有一個扣分項目，叫做「授信金額未能有效降低」，這是什麼意思呢？正常來說，跟銀行貸款後，每月須正常還款，貸款餘額就會逐月遞減，貸款餘額如果正常逐月遞減，信用評分就會越來越高。

但如果貸款餘額沒有逐月遞減，就會有這一個扣分項目產生，信用評分也會越來越差。如果貸款金額不但沒有持續減少，還增加了新的貸款，信用分數就會因為「近期增貸」被扣分，而且扣分比重會較高。

Q：想要短期增貸，成功率高嗎？

如果你的信用狀況一直保持正常，也有一份穩定且有薪資轉帳的工作，短期增貸的成功機率較高。前一筆貸款如果已經超過1年，成功機率就有80%以上，如果前一筆貸款已經超過2年，想再增貸成功率超過90%。

二、近期增貸的方法和管道

想要短期增貸，有5個方法可以嘗試：

向原本的銀行申請增貸：名下原本已經有房貸或信貸，向「原本的銀行」提出信貸增貸，或是房貸增貸的需求。

向別家銀行申請增貸：名下已經有A銀行的房貸或信貸，不改變A銀行的貸款，直接找B銀行申請一筆新的信貸。

把A銀行的貸款全部轉到B銀行去：名下已經有A銀行的房貸或信貸，把所有的貸款都轉到B銀行去，如果貸款空間足夠，就能多取得資金，如房貸轉增貸就是常見取得資金的方式，可以轉貸降息、拉長貸款攤還年限，重點是可以取得所需資金。

找融資公司申請貸款：名下有A銀行的房貸，也有B銀行的信貸，甚至還有C銀行的信貸，還可以找股票上市融資公司申請房貸。而為了避免客戶負債比例太高，我們也會建議把B、C兩間銀行的信貸還掉，讓負債變得比較單純、負擔較輕鬆，簡稱整合負債或債務整合。

找民間貸款增貸：不管名下有什麼貸款，都不去改變，原本的貸款照繳，找民間貸款公司多申請一筆貸款，民間貸款的審核通常比較寬鬆，較不在乎客戶原本的負債狀況，就算剛跟銀行貸款，也能順利增貸，但想要申貸前，一定要多比較並了解貸款條件，收費條件等。

三、辦理近期增貸的貸款流程

信貸和房貸是銀行最常辦理的貸款項目，通常會需要短期增貸，也多以信貸房貸為主，下面就分別幫大家介紹，信貸和房貸的貸款流程：

1.信用貸款

詢問：可親至銀行分行，或透過線上詢問，或至銀行的官網留言。

進件：提供相關申請文件，親至分行遞件或上傳到銀行網站，申請信用貸款需要雙證件、財力證明（勞保、薪轉、扣憑等），如果能提供房子做擔保更容易過件。

審核：銀行內部進行審核。

簽約：貸款核准，親至銀行對保，部分銀行提供線上對保服務。

撥款：信貸款項撥入客戶指定帳戶。

延伸閱讀

信用貸��怎麼申請？ 銀行會看哪些條件？額度利率、申請流程、優缺點全解析

2.房屋增貸

詢問：可親至銀行分行，或透過線上詢問，或至銀行的官網留言。

進件：提供相關申請文件，親至分行遞件或上傳到銀行網站，申請房屋增貸需要雙證件、財力證明、房貸繳款證明、房子和土地所有權狀。

審核：銀行內部進行審核。

簽約：貸款核准，親至銀行簽約對保，並委由代書至地政事務所設定房屋抵押權。

撥款：設定完成後，貸款資金撥入原貸款銀行帳戶。

延伸閱讀

房屋增貸條件有哪些？2025銀行房貸增貸利率、優缺點比較

3.二胎房貸

詢問：可親至銀行分行，或透過線上詢問，找好事貸申辦二胎房貸。

進件：提供申請文件，親至分行遞件或上傳到銀行網站，申請二胎房貸需要雙證件、財力證明、房貸繳款證明、房子和土地所有權狀，若申請好事貸二胎，所有文件僅須透過LINE傳送即可。

審核：銀行內部或融資公司進行審核。

簽約：貸款核准，親至銀行簽約對保，並委由代書至地政事務所設定房屋抵押權，辦融資二胎會有專人到住家附近的地政事務所辦理對保簽約，並進行設定作業。

撥款：設定完成後，貸款資金撥入客戶指定帳戶。

延伸閱讀：

2025二胎房貸是什麼？了解銀行二胎房貸利率、額度、申請條件

四、要怎樣提高近期增貸的成功率？

如果剛貸款不到一年就想增貸，要怎樣提高近期增貸的成功率？我們提供4個方法，讓你短期增貸一次成功！

1.維持良好信用

良好的信用評分是近期申貸順利過件的門檻之一，只要能夠讓信用分數維持在600分以上，同時按時繳清卡費、貸款，與金融機構維持良好互動，就有很高的機率通過銀行的增貸審核。

2.多提供財力證明

銀行最看重客戶的還款能力，如果能夠提供充分的財力證明，過件的機率就能大大提高，以收入型財力證明來說，薪資轉帳證明、扣繳憑單、所得稅單都是不錯的選擇。

3.提供擔保品做抵押

提供房子、汽車作為抵押品，可以改善自身的貸款條件，同時降低銀行須承擔的借貸風險，進而提升其放款的意願，讓近期增貸申請不卡關。

4.控制名下負債比例

負債比過高，會讓銀行懷疑你是否有足夠的還款能力；我們會建議盡量將月負債比（月債務支出／月收入）控制在60%以下，較不會影響增貸過件率。

五、其他關於近期增貸的常見Q&A

已經有信貸還能再信貸增貸嗎？

如果你的前一筆信貸已經申請超過2年，也都維持正常還款，信貸增貸的成功率就很大，如果是最近一年內才辦的新增信貸，想要再增貸就不容易成功，而且信貸有DBR22倍的上限，無擔保品的貸款餘額（包含信用卡欠款餘額），不能超過月薪資的22倍，月薪5萬的人，最高只能申請到110萬的信貸額度。

已經有信貸可以辦車貸嗎？

如果是向銀行辦理的車貸，銀行會檢視你目前的負債比例，雖然有汽車作抵押，可以拿到的額度也不會太高，如果是找股票上市融資公司辦理車貸，不會看銀行負債比例，而且汽車貸款最高還可以申請到車價130%的高額度。

已經有信貸可以辦房貸嗎？

因為有房子做為抵押品，對銀行來說比較有保障，就算名下已經有信貸，也不會影響到房屋貸款的申請，也有許多客戶利用房貸加信貸的方式，來補足裝潢所需資金

已經有車貸可以辦房貸嗎？

汽車貸款和房屋貸款可以同時申請，銀行會評估車子和房屋現值，分別給予適當的額度。

貸款多久可以再貸？

通常向銀行貸款需要一年以上才可以再貸，融資公司的部分較銀行寬鬆但也需要半年以上增貸成功的機率較高。

短期內頻繁有資金需求，向銀行提出近期增貸申請時，務必留意本文提到的幾個辦理眉角，確認繳款時長、維持好良好信用並控制負債比例，才能提高你的短期增貸成功率。

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二胎房貸管道申請流程

準備文件：聯繫康橋資產管理公司，也可以加LINE免費諮詢，備妥所需文件提出二胎貸款的申請書。

房屋鑑價：根據所提供的資料進行初步審核，二胎房貸額度與利率以房屋實際價值為主，依據戶籍謄本、房屋所有權狀、交通通位置、市場行情、屋齡等等進行房屋鑑價計算殘值，評估利率與額度。

送審審核：取得鑑價報告後，規劃專屬的貸款方案，依照房屋可貸款金額綜合申貸人二胎房貸利率、金額、期數、還款年限。

簽約對保：如申貸人可以接受，約定當面簽約對保。

債權抵押設定：到地政機關設定第二順位抵押權。

快速撥款：完成上述流程後，即可取得貸款資金。

申辦銀行房屋二胎要注意些什麼？

銀行二胎房貸過件率低：雖然民間融資公司二胎房貸的利率比銀行二胎房貸高，但如同我們一直不斷強調的，銀行的審核是非常嚴格的，尤其是對於「信用評分」的部分相當看重，稍微有一點瑕疵就會被銀行直接婉拒，因此經過統計銀行二胎房貸過件率低，那就算已經核貸下來了，也未必能以文宣上的最低利率申貸。

銀行二胎沒有寬限期：銀行二胎是沒有寬限期的，且有一定的年限，提前解約的話會有違約金必須支付，如果你只是想要短期週轉，民間二胎房貸會更加適合，那如果要參考銀行的方案，請務必仔細評估檢視自己的還款能力。

別同一時間申貸多家銀行：如果你打算向銀行申請房屋二胎，那麼請你一定要謹記「別同時詢問多家銀行」，這麼做不僅不會讓你貸款成功，還會被聯徵註記下來，認定你在短期間內密集的嘗試去貸款，連帶你的信用評分也會大打折扣。

銀行二胎房貸額度偏低：選擇申辦銀行二胎房貸，必須要留意通常銀行二胎房貸額度都是偏低的，額度計算的方式是使用一胎房貸的設定金額來計算的，所以就算申請人過件了，也未必能取得所需的資金。

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2025所得稅申報懶人包！3步驟完成報稅試算

每年5月就是綜合所得稅的報稅季，雖然是這麼重要的大事，但因為所得稅申報的管道眾多、流程繁瑣，光用想的就讓人頭疼不已。別擔心，好事貸已經為你整理好2025所得稅申報的全攻略了！從免稅族群有哪些，到所得稅的查詢與繳納，完整的注意事項說明，讓你輕鬆就能完成所得稅申報任務！

一、什麼是綜合所得稅？

所得稅就是將各種經常性收入、非經常性收入及各種扣除額度合併計算後，再按照一定的稅率計算出的稅款，為政府最主要的稅收來源之一。無論是否為本國人民，只要是國內所得在一定級距以上的族群，都必須繳納所得稅。

1.2025綜合所得稅申報注意事項

今年報稅，有哪裡不一樣呢？為了減輕民眾的負擔，今年的所得稅制做了些微的調整，調高了基本生活費用、免稅額、標準扣除額，以及薪資所得特別扣除額的金額。

綜合所得稅新舊制比較

2.綜合所得稅申報時間

綜所稅的表訂納稅期間，原則為每年的5月1日至5月31日。然而，2025年為了因應美國對等關稅政策造成的影響，政府宣布將報稅時限延長為5月1日至6月30日；財政部也同步公告可申請延後繳納的項目，希望能減輕民眾與企業的繳稅壓力。

3.必須申報綜合所得稅的收入

正如同我們前面所說的，綜合所得稅的計稅基準，其實就是各種各樣的「收入」。那麼，有哪些收入必須要申報綜合所得稅呢？這些收入包括：

工作所得：薪資所得、執行業務所得、自立執行農林漁牧礦所得。

被動收入：營利所得（如股利分配）、利息所得、租賃所得、權利金所得。

其他收入：財產交易所得、競賽或獎金所得。

二、我要申報所得稅嗎？2025免稅族群有哪些？

是否需要申報並繳納綜合所得稅，視你是否符合所得稅免稅資格而定。以下我們直接把所得稅的計算公式列出來，你可以直接代入自己的所得和扣除條件，來進行初步的估算；請注意，這只是單人的「基本免稅門檻」，如果還有其他的特別扣除額，需要自行另外計算喔！

基本免稅門檻（單人）

基本免稅門檻＝免稅額9.7萬＋標準扣除額13.1萬＋薪資特別扣除額21.8萬＝44.6萬，由此可知，若你是單身且未扶養任何人的上班族：

年收入＜44.6萬：今年免繳稅

年收入＞44.6萬：今年要繳稅

1.所得稅免繳稅族群

如果看了上面的公式還是覺得不清楚，我們也依據常見的家庭組成，計算出幾個可能的免稅門檻，讓你可以快速試算自己是否符合免稅資格。

所得稅免稅門檻對照表無扶養單身族：個人月均薪3.7萬、總年收44.6萬以下 頂客族：家庭年收89.2萬以下扶養 6歲以下子女扶養6歲以下子女（第一胎可多扣9.7萬＋15萬，第二胎以上每人多扣9.7萬＋22.5萬） 扶養1人：家庭年收113.9萬以下 扶養2人：家庭年收146.1萬以下扶養 6～18歲或 60～69歲親屬扶養6～18歲、60～69歲親屬（每人可多扣9.7萬） 扶養1人：家庭年收98.9萬以下（子女在學101.4萬） 扶養2人：家庭年收108.6萬以下（子女在學111.1萬）扶養 70歲以上親屬扶養70歲以上親屬（每人可多扣14.55萬） 扶養1人：家庭年收103.75萬以下（長照需求115.75萬） 扶養2人：家庭年收118.3萬以下（長照需求130.3萬）

2.不用繳所得稅，還需要申報嗎？

如果你是剛踏入職場的報稅新手，或是年收入未達繳稅標準的族群，雖然不用繳納所得稅，還是建議完成線上綜合所得稅申報的手續喔！這是因為：

（1）可能會有所得稅退稅

如果沒有申報所得稅，就算你符合退稅的資格，也沒有辦法申請所得稅退稅喔！因為沒有申報所得稅，稅務機關就不會知道要退多少、退到哪裡，這樣可就會和小確幸擦肩而過啦！

（2）薪資雖未達標準，但總收入可能達標

「所得」的計算標準不是只有薪資，其實也包括營利、利息、租賃、權利金、財產交易、獎金等。如果達到所得稅課稅標準卻沒申報，就可能會被處以漏稅罰鍰。若對於所得稅試算、免稅額或扣除額還有任何疑問，建議可以參考下方這篇文章，內容對於報稅新手非常友善。 延伸閱讀：2025首報族報稅三部曲！收入多少要繳所得稅？

三、2025綜合所得稅試算、申報怎麼做？

所得稅的申報管道眾多，常常讓報稅族看得一頭霧水。為了幫助你更清楚了解整個報稅流程，我們將綜合所得稅申報簡化為三個步驟，讓你不管是臨櫃辦理或網路申報，都能輕鬆搞定！

Step1：收到所得稅試算通知書

如已申請所得稅試算服務，多數民眾在每年4/25前，就會收到國稅局寄發去年度的所得稅試算通知書。通知書上會詳細記載納稅人的所得稅級距試算、應繳稅額，或是應退稅額等資訊。

但若沒有收到所得稅試算通知書，其實也不用太過擔心喔！通知書只是其中一種納稅辦法，你還是可以利用其他所得稅申報方式來完成納稅任務。

為什麼我沒有收到所得稅試算通知書？

如果你在本次報稅年度中（以2025年來說，本次報稅年度就是2024年）有以下情形，就可能不會收到所得稅試算通知書：

未曾報過稅，或前一報稅年度被列為受扶養親屬

連續2年未以所得稅試算通知書申報

前一報稅年度以網路憑證（如自然人憑證、金融憑證等）申報

已廢止國內居所並離境

婚姻狀態變更（結婚或離婚）

出售非房地合一新制課稅範圍的房屋

Step2：所得稅申報查詢與確認

如果沒有收到所得稅試算通知書，或是通知書上記載的免稅額、扣除額太過粗略，想要再增加或修改減免細項，都可透過以下方式進行所得稅申報明細查詢。

（1）臨櫃查詢

可事先準備所得稅結算申報書、薪資扣繳憑單、所得收入憑單和扣除額證明文件等，以網路或電話預約至國稅局臨櫃辦理。

（2）線上查詢

利用健保卡、自然人憑證，或由各金融機構發行的金融憑證，線上登入報稅系統，即可查詢與試算，並完成所得稅申報條件的修改。

（3）手機查詢

善用推出即廣受好評的手機報稅3.0，於網頁完成線上驗證後，不僅可以查詢所得稅申報明細，還能直接修改稅額計算條件，非常方便。

所得稅線上申報的驗證方式有哪些？

以電腦完成驗證方式：

健保卡驗證：至健保署網站完成健保卡註冊，以讀卡機登入。

自然人憑證：至戶政事務所申請自然人憑證，以讀卡機登入。

金融憑證：臨櫃取得金融憑證後，下載憑證軟體，連線驗證登入。

以手機完成驗證方式：

行動自然人憑證：下載行動自然人憑證APP並完成綁定，即可透過手機生物辨識功能（如指紋、臉部）登入。

行動電話認證：以本人名下的手機號碼＋健保卡卡號完成行動電話認證，即可登入。

查詢碼驗證：利用4大超商事務機，以健保卡或自然人憑證，取得查詢碼後，即可以查詢碼＋戶號完成驗證登入。

Step3：所得稅繳納方式6選

完成所得稅申報查詢後，就可以透過以下6種方式繳納稅金。我們以3萬元作為應繳稅額的分水嶺，來分別說明不同的所得稅繳納方式。

（1）3萬元以下

如果所得稅金在3萬元以下，可透過這些方式繳款：

四大超商：除現金外，7-11另開放以信用卡、icash、icashPay、OP錢包支付，全家則另開放以信用卡及FamiPay支付。萊爾富及OK則僅收現金。

手機繳稅：完成手機報稅流程後，持繳費條碼至銀行或超商繳款。

（2）不限金額

不管稅金是大額或小額，都可以透過這些方式繳款：

金融機構：持所得稅單據至各大金融機構繳納（郵局尚未開放代收服務）。

行動支付App：利用台灣Pay、ezPay，以及開放代收稅金之銀行APP繳納。

刷卡繳稅：可使用信用卡、簽帳卡或晶片金融卡，至財政部網站線上繳納。

活期帳戶：可至實體ATM繳納，也可完成身份驗證後自指定帳戶線上扣款。

四、所得稅何時退稅？退稅時間是何時？

如果你在報稅年度中，曾經有過這三種情形，那就很有可能符合退稅資格，記得要去申請所得稅退稅唷！這些情形包括：

所得稅預扣：如果提供勞務報酬的單位已經幫你預先扣繳，你又申報、繳納了足額稅金，超過應繳稅額的部分就可退稅。

所得稅扣抵：如果所得稅金已完成預扣，在年度稅額計算時卻發現自己是免稅族群，或預繳稅額高過應繳稅額，那麼先前已扣除的所得稅金就會退稅。

所得稅溢繳：如果因為其他特殊情形，而發生所得稅溢數的情況，這些溢繳的稅金也都會退稅。

依據往年常例，退稅會分為三個梯次來進行。如果符合退稅條件的民眾，一定要記得在5/10前提出申請，才能依據適用身份在7/31或10/31取回退稅。如果來不及在5/10前提出，就得等到來年1/20才能撥付退稅了。

五、沒錢繳所得稅怎麼辦？

對於一般上班族來說，動輒數千、甚至上萬元的所得稅金，可是一筆不小的負擔。如果財務上有困難、沒辦法按時繳稅，那要怎麼辦？其實變通的方式很多，但唯獨不能置之不理，以免遭到處罰！

1.所得稅遲繳或沒繳會怎樣嗎？

依據《所得稅法》規定，若是納稅人有逾期繳稅、漏報或短報，甚至是未依法申報的情形，就可能會導致以下結果：

逾期補報：就補繳之應納稅額，依郵政儲金一年期定期儲金固定利率，按日加計利息。

漏報短報：處漏報短報稅額2倍以下之罰鍰。

未依法申報：處應補稅額3倍以下之罰鍰。

2.所得稅可以分期申報嗎？

過去政府為了因應疫情衝擊，曾推出所得稅延、分期的便民服務，2025年受美國關稅政策影響，所得稅申報再次提供這項利多。財政部表示，若無法於規定繳納期間內一次繳清稅款，可以向政府申請免加計利息延期（最長1年）或分期繳納（最長36期），減輕納稅負擔；此外，你也可以選擇透過以下4種所得稅分期申報方式，度過繳稅難關。

（1）手機報稅分期

112年推出的手機報稅3.0，新增了線上申請所得稅延、分期的功能。如果應繳稅額在3萬元以下，就可以此方式分期繳納稅金。

（2）信用卡分期繳稅

每到報稅季，各家銀行就會推出綜所稅0利率分期，甚至還有現金或紅利回饋的報稅優惠方案，你可以依據自身需求做選擇。但要特別留意的是，以「簽帳金融卡」刷卡繳稅，是無法分期的喔！

（3）銀行小額信貸分期

除了信用卡分期以外，民眾也可選擇申辦銀行小額信貸，來解決繳稅的燃眉之急。然而，由於銀行信貸的審核相當嚴格，即便有推出綜所稅的專屬貸款方案，若是申請人曾有遲繳、未繳等信用瑕疵，就很可能被銀行婉拒申貸。

（4）融資擔保貸款分期

如果不幸被銀行婉拒，你也可以考慮轉向大型融資公司申貸。雖然融資貸款利率較高，但是審核相對彈性，可選擇的方案也多。取得的資金，除可順利完成繳稅任務外，還能留在身邊當作緊急預備金使用。

六、其他關於所得稅申報的常見Q&A

 網路報稅有哪幾種申報方式？

 想要線上報稅，可以利用以下5種方式完成：

準備讀卡機連接電腦，以健保卡或自然人憑證登入報稅系統。

使用電腦，透過銀行發出的金融憑證登入報稅系統。

以手機下載行動自然人憑證，綁定後透過生物辨識功能登入報稅系統。

以本人手機號碼搭配健保卡卡號完成認證，即可登入報稅系統。

以健保卡或自然人憑證至超商是務機取得查詢碼，搭配戶號登入報稅系統。

所得稅申報可以延期嗎？

根據《所得稅法》，民眾除非因天災、事變或其他不可抗力原因，而無法如期繳稅，才能申請延期或分期（如2022年疫情所帶來的全面性經濟衝擊）。

海��收入需要完成所得稅申報嗎？

如果海外收入的全年所得在新台幣100萬元以下，是不需要申報所得稅的，但若金額在100萬元以上，就必須全額計入基本所得當中。

標準扣除額和列舉扣除額，可以一起申報嗎？

標準扣除額與列舉扣除額，兩種扣除額只能選擇一種來申報，建議先試算比較哪種更划算。

我要怎麼知道所得稅申報是否成功？

完成線上所得稅申報，並繳費完成後，若是畫面中出現「已完成綜合所得稅結算申報」的提示，就代表已申報成功。若是想要回查，也可以到所得稅申報查詢網站輸入個人資料查詢。

所得稅申報看似複雜，但在弄清楚整體的流程與脈絡後，就會發現報稅其實並沒有想像中的那麼困難！希望這篇文章能夠幫助你順利完成所得稅申報，有其他的報稅問題，也可以閱讀我們其他的報稅系列文章喔！

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二胎房貸額度最高有多少？5招教你拉高銀行二胎成數的秘訣

對於需要額外資金的借款人來說，二胎房貸是一個不錯的選擇。但二胎房貸額度最高有多少？這是許多人在申請前需要了解的關鍵問題。想透過房屋二胎取得更多資金，除了房屋價值外，還有哪些因素會影響貸款額度？本文將帶您深入了解，並提供您5個實用的技巧，幫助你在申請二胎房貸時獲得更高的貸款額度，一次滿足你的資金需求。

一、二胎房貸額度的定義？

二胎房貸額度對於借款人來說，是選擇貸款管道時最關鍵的因素。二胎房貸額度是指在已有第一胎房貸的情況下，以房屋剩餘抵押價值為基礎，向銀行、好事貸公司或民間貸款公司申請第二順位貸款時的最高可貸金額。了解二胎房貸額度對於評估你二胎房貸的資金上限。

二、二胎房貸額度有多少？

在考慮申請二胎房貸時，最想知道房屋二胎最高能借多少？我們將幫你比較各大銀行、好事貸公司以及民間貸款公司的二胎房貸額度，讓您清楚了解市場行情，幫助你找到最適合的選擇。

2025各銀行、貸款機構二胎房貸額度比較

貸款銀行貸款額度國泰世華20~150萬玉山銀行50萬起台新銀行50~300萬王道銀行最高500萬永豐銀行50萬起遠東商銀25萬起（依本行鑑價辦法核定）凱基銀行最高500萬新光銀行最高600萬陽信銀行最高擔保品價值95%台中銀行最高600萬三信商銀50~200萬好事貸公司最高500萬民間公司沒有一定的標準

二胎房貸額度因機構而異，從25萬元到600萬元不等。 建議你在申請二胎房貸前，先向多家銀行或好是貸公司諮詢，比較各家的方案，並仔細評估自己的財務狀況，選擇最適合自己的方案。

三、二胎房貸額度試算

二胎房貸申請管道眾多，銀行、好事貸公司和民間貸款公司在二胎房貸額度存在顯著差異，了解各貸款公司之間的差異，有助於找到最理想的貸款公司。

1.二胎房貸額度計算方法

1.銀行二胎房貸額度：通常可貸成數為85%-90%，上限可達600萬元。

銀行計算公式：房屋鑑價金額 × 可貸成數 - 原房貸設定金額

2.好事貸公司二胎房貸額度：通常可貸成數可達100%，上限為500萬元。

好事貸公司計算公式：房屋鑑價金額 × 100% - 一胎貸款剩餘本金

3.民間公司二胎房貸額度：民間二胎貸款成數約為90%，通常由雙方協議。

民間計算公式計算公式為：房屋鑑價金額 × 90% - 一胎貸款剩餘本金

2.二胎房貸額度試算案例

在進行二胎房貸申請之前，進行二胎房貸試算是必不可或缺的步驟。這不僅有助於了解可貸額度的金額，也能確保自身的還款能力不會超過預期負擔。

假設原來的房屋貸款金額是400萬，一順位房貸的設定金額為480萬，在繳了10年房貸後，一胎房貸餘額還剩下250萬元，而目前的房屋鑑價金額為600萬。在這種情況下，各管道的二胎可貸額度為：

銀行二胎：600萬×80%－480萬＝0（沒有貸款空間）

好事貸公司二胎：600萬×100%－250萬＝350萬（二胎房貸額度最高為500萬）

民間公司二胎：600萬×90%－250萬＝290萬（二胎房貸貸款空間較低）

經房貸試算後，除了可以了解二胎房貸可貸額度，也能有效避免因資訊不對稱，造成貸款壓力過大而影響日常生活。無論是選擇銀行，還是好事貸公司，都應該根據自己實際需求，進行全面的比較和評估。

四、影響二胎房貸額度的因素？

在申請二胎房貸時，有幾個關鍵因素需要考慮，這些因素將直接影響你的貸款額度、利率及申請成功率。以下是影響二胎房貸額度的關鍵因素。

二胎房貸成數影響關鍵

房屋現值：二胎房貸的額度通常取決於房屋的市場價值。銀行或金融機構會根據房屋的估值來決定可以貸款的成數。

貸款管道：不同的貸款機構，對於二胎房貸的額度標準有顯著差異。借款人可多比較不同機構的方案，以選擇最適合的貸款方案。

貸款條件：二胎房貸的利率和還款期限也會影響貸款額度。普遍來說，較高的二胎房貸利率和較短的還款期限，會降低貸款額度。

房貸餘額：銀行會考慮現有一胎房貸餘額，因為這會影響還款能力和擔保品價值。現有房貸餘額越少，二胎房貸額度就越高。

借款人條件：申請人的信用評分、收入證明、負債比率等都是影響貸款額度的重要因素。信用狀況越好，獲得較高額度貸款的機會越大。

了解二胎房貸成數的計算方式和影響因素，能幫助你在申請貸款時做出更合適的決定。無論是選擇貸款管道、評估房屋市價，還是檢視自己的信用狀況，這些都是你在申請二胎房貸時需要仔細考量的關鍵因素。

五、提高二胎房貸額度的技巧

二胎房貸款額度越高，能借到的資金就越多。接下來，我們會介紹一些簡單的技巧，幫助你知道怎麼做才能提高二胎房貸額度。

提高二胎房貸額度手法

維持良好的信用記錄：定期繳納信用卡和貸款等，以建立良好的信用記錄。信用評分越高，獲得的二胎貸款額度就越高。

提供有利的財力證明：如薪資證明、薪轉存摺、勞保明細等，讓銀行了解申請人的還款能力。財力證明越充足，獲得的二胎貸款額度就越高。

減少名下的負債比例：銀行通常會根據負債比例來評估借款人的還款能力。儘量降低名下的負債比例，對於二胎房貸額度與提高貸款核撥有幫助。

挑選合適的貸款管道：不同的貸款機構對二胎房貸的審核標準和貸款條件有所不同，建議選擇合法的貸款機構（如銀行或好事貸公司），能確保你的權益受到保障。

尋找條件好的保證人：在申請二胎房貸時，如果你想提高貸款額度，可以考慮尋找一位信用和財力良好的保證人。

提高二胎房貸額度雖然有助於解決您的資金問題。透過我們所提供的這些方法，你可以獲得更高的二胎貸款額度，滿足你的資金需求。

六、二胎房貸額度常見FAQ

Q.二胎房貸可以貸多少？

二胎房貸的額度主要取決於申請管道。銀行二胎房貸額度成數為80%~90%，最高可達500萬；好事貸公司二胎額度成數為100%，上限為500萬；民間公司則無固定標準，由借貸雙方自行協議。

Q.如何提高二胎房貸的額度？

以下是一些提高二胎房貸額度的方法：維持良好的信用記錄、提供其他的財力證明、降低負債比例、挑選合適的貸款管道與提供條件好的保證人。

Q.二胎房貸利率怎麼算？

由於二胎房貸求償順位並非首位，二胎貸款對承貸銀行的風險較高，因此在利率會較一般房貸來得嚴格。以當前二胎房貸利率約在5%~16%之間。

二胎房貸的額度高低取決於多種因素，包括申請管道、房屋的條件、原房貸餘額、借款人的條件。各家二胎管道提供的額度與條件各有不同，建議申請者在申請前仔細比較，選擇最符合自身需求的貸款方案。希望本文能幫助你更清楚地了解二胎房貸的選擇，順利解決資金週轉問題。

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房屋增貸條件有哪些？2025銀行房貸增貸利率、優缺點比較

有房貸也能申請的房屋增貸，是活化資產價值的好方法，不用賣房就能讓你取得可靈活運用的週轉��金；不過須注意，房貸增貸存在一定的申辦門檻，想順利通過銀行審核，扭轉財務困境，建議跟隨本文，了解房屋增貸的條件、利率方案與優缺點，預先為後續的增貸流程做好萬全準備！

一、房屋增貸是什麼？審核條件有哪些？

房屋增貸又被稱作房貸增貸，是指用還有房貸的房子，向同一間銀行再借一筆資金的貸款方式；若想利用房屋增貸取得資金，必須先確認原房貸的本金已經償還一定程度，銀行才有辦法從「你已經還的錢」和「房屋增加的價值」中騰出貸款額度，把錢借給你。

考量到房屋增貸是用「貸款尚未繳清」的房子擔保借錢，銀行收到增貸申請時，通常會著重審核房屋剩餘貸款空間與貸款人條件；確認房子貸款空間足夠、申請人還款能力無虞後，才會核准過件。

1.房屋增貸4個審核條件

由前段的介紹可知，房屋增貸是否好過件，取決於「房屋貸款空間」與「貸款人條件」兩大要素；若想在原房貸未繳清的情況下，把已經償還的本金，與房屋增加的價值貸款出來運用，需要滿足的審核條件有：

原房貸按時還款1年以上：累積一定的還款時長，銀行比較可以判斷你的還款能力與信用；若繳不夠久或是還在寬限期，就申請房屋增貸，可能會影響額度與過件率。

房屋價值有成長空間：因為增貸與原房貸的抵押品是同一棟房子，房屋增值幅度若不夠高，銀行多半會因借貸風險考量，婉拒你的房貸增貸申請。

借款人有穩定收入：由於增貸後借款人將身負兩筆房貸，若無法提供薪資所得或財力證明，展現自己有足夠的還款能力，高機率無法說服銀行核准增貸。

借款人信用狀況良好：如果你原本的房貸就有遲繳、欠繳的狀況，或是信用報告分數低於600分，都會讓銀行增貸資金給你的意願降低。

2.房屋增貸能貸多少？房貸增貸額度試算

房屋增貸額度的天花板，取決於你的房屋鑑價、銀行提供的增貸成數和原本房貸的餘額，經整理的計算公式為：房屋增貸額度＝房屋鑑價 × 增貸成數－原房貸餘額。

白話來說，在銀行給的貸款成數不變的情況下，房子變得越值錢，原本的房貸還得越多，可以取得資金額度就越高。以下我們直接舉例試算：

房屋增貸額度試算

收入、信用良好的小明，幾年前貸款8成，買了價值1,000萬的房子；幾年過去，房價上漲至1,200萬，原房貸剩400萬未還。此時小明若有200萬的資金需求，找銀行辦理房屋增貸的過件率高嗎？

房屋增貸額度＝房屋鑑價 × 增貸成數－原房貸餘額 小明理論上可增貸額度＝1,200萬 × 0.8－400萬＝560萬 若小明僅增貸200萬，對銀行來說風險低，核貸率很高。

3.銀行房屋增貸利率方案比較

透過以下表格，可以簡單比較市面上各家銀行提供的房貸增貸利率方案，哪個較為划算：

二、房屋增貸優缺點比較

利用房屋增貸取得資金有著諸多好處，但也有幾個細節需要注意；本段落為你整理了房屋增貸的優缺點，供你作為申辦前的評估指南。

1.房屋增貸優點

房貸增貸相較其他種類貸款的優勢包括：

貸款低利年期長：房屋增貸利率約在2%～3%之間，年期20～30年，還款負擔與一般購屋房貸十分接近，且額度不像信貸受DBR22倍限制。

申辦方便又快速：由於是向同一間銀行辦理增貸，在銀行內部已經建檔的情況下，審核流程會更加快速，也不用煩惱是否需支付貸款違約金。

2.房屋增貸缺點

房屋增貸好處多，但也並非完美，其所具備的缺點包括：

審核嚴格難過件：若沒有償還一定比例的房貸金額、無法滿足銀行所要求的信用條件，或是於鑑價後發現房屋增值空間不大，都可能讓房貸增貸無法取得理想的貸款額度，甚至無法過件。

兩筆房貸負擔重：在原房貸尚未清償的情況下，申辦房屋增貸將讓你同時背負兩筆貸款，儘管兩者的利率都不高，月付金疊加起來仍是筆不小的開銷，若未做好還款能力評估，很可能因此影響到生活品質。

三、房屋增貸申請流程整理

整個房貸增貸申請流程約需耗費7～15天，相較購屋房貸的1～3週快了不少，但仍建議你提前做好申辦規劃，取得資金的過程會更加順利。以下為你整理申請銀行房屋增貸會經歷的6大步驟：

事前評估：衡量自身財務狀況、收入與信用條件能否通過增貸審核；同時搭配開辦費、利率、成數與還款年期等資訊，比較合適的貸款方案。

提出申請：備妥身分證明、財力證明（薪轉存摺、扣繳憑單）、不動產相關文件（土地／建物登記謄本），線上或臨櫃向銀行提出房貸增貸申請。

等待審核：銀行會根據你的房屋價值（剩餘可貸空間）、個人條件與前貸的還款紀錄，評估是否核貸，並決定核准增貸的額度、利率與年期。

簽約對保：審核完畢，銀行會通知你審核結果與核貸條件；若確定申貸，專人會接著與你約定時間，完成身分與貸款條件的確認後簽約。

設定抵押：若房貸增貸的額度，超過原房貸的抵押權設定金額，需要前往地政機關，重新進行房屋抵押權設定（未超過則跳過此步驟）。

撥款入帳：等待2～3個工作天，房屋增貸資金就會撥入指定帳戶，供你靈活運用。

四、房屋增貸沒過怎麼辦？

因房屋無增貸空間、信用條件不完美等原因，房屋增貸申請被銀行婉拒，又有迫切的資金需求時，該怎麼辦呢？這邊提供你幾個房屋增貸沒過的資金替代方案。

1.房屋增貸替代方案一：房屋轉增貸

在原房貸銀行不願意增貸的情況下，你可以考慮將整筆房貸轉至其他銀行，重新評估房產價值，若房價有所成長，便有機會在新銀行協助清償原房貸後，獲取一筆額外的轉增貸資金。但須注意，房屋轉增貸因涉及房貸搬家，流程更為繁瑣，且同樣十分看重房屋價值和申請人條件，過件難度並不亞於房貸增貸。

2.房屋增貸替代方案二：二胎房貸

同樣是利用還有貸款的房子申貸，獲取資金，二胎房貸有著比房屋增貸更多元的申辦管道，與更彈性的貸款條件；舉安全性媲美銀行的好事貸二胎為例，只要滿足有房、有收入的簡單資格，就有機會取得最高500萬的貸款資金，及時舒緩你緊繃的週轉壓力，化解增貸困難導致的財務困境。

3.房屋增貸與轉增貸、二胎房貸的比較

透過以下表格，可以清楚比較三種房貸再貸方法的優缺點與適合對象：

活用房屋增貸，能讓你在不出售房產，不影響原本房貸的情況下取得資金，靈活發揮資產價值；但需要特別注意，申請房屋增貸會讓你同時負擔兩筆房貸，申辦前務必評估自身的還款能力，才不會因疊加的月付金陷入財務困境。

五、其他關於房屋增貸的常見Q&A

房屋增貸可以貸多少？

房屋增貸的額度取決於「房屋鑑價」、銀行提供的「貸款成數」與「原房貸餘額」。目前銀行的增貸成數為80%～85%，在貸款成數固定的情況下，房屋鑑價越高（房子越值錢），原本房貸還得越多（餘額越少），能取得的資金額度就會越高。

房屋增貸利率會比較高嗎？

房屋增貸的利率（2.31%起）相較原本購屋貸款的利率會比較高，但與汽車貸款、信用貸款相比利率低很多，是許多有房族籌措資金的首選。

房屋增貸需要保證人嗎？

視個人情況而定。一般申請銀行房貸（包含房屋增貸）是不需要提供保證人的，但如果你的條件較差，或想要爭取好一點的房屋增貸利率或額度，那你還是可以提供一個條件好的保證人，來提高你的房屋增貸成功率。

房屋增貸會影響信用嗎？

理論上房屋增貸並不會導致信用不良。儘管申請貸款可能會短暫對信用評分造成影響，但只要你能按時繳款，短時間內不頻繁申貸，信用分數就會逐漸回升，甚至變得比原本還高。

延伸閱讀二胎房貸是什麼？了解銀行房屋二胎房貸利率、額度、條件