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揭露期是什麼？了解聯徵揭露對信用的影響及恢復方法

揭露期是指個人信用報告上，因信用瑕疵行為而被揭露的時間。這段期間，您的信用狀況將持續受到影響。本文將深入探討揭露期的概念、影響，以及如何有效恢復信用的方法。

一、揭露期是什麼？如何查詢自己的信用狀況？

當您未能遵守與銀行的還款協議時，銀行會在您的聯徵信用報告上做出不良註記，這段期間被稱為「揭露期」。在此期間，銀行可以透過聯徵報告查看您的信用記錄。

小心這些NG行為會導致聯徵揭露

貸款或信用卡遲繳

動用到信用卡循環利息

信用卡自行停卡或被強制停卡

貸款遲繳、催收及呆帳紀錄

查詢信用狀況的方法

若不確定自己是否有信用瑕疵，可以透過查詢聯徵信用報告來確認。每年有一次免費查詢機會，可以在線上申請或親赴聯徵中心辦理。查詢紀錄不會影響信用，請放心使用。

二、聯徵註記揭露的影響

信用瑕疵行為會在信用報告上留下不良紀錄，直到揭露期滿才會消除。這些不良紀錄會對您的財務生活產生以下影響：

被銀行拒絕往來

由於聯徵紀錄是銀行判斷個人信用的重要依據，揭露期間內，銀行會將您視為信用風險高的客戶，影響貸款和信用卡申請。

持續影響信用評分

揭露期間內，不良註記會持續影響您的信用評分，增加金融服務申辦難度，甚至影響求職和債務處理。

三、揭露期有多長？信用不良多久會消除？

揭露期的長度取決於信用瑕疵的嚴重程度，不同情況下揭露期限不同：

揭露期的計算方式

自發生日起算：如信用卡自行停卡。

自處理完成日起算：如信用卡遲繳。

各種信用瑕疵的揭露期限

逾期／催收／呆帳：自清償日起揭露3年

退票：自退票日起揭露3年，清償後揭露6個月

破產宣告／清算裁定：揭露10年

更生：履行完畢後揭露4年

四、揭露期滿，信用就會恢復嗎？

揭露期滿後，聯徵註記雖然消除，但信用狀況的影響不會立即消失。需要額外努力來重新培養信用。

揭露期結束的後遺症

即使聯徵數據消除，原發生瑕疵的銀行仍會保留記錄，可能影響未來與該銀行的往來。

重新培養信用的3個方法

重新規劃財務分配：控制信用卡使用，定期檢視信用報告。

整合債務降低負債比：清償債務，避免遲繳。

持之以恆的準時繳款：全額繳清信用卡費，保持良好記錄。

五���其他關於揭露期的常見Q&A

Q.揭露期會影響貸款嗎？ 會，信用瑕疵揭露期間，銀行通常會拒絕貸款申請。

Q.清償債務能加快揭露期結束嗎？ 可以，清償後揭露期開始倒數，提早消除不良註記。

聯徵上的不良註記雖然可以等待揭露期滿消除，但信用瑕疵對個人信用的影響可能是長期的。建議及早處理債務，養成良好的還款習慣，以避免信用受損。

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二順位房貸銀行貸款怎麼挑？二胎利率、額度、申貸條件比較，輕鬆掌握核貸關鍵！

二順位房貸銀行貸款是什麼？簡單來說，就是當你已經有第一順位房貸時，還能利用同一間房子，再向銀行申請第二順位貸款。很多家庭��選擇這種方式來應付資金周轉、房屋裝修或投資需求。面對各家銀行二順位房貸的利率、貸款額度和還款年限差異，該怎麼挑才適合自己。別擔心，本文將教你幾個簡單實用的比較技巧，讓你資金運用更靈活，還款沒煩惱。

一、二順位房貸銀行貸款是什麼？

你知道什麼是銀行二順位房貸嗎？銀行二順位房貸，又稱為「次順位房貸」或「二胎房貸」，是指在房屋已設定第一順位抵押貸款的情況下，如果還需要額外資金（例如：資金周轉、房屋裝修、投資理財等），可以用同一間房子再向另一家銀行申請第二筆貸款。因為是第二順位抵押，因此風險較高，利率和手續費等條件也會和第一胎房貸有所不同。

二順位房貸與一胎房貸有何不同？

那麼，究竟「二順位房貸（俗稱二胎房貸）」與「一胎房貸」兩者的實質差異在哪裡？很多屋主在資金周轉時會選擇以現有房屋申辦第二順位貸款，卻沒意識到它與第一次貸款在利率、審核條件與風險上有明顯不同。以下我們整理出一胎房貸與二順位房貸的五大關鍵差異。房屋貸款項目一胎房貸二胎房貸（二順位房貸）抵押順位第一順位第二順位利率範圍（2025年）約 1.8%～2.5%約 3.5%～16%，甚至更高貸款額度房屋市價的80%～85%房屋殘值的85%～100%還款年限最長可達 40 年通常為7～15 年申請難度較高，審核嚴格較彈性，視機構而定

二順位房貸銀行貸款（又稱二胎房貸）是在已有房貸下，再次以房屋抵押申請貸款。相較一胎房貸，利率較高、額度較低，但審核彈性。銀行風險較大，利率與手續費也高。申請前務必確認房屋殘值、評估還款能力，並比較各銀行方案，選擇最符合自己需求的方案。

二、二順位房貸銀行方案推薦！利率、額度、條件比較

銀行二順位房貸方案眾多，利率、貸款額度與申請條件各有差異，選擇合適的方案才能有效降低還款壓力。我們將根據2025年最新資料，為你整理各大銀行的二順位房貸方案，並比較利率、額度及申請條件，助你快速找到��適合自己的貸款方案。二順位房貸銀行二胎房貸利率二胎房貸額度貸款年限手續費總費用年百分率（APR）國泰世華3.45%起20~150萬最長10年貸款金額1%3.75%~15.35%玉山銀行3.27%~9.88%起50萬起最長15年貸款金額1%3.48%~9.11%台新銀行3.92%~14%50~300萬最長7年12,000~15,000元4.64%~15.04%王道銀行5.31%~16%最高500萬最長15年9,000~15,000元6.58%~18.37%永豐銀行5.66%50萬起最長7年5,000~12,000元5.97%~6.4%遠東商銀3.5%~10.5%25萬起最長7年5,000元3.8%~10.9%凱基銀行3.87%~5.87%最高500萬最長10年10,000元4.47%~6.49%新光銀行4.13%起最高600萬最長15年9,000元起4.67%起陽信銀行2.02%~3.77%最高擔保品價值95%3~20年核貸金額1%，最低6,000元4.11%~5.87%台中銀行3.5%起最高600萬最長15年6,000元起3.86%~16%三信商銀3.99%~15%50~200萬最長15年5,000元起4.29%~15.35%

在選擇二胎房貸時，了解各銀行二順位房貸利率、貸款額度和貸款年限是非常重要的。不同銀行的方案各有優缺點，適合的選擇將有助於減輕你的還款壓力。建議在做決定之前，仔細比較各家銀行的條件，並考慮自身的財務狀況和需求。透過這樣的方式，你能夠找到最符合自己情況的二胎房貸方案。

三、適合銀行二順位房貸的族群？

如果你正在考慮申請銀行二順位房貸，但不確定自己是否符合二順位房貸銀行的申請條件，以下這些族群通常會比較適合，也比較容易通過銀行的審核：

銀行二順位房貸適合的條件

信用良好、繳款紀錄穩定者 銀行審核二順位房貸時，最重視借款人的信用狀況。如果你過去的房貸、信貸或其他貸款都有按時還款，沒有遲繳、呆帳或信用卡循環等不良紀錄，銀行會給予較高的信用分數，申貸成功率與利率條件都較佳。通常銀行也會要求原房貸正常繳款至少一年以上。

有穩定且足夠收入來源者 銀行會評估你的收入是否足以同時負擔一順位與二順位房貸的月付金。固定薪轉、扣繳憑單、報稅資料等都是證明穩定收入的有力文件。若是非固定收入者，如自營業者、SOHO族，通常很難通過銀行審核，此時，可以考慮好事貸公司也有機會申請成功。

房屋仍有足夠殘值或增值空間者 銀行會針對房屋進行鑑價，若房屋現值高於一順位房貸未清償金額，代表有可供二順位抵押的殘值或增值空間，貸款額度與條件會較佳。屋齡較新、地段佳的房屋通常更容易獲得較高額度。

原房貸繳息正常，但增貸或轉貸被婉拒者 若你原房貸繳款正常，但因申請銀行房屋增值空間有���，或額度不敷使用，導致增貸或轉貸申請遭拒，二順位房貸可作為替代方案。。與房屋增貸或轉貸不同，二順位房貸是以同一房屋設定第二順位抵押權，讓你能在原有貸款之外，再取得額外資金。

有大額資金需求且信貸額度不足者 信用貸款額度受限於月薪22倍的DBR22規定，若資金需求較大且名下有房屋抵押，二順位房貸可提供更高額度，且利率通常低於無擔保信貸，實際利率、額度會根據銀行評估你的信用、收入及房屋條件而定。

想要整合高利率債務者 若你有多筆高利率信貸或信用卡循環，透過二順位房貸銀行方案來整合債務是個很好的選擇，因為二順位房貸是用房屋作為抵押，利率通常比無擔保的信貸或信用卡循環利率低許多，而且還款年限較長，可以大幅降低每個月的還款金額，減輕還款壓力。

了解適合申請二順位房貸銀行貸款的族群，能幫助你更快掌握申請重點，避免浪費時間與精力。若你具備良好信用、穩定收入，且房屋有足夠殘值，銀行二順位房貸將是理想的資金來源。即使條件不完全符合銀行嚴格標準，也可考慮好事貸公司審核彈性較大的管道。

四、銀行二順位房貸申請流程

想申請二順位房貸銀行貸款，卻不清楚流程如何進行？二順位房貸因為涉及第二順位抵押權設定，申請流程相較一般房貸更為複雜。本文將帶你一步步了解銀行二順位房貸的申請流程，從準備文件、房屋鑑價、審核到撥款，讓你順利完成貸款申請，快速取得資金。

銀行二順位房貸申請流程

1.選擇合適的二順位房貸銀行與貸款管道

首先，借款人需根據自身需求與條件，選擇合適的銀行或金融機構。不同銀行的利率、貸款額度、手續費及審核標準有所差異，建議先利用二順位房貸利率試算工具，比較不同方案的還款壓力與成本。

2. 準備申請所需文件

申請銀行二順位房貸時，需準備完整的文件，包括：

身份證明文件（身分證、健保卡或駕照）

房屋權狀（土地及建物所有權狀）

收入證明（薪資單、所得稅單、扣繳憑單等）

一順位房貸繳息紀錄

其他銀行要求的相關資料

3. 提出申請與房屋估價

將準備好的資料送交銀行後，銀行會安排專業鑑價人員對房屋進行估價，確認房屋現有市值與可貸款淨值。這是決定貸款額度與利率的重要依據。

4. 銀行審核與核貸

銀行依據借款人信用狀況、收入證明及房屋估價結果，進行審核。審核通過後，銀行會通知核貸條件，包括貸款金額、利率、還款期限等。

5. 對保簽約與抵押權設定

借款人確認貸款條件後，與銀行簽訂二順位房貸合約，並於地政事務所完成第二順位抵押權設定，確保貸款的法律效力。

6. 貸款撥款

完成上述銀行二順位房貸流程後，銀行將貸款金額撥入借款人指定帳戶，資金即可使用。整個流程銀行通常需約2至4週完成。

銀行二順位房貸申請流程雖然步驟多，但只要事先準備齊全文件，選擇合適的貸款管道，並了解每個環節的重點，就能順利完成申請。掌握流程不僅能縮短等待時間，也能避免因資料不足或程序錯誤而影響核貸。

五、銀行二順位貸款不過如何解套?

在申請銀行二順位房貸時，並非所有申請都能順利通過銀行審核。面對申請不過的情況，了解拒貸原因並掌握有效的解套技巧，成為申請申請銀行二順位房貸前急需資金時的重要課題。

1.銀行二順位房貸申請不過的常見原因

信用條件不佳

聯徵紀錄被查詢過多，信用評分降低

過去有呆帳、遲繳、信用卡強制停卡等負面紀錄

負債比過高，超過銀行負債比限制（DBR22）

收入或財力證明不足

收入不穩定或無法提供薪資證明（如家管、自由業者）

工作變動頻繁，無法證明穩定還款能力

房屋淨值不足或增值空間有限

房屋鑑價後可貸淨值不足，無法達到銀行貸款成數要求

房屋已設定多筆抵押權，空間有限

短期內頻繁申貸

三個月內申請多家銀行，造成聯徵查詢次數過多，銀行認為風險高

聯徵信用歷史不佳

近期有申請增貸或轉貸紀錄，銀行認為還款壓力過大

房貸繳息時間過短，未達銀行規定的最低繳息期限

2.銀行二順位房貸申請不過的解套技巧

改善信用狀況

避免短期內多次申貸，減少聯徵查詢次數

按時繳納信用卡、信貸及房貸，提升信用評分

清償呆帳或協商後，等待信用恢復期

準備完整且穩定的財力證明

提供薪資轉帳紀錄、扣繳憑單或稅單證明收入穩定

若是自由業者，可準備營業執照、財務報表等佐證

選擇適合的貸款管道

若銀行審核嚴格難過件，可考慮「好事貸」公司，審核條件較寬鬆，且利率合理，適合信用條件較弱者

利率與二順位房貸銀行貸款差不多，但申請門檻低，核貸速度快，適合急需資金者

調整貸款需求

減少貸款金額，降低負債比，提升過件機率

延長還款期限，降低月付金壓力

銀行二順位房貸申請不過的原因多半與信用、收入、房屋淨值及申貸紀錄有關。借款人應先釐清自身狀況，透過改善信用、準備完整財力證明及調整貸款方案來提升核貸機率。若銀行多次拒絕，推薦可考慮「好事貸」等合法融資公司，因其審核彈性較大，能快速協助資金周轉。

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網上百家樂：新手必備攻略

網上百家樂：新手必備攻略 引言

隨著科技的發展和網絡的普及，越來越多的人選擇在網上賭場進行娛樂。特別是網上百家樂，因其簡單易學、娛樂性強，迅速成為許多賭徒的首選。不論你是新手還是有經��的玩家，了解網上百家樂的玩法及策略都是至關重要的。本文將針對「網上百家樂：新手必備攻略」進行深入探討，幫助讀者更好地掌握這款遊戲。

網上百家樂：新手必備攻略

百家樂是一種非常受歡迎的卡牌遊戲，其基本規則非常簡單。玩家可以下注在莊家、閒家或和局之間。這款遊戲吸引了大量玩家進入香港網上賭場中參與其中。了解各種下注策略以及如何管理資金將有助於提高你的勝率。

什麼是百家樂？

百家樂是一種源自法國的賭博遊戲，通常在賭場中以紙牌形式進行。在香港線上賭場中，玩家可以透過網絡輕鬆參與該遊戲，而無需實際到訪賭場。這對於喜愛方便快捷的玩家來說無疑是一大福音。

百家樂的基本規則

在開始之前，新手需要熟悉百家樂的基本規則。每局遊戲由莊家和閒家兩方進行比拼，每方會收到兩張牌。根據牌面點數計算出總分，接近九分的一方即為勝者。

https://dallasfzyl116.fotosdefrases.com/zai-xiang-gang-wang-shang-du-bo-de-an-quan-xing-yu-feng-xian 莊家（Banker）：如下注在莊家的話，如果莊家勝出，可以獲得1:0.95倍的回報。 閒家（Player）：如下注在閒家的話，如果閒家勝出，可以獲得1:1倍的回報。 和局（Tie）：若雙方平局下注和局可獲得8:1或9:1倍的回報，但風險相對較高。 為什麼選擇網上百家樂？

隨著市場需求增加，越來越多的香港網上賭場提供網上百家樂服務，使得玩家無需親自前往實體賭場，也能享受到精彩刺激的遊戲體驗。此外，線上賭場通常會提供更優惠的條件，例如註冊送體驗金、現金網送分等，讓新手可以輕鬆入門。

初學者如何入門？

對於初學者而言，選擇合適的平台至關重要。在香港，有許多優質的線上賭博平台提供安全可靠的遊戲環境。例如，「香港網上賭場大全」中列出了各大熱門網站供大家參考。在註冊時，不妨留意是否有「香港註冊送體驗分」或「現金網註冊送分」等優惠活動。

深入了解百家樂玩法與策略 常見玩法介紹 單一注碼策略

這是最基礎也是最常用的方法。玩家只需選擇一個結果下注，即可簡化自己的決策過程。例如，你可以專注於莊家的投注，只要莊家的贏率高於50%，那麼長期來看你將會獲利。

馬丁格爾策略（Martingale Strategy）

這是一種風險較高但也可能帶來豐厚回報的方法。在此策略下，每次輸掉後，你都將下次投注翻倍，以期最終贏回之前損失的一切。然而，要小心使用此策略，因為連續輸掉幾局可能會使你的資金瞬間耗盡。

反馬丁格爾策略

與馬丁格爾相反，此策略是在贏了之後再加大投注額，而輸掉時則維持原額。這樣可以鎖定部分利潤，同時降低風險。

資金管理的重要性 控制財務狀況

當參與任何形式的在線博彩時，良好的資金管理是成功的重要因素之一。設定預算並堅持執行，可以有效避免因情緒波動而造成不必要損失。

設定止損點和盈利目標

在開始每次遊戲之前，都應該設置一個止損點和盈利目標。一旦達到止損點，就應立即停止博彩，以避免情緒影響決策。而達到盈利目標後，也建議暫停繼續投注，以鎖定獲利。

如何選擇合適的平台？ 平台信譽調查

選擇一個可靠的平台至關重要。在選擇前，可以查看其他用戶評價或尋求朋友推薦。「香港外圍網」中的一些平台可能會提供更多優惠，但一定要確保它們具備合法執照和良好的用戶評價。

支付方式比較

確保所選擇的平台支持你常用且安全的支付方式，例如信用卡、電子錢包等。此外，「網上賭場出金」速度也是需要考慮的一個重要因素，一些平台可能提供快速提款服務以增強用戶體驗。

常見問題解答 (FAQs) 1. 網上百家樂是否合法？

是合法的，只要你在持有許可證的平台進行遊戲即可。但建議確認所在國家的法律法規，以免違法操作。

2. 如何提高我在百家樂中的勝率？

保持冷靜、合理投注以及遵循某些策略，如馬丁格爾或反馬丁格爾方法，可以幫助提高勝率。

3. 網上賭博安全嗎？

只要選擇信譽良好的網站並確保它們採取必要安全措施，如SSL加密技術，那麼你的個人資料和資金都會受到保障。

4. 我該如何開始玩線上的21點？

首先找到一個可靠的平台，如「21點線上賭場」。然後了解基本規則和策略，再開始小額試水即可。

5. 有哪些推薦的網站提供真人線上賭場？

許多知名平台均提供真人線上的服務，比如「香港線上賭場」，它們通常會有豐富多樣化的彩票及娛樂項目供你選擇。

6. 註冊後能否獲得體驗金？

許多平台會通過促銷活動向新註冊用戶提供「註冊送體驗金」。因此，在選擇平臺時，不妨仔細查看相關條款及優惠信息。

結論

總結來說，「網上百家樂：新手必備攻略」旨在幫助新手玩家順利入門，提高他們對於這款熱門遊戲的理解及掌握技巧。在此過程中，不斷學習、��習以及合理管理資金都是不可忽視的重要環節。因此，希望大家都能夠享受公平、安全、有趣的新型娛樂方式！

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債務協商是什麼？了解銀行前置協商後果、申請流程，多久可以恢復信用

銀行貸款、卡債繳不出來，被沉重的卡循利率壓得喘不過氣，有清理債務，緩解壓力的方法嗎？本文要介紹的債務協商，是負債過高、還款壓力超負荷的族群，可以選擇的債務處理方式。如果你正受以上債務問題所困擾，建議跟著本文了解銀行債務協商的優缺點、後果，與債務協商的申請流程，或許有機會協助你脫離現階段的財務困境。

一、債務協商是什麼？有哪些優缺點？

債務協商簡單來說，是一種透過與銀行協調，讓債務人從「還不起」變「還得起」的債務處理方式。申請銀行債務協商後，通常可以讓負債的還款利率降低、期限延長，在減輕月付壓力的同時，還能將多筆負債統合成一筆，簡化還款流程。

但也需要注意，債務協商雖然與債務整合同樣有「整合負債」的功能，但與銀行的債務協商紀錄，屬於會登上聯徵報告的信用瑕疵；建議你在開始有「被債務追著跑」的感覺時，優先選擇不會對信用產生影響的債務整合，若整合遇到困難，再找上銀行做債務協商，才不會因協商紀錄影響到貸款申請與信用卡的使用。

債務協商優缺點整理

有基本概念後，接著我們將為你盤點債務協商的優缺點，讓你快速認識債務協商這個理債方法的優劣勢為何。

（1）債務協商的優點

減輕還款壓力：債務協商成立後，有機會降低還款利率，延長還款年期，減少月付金，讓你可以在能力範圍內慢慢清償債務。

債務一筆統合：債務協商能把多筆銀行債務整合成一筆，後續每個月只須記得一個繳款日，讓整個還款流程更加簡化且便利。

（2）債務協商的缺點

影響信用狀況：進入債務協商程序後，聯徵報告上會出現不良信用註記，對你的個人信用產生影響；即使後續將債務清償，註記仍會揭露一段時間。

與銀行往來受限：在債務協商還款期間，你將無法申辦與使用信用卡，同時也不能申請任何貸款，在財務運用受到限制的情況下，生活將面臨諸多不便。

二、銀行債務協商方案有哪些？

債務協商其實是個大概念，有些人會把債務協商流程會遇到的各種債務處理方法，如前置調解、更生、清算程序，都歸類為廣義的「債務協商」；本段落則單純針對「向銀行提出」的債務協商機制做講解，想認識銀行所提供的3種債務協商方案有什麼差異，是否適合自己申請，快接著看！

1.前置協商

前置協商機制就是多數人認知當中的「債務協商」，透過向最大債權銀行（欠款最多的銀行）提出申請，銀行會依照你的還款能力擬定可負擔的還款方案，同時統合你名下所有的銀行債務；前置協商成立後，你能享有降低月付金、繳款流程簡化等好處，也無須再面對銀行的催繳債務，但同時也會在聯徵報告上留下信用瑕疵註記，不良註記揭露的期間內，你將很難與銀行往來。

2.個別協商

個別協商是由債務人主動向各家銀行提出，溝通還款條件後，再分別還款的債務處理方式。與前置協商不同，個別協商沒有最大債權銀行居中協調、統合不同銀行債務，後續繳款會比較麻煩，與銀行逐一協商也會耗費更多時間成本；然而，個別協商幾乎沒有申請資格的限制，只要是銀行債務都有機會協商處理，若你不符合前置協商的條件，或與最大債權銀行協商不順利，個別協商就是你可以考慮的替代方案。

3.二次協商

二次協商是特定情況下，才能選擇的債務協商機制，功用是「重新協商原有的還款條件，取得更適合的債務清償方案」，依照應用時機可以分為以下2種類別：

（1）變更協商（變更還款條件方案）

變更協商又被稱作「履約協商」；當你已經申請過前置協商，按時繳款一段時間後，仍出現還款困難的狀況時，在協商毀諾之前，可以盡快向最大債權銀行申請變更協商，要求變更還款條件，重新協商一個符合你還款能力的債務清償方案。

提出變更協商申請前須注意，原先成立的前置協商要正常履約滿1年以上，才符合變更協商的申辦條件；且協商的範圍僅包含原協議中的債務，無法將新增的債務納入做二次協商。

（2）毀諾協商（個別協商一致性方案）

毀諾協商機制則適用於協商成立後，未依約按時還款的情境，每人僅限申請1次。由於未如期還款的毀諾行為，會讓你失去原本的優惠還款條件，還可能被要求支付違約金；若不想讓已經減輕的負債壓力再次襲來，於不幸毀諾時，建議盡快找上最大債權銀行進行毀諾協商，再次協調出更適合自己的還款方案。

毀諾協商雖有及時「止損」的效果，但依舊無法完全消除毀諾行為帶來的負面影響；舉例來說，毀諾協商方案的還款條件通常會不如首次協商般優惠；且原本被前置協商統合的債權，也會回歸各家銀行，讓你無法再享受繳款方便的好處。總結來說，未依約定還款雖然有毀諾協商機制可以補救，但如果有能力按時繳款，就盡量不要走到毀諾協商這步，才不會徒增自己的困擾。

三、債務協商後果是什麼？

債務協商雖有著減輕還款壓力、簡化還款流程等優點，卻也同時存在「影響個人信用」的硬傷；那麼與銀行協商後，信用多久會恢復呢？以下內容為你整理了2種債務協商情境，聯徵紀錄的揭露時長，解答你所好奇的債務協商後果，與協商對個人信用的影響程度。

1.前置協商後果

不論前置協商成立與否，都會遭註記於聯徵報告中，對信用產生影響，各情況的揭露時長如下：

前置協商不成立：結案日起加6個月。

前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。

毀諾未清償：自毀諾日起加3年。

毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。

2.個別協商後果

同樣地，不論個別協商成立與否，也都會對個人信用產生負面影響，各情境的聯徵揭露時長如下：

個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。

個別協商毀諾／終止者：自毀諾／終止日起加3年，不超過個別協商協議書約定之清償日。

個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，不超過毀諾日起加3年。

四、怎麼跟銀行協商債務？

考量到多數有債務協商需求的人，在前置協商階段就能順利將債務處理完畢，這個段落將著重為你介紹銀行前置協商的申請條件、步驟，讓你的銀行債務協商流程跑起來順利不卡關！

1.債務協商的申請條件

申請銀行前置協商必須滿足的條件有：

積欠銀行債務，且按期還款困難。

沒有申請過前置協商，或申請過但沒有成立。

沒有參與95年度銀行公會債務協商，或參與但協商未成立。

5年內未從事營業活動，或有從事，但營業額平均每月20萬元以下。

資產不能大於負債。

2.銀行債務協商申請流程

在債務協商流程正式開始前，可以先備妥所需的申請文件，再向最大債權銀行提出前置協商申請；後續經歷審查、協商會議，若債務協商成立，次月10日起就可以開始依照協商約定的方案還款，逐步清償所積欠的銀行債務。

（1）債務協商應備文件

前置協商申請書。

身分證正反面影本。

財產及收支狀況說明書。

債權人清冊正本（向聯徵中心申請）。

近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。

勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向勞保局申請）。

近2年度綜合所得稅資料清單（向國稅局申請）。

近1個月核發之財產資料清單（向國稅局申請）。

銀行債務被售予資產管理公司之證明文件（若有再向原金融機構申請）。

（2）前置協商流程整理

Step1：備妥上述債務協商所需資料。

Step2：向最大債權銀行（總／分行均可）提出協商申請。

Step3：等待銀行進行債務協商條件審查。

Step4：參與債務協商會議，與債權銀行商討還款方案。

Step5：達成清償方案共識，債務協商成立。

Step6：自次月10日開始，依協商約定方案按時還款。

五、前置協商成立後怎麼還款？

前置協商的利率是依個人條件而定，不過為了加速銀行的審核效率，銀行公會根據償還年限訂出了利率區間，列於下方供作參考：

前置協商還款期限與利率還款期限適用利率

1.債務協商還款年限

申請前置協商後，銀行會依據債務人的還款能力訂出還款期限，期數最長可到15年（180期）。若計算出來的還款期數超過15年，符合條件者也可辦理兩階段清償方案，先依約償還72期（6年）後，再與債權銀行協商第二階段的還款方案。

債務協商的還款期數怎麼訂？

協商成立後，銀行會透過債務人的「每月最低可還款金額」推算合適的「還款期數」，兩個數據的計算公式如下所列：

每月最低可還款金額＝月收入－每月必要生活支出

還款期數＝無擔保總債務金額÷每月最低可還款金額

2.債務協商還款利率

依據中華民國銀行商��同業公會全國聯合會（簡稱銀行公會）的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則。也就是說，透過債務協商可以減輕你的利息支出，貸款利率最低可以到0%，等於只須償還本金。

3.債務協商還款試算

假設小明總共有50萬元的信用卡費未繳清，循環信用年利率為15%，每個月的還款1萬元，那麼小明至少要繳79期才能還清卡債（前提是不再刷卡消費），利息總支出高達289,553元。下表是他的欠款明細：

如果小明申請債務協商，協商利率為5%、還款期限6年（72期），那麼小明每個月只需要還8,052元、利息總支出為79,782元，明細如下：

六、債務協商失敗怎麼辦？

向銀行申請債務協商不成立時，還有法院管道的前置調解、更生程序、清算程序三條路可以走，認識並活用這3個廣義的債務協商方法，你也有機會擺脫沉重的負債壓力。

1.前置調解

前置調解與前置協商非常類似，同樣有整合���行債務，降低還款壓力的功能，但向法院或調解委員會聲請的前置調解流程中，會有調解委員擔任中立第三方，能讓債務協商過程更加公平；且聲請前置調解時，法院會一併通知銀行以外的債權人到場，讓你可以一併處理所積欠的民間債務。是非常適合前置協商失敗、擁有多管道債務者的債務處理方法。

2.更生程序

由於更生對於債務人與債權人來說，都屬於比較極端的債務處理方法，你必須先取得前置協商、前置調解���「不成立證明」，才能向法院聲請展開債務更生。

更生程序開始後，債務人必須提出一份合理的「債務清償計畫」；法院會請債權人表示意見，若未獲得超過半數債權人同意，法院會自行透過資料來認定債務人的還款能力，並決定每期還款金額。債務人只要依照法院核定的清償計畫，持續還款達6年，剩餘的債務就可全數免除。

聲請債務更生時須注意：

無擔保或無優先權債務總額，不得超過1,200萬元。

債務人須提出為期6年，且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。

如遇債務人名下持有自用住宅，還款年限可延展至8年。

更生履行完畢後，聯徵註記將揭露4年。

3.清算程序

向法院聲請清算前，同樣須先取得協商不成立的證明；開始清算程序後，法院會將債務人名下財產全數變現，並按比例分配給所有債權人，再根據債務人的財產狀況和生活需求，判定是否免除剩餘的債務；如果獲得免責裁定，債務人剩餘的債務就可以一筆勾銷。

清算程序的處理債務方法看似好處多多，十分有利無力還債的債務人，實際上卻會對債務人的信用與生活產生不小的影響；除了聯徵報告會留下一筆揭露10年的清算註記，在資產清算期間，債務人不僅無法出國、搭乘特定交通工具（高鐵、計程車），投資、進出高消費場所等行為也都會受到「禁奢條款」限制。

綜合三者來看，前置調解屬於較溫和、可考慮的理債手段，更生和清算程序則算是處理債務的「下策」，真的別無他法再考慮使用，不然更生、清算長達數年的信用瑕疵揭露期，會讓你好一段時間都無法與銀行往來，嚴重影響你的財務規劃。

七、其他關於債務協商的常見Q&A

Q.債務協商多久恢復信用？

視你的債務協商種類與結果而定。舉最常見的銀行前置協商為例，「前置協商不成立」的聯徵註記會自結案日起揭露6個月；「前置協商成立」揭露時長為履約完成日或提前清償日加1年；「前置協商毀諾未清償」的註記會自毀諾日起揭露3年；若你是「前置協商毀諾後清償」則會自債務清償日起揭露1年，但不超過毀諾日起加3年。

Q.債務協商失敗怎麼辦？

申請銀行前置協商不成立，還有再次協商（須等半年後）、法院的前置調解、更生或清算等手段可以處理債務。不過需要注意，債務更生與清算對於個人信用影響非常大，且一旦進到更生、清算程序，你的生活消費、求職種類都會受到限制，屬於非常時期再考慮的「非常方法」。

Q.哪些債務可以申請債務協商？

只要是銀行（金融機構）債務，不論是信貸、車貸或房貸都可以申請債務協商；民間債務則不在債務協商的範圍內，但可以透過法院的更生、清算程序處理。

Q.債務協商流程要多久？

從你提出債務協商請求的第二天開始算起，債權銀行應於25～30日內開始協商；並於開始協商的第二天開始算起，在45～90日內完成協商作業。

Q.申請債務協商後，銀行會停止催收嗎？

會。最大債權銀行會在收到債務協商申請後，於3個營業日內停止催收（僅限無擔保債權）。

Q.聲請更生或清算，會對我的生活產生影響嗎？

會。聲請更生或清算後，法院可能會針對債務人有以下限制：

依法不得充任121項職務，或應撤銷執照。

非經法院許可，債務人不得離開其住居，並受管理機關限制其出境。

更生或清算裁定後，該案件將公諸大眾，可能會對債務人聲譽造成負面影響。

更生裁定後，法院得限制債務人生活之程度，禁止奢華行為與非必要之消費。

清算裁定後，配偶婚後財產扣除婚姻關係存續中所負債務後，餘額之半數亦須列入清算財產，分配給債權人。

債務協商雖有著「影響個人信用」的後果，但同時它也是一種積極處理債務的方法，要知道信用受損並不可怕，可怕的是信用受損後仍消極理債，放任負債狀況持續惡化；若不想終生受負債纏身所苦，盡早透過債務協商統合債務，在自己能力範圍內清償欠款，才是明智之舉。

[paradisewonderlandamusementpa]

聯徵紀錄多久消除？

您好！小明最近想貸款買房，卻發現被銀行婉拒了… 原來是聯徵紀錄出了問題！ 究竟「聯徵紀錄多久消除？」攸關您的信用評分，影響貸款成敗！ 逾期繳款、信用卡循環利息，都會留下痕跡。 了解聯徵揭露期限，才能及早規劃，重建信用！…

[linjack928]

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課程預定5營銷「單親媽靠『睡前1小時貼文心法』逆襲！從領救濟金到養出跨國團隊」

主題設計的深度實戰型文章，結合時間煉金術、演算法心理學與極簡運營系統，專為資源匱乏卻渴望翻身的創業者打造：

「單親媽靠『睡前1小時貼文心法』逆襲！從領救濟金到養出跨國團隊」

「當孩子在床上熟睡，我用手機光照亮的不只是房間——而是用1%電量撬動千萬業績的暗黑演算法。」

2023年，單親三寶媽林雅婷用「垃圾時段煉金術」，在每晚10點到11點創造跨國直銷帝國。從刷爆18張信用卡到月收237萬，她冷笑揭露：「真正賺錢的戰場，藏在別人的待機模式裡。」

一、時間貧民的絕地反擊：垃圾時段如何煉出黃金

![對比圖表｜白天貼文 vs 睡前貼文的互動率/轉單率/客戶質量]

「白天發文就像在戰場撿子彈，」林雅婷分析：「但深夜是軍火庫沒上鎖的時候。」她破解平台演算法的暗黑規律：

🕙 22:00-23:00 的致命吸引力

防禦崩潰期：客戶結束工作/家務，大腦進入「獎勵尋求模式」

孤獨紅利：獨處時決策閾值降低47%（劍橋大學行為數據）

演算法真空帶：多數商家停止發文，競爭強度驟降83%

殘酷實驗數據：指標白天貼文（09:00-18:00）睡前貼文（22:00-23:00）平均互動率1.7%12.3%私訊諮詢量8人/日41人/日衝動型下單佔比15%69%

二、暗黑心法三步驟：用睏意催化客戶的購買欲

🌙 階段1. 21:55-22:10｜焦慮點火儀式

「睡前15分鐘焦慮循環」貼文公式： 「你是不是也這樣？哄睡孩子後看著天花板想：『難道一輩子就這樣了...』」 → 植入「母職詛咒」共鳴點，觸發自我懷疑

工具搭配：用CapCut將育兒影片加上「時間倒數特效」，強化焦慮感

🛌 階段2. 22:25-22:40｜潛意識催眠

設計「半夢半醒觸發鈕」： ✓ 用灰階+低對比圖片降低防備 ✓ 搭配ASMR音頻文案：「我知道你很累了...只要做個小決定就好...」 ✓ 在文末埋「視覺殘留指令」：連續3天同樣色塊排版

案例：保健食品貼文加入雨聲白噪音，轉化率提升3.8倍

💸 階段3. 22:50-23:00｜夢境劫持行動

「最後7分鐘成交閃擊戰」：

限時動態發送「睡眠者專屬折扣碼」（23:00自動刪除）

啟動「幽靈推播」：向當日瀏覽過產品頁者發送震動通知

使用「夢境錨點」：在貼文嵌入次聲��頻率刺激記憶區

三、單親媽的軍火庫：3款讓客戶夢中下單的神器

🔧 工具1. SleepSeller（睡眠推銷員）

自動偵測客戶手機閒置狀態，觸發「夢遊式對話腳本」

結合生物鐘數據，在REM睡眠期發送語音訊息

內建「睏意指數分析」，自動切換溫柔/強勢話術

📈 實測案例： 林雅婷設定「當客戶手機靜置超過8分鐘，自動傳送『半價解鎖夢』通知」，成功在凌晨3點創造單日最高37筆訂單。

🔧 工具2. MomBot（媽媽分身機器人）

用AI模擬「疲憊母親聲線」，生成同理心語音訊息

自動抓取客戶社群照片，生成「孩子未來成長預測圖」

內建「哭聲偵測暫停功能」，母嬰產品話術自動強化

🔧 工具3. NightCoin（夜間加密分潤）

深夜訂單自動鑄造NFT憑證，享永久分潤權

用區塊鏈記錄「睡眠銷售貢獻值」，可兌換育兒支援服務

下線深夜貼文成效自動結算為「黑暗獎金池」

四、跨國團隊養成術：把媽媽群變成特種部隊

🌍 時差武器化：

台灣媽媽發完22:00貼文，接力由美國媽媽接手「夢境追單」

用WorldTimeBuddy排程「全球睏意波峰攻擊時刻表」

開發「睡眠傳球系統」：未回應客戶自動移交給清醒時區隊員

📚 極簡培訓法：

錄製「10分鐘聲音教案」讓媽媽邊做家事邊聽

用ChatGPT將複雜話術轉成「睡前童話格式」

設計「家務體能轉換表」：洗碗20分鐘=1則貼文靈感

🕶️ 暗黑福利制度：

業績達標送「AI保母代班服務」

頂尖戰將可複製「自己的睡眠分身」賺被動收入

用虛擬貨幣支付，避免前夫追討贍養費

五、殘酷警告：這套系統正在製造媽媽革命

數據暴動：

使用該心法的單親媽團隊，3個月留存率達91%（傳統直銷僅24%）

深夜訂單客單價比白天高217%，退貨率僅1/3

65%客戶承認「根本不知道為何半夜下單」

社會學家警語： 「這是在榨取母職剩餘價值的最後一滴血，」但林雅婷反駁：「當社會制度背叛我們，就該用演算法武裝自己。」

【實戰工具包】媽媽級黑暗行銷裝備

MomTime：家務計時器轉換貼文靈感的AI外掛

SleepScript：根據監控手環數據生成睡前話術

CryAnalyzer：從嬰兒哭聲頻率推薦對應產品

StealthPost：偽裝成育兒日記的自動化銷售貼文產生器

最後挑戰： 文末嵌入「媽媽睏意指數測驗」，高分者可解鎖《暗黑育兒商機藍圖》，附註： 「請在孩子醒來前完成閱讀——這可能是你最後一次翻身的機會。」

敘事核彈

將母職困境轉化為演算法戰爭的致命武器

揭露平台經濟如何剝削「垃圾時間」與反殺攻略

結合生物黑客技術與母性本能創造新物種行銷

提供可無痛整合育兒日常的暗黑工具鏈

用「被迫犯罪」的敘事框架引發道德爭議與傳播

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[houseloan]

信用卡遲繳問題全解析：結帳日、繳款日重要性大揭秘

信用卡，是當今現代生活中不可或缺的支付工具，然而，隨之而來的管理責任卻也不可小覷。在信用卡使用過程中，結帳日和繳款日這兩個日期扮演著舉足輕重的角色，但很多人卻對其意義模糊不清，甚至忽視了這些重要細節，最終導致了嚴重的信用卡遲繳問題。

在本文中，我們將深入探討信用卡結帳日、繳款日的定義和重要性，以及信用卡遲繳所帶來的後果，並提供一系列解決方案，幫助您建立正確的繳款觀念，避免不必要的金融風險。

信用卡結帳日

信用卡的「結帳日」，即為發卡銀行統計當期消費金額的時間點。一般而言，結帳日的週期為30天，並固定在每個月的同一日期進行結算。這意味著，若您在結帳日之前有大額消費，務必要留意這一日期，以免導致卡費金額超出預期，進而引發信用卡遲繳問題。

繳款截止日

相對於結帳日，「繳款截止日」則是持卡人支付信用卡帳單的最後期限。通常，繳款截止日設定在結帳日後的14至21天之間。若持卡人未能在截止日前清償當期欠款，將產生信用卡遲繳的風險，並導致違約金和循環利息的產生。

信用卡遲繳後果

信用卡遲繳，可能帶來一系列嚴重後果，包括違約金、循環利息、停卡以及信用評分下降等。長期習慣性遲繳更可能影響到個人信用，甚至對未來的金融交易造成不利影響。

違約金和循環利息

每次信用卡遲繳，銀行均會向持卡人收取一定額度的違約金。雖然這筆費用看似不高，但若累積遭罰，將帶來不小的經濟負擔。此外，遲繳款項也將計入信用卡循環利息的計算範圍，造成額外的利息支出。

停卡和信用評分下降

若持卡人長期遲繳或欠繳超過一定期限，銀行可能暫時或永久停止持卡人的用卡權利，並將相關紀錄上傳至內外部系統。此外，信用卡遲繳記錄還可能影響到個人信用評分，對未來的信貸申請產生不良影響。

信用卡遲繳補救措施

針對信用卡遲繳問題，我們提供以下4招補救措施，以保障您的信用和金融穩定。

聯絡發卡銀行並盡速補�� 即時與發卡銀行客服聯繫，並誠實描述情況，詢問補繳金額。在緩衝期內全額繳清款項，可避免產生遲繳紀錄和額外違約金。

申請信用卡帳單分期 若當期消費金額高於預期，無法一次性繳清，可申請帳單分期，分散還款壓力。儘管會產生一定利息，仍較遲繳為佳。

調整結帳日和截止日 可向銀行申請調整結帳日和截止日，並將自動扣款設定在收到薪水後，確保及時繳納款項。

債務整合提升還款能力 如持有多筆小額貸款導致負擔過重，可考慮申請較大額、較低利率的新貸款進行債務整合。

信用卡遲繳問題，對個人金融穩定和信用評分造成的負面影響不容忽視。因此，建議持卡人謹慎使用信用卡，並遵守結帳日和繳款日的規定，以免因疏忽而引發不必要的金融風險。藉由建立良好的繳款習慣，才能享受信用卡帶來的便利，而非陷入金融困境。

[iamot]

辦信用卡不刷的後果：你不可忽視的風險與影響

小明辦了張信用卡，卻從未刷過。幾個月後，帳單金額卻高得嚇人！原來，未使用的信用卡也可能產生高額費用，例如年費、循環利息等。 辦信用卡不刷，看似省錢，卻可能埋下財務風險。…

[shitjj]

5-技術封建主義（雲主義）

核心內容主要在附錄。

一）資本主義如何生產財富和分配財富

I. 要素：

1價值-經驗價值+交換價值，2勞動- 經驗勞動+商品勞動，3資本-物質資本（即生產出的商品生產資料）+權力資本（即從不擁有資本的工人那裏榨取剩餘價值的權力） -- 由這些雙重性產生利潤與盈餘。

II.分配：

工資（反映商品勞動的交換價值；若低於交換價值，則差值轉化為雇主自留的壟斷租金）、利息（開始生產前資本家借貸來購買勞動力土地和資本貨物，支付給金融家的利息）、租金（買方支付的高於最能反映商品交換價值的價格的任何價格。普遍分類：金融地租-如股票房地產等 支付給金融家（如銀行家）、土地地租、壟斷地租、品牌地租）、利潤。

III.資本主義循環維繫：

利潤- 推動資本積累 + 私人債務（由金融家憑空創造）-允許在新一輪循環獲得利潤

IV.

1社會階級-中產易受擠壓；

2攫取權力類型：暴力、政治、軟權力（宣傳權力）、資本主義權力。

資本主義權力感染前三者，技術結構（新增勞動指揮服務部門+消費者指揮服務部門：旨在改變工人和消費者行為==專業化影響者市場（新型經理人）+注意力市場（吸引注意再出售給廣告商））加強資本權力。

二）資本主義與技術封建主義異同

異同：

雲主義：雲資本（網絡化機器、軟件、ai算法、通信硬件），煽動無薪人員（雲農奴）免費（無通常意識的）上傳更新雲資本庫（比如我在做的，以及被收集注意力記錄）。“利用ai和大數據指揮工廠車間工人勞動（雲無產者）同時驅動能源網絡、機器人、卡車、自動化生產線和3d打印機，從而繞過傳統製造業”。

雲資本，除了有資本物質+權力二重特性外，還擁有 行為修正和個性化命令的生產手段 這一特性。--消費者變為雲農奴，不穩定者和無產者變成雲無產者，雲封地取代市場。

雲資本，增加了一項剝削權：暴力、政治、軟、資本主義、雲資本所有者的剝削權。

雲地租和雲封地取代了利潤和市場。

“云资本的积累放大了导致严重资 本主义危机的两股力量：利润率下降和私人与 公共债务泡沫破裂。在技术封建主义下，劳动 力的非商品化（云奴隶劳动）与云无产者收入份额的

减少共同挤压了社会的总支出能力或总需求。同时， 附庸资本家向云端资本家输送更多剩余价值，减少了 对地面资本的投资；这是对总需求的另一个负面影响。”

--接下來結合全書概括--

演化過程：封建主義-資本主義-建立與雲技術、雲地租大過利潤的 技術封建主義。

三）現狀：

歷史關鍵事件：資本主義演化時期：巨型企業信貸潮 製造泡沫-布雷頓森林美元中心-尼克松衝擊布雷頓瓦解 金融危機

技術封建主義時期：谷歌等雲數據資本+蘋果apple store開啟雲租界（“新圈地運動”）-區塊鏈民主化貨幣失敗 - 俄烏戰爭美國中央銀行扣押俄羅斯1500億款額 -美國限制中國分享其租地（如 取締安卓系統於華為）- 中國雲資本巨頭，另一方面一帶一路等成為亞非甚至歐洲主要投資國 減少對地下合約的依賴-形成中美兩大租地

四）how all these work，雲or 實地：

以美元對黃金為匯率基準，進出口順逆差，“彌諾陶”巨獸與浮士德魔鬼條約：美國對_保持逆差而_國用此逆差帶來的利潤去投資美國FIRE華爾街或其允許的金融衍生品。

區塊鏈：跳過銀行貨幣

中國中央銀行直接發行的數字貨幣：跳過美元匯率兌換。（關於此，我不明白其他國家如何購買中國中央銀行數字貨幣）

四）作者的藍圖

[paradisewonderlandamusementpa]

剛離職可以貸款嗎？

剛從台積電離職，想買房？別急著放棄夢想！小明在科技業打拼多年，離職後想換個環境，卻擔心貸款卡關。其實，剛離職也能貸款！只要準備好相關文件，證明你的���款能力，銀行還是會給你機會！想知道如何成功申貸？快來了解！ 文章目錄 剛離職貸款難？破解迷思，重塑信用，迎向資金曙光 穩定收入不再是唯一指標：揭秘銀行審核新趨勢，為你爭取貸款機會 常見問答 總的來說 剛離職貸款難？破解迷思，重塑信用，迎向資金曙光 剛從職場轉換跑道，面對資金需求，是否感到徬徨？別擔心，離職並不代表與貸款絕緣！許多人誤以為剛離職就與貸款無緣，但事實上，只要做好準備，積極應對，就能為自己爭取到資金的機會。關鍵在於，我們需要重新審視自己的信用狀況，並採取正確的策略，才能在貸款的道路上暢行無阻。 首先，釐清你的信用狀況至關重要。聯徵中心的信用報告是銀行評估的重要依據。仔細檢視報告內容，確認是否有逾期繳款、信用卡循環利息過高等不良紀…

[vixenwolcott]

Sage － Radical Paradise.

❖ 此篇小說主要是填補官方的大賢者故事之中，卡布亞曆 381 年又經過 49 後，那顆深闇之星砸向伏馬城時，大賢者為何沒有拯救城中居民的歷史緣由。

❖ 沒有亦雷茲拉、沒有黑精靈、沒有戰鬥描寫，只有大賢者在 8000 年前，卡布亞曆 430 年時留下的獨白與記憶。

❖ 『』內的文字，部分引用 & 改寫至 Wilfred Owen 威爾弗雷德·歐文，於 1917 年起草的《為國捐軀》一詩。 

Episode 1.

　　雷亞盆地的意志之塔在雨夜的亂火裡燃燒。

　　��光般的四十九年歲月已至，當年那曾經高懸於封印石座的幽玄闇星，拖著不潔的末尾徑直地掠星過影，炙熱而殷紅的彗星途穿伏馬城上空時毫無預警地，就像是早已預謀許久的惡作劇般倏地迸裂，那同刻響澈天地的轟鳴與衝擊，僅僅不到一個彈指的轉瞬便將整座城市搗毀。

　　沸騰、呼喊、騷亂。

　　先人們，即使如同馬加漢那般地虔誠，阿戈里斯也不曾任其予取予求。因此，在伏馬城那崩壞的火光中，對於那些懺悔的淚水與懊悔的呼喚，我置落罔聞，亦不願回應那些狠毒咒罵，我拒絕。這理當是我必須卸下的肩頭重擔。試圖拯救所有人，又或者為了保護伏馬城而起，在那抹狂妄展示著血紅瞳孔的滅亡之星入侵成功時，我便認知到此刻伸出任何援手已是無稽之談。暫時沒有可行的選擇，我往返虛空的通路，將自己再次禁錮在次元的牢籠，儘管我仍能覺察即將來臨的紊亂末法。

　　卡布亞曆430年，最終之日已至，曾經的伏馬城在滿懷惡意的星隕中消亡。

　　「滅世而不救濟，創生而待再臨。」

　　我端詳起軀幹從兩手手掌開始的粒子化，眼前懸浮在半空中的巨大金色蓋伏就像匯集點一樣，吸引那些粒子朝其依附融入。趁還能挪動身子，我挺起胸膛端坐，讓那些從我的方形石座這邊衍生而出，數縷閃爍微量光暈的浮塵金絲能加速被蓋伏提煉吸收。我，熱切地想替未來的人們再度貢獻些許措置，即使終將無人知曉這個曾經。

　　「模擬運算，三九六億又九千萬之一次，啟動——」

　　蓋伏自轉，內部結構發出咔嚓咔嚓地迴響，機械式地宣告開始找尋應對黑暗掠奪者的方案。

　　生生冷冷地，次元的牢籠中那明滅輪轉著澄澈輝光的蓋伏僅存

　　『在我萬策皆盡的夢中，他們撲向我，飄零、嗚咽、溺沒。』

Episode 2.

　　「結果也沒能剔除這個亂數啊……」

　　整理起護身符時，掛載在上的透明垂飾裡收納著四位「德基瑪」們的小型肖像畫，經年累月後已然褪色，只剩鉛粉筆觸勾勒出的輪廓依然存續。尚未浸染紛爭與屠戮的時候，你在哪裡呢巴爾？從伏馬城的溝渠裡撈起你時，我不曾預想到除卻那闇星墜下以外的平凡日子。

　　我不是能成為父母的人。甚至該這樣說，身為擁有常人數倍壽限的艾達納，還試圖去嘗試成為父母，本身就是對神的挑釁，或許那出現在封印石座深處的闇星，就是神對有這份狂妄的艾達納們揭示的警告、降下的懲罰。巴爾，這個世界就算是你的父母吧，雖然打從那顆闇星高懸後，伏馬城周圍的甘泉綠地便以肉眼可見的速度逐年沙漠化。現在，耕地甚至連憑藉自身的土壤都無法令苔麩結穗，但伏馬城卻依舊運轉著鋼鐵干戈。而且，混濁愚忠的盲信令往昔的榮光消掩在斜陽陰影中。不過，你依舊在這片土地的哺育下，掙扎地支撐到我發現你的那天，你真是堅強呢，巴爾。在拾獲你那一刻，我是真心為你感到高興的。

　　在排水溝渠的出水口發現你的時候，看著你除卻一身污泥外，便是那雙莫可奈何的透亮眼珠、那幾乎可以濾過任何事物的純粹，但卻又像是屏棄凡塵所有紛擾的目光，才下定決心將你拾回我的象牙塔，栽培你，並將你帶入充滿鬥爭的伏馬城裡展開新生活。

　　我知道，我的學說對伏馬城的居民、當政者而言，就是道對��未發生的災難發出的杞憂呻吟。那闇星來訪的回數，恐怕不僅僅是當下，或許這片大地上的生命早已毀滅過多次，是吧？就像偶發的林中野火那樣悄悄蔓延、就像潮汐循環那樣逐漸漫溢消長，縱使芸芸眾生生死去來、山稜風化、諸星皆掩，唯獨那闇紅依舊高懸且迫近，張狂地暴露所攜行的死兆。

　　未知的學識前，我僅僅是個愚昧的個體，與常人無異。血肉苦弱的皮囊，侷限著我的求知欲，即便是艾達納，亦無法如飛鳥展翅奔望那紅色太陽，我必須死。艾達納們，為了突破穹窿而想掌握世界本質，我認為也是這點才引起神怒，而讓阿戈里斯替那闇星引路，以示對這傲慢塵世的鄙棄。世界終將殺死我，亦或我終究得步上自戕。巴爾，你生來就是這緩步邁向滅亡的大地的子嗣，背離並不是一種可行的選擇，唯恐在你動念時大地便會殺了你吧。就像是人類發現豢養的家畜衝破圍柵逃亡，待捕捉回籠後總會處分牠們那樣。結果，我除了發掘你在兵器製作方面有極高的天賦外，並沒能教會你有關俗世與常人之間的什麼。

　　那些原先本意是用來應對黑暗掠奪者的兵器，在你，還有我與其他三位「德基瑪」們回過神時才驚覺被伏馬城惡用在戰場上。伏馬城盜取這些兵器，踏平、肢解周遭眾多的中小型國家，毀滅了這片曾經蒼翠的闊土。不，我不承認！不承認我從那納垢的溝渠裡拾獲的孩童，會是讓這大地燃燒的火種。若能令時空倒流，我有權阻擾當時向著污泥中的巴爾伸出援手的自己嗎？反覆詰問自己，然而始終得不出答案。大地與世界不斷沈淪陷溺，而一個「不如乾脆毀滅吧！」，或許是我歷久的年歲裡都未曾體悟到的想法，油然升起。

　　「施行救濟，必先傾毀。」

　　你有這個權力與義務，巴爾。從那之後，我授予、灌輸你與其他三位「德基瑪」們適度殺生的方式與訣竅。曾經，當觀賞你親手鍛造出第一具兵器的時候，是我克制不住心中的悸動而擁抱你，那應該算得上貼近身為「父母」感覺的一次吧，或許？可是回首看來，我只教你如何製造，卻沒有告知你如何去善加利用，而你就這麼收下我的饋贈、我的錯誤。因此才說，我必須自戕。畢竟，將火種點燃、擴散於塵世的人，是我。

　　巴爾，你成長與領悟的速度太驚人了。儘管我對你們「德基瑪」兄弟不餘遺力地相授，卻依然沒有人可以出你其右，縱使你的兵器曾經被大規模地惡用，但你仍然是我的上乘之作。我想，在我漫長的究竟生涯中，能再度出現與你同列並奪得我目光關注的原石的機率，可說是微乎其微。

　　「抱歉，親愛的『德基瑪』們。我終究不能避免伏馬城拘提我出席異端審判的法庭。雖說你們從伏馬城各個陰濕角落裡被撿回來後，便始終待我身側，我可以藉此證明你們的無辜，可我總覺得這次我應該無法準時回到象牙塔了。不過，你們還是可以繼續鑽研新兵器的開發喔，巴爾、希卡、奧勒，還有約路。」

　　伏馬城的異端審判庭大陣仗的人馬在象牙塔下叫囂時，我備齊了所有能塞進背上行囊的佐證與捲軸。而無論是友好或對立的艾達納們，或多或少的也聚集在象牙塔的入口處阻擋著審判庭，雖說令我感到欣慰，但這也側面印證了伏馬城的政局已經開始無法再睜眼閉眼地便宜行事，統治者們在一些層面上，或許也將巴爾等人開發的兵器與潛在威脅劃上等號。真要是這樣，我倒是感到高興，因為這恰好證明了我的『德基瑪』們與俗人之間有所區別。你比任何人都還要理解我，巴爾。終有一日，你可以憑藉著自己的意願來處置我，我可以肯定你絕對不會讓這毫無章法的世界，就隨便地置我於死。

　　你應當殺死我，我拒絕讓常人恣意定奪我的生死、評價我的靈魂。世界不是圍繞他們而打轉，你得謹防被他們洗劫的未來，不為俗務，僅為你的原則與意願，繼續前行。

　　「模擬運算，一一三億又四千萬次，終了——」

　　『開始以顛頗向著天涯的安息處。渾身是血、丟失靴子的男人們一瘸一拐地陷入沈睡。所有的一切都顯得蹩腳……』

Episode 3.

　　「結果也沒能剔除這個亂數啊……」

　　艾達納的長壽，只是字面意思上的闡述，並不是真正意義上的趨近永生。反而，「德基瑪」，才更有資格向永恆的壽限邁進，因為他們可是作為亞特魯的心臟而反覆在甦醒、入眠兩項之間交替切換的「常人」呢。的確，即使希卡從未透露他部份心聲，可我就是清楚明白地知道，他總是擅自推敲，並認為我眼中所見的「德基瑪」看起來應該不是人。這點可真是讓我暗自傷心啊……

　　不過，這倒也是料想之內的事。亞特魯的原型機，姑且還是需要「德基瑪」進入那碩大的球狀心臟，充當運轉時的動力源。對黑暗掠奪者這個外來物種而言，希卡製造的亞特魯，就好比是一帖針對其生存的劇藥，哪天要是碰上了雙方絕不可能安然無恙的彼此退讓。即使是四足爬行的動物都會為了抵抗威脅而反擊，那麼人類又怎麼可能不為所動呢。

　　然而，一旦進入亞特魯的心臟，「德基瑪」對自己身體的掌握便被大幅侷限。感官放大數百、數千倍的代價就是腦迴路的熱過載，伴隨連帶的漚血……最糟糕的情況之一，是海馬迴受損而引起的記憶與空間辨識能力衰退。每每迎接「德基瑪」從亞特魯心臟中歸還時，看著他們的樣子，我真希望我當場就該被「德基瑪」們反手殺死才對。這些景象，我不曾遺忘，更不能為自己犯下的過錯找尋開脫的藉口。我明白，這是無論怎麼彌補百數千次，都無法補償的罪孽。因此我得繼續殘喘，並不是單單的苟延，而是體認到對「德基瑪」們，我有義務必須竭盡所能地活著。

　　我開始看不見未來了——更準確點說，是我已經觀測不到我想探尋的人事物了。就好像有什麼力量，將那些東西都從觀測的事件視界邊緣移除，這肯定是神在冥冥之中對我施加的懲罰吧。為了製造亞特魯，我的確在許多的平行時空裡，威逼利誘地用上白灰黑的手段，干涉了一些人的計畫、蹂躪了部分人的人生、解體了大多人的夢想……這些，都是我在神的面前無法說「不！」的緣故。

　　伏馬城的人們又是怎麼看待我與我的「德基瑪」呢？我知道，我知道，最常傳入耳中的大多數都是「象牙塔的怪人」這個渾名。說來也是微妙，我所欲推行的「救濟」，並不是那種什麼想成為救世主之類，常人淺顯易見的、期許自身與周遭都能「被拯救」、「被引導」的蒼白無力的迷思。在肉身上，我就像常人一樣，他們活著，我也活著，他們學習，我也學習。可是區別就在於，他們一旦遇上短期內無法理解、突破的難關，多數人不是掉頭就走，不然就是掩耳不聞、拒絕感受，更何況是繼續深究呢？而我不過是做著與他們相反的事，全心全力的投注其中，久而久之待我摸索出「救濟」的方式時，那渾名亦在我關心之事外的瑣碎時間裡悄然升起。至於我對「德基瑪」們做過的事，在伏馬城那些學者與謄寫員的「好事」下，多少都銘刻至石板上與捲軸文獻裡。經年累月，自己的雙手為了專研技術而沾上漆黑、為了醫治「德基瑪」的身體損傷而染上血紅，伏馬城的人們早已不再把我視為同類的「人」了，無論是常人，抑或是其他艾達納們。

　　「身為艾達納是我的本意嗎？不如說我更想如同常人般……」

　　「老師，這就是您不自覺地傲慢了！」

　　希卡，從亞特魯的心臟中返回後，一邊乾嘔著一邊嚴肅地打斷我，然後抨擊起來。

　　那麼為什麼要提防黑暗掠奪者呢？說出來大概也不會被採信吧，畢竟「象牙塔的怪人」可是個被看成整天嚷著什麼「滅世」就要來臨，滿嘴胡言亂語的瘋子呢。在那些觀測過的平行時空裡，我有著幾許印象深刻的記憶碎片，一片是——若那闇星沒有出現，人類會一邊增築意志之塔向神發起挑戰，然後一邊在降下的神罰中壞死。另一片是——常人開始肆無忌憚地濫用那闇星帶來的黑石，不願再與艾達納共榮，付出無數鮮血代價後，徹底將我等「淨化」抹消的純種人類時代……為什麼會變成這樣呢？人類的外在適應性是很強韌的，但內在、基因層面的鬥爭心卻是無法根除的病灶，而黑暗掠奪者的出現，就像是催化劑那樣，大幅地將人性中「好強」的競爭本能，轉化成帶有惡意的攻擊意識。

　　闇星落下後的黑石渣滓，不僅將改變地貌，也會令飲用水受到污染，大量常人因而亡故，動亂是必然的，而覬覦黑石的各路野心與看似希望的絕望，則蠶食對星外事物一無所知的常人與塵世。為了做好準備，我不再在乎或辯解那些流言蜚語，與「德基瑪」們深居象牙塔，持續堅守、鑽研「救濟」的手段，試圖阻緩人類這個種族的衰敗。我對這個世界，仍然抱有期待，儘管時局的發展並非一介艾達納能參透，我只是單純命長，不代表全知全能。

　　……無奈的是，我又將再度迎來肉體的死亡。也不確定在歷經這一切後，神——是否願意允諾我重獲新生，或許不會有了吧。至於阿戈里斯的廳堂，會願意收容我的靈魂嗎？曾經的搖籃，伴隨著沒能珍惜的遺憾，從荊棘的棚架上崩落；往昔的天堂已然焚毀，廢墟之中難覓我活下去的明日。

　　終有一日，我的「德基瑪」，將在新的世界裡重建人類的花園。

　　獻上祝禱吧，為了將要離巢的你們。

　　「有必要抱著矜持嗎，老師？」

　　「這是理所當然的，不然的話，誰願意一肩挑起呢？」

　　那個時候馬上就要來臨了，所有的準備就彷彿是在等待那一天。

　　「模擬運算，二二六億又八千萬次，終了——」

　　『像頑疾般駭人，像反芻般苦澀，受害的舌尖上滋生出歹毒、無可救藥的膿瘡。』

Coda.

　　把垂飾與護身符重新披上肩，令「德基瑪」們的肖像畫照看我身後旅路。 然而，言語與回���終究會失去原意。屆時，我將以蓋伏與齊貝利烏斯之矛，再度於汝等身軀雕鑿、鐫刻。這是我謹致的回答，更是這漫長救濟征程的起點與結局。

　「模擬運算，三九六億又九千萬次，全數終了——」

　『若在某個窒息的夢中，汝等亦可踱步，或與吾再次同行。』

　　汝非汝，吾非吾——洛克斯瑪哈．戴基亞。

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釣魚掛馬，謝謝閱覽。

扶我起來，我還能農。

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銀行債務還款困難怎麼辦？6個債務協商方法比較，申請時機整理！

發現自己的薪水無法負擔沉重的卡費，銀行房貸還款困難，遲繳行為已經對信用產生影響時，債務協商是個不錯的理債方式；不過債務協商的方法有很多，要怎麼做才能盡早脫離債務越滾越大的不良循環呢？快跟著本文深入認識常見的6個債務協商方法與應用時機，你也有機會擺脫負債，從看似無解的財務困境中解放！

一、前置協商 申請時機：積欠銀行債務，按期還款困難

不論你所積欠的銀行債務是卡費還是房貸，當你覺得負擔過重、無力償還時，便可以主動向欠款最多的債權銀行申請「前置協商」；接著，最大債權銀行會將你的所有銀行債務統合成一筆，依照你的還款能力提出可負擔（降低利率、延長年期）的還款方案，與你取得共識後，後續只要你能依照協商結果按時繳款，就可以順利將債務清償。

二、前置調解 申請時機：與銀行前置協商失敗／積欠債務包含銀行與民間債務

前置調解與前置協商非常相似，同樣有整合多筆債務，降低還款壓力的功能；兩者的不同之處在於，前置調解須向法院或調解委員會提出聲請，由於有調解委員擔任居中協調的第三方，對於提高協商成功率有一定幫助。

儘管前置調解也只能統合銀行債務，但於調解過程中，法院會一併通知銀行以外的債權人，你便可以趁此機會與債主們協商還款方案。若你曾申請前置協商失敗，或有多管道的債務，法院的前置調解就非常適合你。

三、更生與清算 申請時機：前置協商、前置調解失敗／協商成立後因不可抗力毀諾

滿足「前置協商／調解不成立」或債務協商成立後「因不可抗力的原因」無法按期還款，才能向法院聲請更生與清算。更生程序可以理解為「將債務打折」，只要你能依照擬訂的計畫如期還款，盡力清償打折的部分後，整筆債務就一筆勾銷。清算程序則是將你的財產全部變現，用以清償債務；清算完畢後，無力清償的部分若被法院裁定免責，整筆債務就算免除。

更生與清算屬於比較極端的債務協商方法，除了會對個人信用造成嚴重影響，還會被法院限制生活花費，無法從事特定工作；除非你的債務金額過高或收入過低，不吃不喝好幾年都無法還清債務，才比較適合選擇這兩種協商方法，一次性處理無法負擔的債務。

四、個別協商一致性方案 申請時機：協商成立後毀諾／毀諾後向法院聲請更生清算被退回

個別協商一致性方案也被稱作「二次協商」、「毀諾協商」，適用於協商後未按期還款的情境。由於協商簽約後毀棄還款的承諾，會讓債務回歸原本的利息，失去優惠的還款條件，還可能被要求支付違約金；若真不幸協商毀諾，一定要盡快向最大債權銀行提出個別協商一致性方案，與銀行進行二次協商，討論新的還款方案。

不過，個別協商一致性方案只能申請一次，協商成立後，債權會回歸原本的銀行，後續還款時需分別向各家銀行繳款，不像前置協商可以統一繳款；且因有協商毀諾的紀錄，二次協商的還款條件不見得會如首次協商般優惠，申請成功率也會受到影響。這邊建議你，如果能按時還款，就盡量不要走到毀諾後二次協商這步。

五、自行協商 申請時機：不符合前置協商條件／無法透過前述四個方法協商成功

自行協商又稱「個別協商」，是一種向各家債權銀行，分別討論還款條件的債務協商方法。自行協商的應用時機非常廣，你可以選擇在前置協商前，自行向債權銀行（不一定要是欠款最多的）提出；也可以在前面幾個方法進展不順利時，主動聯繫各家銀行，詢問是否能提供自身條件可負擔的優惠協商方案。

自行協商對於申請資格的限制較彈性，原則上只要銀行願意協商，還款方案都有討論的空間，不像前置協商會受限於法規慣例的年期和利率；如果你不符合前置協商的申請條件，或是無力負擔最大債權銀行提供的債務清償方案，自行協商就是一個你可以考慮的債務協商方法。

六、消費金融無擔保債務展延方案 申請時機：符合弱勢條件，無擔保債務逾期3個月以上

消費金融無擔保債務展延方案，是專為經濟弱勢者設計的一次性債務協商方法。有低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大災害災民、非自願失業達3個月以上身分的債務人，若積欠銀行無擔保（如信用卡費、信用貸款）債務逾期3個月以上，利用本方案，就能向最大債權銀行申請緩繳6個月，30天內可再向其他債權銀行申請比照辦理；且緩繳期限屆滿前，仍可以選擇前面5個債務協商方法處理債務，十分友善經濟弱勢族群。

面對債務纏身，無力償還的困境，最忌諱的就是任由收支狀況持續惡化，讓負債如雪球般越滾越大；善用本文介紹的6個債務協商方法，在適當時機提出債務協商申請，積極處理債務，同時檢視自己的消費習慣，你也有機會擺脫負債，重回正常生活。

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信用卡額度超限：你該知道的真相與風險

信用卡額度超限，看似方便，卻潛藏著隱憂。小明原本每月輕鬆繳清，但一次購物狂歡後，額度瞬間爆表。 高利息、信用受損的風險，你真的了解嗎？本文深入探討信用卡額度超限的真相與風險，教你如何預防，避免陷入財務困境。 別讓一時的衝動，埋下長久的危機！ 文章目錄 信用卡額度超限：認識潛藏風險，避免債務陷阱 信用卡額度超限：透支消費的後果與影響，你必須了解 信用卡額度超限：有效控制消費，避免陷入惡性循環的策略 信用卡額度超限：提升信用評級，重建財務穩健的實用方法 常見問答 簡而言之 信用卡額度超限：認識潛藏風險，避免債務陷阱 信用卡額度超限，看似只是數字上的問題，卻可能潛藏著嚴重的財務風險。當您不斷地透支，並未能妥善管理，很容易掉入債務陷阱，甚至影響您的信用評級。別讓一時的便利，成為日後沉重的負擔。 潛藏的風險，你不可不知： 高利息陷阱：…

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房貸貸不到毀約怎麼辦？5招挽救貸款成數不足的危機

房貸不足毀約？買房貸款沒過算違約嗎？房貸成數不足毀約的後果，可能會有以下3種的情況發生：沒收或加倍��償斡旋金、賠要約書3%房價違約金、簽約後反悔可能吃官司。不論是斡旋金或是要約書的形式，都具有一定的法律效力。若非經過審慎評估後，千萬不可輕率地簽屬任何文件，以避免違約的情事發生。

一、房屋貸款成數的影響原因

銀行核貸房貸成數的評估重點分成這兩大類：物件的條件 和 貸款人的條件。

1.銀行鑑估值與實際成交價差距太大

什麼是銀行鑑估值與成交價差太大？意思就是你的房子可能買貴了。假設你在台中市西區購買一間總價1,500萬元的房子，銀行給你的貸款額度是1,000萬元，這代表什麼意思？

房屋鑑價評估試算

根據國泰世華銀行提供的購屋可貸成數試算，台中市西區的房屋可貸���成數為70% ~ 75%。 我們就用這個例子，來試算看看銀行認為你的房子價值多少錢：1,000萬元（可貸額度） ÷ 0.75（貸款成數）=　1,333萬元（鑑估淨值）

為了避免房子買貴，建議購屋前，可使用內政部實價登錄2.0查詢附近的房價，現在不僅可以查到詳細的門牌號碼，連預售屋的買賣資訊也可以查到。此外，您也可以先找2~3間銀行針對你想購買的房子進行估價，並針對你的基本條件估算貸款成數，一來可以作為議價的依據，二來也幫助你評估需要準備多少自備款。

2.不同類型的房子會影響貸款成數

因為銀行需要考量房子未來的轉手性和抗跌性，因此不同類型的房屋，例如：預售屋、新成屋和中古屋的貸款成數當然也不一樣，有的甚至是連貸款都貸不過的。依使用及完工狀況，貸款成數差異如下表所示（資料來源：財團法人金融聯合徵信中心）：

此外，房子的格局、採光通風、有無裝潢，也會影響銀行估價，房屋總價低於300萬、樓店、隔間套房、老屋都屬銀行較不喜歡的房屋類型，貸款成數也會比較低。 依建物類別分類，貸款成數差異如下表所示（資料來源：財團法人金融聯合徵信中心）：

根據聯徵中心的統計資料可以看出，別墅、樓中樓、電梯大樓的估價金額是最高的，套房則是成交金額最低的房型。銀行對套房的估價很保守，大部分銀行是不承作套房貸款的，如果有承作的銀行，最後的貸款成數也僅5-6成，因此想買套房，反而需要更多的自備款。

3.屋齡會影響貸款成數

房屋的屋齡也會影響貸款成數，根據聯徵中心2的統計，屋齡在3-15年的房子，價格是最高的，屋齡越老，房子價格越低，屋齡30年左右的屋子價格最低，超過30年卻又谷底反彈，價格稍稍回升，推測是綜合了其他因素產生的結果。

4. 房子的所在區域會影響貸款成數

基本上只有六都（臺北市、新北市、桃園市、臺中市、臺南市、高雄市）和新竹縣市的貸款成數較高。如果你的房子又剛好在這6個直轄市的都市計畫區內，那就有機會取得更好的貸款條件。 以銀行潛規則來說，房子位在蛋黃區的貸款成數約8成、蛋白區貸款成數約7成、蛋殼區則只剩下6成的房貸成數。 除了房屋所在縣市之外，座落地段和周邊有無嫌惡設施，也會影響你的貸款成數。

5. 收入高低會影響貸款成數

收入高低會影響貸款成數，而且非常重要。你的房貸額度是多、是少，其實取決於你的收支比（負債比），也就是你每個月要繳的房貸金額，佔收入的百分比。如果你的收支比在60% ~ 70%左右，都還在銀行可接受範圍，超過70%就很難貸得過了。

房貸月付金試算

假設小明月收4萬，想要購買1,000萬元的房子，如果銀行核貸8成、還款期限30年、利率1. 5%，並採本息平均攤還，那麼小明的房貸月付金額是27,610元。 27,610元（房貸月付金） ÷ 40,000元（月收入）× 100% = 69%（收支負債比）

如果小明名下的負債只有這筆房貸，那麼小明的負債比就是69%，其實已經算危險了，萬一名下再多一筆負債（信用卡、信貸、車貸都算），貸款成數恐怕就沒辦法拿到8成。

6. 工作性質會影響貸款成數

收入很高，但是工作收入不固定，例如自營商、攤販、接案工作者、SOHO族、業務人員、遊戲實況主等等，又或者是收入領現金的族群，別說是要拿到較高的貸款成數了，可能連審核都不會過。 相反的，如果是醫師、律師、會計師、建築師等專業人士，或者任職於百大企業的正式員工，以及軍公教人員，都屬於銀行較喜歡的族群，就有機會取得較好的貸款條件。

7. 信用評分會影響貸款成數

當你跟銀行申請房屋貸款時，銀行就會向聯徵中心調閱你的個人信用報告，確認你過去有沒有債信不良的紀錄，信用評分600分以上，才算是信用正常，也比較有機會取得較好的房貸額度和房貸利率。 如果你最近一年有買房的打算，建議避免做這些會影響信用評分的事：

信用卡或貸款遲繳

動用信用卡循環利息

使用信用卡預借現金

聯徵被查詢次數超過3次

無授信往來紀錄（信用空白）

申請貸款（信用貸款或汽車貸款）

想了解自己的信用評分如何，你也可以自行向聯徵中心申請個人信用報告，每年都可以免費查詢一次，查詢管道從手機APP、電腦、郵寄到臨櫃申請都可以。

8. 央行打房會影響貸款成數嗎？

不一定。為了落實政府「健全房地產市場方案」政策，央行已經祭出房市信用管制措施，其中針對自然人（也就是一般民眾）購屋貸款的貸款成數規範為：

全國第3戶（含）以上購置住宅貸款，最高貸款成數為3成，且無寬限期。

全國購置高價住宅貸款，最高貸款成數為3成，且無寬限期。

特定地區第2戶購屋貸款最高成數五成：台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市、新竹縣及新竹市等地區，無寬限期。

也就是說，只要您是首購族、且不是購買高價住宅（台北市6千萬、新北市4千萬、四都加新竹3千萬），基本上不受央行打房影響。

二、房貸成數不足毀約會怎樣？

房貸成數不足毀約的後果，可能會有以下3種的情況發生：

1.沒收或加倍賠償斡旋金

對於有興趣的房子想要出價時，須先拿出一筆斡旋金，請房仲與屋主議價。不過，只要有任何一方反悔，導致房屋買賣的流程中斷，其後果將會有2種情況發生：買方反悔時斡旋金將被沒收；賣方反悔時則需加倍返還斡旋金。

2.賠要約書3%房價違約金

假如不想以斡旋金的形式，則須使用「要約書」的方式，請房仲代為向屋主議價。若是買賣雙方，有一方反悔時，違約的一方須賠償房屋買賣金額的3%給對方。因為要約書的賠償金額，通常會高出斡旋金不少，所以要約書的議價方式較少人使用。

3.簽約後反悔可能吃官司

三、房貸成數不足怎麼辦？如何避免？

如何預防因房貸成數不足，而毀約的情況發生��可以利用下列3種方法來避免。

1.預作解約條款

因為房屋鑑價與成交價落差太大，導致銀行貸款成數不足，讓買賣雙方對簿公堂的例子時有所聞。其實上述這種情況，可以利用「但書條款」來避免。 「但書條款」簡單來說，是在「要約書」與「斡旋金」的書面契約旁，加註若是房貸成數不足時，買賣雙方該如何處理的文字敘述。其範例如以下所列：

◯◯銀行房屋貸款需達「成交價」X成，若房屋貸款成數不足X成者，買方得主張無條件解除本契約。（有指定銀行時的範例）

房貸成數不足「成交價」X成時，排除以個人信用貸款，補足房屋貸款成數不足的條件。若無法達成上述條件者，買賣雙方即可無條件解約。（無指定銀行範例）

2.利用房貸試算

目前房屋價格透明而且方便易查，除了可以利用政府房屋實價登錄網站查詢房價外，還可以利用各家銀行，所提供的房貸試算網站，算出大概的貸款額度，就可以衡量自己的財力是否能夠負擔。

3.銀行事先估價

可以直接請銀行，幫有興趣的房子進行鑑價，由銀行方所作的房貸估算，在房貸成數上則會更為準確。在此提醒，並非直接送件給銀行提出房屋貸款的申請，因為若是銀行能給予的房貸成數不如預期而無法申辦，反而會浪費一次聯徵查詢的機會。 以上3種方法可以有效預防，房貸成數不足而毀約的情形發生，建議在買房簽約前可以多加利用。

四、房貸不足的解決方式

若是非常喜歡某一間房子，但銀行貸款成數就是差臨門一腳，此時可以參考以下3種方式來提高房貸成數。

1.增加擔保品

假如名下還有其他沒有貸過款的不動產，也可以拿來作擔保品抵押給銀行。這樣的作法，可以有效地提高你的房屋貸款成數。

2.提供保證人

增加一位財力與信用條件俱佳的保證人，也能讓銀行放心地將房屋貸款成數提高。不過要提醒的是，保證人只限於父母、配偶、子女與兄弟姊妹，其他關係則不被銀行所接受。

3.申請其他貸款

房貸成數不足時，可以嘗試申請其他種類的貸款來補足。如房貸附加信貸、個人信用貸款、汽車貸款等。 提高貸款成數的方法並不困難，只不過都需要有一定的條件來支撐。而且每一種方法的背後，都會讓每月還款的負擔加重，因此建議在使用前須謹慎衡量。

買房對許多人來說，是人生的頭等大事。如何順利申請房屋貸款，避免房屋貸款成數不足的窘境，其實是有方法的。只要在申請貸款前審慎評估，檢視自身貸款條件是否有不足之處，然後善用銀行試算與鑑價的功能，相信是可以避免，因為房貸成數不足而造成毀約的情況。