#房屋土地一二胎借款

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名下有房屋土地即可辦理土地二胎，坪數不限、屋齡不限，持分土地也可以貸款，無論銀行信用狀況不良、負債比過高、無收入證明、財力證明都可以辦理土地融資貸款、二胎房貸。另外可分期融資、彈性還款，借多少本金繳多少利息，隨時借隨時還，每月計息。

舉例來說，如果A先生拿名下土地融資，可以貸款500萬，但是他短期內不需要那麼多的額度，所以前3個月他先拿100萬，第4個月再拿剩下的400萬。利息也是按照使用的額度計算，所以前三個月只需要負擔這100萬的費用，等到第4個月才需要付500萬的利息。

康代書土地二胎還有一個好處是不需要違約金，提前清償貸款也可以，比起銀行要綁約至少2年可以說是方便許多。

土地二胎流程如下：

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我愛一蚊雞

所以做人絕對唔可以睇輕一分一毫既作用，泛民主派總覺得它們係關鍵一票，我亦唔知有時自己會好運到成會關鍵一蚊，成就了我一個快樂的性愛故事，我有一種樣係好多香港人幾有錢都無既：時間，因為以前發明研究開發有小成，賺了一些專利費版權費夠我日常生活，而我可以令自己完全唔大使，無富貴朋友自然係炫耀既必要，亦唔會同人比較，我既理財哲學係永遠留低一定數量既錢係銀行而唔會用到一蚊都無再要去借，基本上我係唔借錢唔先使未來錢，除非借錢俾我個女銀行職員大波而且好有誠意俾我中出一晚全部射入子宮咁我就射完一晚精就考慮一下一邊借錢一邊還息，多一個錢係身邊就係為左有以下故事發生，我住係公共屋村，最近個公共圖書館我行路五到十分鐘就到好方便，當年我同母親同住，她打理家頭細務我中午就出去圖書館用這邊的電腦上網，阿媽成日叫我八達通而增值有小小錢預不時之需，我就聽她講長期有一百幾十係八達通到，當年的天氣好凍，我去左個公共圖書館如常用電腦上網用面書又睇緊埋電腦技術既野全部英文來的，阿媽就出左去陪她親戚飲茶，忽然有個廿零幾好身材就箸衫唔算暴露，長裙同V領既女人係到印緊銀行文件，她坐我隔離我一直無理她但她忽然話無錢想印野好似好心急咁，我成人之美就借八達通俾一蚊她，她令我想起稻香一蚊雞，我搬出去住時食過好多次當晚餐，一隻雞加一碗飯連茶錢唔使廿蚊都好抵，我當時就諗如果我係毒男，就有以下情節：

你係唔係好急需一蚊去印文件俾銀行借貸？

係，無錯，可唔可以幫下手。（拋媚眼放電）

咁我借你一蚊你有乜嘢可以幫番我先？

你想點先？

而家同我上樓同我食「快餐」幫一幫手，我出完之後就唔使你還囉。

這時她可能有兩種回應：

賤格，大大力摑我一巴跟住走人，其實商場係有影印店，行一個圈唔使十分鐘就搵到，她以後見到我就憎，四周圍話我死光頭變態佬，我亦搞到好無面要即刻走人，咁樣成個公共圖書館既人都「認識」我，陰功，以後係得係公共圖書館媾女！

第二種可能性係比較少，唔係她拎住貞節牌坊，而係她潛意識覺得我半光頭幾性感，這幾日係安全期前後最近一排無自慰亦無男友有D渴，仲見到我睇英文內容覺得我應該讀書幾叻，內心有小小渴望有個床上威猛床下溫柔既男友，她之前見過我幾次樂於助人解決電腦技術問題對我印象唔錯，她聽聞過朋友一夜情好刺激好滿足但膽小唔敢試，最怕係有手尾跟，跟左個痴漢毒男窮鬼道友點算？成堆都係單身朋友有D有男友依照出嚟偷食就笑她無卵用又唔拍拖又唔開餐遲早谷爆，她做左廿年人安份守己，過馬路一定跟住紅綠燈，見到人衝紅燈成日 人驚，阿媽阿爸係傳統家庭屋企唔會談性說愛，她亦好高興阿媽無催她結婚，廿歲仲係早，要賺夠第一桶錢，到時男人就任你揀，你寒寒酸酸男人都會睇低你。

她天人交戰掙扎左好耐，出門口時她有上網夾過今日星座話她會有愛情突破要珍惜機會，她再睇埋阿爸份報紙生肖運程話她今日宜主動進取，大好的生意機會不要放過，再又聽人講今日屬雞既人最緊要唔好怕蝕底，其實她係想申請銀行貸款去搞網店同小生意賣些韓流飾物，當時韓流才剛剛開始，她覺得係銀行打份文職既工係見到錢但用唔到錢，要離開老鼠籠就要辛苦小小自己同時經營網店，間網店可以拆俾兄弟姊妹朋友幫手，自己負責入貨就可以，反正一年都會去一兩次韓國，因利乘便最少可以賺番旅行費用請一家人去玩，跟住我隻手大膽去係她隻手上面輕輕掃過，她感覺似電擊，已經好耐未見過男人對她有充滿慾望既眼神，簡直如狼似虎想即刻撕開她件衫，亮出比平時脹大四五部的 厲武器，他陽具從來未試過咁撚硬，就咁壓她係影印機，唔理全世界耳目，成人圖書館當然做成人野，拉開她大腿強行扯低她白色中間有小小血跡既底褲就插進入去，她啊左一聲就開始發揮女性本能開始淫叫鼓勵男人好似野獸咁樣征服她，他手大力揸她對對波，隔住胸圍令她覺得有小小痛但痛得嚟暗爽，咁耐以嚟未有男人對她咁衝動咁想同她開大餐，係咁不斷瘋狂抽插直到射精再想梅開二度三度，她以前試過不快經歷係第二戀男友同她浪漫情人節之後開房，但竟然硬到一半做做下就軟番，雖然她無出聲鬧人，但她個心好唔舒服，男友似乎係對住色情雜誌先會又硬又勁抽，同她真係相敬如賓，後來D段關係淡如清水最後無疾而終，她直覺係有咁既感覺但意識上她要做好女人乖乖女，性愛既野只准做唔好諗，諗親提親仲唔係變態妹？

係她幻想世界當中，他試左二十次幾下，開始漸入佳境，她愛液愈來愈多，俾人睇到自己淫穢既一面好刺激，她就係想反叛多年既禮教令到她享受唔到刺激性愛既快感， 同熟悉既人做愛太呆板一切都係一套公式，公式係俾她安全感正如罐頭當中熟悉既味道，無線電視劇集這堆乜乜特警熟悉既劇情，去旅行熟悉既行程一樣，最初幾次她真係有高潮，後來她就變成無感覺例行公事同飲茶食飯一樣無苛求，人人都係咁樣，點知自己原來真係淫底，有時會無端端濕莫名其妙，而家就感覺到被強姦既快感，她覺得自己好似重生一樣，享受緊她既第二人生，跟住他要她趴低做性愛掌上壓，大陽具略略有點彎繼續強力抽插她 如錢堂江大潮既小淫洞，子宮正在上映水舞間，他似演員在大雨滂沱勁歌熱舞唱雨中感嘆號，一首之後就係米高積遜既My bad my bad my bad，彷似震盪得天搖地動，似天鴿無得向風不斷刺激她已經好敏感既陰道，她亦忍唔住玩弄自己陰核來增加快感，她心諗係如果這時有第二個大大隻隻既男人對她亮劍，她亦會好合作同他含吮一前一後令大家達到極樂仙境，就類似泛民主派／本土派同親共政權三者一唱一和的感覺，她唔睇政治但忽然明白人生大道理同宇宙運行的真理，做愛時感覺一股氣場在體內流動，快感由陰道漸漸擴散到子宮由大腸小腸去到胃去到頸實在太爽，真係好過中六合彩，她驚今次係人生唯一的高潮就要更賣力投入，一係唔出軌，一出軌就去到盡唔好留轉頭，男人玩完狗仔式就自創招式抬起她對腳，她亦配合用假腳勾住他條腰，他既陽具不斷在她快樂通道當中螺旋轉動，好似上螺絲鬆就扭開之後又再扭番緊，緊又鬆開小小再扭過，她成日以為他就快會高速，但他既體力比她想像中好，二十分鐘仲未氣喘，專心無二致只係耕耘她既濕潤肥田，同她聽聞這堆男友求其應酬女友上床，一邊上床一邊玩手機投入好多，她好難理解有乜嘢關係係可以咁樣做愛，對女友咁唔尊重點解堆女仔仲同個男人一齊？唔通真係為左男人既錢而咁大犧牲？既然係咁，點解唔出來偷食，食飽飽先同男友拍拖結婚再分他家產？唔偷食過她就唔識咁諗，偷食即使係想像一下都令她忽然進化成為真女人，點會有擔屎唔偷食既人？無心機同男友交差套一定要戴，但偷食時下下認真搏到盡當然要內射先夠快感先刺激。想像中他又轉左姿勢係她雙腳箸地不斷拗腰向後又向前令他陽具不斷衝擊她近子宮頸向前端既位置，令到她個肚都好似胎兒作動一樣，條邪惡大蛇正蠶食她小小既理智，她終於都叫床，從來唔知自己咁淫蕩，他好似知道她諗乜咁出左句：偷食係唔係好撚正，良家少婦？她係想像中當然係舒服到無得回應，只有更積極去用子宮頸磨擦他龜頭，他條鐵棒進化成釱金屬一下下進行天下最痛苦又最快樂既酷刑，她覺得自己騰雲駕霧，已經無左四周圍既感覺，亦覺得身體唔再屬於自己，她身心同他身心溶為一體，變成一部快樂既繁殖機器。

 終於她開始用最強烈的壇動提醒他到左衝刺階段，他三番四次扮衝刺之後亦進入主題開始強力衝刺，她再無法用力就向後儺變成細路女荒野苛尿姿勢，他既陽具就下下子突入子宮頸，陰道發熱不斷吹奏美妙的靡靡之音，就似她十隻手指不斷大力套動他已經變成擎天巨柱的陽具，他既節奏愈來愈快，她由地球去火星又回到地球好多次，感到一陣強烈便意，大堆陰精射在他最敏感既龜頭既敏感地帶，他唔再掙扎，她感覺他好似一下子將殺人魔杖塞到她胃中咁樣開始尿尿��就似十日十夜未去廁所一樣，精液灑滿她子宮倒灌她陰道沿她大腿流到地下，她索性向前趴在地下享受最強烈的高潮。

她幻想世界係咁，她就擔心現實可能係個咸濕（妹鎖）佬拉左自己番去，其實她已經開始濕，他就不斷講話一陣會好爽一陣會好正，係電梯成日忍唔住偷偷摸她裙內但又唔敢深入腹地令她心癢又閪痕，無幾耐入去他家有間房外面有張床，但他無揀房中這張舒服大床床褥仲好厚而拉她去他訓廳這張床，他話我想你用口用手幫我出野，她就拉開他褲鏈他小鳥就彈左出嚟，都幾失望同前男友一樣咁細，她憑記憶開始左右撫弄他陽具兩邊，點知他覺得她手勢唔得唔正宗，同他係AV到見到既唔同，就揸她隻手去做，左試右試一輪總係不能恰到好處，跟住他就話你拉高條裙俾我睇下你隻蟹，她照做她連陰毛似三個雲吞連續既形狀，唔使講她自然拉高件衫除胸圍諗住他會吮奶跟住就插她，點知他無理她上半身只係埋首下半身，近到嗅到她陰毛既地步，他呼吸急促她完全感覺到，拖她上來時她感覺他的心跳已經好快好興奮，她係到說服自己他係因她既身材同超正既粉鮑而動情，這剎那他係深愛她他既生死情人，做同他初戀情人都無做過既事，因姿勢問題她已經再無掂他陽具，他用脷近距離去㖭她條坑上上下下，但頻率唔夠快她快就適應，她期待下一步就係指插或者係插入去，就驚他中出令她懷孕唔知點算，不過，他對手唔係揸波而係大力打緊飛機無接觸她身體，其實都係因他對手有所動作她想像出來，D個角度其實睇唔到，他仲退後左幾步要她繼續拉高條裙，跟住她終於見到他坐係電腦椅到金精火神不斷在陽具套動，大概套左三百下就忍唔住發射了，發射時係射向電腦螢幕當中的一堆大波妹既相，休息左一陣先之開番眼同她講：

唔該晒，我出左精你可以走，用充滿精液既手拎一蚊拋向她方向，再話，唔使還下次見。

本來望到他條撚，她已經春心動，係想同他含腸口交再戴套同他上床，上得嚟就預左俾他插半個鐘當消遣，已經揀定床以為訓張舒服大床男上女下咁交配，點知他無前戲無中段打完飛機就算數，床都未上波亦無掂無親嘴無插入，她心諗唔通她出聲要求他嚟多一劑今次由她做主？再睇睇他個死款似有心無力，他坐係個位唔郁動，已經變成超級軟腳蟹，無叫她入去廁所清理，自己又無清理，入到屋連位水都唔識招呼，仲要拋烏糟既一蚊俾她，她真係唔知好怒定好笑，就拎一蚊去廁所到洗乾淨，望到鏡中既自己覺得好撚好笑，偷食竟然揀左唔合格既對象，如果他知情識趣，D個時候會入嚟摸下她同她傾兩句錫下她頭髮同額頭，前男友都識出野之後抱住她談心，例行公事但交戲交到足，真係唔怪得而家咁多男人都係單身，女人送上門居然唔識點做。

 咁可以再想像下個毒男點樣想像個廿幾歲女點樣想像他，毒男無乜自信心，覺得開口同女仔講野她已經覺得他想強姦他，對她做乜都係多餘，再又諗下個廿幾歲女點樣想像毒男想像個廿幾歲女點樣諗他，廿幾歲女覺得毒男心目中所有女人都係雞係公廁，俾兩張銀紙她就發晒姣出晒水，咁想想下就成日乜都唔使做，好在我無當自己毒男，自然無毒男既憂慮，我大方咁講，不如我借八達通俾你影印，所謂放長線釣大魚就唔好太擒青，想擒她都等她同我番屋先，我留意到她印這張係銀行存款單嚟，就問她你係唔係想問銀行借錢做生意？她話係，你點知嘅？我話我以前都試過創業，亦識得朋友自己創業既，咁就開始左話題以為雞啄唔斷，不過她好快就話而家要趕住去銀行唔得閒傾住，我再多問一句：唔好意思，你想問銀行借幾多錢？三十萬。哦，咁祝你好運，留一個電話號碼方便第二日聯絡？唔係太好既。

她跟住就走左，我心諗，如果她順順利利同她就無故仔，我內心就不斷咀咒她借唔到錢， 借唔到錢，借唔到錢，借唔到錢，借唔到錢，借唔到錢，因為我想屌她就一定要借唔到錢。咁借錢都要講運氣同彩數，今日其實她衰到貼地，最關鍵的文件無我一蚊就印唔到，而成個成人圖書館無一個人肯借，她唔理照去自然碰釘，她當時見到我問她係唔係借錢，唔知係唔係想像緊我同她講：其實我識人識某間銀行內部的人，你上去同我深入交流，我保證你借得到，銀行唔借就我出錢，我借到借到為止，你而家屋企有無人？跟住我就拖她去她家，係門外她除鞋，我對怪手已經伸入去由腳踝摸到大腿小腿去到她底褲就前後係她底褲外面圍圈，她知情識趣伸手入去除，她問：你唔除我bra？我叫她慢慢嚟要誘惑我，她入到家門就左扭右扭咁除自己條裙，我話只除底褲唔使除裙，跟手就埋頭苦幹同她口交，兩手伸上去玩她對33D小蜜瓜，我係胸圍外左右畫圈，她就除左對胸圍等我同她檢查脂肪均唔均衡，兩對係唔係好對稱，她都唔少毛睇落係性慾旺盛，我條脷前前後後左左右右玩她條坑奶到開始出水，我就同她下面個口接吻，條脷頂左小小入去她條天國的階段，她好快就進入左狀態將大肶擘到最大，難得她仲係粉紅鮑唔係黑鮑，而且窄狹多汁無異味，好快就聽到她呻吟聲，她本來企係到跟住向後臥係張床到享受我既服務，無幾耐我就示意她同我口交，即係我坐係她條頸咁上下既位置她用口同我按摩我條撚同兩粒蛋蛋，到我感覺良好時轉身同她玩六九，我用口吮吸她陰核，兩隻手指抽插她既極樂空間，另一手指就不定期攻擊她更脆弱的後門，再又轉成她趴低埋頭苦幹取悅我小弟弟，我左手輪流揸奶，右手手指當成自己條撚係她快樂隧道出出入入，快D再快D，慢小小慢小小，我將兩隻手指成勾擴張她緊窄得只容一指的通道挖掘，她忽然出聲話：唔好呀，我條坑只夠一隻半手指，連男朋友都未挖過。

八婆你收聲，含撚呀你，就由兩隻手指變三指，加緊挖掘。

滿唔滿足，要唔要多D？

她不斷擰頭，咁樣撞法我幾乎忍唔住要射。

唔要手指要我條撚？想前面定後面，她聽見後面即刻花容失色，我手指就變成五隻係她肛門出入，她表情扭曲，我見到差唔多射唔住就係她口爆快。

想借到錢同我食晒它，她即刻吞，吞精係唔係好好玩？

她反應竟然係：我肛門好痛，我寧願你即係插我個閪，插爛我個閪，射穿我子宮，我係母豬我係野狗，用你大棒插死我，插到我腸穿肚爛，我恭敬不如從命，係咁同她扑嘢，插呀插呀，啪啪啪啪啪，插呀插呀，啪啪啪啪啪，插呀插呀，啪啪啪啪啪，插呀插呀，啪啪啪啪啪，瘋狂咁插邊有人記得用乜嘢體位，總之無玩她後門，同她狗仔式貓仔式牛女式青蛙乜都試暈，左左右右前前後後上上下下又右右左左下下上上後後前前再又前前後後右左右左上下下上咁玩，乜嘢角度都試，做到唔記左時間同忘記左自己存在，成張床褥都亂晒大籠，做完已經六點成三個鐘頭大家筋疲力盡，我留低自己個電話號碼，第二日她打電話嚟問搞成點，我話你上來同我慢慢傾，入到我家她即係餓虎擒羊又同我開齋幾粒鐘，做完完全唔得貸款既事，第三四五日之後，她同我講話銀行某職員以私人名義打電話俾她求她借錢跟手係電話就傾掂數十分鐘後已經過左數，為左多謝當晚仲同我去時鐘酒店扑扑齋左成六七個鐘第二日十點先走，不定期她有需要就搵我開房，可以話同她做愛做到厭為止。

 現實唔係咁樣，咁另一日就係出到市中心個圖書館其中一層既電腦室又撞到我，今次距離她好遠，見她好緊張咁打左篇文，又出去講電話又番翻嚟再上網搵資料又查whatsapp跟住垂頭喪氣，我整左一陣野就趁她行左去電腦室去完廁所番翻就唔小心「撞到她」，她好快認出係我，我就細聲問她搞成點，她話你有心出去先傾就出左去，我細細聲講我係有心想搞你，她出左去面紅紅話搞唔掂而家變成問親朋好友借錢投資，但他們要求多多左問右問，順得哥情失嫂意，有人講明如果A俾錢她他就唔出錢，仲要她評下理幾年前A講既說話公唔公道，一陣A又話可以搵到D同E一齊出錢，但D同E又有小小心病要F去評下理，F就叫A唔好出錢覺得她搵老襯，如此類推，她話當中最過份的一個，係話如果想借錢就要出性感相當借據，先陪他一晚就出錢投資，之後頭一個月逢星期日去同他用個口慢慢同他解釋，他意思可能係成晚要她用口不斷口交，到第二個月就揀安全期或者由星期五傾到星期日由她出酒店房錢，最少兩次，否則他就抽走資金，到第三個月就陪他去旅行五日，如此類推，她問他有無當她係雞，他話大家成年人，各取所需打下友誼波好正常，她講到伏係我膊頭喊，我拍拍她膊頭掃她頭髮，咁而家點算？她已經出左錢買野番嚟，因為要預先訂貨一個月先送貨一次，唔想走左黃金機會，咁你總共要借幾多錢？之前三十萬，而家差三萬，咁如果我有辦法同你借到三萬會點？她細細聲話，你今晚想我點咪點，我大個女父母唔會理我幾多點番歸，我唔需要去到黃金海岸五星級酒店開房，求其百佳都可以，我今日安全期，你借左錢唔夠錢既由我借住先下次還，咁不如玩大小小，你受左他們咁多氣，如果我幫你出埋氣又點呢？

即係點呀，講清楚小小好呀！

即係如果你今晚陪我，下星期又陪我一晚，再又陪多我一晚，一共四晚，我後日幫你搵到三萬，跟住一星期搵多九萬，總共三十萬投資全部無條件呢？

乜咁複雜，要我抽四日，如果我食藥，我可以抽下星期五六日一同你一齊係時鐘酒店，到時你可以搵到三十萬嗎？我係講認真既，因我一個月會還翻哂他們所有既投資，你玩我到時跳樓都唔掂，你真係得？

我一晚中出你六次都得。

真係有咁勁？

就咁，你信我既話而家同去某處既傷健廁所同我搞野，跟住我當面係你面前打電話俾我朋友，他會話考慮其實都係應承，你過多三日就會有錢到，我會陪你去銀行過數，你跟住同我開房，做到我完全滿足為止，我會買埋避孕藥俾你，之後我想一個月同你做一次床上檢討睇下有無六次高潮，你唔嚟都唔會抽走資金，跟住我同你去韓國買貨，你同我同一間房做我既假日情人好唔好？

你都好過份，乘人之危？睇得出她扮怒。

咁而家可以開波未，我好心急想插死你個小淫娃。

但我D野放左係電腦室。

咁咪拎埋走，我起碼都要砌你一粒鐘，唔知你把口勁還係我把口勁呢？

走咪走，我寧願益你都唔益個死咸濕鬼，我當日就覺得你好好人，當日如果你大膽同我講想同我打友誼波，你幫我咁大個忙，我又唔係處，執一劑咪執一劑。

她執好野同我出發去最近的傷健廁所開波，她對波我會慢慢嘆，她個閪一陣就知味道，仲有她個口要需要男人大大力用條撚去教訓，一陣係她喉嚨射精還係係她個口射精呢？第一次係唔係俾見面禮她？中出入她子宮還係係她陰道射精？還係射去她波到等她痕一晚？順唔順便塞野玩她後面個洞？同唔同她驗尿？塞唔塞野入她屁洞呢？

[jiawenqing]

搞不懂二胎貸款，有實際房屋二胎案例說明嗎？

還是搞不懂二胎貸款，有實際案例說明嗎？

王先生名下有一間房屋，1年前購買1000萬，自備款300萬，700萬向銀行借款。現���他急需100萬融資週轉，他先向銀行申請二胎房貸都被拒絕，只有一家銀行願意貸款30萬給他。

但是30萬遠遠不夠啊，所以他就找上了王代書，我們評估他房屋市價1000萬，我們可以承作9成，約為900萬的額度，這900萬再去扣除700萬的銀行貸款，還有200萬的額度可以貸款。

上文中提到銀行貸款的成數，銀行房屋貸款約為7成，銀行土地貸款約為5成。但在王代書事務所我們都可以承作到9成，如果地點好，屋況也不錯，申貸人信用條件也ＯＫ，我們甚至可以全額貸款。

二胎房貸 vs 房屋增貸 vs 信用貸款 vs 房屋轉增貸

通常要辦理房貸會以房屋增貸為第一優先，如果額度不夠或是原銀行拒貸，才會選擇房屋轉貸。房屋增貸的利率會以當初申貸的利率來辦理，額度為「還了多少本金就有多少額度」，不過通常要還款超過本金一半才有機會辦理。房屋轉貸通常是為了要降低利息或是增加額度，因考量層面較廣，申辦也較為複雜。

二胎房貸則相對較為容易，只需評估不動產剩餘價值，有額度就能辦理，借款人信用條件較差也能貸款，但利率較高（3%~15%）。個人信貸是最後的選擇，額度低、利率高，申請也困難重重。

民間二胎貸款 or 銀行二胎房貸？

民間房屋二胎雖然利率較高，但是審核寬鬆，只單純評估房產價值，至於個人信用、職業收入、年紀大小…等借款人條件都不用審核。再加上申請流程短，可隨借隨還，不必綁約1~2年的優勢，對於許多民眾來說是非常方便的管道。

銀行房屋二胎的唯一優點就是利率低，不過在成數上往往無法滿足民眾資金需求。此外，申貸流程冗長(14個工作天)，提前還款要付違約金(需綁約)，申貸審核嚴苛，讓許多民眾望之卻步。

民間或是銀行沒有絕對的好與壞，只有適不適合。

如何選擇民間二胎貸款機構？

王代書提醒您，民間借款陷阱很多，可以從這5點來判斷：

利率：民間房屋土地借款雖然利率較高，但是還是有法規上限。民間借款最高利率不得超過3分，也就是年利率不得超過36%。

費用：正常合法的貸款公司不會在辦理前就先預收費用，以王代書處理過的案件來說，有許多民眾都會先預付手續費，結果對方人就不見了。所以遇到要先付手續費的公司最好直接走人。辦理貸款需要手續費是很正常的，但是費用應該先跟客人說明清楚，如果連費用都不先講清楚，對方可能會獅子大開口，胡謅名目收取費用。

過程：辦理過程一定要公開透明，最好有專業的代書在旁協助。如果辦理的過程中，對方的語氣讓你感到不舒服或是有被脅迫的感覺，最好相信自己的直覺趕緊離開。

合約：合約一定要白紙黑字將所有內容詳細列出，否則會落到任人宰割的情況。

店面：一定要找有實體店面的公司！一定要找有實體店面的公司！一定要找有實體店面的公司！很重要所以講3遍，否則到時候找不到人就欲哭無淚了。

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銀行可以申辦二胎房貸嗎？二胎房貸利率有多少？

哪些銀行可以辦理二胎房貸？

根據康代書統計，目前市面上可以申辦二胎房貸的銀行極為少數，更不用說二胎房貸寬限期，以目前現有的貸款產品來說是沒有的，當今有辦理房屋二胎且規範還算不錯的銀行包括以下12間：

日盛銀行（家值房貸）

遠東銀行（二順位房貸）

王道銀行（二順位房貸）

國泰世華銀行（二順位房貸）

兆豐銀行（二順位房貸）

台新銀行（二順位房貸）

凱基銀行（次順位房貸-理財家值金）

永豐銀行（二順位房貸）

玉山銀行（二順位貸款）

新光銀行（二順位貸款-有巢氏貸款）

陽信銀豪（二順位房貸）

聯邦銀行（二胎房貸）

銀行評估二胎房貸的條件有哪些？

房屋有殘值，且低於房價9成內

個人信用無瑕疵、須完全正常

有明確的收入來源、勞保、薪資證明

房貸沒有任何遲繳的紀錄

銀行房屋二胎雖然利率比較低一點，不過審核條件也比較嚴苛，還需要綁約至少1-2年的時間，如果只是需要短期週轉，就不是那麼便利，還有另一種情況是向銀行申請房屋二胎，但被拒絕、或者是額度不高、年限太長，這時候請優先考慮康代書二胎房貸。

本事務所擁有專業的律師與代書團隊，提供24小時免費諮詢服務，於全省各地都有派駐專員，一通電話就可以到現場為您服務，線上申請只要30分鐘就可以知道額度，最快當日設定可當日撥款，貸款未過件絕對不收費，所有貸款項目皆是由康代書親自辦理，幫您省去高額的代辦費用。

申請銀行二胎房貸要注意什麼？

看完上面這2張康代書整理的銀行、民間二胎房貸、租賃公司各式比較表後，接著來幫大家重點提示一下申請二胎房貸的注意事項：

從上面這2張比較表中我們可以發現，銀行房屋二胎比民間二胎貸款利率還要低，但審核規則嚴格、且相當重視信用評分，只要有一點瑕疵就有可能會被拒絕，這也就是為什麼銀行二胎房貸過件率低的原因，上面所提到的優質利率核貸下來也未必能享有最低利率。

銀行房屋二胎是沒有寬限期的，如果要申辦銀行二胎貸款必須仔細衡量自己的還款能力，以免造成更多的負擔。

如果選擇銀行二胎房貸，不要同時間詢問多家銀行，這樣會在聯徵得時候被註記，甚至被認定為短期內密集貸款，反而會影響信用紀錄，導致貸款不成。

民間二胎房貸貸款成數無上限、有房屋土地即可貸，還款方式彈性，如果是短期需要資金運用的人，選擇民間二胎房貸過件率更高。

如何選擇二胎房貸機構？

想要辦理二胎房貸，挑選代辦機構很重要，依據康代書的經驗，為您整理出4個找尋重點，請一定要看清楚，像是二胎房貸利率、相關費用支出、選擇的機構等都是必須密切留意的，如下：

二胎房貸利率是否合理：民間二胎房貸利率每月上限為3%，如果是2.5%左右都是可以接受的範圍。康代書事務所提供每月最低0.8%優惠利率，符合條件者即可申辦，歡迎線上諮詢。

是否為政府立案合法機構：辦理二胎房貸，最重要的就是找到政府立案的合法機構，建議大家可以在申貸前依據公司是否合法立案、有無實體據點、是否有銀行配合等等，來作為挑選申貸機構的原則。

是否有其他費用支出：除了要注意二胎房貸利率是否合理外，有沒有其他支出費用也是需要留意的，比方說在審核過程當中，用各種簽約前未告知的名目，來收取額外手續費、代辦費等等都是需要注意的，正派經營的公司不會事先收費。

是否廣告時過度誇大：市面上有許多機構會使用誇大的廣告手法吸引民眾，比方說保證過件、免審核、身分證借款等等，這些標語通常只是吸引目光的方式，如果您急用錢，一定要更加慎選貸款公司。

康代書事務所房二胎房貸方案

康代書事務所為每一位客戶量身打造貸款，可分期融資、彈性還款、隨借隨還、絕不綁約，讓資金得以靈活運用。

民間二胎房貸合法利息為2.5%，年利率最高為30%，康代書事務所以月計息，到期日可選擇繳息或次費償還本金，最低只要0.8%起，只要名下有房屋土地，我們就能幫您想出辦法，貸款額度沒有上限，只要有申請的空間，我們一定建立為您辦到好，人性化的審核過程，讓您在沒有壓力的情況下申請貸款。

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債務整合怎麼做？負債整合協商一次全解決！

人的生活離不開錢，不管是銀行存款、使用信用卡、買房子、車子，都跟銀行脫不了關係，但如果不善理財，或是容易疏忽各帳單繳款期限的人，不小心就會落入負債，這時候該怎麼辦？別緊張，關於整合負債，我們教你以下債務整合的各種訣竅。

1.什麼是整合負債／債務整合？

簡單來說，債務整合是將名下所有負債做整理，申請一筆額度大的貸款，把金額小、利率高的貸款還掉，以減輕月付金的壓力，更多詳細內容，讓貸款職人貴哥來告訴你。

2. 什麼時候會需要整合負債？

目前市面上常見的貸款項目包含信用貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、土地貸款、房屋貸款、企業貸款等等，有抵押品的貸款，利率較低，還款期限也比較長，以下這三種情況，你可能需要整合負債：

(1) 名下負債利率高

由上表可以看出，信用卡循環、信貸、手機貸、機車貸、汽車貸的利率比較高，最好是可使用房屋增貸的方式來整合負債，降低利率和月付金。

(2) 名下負債項目多

一個人身上可以同時擁有數筆貸款，但當貸款項目繁多時，容易忽略繳款日期，一旦疏忽繳款，就會被掛上遲繳記錄，接著就會造成信用評分過低的窘況，債務整合就是把所有貸款整合成一筆，除了降低月繳款負擔之外，也會有較不容易漏繳的好處。

(3) 急需資金

貸款尚有餘力可以負擔，但急需一筆資金，可以透過整合負債的方式，償還舊有債務後，增加取得所需資金。

只要覺得自己貸款負擔太重，想減壓的人，都可以嘗試來做整合負債。這麼做還有一個最大的好處是：因為能夠規律的還錢，信用評分就會慢慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。

3.整合負債的好處

整合負債的好處很多，除了幫你降低月付金外，信用分數也會慢慢回升，之後想申請大額度的貸款較容易，除此之外還有這些好處：

只需記一個繳款日，不會疏忽繳款

利率降低，月付金變少，有更多資金可自由運用

信用分數提升，未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關

還款年限再延長

4. 整合負債有哪些管道？

債務整合是用一筆金額較大的貸款，來償還金額小、利率高的債務，以下這6個管道，是常見的債務整合方式：

(1) 銀行信貸銀行信貸有兩種，一種是一般信貸，另一種名為整合負債貸款，二者本質上是相同的貸款，銀行信貸的額度有月收入22倍的限制（DBR22），意思是月薪6萬的人，最多只能借到132萬，但實際審核結果仍以銀行徵審為主。

(2) 房屋增貸

名下的房子貸款本金已繳一段時間，向原本的銀行申請房屋增貸，增貸的資金即可用來債務整合，��屋貸款不受DBR22倍限制，僅看申請人財務狀況，以及房屋貸款空間。

(3) 房屋轉增貸

名下的房子已經有貸款，原本的A銀行無法增貸，找B銀行詢問房貸轉增貸，把整筆房貸都轉到B銀行去，B銀行也會評估申請人的財務狀況，以及房屋的貸款空間，轉貸成功後，多餘的資金就能作為債務整合之用。

(4) 銀行二胎房貸

名下的房子已經有貸款，不改變原本的A銀行房貸，直接向B銀行再申請一筆房貸，等於身上同時有兩筆房貸，二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定，由於銀行估價保守，銀行二胎能成功申貸的額度通常不高。

(5) 好事貸二胎房貸

好事貸是提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道，審核標準比銀行寬鬆，僅看房屋貸款空間，不看信用或財力狀況，最高額度可貸500萬，這是目前金融市場中，作為債務整合最好的選項之一。

(6) 民間貸款

民間貸款的貸款項目繁多，不論是否有跟銀行貸款，都能找民間公司借款，相較於銀行，民間貸款的利率稍高，但額度更大，也能考慮用來債務整合。

5.一直不做整合負債，最後會怎樣？

如果放任債務問題越滾越大，信用評分會持續下降，肩上的負債壓力也會越發沉重，到最後導致信用破產，不過一般俗稱的信用破產，指的僅是銀行不肯再借你錢，和真的讓法院宣告破產，還是有一段很大的差距。

負債太多的人，想再申請信用卡或任何貸款都不會過，必須先把原本的負債還到一定程度，讓信用評分止跌回升，並降低負債比例後才有救，若債務問題太過嚴重，就要考慮和銀行進行債務協商。

6. 什麼是債務協商／前置協商？

如果各種債務還在可以負擔的情況下，可以先想辦法整合債務，如果已經到了不堪負荷的地步，就要跟最大債權的銀行討論進行「

債務協商」

，當銀行收到你的申請後，會發文給其他你有欠款的金融機構，短時間內就不用再接到銀行的催收電話了，不過這過程會有點漫長，要有耐心，這就叫做「前置協商」，若等到銀行主動找你談，則稱為「債務協商」。

7.債務整合跟債務協商的比較

可以的話，盡量不要走到債務協商，因為協商紀錄會記錄在聯徵中心的個人信用報告中，就算申請前置協商最後沒辦也會有，所有銀行看到都不願再借你錢，民間有一點制度的公司也會參考信用報告，進而影響放款意願。

也不是把債務協商的金額還完就沒事，根據聯徵中心的規定，不同狀況有不同註記期限：依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人與債權金融機構簽訂之協議書內容：

銀行公會消金案件債務協商／消債條例前置協商註記

前置協商不成立：「結案日」 起加6個月。

前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。

毀諾未清償：自毀諾日起加3年。

毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。

個別協商註記

個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。

個別協商毀諾／終止者：自毀諾／終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。

個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

更生／清算註記

自破產宣告日或裁定清算開始日起，揭露10年。

自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。

8.小心整合負債的陷阱

辦理債務整合貸款，自行向銀行提出申請即可，如果不知道如何進行，想尋求專業協助，一定要謹慎挑選協助或代替你辦理貸款的公司：

(1) 代辦公司是什麼？

由於申請人不熟悉金融規則，不知道送哪一家銀行較容易過，因此產生協助辦理貸款的公司，他們熟悉銀行的貸放規則，送件能夠精準的一次到位。

(2) 代辦公司的相關收費

代辦公司的主要收費項目有兩種，一是詢問時要繳交的委託費，金額大約在5,000~8,000不等，二是貸款核准後的服務費，一般行情是貸款金額的10%。

(3) 銀行沒有跟代辦公司配合，注意銀行網站警語

某些不肖代辦宣稱，有銀行的特殊管道，保證過件，貸款條件非常優惠云云，銀行的網站均有特別聲明，未與任何代辦公司合作，有貸款需求請直接找銀行。

(4) 透過代辦辦理債務整合可能會怎樣？

某些不肖代辦遞件申請時，會幫你申請「債務協商」而非債務整合，這其中的差別是：債務協商的紀錄會收錄在信用報告中，未來難以跟銀行申貸，債務整合仍是一般貸款，並不會特別標註，對於代辦公司來說，案件越困難，收取的費用就可以越高，幫你辦理債務協商，他們能夠賺取的服務費更多。

9.債務整合常見問題

(1) 債務整合一定會成功嗎？

無論辦理何種貸款，銀行或融資公司都會參考客戶目前的財務狀況、以及是否提供擔保品來評估放款，如果能提供更多的財力證明，債務整合成功的機率就會越高。

(2) 債務整合有手續費或其他費用嗎？

向銀行申貸，銀行通常會收取徵信費及開辦費，不會收取其他費用，若向好事貸申請融資二胎房貸，僅有一筆15,000元的開辦費，其中包含地政規費、代書費用等，除此之外亦無其他費用。

(3) 政府有債務整合服務嗎？

目前唯一由政府認證的官方單位，只有「財團法人法律扶助基金會」，免費協助有債務問題的民眾處理債務問題，其餘都不是官方單位，需當心受騙。

(4) 債務整合會影響信用嗎？

債務整合對信用有正面的影響，將所有債務整合成一筆，債務更單純，負債比例也下降，信用分數將緩步回升，未來想跟銀行貸款會更容易。

本文引用來自：債務整合怎麼做？負債整合協商一次全解決！

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由代書來申辦的二胎房貸，就是所謂的代書二胎，代書是俗稱，正式名稱為地政士，那麼由於代書的工作就是替客戶設定房屋土地的抵押權，因此在接觸銀行、民間放款的業務人員時，就會漸漸形成有許多代書也開始提供貸款服務，也可以找王代書申貸。

代書房屋土地二胎有哪些優缺點？

代書房屋土地二胎優點

不看你的聯徵紀錄，也不看你的薪資或財力證明，過件率高撥款快速，讓急需用錢的人有個快速取得資金的管道，而且代書貸款利率不一定比銀行高，像是王代書事務所提供最低利率每月0.8％起的優惠，讓需要周轉金的人，能借得安心又還還得放心。

代書房屋土地二胎缺點

相比一胎貸款，貸款的成數與額度依定會比較低一點，且銀行貸款的審核條件更加嚴格，利率也會比一胎貸款高，還款年限還比較短，因此讓每月還款的數目相對較高

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以最客观的态度分析中国房地产的爆破拐点（非崩溃论）

一：世纪博弈

对大部分中国人来说，除三餐之外最关切的事就莫过房价走势。因为近年来房产已成为居民资产中占比最大的部分，可以说中国人的身家性命都押在了房产上。

中国房地产市场已上涨二三十年，房价在居民支出中占比一路攀升达到今天的几乎80%左右。价格的上涨已严重蚕食到经济和民生，而且这个价格即便是80年代末的日本和08年的美国次贷危机也望尘莫及，因此也被誉为史上最大泡沫。

即是泡沫，那么必然存在一个破裂转折点。泡沫越大，爆破必猛烈，转折点也就更具有杀伤力，这就会形成所谓的明斯基时刻。

所以在房地产市场上一直存在看空房的声音，房地产崩盘的论调在2008年之前就不绝于耳，这种声音十多年来从未间断，自从有了自媒之后，这种风声更是甚嚣尘上。

崩溃论存在群众市场自然是因为有太多无产者，他们的收入不足以支撑房价，因此在社会中处于劣势。然而房价连年上涨，购房越发无望，也就只能去追捧看空房地产的文章，好歹在精神上保留一分念想。

所以毫无根据地看空和看多房地产都是不负责任的，这会误导民众。——市场是基于数据和博弈的，因此无论看多看空，都需要根据事实和数据分析，而非高喊精神口���。

首先开宗明义地告诉关注房地产的人们，房地产必定会出现大幅地，或至少在货币购买力平价上的下跌（如果政府大量发行货币的话）。

不过对普通人来说，绝大部分无法等到房价大跌的那一刻，他们会受不住煎熬，投降在大跌之前，就像历次的金融危机一样，普通人会成为泡沫爆破下的炮灰，因为这是一场世纪博弈。

这场博弈只有冷静的人能够胜利，因此每个人都需要扪心自问：看空中国房地产是出于情绪还是出于理性，自己的观点是否被市面上的舆论所煽动。在任何博弈场景下，如果不想被收割，都需要站在对手盘的角度思考，也就是站在政府和房地产商的角度。只有这样才立于不败之地。

二：均价十万？

房屋的居住用途在今天已经成为了附属产品，当下的房地产更多民生外衣下的金融产品。它的炒作热度早已超越日本金融危机和美国次贷危机，而这也是很多崩盘论的根据。

但遗憾的是：中国房地产并不会立马崩盘。

很多人忽略了中国是个资本和货币管制的市场，而且拥有最具有忍耐力的群众，这些群众对收割早已习以为常。而这就让政府对市场的调空能力远超市场经济国家。

因此会有许多人相信政府的掌控能力，认为房地产既然能上涨二三十年，那么自然也可以上涨四五十年，且国力正盛，风景独好，再涨一倍仍有余地。

但如果房价再涨一倍，那么一线城市均价就会超过十万。尽管这并不是世界上最高的房价，毕竟很多国际都市早已超越这个水平。但此处忽略了一点，就是中国的住房仍需要普通居民来承担，而并非像国际都市那样包含太多商业溢价。

因此普通人的收入和信贷能力就是判断房价的一个关键基准，从目前房产支出占据收入百分之八十以上的水准来说，房价已进入了再难上涨的临界点，因此可以预见，房价会被政府维持在一个平稳的价格区间。

政府目前就是要控制价格平稳而不是上涨，当然更不能大幅下跌。房价不能涨并不是因为政府拉不动房价，而是因为目前的价位是普通人能够承受的临界点。

政府的精算系统能够分析出普通家庭的最高承受能力，也就是他们能够咬紧牙，透支三代人收入勉强支撑的价位。超出了这个范围普通人就无法再接盘，或者说根本无力接盘。

因此价位必然会在这个区间内浮动，很多人说房价会涨到十万一平，但没有考虑到普通人不可能承受这样的价格，从目前的收入水平来说，即使透支一辈子都不可能承受。而且即便人们敢贷款，银行也不敢放贷。

生存最重要就是图一个念想，如果真要透支一辈子，那么很多人就索性放弃了。至少要让疲于奔命的人们相信，还完贷款后自己还能享受个一二十年，不至于毫无指望。

或许有人认为国家总会持续印钞，因此必将推动房价。但这掉进了一个算术误区，那就是房地产的体量远远超越了货币总量。印钞的确会让某些城市地租上涨，但从二者的体量增幅来看，房价涨幅不可能超越货币增速。

举例来说，08年政府投入四万亿，在这样的刺激下房价一年的涨幅达到50%。此后政府每年都投入大量货币，仅就狭义货币总量来说，每年大约增长2万亿。17年更是增长了5万亿，而18年增长了8万亿。

由图中的标记可以看到，货币数量在逐年增加，但百分比却逐年下降。与此同时，一线城市的房价横盘了四年。因为目前需要拉抬房市的资金不是区区几万亿能够奏效。投放货币对于房地产的边际效用会不断递减，顶多能让物价上涨而已。

三：修太多？炸掉就好。

然而另一方面要防止的就是价格下跌，这是一个敏感区域，房地产是万万不能产生下行预期的，即便是地产商自己愿意降价也不行，因为这会产生双杀效应。——首先人们买涨不买跌，下跌会引发抛售，同时让场外观望的人更加观望。其次，房地产估值变低，银行的风险系数就会变高，因为大部分的抵押都是不动产抵押，而杠杆的过度使用已经让银行如履薄冰。

更重要的是土地收入是政府收入的大头，这部分收入远远高于常规赋税。而一旦市场预期变冷，就意味着土地收入减少，土地流拍增多。这将进一步关联到财政支出，基础建设。并且土地的庞大收入一直维系着官僚系统的运行，这涉及到很多利益关系，包括官员政绩，私人收益，贪污，维稳费用。而一旦收入紧缩起来，队伍就开始不好带了。

因此需要不停注入信心，对房市长期唱多，才会持续吸引接盘人。比如新闻会以挖掘机指数告诉你房产需求稳定。

专家也会告诉你房地产泡沫只是幻觉。

房托们会营造抢房的气氛。

并且当大家对房屋过多产生疑问时，地产专家也给出了对策。

媒体也需要常年引导风向，在民间制造恐慌素材，诸如“无房就无妻”，“无房不能落户籍”，“孩子读书成问题”等等。

如果这些手段还还不奏效的话，就从政策上减少房地产的流动性，比如以提高交易税额和免税年限等增加交易成本。再加之一些非常规的行政手，诸如限售限购，杜绝小产权房屋的交易等等。

四：政府最大的隐患所在

对普通人来说，政府无异于全能神，拿捏了国人所有的软肋。但无产阶级革命的敌人总是出现在内部，政府最大的危险在于体制内那群人民公仆，他们往往会成为挖社会主义的墙角的先锋队。

在这个市场上拥有最多不动产的往往是那些具有内部信息的人民公仆。在一二线城市坐拥几十上百套房屋早已屡见不鲜，正好比每一个贪官都坐拥数不清的情妇。

散户永远不会成为威胁，而这部分人才是政府最大的隐患，因此当他们开始抛售房产时就释放出最危险的信号。人们每每在媒体中看到官员抛售房产的信息，而能够披露出来的往往是少数。毕竟无产阶级善于地下工作，出货总要做到悄无声息，以免引起散户警觉。

但堤坝一旦出现破口就会越来越大，市场必然出现大幅降价的抛售，甚至跌停板出货。革命友谊总是断送在利益上，经济向好时队伍高度统一。一旦经济下行危及自身，就会离心离德，撕破脸皮，逃亡踩踏了。

五：从资金外逃看房地产的基本面

一个宏观的经济现象往往不能仅看它本身，而要看与其联动的元素。通常���些元素比表面现象更重要，而房地产经济之下的核心因素就是债务和外汇。

如果常关注新闻，就会留意到房地产商们高额负债和资金出海的消息。

负债不是问题，因为房地产本身就是高融资行业。问题是队伍中有人暗度陈仓，国内举债，国外并购。他们将国内资产质押，再将资产转移，社会主义的墙角被挖得千疮百孔。

显然这并非个案，不用替地产商们担忧房子难以销售，因为他们用股权质押的方式减持，让银行为这些房产兜底。同时也可以想见，这部分套现资金很大概率会成为外汇出逃到更安全的市场，出去之后便很难有回来的可能。

六：明斯基时间点

既然一切分析的目的是为了提高可操作性，那么就需要明确分析什么时间点是明斯基时刻。

——简单来说，就是你身边已经无人不买房，甚至投资多套房的时候。当所有人的存款，家庭和未来，都被挤榨干净的时候，就是明斯基时刻即将来到的时候。而现在显然已经靠近这个临界点。

为什么必须要所有人都入场？是因为这场泡沫的前提是中国经济出现了前所未有的压力，经济出现了拐点。换句话说，房地产泡沫不在于爆不爆的问题，而在于在谁身上爆的问题。房市和股市有类同之处，就是危机前夕往往是人心戒备最低的时候。

所以说房地产很难出现雪崩的现象，因为这场��弈将旷日持久，在没有榨出散户的最后一个铜板之前，博弈不会停止。所以一天大佬手上的筹码还没有派发完毕，去地产化的过程还没完成，泡沫就还会勉力维持。直到所有人都把资金押在房产上，并且手里没有余钱，同时还欠一屁股债务的时候，才是房地产价格开始坍塌的时候。

这样的场景类似电影《大空头》，——在最普通的人都大举投资房地产的时候，才是市场的危机点。普通人存在信息劣势，在这场博弈中注定耗不过政府。大部分人会在明斯基时刻来临之前投降。他们的耐心和信心被消磨殆尽，最后会说服自己：买房吧，好死不如赖活，这样的煎熬太辛苦。

那么随着全民买房，随后到来的自然是房价下跌，而这势必引发民怨。所以政府此时必然会化身救世主，开始大肆抨击炒房，对高房价造成的民间疾苦痛心疾首。媒体会大骂资本家，大骂投机倒把，大骂国际热钱和帝国主义。诿过于无良的资本家，同时抓两个出头鸟来公开批判。

此刻政府的口号会变成脱虚向实，严打炒作。让百姓“居者有其屋”。政府会成为危机中力挽狂澜的恩主，甚至让接盘侠们感激涕零呢。

七：房地产后续政策预估

目前的房地产市场来已经出现了诸多临界点到来的迹象：烂尾楼增多，地产公司大批倒闭潮，断供增多，法拍房频现。这也促使了房地产业加速变现和出清存货，许多公司加快了生产周期和降低成本，当然结果是楼塌了。

但中国人很���忘记了塌楼是要死人的，随后便“家属情绪稳定，销售持续向好”。不过消费力总有虚脱的一天，人口红利在减少，开放二胎收效甚微，并且失业还在增加。

但既然房地产是百年大计，房子没人买也不能坐视土地收入减少。增量没有了，那么就盘活存量。这就需要政府“金融创新”了，例如房产税，遗产税，租赁税，空置税，土地续租，变更贷款利率等。

当然，收割散户是一门精算学，所有手段都需要定制在散户恰好能够咬牙忍受的程度。——一旦压力超过这个临界点，很多人会选择断供，那么系统性风险就来了。

同时政府也把目光投向了市场中仍未被消化的客户，他们大多是买不起房的群体，即便房价降一半他们也买不起。但蚊子腿也是肉，不用担心政府的能力，尤其是一个擅于“金融创新”的政府。这时候，限价房，保障房，经济适用房就出来了，甚至还有“共有产权房”。

总之你有多大的潜力，我就给你定制多大的套餐。自然定制套餐在交易上存在诸多限制，这又锁定了流动性。

既然价格歧视手段收效显著，那么地产商们也照搬不误，比如售楼部频频推出内部价，友情价，尾盘清仓，人才房等。总之找个由头，不能明目张胆降价，让你暗中占便宜。且水管不能开得太大，以免引发警觉。

接下来需要作的就是进一步限制流动和抛压，比各种限售政策。借口无非是遏制投机，但很多人发现只遏制了散户，新房销售毫不耽误。

八：史上最大收割和方舟

实际上在任何国家，炒作民生都被视为禁区，因为这是破坏经济根基的事，会让政府面临执政危机。

所以很多人会疑惑政府为什么不促使经济脱虚向实。从目前的迹象看，市场也压根没有打算坐实经济，就算抛开房地产，当下的热门行业，P2P，互联网+，数字货币，都没有脱虚向实的苗头，反倒更类似变相收割。

这在于房地产本质上是转移债务的手段，是政府在为天量债务寻找“代价”的过程。是政府在经济下行的压力下将风险剥离出金融系统的行为。因此问政府为何不放弃房地产脱虚向实，就好比股市问庄家为什么不诚信经营企业。

这两个市场的目的都是为了收割，镰刀一刻没有停歇，因为情况十分迫切，目前需要不计一切代价鼓励买房，无论有钱的，没钱的，还在读书的，还在襁褓的，甚至要饭的。没有工作不要紧，父母可以垫背。收入低不要紧，银行贷款来解忧。

一番分析下来，很多人不免疑问这种刮地三尺，竭泽而渔的最终目的是为了什么？

——简单来说，是因为某些人需要一艘方舟，在大洪水来到的时候能确保自身平安。而今天的每一笔房地产交易，都将把这艘方舟打造得更加牢固。至于船外人们的死活，那并不是他们关心的问题。

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土地二胎額度、流程、利率看這篇！

土地二胎是指名下土地已經抵押貸款一次（一胎），可以再向金融機構或是民間代書辦理二順位貸款（土地二胎）。一胎通常為銀行或是農會，二胎則為民間代書居多。

土地不像房屋有價，可以說幾乎沒辦法向銀行辦理土地二胎。除非土地已經借款一段時間了，才有機會辦理土地增貸，或是在轉貸其他銀行，也許可以增加一點額度。

要辦理土地二胎的話，多數民眾只能選擇民間土地二胎貸款，雖然利率較銀行高些（10萬每月1000～2500利息），但是審核寬鬆，撥款快速，最重要的是額度高、成數高，還款彈性，不用綁約沒有違約金。

土地二胎是什麼？額度、成數如何計算？

土地二胎額度如果以我們事務所平均9成來算：市價乘以0.9後再減去一胎貸款餘額，舉例來說，市價1000萬的土地乘0.9等於900萬，再減去一胎貸款設定金額假設為600萬，等於土地二胎額度有300萬。

當然這是最簡單的算法，每塊土地的地段、是否臨路、道路大小、持分與否、土地形狀等等都會影響到估價的高低。

近年來土地價格頻頻創新高，但是金融機構在評估貸款額度時，並不會以市價為依據，而是以公告現值為標準，再納入市價作為些許參考。如此一來就造成了貸款額度與土地市價不符的結果，市價與公告現值往往差距數倍，康代書就常常被客人味道這個問題，3分地、5分地在農會只借得到300多萬，市價明明超過1000萬以上，為何會如此？就是因為土地市價與土地公告現值的差別。

我們事務所也有提供免費的土地估價服務，線上申請30分鐘內即可得知額度。

土地二胎貸款分為3大類 利率大不同

建地二胎貸款

建地要向銀行辦理貸款，必須檢附建築計畫書，並在1年內動工興建，否則銀行會將貸款收回。銀行建地放款成數依土地座落地點有所差別，台北市可貸到8成，其他縣市則最高為5成；貸款利率3.5%起。

銀行建地融資貸款會依興建進度撥款，待工程完成至一個階段，申貸人要請營造商開示證明後，銀行才會撥部分款項給營造商。房屋建造完成後，可以將建地融資貸款轉為一般房貸，利率依個人條件及房屋土地地點決定，一般不會超過2%。

如果臨時周轉或是銀行建地貸款額度不足，可申辦建地二胎，額度可達市價7～9成，是個不錯的短期周轉管道。

農地二胎貸款

農地貸款的貸款條件限制多，以土地銀行來說，農地的使用分區上須為農業使用，成數最高為7.5成，放款金額超過三千萬元時，要提交至土銀總行來審核是否核貸，農地貸款的利率為3%～5%左右。

康代書建議如果要辦理農地貸款，可以選擇「擴大家庭農場經營購買耕地貸款」、「農民經營改善貸款」或「青年從農創業貸款」，以上三種是政府為了推廣農業產業的優惠方案，利率為1.5%上下。

農地二胎也是本事務所貸款項目之一，只要名下農地有價值即可辦理，最低可達每月0.8%，歡迎免費諮詢報價。

持分土地貸款

持分土地貸款是無法向銀行辦理，除非全體的所有權人出面簽章，並通過銀行徵信審核，才有機會辦理持分土地貸款。一般持分土地都是向民間辦理才有機會取得貸款，本事務所也可辦理持分貸款，線上申請30分鐘內即可得知額度，歡迎留言洽詢或洽0985932743康代書。

土地二胎貸款流程 二胎案例說明

名下有房屋土地即可辦理土地二胎，坪數不限、屋齡不限，持分土地也可以貸款，無論銀行信用狀況不良、負債比過高、無收入證明、財力證明都可以辦理土地融資貸款、二胎房貸。另外可分期融資、彈性還款，借多少本金繳多少利息，隨時借隨時還，每月計息。

舉例來說，如果A先生拿名下土地融資，可以貸款500萬，但是他短期內不需要那麼多的額度，所以前3個月他先拿100萬，第4個月再拿剩下的400萬。利息也是按照使用的額度計算，所以前三個月只需要負擔這100萬的費用，等到第4個月才需要付500萬的利息。

康代書土地二胎還有一個好處是不需要違約金，提前清償貸款也可以，比起銀行要綁約至少2年可以說是方便許多。

土地二胎流程如下：

填寫下方表單、加Line或來電0985932743詢問，並說明自己的條件，以確認費用、利率、額度。

康代書會為你量身打造貸款方案，若沒問題即可約定地點時間進行對保簽約，也可以約在我們位於新竹的實體店面。

雙方一起至地政機關辦理設定。

撥款至客戶帳戶。

土地設定過程中會有專業代書在旁協助，有問題隨時可提出。

項目土地二胎方案貸款額度房屋土地皆為9成，條件好可全額貸款利率月息0.8％至2.5％，依個人條件決定貸款年限沒有貸款年限，不用綁約貸款年齡沒有限制土地限制各種土地皆可貸款，沒有限制優點

貸款成數高、額度高

本息攤還或是只繳利息都可以

審核寬鬆，債務協商或信用瑕疵都可辦理

不綁約，提前還款不用違約金

貸款未過件前絕不收費

直接金主省下繁雜手續費

實體店面，全台皆有派駐專員24小時服務

專業代書、律師提供免費諮詢

利率0.8%起市面最低利率

土地二胎如何選擇？做好風險管控才安心！

土地二胎只能向民間辦理，但是民間貸款詐騙層出不窮，該如何選擇？

康代書教你3個撇步，辦理土地二胎時才不會落入陷阱！

一定要有實體店面：跑得了和尚跑不了廟，有實體店面“比較有可能”是正派經營的，但也不是唯一的指標。

不事先收取手續費：很多民眾都向康代書抱怨，辦理貸款時對方都會要求先收開辦費、行政費、代書費、紙本費...等拉哩拉雜的費用，其實這些都是騙人的，我們事務所幫民眾辦理貸款時，都會事先說明，等確定撥款後才會向客戶請款。

事先寄送重要文件：很多詐騙集團是要騙取客戶的個人文件資料，用來洗錢或是作為人頭帳戶，如果遇到這種情況很可能會讓您的銀行帳戶被凍結。

利率不得超過2.5%：民間借貸的月息不會超過2.5%，超過2.5%即算高利貸。每10萬元每月利息最高為2500元。

土地二胎快速總結

土地二胎只有民間承作辦理，銀行目前沒有承作。

銀行或是農會在辦理貸款是以公告現值為鑑價基準，民間則為市價為準。

民間土地二胎的陷阱很多，辦理時要小心謹慎。

民間土地二胎利率最高每月不得超過2.5%。

康代書提供最低每月0.8%優惠利率，符合條件者即可申請。

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什麼是房屋抵押貸款？申請條件、管道、流程一次搞懂

什麼是房屋抵押貸款？跟買房時申請的購屋貸款、二胎房貸、房屋增貸、房屋轉增貸有什麼不同？優勢是什麼？本篇一次說清楚講明白。

1. 什麼是房屋抵押貸款

房屋抵押貸款就是拿名下的房子，抵押給金融機構或融資公司，以取得一筆資金，房屋融資貸款、理財型房貸、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸都屬於房屋抵押貸款的一種，但不包含購屋貸款，因為房屋抵押貸款的前提是您的名下已經有房產。

當你有購車、整合負債（如信用卡債）、投資理財等需求，或正在籌措買第二間房的頭期款時，都可以透過房子抵押貸款來取得較大額的資金。但如果申請人沒有按時償還貸款本金和利息，金融機構就有權處分（拍賣）作為抵押品的房子。

2. 房屋抵押貸款的優點

(1) 取得較低的貸款利率

因為是有抵押的借貸，對銀行來說風險較低，因此會比無抵押的借貸（如個人信貸）有機會取得利率較低的貸款方案。

房屋抵押貸款的利率，大約落在1.31% ~ 4%之間；信用貸款的利率則落在4% ~ 19%之間。

(2)

取得較多的資金

由於金管會有規定，債務人於全體金融機構的無擔保債務（包含信用卡、現金卡及信用貸款），不得超過月收入的22倍。因此，如果想取得較大額的資金，有房屋作擔保的房屋抵押貸款較符合您的需求。

(3) 貸款年限較長

房屋抵押貸款的貸款年限最長可到40年，有的還有寬限期，每期的還款壓力相對較小（信貸最長7年）。

(4) 不用賣房也能取得資金

如果臨時有資金需求，不一定得要變賣名下的房產或車子來換取現金，藉由房屋抵押貸款，你也可以繼續住在你家，又同時取得一筆資金。

3.房屋抵押貸款的額度及利率

目前有提供名為「房屋抵押貸款」方案的銀行，以及提供的額度和利率如下：

另外，如果是想了解買房時申請的購屋貸款，完整的方案內容可以看這篇。

不管是向銀行申辦哪種貸款，銀行都會把申請人的財務狀況、信用狀況列入審核，並根據這些資料來決定申請人的可貸額度和貸款利率。

如果申請人有房子作擔保品的話，地段、房屋類型、屋況也都會影響額度和利率。甚至各銀行著重審核的項目不同，同一個申請人在不同銀行核貸的利率也會不同。（不過千萬別因此每間都送件）。

4.房屋抵押貸款的申請條件

(1) 年齡限制

申請人的年齡最低需滿20歲，最高不超過65歲，且銀行還會限制「申請人的年齡」加上「貸款期限」不得超過70~75年。

※銀行貸放的條件，除了限制申請人的年齡，也會限制「貸款年限＋屋齡＜50」，如果申請人的年齡或房屋的屋齡較大，都會壓縮到還款期限。

(2)良好的信用狀況

只要是跟銀行貸款，銀行都會向聯徵中心調閱申請人的個人信用報告，並依據這份資料來判斷申請人未來的還款能力。

基本上申請人有欠款遲繳紀錄、使用信用卡循環利息、名下多筆負債（負債比太高）或聯徵次數太多，都可能導致審核不過，就算過了，額度和利率可能也不會太好。

(3)優質的擔保品（房子）

當你向銀行提出房屋抵押貸款的申請時，銀行會先針對你的房子進行估價，房子座落的區域地段、建築結構、房屋使用年限、格局及屋齡都會列入考量。

因為銀行需要考慮房屋的增值能力及轉手性，所以位在蛋黃區、附近無嫌惡設施、生活機能佳、格局方正的房子，在銀行眼中的價值也會比較高。當然有的時候也會發生，不同的銀行對於同一間房有不同的評價，可能是因為銀行看好的區域不同、或者是對於屋況的認定不一樣。

這些因素除了會影響銀行鑑價的結果，也會影響你能申請到的貸款成數和貸款利率。房子愈老，貸款成數愈低、房貸利率則愈高。

根據聯徵中心2020年的統計，屋齡12年以下的貸款成數約7成3、利率約在1.37 ~ 1.68%之間，屋齡21年以上的貸款成數則約7成1、利率約在1.79 ~ 1.58%之間，確實有些許差距。

5.房屋抵押貸款的申請流程

(1)準備申請所需文件

身份證及第二證件

土地及建物權狀

收入／財力證明（薪轉存摺、扣繳憑單等）

(2)提出申請

提出申請後，銀行會先對申請人的房子進行鑑價，並調閱申請人的聯徵信用報告，這也是為什麼前面告訴你不要一次送很多間銀行，因為每申請一次、銀行就調閱一次，這些都會在你的聯徵報告上留下紀錄。

例如：前三家銀行都已婉拒，其他的銀行，如果看到你被查詢的次數這麼多，貸款卻都沒有辦成，就會擔心你是否有什麼問題，就不會願意借給你。

(3)通知審核結果

銀行會依照申請人的信用狀況及房屋的狀況，來評估房屋抵押貸款的可貸額度及利率。除了會告知申請人審核是否有通過，額度及利率也會一併告知。

如果申請人對於審核結果不滿意，也可以請經辦業務，向銀行審核主管重新申覆或另找銀行重新評估。

(4)對保及房屋抵押權設定

如果申請人對於銀行核貸的貸款額度和利率沒有意見，就可以進行「簽約對保」，也就是銀行與申請人簽訂貸款合約，確保雙方的權益。合約簽完之後，再委由代書辦理抵押權設定程序。

※抵押權設定又分成「普通抵押權」和「最高限額抵押權」兩種，前者是只要抵押借款清償了，即使抵押權沒有塗銷也失去效力；後者則是設定抵押時，雙方先訂一個最高數額，以擔保未來可能繼續發生的債權。

也就是說，就算你房貸繳清了，銀行不會馬上發清償證明給你，需等到銀行確認完你的名下沒有其他欠款（卡債或其他貸款），才算完��清償。

(5)撥款

完成上述流程之後，銀行就會撥款到指定的帳戶中，之後只要按時還款就好。

6.房屋抵押貸款的管道

(1)銀行

可申請的房屋抵押貸款種類：

房屋抵押貸款

理財型房貸

房屋增貸

房屋轉增貸

二胎房貸

如果您的房子從來沒有辦過房屋貸款，可以跟銀行申請房屋融資貸款、或者理財型房貸（透支型房貸）；如果房子本身有貸款，您可以選擇向原銀行增貸，也可以向另一間銀行申請轉增貸、或二順位房貸。

不管是申請哪一種房屋貸款，通常銀行提供的利率會比較低，但是銀行的審核也非常嚴格，只要跟銀行貸款，銀行都會審核你的信用狀況、工作證明以及收支負債比，所以不是人人都可以辦。

如果你能找銀行借且額度也夠用，當然是最好！但是如果銀行不貸給你，你也還有其他選擇。

(2)融資公司

可申請的房屋抵押貸款種類：

二胎房貸

二胎房貸增貸

二胎房貸轉增貸

融資公司主要是針對無法從銀行取得資金的企業、個人提供消費性及商業性融資，如二胎房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等服務。其中，融資公司又分為股票上市和非上市公司，前者需公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形。

如果您覺得銀行的房屋增貸、房屋轉增貸及二胎房貸，貸款額度無法滿足您的需求，您可以選擇向股票上市公司申請次順位房貸；如果您已申請過銀行次順位貸款，也可以申請融資二胎房貸轉增貸，來代償銀行二順位貸款現欠餘額，不僅額度比銀行高、審核也較寬鬆，可有效解決您的資金問題。

不過由於法規的關係，融資公司不能直接對客戶放款，需透過經銷商來辦理二胎房貸，而好事貸是融資公司的直屬經銷商，每一位房貸業務經理都有10年以上的銀行資歷，能幫您爭取最好的貸款條件、提供您最專業的服務。

(3)民間借貸

可申請的房屋抵押貸款種類：

房屋抵押借款

二胎房貸

二胎房貸增貸

二胎房貸轉增貸

三胎房貸

當鋪、地下錢莊、代書代辦都屬於民間借貸，基本上只要您有資金需求，即使房屋條件較差、或者房屋已申請過二胎貸款、甚至是名下沒有房產，都可以跟民間借款，通常他們是來者不拒，標榜秒速放款、隨來隨借，甚至會用「3分利」的低利率口號來攬客。

但提醒您要特別注意，民間貸款所用的「3分利」是指「月息」，而非一般銀行或融資公司貸款所用的「年息」，若是再乘上12個月，真正的年利率為36%，而且還款方式、收費方式都不公開透明，建議您審慎評估。

文引用來自：

什麼是房屋抵押貸款？申請條件、管道、流程一次搞懂

什麼是房屋抵押貸款？跟買房時申請的購屋貸款、二胎房貸、房屋增貸、房屋轉增貸有什麼不同？優勢是什麼？本篇一次說清楚講明白。

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順利從代書二胎周轉成功

代書二胎與銀行二胎最大的差別，第一、只要是銀行之外的都屬於民間，因此代書二胎也是一種民間貸款，第二、銀行二胎的審核條件更加嚴格，不僅第一順位的貸款不能有異常繳款紀錄，通常還要在貸款繳滿一年後才可再次申請二胎貸款，且在銀行一胎貸款時重視的信用度與還款度等條件也會更加嚴苛，因此想要申請銀行二胎貸款，一定比申請一胎時還要更難。

但代書貸款不同，只要你名下已貸款的資產還有殘值，代書貸款不會看你的聯徵紀錄，或是財力證明等條件，只要有房就可以申辦代書二胎，還款方式自由選擇之外，撥款快速又方便，當天設定當天撥款，最快1-3天可以取得所需資金，因此有越來越多信用瑕疵，或是信用小白者，會更願意申請代書二胎，為的代書貸款就是那高過件率、低條件、高額度的優勢特點。

代書房屋土地二胎有哪些優缺點？

代書房屋土地二胎優點

不看你的聯徵紀錄，也不看你的薪資或財力證明，過件率高撥款快速，讓急需用錢的人有個快速取得資金的管道，而且代書貸款利率不一定比銀行高，像是王代書事務所提供最低利率每月0.8％起的優惠，讓需要周轉金的人，能借得安心又還還得放心。

代書房屋土地二胎缺點

相比一胎貸款，貸款的成數與額度依定會比較低一點，且銀行貸款的審核條件更加嚴格，利率也會比一胎貸款高，還款年限還比較短，因此讓每月還款的數目相對較高。

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搞不懂二胎貸款，有實際房屋二胎案例說明嗎？

還是搞不懂二胎貸款，有實際案例說明嗎？

王先生名下有一間房屋，1年前購買1000萬，自備款300萬，700萬向銀行借款。現在他急需100萬融資週轉，他先向銀行申請二胎房貸都被拒絕，只有一家銀行願意貸款30萬給他。

但是30萬遠遠不夠啊，所以他就找上了王代書，我們評估他房屋市價1000萬，我們可以承作9成，約為900萬的額度，這900萬再去扣除700萬的銀行貸款，還有200萬的額度可以貸款。

上文中提到銀行貸款的成數，銀行房屋貸款約為7成，銀行土地貸款約為5成。但在王代書事務所我們都可以承作到9成，如果地點好，屋況也不錯，申貸人信用條件也ＯＫ，我們甚至可以全額貸款。

二胎房貸 vs 房屋增貸 vs 信用貸款 vs 房屋轉增貸

通常要辦理房貸會以房屋增貸為第一優先，如果額度不夠或是原銀行拒貸，才會選擇房屋轉貸。房屋增貸的利率會以當初申貸的利率來辦理，額度為「還了多少本金就有多少額度」，不過通常要還款超過本金一半才有機會辦理。房屋轉貸通常是為了要降低利息或是增加額度，因考量層面較廣，申辦也較為複雜。

二胎房貸則相對較為容易，只需評估不動產剩餘價值，有額度就能辦理，借款人信用條件較差也能貸款，但利率較高（3%~15%）。個人信貸是最後的選擇，額度低、利率高，申請也困難重重。

民間二胎貸款 or 銀行二胎房貸？

民間房屋二胎雖然利率較高，但是審核寬鬆，只單純評估房產價值，至於個人信用、職業收入、年紀大小...等借款人條件都不用審核。再加上申請流程短，可隨借隨還，不必綁約1~2年的優勢，對於許多民眾來說是非常方便的管道。

銀行房屋二胎的唯一優點就是利率低，不過在成數上往往無法滿足民眾資金需求。此外，申貸流程冗長(14個工作天)，提前還款要付違約金(需綁約)，申貸審核嚴苛，讓許多民眾望之卻步。

民間或是銀行沒有絕對的好與壞，只有適不適合。

如何選擇民間二胎貸款機構？

王代書提醒您，民間借款陷阱很多，可以從這5點來判斷：

利率：民間房屋土地借款雖然利率較高，但是還是有法規上限。民間借款最高利率不得超過3分，也就是年利率不得超過36%。

費用：正常合法的貸款公司不會在辦理前就先預收費用，以王代書處理過的案件來說，有許多民眾都會先預付手續費，結果對方人就不見了。所以遇到要先付手續費的公司最好直接走人。辦理貸款需要手續費是很正常的，但是費用應該先跟客人說明清楚，如果連費用都不先講清楚，對方可能會獅子大開口，胡謅名目收取費用。

過程：辦理過程一定要公開透明，最好有專業的代書在旁協助。如果辦理的過程中，對方的語氣讓你感到不舒服或是有被脅迫的感覺，最好相信自己的直覺趕緊離開。

合約：合約一定要白紙黑字將所有內容詳細列出，否則會落到任人宰割的情況。

店面：一定要找有實體店面的公司！一定要找有實體店面的公司！一定要找有實體店面的公司！很重要所以講3遍，否則到時候找不到人就欲哭無淚了。