#信用卡遲繳紀錄

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信用卡遲繳問題全解析：結帳日、繳款日重要性大揭秘

信用卡，是當今現代生活中不可或缺的支付工具，然而，隨之而來的管理責任卻也不可小覷。在信用卡使用過程中，結帳日和繳款日這兩個日��扮演著舉足輕重的角色，但很多人卻對其意義模糊不清，甚至忽視了這些重要細節，最終導致了嚴重的信用卡遲繳問題。

在本文中，我們將深入探討信用卡結帳日、繳款日的定義和重要性，以及信用卡遲繳所帶來的後果，並提供一系列解決方案，幫助您建立正確的繳款觀念，避免不必要的金融風險。

信用卡結帳日

信用卡的「結帳日」，即為發卡銀行統計當期消費金額的時間點。一般而言，結帳日的週期為30天，並固定在每個月的同一日期進行結算。這意味著，若您在結帳日之前有大額消費，務必要留意這一日期，以免導致卡費金額超出預期，進而引發信用卡遲繳問題。

繳款截止日

相對於結帳日，「繳款截止日」則是持卡人支付信用卡帳單的最後期限。通常，繳款截止日設定在結帳日後的14至21天之間。若持卡人未能在截止日前清償當期欠款，將產生信用卡遲繳的風險，並導致違約金和循環利息的產生。

信用卡遲繳後果

信用卡遲繳，可能帶來一系列嚴重後果，包括違約金、循環利息、停卡以及信用評分下降等。長期習慣性遲繳更可能影響到個人信用，甚至對未來的金融交易造成不利影響。

違約金和循環利息

每次信用卡遲繳，銀行均會向持卡人收取一定額度的違約金。雖然這筆費用看似不高，但若累積遭罰，將帶來不小的經濟負擔。此外，遲繳款項也將計入信用卡循環利息的計算範圍，造成額外的利息支出。

停卡和信用評分下降

若持卡人長期遲繳或欠繳超過一定期限，銀行可能暫時或永久停止持卡人的用卡權利，並將相關紀錄上傳至內外部系統。此外，信用卡遲繳記錄還可能影響到個人信用評分，對未來的信貸申請產生不良影響。

信用卡遲繳補救措施

針對信用卡遲繳問題，我們提供以下4招補救措施，以保障您的信用和金融穩定。

聯絡發卡銀行並盡速補繳 即時與發卡銀行客服聯繫，並誠實描述情況，詢問補繳金額。在緩衝期內全額繳清款項，可避免產生遲繳紀錄和額外違約金。

申請信用卡帳單分期 若當期消費金額高於預期，無法一次性繳清，可申請帳單分期，分散還款壓力。儘管會產生一定利息，仍較遲繳為佳。

調整結帳日和截止日 可向銀行申請調整結帳日和截止日，並將自動扣款設定在收到薪水後，確保及時繳納款項。

債務整合提升還款能力 如持有多筆小額貸款導致負擔過重，可考慮申請較大額、較低利率的新貸款進行債務整合。

信用卡遲繳問題，對個人金融穩定和信用評分造成的負面影響不容忽視。因此，建議持卡人謹慎使用信用卡，並遵守結帳日和繳款日的規定，以免因疏忽而引發不必要的金融風險。藉由建立良好的繳款習慣，才能享受信用卡帶來的便利，而非陷入金融困境。

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二順位房貸銀行貸款怎麼挑？二胎利率、額度、申貸條件比較，輕鬆掌握核貸關鍵！

二順位房貸銀行貸款是什麼？簡單來說，就是當你已經有第一順位房貸時，還能利用同一間房子，再向銀行申請第二順位貸款。很多家庭會選擇這種方式來應付資金周轉、房屋裝修或投資需求。面對各家銀行二順位房貸的利率、貸款額度和還款年限差異，該怎麼挑才適合自己。別擔��，本文將教你幾個簡單實用的比較技巧，讓你資金運用更靈活，還款沒煩惱。

一、二順位房貸銀行貸款是什麼？

你知道什麼是銀行二順位房貸嗎？銀行二順位房貸，又稱為「次順位房貸」或「二胎房貸」，是指在房屋已設定第一順位抵押貸款的情況下，如果還需要額外資金（例如：資金周轉、房屋裝修、投資理財等），可以用同一間房子再向另一家銀行申請第二筆貸款。因為是第二順位抵押，因此風險較高，利率和手續費等條件也會和第一胎房貸有所不同。

二順位房貸與一胎房貸有何不同？

那麼，究竟「二順位房貸（俗稱二胎房貸）」與「一胎房貸」兩者的實質差異在哪裡？很多屋主在資金周轉時會選擇以現有房屋申辦第二順位貸款，卻沒意識到它與第一次貸款在利率、審核條件與風險上有明顯不同。以下我們整理出一胎房貸與二順位房貸的五大關鍵差異。房屋貸款項目一胎房貸二胎房貸（二順位房貸）抵押順位第一順位第二順位利率範圍（2025年）約 1.8%～2.5%約 3.5%～16%，甚至更高貸款額度房屋市價的80%～85%房屋殘值的85%～100%還款年限最長可達 40 年通常為7～15 年申請難度較高，審核嚴格較彈性，視機構而定

二順位房貸銀行貸款（又稱二胎房貸）是在已有房貸下，再次以房屋抵押申請貸款。相較一胎房貸，利率較高、額度較低，但審核彈性。銀行風險較大，利率與手續費也高。申請前務必確認房屋殘值、評估還款能力，並比較各銀行方案，選擇最符合自己需求的方案。

二、二順位房貸銀行方案推薦！利率、額度、條件比較

銀行二順位房貸方案眾多，利率、貸款額度與申請條件各有差異，選擇合適的方案才能有效降低還款壓力。我們將根據2025年最新資料，為你整理各大銀行的二順位房貸方案，並比較利率、額度及申請條件，助你快速找到最適合自己的貸款方案。二順位房貸銀行二胎房貸利率二胎房貸額度貸款年限手續費總費用年百分率（APR）國泰世華3.45%起20~150萬最長10年貸款金額1%3.75%~15.35%玉山銀行3.27%~9.88%起50萬起最長15年貸款金額1%3.48%~9.11%台新銀行3.92%~14%50~300萬最長7年12,000~15,000元4.64%~15.04%王道銀行5.31%~16%最高500萬最長15年9,000~15,000元6.58%~18.37%永豐銀行5.66%50萬起最長7年5,000~12,000���5.97%~6.4%遠東商銀3.5%~10.5%25萬起最長7年5,000元3.8%~10.9%凱基銀行3.87%~5.87%最高500萬最長10年10,000元4.47%~6.49%新光銀行4.13%起最高600萬最長15年9,000元起4.67%起陽信銀行2.02%~3.77%最高擔保品價值95%3~20年核貸金額1%，最低6,000元4.11%~5.87%台中銀行3.5%起最高600萬最長15年6,000元起3.86%~16%三信商銀3.99%~15%50~200萬最長15年5,000元起4.29%~15.35%

在選擇二胎房貸時，了解各銀行二順位房貸利率、貸款額度和貸款年限是非常重要的。不同銀行的方案各有優缺點，適合的選擇將有助於減輕你的還款壓力。建議在做決定之前，仔細比較各家銀行的條件，並考慮自身的財務狀況和需求。透過這樣的方式，你能夠找到最符合自己情況的二胎房貸方案。

三、適合銀行二順位房貸的族群？

如果你正在考慮申請銀行二順位房貸，但不確定自己是否符合二順位房貸銀行的申請條件，以下這些族群通常會比較適合，也比較容易通過銀行的審核：

銀行二順位房貸適合的條件

信用良好、繳款紀錄穩定者 銀行審核二順位房貸時，最重視借款人的信用狀況。如果你過去的房貸、信貸或其他貸款都有按時還款，沒有遲繳、呆帳或信用卡循環等不良紀錄，銀行會給予較高的信用分數，申貸成功率與利率條件都較佳。通常銀行也會要求原房貸正常繳款至少一年以上。

有穩定且足夠收入來源者 銀行會評估你的收入是否足以同時負擔一順位與二順位房貸的月付金。固定薪轉、扣繳憑單、報稅資料等都是證明穩定收入的有力文件。若是非固定收入者，如自營業者、SOHO族，通常很難通過銀行審核，此時，可以考慮好事貸公司也有機會申請成功。

房屋仍有足夠殘值或增值空間者 銀行會針對房屋進行鑑價，若房屋現值高於一順位房貸未清償金額，代表有可供二順位抵押的殘值或增值空間，貸款額度與條件會較佳。屋齡較新、地段佳的房屋通常更容易獲得較高額度。

原房貸繳息正常，但增貸或轉貸被婉拒者 若你原房貸繳款正常，但因申請銀行房屋增值空間有限，或額度不敷使用，導致增貸或轉貸申請遭拒，二順位房貸可作為替代方案。。與房屋增貸或轉貸不同，二順位房貸是以同一房屋設定第二順位抵押權，讓你能在原有貸款之外，再取得額外資金。

有大額資金需求且信貸額度不足者 信用貸款額度受限於月薪22倍的DBR22規定，若資金需求較大且名下有房屋抵押，二順位房貸可提供更高額度，且利率通常低於無擔保信貸，實際利率、額度會根據銀行評估你的信用、收入及房屋條件而定。

想要整合高利率債務者 若你有多筆高利率信貸或信用卡循環，透過二順位房貸銀行方案來整合債務是個很好的選擇，因為二順位房貸是用房屋作為抵押，利率通常比無擔保的信貸或信用卡循環利率低許多，而且還款年限較長，可以大幅降低每個月的還款金額，減輕還款壓力。

了解適合申請二順位房貸銀行貸款的族群，能幫助你更快掌握申請重點，避免浪費時間與精力。若你具備良好信用、穩定收入，且房屋有足夠殘值，銀行二順位房貸將是理想的資金來源。即使條件不完全符合銀行嚴格標準，也可考慮好事貸公司審核彈性較大的管道。

四、銀行二順位房貸申請流程

想申請二順位房貸銀行貸款，卻不清楚流程如何進行？二順位房貸因為涉及第二順位抵押權設定，申請流程相較一般房貸更為複雜。本文將帶你一步步了解銀行二順位房貸的申請流程，從準備文件、房屋鑑價、審核到撥款，讓你順利完成貸款申請，快速取得資金。

銀行二順位房貸申請流程

1.選擇合適的二順位房貸銀行與貸款管道

首先，借款人需根據自身需求與條件，選擇合適的銀行或金融機構。不同銀行的利率、貸款額度、手續費及審核標準有所差異，建議先利用二順位房貸利率試算工具，比較不同方案的還款壓力與成本。

2. 準備申請所需文件

申請銀行二順位房貸時，需準備完整的文件，包括：

身份證明文件（身分證、健保卡或駕照）

房屋權狀（土地及建物所有權狀）

收入證明（薪資單、所得稅單、扣繳憑單等）

一順位房貸繳息紀錄

其他銀行要求的相關資料

3. 提出申請與房屋估價

將準備好的資料送交銀行後，銀行會安排專業鑑價人員對房屋進行估價，確認房屋現有市值與可貸款淨值。這是決定貸款額度與利率的重要依據。

4. 銀行審核與核貸

銀行依據借款人信用狀況、收入證明及房屋估價結果，進行審核。審核通過後，銀行會通知核貸條件，包括貸款金額、利率、還款期限等。

5. 對保簽約與抵押權設定

借款人確認貸款條件後，與銀行簽訂二順位房貸合約，並於地政事務所完成第二順位抵押權設定，確保貸款的法律效力。

6. 貸款撥款

完成上述銀行二順位房貸流程後，銀行將貸款金額撥入借款人指定帳戶，資金即可使用。整個流程銀行通常需約2至4週完成。

銀行二順位房貸申請流程雖然步驟多，但只要事先準備齊全文件，選擇合適的貸款管道，並了解每個環節的重點，就能順利完成申請。掌握流程不僅能縮短等待時間，也能避免因資料不足或程序錯誤而影響核貸。

五、銀行二順位貸款不過如何解套?

在申請銀行二順位房貸時，並非所有申請都能順利通過銀行審核。面對申請不過的情況，了解拒貸原因並掌握有效的解套技巧，成���申請申請銀行二順位房貸前急需資金時的重要課題。

1.銀行二順位房貸申請不過的常見原因

信用條件不佳

聯徵紀錄被查詢過多，信用評分降低

過去有呆帳、遲繳、信用卡強制停卡等負面紀錄

負債比過高，超過銀行負債比限制（DBR22）

收入或財力證明不足

收入不穩定或無法提供薪資證明（如家管、自由業者）

工作變動頻繁，無法證明穩定還款能力

房屋淨值不足或增值空間有��

房屋鑑價後可貸淨值不足，無法達到銀行貸款成數要求

房屋已設定多筆抵押權，空間有限

短期內頻繁申貸

三個月內申請多家銀行，造成聯徵查詢次數過多，銀行認為風險高

聯徵信用歷史不佳

近期有申請增貸或轉貸紀錄，銀行認為還款壓力過大

房貸繳息時間過短，未達銀行規定的最低繳息期限

2.銀行二順位房貸申請不過的解套技巧

改善信用狀況

避免短期內多次申貸，減少聯徵查詢次數

按時繳納信用卡、信貸及房貸，提升信用評分

清償呆帳或協商後，等待信用恢復期

準備完整且穩定的財力證明

提供薪資轉帳紀錄、扣繳憑單或稅單證明收入穩定

若是自由業者，可準備營業執照、財務報表等佐證

選擇適合的貸款管道

若銀行審核嚴格難過件，可考慮「好事貸」公司，審核條件較寬鬆，且利率合理，適合信用條件較弱者

利率與二順位房貸銀行貸款差不多，但申請門檻低，核貸速度快，適合急需資金者

調整貸款需求

減少貸款金額，降低負債比，提升過件機率

延長還款期限，降低月付金壓力

銀行二順位房貸申請不過的原因多半與信用、收入、房屋淨值及申貸紀錄有關。借款人應先釐清自身狀況，透過改善信用、準備完整財力證明及調整貸款方案來提升核貸機率。若銀行多次拒絕，推薦可考慮「好事貸」等合法融資公司，因其審核彈性較大，能快速協助資金周轉。

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聯徵紀錄怎麼查？ 掌握五大查詢方式，瞭解聯徵紀錄多久才會消除

申請銀行貸款或信用卡前，可以先查詢自己的聯徵報告嗎？查詢次數是否有限制？以上這些問題，相信是許多申辦貸款的人，會有的共同疑問。以下內容將詳細說明，聯徵紀錄的查詢方式，以及查詢時應該要注意的地方，帶你一次瞭解有關於聯徵紀錄的大小事。

一、聯徵紀錄是什麼？為什麼重要？

聯徵紀錄為什麼重要？因為這將關係到日後，你與銀行往來的關係！進入正題之前，我們必須先知道聯徵紀錄是什麼？你就會知道聯徵紀錄為什麼這麼重要了。

1.聯徵紀錄是什麼

舉凡信用卡紀錄、銀行貸款、票信往來、聯徵查詢等資訊，都會上傳至聯徵中心，而這些資訊會被製作成聯徵報告，並且依據個人的情況，給予相對應的信用分數。因為關係到個人的信用狀況，所以也被稱為信用報告或是信用紀錄。

2.聯徵紀錄為什麼重要

因為向銀行申請貸款或是信用卡，銀行一定會先調閱你的聯徵報告，若是報告上有逾期繳款、票據拒絕或是聯徵多查等紀錄，即屬於信用瑕疵甚至是信用不良的狀況，這會讓你的信用分數過低，銀行將婉拒你的貸款或是信用卡申請。

二、聯徵紀錄怎麼查？聯徵多查會怎麼樣？

查詢聯徵報告其實並不困難，每個人一年有線上／書面各一次，合計兩次免費查詢中文信用報告的機會。不過，同年度第二次申請就要收費（線上80元、書面100元）。詳細說明如以下所列：

1.聯徵紀錄怎麼查

查詢個人信用報告，可以依照線上與書面2種方式來獲得：

（1）線上查閱（享一年1次免費申請）

利用自然人憑證：準備好自然人憑證與讀卡機，到聯徵中心官網上查詢，每年有一次免費查詢機會。

利用手機APP：到「GOOGLE PLAY」或「APPLE STORE」，下載APP－「TW投資人行動網」，完成申請與驗證後，搭配金融憑證，即可查詢信用報告。不過因為需要搭配金融憑證，所以較適合從事金融電子交易的人使用。

（2）書面查詢（享一年1次免費申請）

利用郵局自查：親自到郵局的儲匯窗口，填寫好表格與資料，繳交雙證件與印章後即可申請。

填妥資料郵寄聯徵中心：可以先至聯徵中心官網下載表格，填妥資料後，並附上雙證件與新式��口名簿影本，再自行郵寄到聯徵中心申請。

親自到聯徵中心查詢：攜帶雙證件親自到聯徵中心的櫃台申請。（聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號1樓）

聯徵紀錄查詢方式查詢方式自然人憑證手機APP郵局臨櫃郵寄查詢親赴聯徵取得時間立即取得立即取得5~7工作天5~7工作天當天取得申請費用（每年超過1次）80元80元100元100元100元方便程度方便方便較費時較費時費時費力推薦程度最推薦適合有金融憑證的人申請適合無手機、無網路的人申請適合無手機、無網路的人申請適合無手機、無網路的人申請

2.聯徵多查會怎麼樣

聯徵查詢可以分為「銀行查詢」以及「自己查詢」2種形式，這二種查詢方式的結果與影響將是截然不同。

銀行查聯徵報告 只要你向銀行申請信用卡、信貸、房貸，每一次的查詢申請，銀行都會向聯徵中心調閱你的信用報告，而這些查詢的紀錄，則會全數記載於信用報告上。當銀行端看到三個月內，超過3筆以上的銀行聯徵查詢紀錄時，銀行會認為你近期非常急需資金，才會短期申請多筆貸款。這樣的舉動將會降低申請貸款成功的機率，而這就是所謂的「近期聯徵多查」。

再次提醒你，若有銀行貸款的需求，千萬不可以抱持多家銀行送件，就能提高過件機會的想法。如上文所說，這樣的做法除了讓銀行認為你的財務狀況不佳外，一旦三個月超過3次的聯徵調閱，也會讓信用分數被扣分。

自己查聯徵報告 個人查詢信用報告，一年有線上／書面各1次，合計2次的免費申請機會，若是超過次數，則需負擔線上80元／次、書面100元／次的查詢費用。除此之外，在申請次數上並無限制，銀行也看不到你自查的次數，所以不必擔心「聯徵多查」的情況發生。

三、聯徵分數多少才算好？太低有提升分數的方法嗎？

造成信用報告分數低的原因有很多，像是貸款或信用卡遲繳、動用信用卡循環、使用信用卡預借現金、短期聯徵多查等，都會讓信用報告被扣分，進而影響日後與銀行往來的關係。那麼信用分數多少才算好？分數太低該怎麼辦？建議可以參考以下的說明：

1.聯徵分數多少才算好

信用分數可以分為3個範圍來看：

實際分數200~800分：分數越高代表信用狀況越佳，銀行審核過件的機會越高，可以取得的貸款方案則越好。

固定分數200分：表示曾經有過信用不良的紀錄，銀行可能還會願意與你有普通的往來（如存款、領款），但已經無法申請信用卡與貸款。

暫時無法評分：可能與銀行往來不久或不曾往來，即俗稱的信用空白或小白。這種情形下，向銀行申請信用卡或貸款成功的機會偏低。

2.聯徵分數提升的方法

提升與培養信用分數，可以從以下2個方面來著手：

申請債務整合 債務整合是指，申請一筆大額度低利率的貸款，償還多筆小額度高利率的借款。這樣做的好處，除了可以減輕月付金的負擔外，日後也只需記住一個繳款日期，能避免因為忘記繳款而被扣分的情形發生，進而提升個人的信用報告分數。

培養信用長度 持有的信用卡正卡中，使用時間最久的那一張，將會是你的信用長度指標。不過這張卡片的繳款方式，必須是一次繳清。若是正常繳款的時間超過10年以上，這樣的信用卡使用紀錄，將對你的信用分數會有非常大的幫助。

小叮嚀

坊間有不肖代辦業者假借幫你培養信用的話術，要借款人將存摺、印章、證件等重要資料都交出來。這不僅幫不上忙，反而是落入被詐騙的陷阱裡。

四、聯徵紀錄多久可以消除？

假如有信用瑕疵或是不良的紀錄，在聯徵報告上會註明一段時間，這個時間則稱為「揭露期」。依照紀錄類型的不同，揭露期的長短也有所差異，詳情如下表所列：

五、聯徵紀錄常見Q&A

信用報告可以打電話查詢嗎？

不可以。為保護個人資訊，聯徵報告只能依照本文所說明的6種方式查詢，目前聯徵中心並沒有提供電話查詢的方式。

聯徵紀錄不好，有貸款需求該怎麼辦？

有信用瑕疵或信用不良的情況，銀行大多會婉拒貸款的申請，建議這時可以改向審核寬鬆的融資管道諮詢；舉好事貸的二胎房貸方案來說，只要滿足有房、有工作等簡單條件，就有機會取得最高500萬元的資金。

自己多次查詢聯徵紀錄，會影響銀行貸款審核嗎？

不會，銀行無法看到個人查詢自己聯徵報告的紀錄，加上自己查詢也不納入聯徵多查的次數中，所以自查聯徵並不會影響銀行的貸款審核。

聯徵紀錄查詢的方式簡���且多元，建議申請銀行貸款或信用卡前，可以選擇合適的查詢方式，事先檢視自己的信用狀況，再來決定是否向銀行提出貸款申請。提醒你千萬不可以在短期間內，用多家銀行送件的方式申請貸款，以避免因為近期聯徵多查，讓自己的信用報告被扣分。

[paradisewonderlandamusementpa]

怎麼查自己的信用？

欸，等等！你是不是也曾遇到這種窘境？想貸款買房，卻被銀行婉拒？或是想辦信用卡，卻被告知額度超低？ 別擔心！想知道自己的信用狀況？其實超簡單！ 只要透過「聯合徵信中心」查詢，就能輕鬆掌握自己的信用分數、信用紀錄。 了解自己的信用，才能更好地規劃財務，實現夢想！ 立即行動，查查你的信用吧！ 文章目錄 洞悉信用密碼：台灣信用報告全解析 掌握信用主動權：個人信用查詢管道與實用指南 常見問答 重點複習 洞悉信用密碼：台灣信用報告全解析 想知道你的信用分數在台灣是好是壞嗎？就像解鎖一扇通往財務自由的大門，你的信用報告就是那把關鍵鑰匙。它不僅僅是一堆數字，更是一份詳盡的履歷，記錄著你過去的信用行為，包括貸款、信用卡的使用狀況，以及是否有延遲繳款的紀錄。了解這份報告，就等於掌握了你財務健康的脈搏，讓你對自己的信用狀況瞭若指掌。 那麼，我們該如何取得這份重要的報告呢？幸運的是，在台灣，查詢信用報告的管…

[wangwill]

信用卡管理

去年20221216寄來的

CG卡到今日才開卡。另11月7日寄來簡訊，一年未使用要降額度，有卡無用武之一地，原因遲繳近百分之16的違約費用令人卻步。人生經不起多項波折。以前勉強申請，因需要，因禮品誘惑而申請。不需要則減少省煩惱。勿以事小不處理，被逼繳年費當寃大頭。20231112W7

另11月7日寄來簡訊

XXX您好：感謝您對YX信用卡的支持，因您長期未使用本行信用卡，為降低卡片遺失或冒用風險，本行將於次月1日起調整您的信用額度至5萬元。若您想維持原有之信用額度，請於本月20日前簡訊回傳/，本行將維持您原有信用額度。若有疑義，可連繫本行智能客服。

網路資料

有效期的格式是MM/YY，在信用卡正面下方四位数，前两位代表月份，后两位代表年份，如04/21，代表有效期到2021年4月30日。

理財，要從整理開始！在清完不需要的戶頭後，來清理多餘的，或是默默消耗你金錢的信用卡吧。

範例

1.新戶

(1核卡90天内享第首刷禮「指定行動支付單筆滿1.000元(含)以上最高贈250元」刷卡金回饋

(2)國内外一般消费首6期帳單每月100元刷卡金回饋，最高600元

(3)國外實體店家一般消費加碼2%，每戶最高500元刷卡金回饋

2.2024/2/29前 申辦再享「新卡有禮 •限定5%送」加碼優惠，於網購、百貨、名大加油站消費 登錄享5%，每戶回饋上200元刷卡金回饋

3.核卡30天内累積一般消費2筆且單筆999元（含）以上，贈「Money101限定滿額禮200元多選一即享券」

信用卡

可消费信用的支付卡

信用卡（英語：Credit Card），是一種非現金交易付款的方式，是銀行業提供的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚0.76毫米的塑膠卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），現市面上也有金屬卡面，由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，賬單日（英語：Billing Due Date）時再進行還款。

除部份與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。

信用卡

歷史

最早的信用支付出現於19世紀末的英國，十九世紀八十年代，針對有錢人購買昂貴的奢侈品卻沒有隨身攜帶那麼多錢，英國服裝業發展出所謂的信用制度，利用記錄卡，購物的時候可以及早帶流行商品回去，旅遊業與商業部門也都跟隨這個潮流搶佔商機。但當時的卡片僅能進行在特定場所的短期商業賒借行為，款項還是要隨用隨付，不能長期拖欠，也沒有授信額度，完全是依賴富裕人口的資本信用而設計。20世紀50年代，第一張針對大眾的信用卡出現，美國曼哈頓信貸專家麥克納馬拉（Frank McNamara）在飯店用餐，由於沒有帶足夠的錢，只能讓太太送錢過來。這讓他覺得很狼狽，於是組織了「食客俱樂部」（英語：Diners Club，即為大來卡），任何人獲准成為會員後，帶一張就餐記賬卡到指定27間餐廳就可以記賬消費，不必付現金，這就是最早的信用卡。[1]此後隨簽約的合作對象越來越多，可供臨時透支的服務範圍也越來越大，人們也習慣了這種不必攜帶現金的方便交易型式，促進了銀行信用卡的到來，美國富蘭克林國民銀行是第一家發行信用卡的銀行，之後其他美國銀行也跟隨。

信用卡組織

國際上主要的發卡組織有Visa、萬事達卡、美國運通��大來國際、JCB、中國銀聯及發現卡等。

信用卡功課

內容目錄

信用卡剪卡是什麼？

信用卡剪卡流程為何？

信用卡剪卡前要確認什麼？

自身的信用長度

是否尚有分期未繳清

是否尚有紅利點數未使用

是否有剩餘的溢繳款項

是否曾設定過自動代扣繳

是否綁定第三方平台

是否有電子票券餘額

是否有附卡

信用卡剪卡會有什麼影響？

哪些信用卡建議剪卡？

回饋降低或可被取代的卡

年費過高的信用卡

半年以上沒用的信用卡

信用卡剪卡常見問題

結語

信用卡剪卡簡單來說就是「註銷信用卡」，但不單單只是剪掉或丟掉，還需通知銀行客服停用需求，毀損信用卡磁條、卡號、姓名及晶片等明顯個資處等，避免個人資料外流，這樣的過程就稱為「剪卡」。

不開卡也要繳年費！用不到的信用卡快取消

①用不到，也不要以為收到卡，直接剪掉就好，一定要打電話取消！

②快動手幫長輩、幫自己的荷包（或抽屜）檢查有沒有這種用不到的信用卡。

為了避免長輩傻傻搞不清而辦了信用卡，大家快點回家幫長輩檢查一下，也順便清理一下自己的信用卡庫存，用不到就申請取消，千萬不要放在家裡占空間，然後還可能要幫它繳年費，實在太不划算啦！

[wealthcamfree]

土地二胎貸款什麼時候會用到？

申請土地二胎的民眾，有部分民眾是沒有收入證明、財力證明、負債比過高、信用瑕疵、信用不良、退票、信用卡欠款、貸款遲繳等因素。還有部分民眾是無法等待銀行的繁雜程序（7至14個工作天），所以向我們申請貸款。

其他原因還包括：

現金收入，沒有薪資轉帳證明

剛辦理過貸款

信用記錄空白

曾有貸款遲繳紀錄

債務協商中

聯徵紀錄次數過多、分數低

房屋土地持分，多數銀行不承作

負債過多

年紀超過65歲，沒有收入來源

屋齡超過40年

以康橋資產管理多年的貸款經驗，我們客戶還有以下需求：

非常急需資金，最好能當天取得資金

已經有其他民間貸款，需要降低利息、增加貸款

需要協助代償、解除假扣押、預告登記、查封解套

土地貸款申辦流程

土地貸款流程如下：

評估借款人的借款條件

審核通過，雙方簽訂借貸契約書(利率、金額、地點)

簽訂後，雙方至地政機關進行設定

順利撥款 

雖然流程看似簡單，在實際操作上，卻有許多眉眉角角需要注意康橋資產管理提醒您，借貸過程中所有的細節都要注意，避免有心人士動手腳。

我們公司提供專業代書和法律顧問團隊供客戶免費諮詢，簽約過程中在旁嚴格把關。

土地貸款如何找到專業合法的融資公司？

土地貸款公司、代書借款公司數以萬計，一定要謹慎評估否則借到高利貸可是得不償失。康橋資產管理提醒您，一定要找有實體店面的公司，萬一有任何糾紛才找得到人。我們提供您免費諮詢，申貸成功才會跟您收取手續費，若過程中您突然不想找我們貸款，我們也不會跟您收取任何的手續費用，一切過程保證合法正當。

很多公司打著「短期當鋪借款、門號換現金、支票貼放款、保證借款、汽機車借款免留車、免擔保品、免抵押品、免保人」…等等標語，讓想借錢的人趨之若鶩。但實際上有這麼好的事嗎？借那麼多錢怎麼可能不需要抵押品，這一些都是天大的騙局。

康橋資產管理經營房屋土地貸款已經長達十年之久，在這十年間我們幫助了上千位的客戶擺脫資金困境，我們堅持不做違法的事，您想跟我們借高利貸我們也不借你，我們今天能有這種成績就是因為堅持「正派經營、合法利息、過程透明、資料保密」。

[yahootravelhk]

美國旅遊簽證申請懶人包 6步完成 & 文件準備 & 常見問題

香港人持有香港特區護照去旅行，雖然已經有成169個國家免簽，不過仍有好多熱門旅遊點都需要簽証。當中，美國簽證的申請可以說是最複雜的一個。今次就整合所需文件資料和步驟和常見問題，讓你輕鬆申請美國簽證。

Cover: Alex Proimos @ flickr

第一步：選取簽證類別

    你需要了解自己想申請的簽證類型是屬於非移民或移民簽證。如果你是商務/旅客性質到訪美國就可以申請前者。

ustraveldocs.com 截圖

第二步：填寫DS-160表格

     如果你是申請非移民簽證，需要到美國國務院的網站填寫 DS-160 表格

。表格一旦提交後就不能再作任何改動，所以必須確保你的填的資料正確。

DS-160表格只限用全英文填寫，所有輸入必須為大階英文字母。

留意：

1. 申請人若有中文姓名，必須在DS-160表格上填寫由四位數字組成的電碼。電碼查詢網址

2. 上傳一張照片要求是：解析度最低為 600像素 x 600像素（但不可超過1200像素 x 1200像素）、白色或灰白色底色照片、且絕對不可戴眼鏡，隱型眼鏡可以但不可以有美瞳效果。

3.填寫時如果閒置超過20分鐘，就需要重新填過。

4.請於前往美國領事館前於線上繳交完畢

5.必須列印確認頁以作面試時使用

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第三步：支付簽證費

  完成DS-160表格填寫後，就要支付簽證費。現時申請商務/旅客簽證為港幣HK$1280。你可在任何一間7-11便利店付款或者借記卡（支票卡／銀行卡）或信用卡網上付款。

ustraveldocs.com 截圖

繳付申請費後，你會獲發送收據。此收據有效期為一年，由付款日期開始，你可憑此收據安排到總領事館面談。你的面談日期必須在收據有效期間，即是付款後一年內。如你在付款一年內沒有安排預約日期，你的收據將過期，你便不能安排預約，並且需要重新付款。

*當您在申請人網站裡註冊時，您不能使用前任申請人的個人檔案和憑證。您必須為自己建立個人檔案。

第四步：預約面談時間

  在申請頁面，輸入你的個人檔案後進入系統，便會看見控制版面的左邊有“安排預約面談”(Schedule Appointment)，便將會啟動安排預約的程序。

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輸入資料包括：

1. 護照號碼: 請確保你填寫在個人檔案的護照號碼與你護照上所顯示的完全一致，並必須以英文字母開始(如適用) 。

2.簽證申請繳費收據上的編號。

3.DS-160確認頁的十(10)位數字編碼。請注意: 當你輸入個人資料時，為避免輸入有誤，我們建議你將DS-160確認頁的編碼從CEAC網站發送的PDF電子確認頁內複印，然後貼在"DS-160確認編碼”欄內。 請注意區分如0和O, 1和I, l和I, S和8, S和5, B和8等相似字符。

另外還有簽證類型、輸入個人資料、添加家屬、選擇證件送遞地點、確認簽證付款，最後便是安排預約。

第五步：準備文件面試

文件正本：

1.預約信件的列本（可列印或電子本，建議列印）

2.DS-160確認信(（即有照片、有條碼那一頁，必須列印）

3.過去六個月拍攝的近照。(1張 2吋 x 2吋白底彩色證照件)

4. 護照正本

5.現時的收入證明、稅單、物業或商業擁有權或資產證明文件。

6.你的旅遊日程及/或有關你預定的旅程的其他說明。

7.僱主發出的信件列出你的職位、薪金、受僱時間、任何已授權的假期以及你到美國的商務目的（如有）。

8.在任何地方曾因任何原因被拘捕或定罪的犯罪/法庭紀錄，即使你已完成服刑或被赦免。

另外，還要視乎你是次出遊的目的，額外準備以下文件：

學生

帶備你最近的學校成績表、成績報告單及學位/文憑證明。亦請帶備財政證明文件，例如銀行月結單、定期存款單或其他證明文件。

在職成年人

帶備由你的僱主發出的受僱信及最近三個月的糧單。

商業人士及公司董事

帶備你於公司的職位及薪酬證明。

探訪親屬

你的親屬的身分狀況副本（例如綠卡、入籍證書、有效簽證等等）。

以往曾到美國的訪客

若你曾到訪美國，請帶備證明你的移民或簽證狀況的任何文件。

留意：以下物品不能帶到領事館，被發現是會被拒絕進入：

軍器/鋒利的武器；

爆炸裝置；易燃液體；

任何食物、飲料或消耗品（領事館內有供應飲用水）；

其他武器/違禁品；

任何袋，例如旅行袋、背包、手提箱、公事包或布袋。申請人只可攜帶不大於12吋 x 10吋 x 3 吋（30厘米 x 24厘米 x 7.5厘米）的袋；

電腦/配件，包括手提電腦、平板電腦；

其他大型電器或電子用品。

第6步：領取簽證

   如果申請獲批准，美國駐香港總領事館需要保留你的護照作處理，一般為面談後四至五個工作天簽發。同時，會根據你所揀選的文件送遞選擇(領取或送遞服務)送回附有美國簽證的護照給你。如果在申請期間有計劃離港需要護照，請重新預約其他日期，直至你的護照可以保留在領事館。

常見問題Q&A

1. 護照已過期，但美國簽證仍有效。仍然需要申請新簽證嗎？

只要兩本護照的持有人為同一人，當領取新護照後，旅客可持一本附上有效簽證的舊護照及該新有效護照前往美國。而且是相同種類和相同國籍及持赴美國主要目的所需的恰當簽證類別先可以。

  然而，如果新的護照是因為遺失舊護照而簽發的，而舊護照已經報失，則舊護照內附有的美國簽證可能已經失​​效。

2. 停留美國期間簽證將過期可以嗎？

沒問題。當你抵達美國時，國土安全部的官員會批出你停留美國的時間和條件，並會在表格I-94上註明。這段期間，即使你的簽證到期，你也可以在美國停留。

3. 可否延長簽證？

不論任何簽證類別，都無法延長有效期。你必須申請新簽證。

4. 持有旅客或商務簽證可以在美國停留多久？

美國非移民簽證授權你前往美國的入境口岸（機場 / 港口）。當你抵達目的地入境口岸時，負責處理入境的美國海關及邊防局官員會決定你逗留在該國的時間長短。你可以在你的非移民簽證有效期內（最遲至包括簽證有效期最後一日）前往入境口岸。簽證持續時間並非決定你可以在美國合法逗留的時間長短；只有美國海關及邊防局官員可以在你抵達美國時作出有關決定。

美國總領事館香港及澳門

地址：香港中環花園道26號

電話: (852) 2523-9011

傳真: (852) 2845-1598

營業時間：周一至周五早上8:30-下午5:30

申請詳情網址

[houseloan]

銀行債務還款困難怎麼辦？6個債務協商方法比較，申請時機整理！

發現自己的薪水無法負擔沉重的卡費，銀行房貸還款困難，遲繳行為已經對信用產生影響時，債務協商是個不錯的理債方式；不過債務協商的方法有很多，要怎麼做才能盡早脫離債務越滾越大的不良循環呢？快跟著本文���入認識常見的6個債務協商方法與應用時機，你也有機會擺脫負債，從看似無解的財務困境中解放！

一、前置協商 申請時機：積欠銀行債務，按期還款困難

不論你所積欠的銀行債務是卡費還是房貸，當你覺得負擔過重、無力償還時，便可以主動向欠款最多的債權銀行申請「前置協商」；接著，最大債權銀行會將你的所有銀行債務統合成一筆，依照你的還款能力提出可負擔（降低利率、延長年期）的還款方案，與你取得共識後，後續只要你能依照協商結果按時繳款，就可以順利將債務清償。

二、前置調解 申請時機：與銀行前置協商失敗／積欠債務包含銀行與民間債務

前置調解與前置協商非常相似，同樣有整合多筆債務，降低還款壓力的功能；兩者的不同之處在於，前置調解須向法院或調解委員會提出聲請，由於有調解委員擔任居中協調的第三方，對於提高協商成功率有一定幫助。

儘管前置調解也只能統合銀行債務，但於調解過程中，法院會一併通知銀行以外的債權人，你便可以趁此機會與債主們協商還款方案。若你曾申請前置協商失敗，或有多管道的債務，法院的前置調解就非常適合你。

三、更生與清算 申請時機：前置協商、前置調解失敗／協商成立後因不可抗力毀諾

滿足「前置協商／調解不成立」或債務協商成立後「因不可抗力的原因」無法按期還款，才能向法院聲請更生與清算。更生程序可以理解為「將債務打折」，只要你能依照擬訂的計畫如期還款，盡力清償打折的部分後，整筆債務就一筆勾銷。清算程序則是將你的財產全部變現，用以清償債務；清算完畢後，無力清償的部分若被法院裁定免責，整筆債務就算免除。

更生與清算屬於比較極端的債務協商方法，除了會對個人信用造成嚴重影響，還會被法院限制生活花費，無法從事特定工作；除非你的債務金額過高或收入過低，不吃不喝好幾年都無法還清債務，才比較適合選擇這兩種協商方法，一次性處理無法負擔的債務。

四、個別協商一致性方案 申請時機：協商成立後毀諾／毀諾後向法院聲請更生清算被退回

個別協商一致性方案也被稱作「二次協商」、「毀諾協商」，適用於協商後未按期還款的情境。由於協商簽約後毀棄還款的承諾，會讓債務回歸原本的利息，失去優惠的還款條件，還可能被要求支付違約金；若真不幸協商毀諾，一定要盡快向最大債權銀行提出個別協商一致性方案，與銀行進行二次協商，討論新的還款方案。

不過，個別協商一致性方案只能申請一次，協商成立後，債權會回歸原本的銀行，後續還款時需分別向各家銀行繳款，不像前置協商可以統一繳款；且因有協商毀諾的紀錄，二次協商的還款條件不見得會如首次協商般優惠，申請成功率也會受到影響。這邊建議你，如果能按時還款，就盡量不要走到毀諾後二次協商這步。

五、自行協商 申請時機：不符合前置協商條件／無法透過前述四個方法協商成功

自行協商又稱「個別協商」，是一種向各家債權銀行，分別討論還款條件的債務協商方法。自行協商的應用時機非常廣，你可以選擇在前置協商前，自行向債權銀行（不一定要是欠款最多的）提出；也可以在前面幾個方法進展不順利時，主動聯繫各家銀行，詢問是否能提供自身條件可負擔的優惠協商方案。

自行協商對於申請資格的限制較彈性，原則上只要銀行願意協商，還款方案都有討論的空間，不像前置協商會受限於法規慣例的年期和利率；如果你不符合前置協商的申請條件，或是無力負擔最大債權銀行提供的債務清償方案，自行協商就是一個你可以考慮的債務協商方法。

六、消費金融無擔保債務展延方案 申請時機：符合弱勢條件，無擔保債務逾期3個月以上

消費金融無擔保債務展延方案，是專為經濟弱勢者設計的一次性債務協商方法。有低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大災害災民、非自願失業達3個月以上身分的債務人，若積欠銀行無擔保（如信用卡費、信用貸款）債務逾期3個月以上，利用本方案，就能向最大債權銀行申請緩繳6個月，30天內可再向其他債權銀行申請比照辦理；且緩繳期限屆滿前，仍可以選擇前面5個債務協商方法處理債務，十分友善經濟弱勢族群。

面對債務纏身，無力償還的困境，最忌諱的就是任由收支狀況持續惡化，讓負債如雪球般越滾越大；善用本文介紹的6個債務協商方法，在適當時機提出債務協商申請，積極處理債務，同時檢視自己的消費習慣，你也有機會擺脫負債，重回正常生活。

[lindaiseo]

二胎房貸是什麼？從房屋二胎利率、額度與優缺點3大面向找到最合適的方案

如果你正在考慮利用房屋增值的空間來取得額外的資金，了解二胎房貸是什麼是不可少的。為什麼會推薦申請二胎房貸，而不是信用貸款的貸款？本文將告訴你二胎房貸的定義、申請流程、優缺點，以及如何選擇最適合你的二胎房貸方案，讓你在貸款過程中更加順利。

一、二胎房貸是什麼？

二胎房貸是什麼？二胎房貸，又稱為二順位房貸，二胎房貸是指在已經有一筆房屋抵押貸款的基礎上，再次以同一房屋作為抵押，向另一家銀行、融資公司或民間借款公司申請的第二筆房屋貸款。簡單來說，二胎房貸就是在第一順位房貸的基礎下，因有額外的資金需求，以房屋的增值空間作為抵押。

這種貸款方式能夠提供額外的資金，通常用於家庭裝修、債務整合或其他緊急需求。接下來我們將為您介紹二胎房貸申請條件、利率、額度，以及其優缺點。

二、二胎房貸優缺點是什麼？

二胎房貸是種能活運用房屋增值價值的貸款方式。透過二胎房貸，不僅可以解決短期資金需求，還能進行投資理財和債務整合。為了能幫助您能更具體評估房屋二胎是否適合你，建議可以先從認識二胎房貸的優缺點是什麼著手？

1.二胎房貸優點

信用條件要求低：相較於信用貸款，融資二胎房貸（好事貸）的審核標準通常較低，即使信用評分稍差，申請也可以辦理。

貸款額度較高：與信用貸款相比下，二胎房貸的貸款額度通常較高，且不受月收入22倍的限制，可以滿足較大金額的需求。

還款年限較長：二胎房貸通常能有7-10年的還款期限，您可以根據自身能力與條件選擇，能有效分攤還款金額，減少財務壓力。

撥款速度較快：申請二胎房貸流程簡單，可快速取得資金。銀行通常在2～3週內完成審核，融資二胎房貸（好事貸）則更快。

資金用途彈性： 二胎房貸貸款用途限制較少，可以運用於投資理財、創業周轉、房屋修繕、子女教育與債務整合等緊急需求。

2.二胎房貸缺點

貸款利率較高： 相較於一胎房貸，二胎房貸的利率通常較高，因為貸款機構需承擔的風險較高，若發生違約貸款機構的風險高。

承辦意願較低：因抵押權順位靠後，撥款機構有可能無法獲得房產法拍後的資金，導致許多銀行並不願提供二胎房貸服務。

潛在隱藏費用：申請民間二胎房貸時，借款人還可能面臨多項隱藏費用，為避免落入貸款陷阱，簽約前務必仔細審閱合約條款。

還款壓力較大：二胎房貸時須留意，需要同時償還一胎房貸和二胎房貸，增加了每月的還款壓力，應仔細評估自身的還款能力。

貸款詐騙風險： 市場上存在一些不肖業者，以低利率或快速撥款等誘因吸引貸款人，實際上卻收取高額費用或進行詐騙。

管道品質不一：二胎房貸申請管道眾多，包括銀行、融資公司和民間貸款機構。民間借款公司的品質參差不齊須審慎評估。

二胎房貸是一種在房屋已經有第一順位貸款的情況下，再次申請貸款的方式，儘管能夠提供額外的資金，但也伴隨著較高的風險和利率，因此在申請前，務必要了解二胎房貸的優缺點及其風險。

三、二胎房貸申請條件是什麼？

在仔細評估二胎房貸的好處與風險後，要申請二胎房貸時，需符合申請條件才能成功申貸。那麼，二胎房貸的條件是什麼？哪些因素會影響審核結果？

1.二胎房貸的基本條件

二胎房貸是一種以房屋為擔保的貸款���式，申請二胎房貸通常需要滿足以下幾個基本條件：二胎房貸條件說明房屋所有權借款人必須擁有該房產的所有權，房屋仍有殘值，且房屋需無法律糾紛。信用狀況良好的信用評分是獲得貸款的關鍵，無重大信用瑕疵，如遲繳、呆帳等。收入證明需提供穩定的收入證明，以顯示還款能力。可提供薪轉證明、勞保異動單。負債比率銀行會考量借款人的負債比率，過高的負債會影響銀行申請結果。房貸繳款紀錄一胎房貸須正常繳款滿一年以上（銀行）。

2.各二胎房貸管道與條件差異

二胎房貸的申請管道主要分為銀行、融資公司和民間貸款。每個管道都有其優缺點和不同的審核標準。以下將詳細比較這三者房屋二胎貸款管道的差異：

1.銀行二胎房貸條件

年滿18歲

本人持有房屋

有穩定工作

有固定收入

聯徵信用良好

負債比低於60%

2.融資公司（好事貸）二胎房貸條件

年滿18歲

本人或保人持有房屋

有收入來源

無重大信用瑕疵

3.民間二胎房貸條件

年滿18歲

本人持有房屋

二胎房貸申請條件，會因申請管道的不同而有所差異。在選擇申請二胎房貸管道時，建議根據自身的條件以及需求來做選擇，並確保自己能夠符合該管道的申請條件。

四、二胎房貸的利率與額度

二胎房貸是活用房屋價值的融資方式，然而，不同管道的利率與額度差異甚大。以下將介紹銀行、融資公司和民間貸款公司的二胎房貸利率和額度，幫您做出最有利的選擇。

1.各管道二胎房貸利率與額度

銀行二胎房貸

利率：銀行的二胎房貸利率通常在3.2%至16%之間。

額度：銀行的貸款額度通常在20萬至600萬之間。

融資公司（好事貸）二胎房貸

利率：融資公司的利率範圍在7%至14%之間。

額度：好事貸二胎貸款額度最高可達500萬，可貸額度主要依照借款人的信用狀況和房屋殘值進行評估。

民間貸款公司二胎房貸

利率：民間房屋二胎借款公司的利率較高，範圍在9%至30%之間。

額度：民間借款公司的額度沒有明確標準，取決於房屋的殘值。

2.二胎房貸利率與額度比較

銀行二胎：二胎利率較低，但審核條件嚴格，貸款額度較保守。

融資二胎：審核寬鬆，撥款快速，貸款成數最高可達房屋鑑價100%。

民間二胎：民間二胎借款利率最高、額度不固定，貸款風險較大。

二胎房貸利率與額度比較表

房屋二胎管道二胎利率二胎額度備註銀行3.5%～16%20萬-500萬

信用評分、財力條件影響核貸融資（好事貸）公司7%～14%依房屋殘值評估

額度較高、審核寬鬆、撥款較快民間貸款公司無明確標準]無額度限制

風險高，宜謹慎評估

二胎房貸的利率和額度會因申請管道而異。銀行二胎房貸利率較低，適合信用良好者；融資公司審核寬鬆，適合急需資金者；民間貸款公司風險較高，應謹慎評估。建議多方比較，選擇最適合自身需求的方案。

五、二胎房貸的流程是什麼？

二胎房貸的申請流程並不複雜，只要在申請二胎房貸之前，借款人根據評估自身條件與需求，找出適合的貸款管道，並準備好相關資料，就能提高二胎房貸過件率。

二胎房貸申請條件

1. 前置準備：在申請二胎房貸之前，借款人應先準備好以下資料：

雙證件影本：身分證、駕照或健保卡

房屋相關資料：房屋權狀、土地權狀、一順位房貸繳息紀錄等

財力相關資料：薪轉證明、所得證明、存款證明、勞保投資證明等

2. 申請與審核：備妥相關資料後，借款人可向所選定的金融機構提出二胎房貸申請。金融機構會對借款人的申請資格與房屋狀況進行審核，包括：

借款人年齡、信用狀況、收入狀況等

房屋條件、房屋價值、剩餘貸款額度、抵押權設定等

3. 簽約與對保：審核通過後，會與借款人簽訂二胎房貸合約，並辦理對保手續。對保時，借款人應再次確認契約內容，並��供相關身份證明文件。

4. 抵押權設定：對保完成後，須至地政機關辦理二順位抵押權設定。

5. 撥款放款：抵押權設定完成後，就會將項撥款至借款人指定的帳戶。

申請二胎房貸的時間會根據選擇的貸款機構而有所不同。申請銀行二胎房貸，從申請、房屋鑑價、審核、簽約、設定抵押權、撥款，流程走完通常需時約1至2週；而選擇好事貸二胎房貸最快可於3個工作天取得資金。

六、二胎房貸常見FAQ

Q.二胎房貸是什麼？

二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸、房屋二胎貸款，是指在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，再向另一間銀行、融資公司或者民間貸款申請第二筆房屋貸款。

Q：二胎房貸的利率是多少？

二胎房貸利率通常較高，銀行二胎房貸的利率約在6%~16%；融資公司的二胎房貸利率則為7%~14%。

Q：二胎房貸額度有多少？

銀行號稱二胎房貸額度，最高可到500萬，但實際上大多為廣告額度。融資公司二房貸最高額度為500萬。具體二胎房貸額度會根據房屋的鑑價結果、借款人的條件等因素決定。

Q.二胎房貸風險是什麼？

二胎房貸的風險主要有利率較高、名下會有兩筆房貸、貸款管道眾多，貸款管道風險較高等。

二胎房貸是一種靈活的資金籌措方式，適合有資金需求但尚未還清一胎房貸的借款人。在申請二胎房貸時，一定要充分了解二胎房貸是什麼，並了解其申請條件、流程及風險，並選擇信譽良好的申請管道，才能確保貸款能順利完成並取得資金。

透過本文介紹後，對於二胎房貸是什麼有了更清楚的認識。二胎房貸可以為有資金需求的房產所有人，提供額外的融資管道，但借款人應充分考慮自身的財務狀況和還款能力，並選擇正規的貸款管道，以降低二胎房貸的風險。

[paradisewonderlandamusementpa]

車貸會影響信用嗎？

您好，我是您的信用顧問。 想像一下：小明夢想已久的跑車終於到手，卻因車貸遲繳，信用評分一落千丈，貸款、信用卡都受阻！ 車貸會影響信用嗎？答案是肯定的！準時繳款，信用加分；遲繳或未繳，信用扣分。良好的信用是您未來財務規劃的基石。 想了解更多關於信用評分的秘密？立即諮詢，讓我們助您建立優質信用！ 文章目錄 車貸與信用：釐清迷思，建立良好信用基石 車貸申請全攻略：從評估到核貸，步步為營避開信用風險 常見問答 結論 車貸與信用：釐清迷思，建立良好信用基石 在台灣，擁有一輛屬於自己的車是許多人的夢想，而車貸無疑是實現這個夢想的重要途徑。但你是否曾聽聞車貸會影響信用評分？這是一個既複雜又重要的議題，讓我們一起來釐清迷思，為建立良好的信用基石做好準備。 首先，車貸確實會影響你的信用評分。當你向銀行或融資公司申請車貸時，他們會向聯徵中心查詢你的信用紀錄。這包括你過去的貸款、信用卡使用狀況、繳款紀錄等…

[wangwill]

車車税税

H：養車每年4月牌照税11230元，每年7月燃料稅6180元。驗車每年7月及1月450X2為900元。保險年基本4658元。合計22968元。另停車位3000x12為36000。外出燃料費及停車費另計。基本養車58968元。20230706W4

汽車牌照稅

每年4月，11230元

汽車

601 - 12001,8001201 - 18007,1201201-1800480028801201-1800480028801201 - 18002,7001801 - 240011,2301801-2400618037081801-2400771046261801 - 24003,6002401 - 300015,2102401-3000720043202401-3000990059402401 - 30004,5003001 - 420028,2203001-3600864051843001-36001188071283001 - 36005,4004201 - 540046,1703601-4200981058863601-42001350081003601 - 42006,3005401 - 660069,6904201-48001122067324201-48001542092524201 - 48007,2006601 - 7800117,0004801-54001218073084801-540016740100444801 - 54008,1007801以上151,200

注意事項

●使用牌照稅開徵期間為每年4月1日起至4月30日止。營業用車輛分上、下期徵收(上期開徵期間每年4月1日至4月30日，下期開徵期間每年10月1日至10月31日)。

●逾期未完稅之交通工具，在滯納期滿後使用(含行駛及停放)公共道路經查獲者，除責令補稅外，處以應納稅額1倍以下之罰鍰，免再加徵滯納金；報停、繳銷或註銷牌照之交通工具，使用(含行駛及停放)公共道路經查獲者，除責令補稅外，處以應納稅額2倍以下之罰鍰。

●年度中新購買之車輛，應納使用牌照稅，按實際使用日數計算徵收。

●車輛被竊遺失，請立即報案，並向監理機關辦理失竊註銷登記。

汽(機)車燃料税

機車450，汽車6180。每年7月繳。

自用車及機車汽車燃料使用費於每年7月徵收。

營業汽車於每年3、6、9、12月分四季徵收。

各型汽車每季(年)徵收汽車燃料使用費費額表

貼心提醒：

1.「本項服務僅提供【汽燃費】線上繳費，非屬4月份開徵之【牌照稅】!」

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汽車保險

強制險：試算投保去

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強制汽車責任保險(包含機車)，簡稱強制險，是為了救助交通事故中不幸的受害人而設計的政策性保險，並以法律強制領有牌照的車輛應投保汽車責任保險。

汽車強制險保費總表

自用小客車違規肇事紀錄個人應繳保險費新車新投保男 2720 女 2061一年無出險男 2430 女 1772二年無出險男 2302 女 1643

汽、機車強制險的保障僅有死亡、失能給付最高200萬、傷害醫療最高20萬元，剛剛提到的賠對方的汽、機車維修、及超過20萬元的傷害醫療費用...等等，都是強制險無法理賠或不夠賠的，這個時候就需要投保第三人責任險彌補強制險保障的不足，交通意外事故發生時能否守住自己的荷包，第三人責任險絕對是你開車／騎車必保的車險產品！

強制汽車責任保險法規定的投保義務人若未投保本保險或保險期滿後未續���，依強制汽車責任保險法第49條規定，若經公路監理機關或警察機關攔檢稽查舉發者，由公路主管機關處以罰鍰。

為汽車者，處新臺幣3,000元以上15,000元以下罰鍰。

為機車者，處新臺幣1,500元以上3,000元以下罰鍰。

為微型電動二輪車者，處新臺幣750元以上1,500元以下罰鍰。

若未投保汽(機)車肇事，由公路監理機關處新臺幣9,000元以上32,000元以下罰鍰，並扣留車輛牌照至其依規定投保後發還。

[wealthcamfree]

2023最新銀行二胎房貸＆房屋增貸＆民間二胎房貸額度、利率、費用比較資訊

銀行二胎房貸申辦嚴格嗎？是的！銀行對於房貸皆採取較保守模式，申辦二胎房貸更為嚴謹。評估論及房屋本身剩餘的價值外，還須申請人的授信狀況及財力依據，使得銀行二胎房貸難度節節升高，即便房屋尚有價值空間，還是會因個人信用評分不足，或是其他原因而遭到原貸款銀行婉拒，因此市面上可見的銀行二胎房貸產品也極為少數。

哪些人不能申請銀行房屋二胎？

沒有金資轉帳證明、財力證明

有呆帳且銀行協商註記

有強制停卡紀錄

負債比超過22倍

被列為警示帳戶

曾有遲繳紀錄（房貸、信貸、信用卡）

經常使用信用卡預借現金

信用小白

跟多家銀行申請導致聯徵有3有查以上

近期已經辦理房屋增貸

申請二胎貸款要準備哪些文件？

銀行二胎房貸需準備哪些資料？

雙證件影本

收入證明、在職證明

戶籍謄本影本

土地或建築物所有權狀

近一期房貸繳款明細

為什麼銀行審核二胎房貸的條件如此嚴苛？

二胎房貸明明需求量這麼大，為什麼銀行還是會提出嚴格的審核條件呢？

其實，銀行會出此決策主要是因為銀行受到金管會的管理，在銀行法規的限制之下，必須符合規定並避免過度操作二胎房貸，也因為二胎房貸的風險之大，所以必須確保銀行在經營上的安全以及財務的健全，正因為如此，銀行端就會選擇少賺利息、婉拒申貸，也不願因承作而提高逾期放款比率，如果逾期放款比率變高，銀行資產的品質就會相對下降，這樣一來股價也會受到影響，唯有儘速打銷呆帳，才能強化銀行體質。

有任何貸款相關問題都可以諮詢康橋資產管理

[houseloan]

新竹二胎房貸好過嗎？信用不佳整合卡債困難？新竹房屋二胎讓你不債被追著跑

新竹二胎房貸是信用不完美、與銀行貸款不易的族群能選用的債務處理方法之一；如果你曾因為貸款遲繳、積欠卡費等信用瑕疵行為，被銀行拒絕往來，卻不知如何處理，只能眼睜睜看著負債狀況日益惡化，不妨參考本文新竹莊先生的案例，申辦新竹房屋二胎貸款，協助你整合負債，擺脫沉重的債務負擔。

一、卡費遲繳、負債比過高，高收入也難貸款

任職於新竹高科技公司的莊先生，現年45歲，5年前為了方便上下班，貸款在竹北市買了房子；對有著高收入的他來說，繳房貸是「桌上拿橘子」的事情，申貸後債務壓力並不會太大。然而，注重生活品質的莊先生，在日常消費上從不虧待自己，擁有多張信用卡的他，每月的卡費都十分驚人；如此消費一段時間後，才驚覺身負多筆卡債，還款壓力日益沉重，連自己高薪都cover不過來。

開始出現卡費遲繳的他，原本想利用銀行信用貸款將負債整合，殊不知因為本身的負債比過高，加上過去有信用瑕疵行為，竟收到銀行婉拒申貸的通知，只好開始尋找其他債務整合的方法……

二、利用新竹二胎房貸整合負債，回歸正常生活

積極尋找債務處理方法的莊先生，輾轉在網路上看到好事貸二胎房貸廣告，發現自己好像有機會用名下的房子辦理二胎貸款，整合利率較高的卡債；當下趕緊利用LINE與好事貸專員取得聯繫，進行新竹房屋二胎貸款的諮詢。經過簡單評估，專員告訴莊先生，他的條件符合新竹二胎房貸的申請資格，備妥資料就可以接著跑申貸流程，好事貸會盡快協助他取得資金，讓負債狀況不再惡化。

1.新竹二胎房貸申請條件

以下將新竹二胎房貸申請條件與莊先生的個人條件進行比對：

年齡要求：18～70歲；莊先生現年45歲。

收入要求：有收入來源，但不限有薪轉的工作；莊先生任職科技公司，收入穩定。

擔保要求：申請人或保人持有房屋；莊先生在新竹持有房屋。

信用要求：無重大信用瑕疵；莊先生有情節較輕微的遲繳紀錄，仍有過件機會。

2.新竹二胎房貸申請資料、流程整理

起初莊先生十分擔心，新竹二胎房貸的申請流程，會不會和銀行購屋貸款一樣冗長，要等待2～3週才能拿到資金，屆時債務又要再被滾一次利息；申辦下來才發現，好事貸二胎房貸不僅審核寬鬆、額度高，還有著撥款快速的優勢，從備妥資料送出申請到資金入帳，只讓他等了3天。

（1）申請資料

身分證正反面影本

財力證明（薪轉證明或扣繳憑單，若無則提供往來存摺或不需提供）

房屋相關文件（近半年房貸繳息證明，收入明確上班族則不需提供）

（2）申請流程

透過致電或線上管道與好事貸專員完成初步諮詢後，依序完成以下步驟，即可順利用新竹房屋二胎貸款取得資金：

備妥以上資料，向好事貸提交房屋二胎貸款申請。

等待審核結果，審核通過會收到核貸條件通知，完成照會進入下一步。

若同意貸款條件，對保專員會與你約定對保簽約時間。

接著前往地政機關，完成房屋二順位抵押權設定。

等待2～3天資金便會撥入指定帳戶。

莊先生還發現，申請新竹二胎房貸做債務整合，好事貸會在撥款時優先協助清償他所積欠的銀行債務，再將餘額撥入指定帳戶，省去他許多整合負債的麻煩，還多了一筆可自由運用的資金。

完成新竹二胎房貸申請流程後，莊先生用核貸的150萬元整合了多筆高利率卡債，在降低每月還款金額的同時，還順利將債務統合成一筆，簡化繳款流程；搭配上消費習慣的調整，莊先生終於可以重新回歸正常生活，不「債」被追著跑！

[lindaiseo]

二胎房貸推薦申辦對象？申請利率、條件、額度全解析

二胎房貸推薦申請嗎？二胎房貸是一種利用已經有房貸的房產再次抵押借款的方式，特別適合需要大額資金、短期周轉或整合高利率債務的借款人。選擇合適的二胎房貸管道，不僅能夠快速獲得資金，還能有效降低利率和還款壓力。本文將詳細介紹二胎房貸的推薦申辦對象、申請利率、條件及額度，幫助您做出最適合的選擇。

二胎房貸推薦適合我嗎？哪些人適合申辦？

當資金需求迫在眉睫時，房屋持有人可以透過「二胎房貸」取得額外資金。二胎房貸是一種以房屋作為抵押的貸款方式，二胎房貸適合哪些人？若您也正在考慮二胎房貸，可以先評估自身條件。

二胎房貸推薦對象

1.房屋增貸被婉拒者：

若申請房屋增貸，但因額度不足或未通過審核，二胎房貸是一個替代方案。相較於增貸，二胎房貸可讓借款人額外取得更高資金，即使原本貸款尚未還清，仍有機會申請。

2.信用貸款申請困難者

申請銀行信用貸款通常要求穩定收入與良好信用紀錄，對於信用瑕疵、負債比過高，或無固定薪資證明的人來說，申請難度較高。二胎房貸以房產作為擔保，審核條件較為寬鬆，只要房屋有貸款空間就可以向好事貸申辦。

二胎房貸 vs. 信用貸款比較：項目二胎房貸信用貸款貸款額度依房���價值評估，額度高依信用條件，額度較低（DBR22限制）利率通常比信用貸款低利率較高，負擔較重還款期限2-10年期限較短，約3-7年申請條件房屋條件、借款人資格依個人信用評分審核

3.大額、短期周轉資金者

如果您需要一筆大額資金，但僅是短期周轉，不想動用其他投資或儲蓄。二胎房貸能提供相對高的貸款額度，且還款彈性，適合短期資金需求，如：房屋裝修、緊急醫療支出、公司營運周轉等。

4.高利率債務需整合者

信用卡與信貸利率通常可能超過10%-15%，而二胎房貸利率較低，可以透過二胎房貸將這些債務整合為一筆低利率貸款，有效降低每月還款壓力，簡化還款流程。

無薪資證明者：這類人群包括自由接案者、網拍經營者、夜市攤販等，收入不固定，難以提供穩定的薪資證明。民間金融機構的二胎房貸審核標準較寬鬆，適合這類人群申請。

房屋增貸未通過者：如果申請房屋增貸未通過或額度不足，二胎房貸可以提供額外的資金選擇。

臨時需要資金者：二胎房貸以房產抵押，相較於一般個人信用貸款或企業貸款，取得資金更加靈活，適合急需資金的人。

信用評分偏低者：如果過往有信用瑕疵或信用評分偏低，二胎房貸可以提供另一個資金取得途徑。

二胎房貸適合需要額外資金的借款人，特別是名下有房屋貸款或臨時需要資金周轉的人。若您正考慮二胎房貸，評估自身條件是很重要的，以下人群通常適合申辦二胎房貸：

二胎房貸推薦管道與優缺點

二胎房貸作為一種靈活的資金來源，能幫助借款人解決短期財務需求。本文將介紹三種主要的二胎房貸推薦管道：銀行、融資公司和民間借款公司，並分析各自的優缺點，幫助您選擇最適合的貸款方案。

二胎房貸推薦管道

無論選擇銀行或民間貸款管道，辦理二胎房貸主要考量因素包括利率、額度、審核條件和服務品質。每種二胎房貸管道都有各自申請特點和限制。以下我們將探討幾種常見的二胎房貸管道，包括銀行、融資公司和民間代書，並比較它們的優點和缺點。

1.銀行二胎房貸

銀行二胎房貸通常具有較低的利率（約為3.5%~16%），受到政府監督，風險較低，但銀行二胎房貸申請條件較為嚴格，適合信用良好且有穩定收入的借款人。

優點：利率低、安全性高、貸款額度高。

缺點：審核嚴格，過件率低，若有信用瑕疵或收入不穩定，申請可能被拒絕

推薦對象：信用良好、收入穩定的借款人。

2.融資二胎房貸（好事貸二胎房貸）

融資公司的二胎房貸審核較為寬鬆，只要名下房子有貸款空間，就有過件的機會。融資公司指定經銷商-好事貸二胎房貸利率約在7%~14%。對於有輕微的信用瑕疵，或無法提供薪轉證明的申請人��說，好事貸二胎房貸是一個更好的選擇。

優點：審核寬鬆、撥款速度快、額度較高，適合一般人申請。

缺點：利率稍高，需慎選經銷商。

推薦對象：信用條件不佳但有穩定收入的借款人。

3.民間二胎房貸

民間借款公司的房屋二胎審核非常寬鬆，幾乎只要提出就能申請。然而，民間代辦、代書的背景複雜，存在風險性較高，例如利率高達30%以上、收取諮詢費、代辦費等。

優點：審核最寬鬆、撥款速度最快。

缺點：利率不固定，可能高達30%以上，風險高且缺乏監督，風險較大。

推薦對象：不建議辦理，需要謹慎評估辦理。

二胎貸款銀行二胎房貸好事貸公司二胎房貸民間借款公司二胎房貸利率3.5% -16%7% - 14%9% - 36%審核條件嚴格寬鬆最寬鬆撥款速度7-15個工作天3-7個工作天1-3個工作天貸款成數最高為房屋鑑價90%最高為房屋鑑價100%最高為房屋鑑價90%貸款風險低低高

選擇二胎房貸的管道時，應該根據自己的財務狀況和需求來做決定。銀行和融資公司由於受到政府的監督，所以風險較低，且利率和額度有一定的標準，因此是較為推薦的二胎房貸管道；而民間二胎房貸因為貸款利率較高、風險大，通常不建議申辦。

各管道二胎房貸申請條件

二胎房貸成為許多人解決資金需求的重要選擇。無論是銀行、還是融資款公司，各自都有其優勢與適用對象。本文將詳細介紹這些二胎房貸申請條件，並提供一個比較表格，幫助您做出最適合的選擇。

各管道二胎房貸申請條件比較

1.銀行二胎房貸推薦對象

銀行的二胎房貸申請條件通常較為嚴格，主要包括：

有房屋所有權：借款人須擁有房產所有權，且房屋無法律糾紛或民間私人設定。

房屋條件優良：第一順位房屋貸款需正常繳款滿一年以上，且房屋仍有增貸空間。

檢附收入證明：需要提供穩定的收入穩定的薪資證明、扣繳憑單、或勞保投保資料等。

良好信用條件：需有良好信用紀錄，沒有債務協商紀錄、沒有貸款或信用卡遲繳或呆帳紀錄。

安全負債比率：保持在銀行設定的標準以下，通常建議不超過40%。低負債比可降低銀行的風險。

２.好事貸二胎房貸推薦對象

擁有房產所有權：申請人或保證人須擁有房產所有權，且房屋無法律糾紛或民間私人設定。

輕微信用瑕疵者：好事貸對借款人信用評分的要求較低，申請也不會在聯徵報告留下紀錄。

短期急需大筆資金：好事貸二胎房貸撥款速度較快，最快三天可撥款，可以快速解決資金需求。

信貸及卡債利率過高：透過好事貸二胎房貸，可整合高利率債務，降低月付金壓力、重建信用、簡化還款流程。

無法提供薪資證明者：好事貸二胎房貸審核寬鬆，適合現金收入的族群，如：自營商、網拍經營者、夜市攤販等。

信用聯徵分數較低者：如果因信用分數不足、信用瑕疵，而無法申請銀行二胎房貸者，好事貸二胎房貸可辦理。

申請房增貸、信貸未過者：申辦房屋增貸或信貸未通過銀行審核者，或者核貸額度太低，也可以考慮二胎房貸。

每個人的情況不同，建議在考慮選擇銀行或民間融資二胎貸款時，先仔細評估自身的需求、財務信用狀況和房屋價值。就能找到合適的申請管道。

二胎房貸申請流程與文件

二胎房貸是一種在房屋已經抵押過一次的情況下，再次向銀行或貸款公司申請的第二筆貸款。掌握二胎房貸的申請流程，及所需準備文件，能幫你提升申請成功的機率。

1.二胎房貸文件

1.身分證明文件：

身份證、駕駛執照或健保卡影本。

2.房屋相關資料：

房屋及土地的所有權狀影本。

一順位房貸的繳款紀錄。

3.財力證明：

薪資單、存款證明、勞保投保單、其他財力來源證明。

2.申請流程

比較與選擇貸款機構： 比較市面上不同的貸款機構，包括銀行、融資公司及民間放款機構。比較的重點應包括利率、貸款額度、還款期限及手續費等。選擇受信賴且符合需求的貸款機構是申請成功的第一步。

提交申請： 將上述申請文件準備好，送交給申請管道。銀行或貸款公司會進行初步審核，確認文件齊全並符合要求。

房屋評估： 貸款機構會安排專業人士對房屋進行評估，以確定房屋的市場價值。這步驟有助於確定貸款額度、貸款利率。

條件審核：銀行或貸款公司會根據你的信用狀況、財務狀況及房屋評估結果，進行詳細審核。

簽約與對保：在完成貸款審核後，雙方進入簽約與對保流程。需確認合約內容，如貸款利率、還款期限、月付金額、違約金等。

設定抵押權：由本人或代書到地政事務所，將房屋抵押權設定給銀行。

資金撥款： 完成上述步驟後，貸款機構會根據合同條款將資金撥款到申請人的指定帳戶。

二胎房貸成功經驗推薦

二胎房貸的資金用途多樣，包括資金周轉、償還其他債務、投資理財、裝修改建和創業發展等。以下將介紹兩種不同的二胎房貸申請經驗案例，分別是銀行二胎房貸和好事貸二胎房貸。

成功申請二胎房貸經驗分享

1.申請銀行二胎房貸：家庭翻修計畫

王先生是一位40歲的上班族，在台中擁有一間價值1000萬元的房屋。他想利用二胎房貸資金來裝修改建自己的房屋，以改善房屋設施、提升居住舒適度。在並且評估房貸增貸與二胎房貸差異與條件評估後，王先生選擇向銀行申請二胎房貸。

銀行要求他提供穩定的收入證明和良好的信用紀錄。經過約兩周的審核，王先生成功取得了100萬元的資金。利用這筆金讓王先生實現了房屋裝修改造，包括更換家電、重新裝修廚房、浴室與客廳，提升了生活品質，還增加了房屋的價值。

2.申請好事貸二胎房貸：緊急醫療支出

王太太是一位家庭主婦，丈夫是自由工作者，收入並不穩定。某天王太太的先生突然生病，需要一筆緊急醫療費用約50萬元。由於時間緊迫，且家中收入不穩定，銀行貸款可能緩不濟急。經朋友介紹，王太太向好事貸諮詢二胎房貸事宜。

好事貸專員了解情況後，快速評估了房屋價值，並在三天內核准了貸款，讓王太太順利在三天內獲得了80萬的資金。好事貸的利率雖然較高些，合理，但考量到能快速取得資金，解決燃眉之急，王太太覺得這是一個可以接受的方案。她與好事貸協商分三年攤還，並盡可能節省開支，努力按時還款。

二胎房貸提供靈活的資金周轉管道，但不同管道適合不同的借款需求。如果你的信用良好且不急需資金，銀行是最具保障的選擇；若無法通過銀行審核但仍需相對合理的利率，可選擇好事貸二胎房貸公司。希望本篇文章能幫助你了解各二胎方案，在申請前，請詳細比較不同方案，選擇最適合自己的貸款方式，以避免財務風險。

[1homeloan]

房貸貸不到毀約怎麼辦？5招挽救貸款成數不足的危機

房貸不足毀約？買房貸款沒過算違約嗎？房貸成數不足毀約的後果，可能會有以下3種的情況發生：沒收或加倍賠償斡旋金、賠要約書3%房價違約金、簽約後反悔可能吃官司。不論是斡旋金或是要約書的形式，都具有一定的法律效力。若非經過審慎評估後，千萬不可輕率地簽屬任何文件，以避免違約的情事發生。

一、房屋貸款成數的影響原因

銀行核貸房貸成數的評估重點分成這兩大類：物件的條件 和 貸款人的條件。

1.銀行鑑估值與實際成交價差距太大

什麼是銀行鑑估值與成交價差太大？意思就是你的房子可能買貴了。假設你在台中市西區購買一間總價1,500萬元的房子，銀行給你的貸款額度是1,000萬元，這代表什麼意思？

房屋鑑價評估試算

根據國泰世華銀行提供的購屋可貸成數試算，台中市西區的房屋可貸款成數為70% ~ 75%。 我們就用這個例子，來試算看看銀行認為你的房子價值多少錢：1,000萬元（可貸額度） ÷ 0.75（貸款成數）=　1,333萬元（鑑估淨值）

為了避免房子買貴，建議購屋前，可使用內政部實價登錄2.0查詢附近的房價，現在不僅可以查到詳細的門牌號碼，連預售屋的買賣資訊也可以查到。此外，您也可以先找2~3間銀行針對你想購買的房子進行估價，並針對你的基本條件估算貸款成數，一來可以作為議價的依據，二來也幫助你評估需要準備多少自備款。

2.不同類型的房子會影響貸款成數

因為銀行需要考量房子未來的轉手性和抗跌性，因此不同類型的房屋，例如：預售屋、新成屋和中古屋的貸款成數當然也不一樣，有的甚至是連貸款都貸不過的。依使用及完工狀況，貸款成數差異如下表所示（資料來源：財團法人金融聯合徵信中心）：

此外，房子的格局、採光通風、有無裝潢，也會影響銀行估價，房屋總價低於300萬、樓店、隔間套房、老屋都屬銀行較不喜歡的房屋類型，貸款成數也會比較低。 依建物類別分類，貸款成數差異如下表所示（資料來源：財團法人金融聯合徵信中心）：

根據聯徵中心的統計資料可以看出，別墅、樓中樓、電梯大樓的估價金額是最高的，套房則是成交金額最低的房型。銀行對套房的估價很保守，大部分銀行是不承作套房貸款的，如果有承作的銀行，最後的貸款成數也僅5-6成，因此想買套房，反而需要更多的自備款。

3.屋齡會影響貸款成數

房屋的屋齡也會影響貸款成數，根據聯徵中心2的統計，屋齡在3-15年的房子，價格是最高的，屋齡越老，房子價格越低，屋齡30年左右的屋子價格最低，超過30年卻又谷底反彈，價格稍稍回升，推測是綜合了其他因素產生的結果。

4. 房子的所在區域會影響貸款成數

基本上只有六都（臺北市、新北市、桃園市、臺中市、臺南市、高雄市）和新竹縣市的貸款成數較高。如果你的房子又剛好在這6個直轄市的都市計畫區內，那就有機會取得更好的貸款條件。 以銀行潛規則來說，房子位在蛋黃區的貸款成數約8成、蛋白區貸款成數約7成、蛋殼區則只剩下6成的房貸成數。 除了房屋所在縣市之外，座落地段和周邊有無嫌惡設施，也會影響你的貸款成數。

5. 收入高低會影響貸款成數

收入高低會影響貸款成數，而且非常重要。你的房貸額度是多、是少，其實取決於你的收支比（負債比），也就是你每個月要繳的房貸金額，佔收入的百分比。如果你的收支比在60% ~ 70%左右，都還在銀行可接受範圍，超過70%就很難貸得過了。

房貸月付金試算

假設小明月收4萬，想要購買1,000萬元的房子，如果銀行核貸8成、還款期限30年、利率1. 5%，並採本息平均攤還，那麼小明的房貸月付金額是27,610元。 27,610元（房貸月付金） ÷ 40,000元（月收入）× 100% = 69%（收支負債比）

如果小明名下的負債只有這筆房貸，那麼小明的負債比就是69%，其實已經算危險了，萬一名下再多一筆負債（信用卡、信貸、車貸都算），貸款成數恐怕就沒辦法拿到8成。

6. 工作性質會影響貸款成數

收入很高，但是工作收入不固定，例如自營商、攤販、接案工作者、SOHO族、業務人員、遊戲實況主等等，又或者是收入領現金的族群，別說是要拿到較高的貸款成數了，可能連審核都不會過。 相反的，如果是醫師、律師、會計師、建築師等專業人士，或者任職於百大企業的正式員工，以及軍公教人員，都屬於銀行較喜歡的族群，就有機會取得較好的貸款條件。

7. 信用評分會影響貸款成數

當你跟銀行申請房屋貸款時，銀行就會向聯徵中心調閱你的個人信用報告，確認你過去有沒有債信不良的紀錄，信用評分600分以上，才算是信用正常，也比較有機會取得較好的房貸額度和房貸利率。 如果你最近一年有買房的打算，建議避免做這些會影響信用評分的事：

信用卡或貸款遲繳

動用信用卡循環利息

使用信用卡預借現金

聯徵被查詢次數超過3次

無授信往來紀錄（信用空白）

申請貸款（信用貸款或汽車貸款）

想了解自己的信用評分如何，你也可以自行向聯徵中心申請個人信用報告，每年都可以免費查詢一次，查詢管道從手機APP、電腦、郵寄到臨櫃申請都可以。

8. 央行打房會影響貸款成數嗎？

不一定。為了落實政府「健全房地產市場方案」政策，央行已經祭出房市信用管制措施，其中針對自然人（也就是一般民眾）購屋貸款的貸款成數規範為：

全國第3戶（含）以上購置住宅貸款，最高貸款成數為3成，且無寬限期。

全國購置高價住宅貸款，最高貸款成數為3成，且無寬限期。

特定地區第2戶購屋貸款最高成數五成：台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市、新竹縣及新竹市等地區，無寬限期。

也就是說，只要您是首購族、且不是購買高價住宅（台北市6千萬、新北市4千萬、四都加新竹3千萬），基本上不受央行打房影響。

二、房貸成數不足毀約會怎樣？

房貸成數不足毀約的後果，可能會有以下3種的情況發生：

1.沒收或加倍賠償斡旋金

對於有興趣的房子想要出價時，須先拿出一筆斡旋金，請房仲與屋主議價。不過，只要有任何一方反悔，導致房屋買賣的流程中斷，其後果將會有2種情況發生：買方反悔時斡旋金將被沒收；賣方反悔時則需加倍返還斡旋金。

2.賠要約書3%房價違約金

假如不想以斡旋金的形式，則須使用「要約書」的方式，請房仲代為向屋主議價。若是買賣雙方，有一方反悔時，違約的一方須賠償房屋買賣金額的3%給對方。因為要約書的賠償金額，通常會高出斡旋金不少，所以要約書的議價方式較少人使用。

3.簽約後反悔可能吃官司

三、房貸成數不足怎麼辦？如何避免？

如何預防因房貸成數不足，而毀約的情況發生？可以利用下列3種方法來避免。

1.預作解約條款

因為房屋鑑價與成交價落差太大，導致銀行貸款成數不足，讓買賣雙方對簿公堂的例子時有所聞。其實上述這種情況，可以利用「但書條款」來避免。 「但書條款」簡單來說，是在「要約書」與「斡旋金」的書面契約旁，加註若是房貸成數不足時，買賣雙方該如何處理的文字敘述。其範例如以下所列：

◯◯銀行房屋貸款需達「成交價」X成，若房屋貸款成數不足X成者，買方得主張無條件解除本契約。（有指定銀行時的範例）

房貸成數不足「成交價」X成時，排除以個人信用貸款，補足房屋貸款成數不足的條件。若無法達成上述條件者，買賣雙方即可無條件解約。（無指定銀行範例）

2.利用房貸試算

目前房屋價格透明而且方便易查，除了可以利用政府房屋實價登錄網站查詢房價外，還可以利用各家銀行，所提供的房貸試算網站，算出大概的貸款額度，就可以衡量自己的財力是否能夠負擔。

3.銀行事先估價

可以直接請銀行，幫有興趣的房子進行鑑價，由銀行方所作的房貸估算，在房貸成數上則會更為準確。在此提醒，並非直接送件給銀行提出房屋貸款的申請，因為若是銀行能給予的房貸成數不如預期而無法申辦，反而會浪費一次聯徵查詢的機會。 以上3種方法可以有效預防，房貸成數不足而毀約的情形發生，建議在買房簽約前可以多加利用。

四、房貸不足的解決方式

若是非常喜歡某一間房子，但銀行貸款成數就是差臨門一腳，此時可以參考以下3種方式來提高房貸成數。

1.增加擔保品

假如名下還有其他沒有貸過款的不動產，也可以拿來作擔保品抵押給銀行。這樣的作法，可以有效地提高你的房屋貸款成數。

2.提供保證人

增加一位財力與信用條件俱佳的保證人，也能讓銀行放心地將房屋貸款成數提高。不過要提醒的是，保證人只限於父母、配偶、子女與兄弟姊妹，其他關係則不被銀行所接受。

3.申請其他貸款

房貸成數不足時，可以嘗試申請其他種類的貸款來補足。如房貸附加信貸、個人信用貸款、汽車貸款等。 提高貸款成數的方法並不困難，只不過都需要有一定的條件來支撐。而且每一種方法的背後，都會讓每月還款的負擔加重，因此建議在使用前須謹慎衡量。

買房對許多人來說，是人生的頭等大事。如何順利申請房屋貸款，避免房屋貸款成數不足的窘境，其實是有方法的。只要在申請貸款前審慎評估，檢視自身貸款條件是否有不足之處，然後善用銀行試算與鑑價的功能，相信是可以避免，因為房貸成數不足而造成毀約的情況。

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