#信用卡貸款

[houseloan]

揭露期是什麼？了解聯徵揭露對信用的影響及恢復方法

揭露期是指個人信用報告上，因信用瑕疵行為而被揭露的時間。這段期間，您的信用狀況將持續受到影響。本文將深入探討揭露期的概念、影響，以及如何有效恢復信用的方法。

一、揭露期是什麼？如何查詢自己的信用狀況？

當您未能遵守與銀行的還款協議時，銀行會在您的聯徵信用報告上做出不良註記，這段期間被稱為「揭露期」。在此期間，銀行可以透過聯徵報告查看您的信用記錄。

小心這些NG行為會導致聯徵揭露

貸款或信用卡遲繳

動用到信用卡循環利息

信用卡自行停卡或被強制停卡

貸款遲繳、催收及呆帳紀錄

查詢信用狀況的方法

若不確定自己是否有信用瑕疵，可以透過查詢聯徵信用報告來確認。每年有一次免費查詢機會，可以在線上申請或親赴聯徵中心辦理。查詢紀錄不會影響信用，請放心使用。

二、聯徵註記揭露的影響

信用瑕疵行為會在信用報告上留下不良紀錄，直到揭露期滿才會消除。這些不良紀錄會對您的財務生活產生以下影響：

被銀行拒絕往來

由於聯徵紀錄是銀行判斷個人信用的重要依據，揭露期間內，銀行會將您視為信用風險高的客戶，影響貸款和信用卡申請。

持續影響信用評分

揭露期間內，不良註記會持續影響您的信用評分，增加金融服務申辦難度，甚至影響求職和債務處理。

三、揭露期有多長？信用不良多久會消除？

揭露期的長度取決於信用瑕疵的嚴重程度，不同情況下揭露期限不同：

揭露期的計算方式

自發生日起算：如信用卡自行停卡。

自處理完成日起算：如信用卡遲繳。

各種信用瑕疵的揭露期限

逾期／催收／呆帳：自清償日起揭露3年

退票：自退票日起揭露3年，清償後揭露6個月

破產宣告／清算裁定：揭露10年

更生：履行完畢後揭露4年

四、揭露期滿，信用就會恢復嗎？

揭露期滿後，聯徵註記雖然消除，但信用狀況的影響不會立即消失。需要額外努力來重新培養信用。

揭露期結束的後遺症

即使聯徵數據消除，原發生瑕疵的銀行仍會保留記錄，可能影響未來與該銀行的往來。

重新培養信用的3個方法

重新規劃財務分配：控制信用卡使用，定期檢視信用報告。

整合債務降低負債比：清償債務，避免遲繳。

持之以恆的準時繳款：全額繳清信用卡費，保持良好記錄。

五���其他關於揭露期的常見Q&A

Q.揭露期會影響貸款嗎？ 會，信用瑕疵揭露期間，銀行通常會拒絕貸款申請。

Q.清償債務能加快揭露期結束嗎？ 可以，清償後揭露期開始倒數，提早消除不良註記。

聯徵上的不良註記雖然可以等待揭露期滿消除，但信用瑕疵對個人信用的影響可能是長期的。建議及早處理債務，養成良好的還款習慣，以避免信用受損。

[briefenthusiastlight]

【新唐人快報】美法官令解密FBI搜查令信息

[a2302000]

南投當舖推薦首選｜草屯台新當鋪

南投汽機車借款｜草屯汽機車借款

政府立案 息低保密 合法經營 親切服務

汽機車借款你必須要知道的五件事

南投當鋪推薦 台新當舖 台新汽車借款、低利息、免留車、原車可用、分期車可借、有借過可再借。

台新當舖位於：南投縣草屯鎮博愛路 555號（SUZUKI旁）

借款專線：(049) 230-2000 服務不打烊！

以前有聽過人家說汽車有貸款時是負資產，當你在手頭緊或急用的時候，你可以用車子向當鋪借款，這是所有貸款中審核最快速的方法！而且草屯台新當鋪可讓您原車可用，汽機車都可以繼續開，不用放在那邊抵押。不會影響到平常上下班等等代步。也就不用再擔心借款需要什麼抵押品了。人手一台汽車或機車，即可讓您活用資金、幫助您隨時周轉。

推薦南投當鋪-台新當鋪是因為服務態度親切好商量。真的有幫我度過難關。所以在此推薦給大家。

以下是汽車借款的介紹：

汽車借款有以下幾種情況，大家可以評估看看適合用哪一種借款。

➤ 貸款車：有辦車貸的車子。雖然車子權利屬於原貸款銀行，不過經由民間汽車借款公司估算車輛的現值後，仍可以辦理借款。

➤ 原車貸款：車輛無任何貸款。向借款公司辦理貸款，車子不需抵押可以繼續用。

➤ 公司車貸款：營業用車輛，需準備的資料較多。

汽車借款注意事項

辦汽車借款首要條件：你必須要有一台車，借款多少錢、怎麼還款、試算利率等等都是你該注意的事項。

➤ 借貸者：年滿18歲之國民。

➤ 車種：國產車、進口車、貸款車(分期車)、公司車、中古車，不分新舊皆可辦理。

➤ 汽車借款利率：利息以政府公告之「單利計算」，一般月利率是1%~2.5%不等，不可用機動利率與復利計算。

➤ 額度：一般可借車價全額，最高可借款車價1.5 ~ 2倍或更高金額。

➤ 擔保：免保人、免聯徵、免房保。

➤ 還款方式：按月繳息、彈性還款、先繳利息、本金續用、一次結清、分期攤還都可以。

✦南投汽車借款/草屯機車借款/需要準備什麼資料➤ 自用車輛：

1.車主身份證、駕照/健保卡。(雙證件)

2.汽車行照。

3.進口車或雙B車輛須備海關及完稅證明。

➤ 營業用車輛：如果使用公司車辦借款，需準備

1. 負責人身分證。

2. 公司營利事業登記證。

3. 最近一期營業稅單(401報表)。

4. 公司大小章。

5. 汽車行照。

6. 車主聯。

7.��口車或雙B車輛須備海關及完稅證明。

✦ 申辦流程

直接到草屯當舖推薦-台新當舖/台新汽機車借款，申請，沒有繁瑣的手續，最快可當場放款。

營業時間：週一至週日 08:30-00:00

服務項目：

🚗汽機車借款

💎黃金、名錶、鑽石、3C產品

🏠房屋土地一二胎貸款

💴代辦支客票貼現

👍債務整合、轉當降息

🏭企業工商週轉

💰薪轉借款

📱手機借款

服務地區：

南投縣13鄉鎮皆有服務

（南投市、埔里鎮、草屯鎮、竹山鎮、集集鎮、名間鄉、中寮鄉、鹿谷鄉、水里鄉、魚池鄉、國姓鄉、信義鄉、仁愛鄉）

彰化縣（芬園鄉）

台中市（霧峰區）

超出範圍仍有服務🙇‍♂️🙇‍♂️🙇‍♂️

歡迎蒞臨實體店面 或 加LINE免費諮詢

🔘24H免費線上客服預約專線

☎(049)230-2000

🔘24H免費LINE諮詢：

LINE ID：a2302000

🔘實體店面（更安心）

地址：南投縣草屯鎮博愛路555號（新大觀市場旁）

#南投機車借款 #南投汽車借款 #免留車借款 #南投當舖免留車 #草屯當舖免留車 #草屯機車借款 #草屯汽車借款 #黃金借款 #鑽石借款 #房屋土地一二胎借款 #名錶借款 #信用借款 #3C產品借款 #薪轉借款 #小額借款 #南投當鋪 #草屯當舖 #南投優質當舖 #名牌包包借款 #精品借款 #手機借款 #勞力士借款#手機借款 #手機借款免留機

[lindaiseo]

最佳房屋二胎推薦申請方案　選擇合適的銀行申請條件、額度與利率解析

在資金週轉不靈，臨時需要一筆週轉資金時，房屋二胎推薦申請嗎？房屋二胎額度高，可以幫助你能快速取得資金。市面上的房屋二胎方案眾多，各家二胎房貸的利率、額度、條件各不相同，我們將為你比較不同銀行和好事貸、民間貸款公司的二胎房貸方案及優缺點，讓你快速了解如何透過房屋二胎取得資金。

房屋二胎是什麼？推薦申請時機？

房屋二胎又稱為第二順位房屋貸款，是指在已經有第一抵押房屋貸款的基礎上，再次利用原房屋進行第二次抵押貸款。這種貸款方式適合緊急需要大額資金周轉的借款人，如：債務整合、房屋整修，還是臨時資金周轉需求時。

房屋二胎推薦申請時機

什麼時候是房屋二胎推薦申請時機？無論你是考慮整合債務、進行房屋整修、投資理財，還是臨時資金需求，了解最佳申請時機能幫助你有效利用房屋資產的價值。那麼，哪些情況下最適合考慮申請房屋二胎貸款呢？

房屋增值時：如果房屋的市場價值上升，申請二胎貸款可以獲得更高的貸款額度，滿足更多的資金需求。

房屋整修時：當房屋需要進行大型整修或翻新，申請房屋二胎貸款可以透過房屋的剩餘價值，進行增值性改造。

債務整合時：如果名下有多筆高利率的信用卡債務或信用貸款等，藉由申請房屋二胎貸款，減少每月還款負擔與壓力。

投資創業時：遇到好的創業、投資機會時，申請房屋二胎貸款能迅速幫你取得投資資金，讓你有效地抓住創業、投資機會。

臨時需求時：在緊急狀況下，例如醫療費用、教育支出或其他生活突發需求，房屋二胎貸款可以提供即時的資金解決方案。

房屋二胎貸款是解決不同財務需求的靈活工具，但選擇申請時機尤為關鍵。房屋二胎推薦適合需要快速取得大筆資金，但無法通過其他途徑解決短期資金壓力的人。合適的申請時機，不僅能夠獲得更優惠的貸款條件，還能有效地管理財務風險。

房屋二胎推薦的理由 申請常見優點

在認識房屋二胎推薦申請的情況後，緊接著要來介紹房屋二胎的優點。房屋二胎是一種常見的資金周轉工具，能讓屋主利用原房屋增貸的價值，快速取得一筆資金。但為什麼這麼多人選擇二胎呢？以下就來深入探討二胎房貸的優勢有哪些：

1. 快速取得資金：

週轉不靈： 當臨時急需一筆資金的情況，例如創業、醫療費用、子女教育、債務整合等，二胎房貸能提供快速且彈性的資金。

抓住商機： 若發現不錯的投資理財機會，現有手頭資金不足的情況下，申請房屋二胎能幫助一筆資金，讓你可以快速抓住商機。

2. 貸款額度高：

貸款資金彈性大： 相較於個人信用貸款方式，二胎房貸的貸款額度較高，能滿足較大資金需求。

抵押品價值高： 房屋二胎是一種以房屋再次作為抵押設定，房屋價值相對穩定，能取得較高的貸款額度。

3. 申請流程簡單：

審核快速： 二胎房貸審核的流程相較於一順位房屋貸款簡便，資金撥款速度較快。

條件寬鬆： 對於信用狀況不佳或急需資金的人來說，申請好事貸房屋二胎是一個較容易取得資金的管道。

4. 貸款用途廣泛：

整合負債： 可以將多筆高利率的債務整合為一筆低利率的貸款，降低每月還款壓力。

創業投資： 房���二胎也可以用於創業或擴大事業規模所需。

房屋裝修： 當申請銀行裝潢貸款或修繕貸款不過、或資金不足時，可以申請二胎房貸改善居住環境或提升房屋價值。

5.活化不動產資產：

不動產增值： 房屋除了自住功能，本身也是一項資產。透過二胎，你可以將房屋可以增貸的價值轉化為現金，滿足資金需求。

提高資產利用率： 讓您的不動產資產發揮更大的價值，不僅能滿足當前的資金需求，也能為未來的財務規劃提供更多選擇。

二胎房貸具有快速、額度高、申請簡單等優勢，能幫助你解決資金周轉問題，並活化不動產資產。在決定申請前，務必仔細評估自身財務狀況與信用條件，並選擇適合的二胎房貸方案。

房屋二胎推薦管道有哪些？

房屋二胎申請管道相當多元，選擇合適的二胎房貸管道將是成功取得資金的關鍵。以下我們將介紹房屋二胎推薦的管道，幫助你輕鬆找到最合適的貸款方案。

房屋二胎推薦管道

銀行二胎：銀行二胎房貸利率較低和還款期限較長，但申請過程較為繁瑣，審核時間較長。

好事貸二胎公司：好事貸貸款公司提供靈活的貸款方案，審核速度較快，但須透過指定經銷商辦理。

民間貸款公司：民間借款公司對於借款人條件規範較少，不過貸款利率最高，風險也相對較大。

房屋二胎推薦常見管道包括銀行、好事貸公司和民間貸款公司。選擇適合的房屋二胎貸款管道，不僅能有效解決資金需求，還能減輕未來的還款壓力。建議在申請前，仔細比較各種貸款方案的利率、還款期限和手續費，並選擇最適合自己的貸款管道。

房屋二胎推薦方案 二胎房貸利率、額度比較

房屋二胎推薦方案有哪些？選擇合適的房屋二胎方案，需建議根據自身的需求和條件。合適的二胎房貸方案不僅能夠有效降低利率，還能夠提高貸款額度，滿足不同的財務需求。以下我們將列舉出各房屋二胎貸款利率、利率，幫你找到最適合的申請方案。

1.各銀行房屋二胎房貸利率與額度

國泰世華銀行

貸款額度：20~150萬

貸款利率：3.45%起（總費用年百分率3.75%~15.35%）

玉山銀行

貸款額度：50萬起

貸款利率：3.15%~9.88%起（總費用年百分率3.45%~10.20%）

台新銀行

貸款額度：50~300萬

貸款利率：3.43%起（總費用年百分率4.15%~15.04%）

兆豐銀行

貸款額度：依本行鑑估辦法核貸

貸款利率：3.378%（總費用年百分率3.41%起）

王道銀行

貸款額度：最高500萬

貸款利率：5.31%起（總費用年百分率6.58%~18.37%）

永豐銀行

貸款額度：50萬起

貸款利率：5.66%（總費用年百分率5.97%~6.4%）

遠東商銀

貸款額度：10萬起（依本行鑑價辦法核定）

貸款利率：3.2%~10.5%（總費用年百分率3.5%~10.9%）

凱基銀行

貸款額度：最高500萬

貸款利率：3.87%~5.87%（總費用年百分率4.47%~6.49%）

新光銀行

貸款額度：最高600萬

貸款利率：4.13%起（總費用年百分率4.67%起）

陽信銀行

貸款額度：最高擔保品價值95%

貸款利率：前3個月固定利率2.60%，第4個月2.14%~3.89%浮動計息（總費用年百分率4.08%~5.70%）

台中銀行

貸款額度：最高600萬

貸款利率：3.5%起（總費用年百分率3.86%~16%）

三信商銀

貸款額度：50~200萬

貸款利率：3.99%起（總費用年百分率4.29%~15.35%）

2.民間房屋二胎房貸利率與額度

好事貸公司

貸款額度：最高500萬

貸款利率：7%~14%

民間貸款公司

貸款額度：沒有一定標準

貸款利率：9%~36%（採用月利率計息）

在比較房屋二胎推薦方案時，主要關鍵因素包括利率和貸款額度。不同銀行和貸款機構提供的二胎房貸利率範圍從3%到36%不等，貸款額度則根據房屋的市場價值、貸款成數而異。在申請前，請仔細比較各二胎房貸管道的利率、條件和費用，確保選擇最佳方案，實現資金需求的同時降低風險。

房屋二胎申請條件是什麼？

房屋二胎貸款可以解決許多資金周轉的問題，但並非每個人都適合這個貸款方案。了解房屋二胎的申請條件，將有助於你申請前做好評估。以下我們將告訴你申請房屋二胎的基本條件。

1.房屋條件

完整所有權：借款人必須擁有房屋的完整所有權，包括建物和土地所有權。房子不可有持分登記、處分登記或有民間私設。

屋齡限制：大多數銀行會考慮房屋的屋齡，通常要求屋齡須在30年以下；申請好事貸二胎房貸只要房屋有可帶空間即可承辦。

貸款空間：房屋必須在扣除原房屋貸款後，尚有剩餘的貸款空間，即房屋的現值減去已貸款額度後，仍有可貸款的餘額。

還款紀錄：借款人需提供一胎房貸的還款紀錄，以證明借款人的信用狀況和還款能力。

2.申請人條件

年齡限制：申請銀行房屋二胎借款人年齡需在20至65歲之間。而好事貸公司則開放至18至70歲。

信用狀況：良好的信用紀錄是申請二胎房貸的重要條件之一，從借款人的信用報告了解負債情況與還款能力。

財力證明：辦理銀行二胎房貸的借款人，需提供穩定的收入證明，如薪資單、扣繳憑單或薪資轉帳證明等。

負債比例：銀行會評估借款人的負債比例，確保其總負債不會超過可承受範圍。

3.誰適合申請房屋二胎貸款？

需要大額資金的借款人：例如需要資金進行房屋裝修、支付學費或醫療費用的借款人。

信用評分良好的借款人：擁有良好信用評分的借款人，會更容易爭取低貸款利率、更高的貸款額度。

擁有穩定收入的借款人：對於收入穩定的借款人，較能確保申請二胎房貸能準時還款，可降低貸款還不出來風險。

房產價值較高的借款人：房產價值較高的借款人，通常可以取得更高的貸款額度，可滿足較大額度資金的需求。

房屋二胎申請常見的風險

房屋二胎貸款能提供靈活的資金，快速解決各種財務需求，但同時也伴隨著一定的風險。了解房屋二胎的缺點與申請風險，能幫助你申請之前做好充分的準備，避免落入貸款陷阱裡。

1.房屋二胎缺點與風險

利率計息的風險

房屋二胎貸款的利率計息方式會影響借款人的還款負擔。銀行與好事貸公司二胎房貸採用年利率計息 ；而民間代書、代辦公司，則採用月利率、日利率的計息方式，會讓借款人面臨更高的還款壓力。

貸款管道的風險

選擇不合適的貸款管道會落入貸款陷阱。不同的銀行和其他貸款公司在利率、額度、還款條件上存在很大的差異。若選擇了不可靠的民間貸款公司辦理，恐落入高利貸陷阱和不透明的條款，導致法律糾紛問題。

合約內容的風險

在簽署合約前，務必細讀貸款契約中的所有條款，包括提前還款的罰金、利率計算方式以及違約的後果等，確保自己對所有條款都有完整的了解。

2.房屋二胎常見詐騙手法

低利率、高額度的誘因： 許多不法業者會以低利率、高額度等誘因吸引借款人，但實際上卻隱藏著高額的手續費和違約金。

貸款資訊不透明的陷阱： 部分民間貸款公司的資訊不透明，合約中可能隱藏的不合理的貸款條款，讓你陷入債務陷阱。

隱藏不合理合約條款： 合約內容往往複雜，容易混淆視聽，不肖業者可能在合約中加入對借款人不利的條款。

3.如何降低房屋二胎風險？

選擇合法管道： 務必選擇合法、信譽良好的金融機構。

仔細閱讀合約： 簽約前務必仔細閱讀合約內容，了解所有條款，如有疑問應諮詢專業人士。

評估還款能力： 根據自身收入狀況，評估每月可負擔的還款金額。

比較多家方案： 多方比較各房屋二胎的利率、額度和分期還款方��，選擇最適合自己的方案。

房屋二胎雖然能快速解決資金問題，但其風險不容小覷。在申請二胎前，務必仔細評估自身財務狀況，並選擇合法、信譽良好的貸款機構。建議您多方比較不同銀行或好事貸公司的方案，以降低風險，保障自身權益。

[wangwill66]

「沒事的」瀟灑策略

H：蕭煌奇的歌「沒事的」。宋代蘇軾打油詩：「無事此靜坐，一日似兩日；若活七十年，便是百四十。」另有「過去歲月不可追，未來日子你別催。莫愁身外七、八事，盡眼前兩三杯。」？「三大理財境界指財務安全、財務寬裕與財務自由境界。」財務自由的「被動收入」做好三件事「創造資產，減少負債，管理日常開支。」做足準備，才能以逸待勞，閒中無憂，大唱「沒事的」。20250624W2

網路資料：

沒事的(蕭煌奇)

耳語說會沒事的是魔咒

閉上眼讓我摸摸頭

你空蕩的心會有 一大片星空

相擁說會沒事的是魔咒

讓煩惱全靜默

一路意外轉一個念頭 是讓生命遼闊

打油詩的開山鼻祖是唐朝中葉落魄書生張打油《詠雪》：

江上一籠統，井上黑窟窿。

黃狗身上白，白狗身上腫。

六出九天雪飄飄，恰似玉女下瓊瑤。有朝一日天晴了，使掃帚的使掃帚，使鍬的使鍬。

百萬賊兵困南陽，也無援救也無糧。有朝一日城破了，哭爹的哭爹，喊娘的喊娘。

唐伯虎《除夕口占》:「柴米油鹽醬醋茶，般般都在別人家。歲暮清閒無一事，竹堂寺裏看梅花。」

宋代蘇軾打油詩：「無事此靜坐，一日似兩日；若活七十年，便是百四十。」

「過去歲月不可追，未來日子你別催。莫愁身外七、八事，盡眼前兩三杯。」

百度百科

光棍詩

摘錄

調侃蘇遼《水調歌頭》，作《光棍詩》一首，祝光和明明們早日成雙雙。

女友幾時有，把酒問朋友。 不知天下姑娘，是否有男友？ 她已乘風而去，我恐獨守樓宇，單身不勝寒。 起舞思倩影，恰似兩人間！ 飯不思，茶不飲，夜難眠。 不應有恨，何時才有團圓？ 女妒蝴蝶戀愛，男羨慕螞蟻同居，雙雙實難全。 但願人長久，光棍不再有。 [1]

《水調歌頭·女友幾時有》（古詩改編）



光棍詩創作活動

女友幾時有，把酒問群聊，不知群裡姑娘，可有男朋友，我欲離群而去，又恐進群不易，夜難眠不應有醉，何時才能把夢圓，女有黑白美醜，男有高矮肥瘦，此事古難全，但願群長久，光棍不再有！

《水調歌頭·傾城何時有》別一首（改編）

傾城何時有，提挈問群友，不知閉月羞花，可有佳男友？ 她已飄然而去，餘恐獨守欲語，孤寂不勝寒。 望月廣寒宮，兩地均冷清。 食不進，頻瓊漿，夜漫長。 豈能有恨？ 何時方能有佳人？ 我想當高富帥，更想找白富美，此時古難全，但願人長久，光棍永沒有。

《一個光棍的吶喊》（西式長詩）

花草渴望雨露，太監迫切渴望著雄性激素。 靈魂渴望超度，心靈渴望歸宿，而我則迫切渴望有個媳婦。 眾裡尋她千百度，踏平腳下路。 驀然回首細環顧，大嬸大娘無數。 偶有美女光顧，還是有夫之婦，餘下大多數，基本上不堪入目。

《光棍賦》（駢文）

廿載寒窗，始入大學，或未嘗情，至今單身。 非人不善，貌不帥也。 何也？ 縱觀大學校園，恐龍、青蛙遍布，或行或爬，令人不敢睹，何言其他。 或有落花有情，流水無情者，實少數癡情者也。 如，校園光棍芸芸。 為光棍者，或竊喜，或煩惱，或無謂，然光棍節將至。 無論何者，吾勸之忘竊喜，拋煩惱，於光棍節共慶之。 光棍節，為十一月十一日，始發��不祥，但後屆皆以為然，遂傳之今日不衰。 光棍者或三或五，共聚之，或把酒言情，或借酒消愁，只求今朝有酒今朝醉，他日已經不單身。 人之一生，為光棍日甚短，數年爾爾，終日嗟嘆不已，不若消遣娛己。 古人訓之： "紅顏為禍水"，雖言過之，然有其理也。 詩雲:"廿載寒窗勤為路，入得大學歡樂土。竊喜爾後無束縛，誰料卻又被情苦。"輒思之，光棍者暇時毋用如蝶時時伴花邊，忙時毋用心猿意馬思電話。 某事欲為，為之，勿觀他人顏；某地欲往，往之，勿察他人色。 常言日久則生情，然日更久則生厭。 初時，如魚得水；盛時，如膠似漆；末時，如刺陷肉，不去不快，去之不能，煩惱甚之。 如是言之，為光棍也快哉。 雖無花前月下，卻可隨心所欲。 雖無俏語情話，卻可暢所欲言…

評論

諸如此類的改編的「光棍詩」在網路上十分流行，引起網友紛紛跟帖熱議。

對此，相關社會學專家指出，在現代社會，「光棍」有其獨特的內涵，光棍背後的所蘊含就是現代社會的一種流行心態。 隨著社會經濟的發展，年輕一代對於「男大當婚，女大當嫁」的觀念有了不同的理解，他們不再認為結婚就是非常重要的事，他們忙於自己的事業，沒有時間去思考花前月下的浪漫，在疲於奔波事業的途中忘記了愛情的存在。 所以如今「剩男剩女」已成為光棍的代名詞，在廣東、上海、北京等大城市，「剩男剩女」這股潮流仍在不斷蔓延。 [2]

參考資料

我是愿意等待，哪怕青春不在。不看臉色，不用懼內，沒有吵鬧，沒有眼淚。從此光棍終生，又能把我奈何？身邊光棍太多，整天餓得直吵。熊貓長得不帥，卻受世人關愛。

性收益，財報狗說。

低比例的業外收入可能意味著：

公司專注於核心業務的發展，財報狗說。

公司可能缺乏多元化投資的機會，財報狗說。

「流動收入」通常是指可以快速變現的收入，相對於需要較長時間才能變現的收入（如不動產租金收入）。 流動收入可以被用來支付日常開銷或應付緊急情況。

以下是一些常見的流動收入來源：

工資收入：

包括來自全職、兼職工作或自由工作者的薪資、工資、佣金等，這是最常見的流動收入來源。 

投資收入：

包含短期投資的收益，例如股票股息、債券利息、基金收益等，這些收益可以快速變現，根據永豐金證券。 

其他收入：

包含來自短期租金、版權收入、提領銀行存款等，這些收入也可以快速轉換為現金。 

相較於流動收入，還有被動收入和主動收入的概念。 

被動收入：

指無需持續投入時間和精力，就能自動產生的收入，根據永豐金證券。 例如，租金收入、股息、利息等。 

主動收入：

則是指需要持續投入時間和精力才能獲得的收入，例如工資、薪水、自由工作收入等。 

總結來說，流動收入是能快速變現的收入，而流動收入的來源多樣，可以來自於工作、投資或是一些短期性的收入。 

個人理財

增加條目描述

個人理財是指應用金融學原理，指導個人或家庭的財務決策，例如根據財務狀況建立合理的個人財務規劃、參與投資活動等等。包括：個人收支、資產、債務、稅務、保險等。

個人理財規劃

個人理財首重個人財務規劃，包含定期的檢視及評估，通常包含以下5個步驟：

評估目前財政狀況

明確投資期限並目標設定

建立適合自己的投資方案計畫

執行

檢視及重新評估

常見的財務目標

人生支出項：

生活費：衣、食、住、行、育、樂

婚姻

撫育子女（包括撫養費和教育費）

贍養父母

退休後的養老金

納稅與節稅

醫療

不動產（如：房屋、土地）

動產（如：汽車、機車）

旅行（如：國內、國外）

非經常性開支（以備不時之需）

清償債務：房屋按揭、信用卡債務、學生貸款

以儲蓄累積資本再以錢生錢，是常見基本理財規律。

KISS法則

KISS法則（Keep It Simple & Stupid）：高風險工具（如股票等）的配置百分比 = 人均壽命 - 投資者年齡

例如：現在人的人均壽命約為80歲，若你現在30歲，則可用於高風險投資的資金占全部自有資金的比例為：

80−30=50%

財務自由度

參見：財務自由

財務自由度 =（目前淨資產×投資報酬率）/目前的年支出

F=(S∗N∗R)/C

Y−C=S

S/Y=F/(F+N∗R)

註：財務自由度的理想���標值為１[1] F: 財務自由度 S: 年儲蓄總額 N: 總工作年數 R: 投資回報率 C: 年支出總額 Y: 年所得總額 S/Y: 儲蓄率

理財處理

對於自己的財產應進行合理安排。

風險低，收益有限

現金、存款

保險、年金

風險中等，占用資金多，收益可觀，需專業知識

郵票、鈔票、錢幣、磁卡

古董、字畫、藝術品

房地產（住宅、商鋪、寫字樓、廠房、倉庫、碼頭、高速公路）

風險高，收益豐厚，變現能力強

創業

外匯

債券（國債、地方政府債券、金融債券、公司債券、可轉換債券）

股票

基金（貨幣基金、證券投資基金、信託基金、不動產投資信託、ETF指數基金）

貴價重金屬（如：黃金、白金、白銀、紙黃金）

期貨、期權、金融衍生品

參考資料

財務自由

財務自由（英語：financial independence）或財富自由，是指工作並不為了錢，而錢完全夠用的狀態[1]。只要資產產生的被動收入等於或超過日常開支，便稱之為退休。

從財務自由方面來說，資產是不用工作就能把錢放到口袋裡的東西（資產產生被動收入），而負債則是從你的口袋裡把錢拿走的東西。因此，你的私家車就不再是普通意義上所說的資產。一套用於出租盈利的物業才是資產，因為它完全歸你所有，每月產生的收入抵消了你交納的物業稅後還有盈餘。而你自己住的房子就不再是資產，因為你還要為它負擔抵押貸款以及因此產生的貸款利息，即使還清了抵押貸款和貸款利息，你仍然要承擔房屋的維護、物業稅等項目開支。

下面各項是實現財務自由的標準原則：

創造資產

減少負債

管理日常開支

財務自由跟你是否年輕或有多少錢無關。如果你能從本職工作以外的途徑賺到足夠你日常開銷的錢，你就已經財務自由了。年齡可能跟財務自由無關，假設你現年25歲，每月開支1000塊錢，你的資產每月產生1001塊錢的被動收入，你就財務自由了，你可以選擇你想做的事情，而不必擔心下一頓吃什麼或者住哪裡。假設你現年50歲，月入百萬，但每月開銷超過百萬，那你仍然沒能達到財務自由，你仍然不得不繼續月入百萬地這麼維持下去。

有人[2]認為，財務自由僅僅適用於少量人口，如果絕大多數人都試圖達成財務自由，那麼該系統將不可避免地崩潰。該理論認為財務自由所依賴的被動收入，來源於其他人的主動收入。這和產生嬰兒潮退休問題[3]的原因基本相似，���中關於當占人口大多數的戰後嬰兒潮一代陸續開始領取退休金時，社會保障體系被預言將會崩潰。

被動收入實現財務自由

主條目：被動收入

下表不完全列舉了各種可能達成財務自由的被動收入來源：

出租物業

無條件基本收入

股息或基金分紅

銀行定期存款和每月收入計劃

圖書寫作、攝影攝像作品、音樂繪畫創作等帶來的的版稅，以及專利費等收入

來自博客或網站的廣告收入

退休金

前任配偶賠償的每月生活費、子女撫養費或兒童信託基金

出租專業資格或學歷[4]

出租物業

這是人們達到財務自由最常見的渠道，然而這也是一個最昂貴的方式。優點是一旦你有了一個可供出租的物業，它就能為你產生被動收入，它通常是一個長期產生現金流的優質資產。擁有該物業的完整業權通常較為可取，因為物業空租期內你沒有抵押貸款的壓力，仍可以保持財務自由的水平。 另一個需要考量的因素是自己是否有能力應付務業出租所引發的各項待解決事項，例如房客的招租、房屋修繕、租金追討、惡意破壞求償等等，所花的心力是否足以稱為被動收入是需要在實際執行前需要考慮的。

財務自由度

財務自由度 =（目前淨資產×投資報酬率）/目前的年支出

F=(S∗N∗R)/C

Y−C=S

S/Y=F/(F+N∗R)

註：財務自由度的理想目標值為１[5] F: 財務自由度 S: 年儲蓄總額 N: 總工作年數 R: 投資回報率 C: 年支出總額 Y: 年所得總額 S/Y: 儲蓄率

參考資料

[ricamortgage]

靈活掌握資產優勢：清數套現助你走出財務陰霾

在面對高息債務壓力時，很多香港市民都在尋求有效的財務重整方式。清數套現是一種愈來愈普遍的資金調配策略，透過將物業的資產淨值變現，不僅可以整合現有負債，更可爭取更低利率，為未來累積資本打好基礎。對於手持物業的業主來說，清數套現是一種穩健而靈活的方式，不但可有效管理現金流，還可改善信用評級。正因如此，越來越多用戶會先透過 ricamortgage.com/property-valuation 評估物業價值，確保清數套現策略得以順利執行。

清數套現的核心在於以物業資產作抵押，向銀行或財務機構申請貸款，再以該筆資金清還原有的信用卡結欠、私人貸款等高息債務。透過重新融資，借款人可集中負債於單一貸款項下，不僅令財務狀況更透明，還可爭取更優惠的還款條件。這種財務優化安排在樓價穩定或上升時尤其有效，因為物業估值較高，可爭取較大的套現額度。

然而，要進行清數套現，準確掌握物業的市值是先決條件。很多人會錯估自己單位的實際價值，從而影響貸款批核或貸款額。這時候，使用如 ricamortgage.com/property-valuation 這類即時免費的估值工具便顯得格外重要。該平台提供專業市場數據參考，用戶只需輸入物業基本資料，即可快速得知該單位的估算價值，方便計劃貸款金額及清數用途。

以往曾有不少個案，借款人原本每月需要還款數萬元以應付多項高利貸款，但透過清數套現方式整合負債後，還款金額大幅減少，利息支出顯著下降，生活壓力亦大大舒緩。這正反映出清數套現不只是短期解困，更是一種財務升級的過程。當債務變得可控，信用評級改善，個人或家庭便可騰出更多資源進行長遠理財規劃，例如投資、創業或供子女升學。

RICA Mortgage 在這方面為不少客戶提供了寶貴協助，他們的團隊熟悉不同銀行與財務機構的要求，能針對用戶需要推薦合適方案，協助用戶順利完成清數套現流程，從而讓資產重獲流動性。透過有效利用物業的潛在價值，不僅解決當前債務問題，更可開啟新的理財可能。

最後，值得提醒的是，雖然清數套現是一種可行的理財工具，但每個人的財務狀況不同，在作出決定前應仔細評估風險與利弊。有需要時，建議諮詢專業按揭顧問或理財顧問，以訂立一個可持續的資金規劃方案，確保每一步都符合自身能力與未來目標。

[653q]

新竹汽車貸款：如何獲得最佳利率

在新竹，購買汽車是一項重要的投資，無論是作為代步工具還是商業用途，許多人選擇透過汽車貸款來減輕一次性付款的壓力。然而，不同的銀行與貸款機構提供的利率可能有所不同，因此如何獲得最佳利率成為了許多借款人關心的問題。本文將介紹獲得最佳汽車貸款利率的方法，幫助您在新竹順利貸款。

一、瞭解汽車貸款的基本條件

在申請汽車貸款之前，您需要了解貸款的基本條件，包括：

貸款額度：通常銀行或貸款機構會根據您的收入、信用評分以及車輛價值來決定可貸款的金額。機車貸款貸款期限：一般來說，汽車貸款的期限可從 1 年到 7 年不等，期限越長，每月還款金額較低，但累積支付的利息總額會較高。

利率種類：汽車貸款的利率分為固定利率與浮動利率。固定利率讓您在整個貸款期限內支付相同的利息，而浮動利率則會隨市場變動。

二、提升信用評分

信用評分是影響貸款利率的關鍵因素。較高的信用評分可讓您獲得更低的利率。以下是一些提升信用評分的方法：

按時還款：確保信用卡、貸款、帳單等都能準時繳納，以建立良好的信用紀錄。機車貸款 利率

降低負債比率：減少現有貸款或信用卡欠款，提高財務穩定性。

避免頻繁查詢信用：頻繁申請貸款或信用卡會影響信用評分，建議謹慎申請。

三、比較不同貸款機構的方案

不同的銀行與金融機構提供的汽車貸款利率可能有所不同，因此比較各家貸款方案是獲得最佳利率的重要步驟。您可以透過以下方式進行比較：

銀行貸款：大型銀行通常提供穩定的利率與較低風險的貸款方案，適合信用紀錄良好的人。

信用合作社：信用合作社的貸款利率通常比銀行略低，但需符合特定會員條件。

線上貸款平台：許多金融科技公司提供線上貸款方案，透過 AI 分析信用狀況來提供客製化利率。

汽車經銷商貸款：部分車商提供優惠貸款，但利率可能包含額外的手續費或條件。

四、選擇適合的貸款期限

選擇適合的貸款期限可以影響您的總支出與每月還款壓力。一般來說，短期貸款（1-3 年）的利率較低，但每月還款壓力較大；長期貸款（5-7 年）每月還款較低，但利息支出較多。因此，應根據個人財務狀況選擇適合的貸款期限。

五、尋找優惠利率與折扣

許多銀行與貸款機構會不定期推出優惠方案，例如：

新車優惠：購買新車時，某些銀行會提供較低利率的優惠。

首購族優惠：首次申請汽車貸款的人可能享有更低的利率或免手續費優惠。

聯名優惠：部分銀行與車商合作推出聯名貸款方案，可能提供較優惠的利率。

六、提高頭期款比例

支付較高的頭期款可以降低貸款總額，進而減少利息支出。例如，如果您支付 30% 以上的頭期款，銀行可能會提供較低的貸款利率。

七、避免隱藏費用

在選擇貸款方案時，除了關注利率，還需要注意是否有額外的費用，如：

手續費：某些貸款機構會收取貸款手續費，可能影響您的總貸款成本。

提前還款違約金：如果計劃提前還款，應確認是否會產生額外的違約金。

保險要求：部分貸款方案可能要求您購買特定的車險，這可能會增加總成本。

八、與貸款機構談判

若您的信用評分良好或財務狀況穩定，可嘗試與銀行或貸款機構談判以獲得更低的利率。提出其他銀行的貸款利率作為比較，可能有助於獲得更優惠的條件。

九、考慮再融資方案

如果您已經有汽車貸款，但覺得利率過高，您可以考慮再融資，將現有貸款轉至利率較低的機構，以減少利息支出。不過，在進行再融資前，需計算相關手續費是否划算。

結論

獲得最佳汽車貸款利率需要精心規劃與比較不同的貸款方案。提升信用評分、提高頭期款比例、選擇合適的貸款期限，以及尋找優惠方案，都是降低貸款成本的有效策略。此外，與貸款機構談判與考慮再融資方案也是獲得更低利率的重要方法。透過這些技巧，您將能夠在新竹獲得最理想的汽車貸款方案，輕鬆擁有自己的愛車。

[apple88888888]

內行的人，都選第2種！#貸款 #增貸 #信用卡 #整合 #貸款知識 #債務整合 #債務更生 #房屋貸款 #房屋二胎

[subtlegunslingermasquerade]

房屋二胎貸款的申請流程：一步步教你輕鬆上手

介紹

在現今經濟環境中，許多人面臨著資金短缺的困境。無論是為了購置新房、進行裝修，還是應對突發的醫療費用，房屋二胎貸款成為了一個非常受歡迎的解決方案。本篇文章將深入探討房屋二胎貸款的申請流程：一步步教你輕鬆上手，幫助你了解如何利用這項金融工具達成你的財務目標。

什麼是房屋二胎貸款？ 定義與特徵

房屋二胎貸款，是指借款人以其自有不動產作為抵押，向銀行或金融機構申請的一種次順位貸款。這類貸款通常是在已經有一筆主要房貸的基礎上，再進行額外的借貸。

為何選擇二胎房貸？ 靈活性高：相較於其他形式的融資，二胎房貸提供了更高的靈活性。 利率較低：通常來說，相較於信用卡或無抵押貸款，二胎房貸的利率會低得多。 適用情況 購置新物業 不動產債務整合 大額消費，如裝修或醫療等 房屋二胎貸款的申請流程：一步步教你輕鬆上手 步驟一：評估自身需求

在開始申請之前，首先要清楚明白自己的需求。你需要多少資金？用途是什麼？

步驟二：瞭解市場情況

針對不同地區和不動產類型，了解當前市場利率和條件是非常重要的一步。

步驟三：準備所需文件 二 胎 利息

常見文件包括：

身份證明 收入證明 財產證明 步驟四：選擇合適的金融機構

市場上存在多家銀行和金融機構，每家都可能提供不同條件。因此選擇合適的一家至關重要。

步驟五：提交申請

確保所有文件都齊全後，可以正式向選定機構提交申請。

步驟六：等待審核結果

一般來說，金融機構會對你的信用狀況、還款能力進行全面評估。

步驟七：簽署合同並放款

一旦通過審核，就可以簽署相關合同並獲得資金。

常見問題解答（FAQs） 什麼是「不動產債務整合」？ 不動產債務整合是一種利用現有不動產增值來整合多筆高利率負債的方法，使借款人能夠減少每月支付金額。 我可以借到多少錢？ 借款金額通常取決於不動產的評估價值及借款人的還款能力。 二胎房貸的利率是多少？ 二胎房貸利率因各銀行而異，但一般來說會低於無抵押貸款。 我的信用評分會影響申請嗎？ 是的，你的信用評分會直接影響獲批與否以及最終獲得的利率。 如果無法按時還款怎麼辦？ 若無法按時還款，建議立即聯絡金融機構商討解決方案，以避免失去抵押物。 我可以提前還清嗎？ 一般而言，大部分金融機構都允許提前還清，但可能會收取一定手續費。 結論

透過上述內容，相信你已經對房屋二胎貸款的申請流程有了深刻理解。這一流程雖然繁瑣，但只要依照每個步驟仔細準備，你就能順利獲得所需資金。不論你的需求是什麼，記得始終保持謹慎與理智，以確保自己的財務安全。希望本篇文章能幫助你輕鬆掌握這項知識！

[1homeloan]

債務協商是什麼？了解銀行前置協商後果、申請流程，多久可以恢復信用

銀行貸款、卡債繳不出來，被沉重的卡循利率壓得喘不過氣，有清理債務，緩解壓力的方法嗎？本文要介紹的債務協商，是負債過高、還款壓力超負荷的族群，可以選擇的債務處理方式。如果你正受以上債務問題所困擾，建議跟著本文了解銀行債務協商的優缺點、後果，與債務協商的申請流程，或許有機會協助你脫離現階段的財務困境。

一、債務協商是什麼？有哪些優缺點？

債務協商簡單來說，是一種透過與銀行協調，讓債務人從「還不起」變「還得起」的債務處理方式。申請銀行債務協商後，通常可以讓負債的還款利率降低、期限延長，在減輕月付壓力的同時，還能將多筆負債統合成一筆，簡化還款流程。

但也需要注意，債務協商雖然與債務整合同樣有「整合負債」的功能，但與銀行的債務協商紀錄，屬於會登上聯徵報告的信用瑕疵；建議你在開始有「被債務追著跑」的感覺時，優先選擇不會對信用產生影響的債務整合，若整合遇到困難，再找上銀行做債務協商，才不會因協商紀錄影響到貸款申請與信用卡的使用。

債務協商優缺點整理

有基本概念後，接著我們將為你盤點債務協商的優缺點，讓你快速認識債務協商這個理債方法的優劣勢為何。

（1）債務協商的優點

減輕還款壓力：債務協商成立後，有機會降低還款利率，延長還款年期，減少月付金，讓你可以在能力範圍內慢慢清償債務。

債務一筆統合：債務協商能把多筆���行債務整合成一筆，後續每個月只須記得一個繳款日，讓整個還款流程更加簡化且便利。

（2）債務協商的缺點

影響信用狀況：進入債務協商程序後，聯徵報告上會出現不良信用註記，對你的個人信用產生影響；即使後續將債務清償，註記仍會揭露一段時間。

與銀行往來受限：在債務協商還款期間，你將無法申辦與使用信用卡，同時也不能申請任何貸款，在財務運用受到限制的情況下，生活將面臨諸多不便。

二、銀行債務協商方案有哪些？

債務協商其實是個大概念，有些人會把債務協商流程會遇到的各種債務處理方法，如前置調解、更生、清算程序，都歸類為廣義的「債務協商」；本段落則單純針對「向銀行提出」的債務協商機制做講解，想認識銀行所提供的3種債務協商方案有什麼差異，是否適合自己申請，快接著看！

1.前置協商

��置協商機制就是多數人認知當中的「債務協商」，透過向最大債權銀行（欠款最多的銀行）提出申請，銀行會依照你的還款能力擬定可負擔的還款方案，同時統合你名下所有的銀行債務；前置協商成立後，你能享有降低月付金、繳款流程簡化等好處，也無須再面對銀行的催繳債務，但同時也會在聯徵報告上留下信用瑕疵註記，不良註記揭露的期間內，你將很難與銀行往來。

2.個別協商

個別協商是由債務人主動向各家銀行提出，溝通還款條件後，再分別還款的債務處理方式。與前置協商不同，個別協商沒有最大債權銀行居中協調、統合不同銀行債務，後續繳款會比較麻煩，與銀行逐一協商也會耗費更多時間成本；然而，個別協商幾乎沒有申請資格的限制，只要是銀行債務都有機會協商處理，若你不符合前置協商的條件，或與最大債權銀行協商不順利，個別協商就是你可以考慮的替代方案。

3.二次協商

二次協商是特定情況下，才能選擇的債務協商機制，功用是「重新協商原有的還款條件，取得更適合的債務清償方案」，依照應用時機可以分為以下2種類別：

（1）變更協商（變更還款條件方案）

變更協商又被稱作「履約協商」；當你已經申請過前置協商，按時繳款一段時間後，仍出現還款困難的狀況時，在協商毀諾之前，可以盡快向最大債權銀行申請變更協商，要求變更還款條件，重新協商一個符合你還款能力的債務清償方案。

提出變更協商申請前須注意，原先成立的前置協商要正常履約滿1年以上，才符合變更協商的申辦條件；且協商的範圍僅包含原協議中的債務，無法將新增的債務納入做二次協商。

（2）毀諾協商（個別協商一致性方案）

毀諾協商機制則適用於協商成立後，未依約按時還款的情境，每人僅限申請1次。由於未如期還款的毀諾行為，會讓你失去原本的優惠還款條件，還可能被要求支付違約金；若不想讓已經減輕的負債壓力再次襲來，於不幸毀諾時，建議盡快找上最大債權銀行進行毀諾協商，再次協調出更適合自己的還款方案。

毀諾協商雖有及時「止損」的效果，但依舊無法完全消除毀諾行為帶來的負面影響；舉例來說，毀諾協商方案的還款條件通常會不如首次協商般優惠；且原本被前置協商統合的債權，也會回歸各家銀行，讓你無法再享受繳款方便的好處。總結來說，未依約定還款雖然有毀諾協商機制可以補救，但如果有能力按時繳款，就盡量不要走到毀諾協商這步，才不會徒增自己的困擾。

三、債務協商後果是什麼？

債務協商雖有著減輕還款壓力、簡化還款流程等優點，卻也同時存在「影響個人信用」的硬傷；那麼與銀行協商後，信用多久會恢復呢？以下內容為你整理了2種債務協商情境，聯徵紀錄的揭露時長，解答你所好奇的債務協商後果，與協商對個人信用的影響程度。

1.前置協商後果

不論前置協商成立與否，都會遭註記於聯徵報告中，對信用產生影響，各情況的揭露時長如下：

前置協商不成立：結案日起加6個月。

前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。

毀諾未清償：自毀諾日起加3年。

毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。

2.個別協商後果

同樣地，不論個別協商成立與否，也都會對個人信用產生負面影響，各情境的聯徵揭露時長如下：

個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。

個別協商毀諾／終止者：自毀諾／終止日起加3年，不超過個別協商協議書約定之清償日。

個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，不超過毀諾日起加3年。

四、怎麼跟銀行協商債務？

考量到多數有債務協商需求的人，在前置協商階段就能順利將債務處理完畢，這個段落將著重為你介紹銀行前置協商的申請條件、步驟，讓你的銀行債務協商流程跑起來順利不卡關！

1.債務協商的申請條件

申請銀行前置協商必須滿足的條件有：

積欠銀行債務，且按期還款困難。

沒有申請過前置協商，或申請過但沒有成立。

沒有參與95年度銀行公會債務協商，或參與但協商未成立。

5年內未從事營業活動，或有從事，但營業額平均每月20萬元以下。

資產不能大於負債。

2.銀行債務協商申請流程

在債務協商流程正式開始前，可以先備妥所需的申請文件，再向最大債權銀行提出前置協商申請；後續經歷審查、協商會議，若債務協商成立，次月10日起就可以開始依照協商約定的方案還款，逐步清償所積欠的銀行債務。

（1）債務協商應備文件

前置協商申請書。

身分證正反面影本。

財產及收支狀況說明書。

債權人清冊正本（向聯徵中心申請）。

近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。

勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向勞保局申請）。

近2年度綜合所得稅資料清單（向國稅局申請）。

近1個月核發之財產資料清單（向國稅局申請）。

銀行債務被售予資產管理公司之證明文件（若有再向原金融機構申請）。

（2）前置協商流程整理

Step1：備妥上述債務協商所需資料。

Step2：向最大債權銀行（總／分行均可）提出協商申請。

Step3：等待銀行進行債務協商條件審查。

Step4：參與債務協商會議，與債權銀行商討還款方案。

Step5：達成清償方案共識，債務協商成立。

Step6：自次月10日開始，依協商約定方案按時還款。

五、前置協商成立後怎麼還款？

前置協商的利率是依個人條件而定，不過為了加速銀行的審核效率，銀行公會根據償還年限訂出了利率區間，列於下方供作參考：

前置協商還款期限與利率還款期限適用利率

1.債務協商還款年限

申請前置協商後，銀行會依據債務人的還款能力訂出還款期限，期數最長可到15年（180期）。若計算出來的還款期數超過15年，符合條件者也可辦理兩階段清償方案，先依約償還72期（6年��後，再與債權銀行協商第二階段的還款方案。

債務協商的還款期數怎麼訂？

協商成立後，銀行會透過債務人的「每月最低可還款金額」推算合適的「還款期數」，兩個數據的計算公式如下所列：

每月最低可還款金額＝月收入－每月必要生活支出

還款期數＝無擔保總債務金額÷每月最低可還款金額

2.債務協商還款利率

依據中華民國銀行商業同業公會全國聯合會（簡稱銀行公會）的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則。也就是說，透過債務協商可以減輕你的利息支出，貸款利率最低可以到0%，等於只須償還本金。

3.債務協商還款試算

假設小明總共有50萬元的信用卡費未繳清，循環信用年利率為15%，每個月的還款1萬元，那麼小明至少要繳79期才能還清卡債（前提是不再刷卡消費），利息總支出高達289,553元。下表是他的欠款明細：

如果小明申請債務協商，協商利率為5%、還款期限6年（72期），那麼小明每個月只需要還8,052元、利息總支出為79,782元，明細如下：

六、債務協商失敗怎麼辦？

向銀行申請債務協商不成立時，還有法院管道的前置調解、更生程序、清算程序三條路可以走，認識並活用這3個廣義的債務協商方法，你也有機會擺脫沉重的負債壓力。

1.前置調解

前置調解與前置協商非常類似，同樣有整合銀行債務，降低還款壓力的功能，但向法院或調解委員會聲請的前置調解流程中，會有調解委員擔任中立第三方，能讓債務協商過程更加公平；且聲請前置調解時，法院會一併通知銀行以外的債權人到場，讓你可以一併處理所積欠的民間債務。是非常適合前置協商失敗、擁有多管道債務者的債務處理方法。

2.更生程序

由於更生對於債務人與債權人來說，都屬於比較極端的債務處理方法，你必須先取得前置協商、前置調解的「不成立證明」，才能向法院聲請展開債務更生。

更生程序開始後，債務人必須提出一份合理的「債務清償計畫」；法院會請債權人表示意見，若未獲得超過半數債權人同意，法院會自行透過資料來認定債務人的還款能力，並決定每期還款金額。債務人只要依照法院核定的清償計畫，持續還款達6年，剩餘的債務就可全數免除。

聲請債務更生時須注意：

無擔保或無優先權債務總額，不得超過1,200萬元。

債務人須提出為期6年，且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。

如遇債務人名下持有自用住宅，還款年限可延展至8年。

更生履行完畢後，聯徵註記將揭露4年。

3.清算程序

向法院聲請清算前，同樣須先取得協商不成立的證明；開始清算程序後，法院會將債務人名下財產全數變現，並按比例分配給所有債權人，再根據債務人的財產狀況和生活需求，判定是否免除剩餘的債務；如果獲得免責裁定，債務人剩餘的債務就可以一筆勾銷。

清算程序的處理債務方法看似好處多多，十分有利無力還債的債務人，實際上卻會對債務人的信用與生活產生不小的影響；除了聯徵報告會留下一筆揭露10年的清算註記，在資產清算期間，債務人不僅無法出國、搭乘特定交通工具（高鐵、計程車），投資、進出高消費場所等行為也都會受到「禁奢條款」限制。

綜合三者來看，前置調解屬於較溫和、可考慮的理債手段，更生和清算程序則算是處理債務的「下策」，真的別無他法再考慮使用，不然更生、清算長達數年的信用瑕疵揭露期，會讓你好一段時間都無法與銀行往來，嚴重影響你的財務規劃。

七、其他關於債務協商的常見Q&A

Q.債務協商多久恢復信用？

視你的債務協商種類與結果而定。舉最常見的銀行前置協商為例，「前置協商不成立」的聯徵註記會自結案日起揭露6個月；「前置協商成立」揭露時長為履約完成日或提前清償日加1年；「前置協商毀諾未清償」的註記會自毀諾日起揭露3年；若你是「前置協商毀諾後清償」則會自債務清償日起揭露1年，但不超過毀諾日起加3年。

Q.債務協商失敗怎麼辦？

申請銀行前置協商不成立，還有再次協商（��等半年後）、法院的前置調解、更生或清算等手段可以處理債務。不過需要注意，債務更生與清算對於個人信用影響非常大，且一旦進到更生、清算程序，你的生活消費、求職種類都會受到限制，屬於非常時期再考慮的「非常方法」。

Q.哪些債務可以申請債務協商？

只要是銀行（金融機構）債務，不論是信貸、車貸或房貸都可以申請債務協商；民間債務則不在債務協商的範圍內，但可以透過法院的更生、清算程序處理。

Q.債務協商流程要多久？

從你提出債務協商請求的第二天開始算起，債權銀行應於25～30日內開始協商；並於開始協商的第二天開始算起，在45～90日內完成協商作業。

Q.申請債務協商後，銀行會停止催收嗎？

會。最大債權銀行會在收到債務協商申請後，於3個營業日內停止催收（僅限無擔保債權）。

Q.聲請更生或清算，會對我的生活產生影響嗎？

會。聲請更生或清算後，法院可能會針對債務人有以下限制：

依法不得充任121項職務，或應撤銷執照。

非經法院許可，債務人不得離開其住居，並受管理機關限制其出境。

更生或清算裁定後，該案件將公諸大眾，可能會對債務人聲譽造成負面影響。

更生裁定後，法院得限制債務人生活之程度，禁止奢華行為與非必要之消費。

清算裁定後，配偶婚後財產扣除婚姻關係存續中所負債務後，餘額之半數亦須列入清算財產，分配給債權人。

債務協商雖有著「影響個人信用」的後果，但同時它也是一種積極處理債務的方法，要知道信用受損並不可怕，可怕的是信用受損後仍消極理債，放任負債狀況持續惡化；若不想終生受負債纏身所苦，盡早透過債務協商統合債務，在自己能力範圍內清償欠款，才是明智之舉。

[houseloan]

銀行債務還款困難怎麼辦？6個債務協商方法比較，申請時機整理！

發現自己的薪水無法負擔沉重的卡費，銀行房貸還款困難，遲繳行為已經對信用產生影響時，債務協商是個不錯的理債方式；不過債務協商的方法有很多，要怎麼做才能盡早脫離債務越滾越大的不良循環呢？快跟著本文深入認識常見的6個債務協商方法與應用時機，你也有機會擺脫負債，從看似無解的財務困境中解放！

一、前置協商 申請時機：積欠銀行債務，按期還款困難

不論你所積欠的銀行債務是卡費還是房貸，當你覺得負擔過重、無力償還時，便可以主動向欠款最多的債權銀行申請「前置協商」；接著，最大債權銀行會將你的所有銀行債務統合成一筆，依照你的還款能力提出可負擔（降低利率、延長年期）的還款方案，與你取得共識後，後續只要你能依照協商結果按時繳款，就可以順利將債務清償。

二、前置調解 申請時機：與銀行前置協商失敗／積欠債務包含銀行與民間債務

前置調解與前置協商非常相似，同樣有整合多筆債務，降低還款壓力的功能；兩者的不同之處在於，前置調解須向法院或調解委員會提出聲請，由於有調解委員擔任居中協調的第三方，對於提高協商成功率有一定幫助。

儘管前置調解也只能統合銀行債務，但於調解過程中，法院會一併通知銀行以外的債權人，你便可以趁此機會與債主們協商還款方案。若你曾申請前置協商失敗，或有多管道的債務，法院的前置調解就非常適合你。

三、更生與清算 申請時機：前置協商、前置調解失敗／協商成立後因不可抗力毀諾

滿足「前置協商／調解不成立」或債務協商成立後「因不可抗力的原因」無法按期還款，才能向法院聲請更生與清算。更生程序可以理解為「將債務打折」，只要你能依照擬訂的計畫如期還款，盡力清償打折的部分後，整筆債務就一筆勾銷。清算程序則是將你的財產全部變現，用以清償債務；清算完畢後，無力清償的部分若被法院裁定免責，整筆債務就算免除。

更生與清算屬於比較極端的債務協商方法，除了會對個人信用造成嚴重影響，還會被法院限制生活花費，無法從事特定工作；除非你的債務金額過高或收入過低，不吃不喝好幾年都無法還清債務，才比較適合選擇這兩種協商方法，一次性處理無法負擔的債務。

四、個別協商一致性方案 申請時機：協商成立後毀諾／毀諾後向法院聲請更生清算被退回

個別協商一致性方案也被稱作「二次協商」、「毀諾協商」，適用於協商後未按期還款的情境。由於協商簽約後毀棄還款的承諾，會讓債務回歸原本的利息，失去優惠的還款條件，還可能被要求支付違約金；若真不幸協商毀諾，一定要盡快向最大債權銀行提出個別協商一致性方案，與銀行進行二次協商，討論新的還款方案。

不過，個別協商一致性方案只能申請一次，協商成立後，債權會回歸原本的銀行，後續還款時需分別向各家銀行繳款，不像前置協商可以統一繳款；且因有協商毀諾的紀錄，二次協商的還款條件不見得會如首次協商般優惠，申請成功率也會受到影響。這邊建議你，如果能按時還款，就盡量不要走到毀諾後二次協商這步。

五、自行協商 申請時機：不符合前置協商條件／無法透過前述四個方法協商成功

自行協商又稱「個別協商」，是一種向各家債權銀行，分別討論還款條件的債務協商方法。自行協商的應用時機非常廣，你可以選擇在前置協商前，自行向債權銀行（不一定要是欠款最多的）提出；也可以在前面幾個方法進展不順利時，主動聯繫各家銀行，詢問是否能提供自身條件可負擔的優惠協商方案。

自行協商對於申請資格的限制較彈性，原則上只要銀行願意協商，還款方案都有討論的空間，不像前置協商會受限於法規慣例的年期和利率；如果你不符合前置協商的申請條件，或是無力負擔最大債權銀行提供的債務清償方案，自行協商就是一個你可以考慮的債務協商方法。

六、消費金融無擔保債務展延方案 申請時機：符合弱勢條件，無擔保債務逾期3個月以上

消費金融無擔保債務展延方案，是專為經濟弱勢者設計的一次性債務協商方法。有低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大災害災民、非自願失業達3個月以上身分的債務人，若積欠銀行無擔保（如信用卡費、信用貸款）債務逾期3個月以上，利用本方案，就能向最大債權銀行申請緩繳6個月，30天內可再向其他債權銀行申請比照辦理；且緩繳期限屆滿前，仍可以選擇前面5個債務協商方法處理債務，十分友善經濟弱勢族群。

面對債務纏身，無力償還的困境，最忌諱的就是任由收支狀況持續惡化，讓負債如雪球般越滾越大；善用本文介紹的6個債務協商方法，在適當時機提出債務協商申請，積極處理債務，同時檢視自己的消費習慣，你也有機會擺脫負債，重回正常生活。

[imarkettomo]

永豐大戶跟永豐銀行一樣嗎？

在台灣的金融市場中，永豐大戶與永豐銀行常常被人混淆。想像一下，一位年輕的投資者小李，剛開始接觸股市，卻對這兩者感到困惑。他聽說永豐大戶提供了優質的投資服務，而永豐銀行則是他日常理財的首選。小李心中產生疑問：這兩者究竟有何不同？ 事實上，永豐大戶是永豐銀行旗下的證券服務品牌，專注於提供專業的投資顧問及交易平台，幫助投資者在股市中獲得更好的回報。而永豐銀行則是提供全面的金融服務，包括存款、貸款及信用卡等，旨在滿足客戶的日常金融需求。 因此，雖然兩者同屬永豐集團，但其業務範疇和服務對象卻截然不同。對於小李來說，了解這一點後，他能更有效地規劃自己的財務與投資策略，讓每一分資金都能發揮最大的效益。選擇正確的金融夥伴，將是他成功的關鍵。 文章目錄 深入剖析：永豐大戶與永豐銀行，核心差異全解析 權威解讀：永豐大戶的投資策略與風險管理，專家級建議 常見問答 摘要 深入剖析：永豐大戶與永豐銀行，核心差…

[iamot]

信貸會被家人發現嗎？

在台灣，許多人為了應付突如其來的經濟需求或是追求更好的生活品質，選擇申請信貸。然而，你是否曾想過，一旦家人無意中發現你的借款狀況，會帶來怎樣的影響？有一個朋友小明，他一直謹慎地管理自己的財務，但某天因為信用卡帳單太多，被母親無意中看到。那一瞬間，不僅讓家庭氣氛變得緊張，也讓他開始擔心自己的隱私是否完全受到保護。事實上，在台灣，信貸資訊屬於個人敏感資料，銀行和金融機構都受到嚴格的法規約束，不會輕易將借款細節透露給第三方，包括家人。然而，如果你沒有妥善管理好自己的財務記錄或是使用不安全的平台，就可能面臨被家人發現的風險。因此，要避免這種尷尬與困擾，就必須了解如何合法、安全地管理你的信貸資訊，以及採取適當措施保障個人隱私。畢竟，每一筆借款都是你對未來負責的重要決定，而保護自己、維持家庭和諧，更是每位消費者不可忽視的責任。 文章目錄 信貸隱私大作戰：揭開家人知情的潛在風險與應對策略 信貸申請全…

[peterchiublack]

陳茂南，搞懂川普經濟學

分析貿易戰、降息與美元貶值的全球連鎖效應作者：陳茂南

我們活在一個快速變遷、人事物糾結纏繞的時代，世界上正在發生的大事，你應該知道，也應該理解。以下我們要談的是：如果你是美國總統川普，你會怎麼做？你知道川普現在腦子裡想的是什麼嗎？是錢。他現在滿腦子想的，都是錢，甚至可以說是想錢想瘋了。

這篇寫的不錯，文章有點長，但將川普關稅事件說明得淺顯易懂 ～

為什麼？因為美國政府的債務，已經達歷史新高，高到難以為繼的程度。光是每年要支付的利息，就已經是一個天文數字。政府需要繼續發債借錢，才能運作下去。但要有人願意借，就必須把利息提高，超過銀行的存款利率，才吸引得了資金。

美國的短期國債，加上一年期的國債，規模已經來到15兆美元，而且很快就要到期。如果沒有錢還，那就只能靠借新債還舊債。目前，美國政府的總債務是36兆美元。這個數字不只是大，它代表著一整個系統的壓力，正一點一滴壓在川普的思維裡，讓他不得不每天都在想：怎麼樣可以撐下去，怎麼樣可以把錢弄回來。

但問題來了，如果美國政府發的新債利息比銀行利率還低，那誰會願意買？沒人買，就等於沒錢可借。所以，美國政府只能選擇提高債券的票面利息。現在Fed的基準利率在4%以上，這意味著，美國政府想發新債來還舊債，利息就必須高於4%，不然根本沒人理你。現在市面上約有15兆美元的短期與一年期國債，如果按照4%的票面利率來計算，每年光這部分就要償還6,000億美元的利息。

這還沒完，美國中長期的國債還有20兆美元，平均利率大概是2%，一年利息又是4,000億美元。這兩筆加起來，2025年美國政府光是付利息就要1兆美元，差不多佔美國GDP的3.4%。

這是什麼概念？你知道2024年台灣 的GDP是多少嗎？是7,932.43億美元。也就是2,300萬台灣人，一整年不吃不喝拼命工作所創造的財富，

還不夠美國政府來付債息。這不是誇張，是現實。而且問題不只是債多，問題更在於債務增加的速度，快得驚人。從1985年美國成為淨債務國以來，國債一路飆升。除債務額創歷史新高。更驚人的是飆升的速度。2024年1月，總額是34兆；到7月變成35兆，其間只用了7個月；到了11月來到36兆，更僅用了3個月。這不是正常國家該有的節奏，已是衝向懸崖邊的步調。這種狀況不免讓人聯想到與美債是否已出現龐式結構的特性：

第一，美債高度仰賴「借新還舊」，一旦新債發不出去，資金斷鏈，違約風險就立刻浮現。

第二，美債高度依賴國家信用，一旦信用出問題，像是信評被下調，信心瓦解，美債的吸引力就會瞬間崩盤。

第三，在規模擴張上的速度讓人瞠目結舌。這些將諭示些什麼？想想龐式結構的結局你便可知。現在，你或許可以稍微理解川普為什麼滿腦子都是錢，為什麼他每一個動作看起來都像在衝突邊緣打轉。因為，時間不多了。國家要減少債務，方法其實很有限：開源、節流，還有讓美元貶值。開源的部分，川普出手非常直接：

第一招：打貿易戰，對全世界加關稅，美其名是保護本國產業，實際是提高稅收；原因很簡單，美國的產業早就空洞化了，很多東西根本自己生產不了，只能靠進口。

如果你對這些進口商品加稅，政府稅收就會自然增加。2004年美國的進口總額是4.22兆美元。如果針對這些商品加徵10%的關稅，理論上可以進帳超過4,000億美元。這就是川普的算盤，對外看似強硬，實則是在補政府財政的破洞。

第二招：賣金卡，一張500萬美元，賣的是象徵、賣的是人脈。

第三招：向烏克蘭、台灣、韓國、日本、歐洲等盟友開口，要錢、要資源，叫做「讓你當朋友不是免費的」。

川普在節流方面也沒客氣。上任後對聯邦部門大刀闊斧裁員，目標是砍掉5-10%的公務人員。還列出一大堆政府資產準備變賣，包括FBI總部在內。這些措施若執行落實，每年當可省下許多錢用來付利息。然而，最關鍵的大招是讓美元貶值。

只要美元貶10%，債務就自然被稀釋10%。同時，也意味著商品價格會大幅上升，連帶的聯邦政府徵收的稅收也大幅增加。例如：去年賣1,000元的商品，政府抽200元稅；今年因為通貨膨脹，該商品漲到2,000元，政府就可抽到400元。

稅率沒變但實收翻倍，這就是川普真正想幹的事：用貶值的方式，來賴掉那筆龐大的國債。疫情期間，美國財政部與聯準會大舉印鈔，讓市場充滿美元。那時是為了救急，把經濟從封城和停擺中拉回來。但疫情一過，馬上切換成快速升息模式，短時間內把利率拉到5%。

這一波猛操作下來，物價指數也出現明顯下滑，看起來就像一場「成功的硬著陸」。本來Fed看到通膨下滑後，也準備要降息了。但事情沒那麼簡單；因為降息後不久，物價又開始明顯反彈。

這個時候，照理說，Fed應該暫停降息，甚至繼續維持高利率一段時間，來壓住第二波通膨的火苗。但川普不這麼想。他持續對Fed施壓，要他們盡快降息，這動作背後其實是一整套「刻意讓美元貶值」的邏輯。

美元貶值，對誰最有利？當然不是窮人。窮人手上的錢是現金，而現金是最先被貶值的。當你什麼都沒有，只靠手裡那點現金過日子時，美元一貶，你的生活就瞬間變得更困難。房租貴了，超市東西貴了，你的生活卻沒多一分收入。反過來，有錢人就不一樣了。他們手上持有的不是現金，而是資產：企業、股票、不動產。而這些資產會因為美元貶值而升值，而且升值的幅度往往還超過美元的貶值幅度。所以這場貨幣貶值的遊戲，

其實是一場資產階級的「財富再膨脹計畫」。川普知道這個邏輯，他也選擇站在這邊。所以讓Fed降息、讓美元走弱，是他眼中最快能讓資產價值膨脹、稅收增加、債務縮水的「三贏策略」。

但代價是什麼？是底層人民的困境更深，是通膨壓力的死灰復燃。這時候，整個局勢就出現了第二個悖論。

川普讓美元貶值，表面上看起來是在傷害底層人民，但其實他是有配套措施的。

他是有節奏地打一場貨幣與貿易的組合戰。關鍵在於「貶值」搭配「貿易戰」。當美國對全世界發動貿易戰，外國商品進入美國的價格自然大幅上升。這時候，美國企業突然發現自己有競爭力了，因為進口變貴，國內生產反而划算。這樣一來，企業就會有擴大生產的需求，工廠要動起來了，機器要重新運轉了。但問題也來了，擴大生產需要錢。

錢從哪來？當然是從銀行借。可現在的貸款利率高得嚇人，企業根本不敢借、不想借、也借不起。於是川普另一手就出來了：逼迫Fed降息。

只有讓利率降下來，企業才敢大量借錢，啟動生產線，開始擴張。企業擴張了，自然就需要大量員工。那些原本失業或勉強維生的底層民眾，突然之間找得到更好的工作了。此時，雖然物價漲，但他們有了穩定收入，日子也變得沒那麼難熬。你要知道，對很多人來說，真正的痛苦不是物價，而是沒工作、沒收入或低收入。現在川普這一套騷操作，讓他們有事可做、有錢可賺，雖然物價貴了點，但生活反而比過去穩定了。

這就是川普的悖論：一邊讓美元貶值、物價上漲，看似對底層不利；但另一邊，透過貿易戰加降息，啟動製造業擴張，提供大量就業機會，反而讓底層生活獲得實質改善。貿易戰 + 降息 = 美國製造��的再啟動。

如果Fed真的如川普所願，把基準利率降下來，那美國政府每年要付的利息就會大幅下降。這不是小數目，是幾千億級別的減少，等於每年從債務壓力中多喘一口氣。再來，如果美元能再貶值10%，那就等於美國的整體債務也被「自然稀釋」了10%。

這就像你欠100萬，但貨幣貶值後實際只還90萬的價值，用一種合法又看不見的方式，把債務從系統裡削掉。

更進一步，如果美國製造業真的重新站起來，不只是就業機會變多，政府的稅收也會直接增加。幾千億的額外稅收不是夢，因為一旦產業鏈回流、工廠擴張、公司獲利，政府就有更多可以抽的稅源。

再搭配之前提到的開源節流，關稅、資產變賣、大幅裁員等連環拳，這一整套操作下來，美國政府的債務就可能不是死局，而是有機會開始減少的棋局。這就是川普路線的核心策略。

對美國來說，這不只是經濟政策，而是一場結合貿易、金融、貨幣、債務與政治的全方位戰略。一場試圖把美國從巨債壓力中拉出來的豪賭。而這場賭局，從某個角度來看，不無成功的可能性，也受到許多美國民意的支持。但話說回來，川普這一連串操作，總要有人虧吧？沒錯，虧的人其實不少。最直接受傷的，就是那些持有大量美國國債的國家。你想想看，如果你只是把一堆錢放在利率下滑、貨幣貶值的美債上，你肯定是虧大了。利息變少，實質購買力也在縮水。這種情況下，拿著美債就像拿著一張越來越不值錢的兌換券。但事情沒有你想的這般簡單。

如果你不只是被動持債，而是能夠積極利用貿易戰帶來的局勢，那情況可能改觀。因為當美國對其他國家發動貿易戰後，那些國家出口到美國的難度上升，賺不到美元。美元不好賺，就變得更稀有、更難得。

這時就出現一個新的悖論：美元在美國國內不斷貶值，但在國際上卻有升值的壓力。

為什麼？因為美元是國際貨幣，大家都要用它。當全球出口商難以從美國市場賺到美元，各國獲得美元的難度上升，國際市場上的美元數量就變少。流通量一減，美元自然在國際上升值。有趣的是，很多政府與企業為了維持出口競爭力，會選擇讓自己國家的貨幣相對美元貶值，這樣做的結果是，美元雖然在美國國內變得不值錢，但在國際市場上反而變得更值錢。這種雙重定價，是美元作為全球儲備貨幣的特殊地位所造成的。換句話說，川普這場賭局不只是操作美國內部的財政與經濟，而是同時牽動了全球資金、貿易與貨幣政策的神經。你以為他只是在玩利率跟關稅，其實他是在打一場跨國貨幣與權力的戰爭。

當川普這套美元貶值與貿易戰雙軌策略一出手，全世界的國家，也就自動分成了兩類。

第一類，是手上握有大量美債與外匯存底的國家。他們有選擇權，可以開始拋售美債、換回美元，再轉身去全球市場上搶購資源與資產。不管是能源、礦產、技術，還是其他稀缺財貨，這些都是可以用美元當籌碼去收購的優質資產。對這些國家來說，這是一場機會，一場提前布局未來的全球性資源爭奪戰。

第二類，則是那些背負著龐大美元外債的國家。他們手中沒有美元，只能靠出口商品來賺美元。但現在貿易戰開打，出口困難重重，美元變得難賺，這時候他們只能選擇讓本國貨幣貶值，來提升商品的出口競爭力。然而，這是一條流血的道路。因為貨幣一貶，利潤縮水，企業生存困難，經濟開始流失現金。

而當美元收入不足，又必須拿美元去還債、付利息，那些原本就脆弱的國家經濟體，很快就會出現債務違約、企業倒閉、資產價格崩跌等連鎖反應。

這時候，有美元的國家，或者是潛伏在全球的美國資本家，就會低價接手那些陷入危機的資產，進一步完成全球版的「底部收割」。而在這場美元荒當中，黃金也變得越來越重要。

因為黃金是唯一能與美元抗衡的硬通貨，不受某一國的政策操控。

所以各國央行紛紛開始搶購黃金，也因此推高了黃金價格，讓黃金成為另一個全球戰略資源。但問題是，黃金的數量是有限的，不足以支撐這麼龐大的國際金融與貿易體系。美元還是唯一具有全球流通力的主體貨幣，當它開始緊縮或貶值，整個世界就會陷入美元荒的結構性困境。

所以最後我們可以看到：美元貶值對誰殺傷力最大？不是別人，是美國底層的人民，還有那些美元儲備極少的國家。這個世界上有很多這樣的國家，他們才是真正被川普這套政策犧牲掉的輸家。總而言之，川普的操作不只是為了短期選舉，而是想用非常手段讓美國撐過這一波高債時代。

他讓美元貶值、壓低利率、打關稅戰、刺激製造業、削減支出、賣政府資產，這些表面上看起來是亂出招，但其實背後有一整套邏輯。

這是一場美國的財政自救，也是一場以全球為代價的經濟戰爭。你以為他只是在搞美國內政，其實他是在對整個世界出手。

這不是一場內政操作，這是一場地緣經濟的全面重構。

[lindaiseo]

二順位房貸銀行貸款怎麼挑？二胎利率、額度、申貸條件比較，輕鬆掌握核貸關鍵！

二順位房貸銀行貸款是什麼？簡單來說，就是當你已經有第一順位房貸時，還能利用同一間房子，再向銀行申請第二順位貸款。很多家庭會選擇這種方式來應付資金周轉、房屋裝修或投資需求。面對各家銀行二順位房貸的利率、貸款額度和還款年限差異，該怎麼挑才適合自己。別擔心，本文將教你幾個簡單實用的比較技巧，讓你資金運用更靈活，還款沒煩惱。

一、二順位房貸銀行貸款是什麼？

你知道什麼是銀行二順位房貸嗎？銀行二順位房貸，又稱為「次順位房貸」或「二胎房貸」，是指在房屋已設定第一順位抵押貸款的情況下，如果還需要額外資金（例如：資金周轉、房屋裝修、投資理財等），可以用同一間房子再向另一家銀行申請第二筆貸款。因為是第二順位抵押，因此風險較高，利率和手續費等條件也會和第一胎房貸有所不同。

二順位房貸與一胎房貸有何不同？

那麼，究竟「二順位房貸（俗稱二胎房貸）」與「一胎房貸」兩者的實質差異在哪裡？很多屋主在資金周轉時會選擇以現有房屋申辦第二順位貸款，卻沒意識到它與第一次貸款在利率、審核條件與風險上有明顯不同。以下我們整理出一胎房貸與二順位房貸的五大關鍵差異。房屋貸款項目一胎房貸二胎房貸（二順位房貸）抵押順位第一順位第二順位利率範圍（2025年）約 1.8%～2.5%約 3.5%～16%，甚至更高貸款額度房屋市價的80%～85%房屋殘值的85%～100%還款年限最長可達 40 年通常為7～15 年申請難度較高，審核嚴格較彈性，視機構而定

二順位房貸銀行貸款（又稱二胎房貸）是在已有房貸下，再次以房屋抵押申請貸款。相較一胎房貸，利率較高、額度較低，但審核彈性。銀行風險較大，利率與手續費也高。申請前務必確認房屋殘值、評估還款能力，並比較各銀行方案，選擇最符合自己需求的方案。

二、二順位房貸銀行方案推薦！利率、額度、條件比較

銀行二順位房貸方案眾多，利率、貸款額度與申請條件各有差異，選擇合適的方案才能有效降低還款壓力。我們將根據2025年最新資料，為你整理各大銀行的二順位房貸方案，並比較利率、額度及申請條件，助你快速找到最適合自己的貸款方案。二順位房貸銀行二胎房貸利率二胎房貸額度貸款年限手續費總費用年百分率（APR）國泰世華3.45%起20~150萬最長10年貸款金額1%3.75%~15.35%玉山銀行3.27%~9.88%起50萬起最長15年貸款金額1%3.48%~9.11%台新銀行3.92%~14%50~300萬最長7年12,000~15,000元4.64%~15.04%王道銀行5.31%~16%最高500萬最長15年9,000~15,000元6.58%~18.37%永豐銀行5.66%50萬起最長7年5,000~12,000元5.97%~6.4%遠東商銀3.5%~10.5%25萬起最長7年5,000元3.8%~10.9%凱基銀行3.87%~5.87%最高500萬最長10年10,000元4.47%~6.49%新光銀行4.13%起最高600萬最長15年9,000元起4.67%起陽信銀行2.02%~3.77%最高擔保品價值95%3~20年核貸金額1%，最低6,000元4.11%~5.87%台中銀行3.5%起最高600萬最長15年6,000元起3.86%~16%三信商銀3.99%~15%50~200萬最長15年5,000元起4.29%~15.35%

在選擇二胎房貸時，了解各銀行二順位房貸利率、貸款額度和貸款年限是非常重要的。不同銀行的方案各有優缺點，適合的選擇將有助於減輕你的還款壓力。建議在做決定之前，仔細比較各家銀行的條件，並考慮自身的財務狀況和需求。透過這樣的方式，你能夠找到最符合自己情況的二胎房貸方案。

三、適合銀行二順位房貸的族群？

如果你正在考慮申請銀行二順位房貸，但不確定自己是否符合二順位房貸銀行的申請條件，以下這些族群通常會比較適合，也比較容易通過銀行的審核：

銀行二順位房貸適合的條件

信用良好、繳款紀錄穩定者 銀行審核二順位房貸時，最重視借款人的信用狀況。如果你過去的房貸、信貸或其他貸款都有按時還款，沒有遲繳、呆帳或信用卡循環等不良紀錄，銀行會給予較高的信用分數，申貸成功率與利率條件都較佳。通常銀行也會要求原房貸正常繳款至少一年以上。

有穩定且足夠收入來源者 銀行會評估你的收入是否足以同時負擔一順位與二順位房貸的月付金。固定薪轉、扣繳憑單、報稅資料等都是證明穩定收入的有力文件。若是非固定收入者，如自營業者、SOHO族，通常很難通過銀行審核，此時，可以考慮好事貸公司也有機會申請成功。

房屋仍有足夠殘值或增值空間者 銀行會針對房屋進行鑑價，若房屋現值高於一順位房貸未清償金額，代表有可供二順位抵押的殘值或增值空間，貸款額度與條件會較佳。屋齡較新、地段佳的房屋通常更容易獲得較高額度。

原房貸繳息正常，但增貸或轉貸被婉拒者 若你原房貸繳款正常，但因申請銀行房屋增值空間有限，或額度不敷使用，導致增貸或轉貸申請遭拒，二順位房貸可作為替代方案。。與房屋增貸或轉貸不同，二順位房貸是以同一房屋設定第二順位抵押權，讓你能在原有貸款之外，再取得額外資金。

有大額資金需求且信貸額度不足者 信用貸款額度受限於月薪22倍的DBR22規定，若資金需求較大且名下有房屋抵押，二順位房貸可提供更高額度，且利率通常低於無擔保信貸，實際利率、額度會根據銀行評估你的信用、收入及房屋條件而定。

想要整合高利率債務者 若你有多筆高利率信貸或信用卡循環，透過二順位房貸銀行方案來整合債務是個很好的選擇，因為二順位房貸是用房屋作為抵押，利率通常比無擔保的信貸或信用卡循環利率低許多，而且還款年限較長，可以大幅降低每個月的還款金額，減輕還款壓力。

了解適合申請二順位房貸銀行貸款的族群，能幫助你更快掌握申請重點，避免浪費時間與精力。若你具備良好信用、穩定收入，且房屋有足夠殘值，銀行二順位房貸將是理想的資金來源。即使條件不完全符合銀行嚴格標準，也可考慮好事貸公司審核彈性較大的管道。

四、銀行二順位房貸申請流程

想申請二順位房貸銀行貸款，卻不清楚流程如何進行？二順位房貸因為涉及第二順位抵押權設定，申請流程相較一般房貸更為複雜。本文將帶你一步步了解銀行二順位房貸的申請流程，從準備文件、房屋鑑價、審核到撥款，讓你順利完成貸款申請，快速取得資金。

銀行二順位房貸申請流程

1.選擇合適的二順位房貸銀行與貸款管道

首先，借款人需根據自身需求與條件，選擇合適的銀行或金融機構。不同銀行的利率、貸款額度、手續費及審核標準有所差異，建議先利用二順位房貸利率試算工具，比較不同方案的還款壓力與成本。

2. 準備申請所需文件

申請銀行二順位房貸時，需準備完整的文件，包括：

身份證明文件（身分證、健保卡或駕照）

房屋權狀（土地及建物所有權狀）

收入證明（薪資單、所得稅單、扣繳憑單等）

一順位房貸繳息紀錄

其他銀行要求的相關資料

3. 提出申請與房屋估價

將準備好的資料送交銀行後，銀行會安排專業鑑價人員對房屋進行估價，確認房屋現有市值與可貸款淨值。這是決定貸款額度與利率的重要依據。

4. 銀行審核與核貸

銀行依據借款人信用狀況、收入證明及房屋估價結果，進行審核。審核通過後，銀行會通知核貸條件，包括貸款金額、利率、還款期限等。

5. 對保簽約與抵押權設定

借款人確認貸款條件後，與銀行簽訂二順位房貸合約，並於地政事務所完成第二順位抵押權設定，確保貸款的法律效力。

6. 貸款撥款

完成上述銀行二順位房貸流程後，銀行將貸款金額撥入借款人指定帳戶，資金即可使用。整個流程銀行通常需約2至4週完成。

銀行二順位房貸申請流程雖然步驟多，但只要事先準備齊全文件，選擇合適的貸款管道，並了解每個環節的重點，就能順利完成申請。掌握流程不僅能縮短等待時間，也能避免因資料不足或程序錯誤而影響核貸。

五、銀行二順位貸款不過如何解套?

在申請銀行二順位房貸時，並非所有申請都能順利通過銀行審核。面對申請不過的情況，了解拒貸原因並掌握有效的解套技巧，成為申請申請銀行二順位房貸前急需資金時的重要課題。

1.銀行二順位房貸申請不過的常見原因

信用條件不佳

聯徵紀錄被查詢過多，信用評分降低

過去有呆帳、遲繳、信用卡強制停卡等負面紀錄

負債比過高，超過銀行負債比限制（DBR22）

收入或財力證明不足

收入不穩定或無法提供薪資證明（如家管、自由業者）

工作變動頻繁，無法證明穩定還款能力

房屋淨值不足或增值空間有限

房屋鑑價後可貸淨值不足，無法達到銀行貸款成數要求

房屋已設定多筆抵押權，空間有限

短期內頻繁申貸

三個月內申請多家銀行，造成聯徵查詢次數過多，銀行認為風險高

聯徵信用歷史不佳

近期有申請增貸或轉貸紀錄，銀行認為還款壓力過大

房貸繳息時間過短，未達銀行規定的最低繳息期限

2.銀行二順位房貸申請不過的解套技巧

改善信用狀況

避免短期內多次申貸，減少聯徵查詢次數

按時繳納信用卡、信貸及房貸，提升信用評分

清償呆帳或協商後，等待信用恢復期

準備完整且穩定的財力證明

提供薪資轉帳紀錄、扣繳憑單或稅單證明收入穩定

若是自由業者，可準備營業執照、財務報表等佐證

選擇適合的貸款管道

若銀行審核嚴格難過件，可考慮「好事貸」公司，審核條件較寬鬆，且利率合理，適合信用條件較弱者

利率與二順位房貸銀行貸款差不多，但申請門檻低，核貸速度快，適合急需資金者

調整貸款需求

減少貸款金額，降低負債比，提升過件機率

延長還款期限，降低月付金壓力

銀行二順位房貸申請不過的原因多半與信用、收入、房屋淨值及申貸紀錄有關。借款人應先釐清自身狀況，透過改善信用、準備完整財力證明及調整貸款方案來提升核貸機率。若銀行多次拒絕，推薦可考慮「好事貸」等合法融資公司，因其審核彈性較大，能快速協助資金周轉。

[paradisewonderlandamusementpa]

怎麼重新養信用？

您好，台灣朋友們！ 小明，曾因卡債困擾，信用評分一落千丈。想貸款買房，卻屢遭拒絕。但他沒放棄！透過按時繳款、謹慎消費，信用評分逐漸回升。 想擺脫信用困境嗎？重新建立信用，其實不難！ * ‍**按時繳款：** 信用卡、貸款，絕不遲繳。 * **謹慎消費：** 量力而為，避免過度刷卡。 * ⁣ **多元往來：** 與銀行建立良好關係。 立即行動，讓信用成為您實現夢想的助力！…