#消費金融無擔保債務展延方案

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銀行債務還款困難怎麼辦？6個債務協商方法比較，申請時機整理！

發現自己的薪水無法負擔沉重的卡費，銀行房貸還款困難，遲繳行為已經對信用產生影響時，債務協商是個不錯的理債方式；不過債務協商的方法有很多，要怎麼做才能盡早脫離債務越滾越大的不良循環呢？快跟著本文深入認識常見的6個債務協商方法與應用時機，你也有機會擺脫負債，從看似無解的財務困境中解放！

一、前置協商 申請時機：積欠銀行債務，按期還款困難

不論你所積欠的銀行債務是卡費還是房貸，當你覺得負擔過重、無力償還時，便可以主動向欠款最多的債權銀行申請「前置協商」；接著，最大債權銀行會將你的所有銀行債務統合成一筆，依照你的還款能力提出可負擔（降低利率、延長年期）的還款方案，與你取得共識後，後續只要你能依照協商結果按時繳款，就可以順利將債務清償。

二、前置調解 申請時機：與銀行前置協商失敗／積欠債務包含銀行與民間債務

前置調解與前置協商非常相似，同樣有整合多筆債務，降低還款壓力的功能；兩者的不同之處在於，前置調解須向法院或調解委員會提出聲請，由於有調解委員擔任居中協調的第三方，對於提高協商成功率有一定幫助。

儘管前置調解也只能統合銀行債務，但於調解過程中，法院會一併通知銀行以外的債權人，你便可以趁此機會與債主們協商還款方案。若你曾申請前置協商失敗，或有多管道的債務，法院的前置調解就非常適合你。

三、更生與清算 申請時機：前置協商、前置調解失敗／協商成立後因不可抗力毀諾

滿足「前置協商／調解不成立」或債務協商成立後「因不可抗力的原因」無法按期還款，才能向法院聲請更生與清算。更生程序可以理解為「將債務打折」，只要你能依照擬訂的計畫如期還款，盡力清償打折的部分後，整筆債務就一筆勾銷。清算程序則是將你的財產全部變現，用以清償債務；清算完畢後，無力清償的部分若被法院裁定免責，整筆債務就算免除。

更生與清算屬於比較極端的債務協商方法，除了會對個人信用造成嚴重影響，還會被法院限制生活花費，無法從事特定工作；除非你的債務金額過高或收入過低，不吃不喝好幾年都無法還清債務，才比較適合選擇這兩種協商方法，一次性處理無法負擔的債務。

四、個別協商一致性方案 申請時機：協商成立後毀諾／毀諾後向法院聲請更生清算被退回

個別協商一致性方案也被稱作「二次協商」、「毀諾協商」，適用於協商後未按期還款的情境。由於協商簽約後毀棄還款的承諾，會讓債務回歸原本的利息，失去優惠的還款條件，還可能被要求支付違約金；若真不幸協商毀諾，一定要盡快向最大債權銀行提出個別協商一致性方案，與銀行進行二次協商，討論新的還款方案。

不過，個別協商一致性方案只能申請一次，協商成立後，債權會回歸原本的銀行，後續還款時需分別向各家銀行繳款，不像前置協商可以統一繳款；且因有協商毀諾的紀錄，二次協商的還款條件不見得會如首次協商般優惠，申請成功率也會受到影響。這邊建議你，如果能按時還款，就盡量不要走到毀諾後二次協商這步。

五、自行協商 申請時機：不符合前置協商條件／無法透過前述四個方法協商成功

自行協商又稱「個別協商」，是一種向各家債權銀行，分別討論還款條件的債務協商方法。自行協商的應用時機非常廣，你可以選擇在前置協商前，自行向債權銀行（不一定要是欠款最多的）提出；也可以在前面幾個方法進展不順利時，主動聯繫各家銀行，詢問是否能提供自身條件可負擔的優惠協商方案。

自行協商對於申請資格的限制較彈性，原則上只要銀行願意協商，還款方案都有討論的空間，不像前置協商會受限於法規慣例的年期和利率；如果你不符合前置協商的申請條件，或是無力負擔最大債權銀行提供的債務清償方案，自行協商就是一個你可以考慮的債務協商方法。

六、消費金融無擔保債務展延方案 申請時機：符合弱勢條件，無擔保債務逾期3個月以上

消費金融無擔保債務展延方案，是專為經濟弱勢者設計的一次性債務協商方法。有低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大災害災民、非自願失業達3個月以上身分的債務人，若積欠銀行無擔保（如信用卡費、信用貸款）債務逾期3個月以上，利用本方案，就能向最大債權銀行申請緩繳6個月，30天內可再向其他債權銀行申請比照辦理；且緩繳期限屆滿前，仍可以選擇前面5個債務協商方法處理債務，十分友善經濟弱勢族群。

面對債務纏身，無力償還的困境，最忌諱的就是任由收支狀況持續惡化，讓負債如雪球般越滾越大；善用本文介紹的6個債務協商方法，���適當時機提出債務協商申請，積極處理債務，同時檢視自己的消費習慣，你也有機會擺脫負債，重回正常生活。

[wangwill66]

「沒事的」瀟灑策略

H：蕭煌奇的歌「沒事的」。宋代蘇軾打油詩：「無事此靜坐，一日似兩日；若活七十年，便是百四十。」另有「過去歲月不可追，未來日子你別催。莫愁身外七、八事，盡眼前兩三杯。」？「三大理財境界指財務安全、財務寬裕與財務自由境界。」財務自由的「被動收入」做好三件事「創造資產，減少負債，管理日常開支。」做足準備，才能以逸待勞，閒中無憂，大唱「沒事的」。20250624W2

網路資料：

沒事的(蕭煌奇)

耳語說會沒事的是魔咒

閉上眼讓我摸摸頭

你空蕩的心會有 一大片星空

相擁說會沒事的是魔咒

讓煩惱全靜默

一路意外轉一個念頭 是讓生命遼闊

打油詩的開山鼻祖是唐朝中葉落魄書生張打油《詠雪》：

江上一籠統，井上黑窟窿。

黃狗身上白，白狗身上腫。

六出九天雪飄飄，恰似玉女下瓊瑤。有朝一日天晴了，使掃帚的使掃帚，使鍬的使鍬。

百萬賊兵困南陽，也無援救也無糧。有朝一日城破了，哭爹的哭爹，喊娘的喊娘。

唐伯虎《除夕口占》:「柴米油鹽醬醋茶，般般都在別人家。歲暮清閒無一事，竹堂寺裏看梅花。」

宋代蘇軾打油詩：「無事此靜坐，一日似兩日；若活七十年，便是百四十。」

「過去歲月不可追，未來日子你別催。莫愁身外七、八事，盡眼前兩三杯。」

百度百科

光棍詩

摘錄

調侃蘇遼《水調歌頭》，作《光棍詩》一首，祝光和明明們早日成雙雙。

女友幾時有，把酒問朋友。 不知天下姑娘，是否有男友？ 她已乘風而去，我恐獨守樓宇，單身不勝寒。 起舞思倩影，恰似兩人間！ 飯不思，茶不飲，夜難眠。 不應有恨，何時才有團圓？ 女妒蝴蝶戀愛，男羨慕螞蟻同居，雙雙實難全。 但願人長久，光棍不再有。 [1]

《水調歌頭·女友幾時有》（古詩改編）



光棍詩創作活動

女友幾時有，把酒問群聊，不知群裡姑娘，可有男朋友，我欲離群而去，又恐進群不易，夜難眠不應有醉，何時才能把夢圓，女有黑白美醜，男有高矮肥瘦，此事古難全，但願群長久，光棍不再有！

《水調歌頭·傾城何時有》別一首（改編）

傾城何時有，提挈問群友，不知閉月羞花，可有佳男友？ 她已飄然而去，餘恐獨守欲語，孤寂不勝寒。 望月廣寒宮，兩地均冷清。 食不進，頻瓊漿，夜漫長。 豈能有恨？ 何時方能有佳人？ 我想當高富帥，更想找白富美，此時古難全，但願人長久，光棍永沒有。

《一個光棍的吶喊》（西式長詩）

花草渴望雨露，太監迫切渴望著雄性激素。 靈魂渴望超度，心靈渴望歸宿，而我則迫切渴望有個媳婦。 眾裡尋她千百度，踏平腳下路。 驀然回首細環顧，大嬸大娘無數。 偶有美女光顧，還是有夫之婦，餘下大多數，基本上不堪入目。

《光棍賦》（駢文）

廿載寒窗，始入大學，或未嘗情，至今單身。 非人不善，貌不帥也。 何也？ 縱觀大學校園，恐龍、青蛙遍布，或行或爬，令人不敢睹，何言其他。 或有落花有情，流水無情者，實少數癡情者也。 如，校園光棍芸芸。 為光棍者，或竊喜，或煩惱，或無謂，然光棍節將至。 無論何者，吾勸之忘竊喜，拋煩惱，於光棍節共慶之。 光棍節，為十一月十一日，始發者不祥，但後屆皆以為然，遂傳之今日不衰。 光棍者或三或五，共聚之，或把酒言情，或借酒消愁，只求今朝有酒今朝醉，他日已經不單身。 人之一生，為光棍日甚短，數年爾爾，終日嗟嘆不已，不若消遣娛己。 古人訓之： "紅顏為禍水"，雖言過之，然有其理也。 詩雲:"廿載寒窗勤為路，入得大學歡樂土。竊喜爾後無束縛，誰料卻又被情苦。"輒思之，光棍者暇時毋用如蝶時時伴花邊，忙時毋用心猿意馬思電話。 某事欲為，為之，勿觀他人顏；某地欲往，往之，勿察他人色。 常言日久則生情，然日更久則生厭。 初時，如魚得水；盛時，如膠似漆；末時，如刺陷肉，不去不快，去之不能，煩惱甚之。 如是言之，為光棍也快哉。 雖無花前月下，卻可隨心所欲。 雖無俏語情話，卻可暢所欲言…

評論

諸如此類的改編的「光棍詩」在網路上十分流行，引起網友紛紛跟帖熱議。

對此，相關社會學專家指出，在現代社會，「光棍」有其獨特的內涵，光棍背後的所蘊含就是現代社會的一種流行心態。 隨著社會經濟的發展，年輕一代對於「男大當婚，女大當嫁」的觀念有了不同的理解，他們不再認為結婚就是非常重要的事，他們忙於自己的事業，沒有時間去思考花前月下的浪漫，在疲於奔波事業的途中忘記了愛情的存在。 所以如今「剩男剩女」已成為光棍的代名詞，在廣東、上海、北京等大城市，「剩男剩女」這股潮流仍在不斷蔓延。 [2]

參考資料

我是愿意等待，哪怕青春不在。不看臉色，不用懼內，沒有吵鬧，沒有眼淚。從此光棍終生，又能把我奈何？身邊光棍太多，整天餓得直吵。熊貓長得不帥，卻受世人關愛。

性收益，財報狗說。

低比例的業外收入可能意味著：

公司專注於核心業務的發展，財報狗說。

公司可能缺乏多元化投資的機會，財報狗說。

「流動收入」通常是指可以快速變現的收入，相對於需要較長時間才能變現的收入（如不動產租金收入）。 流動收入可以被用來支付日常開銷或應付緊急情況。

以下是一些常見的流動收入來源：

工資收入：

包括來自全職、兼職工作或自由工作者的薪資、工資、佣金等，這是最常見的流動收入來源。 

投資收入：

包含短期投資的收益，例如股票股息、債券利息、基金收益等，這些收益可以快速變現，根據永豐金證券。 

其他收入：

包含來自短期租金、版權收入、提領銀行存款等，這些收入也可以快速轉換為現金。 

相較於流動收入，還有被動收入和主動收入的概念。 

被動收入：

指無需持續投入時間和精力，就能自動產生的收入，根據永豐金證券。 例如，租金收入、股息、利息等。 

主動收入：

則是指需要持續投入時間和精力才能獲得的收入，例如工資、薪水、自由工作收入等。 

總結來說，流動收入是能快速變現的收入，而流動收入的來源多樣，可以來自於工作、投資或是一些短期性的收入。 

個人理財

增加條目描述

個人理財是指應用金融學原理，指導個人或家庭的財務決策，例如根據財務狀況建立合理的個人財務規劃、參與投資活動等等。包括：個人收支、資產、債務、稅務、保險等。

個人理財規劃

個人理財首重個人財務規劃，包含定期的檢視及評估，通常包含以下5個步驟：

評估目前財政狀況

明確投資期限並目標設定

建立適合自己的投資方案計畫

執行

檢視及重新評估

常見的財務目標

人生支出項：

生活費：衣、食、住、行、育、樂

婚姻

撫育子女（包括撫養費和教育費）

贍養父母

退休後的養老金

納稅與節稅

醫療

不動產（如：房屋、土地）

動產（如：汽車、機車）

旅行（如：國內、國外）

非經常性開支（以備不時之需）

清償債務：房屋按揭、信用卡債務、學生貸款

以儲蓄累積資本再以錢生錢，是常見基本理財規律。

KISS法則

KISS法則（Keep It Simple & Stupid）：高風險工具（如股票等）的配置百分比 = 人均壽命 - 投資者年齡

例如：現在人的人均壽命約為80歲，若你現在30歲，則可用於高風險投資的資金占全部自有資金的比例為：

80−30=50%

財務自由度

參見：財務自由

財務自由度 =（目前淨資產×投資報酬率）/目前的年支出

F=(S∗N∗R)/C

Y−C=S

S/Y=F/(F+N∗R)

註：財務自由度的理想目標值為１[1] F: 財務自由度 S: 年儲蓄總額 N: 總工作年數 R: 投資回報率 C: 年支出總額 Y: 年所得總額 S/Y: 儲蓄率

理財處理

對於自己的財產應進行合理安排。

風險低，收益有限

現金、存款

保險、年金

風險中等，占用資金多，收益可觀，需專業知識

郵票、鈔票、錢幣、磁卡

古董、字畫、藝術品

房地產（住宅、商鋪、寫字樓、廠房、倉庫、碼頭、高速公路）

風險高，收益豐厚，變現能力強

創業

外匯

債券（國債、地方政府債券、金融債券、公司債券、可轉換債券）

股票

基金（貨幣基金、證券投資基金、信託基金、不動產投資信託、ETF指數基金）

貴價重金屬（如：黃金、白金、白銀、紙黃金）

期貨、期權、金融衍生品

參考資料

財務自由

財務自由（英語：financial independence）或財富自由，是指工作並不為了錢，而錢完全夠用的狀態[1]。只要資產產生的被動收入等於或超過日常開支，便稱之為退休。

從財務自由方面來說，資產是不用工作就能把錢放到口袋裡的東西（資產產生被動收入），而負債則是從你的口袋裡把錢拿走的東西。因此，你的私家車就不再是普通意義上所說的資產。一套用於出租盈利的物業才是資產，因為它完全歸你所有，每月產生的收入抵消了你交納的物業稅後還有盈餘。而你自己住的房子就不再是資產，因為你還要為它負擔抵押貸款以及因此產生的貸款利息，即使還清了抵押貸款和貸款利息，你仍然要承擔房屋的維護、物業稅等項目開支。

下面各項是實現財務自由的標準原則：

創造資產

減少負債

管理日常開支

財務自由跟你是否年輕或有多少錢無關。如果你能從本職工作以外的途徑賺到足夠你日常開銷的錢，你就已經財務自由了。年齡可能跟財務自由無關，假設你現年25歲，每月開支1000塊錢，你的資產每月產生1001塊錢的被動收入，你就財務自由了，你可以選擇你想做的事情，而不必擔心下一頓吃什麼或者住哪裡。假設你現年50歲，月入百萬，但每月開銷超過百萬，那你仍然沒能達到財務自由，你仍然不得不繼續月入百萬地這麼維持下去。

有人[2]認為，財務自由僅僅適用於少量人口，如果絕大多數人都試圖達成財務自由，那麼該系統將不可避免地崩潰。該理論認為財務自由所依賴的被動收入，來源於其他人的主動收入。這和產生嬰兒潮退休問題[3]的原因基本相似，其中關於當占人口大多數的戰後嬰兒潮一代陸續開始領取退休金時，社會保障體系被預言將會崩潰。

被動收入實現財務自由

主條目：被動收入

下表不完全列舉了各種可能達成財務自由的被動收入來源：

出租物業

無條件基本收入

股息或基金分紅

銀行定期存款和每月收入計劃

圖書寫作、攝影攝像作品、音樂繪畫創作等帶來的的版稅，以及專利費等收入

來自博客或網站的廣告收入

退休金

前任配偶賠償的每月生活費、子女撫養費或兒童信託基金

出租專業資格或學歷[4]

出租物業

這是人們達到財務自由最常見的渠道，然而這也是一個最昂貴的方式。優點是一旦你有了一個可供出租的物業，它就能為你產生被動收入，它通常是一個長期產生現金流的優質資產。擁有該物業的完整業權通常較為可取，因為物業空租期內你沒有抵押貸款的壓力，仍可以保持財務自由的水平。 另一個需要考量的因素是自己是否有能力應付務業出租所引發的各項待解決事項，例如房客的招租、房屋修繕、租金追討、惡意破壞求償等等，所花的心力是否足以稱為被動收入是需要在實際執行前需要考慮的。

財務自由度

財務自由度 =（目前淨資產×投資報酬率）/目前的年支出

F=(S∗N∗R)/C

Y−C=S

S/Y=F/(F+N∗R)

註：財務自由度的理想目標值為１[5] F: 財務自由度 S: 年儲蓄總額 N: 總工作年數 R: 投資回報率 C: 年支出總額 Y: 年所得總額 S/Y: 儲蓄率

參考資料

[1homeloan]

債務協商是什麼？了解銀行前置協商後果、申請流程，多久可以恢復信用

銀行貸款、卡債繳不出來，被沉重的卡循利率壓得喘不過氣，有清理債務，緩解壓力的方法嗎？本文要介紹的債務協商，是負債過高、還款壓力超負荷的族群，可以選擇的債務處理方式。如果你正受以上債務問題所困擾，建議跟著本文了解銀行債務協商的優缺點、後果，與債務協商的申請流程，或許有機會協助你脫離現階段的財務困境。

一、債務協商是什麼？有哪些優缺點？

債務協商簡單來說，是一種透過與銀行協調，讓債務人從「還不起」變「還得起」的債務處理方式。申請銀行債務協商後，通常可以讓負債的還款利率降低、期限延長，在減輕月付壓力的同時，還能將多筆負債統合成一筆，簡化還款流程。

但也需要注意，債務協商雖然與債務整合同樣有「整合負債」的功能，但與銀行的債務協商紀錄，屬於會登上聯徵報告的信用瑕疵；建議你在開始有「被債務追著跑」的感覺時，優先選擇不會對信用產生影響的債務整合，若整合遇到困難，再找上銀行做債務協商，才不會因協商紀錄影響到貸款申請與信用卡的使用。

債務協商優缺點整理

有基本概念後，接著我們將為你盤點債務協商的優缺點，讓你快速認識債務協商這個理債方法的優劣勢為何。

（1）債務協商的優點

減輕還款壓力：債務協商成立後，有機會降低還款利率，延長還款年期，減少月付金，讓你可以在能力範圍內慢慢清償債務。

債務一筆統合：債務協商能把多筆銀行債務整合成一筆，後續每個月只須記得一個繳款日，讓整個還款流程更加簡化且便利。

（2）債務協商的缺點

影響信用狀況：進入債務協商程序後，聯徵報告上會出現不良信用註記，對你的個人信用產生影響；即使後續將債務清償，註記仍會揭露一段時間。

與銀行往來受限：在債務協商還款期間，你將無法申辦與使用信用卡，同時也不能申請任何貸款，在財務運用受到限制的情況下，生活將面臨諸多不便。

二、銀行債務協商方案有哪些？

債務協商其實是個大概念，有些人會把債務協商流程會遇到的各種債務處理方法，如前置調解、更生、清算程序，都歸類為廣義的「債務協商」；本段落則單純針對「向銀行提出」的債務協商機制做講解，想認識銀行所提供的3種債務協商方案有什麼差異，是否適合自己申請，快接著看！

1.前置協商

前置協商機制就是多數人認知當中的「債務協商」，透過向最大債權銀行（欠款最多的銀行）提出申請，銀行會依照你的還款能力擬定可負擔的還款方案，同時統合你名下所有的銀行債務；前置協商成立後，你能享有降低月付金、繳款流程簡化等好處，也無須再面對銀行的催繳債務，但同時也會在聯徵報告上留下信用瑕疵註記，不良註記揭露的期間內，你將很難與銀行往來。

2.個別協商

個別協商是由債務人主動向各家銀行提出，溝通還款條件後，再分別還款的債務處理方式。與前置協商不同，個別協商沒有最大債權銀行居中協調、統合不同銀行債務，後續繳款會比較麻煩，與銀行逐一協商也會耗費更多時間成本；然而，個別協商幾乎沒有申請資格的限制，只要是銀行債務都有機會協商處理，若你不符合前置協商的條件，或與最大債權銀行協商不順利，個別協商就是你可以考慮的替代方案。

3.二次協商

二次協商是特定情況下，才能選擇的債務協商機制，功用是「重新協商原有的還款條件，取得更適合的債務清償方案」，依照應用時機可以分為以下2種類別：

（1）變更協商（變更還款條件方案）

變更協商又被稱作「履約協商」；當你已經申請過前置協商，按時繳款一段時間後，仍出現還款困難的狀況時，在協商毀諾之前，可以盡快向最大債權銀行申請變更協商，要求變更還款條件，重新協商一個符合你還款能力的債務清償方案。

提出變更協商申請前須注意，原先成立的前置協商要正常履約滿1年以上，才符合變更協商的申辦條件；且協商的範圍僅包含原協議中的債務，無法將新增的債務納入做二次協商。

（2）毀諾協商（個別協商一致性方案）

毀諾協商機制則適用於協商成立後，未依約按時還款的情境，每人僅限申請1次。由於未如期還款的毀諾行為，會讓你失去原本的優惠還款條件，還可能被要求支付違約金；若不想讓已經減輕的負債壓力再次襲來，於不幸毀諾時，建議盡快找上最大債權銀行進行毀諾協商，再次協調出更適合自己的還款方案。

毀諾協商雖有及時「止損」的效果，但依舊無法完全消除毀諾行為帶來的負面影響；舉例來說，毀諾協商方案的還款條件通常會不如首次協商般優惠；且原本被前置協商統合的債權，也會回歸各家銀行，讓你無法再享受繳款方便的好處。總結來說，未依約定還款雖然有毀諾協商機制可以補救，但如果有能力按時繳款，就盡量不要走到毀諾協商這步，才不會徒增自己的困擾。

三、債務協商後果是什麼？

債務協商雖有著減輕還款壓力、簡化還款流程等優點，卻也同時存在「影響個人信用」的硬傷；那麼與銀行協商後，信用多久會恢復呢？以下內容為你整理了2種債務協商情境，聯徵紀錄的揭露時長，解答你所好奇的債務協商後果，與協商對個人信用的影響程度。

1.前置協商後果

不論前置協商成立與否，都會遭註記於聯徵報告中，對信用產生影響，各情況的揭露時長如下：

前置協商不成立：結案日起加6個月。

前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。

毀諾未清償：自毀諾日起加3年。

毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。

2.個別協商後果

同樣地，不論個別協商成立與否，也都會對個人信用產生負面影響，各情境的聯徵揭露時長如下：

個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。

個別協商毀諾／終止者：自毀諾／終止日起加3年，不超過個別協商協議書約定之清償日。

個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，不超過毀諾日起加3年。

四、怎麼跟銀行協商債務？

考量到多數有債務協商需求的人，在前置協商階段就能順利將債務處理完畢，這個段落將著重為你介紹銀行前置協商的申請條件、步驟，讓你的銀行債務協商流程跑起來順利不卡關！

1.債務協商的申請條件

申請銀行前置協商必須滿足的條件有：

積欠銀行債務，且按期還款困難。

沒有申請過前置協商，或申請過但沒有成立。

沒有參與95年度銀行公會債務協商，或參與但協商未成立。

5年內未從事營業活動，或有從事，但營業額平均每月20萬元以下。

資產不能大於負債。

2.銀行債務協商申請流程

在債務協商流程正式開始前，可以先備妥所需的申請文件，再向最大債權銀行提出前置協商申請；後續經歷審查、協商會議，若債務協商成立，次月10日起就可以開始依照協商約定的方案還款，逐步清償所積欠的銀行債務。

（1）債務協商應備文件

前置協商申請書。

身分證正反面影本。

財產及收支狀況說明書。

債權人清冊正本（向聯徵中心申請）。

近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。

勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向勞保局申請）。

近2年度綜合所得稅資料清單（向國稅局申請）。

近1個月核發之財產資料清單（向國稅局申請）。

銀行債務被售予資產管理公司之證明文件（若有再向原金融機構申請）。

（2）前置協商流程整理

Step1：備妥上述債務協商所需資料。

Step2：向最大債權銀行（總／分行均可）提出協商申請。

Step3：等待銀行進行債務協商條件審查。

Step4：參與債務協商會議，與債權銀行商討還款方案。

Step5：達成清償方案共識，債務協商成立。

Step6：自次月10日開始，依協商約定方案按時還款。

五、前置協商成立後怎麼還款？

前置協商的利率是依個人條件而定，不過為了加速銀行的審核效率，銀行公會根據償還年限訂出了利率區間，列於下方供作參考：

前置協商還款期限與利率還款期限適用利率

1.債務協商還款年限

申請前置協商後，銀行會依據債務人的還款能力訂出還款期限，期數最長可到15年（180期）。若計算出來的還款期數超過15年，符合條件者也可辦理兩階段清償方案，先依約償還72期（6年）後，再與債權銀行協商第二階段的還款方案。

債務協商的還款期數怎麼訂？

協商成立後，銀行會透過債務人的「每月最低可還款金額」推算合適的「還款期數」，兩個數據的計算公式如下所列：

每月最低可還款金額＝月收入－每月必要生活支出

還款期數＝無擔保總債務金額÷每月最低可還款金額

2.債務協商還款利率

依據中華民國銀行商業同業公會全國聯合會（簡稱銀行公會）的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則。也就是說，透過債務協商可以減輕你的利息支出，貸款利率最低可以到0%，等於只須償還本金。

3.債務協商還款試算

假設小明總共有50萬元的信用卡費未繳清，循環信用年利率為15%，每個月的還款1萬元，那麼小明至少要繳79期才能還清卡債（前提是不再刷卡消費），利息總支出高達289,553元。下表是他的欠款明細：

如果小明申請債務協商，協商利率為5%、還款期限6年（72期），那麼小明每個月只需要還8,052元、利息總支出為79,782元，明細如下：

六、債務協商失敗怎麼辦？

向銀行申請債務協商不成立時，還有法院管道的前置調解、更生程序、清算程序三條路可以走，認識並活用這3個廣義的債務協商方法，你也有機會擺脫沉重的負債壓力。

1.前置調解

前置調解與前置協商非常類似，同樣有整合銀行債務，降低還款壓力的功能，但向法院或調解委員會聲請的前置調解流程中，會有調解委員擔任中立第三方，能讓債務協商過程更加公平；且聲請前置調解時，法院會一併通知銀行以外的債權人到場，讓你可以一併處理所積欠的民間債務。是非常適合前置協商失敗、擁有多管道債務者的債務處理方法。

2.更生程序

由於更生對於債務人與債權人來說，都屬於比較極端的債務處理方法，你必須先取得前置協商、前置調解的「不成立證明」，才能向法院聲請展開債務更生。

更生程序開始後，債務人必須提出一份合理的「債務清償計畫」；法院會請債權人表示意見，若未獲得超過半數債權人同意，法院會自行透過資料來認定債務人的還款能力，並決定每期還款金額。債務人只要依照法院核定的清償計畫，持續還款達6年，剩餘的債務就可全數免除。

聲請債務更生時須注意：

無擔保或無優先權債務總額，不得超過1,200萬元。

債務人須提出為期6年，且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。

如遇債務人名下持有自用住宅，還款年限可延展至8年。

更生履行完畢後，聯徵註記將揭露4年。

3.清算程序

向法院聲請清算前，同樣須先取得協商不成立的證明；開始清算程序後，法院會將債務人名下財產全數變現，並按比例分配給所有債權人，再根據債務人的財產狀況和生活需求，判定是否免除剩餘的債務；如果獲得免責裁定，債務人剩餘的債務就可以一筆勾銷。

清算程序的處理債務方法看似好處多多，十分有利無力還債的債務人，實際上卻會對債務人的信用與生活產生不小的影響；除了聯徵報告會留下一筆揭露10年的清算註記，在資產清算期間，債務人不僅無法出國、搭乘特定交通工具（高鐵、計程車），投資、進出高消費場所等行為也都會受到「禁奢條款」限制。

綜合三者來看，前置調解屬於較溫和、可考慮的理債手段，更生和清算程序則算是處理債務的「下策」，真的別無他法再考慮使用，不然更生、清算長達數年的信用瑕疵揭露期，會讓你好一段時間都無法與銀行往來，嚴重影響你的財務規劃。

七、其他關於債務協商的常見Q&A

Q.債務協商多久恢復信用？

視你的債務協商種類與結果而定。舉最常見的銀行前置協商為例，「前置協商不成立」的聯徵註記會自結案日起揭露6個月；「前置協商成立」揭露時長為履約完成日或提前清償日加1年；「前置協商毀諾未清償」的註記會自毀諾日起揭露3年；若你是「前置協商毀諾後清償」則會自債務清償日起揭露1年，但不超過毀諾日起加3年。

Q.債務協商失敗怎麼辦？

申請銀行前置協商不成立，還有再次協商（須等半年後）、法院的前置調解、更生或清算等手段可以處理債務。不過需要注意，債務更生與清算對於個人信用影響非常大，且一旦進到更生、清算程序，你的生活消費、求職種類都會受到限制，屬於非常時期再考慮的「非常方法」。

Q.哪些債務可以申請債務協商？

只要是銀行（金融機構）債務，不論是信貸、車貸或房貸都可以申請債務協商；民間債務則不在債務協商的範圍內，但可以透過法院的更生、清算程序處理。

Q.債務協商流程要多久？

從你提出債務協商請求的第二天開始算起，債權銀行應於25～30日內開始協商；並於開始協商的第二天開始算起，在45～90日內完成協商作業。

Q.申請債務協商後，銀行會停止催收嗎？

會。最大債權銀行會在收到債務協商申請後，於3個營業日內停止催收（僅限無擔保債權）。

Q.聲請更生或清算，會對我的生活產生影響嗎？

會。聲請更生或清算後，法院可能會針對債務人有以下限制：

依法不得充任121項職務，或應撤銷執照。

非經法院許可，債務人不得離開其住居，並受管理機關限制其出境。

更生或清算裁定後，該案件將公諸大眾，可能會對債務人聲譽造成負面影響。

更生裁定後，法院得限制債務人生活之程度，禁止奢華行為與非必要之消費。

清算裁定後，配偶婚後財產扣除婚姻關係存續中所負債務後，餘額之半數亦須列入清算財產，分配給債權人。

債務協商雖有著「影響個人信用」的後果，但同時它也是一種積極處理債務的方法，要知道信用受損並不可怕，可怕的是信用受損後仍消極理債，放任負債狀況持續惡化；若不想終生受負債纏身所苦，盡早透過債務協商統合債務，在自己能力範圍內清償欠款，才是明智之舉。

[1homeloan]

商行貸款怎麼申請？ 一篇搞懂申辦時的所有眉角，讓你週轉資金輕鬆到手

商行貸款是一種靈活且便捷的資金解決方案，適合中小企業在擴展業務、購置設備或應對短期資金需求時使用。了解商行貸款的申請流程和條件，可以幫助企業主更有效地利用這一資源，提升企業競爭力。本文將介紹商行貸款的基本概念、申請條件及注意事項，幫助您順利獲得所需資金。

 【讀取更完整內容：商行貸款怎麼申請？ 一篇搞懂申辦時的所有眉角，讓你週轉資金輕鬆到手】

一、商行貸款是什麼？會很難申請嗎？

商行貸款顧名思義，就是以「商行」（行號的一種）的名義，所申請的資金貸款。由於商行貸款是融資公司專屬的創業與營運支援貸款，不僅額度會比一般的創業貸款來得更高，在審核上也延續了融資一貫的彈性寬鬆，不用上創業課程，也不需要寫資金企畫書，申請流程單純，過件率也高。

二、商行貸款申請條件有哪些？名下有房、獨資商行是基本

想要申請商行貸款，有哪些條件限制呢？由於商行貸款是融資公司的專屬產品，因此也和其他融資貸款一樣，必須提供抵押擔保品才能申請。除了最基本的，申請人年齡必須年滿18~70歲，且有穩定的收入來源外，商行貸款還有兩個最重要的申請條件，那就是「申請人必須有房、商行必須為獨資」。

1.名下要有一間房屋

商行貸款必須有房屋作為擔保品，不管是在申請人名下，或是由屋主擔任貸款保人都可以。假如有私人設定、預告登記、查封、信託、所有權移轉等產權不清的情況，融資公司大多無法接受你的商行貸款申請。

2.要有一間獨資商行

由於商行是最小的創業單位，也算是個人的延伸，如果想用商行的名義貸款，申請人就必須能夠「獨自負擔債務清償責任」，而不能與其他人共有；因此商行貸款的第二個條件，就是必須為「獨資商行」，只由一人出資，所有盈餘、虧損和債務，都由唯一出資人負責。除了商行外，常見型態還有企業社、工作室等類型。

三、沒有商行怎麼辦？手把手帶你完成商行申請

商行申請��程其實不算複雜，如果你還在創業的籌備階段，或是目前沒有符合條件的獨資商行可以申請貸款，那麼只要照著以下條件和步驟，就可以順利取得一間屬於自己的商行。若是覺得申請很麻煩，也可以向好事貸的專業團隊免費諮詢，來協助你完成申請！（但若你已有符合條件的商行，可以直接跳過此段落喔！）

1.要怎麼申請商行？先確認自己的條件！

申請商行的條件其實非常簡單，只要年滿18歲，且不具公務人員的身分，就具有申請設立商行的資格。不過有兩類人必須要事先做好確認，一種是上班族，必須確認公司有無禁止兼職的內規，另一種則是領有其他政府補助的申請人，需向相關單位詢問若是擔任行號負責人，是否會被取消補助資格。

2.商行申請流程超簡單！4步驟快速完成

為了讓民眾更加便利，現在商行申請的多數流程都已經可以在線上完成，只要在最後到國稅局簽名、完成稅籍登記，就可以順利取得自己的小商行。整體流程介紹如下：

步驟1：預查商行名稱，確認在同一縣市中是否有重複的行號組合（每人可查詢5組，依順序遞補）。

步驟2：比較營業登記地址，確認營登地址設定在哪裡，會比較划算。

步驟3：備妥相關證明文件，到各地縣市政府商業處，或線上進行申請登記。

步驟4：到國稅局申請稅籍登記，並回答國稅局的提問，就完成了整個商行申請的流程。

四、商行貸款申請管道有哪些？銀行可以申請嗎？

有了自己的一間獨資商行後，接下來就是評估要向哪一個管道，提出商行貸款的申請了！目前關於創業與週轉的貸款管道有三種，分別為銀行、融資公司與民間貸款公司，以下將說明3大管道的特色，並分析各個管道的優缺點，幫助你在申請前可以參考與比較。

銀行：由於商行擔保性較小，對銀行來說風險較高，因此商行想申請資金貸款，只能選擇青創貸款或微企貸款，銀行是沒有提供「商行貸款」的。

融資公司：融資是商行貸款的主要提供管道，不僅審核寬鬆，資金取得也相對容易。但要注意的是，融資經銷業者眾多，一定要多問多比較再做決定。

民間貸款：民間貸款管道審核極為寬鬆，卻因為法律規範尚未周全，讓民間商行貸款的利率與程序，沒有一定的標準，因此潛藏著未知的貸款風險。

綜合以上說明可以知道，銀行並沒有針對「商行」這樣的小規模營業組織，提供專屬的貸款服務，只能退而求其次選擇其他方案；而融資商行貸款因為過件容易，反倒成為無法申請銀行貸款的人，會考慮的資金週轉方式之一。至於民間貸款管道，因為有高度的貸款風險，所以並不建議你列為商行貸款的申請選項。

五、輕鬆取得資金！商行貸款申請流程完整公開

商行貸款算是一種抵押貸款，申請流程和一般的房屋抵押貸款（例如二胎房貸等）其實差不多，都必須經過資料準備等前置作業，再到正式申請審核、對保簽約，以及最後抵押權設定等步驟。詳細說明如以下所列：

1.步驟一：資料準備與前置作業

商行貸款額度的最主要評估標準，就是擔保品房屋的鑑價，以及商行負責人的還款能力。

2.步驟二：商行貸款申請審核

貸款機構收到你的商行貸款申請後，就會進入條件審查的程序。這時審查的重點會有3個，包括：

個人的信用與財務狀況

房屋條件的評估

商行是否為獨資設立

3.步驟三：商行貸款對保簽約

如果審核沒有問題，商行貸款就會進入對保簽約的流程。這個流程可以分為對保和簽約2個部分來看，兩個步驟要注意的部份有些不大相同。

對保：再次確認商行貸款申請人的身分，是否為獨資商行的負責人，以及擔保品房屋是否為申請人名下所持有（非本人持有，屋主須擔任保證人）。

簽約：簽約前必須確認商行貸款的利率、月付金與還款期限，是否與當初洽談時的條件相同，有問題一定要馬上提出，以避免衍生違約問題。

4.步驟四：房屋抵押權設定

作為商行貸款最重要的擔保品，融資公司在整個申請流程的尾聲，會為你的房屋進行抵押權設定，以確保申請人不會出現貸款違約、求償無門的情形。

完成房屋抵押權設定後，商行貸款的申請流程就已經完成，這時申請人只需等待融資公司撥款即可。而主要影響撥款速度的原因，則是「是否需要申請商行」，以及「國稅局的營業登記時間」，如果全都已經完成，或是不需要進行商行申請，融資公司最快在3～4個工作天內即可撥款。

六、申請商行貸款，這些事情要注意！

由於大多數人可能還不熟悉商行貸款的申請流程，我們總結了3個在申請商行貸款時，一定要特別注意的地方，因為只要稍有疏忽，就有可能導致商行貸款被退件，必須要重新來過，或是另外找其他的貸款方案！想知道有哪些一定要留意的眉角，就繼續看下去吧！

1.商行貸款需要有房屋作為擔保品

商行貸款的基本條件之一，就是申請人名下必須要有一間房子。而這間房子不論有沒有貸款，都可以拿來申請商行貸款。

2.商行必須是獨資設立才能申請貸款

商行貸款必須以公司行號的名義，向貸款機構提出申請。不過在貸款性質上屬於「以個人名義延伸」的一種貸款類型，因此這間公司行號的組織結構，必須是只有一人出資的獨資型態，才符合申請的資格。

3.商行貸款不是哪裡都能貸，須注意管道優劣

經由本文的說明可以知道，銀行並未承作商行貸款的類型；民間管道又有高度的貸款風險。因此若是以貸款風險，以及審核標準2個項目來看，大型融資公司受到政府的監督，申請貸款幾乎無風險，而且審核寬鬆容易取得資金，是非常建議的商行貸款管道之一。

選擇商行貸款時，企業主應根據自身的資金需求、信用狀況與償還能力來決定。了解不同貸款產品的條件及利率，並選擇還款期限最符合自己資金周轉需求的方案，能夠有效降低借款成本，保障企業穩健運行。

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石油比水還便宜？油價崩潰，創冷戰後最大單日跌幅， 沙特俄美石油大戰怒目相向，看誰先眨眼

以噩夢糢式開啓的2020年，人們每天都在見證历史。

席卷全球的新冠疫情只是背景，短短十天時間內，人們就看到美國四次熔斷，歐洲股市腰斬，全球資本蒸發上百萬億，到處都是"王炸"和"無底限"救市。

而這一切的直接導火索，是3月8日晚間沙特阿拉伯突然發起的石油價格戰。

原本3月"歐佩克+"限產協議到期，沙特、俄羅斯等國將協商繼續限產。沙特考慮到疫情沖擊，提議在原限產協議基礎上再縮減產能，以拯救原油市場。但俄羅斯不支持沙特深度限產，二者談崩。

沙特再次祭出屢試不爽的殺手鐧，宣布大幅增產降價，企圖迫使俄羅斯屈服。

這一不合作博弈，直接導致國際油價閃崩，布倫特原油（Brent）暴跌24％至每桶 34 美元，創下自冷戰結束以來的最大單日跌幅，制造了"水比��貴"的黑色星期一。

3月9日，道指跌幅7.79%；標普500指數跌幅7.60%，觸發熔斷機制；納斯達克跌幅7.29%。石油巨頭沙特阿美公司（Saudi Aramco）一天跌去1.2個中石油市值。

油價崩盤曡加新冠疫情全球化蔓延加劇，再次引發史詩級暴跌。一周內，俄羅斯、法國、英國、日本、韓國、新加坡及美國股指跌幅超過15%，十餘個國家股指觸發熔斷，美股跌入技術性熊市，債券、期貨、黃金、比特幣均遭重創。

沙特的"懲罰"

"兩家都缺錢，但不同的是，沙特想限產以抬高價格，但俄羅斯卻希望多賣，雙方的矛盾在這里。"寧夏大學中國阿拉伯研究院院長李紹先認為，這次俄羅斯和沙特不歡而散的最主要原因是利益出現分歧，以及試圖爭奪對油價的影嚮力。

石油價格戰被挑起後，國際油價不僅直線墜入4年來的最低點，3月9日開盤的各國股市也因此慘綠大跌：布倫特原油期貨大幅跳空低開，開盤跌25%，隨後跌超31%。WTI原油期貨開盤大跌逾22%，一度跌超30%，跌破30美元/桶的整數關口。

國際油價跌至約30美元/桶，是什麼概念？

一桶原油約158.98升，以WTI原油期貨價格30美元/桶來計算，換算之後原油價格為210元人民幣/桶。而同容量農夫山泉礦泉水的價格為635.92元人民幣，3倍於當前國際原油價格，是名副其實的"水比油貴"。

這也創下自1991年1月海灣戰爭以來，國際油價的單日最大跌幅。

當時，國際油價曾因中東戰雲密布被不斷炒高。但以美軍為首的國際聯軍迅疾發動名為"沙漠風暴行動"的猛烈空襲，重創了入侵科威特的伊拉克軍隊，同時美國政府又大舉釋出石油戰略庫存。因此，在戰爭短期化與國際原油供需無虞的狀態下，當年的國際油價一舉打破"戰爭炒作"預期，於一日內大跌34.8%。

然而此次油價暴跌，卻是另外一種原因。根據沙特石油部的官方說法，沙特石油之所以大幅折扣、大舉增產，其主要目的是"懲罰不願繼續配合OPEC減產的俄羅斯"。

俄羅斯原油產量位居全球前三，長期與沙特、美國並列為石油"三巨頭"。雖然俄羅斯不是"石油輸出國組織"（OPEC）的正式成員國，但其產能方針長期與OPEC的政策聯動，雙方自2016年開始同步合作，也因此被稱為"OPEC+"聯盟。

但在過去幾個月的產能談判中，莫斯科卻不再支持OPEC協商減產的"共同穩價"策略，雙方談判最終在3月6日以破局收場。俄羅斯方面也徑自決定：自4月1日起，俄羅斯將自由增產，不再與OPEC聯動穩價。

相關消息傳出後，國際油價3月7日也曾重挫逾8%。豈料沙特不甘示弱，隨後跟進加碼，甚至提前打出"折扣戰"（主要市場客戶售價下降20%）與"增產牌"（4月起每日重回1000萬桶以上的巔峰產能），過量供應的國際油價與全球股市因此墜入穀底。

產油國在石油市場的競爭，本質上是一個成本問題。在原油質量檔次相同的對手之間，只存在"誰更便宜"的競爭優勢。1960年OPEC的成立，正是旨在通過建立一個價格聯盟，來避免產油國之間的價格互殘。

按照OPEC過去的邏輯，當全球需求下降，那麼就應該統一減產，以維護價格。但這一次，新冠肺炎疫情襲來，全球經濟蒙上陰影，沙特卻反其道而行之，宣布了30多年來的最大降價措施。

對此俄羅斯極力反抗。除了力主通過放任增長來"重整油價市場"，甚至更直接把暴跌油價的戰略矛頭，對準美國的頁岩油氣產業。

頁岩油氣產業是特朗普刺激美國實體經濟的重要手段，也是美國實現能源獨立的最大功臣。近年來，美國還在積極謀求頁岩油氣出口。

俄羅斯為何拒絕

兇猛價格戰之初，絕大多數人的註意力都在應戰方俄羅斯身上。彭博社文章認為，沙特突然採取如此猛烈的手段，是為了盡可能快地給俄羅斯造成最大痛苦，從而迫使俄羅斯重回OPEC+的談判桌，並借此擠壓俄羅斯的全球市場份額。

荷蘭國際集團（ING）大宗商品策略負責人沃倫·帕特森（Warren Patterson）也持同樣觀點。他表示，俄羅斯放棄減產核心因素是減產擠壓了俄羅斯的市場份額，使得其全球第二大原油出口商的地位受到了威脅。"我認為，讓俄羅斯感到不安的是，盡管他們一直在削減產量，但實際上卻幫助美國頁岩油氣行業擺脫了困境，因此，他們想結束這一局面。"

這亦是俄羅斯談判代表一直強調的觀點。自從2016年俄羅斯與沙特聯合，並通過OPEC+的聯盟減產穩價後，國際市場的走向對聯盟產油大國並沒有明顯利多。每次只要通過OPEC+"減產穩價"，石油市場份額馬上就會被美國惡意增產的頁岩油填補。也就是說，"減產"的失血都是OPEC+在扛，但"穩價"的利多卻都被搭順風車的北美頁岩油吃光。

路透社3月10日刊發的報道，也證實了這個邏輯。在俄羅斯拒絕減產引發油價暴跌以後，美國頁岩油產商從3月9日開始進一步削減支出，預計2020年夏季，美國頁岩油產出將下降至100萬桶/日。可見，在俄羅斯拒絕減產拒絕讓出市場份額以後，美國頁岩油反而停止了增產。

一位從事原油期貨交易的人士分析稱，與一般的商品貿易不同，原油市場簽署的大都是長期協議，一旦失去市場就很難再奪回來。對俄羅斯來說，一旦自己減產而沙特不減產，那麼一減一增之間，俄羅斯的原油市場份額就沒有了。

"不要盯著一時的價格，原油市場價格不是核心，市場份額才是關鍵，定價權才是王道"。該人士稱，如果俄羅斯當初接受了減產協議，美國頁岩油可以立即增產，占領原本屬於俄羅斯的那部分市場份額後，再與沙特一起拉升價格。"一來一回之間，俄羅斯減產的份額，直接成了美沙的盤中餐"。他認為，這種情況下，俄羅斯只能被動應戰，保住市場份額。

值得註意的是，美國總統特朗普3月9日就石油價格戰問題和沙特王儲穆罕默德·本·薩勒曼（Mohammad Bin Salman）進行過通話。3月10日，特朗普特別助理、白宮副新聞秘書賈德·迪爾在社交媒體證實，雙方討論了全球能源市場和其他重要地區及雙邊問題。

此番通話後，沙特國有石油公司、國際最大原油出口商沙特阿美表示，他們收到沙特能源部的指示，將公司的最大可持續產能(MSC)從1200萬桶/日增加到1300萬桶/日。

另據兩位彭博記者援引知情人士消息稱，特朗普與沙特王儲在電話中討論了當前石油市場狀況。其中一位透露，"特朗普致電沙特王儲的時間是在今早（3月9日）沙特宣布提高產量之前，這意味著特朗普與沙特王儲通話後，進一步加劇了原油價格戰。"

另一個版本

在俄羅斯，更多人將此視為俄羅斯最大油企、俄羅斯石油公司（Rosneft）總裁伊戈爾·謝欽的最終勝利。謝欽一直堅定反對俄羅斯和OPEC進行聯合減產，曾多次公開表示希望終止和OPEC的減產協議。

"俄油總裁謝欽、俄氣總裁祖布科夫，這兩人與普京一樣都是KGB出身，與普京關系非常密切，謝欽更是被普遍認為是普京和梅德韋傑夫之下的三號人物"。莫尼塔研究首席經濟學家鐘正生認為，此次談判破裂可能也有一些個人因素在內。

站在謝欽的立場，退出減產協議意味著對於美國人的致命一擊：當前頁岩油成本仍遠高於傳統方法開採的原油，且前景依賴於昂貴的進一步技術研發，這使得一旦各國產能恢複，油價成功下跌，無利可圖的頁岩油只能暫時停產，甚至徹底退出市場。

另據俄媒報道，普京此前曾接見謝欽。在會面中，謝欽向普京直接抱怨俄羅斯參與歐佩克發起的減產協議。謝欽認為，俄羅斯石油公司目前的操作成本僅為每桶3.2美元，能夠承受價格戰。

謝欽反對減產協議在過去幾年中不是���密，他甚至被視為該協議唯一的反對者。但在當時，俄方高層中持這種看法的只有謝欽一人，而制約普京決策的還有更複雜的地緣政治關系：配合石油減產，意味著俄羅斯將在與相關中東國家的外交談判中更有主動性。此事因此被擱置。

當前俄羅斯與OPEC+之間的減產協議締結於2016年10月，此後經历多次延期，而2020年4月1日則是目前協議的截止日期。隨著新冠肺炎疫情在全球的蔓延，需求端多國經濟已經遭到打擊，未來市場預期低迷。OPEC的實際領導者沙特，在此之前已主動降低了本國產量，以彌補其他國家不合作造成的差額。

而俄羅斯國內的風向也已經發生了重大改變，不願意再向美國拱手奉上大禮了。多位消息人士向媒體證實，會前莫斯科在退出決定上就已達成一致，這一次俄羅斯能源部長諾瓦克的任務並非談判，而是通知全世界：俄羅斯不想玩了。

3月6日，雙方多年勉強維持的和平表象在五個小時的談判後宣告崩解：諾瓦克在會後馬上召開記者會宣布俄方退出談判，又過了幾個小時，沙特阿美就"打開水龍頭"，推出了史無前例的減價促銷。

關於這一點，俄羅斯科學院世界經濟與國際關系研究所所長鄧肯（Alexander Dynkin）也曾在接受媒體採訪時證實稱，克里姆林宮已決定犧牲OPEC+，以制止美國頁岩油生產商，並懲罰美國對"北溪二號"管線項目的破壞。

"北溪二號"管線是德國和俄羅斯的天然氣合作項目，也是縱貫歐洲西北部的能源大動脈。這是一條由俄羅斯經波羅的海海底到德國的天然氣管道，可繞過烏克蘭把俄天然氣輸送至德國，再通過德國幹線管道輸送到其他歐洲國家。

從"北溪二號"動工前，美國方面就高度重視並不斷敲打歐洲各國，甚至宣稱"'北溪二號'會讓德國成為俄羅斯的人質"，但歐洲各方不為所動。在被無情忽略了很久之後，美國參議院在2019年12月17日通過了《2020財年國防授權法案》，內有同意對"北溪二號"進行制裁的內容，要求施工單位立刻停工，否則將對其進行制裁，包括凍結其財產，阻止其入境美國等。

消息一出，瑞士Allseas集團立刻投降，宣布退出北溪二號線天然氣管道鋪設項目。作為全球最大的海洋油氣田開發平台安裝以及管道鋪設承包商，Allseas集團負責的波羅的海深海段天然氣管道鋪設，是項目難度最大的一部分。Allseas集團的繳械，直接導致"北溪二號"管線陷入停擺，而在目前項目方沒有替代方案的情況下，只能暫時停工。

地緣政治博弈

"直接原因是俄羅斯與OPEC在減產協議上談崩。但更深層次的原因，是沙特與俄羅斯在中東問題上的地緣政治博弈"。中國社科院世界經濟與政治研究所研究員張明說，只不過詭異的是，通常在中東地區地緣政治博弈加劇時，全球原油價格就會飆升，但這次卻是以雙方"殺敵一千、自損八百"的方式進行。

石油的生產和消費是分離的，但石油生產又集中於中東等某些地區。中東地區特殊的地緣政治構造，與石油這種戰略性資產綁定在一起，產生了複雜的化學反應。中東產油國多半嚴重依賴於石油，政治經濟結構比較簡單，往往陷入"石油詛咒"。

中東的地緣政治秩序並非內生，而是外界強加的。二戰結束之後，美國、蘇聯涉足中東，冷戰結束之後美國在中東地區獨大。特朗普上台後，實行"美國優先"方針，在全球施行戰略收縮，而俄羅斯則通過敘利亞戰爭，強勢重返中東地區。中東地緣政治秩序裂變，處於持續沸騰的狀態，已沒有穩定可言。

就最近而言，敘利亞戰爭朝著土敘戰爭的方向發展，俄土之間於3月6日達成了暫時的停火協議。伊朗問題持續發酵，加上伊朗國內疫情暴發，幾乎成為孤島。 而停火協議剛剛簽署，沙特就以俄羅斯拒絕減產為由迅速發動了價格戰。

"俄土協議直接刺激了沙特。"外界分析認為，一旦協議中涉及的M4和M5戰略公路全面打通，則什葉派天然氣管線全面打通。中俄土伊以該管線為基礎，就可以聯合搭建通往歐洲的能源管線，該管線主要以天然氣為主，其源頭是伊朗和卡塔爾共有的帕爾斯油氣田。" 如果這條管線建成，與沙特決裂的卡塔爾將實現劃時代的能源崛起，未來必將取代沙特在中東的能源老大地位，而與沙特在中東地區爭霸的死敵伊朗，也將全面崛起。沙特未來的處境可以用內憂外患來形容。"

《金融時報》認為，沙特的爆量增產與價格折扣策略，於戰略目的上確實有"威嚇俄羅斯"的宣示意味。畢竟如果無法在關鍵時刻嚇阻俄羅斯配合，未來沙特再要號令OPEC減產，其威信及影嚮力必將大打折扣。

不過也有人提醒，沙特此舉，要謹防重蹈1986年爆發的"石油過剩危機"。當年，在1973石油危機、1979伊朗伊斯蘭革命、1980年兩伊戰爭的一連串震蕩事件中，維持了很長一段時間的油價景氣。但各大產油國隨後拼命搶市、惡意增產，於1980年代中期制造了"供過於求"的結構性危機。

當時，作為OPEC盟主的沙特，不斷呼籲OPEC成員減產未果，反而自己主動減產後，海外市場也被各國"增產搶市"奪走。历經多次談判無果後，沙特決定於1986年放棄油價穩定方針，並以產能百分之百全開的"灌油"戰略，玉石俱焚地重創了所有不配合穩定價格的產油國家經濟體。

這就是著名的"1986沙特梭哈"事件。這次事件，不僅觸發了國際油價長期走低、直到上世紀90年代才逐漸回穩，對於國際戰略與世界历史，更引發了一連串意想不到的"蝴蝶效應"。

長期的低油價環境，雖讓美國與日本的制造業景氣大好，但卻讓蘇聯經濟墜入穀底，加速了鐵幕解體與冷戰結束的節奏；同時，低油價的沖擊，一度讓富裕的沙特、科威特等阿拉伯產油國瀕臨破產，後續的債台高築與石油糾紛，更引發了"伊拉克入侵科威特"以及後來的海灣戰爭。

小薩勒曼的野心

石油戰不是孤立的。在打嚮"油價戰爭"的幾乎同一時間，沙特國內亦接連傳出了一連串高度敏感的"宮廷政變"事件。多家西方主流媒體評論認為，挑起油價大戰與肅清王族的同步關系，雖然可能"只是巧合"，但一系列"動搖國本"等級的震撼消息，令沙特舉國上下頗為不安。

3月7日，沙特阿美力度空前的促銷活動，甚至沒能博得國際媒體太多註意。因為前一天沙特首都利雅德發生的事情，搶占了全球幾乎所有媒體的頭條：兩位王室宗親、現任沙特國王薩勒曼的弟弟艾哈邁德親王與"前王儲"姪子同日被捕，罪名是忤逆叛國和政變。

3月16日，沙特政壇再次發生大地震，沙特軍隊再次出動，一口氣抓捕了298名沙特高官。其中包括20多名王子，8名國防部官員，29名內務部官員，3名上校，1名上將和1名準將，以及可以決定王權歸屬的兩名王室效忠委員會評審委員。

而這背後的操刀人，正是沙特王儲和實際控制人，現任國王的第8個兒子，穆罕默德·本·薩勒曼。

這位野心勃勃的王儲以其專制現代化的改革目標著稱，他試圖在維持王室統治的同時，給沙特以更為現代和開放的面貌，並鼓勵國內產業結構多樣化，擺脫石油經濟依賴。他的目標，是把沙特打造成阿拉伯與伊斯蘭世界心髒、全球性投資強國、亞歐非樞紐。

但為了達成這一目標，從石油交易獲得的收入必不可少。外界猜測，這可能也是本次與俄羅斯的談判破裂以後，沙特立即採取激烈反制措施的原因之一：王儲的政治成敗眼下完全系於油價，特別是，作為他主要政績工程之一，去年12月上市的沙特阿美公司的市場表現，對他來說至關重要。

小薩勒曼年僅29歲便出任了沙特國防大臣，掌管軍隊。對外，他一改鴕鳥政策，死懟伊朗，先是聯合其他阿拉伯國家，空襲也門胡塞武裝組織，造成數千人傷亡，���百萬人流離失所，再是制裁溫和派卡塔爾，斷交、關閉貿易和邊境，甚至出兵巴林叫板俄羅斯。

對內，小薩勒曼又作為總設計師，提出了改革計劃"沙特願景2030"（Vision 2030)，解放女性就業、引進文化娛樂，壓縮宗教警察，大力推動世俗化。

自從親生父親薩勒曼於2015年登基以來，一路備受寵愛的小薩勒曼，不僅通過宮廷鬥爭打破了"兄終弟及"和王室效忠委員會的宗法，破格當上了沙特王儲，還在父親的支持下，至少策動了三次王族大清洗，通過大規糢逮捕、軟禁與"被消失"，處理掉不少王室的叔伯同輩。

為了順利爭奪儲位，這父子倆當初"砸錢"搞外交的大手筆令人印象深刻。

2017年3月，81歲的國王薩勒曼訪華，帶了506噸重的行李，1500名隨從，包括10名部長、800名代表和25位王子，要求接入"一帶一路"。3月16日，兩國簽署了價值約650億美元的諒解備忘錄和合作意向書。

同年，沙特國王自建國後第一次历史性地訪問俄羅斯，當場砸下150億美元大單，普京大悅，回贈了一只珍貴的堪察加獵鷹。

也是在那一年，特朗普訪問沙特，簽下了美國有史以來最大的一筆軍售訂單，1100億美元。從此，小薩勒曼與特朗普女婿庫什��稱兄道弟，結為好友。

搞定了共和黨，小薩勒曼也沒忘了民主黨和華爾街。在他主導下，沙特先後收購了特斯拉、Uber幾十億美元的股權，還砸下數百億美元給了孫正義的"願景二期基金"。千億美元的願景基金（Vision Fund），其資本量相當於12.5個紅杉，是美國全部VC一年募資額的兩倍，讓硅穀的老牌風投們都黯然失色。

不過，沙特畢竟是一個政教合一、君主專制的國家，王子們掌握著大量政府職務和封地，再加上小薩勒曼要求沙特放棄極端宗教主義，遭到了神權和世俗政權的激烈抵抗，因此他在沙特，從未真正贏得一致支持。此外，也沒有跡象顯示，現年84歲的國王薩勒曼近期要移交王位。隨著王儲行動日益出格，他近期是否有武力奪權的計劃，一直都是外界熱衷猜測的焦點問題。

此次被逮捕的王室宗親，包括艾哈邁德親王與"前王儲"在內，全都是王族里曾爭奪過王位繼承權的敏感威脅者。在2017年被鬥垮之後，"前王儲"一派被長期軟禁，直到2018年才開始獲準出現在"非政治性"的社交場合。

但根據沙特王室的說法，過去幾個月內，"前王儲"兄弟開始秘密與外國人會面。他們曾執掌沙特內政部，並通過反恐合作在歐美各國廣泛結交人脈。據傳"前王儲"兩兄弟6日被捕時，正在利亞德郊區的沙漠露營獵鷹，但此處行程正是他們過去時常設宴招待外國友人的密會行宮。

誰會先出局？

截至目前，這場"價格戰"的走向尚算明晰：沙特與俄羅斯均公布了今年4月開始的增產計劃，普遍預期油價仍將繼續下行，兩國目前各有約5000億美元儲備可供調用，並都相信輸的不會是自己。

那麼，沙特的減價增產之舉會迫使俄羅斯重回談判桌嗎？"只有時間會給出答案"。荷蘭國際集團大宗商品策略負責人沃倫·帕特森認為，"俄羅斯的目的是對美國石油業施加壓力，盡管這可能在中期發揮作用，但會產生怎樣的長期影嚮尚不確定。"

帕特森表示，毫無疑問，沙特和俄羅斯是這場價格戰中的主角。至於兩國鬥法誰占上風，他認為，對俄羅斯來說，即便油價低於50美元/桶，也能實現財政收支平衡；而沙特則需要約80美元/桶，"從這一點來說，俄羅斯處於更有利的位置。"

數據顯示，沙特的年度財政平衡，建立在油價84美元/桶的前提之上，58美元/桶的石油價格意味著GDP6.4%的赤字，這使得沙特阿美的大促銷看上去像是慢性自殺。對比財政平衡基點為45美元/桶、央行還準備了應急方案的俄羅斯，誰離懸崖更近一目了然。

俄羅斯財政部3月9日重申，可承受每桶25～30美元的低油價，且持續6～10年。因為油價背後有俄羅斯主權基金（National Welfare Fund）做後盾，該基金規糢超過1500億美元，可以彌補因油價下跌造成的收入減少問題，因此不急於重回與OPEC的談判桌。

盡管如此，3月6日消息傳回當天，俄羅斯市場研究機構還是一片嘩然。"退出談判是一個大錯誤。"一位研究員直言不諱地向媒體表示，"增加的出口產量只能用於抵消價格虧損，俄羅斯在這種情況下完全無利可圖。"另一位業內人士則形容，考慮到沙特還有更激進的增產計劃，而其他產油國勢必各自展開競爭，此事"已經按下了啓動鍵"。

而成為局外目標的美國頁岩油廠商，的確處於極為脆弱的地位。據達拉斯聯邦能源局調查，對美國頁岩油業者來說，收支平衡的價格在每桶48～54美元之間，一旦每桶低於40美元，將對美國頁岩油產業造成毀滅性打擊。

捍衛美國石油和頁岩油氣產業，對於特朗普2020年競選連任至關重要。因為石油行業是得克薩斯州的主要產業和僱主之一，而得克薩斯州是總統大選中的關鍵選舉州之一。

按照高盛的預測，如果油價過度下跌或者跌到20美元區間，將給美國頁岩油氣產業帶來災難，並可能在未來幾個月內導致數百萬頁岩工人失業，垃圾債券將遭到災難性拋售，而信貸面臨的極端壓力，將動搖整個美國金融體系的基礎。

"政府最近一直在考慮一系列能夠幫助頁岩油行業應對油價暴跌的措施"。美國能源政策顧問菲爾·弗雷格（Phil Verleger）表示，盡管針對沙特採取關稅方面的任何行動都極不可能取得成功，甚至行不行得通也是個問題，但這並不意味著特朗普不會採取任何行動。

3月13日，特朗普表示，已指示美國能源部為戰略石油儲備購買原油，以支持遭受重創的美國能源業。《華爾街日報》援引美國政府官員的話說，美國政府和業界均認為，有必要經由外交手段穩定原油市場，正考慮一方面施壓沙特將原油日產量削減到"價格戰"前水平，一方面對俄羅斯實施新制裁。

"我會在合適時機介入……嘗試找到一個居中的位置。"特朗普3月19日說。但對此，俄總統新聞秘書德米特里·佩斯科夫予以拒絕。他於次日回答記者提問時說，俄羅斯與沙特在原油市場"關系良好"，"不需要其他任何人幹預"。

更多的憂慮，其實集中在外部市場的不確定性上：俄羅斯當前拒絕進一步減產的根本原因在於，他們相信新冠病毒疫情不會對全球經濟以及能源需求造成長期影嚮。但如果這一判斷最終被證明失誤，等待俄羅斯的將會是高達GDP總值4.8%的經濟損失。

"最大的問題是誰先眨眼"。U.S. Bank Wealth Management高級投資策略師Rob Haworth說，"我們也不知道病毒接下來會怎麼發展，市場非常擔心需求增長減弱"。

因此有觀點認為，如果油價進一步走低，俄羅斯也將無法獲得預期的經濟收益。"實際上，現在放棄減產是兩敗俱傷，雙方最終還得回到談判桌前。"

據俄羅斯衛星網報道，當地時間3月10日，俄羅斯能源部長諾瓦克表示，此前沒有就減產協議達成一致，但並不意味著各方不能繼續進行合作，OPEC與非歐佩克產油國下一次會議將在5月或6月舉行。"我想說談判大門仍未關閉，這並不意味著未來我們不能繼續合作"。

對於俄方的這一表態，沙特能源大臣阿卜杜勒-阿齊茲在一份聲明中回應稱，"沒有跡象顯示未來數月內將會召開產油國會議協調原油產量"。沙特阿美總裁兼首席執行官納賽爾（Amin Nasser）則表示，今年4-5月都將維持在提升後的產能水平，他們對30美元/桶的油價非常滿意。

雖然沒有排除合作的可能性，但俄羅斯顯然也做好了持久戰的準備。克里姆林宮方面稱，目前沒有計劃就油價與沙特以及OPEC進行聯系。而OPEC+原本計劃在3月18日舉行的聯合技術委員會電話會議，已經因沙特缺席而臨時取消。

從目前各方表態看，沙特計劃增產超300萬桶/日，阿聯酋準備將產能提升25%至400萬桶/日，加之俄羅斯的潛在產能增量，4月起全球原油產能將增加近500萬桶/日。如果再考慮伊拉克和科威特宣布的降價措施，市場將進一步陷入低油價沖擊下的供應過剩泥潭。

"我們從未見過像這樣的市場。"Commodity Research Group高級合夥人安德魯·勒博說，"不是說石油以前從未崩潰，但這次是供需雙方同時沖擊，足以載入史冊。"

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原住民族綜合發展基金貸款業務處理要點

中華民國八十八年六月三十日行政院原住民族委員會台（八十八）原民企字第八八一○二八九號函訂定下達

中華民國八十八年十一月二十六日行政院原住民委員會台（八十八）原民中字第八八三一四九○號函修正下達

中華民國九十年十二月十九日行政院原住民族委員會台（九十）原民中字第九○四三八二九號函修正下達

中華民國九十一年三月二十日行政院原住民族委員會台（九一）原民中字第九一五○一八四號函修正下達

中華民國九十二年三月二十日行政院原住民族委員會原民經字第○九二○○○九五三八一號函修正下達

中華民國九十二年七月十四日行政院原住民族委員會原民經字第○九二○○二二五九九一號函修正下達

中華民國九十二年九月十二日行政院原住民族委員會原民經字第○九二○○二八二二六號函修正下達

中華民國九十三年三月十一日行政院原住民族委員會原民經字第○九三○○○七○五七號函修正下達

中華民國九十五年四月二十六日行政院原住民族委員會原民經字第○九五○○一二二九六一號函修正下達

中華民國一○三年五月二十七日原住民族委員會原民經字第一○三○○二四一四二二號令修正發布

中華民國一○四年七月二十日原住民族委員會原民經字第一○四○○三七一七五二號令修正發布

中華民國一○六年六月八日原住民族委員會原民經字第一○六○○三三○五三號令修正發布

中華民國一一一年二月二十五日原住民族委員會原民經字一一一○○○五一五二一號令修訂發布

第一章  總則

原住民族委員會（以下簡稱本會）為辦理原住民族綜合發展基金（以下簡稱本基金）各項業務，促進原住民族經濟社會健全發展，特訂定本要點。

本基金貸款業務之主管機關為本會，負責本基金制度規章、資金籌措及運用、基金收支保管運用、貸款年度預算、決算、會計事務之處理，與申貸案件之受理、初審，督導經辦機構追蹤及催收等業務。

    執行機關為直轄市、縣(市)政府，負責宣導本基金業務及本會金融相關政策。

本要點用詞定義如下：

原住民族事業貸款:係指對下列對象所提供之貸款：

籌設事業之原住民。

依法辦理公司、商業登記或立法之事業且具原住民身分之負責人。

實際從事農、林、漁、牧業之原住民。

依法成立之原住民合作社。

原住民族微型經濟活動貸款:係指對實際從事農、林、漁、牧業、工商業之負責人或個人有小額資金需求所提供之貸款。

經辦機構：係指依勞務採購契約書、委託契約書或本會專案計畫辦理本要點各項貸款業務之金融機構。

本基金貸款類別如下：

其他政策性貸款。

經辦機構應依勞務採購契約書、委託契約書或本會專案計畫，負責貸款案件之徵信、審核、貸放與催收等工作，並編製相關報表送交本會。

    除信用保證費用、徵信及地籍謄本查詢之必要規費外，經辦機構不得向借款人收取任何費用。本基金貸款收回之本息，經辦機構應按月繳入本會指定之專戶，其給付予經辦機構手續費，依照勞務採購契約書或委託契約書所訂標準計算。

    經辦機構應確實完整保存徵、授信相關資料，本會得隨時派員前往瞭解貸款作業及運用情形，經辦機構不得拒絕。

原住民族事業貸款之資本支出，貸款期限最長十五年，含寬限期最長三年；其餘貸款期限最長七年，含寬限期最長一年。

    借款人有下列情形之一者，得於借款期間之起始日至屆期後六十日內向原經辦機構申請展延：

機構於貸放後，得視個案特別狀況及實際需要調整期限與償還方式，協議償還期間以貸款剩餘年限之二倍為限，最長不得逾二十年。

依前項規定申請展延者，如遇保證人死亡，而申請展延時償還本金達原貸款金額五成且有擔保品，須檢附保證人之死亡證明書正本。

申請貸款展延者，經辦機構於同意後送本會備查，若有再次展延之必要��應擬具初審意見後，轉送本會核定，貸款期限加計展延年限不得逾三十年。

本基金各類貸款利率如下：

原住民族事業貸款：按中華郵政股份有限公司二年期定期儲金機動利率加百分之零點一二五，機動計息。

原住民族微型經濟活動貸款：

生產用途：按郵政儲金二年期定期儲金機動利率加年息百分之零點一二五，機動計息。

消費與週轉用途：按郵政儲金二年期定期儲金機動利率加年息百分之零點六二五，機動計息。

    前項貸款利率，本會得視需要公告調整之。

本基金貸款應按月本息平均攤還；但從事農、林、漁、牧業之借款人，本息得以每半年為一期平均攤還。

    還款逾期六個月以內者，按原貸款利率之百分之十，按期計收違約金；逾期超過六個月者，按原貸款利率之百分之二十，按期計收違約金。

原住民族事業貸款借款人應供十足擔保品；無則應覓妥保證人。

    前項保證人應具有還款能力。

    借款人貸款餘額歸戶新臺幣二百萬元以下，不受前二項之限制。但借款人年齡加計貸款期間逾七十年者，經辦機構得酌情加徵年齡加計貸款期間未滿六十五年之具前項保證能力保證人一人。

經辦機構應辦理徵信、審核及貸放手續。

    本基金貸款由經辦機構按核定金額一次或分次撥付。原住民族事業型貸款得分次申請及分批動用；分批動用者，應於核准後三個月內第一次動用，並應按本基金貸款規定用途使用。如於上開期限內動用有困難者，得敘明理由向經辦機構提出申請延期動用，期限最長不得超過三個月。

    借款人貸款用途係供清償其他金融機構之週轉性債務者，獲貸後應由經辦機構逕行辦理代為清償，並應於完成後取得清償證明文件。

    借款人非經辦機構同意，不得變更授信用途，違反者經辦機構應收回貸款。

原住民族事業貸款、原住民族微型經濟活動貸款之申請人，有下列情形之一者，應不予核貸：

票據交換所查詢為票據受拒絕往來處分中，或知悉其退票尚未清償註記之張數已達應受拒絕往來處分標準。

經向財團法人金融聯合徵信中心查詢或徵、授信過程中知悉其有債務本金逾期未清償、未依約定分期攤還已超過一個月、應繳利息未繳付而延滯期間達三個月以上或有信用卡消費款項逾期未繳納，遭發卡銀行強制停卡，且未繳清延滯款項。

重複申貸：同時向多家經辦機構提出申請。

經辦機構審查認定，確有債權確保堪虞之事實。

借款人年齡加計貸款期間逾七十年，且未加徵年齡加計貸款期間未滿六十五年之保證人或擔保品。

原住民族事業貸款加計原住民族微型經濟活動貸款，於全體金融機構無擔保債務歸戶總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，高於二十二倍。

經辦機構應按逾期放款處理程序催收。

    本金逾期三個月以上或利息逾期六個月以上者，經辦機構應將逾期資料送財團法人金融聯合徵信中心建檔為金融債信不良往來戶，供金融機構查詢。

    借款人清償後，經辦機構應通知財團法人金融聯合徵信中心註銷其債信不良往來戶之紀錄。

第二章  貸款申請要件與額度

第一節  原住民族事業貸款

年滿二十歲至六十五歲具有行為能力之原住民，有下列情形之一者，得以事業登記負責人之名義申辦原住民族事業貸款：

於事業籌設期間至依法完成公司登記、商業登記或立案後十二個月內。

依法完成公司登記、商業登記或立案並有經營之事實。

    前項貸款之申請應填具原住民族事業貸款計畫申請書（附件一），檢附原住民族事業貸款應備文件（附件二），經本會初審通過後，交由事業地經辦機構辦理徵信、審核及貸放手續。

    事業登記負責人須參加指定單位所舉辦創業輔導課程達二十小時或二學分（附件三）。

貸款額度如下：

開辦費及準備金最高額度新臺幣二百萬元，開辦費及準備金，應於事業完成登記或立案後始得撥貸。

依法辦理公司、商業登記、立案或從事各項靠行、連鎖、加盟事業者：週轉金最高額度為新臺幣五百萬元，資本性支出最高額度為新臺幣二千萬元。

從事農、林、漁、牧業，週轉金最高額度為新臺幣五百萬元或資本支出最高額度為新臺幣五千萬元。但首次申辦或獲貸未滿一年者，週轉金及資本支出合計貸款額度上限為新臺幣三百萬元。

原住民合作社於申貸當年度取得前一年度合作事業獎勵規則乙等以上成績者，最高額度為新臺幣五百萬元；取得丙等成績之原住民合作社之貸款金額不得超過其承攬政府採購案契約總額的十分之一。

第二節  原住民族微型經濟活動貸款

年滿二十歲至六十五歲具有行為能力之原住民，無信用不良紀錄者，得向經辦機構申請原住民族微型經濟活動貸款，並應檢具原住民族微型經濟活動貸款申請書（如附件四）及下列資格文件：

生產用途，經營農、林、漁、牧或工商業者，其資格應符合附表（如附件五）之規定。

消費與週轉用途：

從事農、林、漁、牧業或工商業之在職勞工，其現職保險年資（含農保、勞保及漁保）於同一投保單位連續達三個月以上者。

軍公教在職人員。

經辦機構應依下列方式受理審查貸款案件：

協助申請人填具前點申請書。

要求申請人填具切結書（如附件六）。

原住民族微型經濟活動貸款之貸款額度如下：

生產用途：最高新臺幣五十萬元。

消費與週轉用途：最高新臺幣二十萬元。

    貸款人於貸款期間內再次申請本貸款者，其未償本金加計新申請貸款金額，合計不得超過前項各款之最高額度。

原住民族微型經濟活動貸款以免徵提擔保品及保證人為原則，但經辦機構審查認定非予徵提，顯有未能清償之虞者，得酌情徵提擔保品或保證人。

第三章  貸款逾期與呆帳之處理

貸款逾期態樣如下：

貸款已屆清償期而未受清償，經經辦機構列報為逾期放款，並送本會列管者。

貸款未屆清償期，主、從債務人信用狀況、財務情形顯著惡化、債權已失安全性、如期收回顯著困難，且經辦機構已主張主、從債務人喪失期限利益，貸款已視為立即到期者。

前項清償期，係以契約訂定之貸款終止日為清償期。但經辦機構依貸款契約請求提前償還者，以經辦機構通知主、從債務人還款日為清償期。

貸款發生逾期，經辦機構應依下列規定辦理：

經辦機構應依民事訴訟法、強制執行法及其他金融機構相關催收作業程序辦理。

經評估債務人財務、業務狀況，認為尚有繼續經營價值者或無能力清償全部本金而具有償還誠意者，得依本要點授權標準變更原貸款案件之還款約定。

延滯已久之逾期貸款案件，前經評估核無實益之主、從債務人財產仍請經辦機構重新查估，對已因增值或其他事由而轉具執行實益者，採取保全措施或執行求償。

經本會函請訴追之逾期貸款案件，應依規定採取必要債權保全措施。但因執行無實益或其他特別事由，經本會同意暫緩或以其他方式處理者，不在此限。

經辦機構之營業單位應於次月十日前，填妥「辦理原住民族綜合發展基金逾期放款延滯名冊及催收處理情形表」（如附件七）送經辦機構之指定單位彙整後，按月報送本會備查。

協議分期償還或請求和解（含利息、違約金減免）應由主、從債務人或利害關係人以書面逕向原經辦機構提出申請（協議償還申請書如附件八）。

逾期放款協議分期償還期間及條件如下：

原係短期放款者，最長以六年為限，以每年償還本息在百分之五以上為原則。但主、從債務人無財產可供執行或無執行實益者，得准其先還本金後抵利息。

原係中長放款者，其分期償還期限以原殘餘年限之二倍為限，惟最長不得超過十五年。於原殘餘年限內，其分期償還之部分不得低於積欠本息百分之二十；若中長期放款已無殘餘年限或殘餘年限之二倍未滿六年者，分期償還期限得延長為六年，並以每年償還本息在百分之五以上為原則。但主、從債務人均無財產可供執行或無執行實益者，得准其先還本金後抵利息。

主、從債務人申請協議分期償還符合前項規定範圍者，授權由經辦機構營業單位之主管核定，並送本會備查。但主、從債務人申請之償還期間及條件超過前項規定者，應由經辦機構轉送本會核定。

貸款逾期之主、從債務人得向經辦機構申請同時或擇一減免違約金或積欠利息。

    經辦機構評估主、從債務人確實無能力清償積欠利息，得審酌實情，同時或擇一核定減免違約金或積欠利息，並應將減免金額設簿登記（如附件九），以電子檔案方式傳送至原住民族金融服務網，供本會備查。

貸款所生逾期放款欲轉銷呆帳者，應依下列程序辦理：

逾期放款具有下列各款情事之一者，經辦機構應向本會申請轉銷呆帳：

債務人因解散、逃匿、和解、破產之宣告或其他原因，致債權之全部或一部不能收回者。

擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後價值甚低，或扣除先順位抵押權後，已無法受償，或執行費用接近或可能超過可受償金額，執行無實益者。

擔保品及主、從債務人之財產經多次減價拍賣無人應買，且無承受實益者並取得債權憑證者或相關證明文件。

逾清償期二年，經催收仍未收回者。

經辦機構申請轉銷呆帳應填具「原住民族綜合發展基金貸款轉銷呆帳申請表」（如附件十），並檢具下列各項文件影本各乙份逕送本會審核：

逾期放款催收紀錄表及代墊費用明細表。

本基金貸款計畫申請書（含原住民經濟事業發展基金貸款計畫申請書或臺灣省原住民經濟事業發展基金貸款計畫申請書、臺灣省輔導原住民創業生產貸款申請書）及其相關申請所附證明文件。

借款憑證。（如借據、本票等）。

借款人（含保證人或擔保品）徵審相關文件。

放款帳務往來明細表。

擔保品拍賣歷次文件及最後一次拍定之底價表及分配表。

其他參與分配之執行案件分配表。

向稅捐單位查詢主、從債務人財產、所得資料清單及執行處理情形表。

符合前本款各目之證明文件：

解散、逃匿者，政府有關機關之證明。

經和解者，和解筆錄或裁定書。

受破產之宣告者，裁定書。

支付命令及支付命令確定證明書、民事判決及判決確定證明書。

債權憑證。

其他原因者，依事實經過取具合適之證明。

本基金應設貸款清理逾期放款業務審查小組，置委員若干人，由本會聘（派）之。

    逾期放款之轉銷呆帳，應先經貸款清理逾期放款業務審查小組審核同意及認定經辦機構符合催收作業、本基金所定轉銷呆帳等相關規定與是否已盡善良管理人應有之注意，再送本基金管理委員會審查，由本會先行沖轉並應於年度終了後二個月內列表報審計機關備查。

本會應將審核同意轉銷呆帳之案件函知原經辦機構整帳，由原經辦機構依下列規定賡續辦理催討：

依經辦機構相關呆帳轉銷管理規定辦理，並逐案詳列登記簿（如附件十一），以電子檔案方式傳送至原住民族金融服務網，供本會備查。

已轉銷呆帳案件仍委託原經辦機構繼續追償，應注意債權時效問題，俾免喪失追索權。原經辦機構於每年一月十五日前將前一年度追償情形送本會備查；收回款項應依照訴訟費用、本金、利息及違約金之順序抵充沖帳，或依本要點第二十一點至第二十三點之規定辦理。

經辦機構因辦理已轉銷呆帳案件繼續催討所衍生之費用，由本會負擔。

經辦機構應將呆帳資料送財團法人金融聯合徵信中心建檔為金融債信不良往來戶，開放金融機構查詢。主、從債務人清償後，經辦機構應通知財團法人金融聯合徵信中心註銷其債信不良往來戶之紀錄。

主、從債務人依消費者債務清理條例請求協商或聲請調解，最終得以減讓本金且經法院認可者，本會得基於消費者債務清理條例之設立宗旨，同意減讓本金。

    借款人依消費者債務清理條例聲請更生或清算者，不受第二十二點規定之限制。於更生或清算程序中，須經債權機構同意者，本會授權經辦機構依債權保障原則予以核定，並送本會備查。

    借款人依消費者債務清理條例聲請更生或清算，經法院裁定確定者，經辦機構應依第二十四點規定向本會申請轉銷呆帳。

第四章  金融輔導與金融教育

本會為明瞭借款人之事業經營狀況，得調查之，並提供必要輔導；其輔導情形應詳實於本基金貸款作業管理系統中建檔。

    為協助借款人按時還款，還款發生逾期時，借款人應接受本會所提供之金融輔導、就業輔導及就業推介等。

為提升原住民族金融知識，本會得偕同或委託執行機關、經辦機構，辦理金融教育宣導。

第五章  附則

本基金貸款年度貸放總額度，以本會各該年度所籌措之資金額度為原則。

    原住民族微型經濟活動貸款逾放比率達百分之十以上時，本會得暫停受理原住民族微型經濟活動貸款之申請。

辦理本基金貸款之各級經辦人員，非出於故意、重大過失或舞弊情事所造成之呆帳，依審計法第七十七條第一項第一款之規定，得免除全部之損害賠償責任，並免除予以糾正之處置。

本要點未盡事宜，悉依本基金及經辦機構有關規定辦理。

 

原住民族綜合發展基金貸款業務處理要點(創業計劃書撰寫教材) -詹翔霖副教授